Phát triển hoạt động cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ BÍCH NGA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN KHĨA LUẬN THS NGUYỄN ANH TÚ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ BÍCH NGA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN KHÓA LUẬN THS NGUYỄN ANH TÚ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 201 TĨM TẮT Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng kinh tế Những doanh nghiệp chiếm đa số cộng đồng doanh nghiệp, thu hút lƣợng lớn lao động, lấp đầy khoảng trống nhỏ hẹp thị trƣờng đóng góp đáng kể vào thu nhập quốc dân Những doanh nghiệp linh hoạt động lĩnh vực hoạt động kinh doanh nhƣng nhỏ hạn chế kinh nghiệm vận hành, hạn chế quy mô tài sản đảm bảo nên thƣờng gặp khó khăn tiếp cận nguồn tài chính, đặc biệt nguồn vốn từ Ngân hàng Thƣơng mại Chính hiểu đƣợc vấn đề mà Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành văn pháp luật luật lệ nhƣ quy định, nghị nhƣ thơng tƣ có liên quan đến Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lãnh thổ Việt Nam đƣợc hƣởng quyền lợi việc sử dụng nguồn vốn Ngân hàng Thƣơng mại cách phù hợp để ổn định phát triển mơ hình kinh doanh Bên cạnh đó, vai trị Ngân hàng Thƣơng mại vô quan trọng việc tiếp cận tìm hiểu để thiết kế phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ thách thức lớn mà Ngân hàng Thƣơng mại gặp phải Việc thiết kế thành cơng sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ tạo nên cạnh tranh cột mốc nhằm khẳng định Thƣơng hiệu Ngân hàng Trong viết khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu hoạt động cho vay không áp dụng tài sản đảm bảo này, tác giả nêu nhân tố ảnh hƣởng, tiêu để đánh giá đề tài để từ nhìn nhận đƣợc khó khăn nhƣợc điểm Ngân hàng gặp phải Để từ đƣa đƣợc kết luận nhƣ biện pháp khắc phục kiến nghị cho bên liên quan để hoàn thành nghiên cứu ABSTRACT Small and medium enterprises play an important role in the economy These firms make up the majority of the business community, attracting large amounts of labor, fill small gaps in the market and contribute substantially to national income These enterprises are more flexible and dynamic in the field of business activities, but also for small and limited operational experience, limiting the scope of collateral it is often difficult to reach financial resources, especially funds from commercial banks Because to understand the issues that the Government and the State Bank of Vietnam issued the legal documents on rules and regulations Conference and circulars related to the SME and small operating in the territory of Vietnam shall enjoy the rights in the use of funds of commercial banks in an appropriate manner in order to stabilize and develop business model Besides, the role of the commercial banks are also extremely important in reaching learn to design and develop credit products for SME and small is one of the major challenges that the Commercial Bank is currently experiencing The successful design of credit products for small and medium enterprises make up the competition and also to confirm the milestone of each Bank brand In articles on thesis research on the lending activities not apply to this collateral, the author points out the factors that influence, criteria for evaluation of topics from which recognizes the difficulties and disadvantages of the bank is experiencing To thereby make conclusions and corrective measures and recommendations for stakeholders to complete this study LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả LÊ BÍCH NGA i LỜI CẢM ƠN Để hồn thiện làm tốt khóa luận tốt nghiệp này, thân sinh viên phải sử dụng nhiều kiến thức, áp dụng nhiều kỹ tích lũy đƣợc suốt thời gian học đại học Do đó, để tỏ lịng biết ơn, sinh viên xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng Khoa Tài nói riêng, tồn thể q Thầy Cơ Trƣờng Đại học Ngân Hàng TP.HCM nói chung nhiệt tình, tận tâm truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho sinh viên suốt thời gian sinh viên học tập trƣờng Đặc biệt, sinh viên xin gửi lời tri ân sâu sắc đến ThS Nguyễn Anh Tú – giảng viên hƣớng dẫn thực tập khóa luận tốt nghiệp sinh viên Cảm ơn Thầy tận tình hƣớng dẫn cho sinh viên từ ngày đầu tiên, giúp sinh viên định hƣớng đề tài phƣơng pháp thực nghiên cứu cách hiệu Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy trƣờng nhƣng thầy cố gắng xếp thời gian để giải đáp thắc mắc, chỉnh sửa khuyết điểm đơn đốc sinh viên hồn thành nghiên cứu theo tiến độ Bên cạnh đó, sinh viên xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giám đốc anh chị khác công tác đơn vị thực tập – VPBank chi nhánh quận 11 Đặc biệt anh Thạch Thanh Hùng – Trƣởng nhóm hỗ trợ cho vay KĐB, ngƣời hỗ trợ cung cấp cho sinh viên số liệu để hồn thành tốt khóa luận nhƣ anh chị tận tình giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin liên quan Một lần nữa, sinh viên xin cảm ơn ThS Nguyễn Anh Tú, quý Thầy Cô Trƣờng Đại học NH TP.HCM, Giám đốc anh chị khác công tác VPBank chi nhánh quận 11 Kính chúc q Thầy Cơ anh chị đƣợc dồi sức khỏe gặt hái đƣợc nhiều thành công công việc Sinh viên xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU x Lý chọn đề tài x Mục tiêu nghiên cứu xii Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu xii Phƣơng pháp thu thập liệu xử lý thông tin xiii Kết cấu khóa luận xiv CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Tổng quan DNVVN 1.2.1 Khái niệm DNVVN 1.2.2 Vai trò DNVVN kinh tế 1.2.3 Xu hƣớng phát triển DNVVN 1.3 Hoạt động cho vay KBĐ DNVVN NHTM 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay KBĐ – DNVVN 1.3.2 Phân loại hoạt động cho vay KBĐ DNVVN iii 1.3.3 Đặc điểm hoạt động cho vay KBĐ DNVVN 12 1.3.4 Quy trình hoạt động cho vay KBĐ DNVVN NHTM 13 1.3.5 Phát triển hoạt động cho vay KBĐ DNVVN 14 1.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KBĐ DNVVN …………………………………………………………… ………… 17 1.4 RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 20 1.4.1 Định nghĩa rủi ro 20 1.4.2 Q trình kiểm sốt rủi ro 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK………………… 24 2.1 Tổng quan NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KĐB DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 42 2.2.1 Chính sách tín dụng liên quan đến hoạt động cho vay KĐB DNVVN 42 2.2.2 Nguyên tắc chung hoạt động cấp tín dụng 43 2.2.3 Quy trình cho vay KĐB DNVVN 44 2.2.4 Quy định chung sản phẩm cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo DNVVN 45 2.2.5 Thực trạng hoạt động cho vay KĐB DNVVN 48 iv CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 63 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KĐB DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 63 3.1.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 63 3.1.2 Rút ngắn thời gian phê duyệt tập trung 65 3.1.3 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin mạnh mẽ, đồng 66 3.1.4 Áp dụng hệ thống kiểm soát chất lƣợng 67 3.1.5 Đa dạng phƣơng thức cho vay 68 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing mở rộng mạng lƣới phủ sóng .68 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ CÓ LIÊN QUAN 69 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà inƣớc 69 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 70 3.2.3 Kiến nghị DNVVN 70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 78 v Từ viết tắt BHXH CBNV CIC CK ĐCTC DVNH GDP HĐQT HUB KĐB KH NH NHNN NHTM QLTS SMS vi Do đó, giải pháp hữu hiệu giúp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank nói riêng, tồn hoạt động VPBank nói chung tìm kiếm áp dụng nhiều hệ thống tiêu chuẩn chất lƣợng phù hợp với hoạt động Nhƣng trƣớc hết, VPBank nên thành lập ban chuyên trách để tìm hiểu triển khai áp dụng tiêu chuẩn ISO 9000 hệ thống quản lý chất lƣợng, với tiêu chuẩn ISO 9001:2015 yêu cầu cụ thể mà VPBank phải thực Với tình hình tại, để áp dụng thành công tiêu chuẩn ISO 9001:2015, VPBank phải từ 02 – 04 năm, nhƣng với kết máy vận hành trơn tru, khỏe mạnh mà tiêu chuẩn mang lại thời gian cơng sức mà VPBank bỏ khoản đầu tƣ đắn 3.1.5 Đa dạng phƣơng thức cho vay Ngoài hai phƣơng thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức, VPBank triển khai thêm số phƣơng thức khác nhƣ phát hành thƣ tín dụng, phát hành bảo lãnh, cấp hạn mức thấu chi tài khoản toán Với phƣơng thức cho vay đa dạng, hoạt động cho vay KĐB DNVVN đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu doanh nghiệp thời đại 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing mở rộng mạng lƣới phủ sóng Khơng ngừng lại việc đáp ứng nhu cầu DNVVN, VPBank nên đẩy mạnh hoạt động marketing để khơi gợi nhu cầu tiềm ẩn từ phân khúc khách hàng Mặc dù không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, dù doanh nghiệp lớn hay nhỏ, nhƣng có vấn đề thƣờng gặp phải nhân viên bán hàng tìm kiếm khách hàng, doanh nghiệp từ chối sử dụng sản phẩm chắn khơng cần tiền vào thời điểm Hoạt động marketing tốt giúp doanh nghiệp nhận hạn mức dự phịng có lợi nhƣ khơng cần phải chấp, khơng cần chi phí trì Từ đó, số lƣợng khách hàng tìm đến VPBank gia tăng đáng kể Trang 68 Một giải pháp khác giúp VPBank đáp ứng nhu cầu DNVVN mở rộng hoạt động thành phố phát triển nhƣ Biên Hòa, Vũng Tàu, Nha Trang, Đà Nẵng, Hà Tĩnh, Hải Phịng, , DNVVN có mặt khắp nơi đất nƣớc Việt Nam, từ đồng miền núi, đến vùng biên giới xa xôi Tuy nhiên, trƣớc mắt VPBank mở rộng dần mơ hình HUB, có Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội, đến thành phố phát triển để giành đƣợc thị trƣờng mẽ nhƣng bền vững này, trƣớc tiến đến thị trƣờng khó chinh phục nhƣ tỉnh thành chƣa phát triển để tránh gặp phải rủi ro tín dụng 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ CÓ LIÊN QUAN 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc Sự trợ giúp từ phía Nhà nƣớc quan hữu quan quan trọng, góp phần giải vƣớng mắc quan hệ doanh nghiệp với TCTD nói chung, với NHTM nói riêng Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà nƣớc cịn góp phần tạo dựng mơi trƣờng thuận lợi pháp lý cho phát triển mối quan hệ Và để mối quan hệ ngày tốt đẹp hơn, khóa luận có số kiến nghị cấp quản lý có liên quan nhƣ sau: Chính phủ ban ngành cần thống quan điểm đạo phát triển thành phần kinh tế tƣ nhân, hồn thiện hệ thống pháp luật, sách hỗ trợ thuế, đất đai, xúc tiến thƣơng mại, bảo lãnh tín dụng, để khuyến khích DNVVN mở rộng sản xuất kinh doanh Có nhƣ giúp DNVVN đủ sức khỏe, đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn NH; Xây dựng sách bình ổn tỷ giá, lãi suất thị trƣờng, quy định mức lãi suất trần cụ thể cho hoạt động NH, có hoạt động cho vay KĐB để tránh tình trạng NH tùy tiện nâng cao lãi suất, gây hoang mang, bất lợi cho doanh nghiệp Trang 69 3.2.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngồi sách hỗ trợ DNVVN quan quản lý Nhà nƣớc, NHNN cần phải có động thái mang tính chất hợp tác để thúc đẩy mối quan hệ từ phía TCTD, cụ thể nhƣ sau: Chỉ đạo TCTD tiếp tục rà soát để cải tiến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp; Tích cực triển khai chƣơng trình kết nối NH - doanh nghiệp để với quyền địa phƣơng trực tiếp tháo gỡ đồng khó khăn, vƣớng mắc tất các lĩnh vực khác nhau, để doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH; Khuyến khích TCTD phát triển đa dạng sản phẩm, có sản phẩm tín dụng đặc thù cho đối tƣợng DNNVV sản phẩm 3.2.3 Kiến nghị DNVVN Tuy đƣợc hỗ trợ nhiệt tình quản quản lý cấp nhƣ NHNN, nhƣng giải pháp từ phía ngành NH thực phát huy hiệu có phối hợp nhịp nhàng từ thân doanh nghiệp Do đó, DNVVN cần phải: - Tự nâng cao trình độ quản lý, trình độ chun mơn sản xuất kinh doanh, đảm bảo tình hình tài chính, xây dựng hoạch định phƣơng án kinh doanh chi tiết, rõ ràng nhằm thuyết phục NH cho vay; - Tích cực chủ động tìm hiểu, cập nhật thơng tin chế, sách ƣu đãi NH, TCTD để nắm bắt thời tiếp cận nguồn vốn vay; - Tuân thủ quy định pháp luật sổ sách kế toán, báo cáo tài chủ động cung cấp thơng tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín, từ giúp thiết lập mối quan hệ lâu dài với NH, giúp giảm bớt thủ tục rắc rối tƣơng lai; - Hơn nữa, DNVVN phải tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh theo chuỗi giá trị sản phẩm, tạo điều kiện cho NH kiểm sốt dịng tiền tình hình tình hình tài trình vay vốn, cho vay KĐB Trang 70 KẾT LUẬN Hiện nay, DNVVN với tham gia vào hầu hết ngành nghề kinh tế, khắp tất vùng miền nƣớc, chí vƣợt khỏi biên giới Việt Nam để hịa chung vào tiến trình hội nhập quốc tế, ngày khẳng định rõ vị vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nƣớc nhà Tuy có vai trị quan trọng nhƣ vậy, nhƣng DNVVN lại mắt xích yếu dễ tổn thƣơng gặp nhiều khó khăn vấn đề tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn vay NH thiếu tài sản bảo đảm Chính thế, hàng loạt DNVVN buộc phải tạm ngừng sản xuất, chí giải thể năm vừa qua Trƣớc tình hình đó, với sức ép tăng trƣởng tín dụng nhƣ nâng cao lực cạnh tranh ngành NH, bên cạnh định hƣớng theo mơ hình NH bán lẻ nhƣ đa số NHTM nay, VPBank xác định DNVVN đối tƣợng khách hàng đầy tiềm mình, hoạt động cho vay KĐB Trên thực tế, hoạt động cho vay KĐB DNVVN đóng góp tỷ trọng khơng nhỏ vào tăng trƣởng VPBank năm qua Nhờ có hoạt động cho vay VPBank mà DNVVN tiếp cận nguồn vốn vay NH dễ dàng hơn, từ tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, với kết đạt đƣợc hoạt động cho vay KĐB DNVVN, VPBank tránh khỏi thiếu sót, bất cập cơng tác quản lý vận hành, với rủi ro tiềm ẩn từ việc thực thi sách tín dụng nới lỏng Hiểu đƣợc điều này, khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay KĐB DNVVN NH Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng” phân tích, đánh giá tiêu phản ánh thực trạng hoạt động cho vay KĐB DNVVN, từ nêu bật lên kết mà VPBank đạt đƣợc sau 03 năm gia nhập vào thị trƣờng Đồng thời, khóa luận cịn đƣợc hạn chế hoạt động nguyên nhân gây hạn chế ngồi mong đợi Mặc dù khơng tránh khỏi thiếu sót nhƣng mong giải Trang 71 pháp mà khóa luận đề giúp VPBank phần khắc phục đƣợc hạn chế hoạt động cho vay KĐB DNVVN Nhƣ vậy, nói khóa luận đạt đƣợc số kết định, đƣợc thể khía cạnh sau đây: Thứ nhất, khóa luận trình bày đƣợc sở lý luận NHTM với hoạt động cho vay nó, DNVVN, đặc biệt hoạt động cho vay KĐB NHTM DNVVN Đồng thời khóa luận mở rộng thêm sở lý luận rủi ro q trình kiểm sốt rủi ro tổ chức Đối với sở lý luận hoạt động cho vay KĐB NHTM DNVVN, khóa luận xác định đƣợc 06 tiêu để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KĐB DNVVN NHTM Thứ hai, khóa luận phân tích, đánh giá cách tồn diện thực trạng hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank thông qua 06 tiêu xác định trƣớc là: 1) dƣ nợ cho vay KĐB DNVVN; 2) cấu dƣ nợ cho vay KĐB DNVVN; 3) số lƣợng hợp đồng cho vay KĐB DNVVN phát sinh mới; 4) số lƣợng sản phẩm KĐB dành cho DNVVN; 5) tỷ lệ nợ hạn cho vay KĐB DNVVN; 6) lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay KĐB DNVVN Trên sở đó, khóa luận đƣa số nhận định khách quan kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KĐB DNNVV VPBank Thứ ba, sở nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay KĐB DNVVN, với định hƣớng chiến lƣợc VPBank, khóa luận xây dựng số giải pháp cụ thể nguồn nhân lực, quy trình cho vay, cơng nghệ thơng tin, hệ thống quản lý chất lƣợng, phƣơng thức cho vay, hoạt động marketing mạng lƣới phủ sóng Bên cạnh đó, khóa luận đƣa số kiến nghị đơn vị có liên quan để phần giúp cải thiện, phát triển hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank Tóm lại, khóa luận với 03 chƣơng giải triệt để mục tiêu nghiên cứu đề ban đầu Với khóa luận này, sinh viên mong muốn đóng góp phần kiến thức vào việc phát triển hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank Tuy Trang 72 nhiên, hạn chế phạm vi nghiên cứu, thẩm quyền khai thác liệu ngƣời hƣớng dẫn đơn vị thực tập, nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót định Do đó, sinh viên mong nhận đƣợc đánh giá, góp ý thẳng thắn Quý thầy để sinh viên thu nạp đƣợc nhiều kiến thức sâu rộng lĩnh vực mà đề tài hƣớng đến Trang 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng nƣớc ngoài: Segal, S 2011, Corporate Value of Enterprise Risk Management: The Next Step in Business Management, Hoboken, New Jersey: John Wiley & Sons, Inc Tewari, P S., Skilling, D., Kumar, P., & Wu , Z 2013, Competitive Small and Medium Enterprises: A diagnostic to help design smart SME policy, World Bank Harvie C., Narjoko D., Oum S 2013, Small and Medium Enterprises’ Access to Finance: Evidence from Selected Asian Economies, ERIA Discussion Paper Series Tài liệu nƣớc Tổng cục Thống kê 2017, Doanh nghiệp Việt Nam 15 năm đầu kỷ, NXB Thống Kê, Hà Nội Lê, N V 2014, Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Thị Cành 2008, Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng ThS Bùi Diệu Anh, Ts Hồ Diệu, Ts Lê Thị Hiệp Thƣơng 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TPHCM PGS TS Nguyễn Minh Kiều, 2008, Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội PGS TS Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Văn Pháp luật Trang 74 Nghị định số 39/2014/NĐ-CP, ban hành ngày 07/05/2014, Chính phủ, Về hoạt động cơng ty tài cơng ty cho thuê tài Nghị số 11-NQ/TW, ban hành ngày 03/06/2017, Ban Chấp hành Trung ƣơng Đảng Cộng Sản Việt Nam, Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ƣơng Đảng Khóa XII, Về hồn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN, ban hành ngày 21/01/2013, Thống đốc NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Bộ luật dân số 91/2015/QH13 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 24/11/2015; Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố XII thơng qua ngày 29/06/2010; Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 24/11/2015; Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ số 04/2017/QH14 Quốc hội nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/06/2017; Thông tƣ 07/2015/TT-NHNN, ban hành ngày 25/06/2015, Ngân hàng Nhà nƣớc, Quy địnhh bảo lãnh Ngân hàng Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016, Quy địnhh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tƣ 43/2011/TT-NHNN, ban hành ngày 20/11/2011, Về việc quy địnhh thời hạn bảo quản hồ sơ, tài liệu lưu trữ ngành Ngân hàng Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, ban hành ngày 11/03/2018, Chính phủ, Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ DNVVN Trang 75 Văn nội VPBank Quy địnhh số 568/2013/Qđi-HĐQT, ngày 29/07/2013, Hội đồng Quản trị, Quy địnhh cho vay VPBank Quy địnhh số 1029/2015/QĐi-HĐQT, ngày 23/09/2015, Hội đồng Quản trị, Quy địnhh phê duyệt tín dụng VPBank Quy địnhh số 14/2017/QĐi-TGĐ, ngày 14/03/2017, Tổng Giám đốc, Cấp tín dụng khơng tài sản đảm bảo dành cho Khách hàng Doanh nghiệp siêu nhỏ Quy địnhh số 18/2012/Qđi-TGĐ, ngày 01/06/2012, Tổng Giám đốc, Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vay vốn Quyết định số 830/2015/QĐ-TGĐ, ngày 14/05/2015, Tổng Giám đốc, Đơn vị kinh doanh thuộc Khối SME cho vay khơng có tài sản đảm bảo Quyết định số 3701/2013/QĐ-TGĐ, ngày 02/07/2013, Tổng Giám đốc, Danh mục mã ngành Kinh tế VPBank Quyết định số 402/2016/QĐ-TGĐ, ngày 31/05/2016, Tổng Giám đốc, Định hướng cấp tín dụng theo Ngành hàng VPBank Quyết định số 327/2005/QĐ-HĐQT, ngày 20/08/2005, Hội đồng Quản trị, Quy chế Điều hành Tổng Giám đốc Chính sách số 182/2013/QĐi-HĐQT, ngày 05/03/2013, Hội đồng Quản trị, Quản trị rủi ro hoạt động VPBank VPBank 2015, Điều lệ VPBank, Hà Nội VPBank 2015, Báo cáo thường niên VPBank, Hà Nội VPBank 2016, Báo cáo thường niên VPBank, Hà Nội VPBank 2017, Báo cáo thường niên VPBank, Hà Nội VPBank 2015, Báo cáo tài VPBank, Hà Nội VPBank 2016, Báo cáo tài VPBank, Hà Nội.s Trang 76 VPBank 2017, Báo cáo tài VPBank, Hà Nội VPBank 2015, Báo cáo tài hợp VPBank, Hà Nội VPBank 2016, Báo cáo tài hợp VPBank, Hà Nội VPBank 2017, Báo cáo tài hợp VPBank, Hà Nội VPBank 2017, Bản cáo bạch, VPBank, Hồ Chí Minh Website BankGo 2017, Quy trình cho vay Ngân hàng – Những điều cần biết, truy cập BankGo: https://bankgo.com/news/quy-trinh-cho-vay-cuangan-hang-nhung-dieu-ban-can-biet > [ngày truy cập 05/07/2017] Giang, Đ C 2016, Vay tín chấp - chơi tất yếu, truy cập Thời báo Kinh tế Sài Gòn Online: http://www.thesaigontimes.vn/143006/Vay-tinchap-cuoc-choi-tat-yeu.htm> [ngày truy cập 24/06/2016] Hùng, H S 2017, Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa - chìa khóa để phát triển kinh tế tự chủ, truy cập Báo Nhân dân Điện tử: http://www.nhandan.com.vn/kinhte/thoi_su/item/33415302-ho-tro-doanhnghiep-nho-va-vua-chia-khoa-de-phat-trien-nen-kinh-te-tu-chu.htm> [ngày truy cập 10/07/2017] Ths Trần Thị Lƣu Tâm, Ths Phạm Thị Liên Ngọc 2016, Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, truy cập Tạp chí Tài chính: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/chutruong-chinh-sach-phat-trien-doanh-nghiep-nho-va-vua-84361.html> [ngày truy cập 12/07/2016] Trang 77 PHỤ LỤC Phụ lục Mã chứng khoán NHTM đƣợc niêm yết STT 10 11 12 (Nguồn: Cổng thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Trang 78 Phụ lục Bảng thống kê tổng tài sản/ tổng nguồn vốn cấu tài sản/ nguồn vốn NHTM đƣợc niêm yết giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: triệu đồng Mã CK VCB CTG BID VPB MBB ACB HDB STB EIB TPB SHB NVB Năm 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 (Nguồn: Báo cáo tài chính) Trang 79 Phụ lục Bảng thống kê hoạt động nhận tiền gửi NHTM đƣợc niêm yết năm 2017 tỷ trọng tổng nguồn vốn STT Mã iCK i VCB CTG BID VPB MBB ACB HDB STB EIB 10 TPB 11 SHB 12 NVB (Nguồn: Báo cáo tài chính) Trang 80 Phụ lục Bảng thống kê hoạt động cấp tín dụng NHTM đƣợc niêm yết năm 2017 tỷ trọng tổng tài sản Đơn vị: triệu đồng STT Mã iCK VCB CTG BID VPB MBB ACB HDB STB EIB 10 TPB 11 SHB 12 NVB Trang 81 Phụ lục Bảng thống kê thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHTM đƣợc niêm yết giai đoạn 2015 - 2017 tốc độ tăng trƣởng STT 10 11 12 (Nguồn: Báo cáo tài chính) Trang 82 ... Giải pháp phát triển hoạt động cho vay không áp biện pháp đảm bảo DNVVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng xiv CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM... động cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo DNVVN Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay không áp biện pháp đảm bảo DNVVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ BÍCH NGA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN