Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng TMCP quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM o0o - PHẠM THỊ THU DIỆU GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ T.P Hờ Chí Minh - Năm 2013 BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM o0o - PHẠM THỊ THU DIỆU GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS ĐỖ LINH HIỆP T.P Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về công trình khoa học này của mình, cu thể: Tôi tên là: Phạm Thị Thu Diệu Sinh ngày: 03 tháng 09 năm 1986 tại Bình Định Quê quán: An Hòa, An Lão, Bình Định Hiện công tác tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Là học viên cao học khóa 20 của Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM Mã số học viên: 7701102006 Cam đoan đề tài: “ Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội” Người hướng dẫn khoa học: PGS Tiến Sĩ Đỗ Linh Hiệp Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Đề tài này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công bố toàn bộ nội dung này ở bất kỳ đâu, các số liệu, các nguồn trích dẫn luận văn được chu thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của Tác giả ký tên Phạm Thị Thu Diệu MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ - HÌNH VẼ MỞ ĐẦU CHƯƠNG – TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động bản của ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dung vốn 1.1.2.3 Hoạt động toán 1.2 Dịch vu ngân hàng và các dịch vu phi tín dung của ngân hàng thương mại 1.2.1 Dịch vu ngân hàng 1.2.2 Dịch vu phi tín dung của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm dịch vu phi tín dung của ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Những đặc điểm bản của dịch vu phi tín dung 1.2.2.3 Các dịch vu phi tín dung chủ yếu của ngân hàng thương mại .11 1.2.2.3.1 Dịch vu toán nước và quốc tế 11 1.2.2.3.2 Dịch vu kinh doanh ngoại tệ 14 1.2.2.3.3 Dịch vu ngân quỹ và bảo quản vật có giá 14 1.2.2.3.4 Dịch vu tư vấn tài chính 14 1.2.2.3.5 Dịch vu bảo hiểm 15 1.2.2.3.6 Dịch vu trả lương qua tài khoản 15 1.2.2.3.7 Dịch vu ngân hàng điện tử 16 1.2.2.4 Vai trò của dịch vu phi tín dung 16 1.2.3 Năng lực cạnh tranh về cung ứng dịch vu của ngân hàng thương mại Việt Nam 17 1.3 Tăng thu nhập dịch vu phi tín dung của ngân hàng 19 1.3.1 Sự cần thiết phải tăng thu nhập từ dịch vu phi tín dung của ngân hàng 19 1.3.1.1 Đối với ngân hàng thương mại 19 1.3.1.2 Đối với khách hàng 20 1.3.1.3 Đối với nền kinh tế 20 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập từ dịch vu phi tín dung 21 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô 21 1.3.2.1.1 Môi trường pháp lý 22 1.3.2.1.2 Môi trường kinh tế 22 1.3.2.1.3 Môi trường chính trị 23 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về nhà cung cấp dịch vu ngân hàng 23 1.3.2.3 Các nhân tố thuộc về khách hàng sử dung dịch vu 27 1.3.3 Điều kiện để tăng thu nhập từ dịch vu phi tín dung 28 1.3.3.1 Gia tăng số lượng dịch vu phi tín dung ngân hàng cung cấp 28 1.3.3.2 Nâng cao chất lượng hay các tiện ích của dịch vu phi tín dung ngân hàng 29 1.3.3.3 Gia tăng số lượng khách hàng sử dung các dịch vu phi tín dung của ngân hàng cao 29 1.3.4 Ý nghĩa của việc tăng thu nhập từ dịch vu phi tín dung 30 Kết luận chương 30 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CHỦ YẾU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2010-2012 32 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân Đội 32 2.1.1 Sự đời và quá trình phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của MB từ năm 2010-2012 36 2.2 Thực trạng hoạt động và thu nhập từ dịch vu phi tín dung tại ngân hàng TMCP Quân Đội 40 2.2.1 Tình hình hoạt động dịch vu Phi tín dung tại MB 40 2.2.2 Kết quả thu nhập hoạt động dịch vu phi tín dung tại MB 43 2.2.2.1 Tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vu và doanh số thu nhập dịch vu phi tín dung 43 2.2.2.1.1 Dịch vu toán 44 2.2.2.1.2 Dịch vu Kiều hối 50 2.2.2.1.3 Dịch vu the 55 2.2.2.1.4 Dịch vu kinh doanh ngoại tệ 59 2.2.2.1.5 Dịch vu ngân hàng điện tử 61 2.2.2.1.6 Dịch vu ngân quỹ bao gồm cho thuê két sắt và bảo quản tài sản 63 2.2.2.2 Tỷ trọng thu nhập dịch vu phi tín dung 64 2.2.2.3 Cơ cấu dịch vu 66 2.2.3 Những hạn chế và nguyên nhân 66 2.2.3.1 Hạn chế 66 2.2.3.2 Nguyên nhân chủ yếu 68 2.2.3.2.1 Nguyên nhân khách quan 68 2.2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan 69 Kết luận chương 70 CHƯƠNG – GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 71 3.1 Định hướng tăng thu nhập dịch vu PTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội .71 3.2 Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vu PTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội 73 3.2.1 Hoàn thiện và quảng bá rộng rãi các sản phẩm dịch vu PTD hiện có .73 3.2.2 Tăng cường hoạt động xuc tiến Marketing 79 3.2.3 Giải pháp gia tăng độ tin cậy của KH đối với MB 80 3.2.4 Giải pháp gia tăng khả tiếp cận KH thông qua các kênh phân phối dịch vu 81 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân viên cung ứng dịch vu PTD .81 3.2.6 Xây dựng và khai thác có hiệu quả hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) 84 3.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực 85 3.2.8 Thực hiện việc hợp tác, liên kết với các tổ chức phi ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để cung ứng sản phẩm 85 3.2.9 Khai thác hiệu quả mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ giữa dịch vu tín dung và dịch vu phi tín dung 87 3.2.10 Nâng cao và tăng cường đầu tư phát triển công nghệ thông tin 87 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Đối với Chính Phủ 88 3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý lĩnh vực ngân hàng nói chung và dịch vu ngân hàng nói riêng 88 3.3.1.2 Chính Phủ cần có chính sách đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt 88 3.3.1.3 Cải thiện môi trường kinh tế xã hội và phát triển sở hạ tầng 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 90 3.3.3 Đối với MB Hội sở 90 Kết luận chương 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN MB Ngân hàng TMCP Quân Đội ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM (Automatic Teller Máy rut tiền tự động Machine) NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương mại POS ( Point of sale terminal Máy cấp phép tự động Veriphone) Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần DVCNT Đơn vị chấp nhận the TTQT Thanh toán quốc tế DSTT Doanh số toán XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Thứ tư Bảng 2.1 C Bảng 2.2 B Bảng 2.3 B đo Bảng 2.4 Th 20 Bảng 2.5 K Bảng 2.6 D 20 Bảng 2.7 K 20 Bảng 2.8 D Bảng 2.9 Tổ 20 Bảng 2.10 D đo Bảng 2.11 D Bảng 2.12 Tì 20 Bảng 2.13 Tì nă 83 kinh tế truyền đạt kinh nghiệm…qua đó để nâng cao trình độ nghiệp vu, cun cấp các kiến thức chuyên môn và các kỹ làm việc với khách hàng cho đội ngũ cán bộ nhân viên… Đặc biệt đầu tư đào tạo có định hướng cho các cán bộ tre, các cán bộ mới và những cán bộ có tâm huyết với ngân hàng nhằm thiết lập hệ thống cán bộ lãnh đạo, chủ chốt tương lai và có định hướng phát triển nghề nghiệp cho các cán bộ có tiềm vào các vị trí lãnh đạo cao tại ngân hàng - Đối với cán bộ mới tuyển dung: cần tổ chức các lớp đào tạo bài bản về nghiệp vu, về lịch sử hình thành và phát triển của MB, về phong cách kỹ làm việc bản để cán bộ hìn dung một cách tổng thể, có hệ thống về công việc của mình, tránh việc đào tao miệng và mang tính đơn le hiện - Cùng với việc cử cán bộ đào tạo thì có thể thực hiện luân chuyển cán bộ, tuyển dung cán bộ thường xuyên giữa các phòng nghiệp vu hay giữa các bộ phận củng một phòng để cán bộ có thể am hiểu sâu và nhiều nghiệp vu nhất, từ đó phuc vu khách hàng tốt nhất Tạo môi trường làm việc tiên tiến, hiệu quả - Trước hết cứ nguyện vọng và lực chuyên môn của từng cán bộ để bố trí đung người, đung việc, để cán bộ từ yêu thích công việc sẽ hăng say lao động, phát huy hết khả của mình - Cần cải thiện nữa môi trường làm việc, cho các cán bộ nhân viên thực sự động, sáng tạo và làm chủ nghiệp vu, tránh tình trạng các cán bộ có sức ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi tường cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ nhân viên với để cùng phát triển Đối với các cán bộ có kinh nghiệm, làm việc lâu năm, cần có chính sách đào tạo theo xu hướng hội nhập Muốn vậy, MB phải đưa các hội nghề nghiệp, các chế độ ưu đãi, bảo đảm phuc lợi, tạo sự gắn kết giữa các cán bộ nhân viên với và với MB - Banh lãnh đạo cần quan tâm và động viên cán bộ một cách kịp thời, tạo niềm tin và sự gắn kết của cán bộ với quan, để cán bộ coi MB nhà thứ hai của mình 84 Có chế đãi ngộ cho cán bộ một cách thỏa đáng cả vật chất lẫn tinh thần: - Có chính sách khen thưởng kịp thời, kỹ luật nghiêm khắc đảm bảo rõ ràng, minh bạch Điều này sẽ khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc có trách nhiệm và tận tâm Xây dựng chính sách trả lương và thưởng dựa vào mức chỉ tiêu hoàn thành kế hoạch - Cần thực hiện nghiêm tuc các hình thức kỷ luật với một chế tài nghiêm khắc trường hợp vi phạm hoặc không hoàn thành chỉ tiêu - Cần có chinh sách khuyến khích cán bộ tự tham gia đào tạo, đặc biệt là đào tạo ngoài giờ, để tiết kệm được chi phí đào tạo mà lại nâng cao được trình độ nhận thức trình độ chuyên môn cho cán bộ Việc tự đào tạo ngoài giơ không ảnh hưởng đến công việc mà cán bộ được phân công mà vẫn đảm bảo được hoạt động kinh doanh diễn một cách bình thường - Quan tâm và hỗ trợ nhiều nữa đối với cán bộ gặp hoàn cảnh khó khăn cuộc sống để người lao động phần nào vơi những khó khăn của mình 3.2.6 Xây dưng khai thác có hiệu quả hệ thống quản lý quan hệ khách hàng ( CRM) CRM( Customer Relationship Management) là giải pháp giup MB có thể tiếp cận và giao tiếp với khách hàng một cách có hệ thống và hiệu quả, quản lý các thông tin của khách hàng thông tin về tài khoản, nhu cầu, liên lạc… nhằm phuc vu khách hàng tốt và giup MB trì và mở rộng thị phần thị trường Thông qua hệ thống quan hệ khách hàng, các thông tin của khách hàng sẽ được cập nhật và được lưu trữ hệ thống quản lý sở dữ liệu Nhờ một công cu dò tìm dữ liệu đặc biệt, MB có thể phân tích, hình thành danh sách khách hàng tiềm và lâu năm để đề những chiến lược chăm sóc khách hàng hợp lý Ngoài MB còn có thể xử lý các vướng mắc của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả Thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự thành công của MB nói chung và làm tăng thu nhập từ dịch vu PTD của MB nói riêng 85 3.2.7 Nâng cao lưc quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lưc - Yếu tố người là yếu tố quan trọng nhất mang đến sự thành công cho hoạt động kinh doanh dịch vu Vì đặc thù của dịch vu ngân hàng là dễ bắt chước nên nếu trình độ công nghệ của ngân hàng là tương đương thì chất lượng nguồn nhân lực sẽ tạo sự khác biệt về chất lượng sản phẩm dịch vu giữa các ngân hàng vì vậy MB cần phải xây dựng một chiến lược tuyển dung đào tạo cán bộ có đủ trình độ để đảm bảo cho yêu cầu kinh doanh thời kỳ hội nhập Ngoài ra, MB phải có đội ngũ chuyên viên giỏi về tổ chức nhân sự biết cách sử dung nguồn lực người, tư vấn cho ban lãnh đạo việc xây dựng và hoàn thiện chính sách phát triển nguồn nhân lực - Đổi mới chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh dịch vu PTD theo thông lệ của một NHTM hiện đại: muốn vậy cần phải thực hiện phân giao kế hoạch theo dòng sản phẩm dịch vu và gắn trách nhiệm phát triển sản phầm đến từng cán bộ, phù hợp lực trình độ, sở trường Đồng thời xây dựng chế gắn trách nhiệm của người quản lý với sự phát triển của từng sản phẩm được giao quản lý cách xây dựng chế quản lý và có chương trình hỗ trợ việc quản lý theo từng sản phẩm, theo từng khách hàng, nhóm khách hàng để có thể theo dõi và đánh giá được sự phát triển và hiệu quả chung của toàn hệ thống, làm sở cho việc áp dung chính sách khách hàng đồng bộ toàn hệ thống Những dịch vu chủ yếu là thế mạnh của MB, đem lại hiệu quả bền vững đòi hỏi cần có sự quan tâm, đầu tư về chiều sâu để giữ được vai trò đầu tàu hoạt động dịch vu của MB và tăng cường thị phần dịch vu 3.2.8 Thưc hiện việc hợp tác, liên kết với các tổ chức phi ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để cung ứng sản phẩm Khi xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của người ngày càng phong phu, đa dạng và phức tạp Khách hàng mong muốn thuận tiện, đơn giản nhất mà thỏa mãn được nhiều nhu cầu nhất.Trong đó dịch vu PTD của MB hiện còn đơn điệu, tính chưa cao, đó MB cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính khác để tăng tiện ích của các sản phẩm Mặc khác việc hợp tác, liên kết với 86 các tổ chức kinh tế còn đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm dịch vu tới khách hàng, thông qua các tổ chức này có thể có nhiều nữa khách hàng tiềm sẽ tìm đến MB để thỏa mãn nhu cầu Để mở rộng hợp tác, liên kết với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, MB cần thực hiện một số hoạt động sau: - Liên hệ, ký hợp tác với công ty cổ phần cấp nước… để nhận làm đại lý toán hóa đơn tiền nước của khách hàng cho các công ty nhằm làm tăng thu phí hoa hồng cho MB - Liên hệ, ký kết hợp tác với các công ty bảo hiểm để vừa là đại lý thu bảo hiểm cho các công ty này, vừa có thể kết hợp dịch vu bảo hiểm với các dịch vu PTD để cung cấp tới khách hàng nhằm tăng tính năng, tiện ích dịch vu PTD của MB - Quan hệ hợp tác với các công ty du lịch, các hãng hàng không quốc tế, để nhận làm đại lý toán các tua dịch vu du lịch hay toán vé máy bay, hoặc liên kết với các doanh nghiệp này để tặng những khách hàng sử dung nhiều dịch vu ngân hàng những chuyến du lịch thu vị, từ đó thu hut nhiều khách hàng đến với MB - Ngoài ra, MB cần quan hệ hợp tác với các siêu thị, các doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, để phối hợp cung cấp dịch vu PTD cùng với các mặt hàng tiêu dùng khác để thỏa mãn nhiều nhất nhu cầu của khách hàng - MB cần phải liên kết với các hãng dịch vu điện thoại hay truyền thông để có sự kết hợp chặt chẽ về các dịch vu phi PTD nhắn tin hoặc gửi mail tự động đến khách hàng các thông tin liên quan sau giao dịch hoặc cần thiết truy vấn  Như vây, việc hợp tác liên kết với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh là rất quan trọng, không chỉ giup MB tăng nguồn thu từ dịch vu PTD mà còn phát triển dịch vu cho vay, huy động vốn Do đó MB cần đặc biệt đầu tư cho mối quan hệ này 87 3.2.9 Khai thác hiệu quả mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ giữa dịch vụ tín dụng dịch vụ phi tín dụng Dịch vu tín dung và dịch vu PTD của ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, sự phát triển dịch vu này sẽ tạo sở thuc đẩy dịch vu phát triển Do đó để tăng thu từ dịch vu PTD, MB cần chu trọng phát triển các dịch vu PTD theo đung lộ trình khép kín - Với các món vay nước, thực hiện tối đa việc giải ngân chuyển khoản, làm vậy không những tăng cường khả kiểm soát tín dung mà còn tạo điều kiện cho hoạt động toán nước phát triển - Đẩy mạnh các dịch vu tài trợ xuất nhập bảo lãnh, mở L/C, cho vay cầm cố lô hàng, cung cấp cho khách hàng một gói sản phẩm khép kín gồm tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, cung cấp đầy đủ các công cu phòng tránh rủi ro hối đoái cho khách hàng Có chính sách ưu đãi về lãi suất, phí cho các khách hàng cam kết sử dung trọn gói các dịch vu của ngân hàng - Xây dựng và triển khai nhanh chương trình cho vay các khách hàng doanh nghiệp để toán tiền điện Đây là chương trình mới về sự kết hợp giữa dịch vu toán hộ tiền điện và cho vay doanh nghiệp 3.2.10 Nâng cao tăng cường đầu tư phát triển công nghệ thông tin Có thể nói yếu tố công nghệ có vai trò đặc biệt quan trọng đối với mỗi sản phẩm dịch vu ngân hàng, hàm lượng công nghệ một sản phẩm dịch vu sẽ quyết định đến tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vu ngân hàng đó thị trường Đối với dịch vu PTD thì yếu tố công nghệ lại càng không thể thiếu được Trong đó, hiện tại MB sử dung công nghệ hiện đại sự đồng bộ chưa cao nên còn ảnh hưởng đến công tác phuc vu khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vu PTD, thu hut ngày càng nhiều khách hàng MB cần chu trọng nữa việc đầu tư trang thiết bị công nghệ, ứng dung các công nghệ hiện đại vào các dich vu PTD, tiến tới tự động hóa, tăng cường phát triển các dịch vu PTD có hàm lượng cao và nhiều tiện ích Điều này đòi hỏi MB : 88 - Nghiên cứu và thử nghiệm việc tự động hóa các quy trình cung cấp dịch vu theo hướng cắt giảm các bước trung gian nhằm phuc vu khách hàng nhanh chóng Phát triển, mở rộng các dịch vu Homebanking… - Chọn lựa hệ thống công nghệ hiện đại, đáp ứng những thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế để thực hiện nghiệp vu kinh doanh và quản lý điều hành 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ 3.3.1.1 Hoàn thiên thống văn bản pháp ly lĩnh vực ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng - Chính phủ cần xem xét, sửa đổi bổ sung và hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật hiện có ban hành mới các văn bản cập nhật kịp thời các điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng lĩnh vực dịch vu ngân hàng Sửa đổi và hoàn thiện Luật các TCTD theo hướng làm rõ và mở rộng phạm vi điều chỉnh của Luật các TCTD, điều chỉnh từ khái niệm “ hoạt động ngân hàng” sang khái niệm “ dịch vu ngân hàng” Đồng thời loại bỏ những điều khoản mang tính phân biệt đối xử, mở rộng các loại hình dịch vu mà TCTD được cung cấp cho phù hợp với qui định và thông lệ quốc tế - Rà soát lại những mâu thuẩn giữa các văn bản dưới luật, hủy bỏ các văn bản dưới luật không còn phù hợp với thực tiễn, hạn chế tình trạng chồng chéo giữa các văn bản pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động của các NHTM - Đẩy nhanh tiến độ triển khai xây dựng Luật NHNN, Luật các TCTD, Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng để có những chỉ đạo hướng dẫn cu thể, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng 3.3.1.2 Chính Phủ cần có chính sách đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Về đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ đã có quyết định 291/2006/QĐ-TTg về Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 và chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản 89 cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước từ ngày 01/01/2009 sẽ thực hiện phạm vi cả nước Đây là một chủ trương rất có ý nghĩa việc cải thiện tình hình kinh tế tiền mặt tại Việt Nam và tạo điều kiên cho các ngân hàng phát triển dịch vu PTD Tuy nhiên chủ trương này nên được mơ rộng đối tượng không chỉ ở các cán bộ công nhân viên chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước Trong tương lai nên phấn đấu thành tất cả các đơn vị kinh doanh, các đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều phải thực hiện toán lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản Đây là một các biện pháp giup Chính phủ kiểm soát tốt việc thực hiện Luật thuế thu nhập cá nhân mới từ năm 2009 Chỉ đạo các Bộ, Ngành cung ứng dịch vu bưu chính viễn thông, điện lực, giao thông vận tải… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận the một hình thức toán không dùng tiền mặt, góp phẩn giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, đẩy mạnh việc sử dung dịch vu ngân hàng 3.3.1.3 Cải thiên môi trường kinh tê xã hội và phát triển sở hạ tầng - Chính phủ cần có những biện pháp kịp thời để ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách tiền tệ và phi tiền tệ điều hành các công cu thị trường tỷ giá, lãi suất, nghiệp vu thị trường mở, chống lạm phát, chống ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, kích cầu nước, kích thích đầu tư Khi nền kinh tế không phát triển thì các ngân hàng rất khó khăn để kinh doanh và phát triển các dịch vu ngân hàng - Chính phủ cần tăng cường đầu tư sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ hiện đại, tạo nền tảng vững chắc cho nền kinh tế phát triển Đầu tư cho ngành bưu chính viễn thông để cải thiện chất lượng đường truyền, giảm cước phí, giup các ngân hàng phát triển các dịch vu PTD ứng dung công nghệ hiện đại Hợp tác với các nước công nghệ phát triển để trang thiết bị và công nghệ hiện đại, giup hiện đại hóa hệ thống ngân hàng - Đẩy nhanh lộ trình hội nhập theo hướng giảm dần bảo hộ cho các ngân hàng nước và hạn chế với các ngân hàng nước ngoài, buộc các NHTM nước phải nâng cao sức cạnh tranh để tồn tại và phát triển 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Đảm bảo cho NHNN được độc lập tự chủ việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỉ giá hối đoái, thực hiện chức của ngân hàng trung ương thực sự, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, là trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ - Nâng cao lực kiểm tra, giám sát của NHNN thông qua việc phát triển đội ngũ cán bộ tra, tăng cường công tác, kiểm tra, giám sát, tham gia các hiệp ước, thỏa thuận quốc tế về tra, giám sát ngân hàng và an toàn hệ thống tài chính tạo một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng - Nâng cao lực cung cấp dịch vu toán điện tử liên ngân hàng việc mở rộng phạm vi và thời gian toán Hiện tại hệ thống toán điện tử liên ngân hàng còn bị hạn chế nhiều về thời gian nhận và xử lý lệnh - Tạo điều kiện để các NHTM nước có nhiều hội tiếp xuc với thi trường tài chính quốc tế Thông qua việc tham gia các hội thảo tài chính tiền tệ, quốc tế khu vực kết hợp với tăng cường hợp tác quốc tế về tài chính tiền tệ, ngân hàng, NHNN sẽ giup các NHTM nước có nhiều hội tiếp xuc với thị trường tài chính hiện đại - Tiếp tuc phát huy vai trò lãnh đạo việc tổ chức liên kết, hợp tác giữa các NHTM cả nước nhằm tạo điều kiện cho các NHTM hỗ trợ lẫn nhau, nâng cao khả cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài 3.3.3 Đối với MB Hội sở - Cần hỗ trợ chính sách đào tạo cho Chi nhánh về mặt nguồn kinh phí, chương trình - Ban lãnh đạo ngân hàng cần quán triệt vai trò của phát triển dịch vu PTD đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh chung Từ việc nhận thức được sự cần thiết của việc đẩy mạnh dịch PTD, từng chi nhánh và phòng giao dịch mới xây dựng được một tỷ trọng lợi nhuận PTD hợp lý tổng lợi nhuận mà Hội sở giao xuống, và thường xuyên kiểm soát tỷ trọng hợp lý này theo hướng ngày càng giảm sự phu thuộc vào dịch vu PTD Thông qua việc phân tích hiệu quả cùa từng loại hình dịch vu các góc độ 91 doanh số, lợi nhuận, rủi ro sẽ giup MB xây dựng tỷ trọng giữa hai loại hình tín dung và PTD ngày càng hợp lý - Tiếp tuc hoàn thiện chiến lược theo hướng đa dạng hóa hoạt động và tiến tới xây dựng một Tập đoàn Tài chính hàng đầu tại Việt Nam - Nâng cao lực Quản trị ngân hàng, quản lý rủi ro việc áp dung các thông lệ quốc tế tốt nhất, ứng dung công nghệ công tác quản trị, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ và nâng cao chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp; - Tập trung đầu tư phát triển công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ hữu hiệu cho công tác quản trị ngân hàng hiện đại, quản lý rủi ro và phát triển dịch vu mới, hiện thực hóa muc tiêu trở thành một những ngân hàng có hệ thống công nghệ tiên tiến nhất - Khi có các văn bản pháp luật mới Chính phủ ban hành hoặc NHNN ban hành có liên quan đến hoạt động ngân hàng, điển hình là các văn bản pháp luật liên quan đến thuế của các loại phí dịch vu nên sớm ban hành văn bản hướng dẫn tới các chi nhánh toàn hệ thống để có cứ thực hiện và tránh gây phiền hà cho khách hàng - Tiếp tuc nghiên cứu và triển khai cải tiến, nâng cao chất lượng của các dịch vu PTD hiện có như: + Sớm ổn định hệ thống POS, ATM, tránh tình trạng đứt mạng, lỗi hệ thống + Đẩy nhanh tốc độ xử lý của chương trình toán điện tử liên ngân hàng, đặc biệt vào giờ cao điểm + Cải thiện chất lượng kết nối Internet banking, gia tăng đường truyền nhằm gia tăng lượng khách hàng được cung cấp dịch vu này đồng thời khắc phuc những lỗi hiện còn tồn tại chương trình SMS banking, Ebanking… khách hàng vẫn nhìn thấy giao dịch hủy, giao dịch bị nhân đôi… - Khi có dịch vu PTD mới đời, các phòng ban của MB nên phối hợp để có văn bản hướng dẫn thống nhất, kịp thời, giup các chi nhánh có thể nắm được cách triển khai sản phẩm hạch toán, quản lý sự phát triển của sản phẩm đó, tránh trường hợp một sản phẩm có nhiều văn bản từ nhiều phòng ban hướng dẫn, làm cho các chi nhánh khó 92 nắm được một cách toàn diện việc triển khai thực hiện cung ứng sản phẩm đó KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở khung lý luận về dịch vu PTD tại NHTM ở chương và sở khoa học thực tiễn phân tích, đánh giá hoạt động và tình hình thu phí dịch vu PTD tại MB chương 2, chương của luận văn đã đưa những định hướng chung, định hướng cu thể của MB những giải pháp và kiến nghị liên quan đến các cấp, các ngành nhằm hoàn thiện giải pháp phát triển làm tăng nguồn thu từ dịch vu PTD tại MB một cách tốt hơn, mang lại hiệu quả cho ngân hàng khách hàng Điều này tạo tiền đề tốt cho các NHTM cả nước 93 KẾT LUẬN Với định hướng xây dựng MB trở thành ngân hàng hàng đầu về chất lượng sản phẩm, dịch vu và phong thái phuc vu khách hàng, hướng tới là ngân hàng bán le tốt nhất, phuc vu tốt mọi đối tượng khách hàng, lấy an tòan, chất lượng và hiệu quả là muc tiêu hàng đầu MB cố gắng hoàn thiện, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vu ngân hàng nói chung và dịch vu PTD nói chung, tăng nguồn thu từ dịch vu PTD thời gian tới Bên cạnh những kết quả đã đạt được MB gặp không ít khó khăn từ bản than nội tại của ngân hàng và tác động từ môi trường khách quan bên ngoài Để tăng nguồn thu dịch vu PTD, MB cần phải thực hiện một hệ thống các giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều này đòi hỏi ở tầm vĩ mô nhà nước cùng với các cấp, các ngành phải có các biện pháp đồng bộ tạo điều kiện cho MB việc thực thi các giải pháp đó Đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vu PTD tại ngân hàng TMCP Quân Đội” là một công trình khoa học, nghiên cứu một cách có hệ thống, toàn diện về sự phát triển nguồn thu từ một sô dịch vu PTD chủ yếu tại MB Các giải pháp đề có một ý nghĩa quan trọng đối với toàn hệ thống MB tiến trình hội nhập hiện Nội dung luận văn đã đạt được những kết quả sau đây: + Làm rõ những vấn đề lý luận bản về dịch vu PTD, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn thu từ dịch vu PTD + Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng dịch vu PTD tại ngân hàng TMCP Quân Đội dựa các số liệu thực tế Từ đó tìm những mặt đã đạt được, những mặt còn hạn chế, tồn tại, các nguyên nhân chủ quan, khách quan tác động đến nguồn thu từ dịch vu PTD + Căn cứ vào chiến lược phát triển dịch vu của MB, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa các giải pháp tăng thu nhập từ dịch vu PTD tại MB 94 Những kết quả đạt được của luận văn sẽ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển dịch vu PTD tại MB đồng thời tăng nguồn thu từ dịch vu đảm bảo được nguồn thu nhập ổn định, ít rủi ro cho MB, tăng khả cạnh tranh của MB so với các ngân hàng lớn nước và ngân hàng nước ngoài Mặc dầu tác giả đã rất cố gắng, cùng với sự nhiệt tình và tận tâm của người hướng dẫn khoa học, đồng thời sự ủng hộ và tạo điều kiện hết lòng của bạn bè, đồng nghiệp và Ban lãnh đạo MB Tuy nhiên là một đề tài tương đối rộng và khá phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, liên quan đến các chính sách của Đảng và nhà nước Do vậy để những ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực sự có ý nghĩa, tác giả rất mong nhân được những ý kiến đóng góp của Hội đồng bảo vệ luận văn, các nhà khoa học, các thầy cô giáo, các nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp và các nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực này để cho những vấn đề nghiên cứu đề tài này ngày càng hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS Tiến Sĩ Đỗ Linh Hiệp – người hướng dẫn khoa học, Quý Thầy Cô Khoa Đào tạo Sau Đại Học, Khoa Ngân hàng Trường Đại Học kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh các anh chị đồng nghiệp tại MB đã truyền đạt,giup đỡ và hỗ trợ tận tình kiến thức và kinh nghiệm cho hoàn thành luận văn tốt nghiệp này DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ biên Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Chủ biên Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã Hội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa (2011), “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), “ Phát triển dịch vu ngân hàng bán le thời đại hội nhập quốc tế”, WWW.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), “ Báo cáo tình hình kinh doanh ngoại tệ năm 2010, 2011 va 2012”, Phòng nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng TMCP Quân Đôi (2010, 2011, 2012), “ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 và 2012” Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên năm 2010, 2011 và 2012” Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo tình hình tốn nước và q́c tế năm 2010, 2011 và 2012”, Trung tâm toán và phòng toán quốc tế 10 Nguyễn Khánh Dương (2007), “ Phát triển dịch vụ tài của ngân hàng thương mại địa bàn Thành Phớ Hờ Chí Minh thời kỳ hậu WTO” Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê 12 hàng Phạm Thị Trường Vy (2012), “ Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân thương mại cổ phần phát triển Tp.HCM” Luận văn thạc sỹ, Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh 13 Quốc hợi (2010), “ Ḷt tở chức tín dụng năm 2010”, NXB chính trị quốc gia Hà Nội 14 Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, Tp.HCM 15 http://www.baomoi.com 16 http://mbbank.com.vn 17 http://sbv.gov.vn 18 http://vneconomy.vn 19 http://cafef.vn 20 http://iss.gso.gov.vn 21 http://finance.senate.gov 22 http://saga.vn 23 Các trang web của các NHTM khác ... GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 71 3.1 Định hướng tăng thu nhập dịch vu PTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội .71 3.2 Giải pháp tăng. .. TP.HCM o0o - PHẠM THỊ THU DIỆU GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN... PTD tại ngân hàng TMCP Quân Đội CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương