Phát triển hoạt động cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ BÍCH NGA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN KHĨA LUẬN THS NGUYỄN ANH TÚ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ BÍCH NGA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN KHÓA LUẬN THS NGUYỄN ANH TÚ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 201 TĨM TẮT Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i Những doanh nghiệp chiếm đa số cộng đồng doanh nghiệp, thu hút lƣợng i lớn lao động, lấp đầy khoảng trống nhỏ hẹp thị trƣờng đóng góp i đáng kể vào thu nhập quốc dân Những doanh nghiệp linh hoạt động i lĩnh vực hoạt động kinh doanh nhƣng nhỏ hạn chế kinh i nghiệm vận hành, hạn chế quy mô tài sản đảm bảo nên thƣờng gặp khó khăn i tiếp cận nguồn tài chính, đặc biệt nguồn vốn từ Ngân hàng Thƣơng mại i Chính hiểu đƣợc vấn đề mà Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban i hành văn pháp luật luật lệ nhƣ quy định, nghị nhƣ thơng i tƣ có liên quan đến Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lãnh thổ Việt i Nam đƣợc hƣởng quyền lợi việc sử dụng nguồn vốn Ngân hàng i Thƣơng mại cách phù hợp để ổn định phát triển mơ hình kinh doanh Bên i cạnh đó, vai trò Ngân hàng Thƣơng mại vơ quan trọng việc i tiếp cận tìm hiểu để thiết kế phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh i nghiệp vừa nhỏ thách thức lớn mà Ngân hàng Thƣơng mại i gặp phải Việc thiết kế thành cơng sản phẩm tín dụng dành cho i Doanh nghiệp vừa nhỏ tạo nên cạnh tranh cột mốc nhằm khẳng định i Thƣơng hiệu Ngân hàng Trong viết khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu i hoạt động cho vay không áp dụng tài sản đảm bảo này, tác giả nêu nhân i tố ảnh hƣởng, tiêu để đánh giá đề tài để từ nhìn nhận đƣợc i khó khăn nhƣợc điểm Ngân hàng gặp phải Để từ đƣa đƣợc kết luận i nhƣ biện pháp khắc phục kiến nghị cho bên liên quan để hoàn thành i nghiên cứu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ABSTRACT Small and medium enterprises play an important role in the economy These firms make up the majority of the business community, attracting large amounts of labor, fill small gaps in the market and contribute substantially to national income These enterprises are more flexible and dynamic in the field of business activities, but also for small and limited operational experience, limiting the scope of collateral it is often difficult to reach financial resources, especially funds from commercial banks Because to understand the issues that the Government and the State Bank of Vietnam issued the legal documents on rules and regulations Conference and circulars related to the SME and small operating in the territory of Vietnam shall enjoy the rights in the use of funds of commercial banks in an appropriate manner in order to stabilize and develop business model Besides, the role of the commercial banks are also extremely important in reaching learn to design and develop credit products for SME and small is one of the major challenges that the Commercial Bank is currently experiencing The successful design of credit products for small and medium enterprises make up the competition and also to confirm the milestone of each Bank brand In articles on thesis research on the lending activities not apply to this collateral, the author points out the factors that influence, criteria for evaluation of topics from which recognizes the difficulties and disadvantages of the bank is experiencing To thereby make conclusions and corrective measures and recommendations for stakeholders to complete this study LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả LÊ BÍCH NGA i LỜI CẢM ƠN Để hồn thiện làm tốt khóa luận tốt nghiệp này, thân sinh viên phải sử dụng nhiều kiến thức, áp dụng nhiều kỹ tích lũy đƣợc suốt thời gian học đại học Do đó, để tỏ lòng biết ơn, sinh viên xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng Khoa Tài nói riêng, tồn thể q Thầy Cơ Trƣờng Đại học Ngân Hàng TP.HCM nói chung nhiệt tình, tận tâm truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho sinh viên suốt thời gian sinh viên học tập trƣờng Đặc biệt, sinh viên xin gửi lời tri ân sâu sắc đến ThS Nguyễn Anh Tú – giảng viên hƣớng dẫn thực tập khóa luận tốt nghiệp sinh viên Cảm ơn Thầy tận tình hƣớng dẫn cho sinh viên từ ngày đầu tiên, giúp sinh viên định hƣớng đề tài phƣơng pháp thực nghiên cứu cách hiệu Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy trƣờng nhƣng thầy cố gắng xếp thời gian để giải đáp thắc mắc, chỉnh sửa khuyết điểm đôn đốc sinh viên hoàn thành nghiên cứu theo tiến độ Bên cạnh đó, sinh viên xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giám đốc anh chị khác công tác đơn vị thực tập – VPBank chi nhánh quận 11 Đặc biệt anh Thạch Thanh Hùng – Trƣởng nhóm hỗ trợ cho vay KĐB, ngƣời hỗ trợ cung cấp cho sinh viên số liệu để hồn thành tốt khóa luận nhƣ anh chị tận tình giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin liên quan Một lần nữa, sinh viên xin cảm ơn ThS Nguyễn Anh Tú, quý Thầy Cô Trƣờng Đại học NH TP.HCM, Giám đốc anh chị khác công tác VPBank chi nhánh quận 11 Kính chúc q Thầy Cơ anh chị đƣợc dồi sức khỏe gặt hái đƣợc nhiều thành công công việc Sinh viên xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU x Lý chọn đề tài .x Mục tiêu nghiên cứu xii Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu xii Phƣơng pháp thu thập liệu xử lý thông tin xiii Kết cấu khóa luận xiv CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM .1 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Tổng quan DNVVN 1.2.1 Khái niệm DNVVN 1.2.2 Vai trò DNVVN kinh tế 1.2.3 Xu hƣớng phát triển DNVVN .8 1.3 Hoạt động cho vay KBĐ DNVVN NHTM 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay KBĐ – DNVVN 1.3.2 Phân loại hoạt động cho vay KBĐ DNVVN iii 1.3.3 Đặc điểm hoạt động cho vay KBĐ DNVVN 12 1.3.4 Quy trình hoạt động cho vay KBĐ DNVVN NHTM 13 1.3.5 Phát triển hoạt động cho vay KBĐ DNVVN 14 1.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KBĐ DNVVN …………………………………………………………… ………… 17 1.4 RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 20 1.4.1 Định nghĩa rủi ro 20 1.4.2 Q trình kiểm sốt rủi ro .22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK………………… 24 2.1 Tổng quan NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KĐB DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 42 2.2.1 Chính sách tín dụng liên quan đến hoạt động cho vay KĐB DNVVN 42 2.2.2 Nguyên tắc chung hoạt động cấp tín dụng .43 2.2.3 Quy trình cho vay KĐB DNVVN 44 2.2.4 Quy định chung sản phẩm cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo DNVVN 45 2.2.5 Thực trạng hoạt động cho vay KĐB DNVVN .48 iv CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 63 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KĐB DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 63 3.1.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 63 3.1.2 Rút ngắn thời gian phê duyệt tập trung .65 3.1.3 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin mạnh mẽ, đồng 66 3.1.4 Áp dụng hệ thống kiểm soát chất lƣợng .67 3.1.5 Đa dạng phƣơng thức cho vay 68 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing mở rộng mạng lƣới phủ sóng .68 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ CÓ LIÊN QUAN 69 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà inƣớc 69 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 70 3.2.3 Kiến nghị DNVVN 70 KẾT LUẬN .71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 78 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt BHXH Bảo hiểm xã hội CBNV Cán nhân viên CIC Credit Information Center (Trung tâm Thơng tin Tín dụng) CK Chứng khốn ĐCTC Định chế Tài DVNH Dịch vụ Ngân hàng GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) HĐQT Hội đồng quản trị HUB Trung tâm bán hàng trực tiếp KĐB Không đảm bảo KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại QLTS Quản lý tài sản SMS Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn) vi Do đó, giải pháp hữu hiệu giúp nâng cao chất lƣợng hoạt i i i i i i i i i i i i i i i động cho vay KĐB DNVVN VPBank nói riêng, tồn hoạt động i VPBank nói chung tìm kiếm áp dụng nhiều hệ thống tiêu chuẩn i chất lƣợng phù hợp với hoạt động Nhƣng trƣớc hết, VPBank nên thành i lập ban chuyên trách để tìm hiểu triển khai áp dụng tiêu chuẩn ISO 9000 i hệ thống quản lý chất lƣợng, với tiêu chuẩn ISO 9001:2015 i yêu cầu cụ thể mà VPBank phải thực Với tình hình tại, để áp dụng thành i công tiêu chuẩn ISO 9001:2015, VPBank phải từ 02 – 04 năm, nhƣng i với kết máy vận hành trơn tru, khỏe mạnh mà tiêu chuẩn i mang lại thời gian cơng sức mà VPBank bỏ khoản đầu tƣ i đắn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.1.5 Đa dạng phƣơng thức cho vay i i i i i Ngoài hai phƣơng thức cho vay cho vay lần cho vay theo i i i i i i i i i i i i i i i i hạn mức, VPBank triển khai thêm số phƣơng thức khác nhƣ phát hành i thƣ tín dụng, phát hành bảo lãnh, cấp hạn mức thấu chi tài khoản toán Với i phƣơng thức cho vay đa dạng, hoạt động cho vay KĐB DNVVN đáp ứng i đƣợc nhiều nhu cầu doanh nghiệp thời đại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing mở rộng mạng lƣới phủ sóng i i i i i i i i i i i Không ngừng lại việc đáp ứng nhu cầu DNVVN, VPBank nên i i i i i i i i i i i i i i i đẩy mạnh hoạt động marketing để khơi gợi nhu cầu tiềm ẩn từ phân khúc i khách hàng Mặc dù không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% i vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, dù doanh nghiệp lớn hay nhỏ, nhƣng có i vấn đề thƣờng gặp phải nhân viên bán hàng tìm kiếm khách hàng, i doanh nghiệp từ chối sử dụng sản phẩm chắn khơng cần tiền i vào thời điểm Hoạt động marketing tốt giúp doanh nghiệp nhận hạn i mức dự phòng có lợi nhƣ khơng cần phải chấp, khơng i cần chi phí trì Từ đó, số lƣợng khách hàng tìm đến VPBank gia i tăng đáng kể i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trang 68 Một giải pháp khác giúp VPBank đáp ứng nhu cầu DNVVN i i i i i i i i i i i i i i i mở rộng hoạt động thành phố phát triển nhƣ Biên Hòa, i Vũng Tàu, Nha Trang, Đà Nẵng, Hà Tĩnh, Hải Phòng, , DNVVN có mặt i khắp nơi đất nƣớc Việt Nam, từ đồng miền núi, đến i vùng biên giới xa xôi Tuy nhiên, trƣớc mắt VPBank mở rộng dần i mơ hình HUB, có Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội, đến thành i phố phát triển để giành đƣợc thị trƣờng mẽ nhƣng bền vững này, trƣớc i tiến đến thị trƣờng khó chinh phục nhƣ tỉnh thành chƣa phát i triển để tránh gặp phải rủi ro tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ CÓ LIÊN QUAN I I I I I I I I I I I 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc i i i i i i i i i Sự trợ giúp từ phía Nhà nƣớc quan hữu quan quan trọng, i i i i i i i i i i i i i i i i i góp phần giải vƣớng mắc quan hệ doanh nghiệp với i TCTD nói chung, với NHTM nói riêng Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà i nƣớc góp phần tạo dựng mơi trƣờng thuận lợi pháp lý cho phát triển i mối quan hệ Và để mối quan hệ ngày tốt đẹp hơn, khóa luận có i số kiến nghị cấp quản lý có liên quan nhƣ sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chính phủ ban ngành cần thống quan điểm đạo phát i i i i i i i i i i i i i i i i triển thành phần kinh tế tƣ nhân, hồn thiện hệ thống pháp luật, sách hỗ trợ i thuế, đất đai, xúc tiến thƣơng mại, bảo lãnh tín dụng, để khuyến khích i DNVVN mở rộng sản xuất kinh doanh Có nhƣ giúp DNVVN đủ sức i khỏe, đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn NH; i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Xây dựng sách bình ổn tỷ giá, lãi suất thị trƣờng, quy định mức i i i i i i i i i i i i i i i i lãi suất trần cụ thể cho hoạt động NH, có hoạt động cho vay i KĐB để tránh tình trạng NH tùy tiện nâng cao lãi suất, gây hoang mang, bất lợi i cho doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trang 69 3.2.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngồi sách hỗ trợ DNVVN quan quản lý Nhà nƣớc, i i i i i i i i i i i i i i NHNN cần phải có động thái mang tính chất hợp tác để thúc đẩy mối i quan hệ từ phía TCTD, cụ thể nhƣ sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chỉ đạo TCTD tiếp tục rà soát để cải tiến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiện thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp; i i i i i i i Tích cực triển khai chƣơng trình kết nối NH - doanh nghiệp để với i i i i i i i i i i i i i i i quyền địa phƣơng trực tiếp tháo gỡ đồng khó khăn, vƣớng i mắc tất các lĩnh vực khác nhau, để doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận i nguồn vốn tín dụng NH; i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khuyến khích TCTD phát triển đa dạng sản phẩm, có sản i i i i i i i i i i i i i i i phẩm tín dụng đặc thù cho đối tƣợng DNNVV sản phẩm i i i i i i i i i i i i i 3.2.3 Kiến nghị DNVVN Tuy đƣợc hỗ trợ nhiệt tình quản quản lý cấp nhƣ NHNN, i i i i i i i i i i i i i i i i i nhƣng giải pháp từ phía ngành NH thực phát huy hiệu có phối i hợp nhịp nhàng từ thân doanh nghiệp Do đó, DNVVN cần phải: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tự nâng cao trình độ quản lý, trình độ chun mơn sản xuất kinh i i i i i i i i i i i i i i i i doanh, đảm bảo tình hình tài chính, xây dựng hoạch định phƣơng án kinh doanh i chi tiết, rõ ràng nhằm thuyết phục NH cho vay; i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tích cực chủ động tìm hiểu, cập nhật thơng tin chế, sách ƣu i i i i i i i i i i i i i i i i i i đãi NH, TCTD để nắm bắt thời tiếp cận nguồn vốn vay; i i i i i i i i i i i i i i i - Tuân thủ quy định pháp luật sổ sách kế tốn, báo cáo tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín, từ giúp thiết i lập mối quan hệ lâu dài với NH, giúp giảm bớt thủ tục rắc rối tƣơng i lai; i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hơn nữa, DNVVN phải tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh theo i i i i i i i i i i i i i i i chuỗi giá trị sản phẩm, tạo điều kiện cho NH kiểm sốt dòng tiền tình i hình tình hình tài trình vay vốn, cho vay KĐB i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trang 70 KẾT iiLUẬN Hiện nay, DNVVN với tham gia vào hầu hết ngành nghề i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, khắp tất vùng miền nƣớc, chí vƣợt khỏi biên i giới Việt Nam để hòa chung vào tiến trình hội nhập quốc tế, ngày khẳng i định rõ vị vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế nƣớc i nhà Tuy có vai trò quan trọng nhƣ vậy, nhƣng DNVVN lại mắt xích yếu i dễ tổn thƣơng gặp nhiều khó khăn vấn đề tiếp cận nguồn vốn, đặc i biệt nguồn vốn vay NH thiếu tài sản bảo đảm Chính thế, hàng loạt i DNVVN buộc phải tạm ngừng sản xuất, chí giải thể năm vừa i qua i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trƣớc tình hình đó, với sức ép tăng trƣởng tín dụng nhƣ nâng i i i i i i i i i i i i i i i i cao lực cạnh tranh ngành NH, bên cạnh định hƣớng theo mơ hình NH i bán lẻ nhƣ đa số NHTM nay, VPBank xác định DNVVN đối i tƣợng khách hàng đầy tiềm mình, hoạt động cho vay KĐB i Trên thực tế, hoạt động cho vay KĐB DNVVN đóng góp tỷ trọng i không nhỏ vào tăng trƣởng VPBank năm qua Nhờ có hoạt i động cho vay VPBank mà DNVVN tiếp cận nguồn vốn vay NH i dễ dàng hơn, từ tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh i doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tuy nhiên, với kết đạt đƣợc hoạt động cho vay i i i i i i i i i i i i i i i KĐB DNVVN, VPBank tránh khỏi thiếu sót, bất cập i cơng tác quản lý vận hành, với rủi ro tiềm ẩn từ việc thực i thi sách tín dụng nới lỏng Hiểu đƣợc điều này, khóa luận tốt nghiệp với i đề tài “Phát triển hoạt động cho vay KĐB DNVVN NH Thƣơng mại Cổ phần i Việt Nam Thịnh Vƣợng” phân tích, đánh giá tiêu phản ánh thực trạng i hoạt động cho vay KĐB DNVVN, từ nêu bật lên kết mà VPBank đạt i đƣợc sau 03 năm gia nhập vào thị trƣờng Đồng thời, khóa luận i đƣợc hạn chế hoạt động nguyên nhân gây hạn chế ngồi i mong đợi Mặc dù khơng tránh khỏi thiếu sót nhƣng mong giải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trang 71 i pháp mà khóa luận đề giúp VPBank phần khắc phục đƣợc hạn chế i hoạt động cho vay KĐB DNVVN i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhƣ vậy, nói khóa luận đạt đƣợc số kết định, i i i i i i i i i i i i i i i i i đƣợc thể khía cạnh sau đây: i i i i i i i i i Thứ nhất, khóa luận trình bày đƣợc sở lý luận NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i với hoạt động cho vay nó, DNVVN, đặc biệt hoạt động cho vay i KĐB NHTM DNVVN Đồng thời khóa luận mở rộng thêm sở i lý luận rủi ro trình kiểm sốt rủi ro tổ chức Đối với sở lý i luận hoạt động cho vay KĐB NHTM DNVVN, khóa luận xác i định đƣợc 06 tiêu để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay i KĐB DNVVN NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ hai, khóa luận phân tích, đánh giá cách toàn diện thực trạng i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank thông qua 06 tiêu xác định i trƣớc là: 1) dƣ nợ cho vay KĐB DNVVN; 2) cấu dƣ nợ cho vay KĐB DNVVN; i 3) số lƣợng hợp đồng cho vay KĐB DNVVN phát sinh mới; 4) số lƣợng sản phẩm i KĐB dành cho DNVVN; 5) tỷ lệ nợ hạn cho vay KĐB DNVVN; 6) lợi i nhuận mang lại từ hoạt động cho vay KĐB DNVVN Trên sở đó, khóa luận i đƣa số nhận định khách quan kết đạt đƣợc, hạn chế i nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KĐB DNNVV VPBank i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ ba, sở nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho i i i i i i i i i i i i i i i i vay KĐB DNVVN, với định hƣớng chiến lƣợc VPBank, khóa i luận xây dựng số giải pháp cụ thể nguồn nhân lực, quy trình cho vay, i cơng nghệ thông tin, hệ thống quản lý chất lƣợng, phƣơng thức cho vay, hoạt động i marketing mạng lƣới phủ sóng Bên cạnh đó, khóa luận đƣa số kiến i nghị đơn vị có liên quan để phần giúp cải thiện, phát triển i hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tóm lại, khóa luận với 03 chƣơng giải triệt để mục tiêu nghiên cứu đề i i i i i i i i i i i i i i i i i i ban đầu Với khóa luận này, sinh viên mong muốn đóng góp phần kiến thức i vào việc phát triển hoạt động cho vay KĐB DNVVN VPBank Tuy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trang 72 i nhiên, hạn chế phạm vi nghiên cứu, thẩm quyền khai thác liệu i ngƣời hƣớng dẫn đơn vị thực tập, nên khóa luận khơng tránh khỏi i thiếu sót định Do đó, sinh viên mong nhận đƣợc đánh giá, góp ý thẳng i thắn Quý thầy cô để sinh viên thu nạp đƣợc nhiều kiến thức sâu rộng i lĩnh vực mà đề tài hƣớng đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trang 73 TÀI iLIỆU iTHAM iKHẢO Tiếng inƣớc ingoài: Segal, iS i2011, iCorporate iValue iof iEnterprise iRisk iManagement: iThe iNext i Step iin iBusiness iManagement, iHoboken, iNew iJersey: iJohn iWiley i& iSons, Inc i Tewari, iP iS., iSkilling, iD., iKumar, iP., i& iWu i, iZ i2013, iCompetitive iSmall i and iMedium iEnterprises: iA idiagnostic ito ihelp idesign ismart iSME ipolicy, World iBank i Harvie C., Narjoko D., Oum S 2013, Small and Medium Enterprises’ Access to Finance: Evidence from Selected Asian Economies, ERIA Discussion Paper Series Tài iliệu itrong inƣớc Tổng icục iThống ikê i2017, iDoanh inghiệp iViệt iNam i15 inăm iđầu ithế ikỷ, iNXB Thống iKê, iHà iNội i Lê, iN iV i2014, iTăng itrưởng itín idụng ingân ihàng iđối ivới idoanh inghiệp inhỏ i ivừa iở iViệt iNam itrong iđiều ikiện ikinh itế ivĩ imô ibất iổn, iHọc iviện iNgân hàng, iHà iNội i Nguyễn Thị Cành 2008, Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng ThS iBùi iDiệu iAnh, iTs iHồ iDiệu, iTs iLê iThị iHiệp iThƣơng i2011, iNghiệp ivụ i tín idụng ingân ihàng, iNXB iPhƣơng iĐông, iTPHCM PGS iTS iNguyễn iMinh iKiều, i2008, iNghiệp ivụ ingân ihàng, iNXB iLao iđộng xã ihội, iHà iNội i PGS iTS iNguyễn iMinh iKiều, i2008, iTín idụng ivà ithẩm iđịnh itín idụng ingân i hàng, iNXB iLao iđộng ixã ihội, iHà iNội Văn ibản iPháp iluật Trang 74 Nghị iđịnh isố i39/2014/NĐ-CP, iban ihành ingày i07/05/2014, icủa iChính iphủ, Về ihoạt iđộng icủa icơng ity itài ichính ivà icơng ity icho ithuê itài ichính i Nghị iquyết isố i11-NQ/TW, iban ihành ingày i03/06/2017, icủa iBan iChấp ihành Trung iƣơng iĐảng iCộng iSản iViệt iNam, itại iHội inghị ilần ithứ inăm iBan iChấp i hành iTrung iƣơng iĐảng iKhóa iXII, iVề ihoàn ithiện ithể ichế ikinh itế ithị itrường i i định ihướng ixã ihội ichủ inghĩa Thông itƣ isố i02/2013/TT-NHNN, iban ihành ingày i21/01/2013, icủa iThống đốc iNHNN, iQuy iđịnh ivề iphân iloại itài isản icó, imức itrích, iphương ipháp itrích i i lập idự iphòng irủi iro ivà iviệc isử idụng idự iphòng iđể ixử ilý irủi iro itrong ihoạt i động icủa itổ ichức itín idụng, ichi inhánh ingân ihàng inước ingoài Bộ iluật idân isự isố i91/2015/QH13 ido iQuốc ihội inƣớc iCộng ihoà ixã ihội ichủ nghĩa iViệt iNam ithông iqua ingày i24/11/2015; i Luật icác itổ ichức itín idụng isố i47/2010/QH12 iđƣợc iQuốc ihội inƣớc iCộng ihồ ixã hội ichủ inghĩa iViệt iNam ikhố iXII ithông iqua ingày i29/06/2010; i Luật iDoanh inghiệp isố i68/2014/QH13 ido iQuốc ihội inƣớc iCộng ihoà ixã ihội ichủ nghĩa iViệt iNam ithông iqua ingày i24/11/2015; i Luật iHỗ itrợ idoanh inghiệp ivừa ivà inhỏ isố i04/2017/QH14 ido iQuốc ihội inƣớc iCộng hồ ixã ihội ichủ inghĩa iViệt iNam ithơng iqua ingày i12/06/2017; i Thông itƣ i07/2015/TT-NHNN, iban ihành ingày i25/06/2015, icủa iNgân ihàng iNhà nƣớc, iQuy iđịnhh ivề ibảo ilãnh iNgân ihàng i Thông itƣ i39/2016/TT-NHNN, iban ihành ingày i30/12/2016, iQuy iđịnhh ivề ihoạt i động icho ivay icủa itổ ichức itín idụng, ichi inhánh ingân ihàng inước ingồi iđối ivới i khách ihàng ido iNgân ihàng iNhà inước iViệt iNam Thông itƣ i43/2011/TT-NHNN, iban ihành ingày i20/11/2011, iVề iviệc iquy iđịnhh ithời i hạn ibảo iquản ihồ isơ, itài iliệu ilưu itrữ itrong ingành iNgân ihàng Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, ban hành ngày 11/03/2018, Chính phủ, Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ DNVVN Trang 75 Văn ibản inội ibộ iVPBank Quy iđịnhh isố i568/2013/Qđi-HĐQT, ingày i29/07/2013, icủa iHội iđồng iQuản trị, iQuy iđịnhh icho ivay icủa iVPBank i Quy iđịnhh isố i1029/2015/QĐi-HĐQT, ingày i23/09/2015, icủa iHội iđồng iQuản itrị, Quy iđịnhh iphê iduyệt itín idụng itại iVPBank i Quy iđịnhh isố i14/2017/QĐi-TGĐ, ingày i14/03/2017, icủa iTổng iGiám iđốc, iCấp itín i dụng ikhông itài isản iđảm ibảo idành icho iKhách ihàng iDoanh inghiệp isiêu inhỏ Quy iđịnhh isố i18/2012/Qđi-TGĐ, ingày i01/06/2012, icủa iTổng iGiám iđốc, iQuy i định ivề iviệc isử idụng icác iphương itiện ithanh itoán iđể igiải ingân ivay ivốn Quyết iđịnh isố i830/2015/QĐ-TGĐ, ingày i14/05/2015, icủa iTổng iGiám iđốc, Đơn ivị ikinh idoanh ithuộc iKhối iSME iđược icho ivay ikhơng icó itài isản iđảm i i bảo Quyết iđịnh isố i3701/2013/QĐ-TGĐ, ingày i02/07/2013, icủa iTổng iGiám iđốc, iDanh i mục imã ingành iKinh itế itại iVPBank Quyết iđịnh isố i402/2016/QĐ-TGĐ, ingày i31/05/2016, icủa iTổng iGiám iđốc, iĐịnh i hướng icấp itín idụng itheo iNgành ihàng itại iVPBank Quyết iđịnh isố i327/2005/QĐ-HĐQT, ingày i20/08/2005, icủa iHội iđồng iQuản itrị, Quy ichế iĐiều ihành icủa iTổng iGiám iđốc i Chính sách số 182/2013/QĐi-HĐQT, ngày 05/03/2013, Hội đồng Quản trị, Quản trị rủi ro hoạt động VPBank VPBank i2015, iĐiều ilệ iVPBank, iHà iNội i VPBank i2015, iBáo icáo ithường iniên iVPBank, iHà iNội VPBank i2016, iBáo icáo ithường iniên iVPBank, iHà iNội VPBank i2017, iBáo icáo ithường iniên iVPBank, iHà iNội VPBank i2015, iBáo icáo itài ichính iVPBank, iHà iNội VPBank i2016, iBáo icáo itài ichính iVPBank, iHà iNội.s Trang 76 VPBank i2017, iBáo icáo itài ichính iVPBank, iHà iNội VPBank i2015, iBáo icáo itài ichính ihợp inhất iVPBank, iHà iNội VPBank i2016, iBáo icáo itài ichính ihợp inhất iVPBank, iHà iNội VPBank i2017, iBáo icáo itài ichính ihợp inhất iVPBank, iHà iNội VPBank i2017, iBản icáo ibạch, iVPBank, iHồ iChí iMinh Website BankGo i2017, iQuy itrình icho ivay icủa iNgân ihàng i– iNhững iđiều icơ ibản icần i biết, itruy icập itại iBankGo: ihttps://bankgo.com/news/quy-trinh-cho-vay-cua- ngan-hang-nhung-dieu-ban-can-biet i> i[ngày itruy icập i05/07/2017] Giang, iĐ iC i2016, iVay itín ichấp i- icuộc ichơi itất iyếu, itruy icập itại iThời ibáo Kinh itế iSài iGòn iOnline: ihttp://www.thesaigontimes.vn/143006/Vay-tin- i chap-cuoc-choi-tat-yeu.htm> i[ngày itruy icập i24/06/2016] Hùng, iH iS i2017, iHỗ itrợ idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa i- ichìa ikhóa iđể iphát itriển i ikinh itế itự ichủ, itruy icập itại iBáo iNhân idân iĐiện itử: http://www.nhandan.com.vn/kinhte/thoi_su/item/33415302-ho-tro-doanh- i nghiep-nho-va-vua-chia-khoa-de-phat-trien-nen-kinh-te-tu-chu.htm> i[ngày truy icập i10/07/2017] i Ths iTrần iThị iLƣu iTâm, iThs iPhạm iThị iLiên iNgọc i2016, iChủ itrương iphát i triển idoanh inghiệp inhỏ ivà ivừa, itruy icập itại iTạp ichí iTài ichính: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/chu- i truong-chinh-sach-phat-trien-doanh-nghiep-nho-va-vua-84361.html> i[ngày truy icập i12/07/2016] i Trang 77 PHỤ iLỤC Phụ ilục i1 iMã ichứng ikhoán icủa icác iNHTM iđƣợc iniêm iyết STT Mã iCK NHTM VCB NH iTMCP iNgoại iThƣơng iViệt iNam i CTG NH iTMCP iCông iThƣơng iViệt iNam BID NH iTMCP iĐầu itƣ ivà iPhát itriển iViệt iNam VPB NH iTMCP iViệt iNam iThịnh iVƣợng MBB NH iTMCP iQuân iĐội ACB NH iTMCP iÁ iChâu HDB NH iTMCP iPhát itriển iTPHCM STB NH iTMCP iSài iGòn iThƣơng iTín EIB NH iTMCP iXuất inhập ikhẩu iViệt iNam 10 TPB NH iTMCP iTiên iPhong 11 SHB NH iTMCP iSài iGòn i– iHà iNội 12 NVB NH iTMCP iQuốc iDân (Nguồn: iCổng ithông itin iNgân ihàng iNhà inước iViệt iNam) Trang 78 Phụ ilục i2 iBảng ithống ikê ivề itổng itài isản/ itổng inguồn ivốn ivà icơ icấu itài isản/ inguồn i vốn icủa icác iNHTM iđƣợc iniêm iyết itrong igiai iđoạn i2015 i– i2017 i Đơn ivị: itriệu iđồng Mã CK Năm Tổng Tài sản/ Tổng Nguồn vốn Cơ cấu tài sản Cho vay KH Chứng khóan Tiền gửi đầu tƣ NHNN Cơ cấu nguồn vốn Khác Vốn điều lệ Nhận tiền gửi Khác Tiền gửi từ Tiền gửi từ KH TCTD khác 2015 VCB 2016 2017 2015 CTG 2016 2017 2015 BID 2016 2017 2015 VPB 2016 2017 2015 MBB 2016 2017 2015 ACB 2016 2017 2015 HDB 2016 2017 2015 STB 2016 2017 2015 EIB 2016 2017 2015 TPB 2016 2017 2015 SHB 2016 2017 2015 NVB 2016 2017 674,394,640 787,906,892 1,035,293,283 779,483,487 948,699,023 1,095,060,842 850,669,649 1,006,404,150 1,202,283,843 193,876,428 228,770,918 277,750,092 221,041,993 256,258,500 313,877,828 201,456,985 233,680,877 284,316,123 106,485,935 150,294,272 189,334,271 292,542,265 332,023,043 368,468,840 124,849,675 128,801,508 149,369,554 76,220,834 105,782,009 124,118,747 204,704,140 233,947,740 286,010,081 48,230,002 69,011,009 71,841,565 378,541,826 452,684,316 535,321,404 533,530,118 655,125,731 782,385,236 590,917,428 713,633,464 855,535,525 115,062,473 142,583,251 179,517,453 119,372,248 148,687,389 182,062,458 132,490,987 161,604,426 196,668,756 55,853,240 81,303,975 103,336,329 183,629,878 196,428,077 220,197,752 83,889,887 85,824,814 100,268,300 30,721,232 51,190,249 63,822,643 130,005,807 160,578,800 195,441,551 20,222,031 25,061,907 31,751,339 108,055,236 131,771,107 129,952,272 120,024,229 134,226,686 128,392,765 121,564,774 144,412,972 146,477,353 47,729,481 55,339,988 53,558,049 46,760,198 53,285,920 50,677,071 38,679,144 42,801,465 52,718,405 21,197,715 34,261,091 45,802,141 39,713,486 65,033,141 73,188,580 19,118,084 20,195,957 20,020,106 21,578,948 29,882,518 26,045,056 17,316,651 18,846,623 21,207,964 10,046,019 19,105,820 15,470,182 19,715,035 17,382,418 93,615,618 11,892,969 13,502,594 20,756,531 21,718,717 36,710,770 29,418,564 2,261,499 2,982,589 6,460,207 8,181,894 10,002,478 6,683,682 4,608,680 5,119,306 8,314,574 2,742,385 2,389,302 1,922,256 7,497,267 8,954,312 3,002,395 2,716,264 3,765,279 3,277,007 1,362,317 1,362,317 2,364,130 4,362,518 2,718,757 3,742,659 1,812,435 1,626,960 2,336,309 168,082,543 186,069,051 276,403,989 114,036,171 145,844,012 163,526,310 116,468,730 111,646,944 170,852,401 28,822,975 27,865,090 38,214,383 46,727,653 44,282,713 74,454,617 25,678,174 24,155,680 26,614,388 26,692,595 32,339,904 38,273,545 61,701,633 61,607,513 72,080,113 19,125,440 19,015,458 25,804,141 22,558,337 23,346,925 31,886,918 53,019,164 51,803,560 65,617,907 16,149,517 23,216,322 22,283,735 26,650,203 35,977,686 35,977,686 37,234,046 37,234,046 37,234,046 34,187,153 34,187,153 34,187,153 8,056,466 9,181,000 5,866,105 16,000,000 17,127,409 18,155,054 9,376,965 9,376,965 10,273,239 8,100,000 8,100,000 9,810,000 18,852,157 18,852,157 18,852,157 12,355,229 12,355,229 12,355,229 5,842,105 5,842,105 5,842,105 9,485,945 11,196,891 11,196,891 3,010,216 3,010,216 3,010,216 500,528,267 590,451,344 708,519,717 492,960,064 655,060,148 752,935,338 564,583,061 726,021,696 859,985,173 130,270,670 123,787,572 133,550,812 181,565,384 194,812,397 220,176,022 174,918,997 207,051,269 241,392,932 74,542,719 103,299,771 120,537,469 260,997,659 291,653,101 319,859,587 98,430,542 102,351,494 117,539,696 39,505,447 55,082,028 70,298,586 148,828,876 166,576,217 194,889,770 34,030,972 41,791,705 45,719,622 72,135,381 72,238,405 66,942,203 99,169,216 41,346,232 115,158,765 79,758,318 33,146,730 91,978,862 17,764,430 28,835,898 33,200,418 7,509,486 24,712,976 46,101,157 2,433,330 2,235,115 15,453,746 6,594,931 19,684,665 37,217,378 2,951,161 8,109,652 12,649,006 7,933,317 6,484,335 11,256,430 29,395,609 41,245,247 38,261,461 28,145,783 33,309,432 53,000,419 9,990,947 20,697,013 15,724,536 75,080,789 89,239,457 223,853,677 150,120,161 215,058,597 189,732,693 172,141,117 213,048,571 216,132,655 37,784,862 66,966,448 105,132,757 15,967,123 19,605,718 29,445,595 14,727,693 15,017,528 17,196,206 17,248,285 19,209,836 21,769,424 9,741,288 13,408,133 17,108,090 6,130,587 7,610,450 8,218,199 1,477,673 3,612,629 9,716,595 18,243,536 22,865,200 26,923,001 1,197,867 3,512,075 7,387,191 (Nguồn: iBáo icáo itài ichính) Trang 79 Phụ ilục i3 iBảng ithống ikê ivề ihoạt iđộng inhận itiền igửi icủa icác iNHTM iđƣợc iniêm i yết itrong inăm i2017 ivà itỷ itrọng itrên itổng inguồn ivốn Đơn ivị: itriệu iđồng STT Tổng iNguồn ivốn Mã iCK Nhận itiền igửi Tiền igửi itừ iKhách ihàng i Tiền igửi itừ icác iTCTD ikhác Tỷ itrọng i VCB 1,035,293,283 708,519,717 66,942,203 74.90% CTG 1,095,060,842 752,935,338 115,158,765 79.27% BID 1,202,283,843 859,985,173 91,978,862 79.18% VPB 277,750,092 133,550,812 33,200,418 60.04% MBB 313,877,828 220,176,022 46,101,157 84.83% ACB 284,316,123 241,392,932 15,453,746 90.34% HDB 189,334,271 120,537,469 37,217,378 83.32% STB 368,468,840 319,859,587 12,649,006 90.24% EIB 149,369,554 117,539,696 11,256,430 86.23% 10 TPB 124,118,747 70,298,586 38,261,461 87.46% 11 SHB 286,010,081 194,889,770 53,000,419 86.67% 12 NVB 71,841,565 45,719,622 15,724,536 85.53% (Nguồn: iBáo icáo itài ichính) Trang 80 Phụ ilục i4 iBảng ithống ikê ivề ihoạt iđộng icấp itín idụng icủa icác iNHTM iđƣợc iniêm i yết itrong inăm i2017 ivà itỷ itrọng itrên itổng itài isản Đơn ivị: itriệu iđồng Tổng iTài isản Cho ivay iKH Cho ivay icác iTCTD ikhác Tỷ itrọng STT Mã iCK VCB 1,035,293,283 535,321,404 73,930,058 58.85% CTG 1,095,060,842 782,385,236 5,572,203 71.96% BID 1,202,283,843 855,535,525 41,421,170 74.60% VPB 277,750,092 179,517,453 2,302,036 65.46% MBB 313,877,828 182,062,458 14,928,041 62.76% ACB 284,316,123 196,668,756 3,163,119 70.29% HDB 189,334,271 103,336,329 2,210,561 55.75% STB 368,468,840 220,197,752 444,594 59.88% EIB 149,369,554 100,268,300 95,000 67.19% 10 TPB 124,118,747 63,822,643 400,000 51.74% 11 SHB 286,010,081 195,441,551 5,654,006 70.31% 12 NVB 71,841,565 31,751,339 723,250 45.20% (Nguồn: iBáo icáo itài ichính) Trang 81 Phụ ilục i5 iBảng ithống ikê ivề ithu inhập itừ ihoạt iđộng idịch ivụ icủa icác iNHTM iđƣợc i niêm iyết igiai iđoạn i2015 i- i i2017 ivà itốc iđộ ităng itrƣởng Đơn ivị: itriệu iđồng Thu inhập itừ ihoạt iđộng idịch ivụ Tốc iđộ igia ităng STT Mã iCK VCB 3,557,304 4,326,483 5,378,176 51.19% CTG 2,650,863 3,334,497 4,302,331 62.30% BID 3,962,354 4,490,151 5,611,617 41.62% VPB 1,597,313 2,114,834 3,210,071 100.97% MBB 1,527,970 1,297,890 3,222,839 110.92% ACB 1,020,989 1,274,131 1,574,668 54.23% HDB 234,104 167,320 268,640 14.75% STB 1,740,629 2,112,833 3,439,285 97.59% EIB 567,691 610,947 619,088 9.05% 10 TPB 103,022 146,317 280,878 172.64% 11 SHB 189,988 409,808 1,526,170 703.30% 12 NVB 29,535 38,222 56,175 90.20% 2015 2016 2017 (Nguồn: iBáo icáo itài ichính) Trang 82 ... Giải pháp phát triển hoạt động cho vay không áp biện pháp đảm bảo DNVVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng xiv CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM... động cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo DNVVN Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay không áp biện pháp đảm bảo DNVVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ BÍCH NGA PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN