Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng tín dụng ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay : Luận văn ThS. Luật: 60 38 50

Đ Ạ I H Ọ C Q U Ỗ C G IA H À N Ộ I TR Ư Ờ N G Đ Ạ I H Ọ C K H O A H Ọ C XÃ H Ộ I VÀ N H Â N VÃN N g u y ễ n T hái Hà Uể tài MỘT SỔ VẤN ĐỂ PHÁP LÝ VỂ HỢP ĐỔNG TÍN DỰNG Ở VIÊT NAM TRONG GIAI ĐOAN HIỆN NAY C h uyên ngành: L U Ậ T K INH TÊ M ã sỏ : 6.01.05 LUẬN VĂ N T H Ạ C s ĩ K H O A H Ọ C L U Ậ T NGƯỜI HƯỚNG DẨN K H O A HỌC: T S T R Ầ N T H I H O À BÌN H HÀ NỘI 2000 'í ’( f f ị t Ị 'tĩit ỉir ĩ • Ị ỉ t ỉ íf~- f t ỉ t t fỉí'' / i b t ỉ / t /// rr (ỉ/tìH / í i i t /> ỉ / / ’/ ttm n ỉ t i t i t t / < fũ ũ Ỉ t ì / ‘H *•//// -ỳ / tin MỤC LỤC ■ ■ Trang LỜI NÓI ĐẨU CHƯƠNG 1: KHÁI ỌUÁT CHUNG VỀ HỢP Đ N G TÍN DỤNG 1.1 Lịch sứ hình thành phát triển tín dụng ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng ngân hàng giới 1.1.2 Quá rrình phát sinh phát triển chế định hợp đồng tín đụng nưóc ta 1.2 Khái niệm hợp tín dụna theo pháp luật hành 1.2.1 Định nghĩa 12 • 12 1.2.2 Phản loại hơp tín dụng 18 1.2.3 Chu hợp tín dụng 21 CHƯƠNG 2:NHŨNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ KÝ KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP Đ N G TÍN DỤNG 2.Ì Kv kết hợp đồng tín dụng 24 2.1.1 Các nguyên tắc ký kết họp đồng tín dụns 24 2.1.2 Nội dung hợp đồng tín dụng 30 2.1.3 Trình tự, thủ tục ký kết hợp clổns tín dụng 43 2.1.4 Hiệu lực hợp đồna tín dụng 45 2.2 Thưc hop tín dung 46 2.2.1 Các nguyên tắc thực hợp tín dụng 46 2.2.2 Các biện pháp báo đám tiền vay 48 2.2.3 Thưc hop đồng tín dụng 68 2.2.4 Giái q u y ết tranh chấp phát sinh từ h ọp đ n g tín dụng 72 -H 'ỉ ‘tí ù t» r tĩtt /f ỉ ■ f fc / »/■ /ỉ ( / t ỉt/t/t /tf tù ' ft(ý< /f‘n /' f i t 'ỉ a /ỉtn ỈH tH tỊ tltittt! ỉt iA i i ittn / i//rau Đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ VI bắt đầu thực công đổi mới: phát triến kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo chế thị trường có quán lý Nhà nước theo định hướng XHCN để thav cho nển kinh tế tập trung, bao cấp với độc tôn thành phần kinh tế Kể từ nav đạt thành ụru to lớn Một trona ngun nhân dẫn đến thành cơna hoat động có hiệu trung gian tài chínhmà nước ta tố chức tín dụnơ- bỏ'i lẽ phát triến mạnh mẽ cùa thành phần kinh tế xã hội tạo nhu cầu lớn vể vốn đòi hỏi phải cung ứng để rhoá mãn nhu cầu này, tổ chức cá nhân kinh doanh buộc phái huy động vốn qua tổ chức tín dung mà đặc biệt qua ngân hàna thương mại Việc huy động vốn thưc thông qua hợp vay vốn tố chức tín dụng- hợp đồng tín dụng Nển kinh tế càna phát triển nhu cầu vốn cá nhân tổ chức kinh doanh ngày tăng vậy, hợp đồng tín dung ký kết nhiều Lúc này, tất yếu khách quan đật vấn để điểu chinh pháp luật hợp tín dụng Kế từ Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xà tín dụng Cơng ty tài đời Luật tổ chức tín dụng chế địiih hợp đồng tín dụng trons; pháp luật nsân hàn a ngày hoàn thiện Tuy nhièn, mặt lý luận cũna thực tiễn, chế định cịn vấn để phải hồn thiện Nhằm mục đích nshièn cứu cách có hệ thống quy định pháp luật hợp đổ 112 tín dụng đế qua tìm vấn để cịn chưa phù hợp cần phải tháo gỡ tronẹ giai đoạn nay, tác giả chọn đề tài “Một số vấn để pháp lý họp tín dụng ỏ' Việt Nam giai đoạn nay” làm đề tài cho luận vãn tốt nơhiệp cao học luật o 'itttiit r ã i/ / r ĩ h ì ị / ị i f t Ị n i ị i /// f t / ‘f t fU ’t i f f íin f f t t j t t / /• ' / / / ■ ' / h f 'H t f (ft'tn A /C if m it/ ■‘ĩ ỉ t / í i 'Un Tinh hình nghiên cứu đề tài Trong giai đoạn nay, việc áp dung vấn đề có liên quan đến để tài rộns lón Tuy nhiên, mặt khoa học chưa có mơt đề tài nghiên cứu cách đầy đủ hệ thống lĩnh vực Mặc dù vậy, giác độ hay giác độ khác, vấn đề có tính chất đơn lẻ hơp đồn tín dụng nhiều nhà nghiên cứu quan tâm, đặc biệt giác độ kinh tế Hiện nay, giác độ pháp lv có sỏ tác giả để cập đến hợp đồng tín dụng cách tươns đối có thống chủ yếu chí dừng lại việc nghiên cứu biện pháp báo đám thưc hợp tín dung mà thơi-bơi lẽ, giai đoạn vấn để có V nghĩa vỏ quan trọng chế định họp đồng tín dụng Trong luận văn này, tác giả khơns có tham vọng để cập tới tất cá vấn để họp tín dụng mà chi xem xét giác độ pháp luật vấn đé có tính chất CO' bán đáng lưu ý giai đoạn nav m thơi 3.Mục đích nghiên cứu Hop tín đụng vấn để vô quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ tổ chức tín dụng Do vậy, việc nghiên cứu để tài nhằm mục đích sau đây: Thứ n hất, trình bày cách có hệ thống Cịuy định cùa pháp luật hành hợp đổna tín đụng để qua nhàm mục đích xác định sở lý luận CO' sớ thực tiễn quy định Thứ h ai, trình nghiên cứu, tìm vấn đề cịn chưa phù hợp với rình hình đưa số kiến nghị ban đầu nhầm góp phần hồn thiện hon ch ế định họp đồng tín dụng đế hoạt động kiiih doanh tiển tệ cùa tổ chức tín duns; ngày đạt hiệu cao thơiia qua thúc đẩy phát triển kinh tế c h ú n s ta ngày manh mẽ r /ĩỉi í t , ĩ Ị H Ị Ỉ tir /i ■ • i ỉ ỹ ỉ >r' t’ị>t *ff' / i l t r ì / i /y r/< t ỉ ổ t t i / //// / / t t n ọ f ‘f / fY‘/ ỉt /ẹ ọ i /itiỉiự ọ t í i ỉ ffi.iti t ỉttô n Đỏi tượng phạm vi nghiên cứu Họp tín dung mơt vấn đề rộng, đề cập đến nhiều giác độ khác Dưới giác độ pháp lý, luận văn lấy pháp luật thực định phương hướng hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng giai đoạn làm đối tượna nghiên cứu Đây vấn đề có ý nghĩa mặt lv luận thực tiễn thực Luật tố chức tín dụng-đạo luật bắt đầu có hiệu lực kể từ 1/10/1998 Tuy nhiên, thời Ìan không cho phép đề cập tới tất loại hợp đồng tín dung cho nén, trona pham vi luận văn chí đề cập đến hợp tín dụng hợp đ ổ n s kinh tế-tức họp đồng thoa mãn điều kiện mục đích chủ thê rheo định nghĩa vé hợp đồng kinh tế nêu Điểu Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế năm 1989 mà thỏi Thời gian nshiẻn cứu chủ yếu tập trung vào giai đonn năm gần đây, đặc biệt kế từ kinh tế Việt nam chuvển sang chế thị trường Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa sở phương pháp luận Mác-Lênin Điều có nghĩa việc nghiên cứu dưa chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử phép biện chứng vật Các phưcms pháp nshiên cứu áp dung luận vãn bao gồm: -Phương pháp phân tích tổng hợp; -Phươns pháp quy nạp diễn dịch; -Phương pháp so sánh pháp luật; -Phưong pháp điều tra, kháo sát thực tiễn để rút kết ln có tính chất tổng hợp qua đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật vể hợp đồng tín dụng giai đoạn Kết quà đóng góp mói luận vãn -Hệ thống hoá quy định pháp luật hành họp đồng tín dụng giai đoạn 'Ỉ U /Ì H r / 'm ■ i ế i ỉ t ' f h f fỉ t' Ị tỉ tề t /i / t ị /Y: / / / / f/ t! Ị tọ ỉ t t t '//U fể / ( ’ \ tfHt f t ' n ị ( 'ĩ • ‘J t / f i i •t r } (à ( ỉị{>f tm -Làm rõ số vấn đé vể hợp đồng tín dụng theo pháp luật hành như: khái niệm họp đồng tín dụna; phán loại họp tín dụng; trình tự, thú tục ký kết hợp tín dụng; thực hợp tín dụng -Qua việc nghiên cứu thực tiễn thực pháp luật họp tín dụng năm gần đây, tiến hành đánh giá hoạt đ ộn s đế tim rihững vấn để cịn tồn kiến nahị số hướng khắc phục -Nghiên cứu pháp luật số quốc gia trẽn giới nhằm tìm điểm tiến bộ, họp lý để áp dụng vào việc hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng Việt nam -Đưa hệ thốH2 kiến nshị aiải pháp vấn đề mà theo tác giả cịn chưa họp lý họp đổns tín dụng Bơ cục luận vãn Ngồi phần lời nói đáu kết luận, nội dung luận văn chia thành chươns gồm tiết: Chương 1: Khái qưát chung vể họp tín dụng 1.1 Lịch sử hình thành tín dụng ngân hàng 1.2 Khái niệm hợp tín dụng rheo pháp luật hành Chương 2: Những quy định pháp luật hành ký kết vù thực họp tín dụng 2.1 Ký kết họp tín dụng 2.2 Thực họp đồng tín đụng Chương 3: Thực trạng việc thi hành pháp luật hợp đồng tín cỉụng giai đoạn số kiến nghị 3.1 Thực trạng việc thi hành pháp luật họp đồng tín dụng giai đoạn 3.2 Một sô kiến nghị nham Ĩp phần hồn thiện pháp luật vé họp đồng tín duns trona siai đoan hiên fế * m t> / ■f / t t i i ‘Ị ( -Mức tiền vay khônu vưọt 70% aiá trị lài sán báo đám; -Đối với tài sán cám có vàng, đá q mức cho vay khòna vượt 80% giá trị tài sán; -Đối với tài sán cám cố chúi 12 chi tiền aứi cịn thời hạn tốn sán cgiấvj rờ có •giá »- khác có uy T tín tài mức cho vay * có thè đến 90% giá trị tài V Theo chúng tói mức cho vay hợp lý bới lẽ 11Ó vừa đám báo nguyên tắc nêu tai Điểu 10 Níỉhị định 178 vừa có thê cíám báo cho thu hổi nợ vav cua tố chức tín china cũna địng thời đáp ứng phần lón nhu cầu vốn cua khách hàna b Vàn để đìíiiii kv ho'p ctoii'i báo đam (¡¿iao dịch báo đám) Theo quy định cũ a pháp luật hành đối vói tài sản có đăns ký quyén sớ hữu chấp, cầm cố phái thực đăng ký quan Nhà nước có thẩm quyền Tuv nhiên, chua có vãn bán pháp luật quy định quan Nhà nước quan Nhà nước có thám lĩnh vực cũna chưa có vãn bán pháp luật quy định trình tự thú tục đăng ký chấp, cầm cố đày vấn đé quan trọng trôna việc báo đám an tồn cho hoạt động tín duns Theo chúng tơi pháp luật nên có naay nhĩms quy định cụ vấn để Hướna si có thê sau: Thú' Xác định quan đãiiạ ký giao dịch báo đám: Cơ quan đõna ký hợp đóim báo đàm quan Nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sớ hữu, G kíy chứnũ nhặn sứ clụiiiĩ Giấy chứng nhận đăng ký hành c h í n h cua tài sán Đó lù: -Sớ địa nơi cấp yiày chứiiỉi nhận qưvén sircluns đất; -Cơ quan Cánh sát 21 ao thôna nơi cáp ¿iấy chứng; nhận đăng ký hành phương tiện Ìao thóna đuờug bộ; -Cơ quail cap ¡¿¡ày chúi 114 nhạn đáitũ kỷ hành đối phươim tiện vận tái đường sòn tỉ: -Cơ quan cáp iíià> chứusỉ nhàn sơ hữu đá II Sĩ ký hành phương tiện khai thác thuý, hái sán: 87 'ỉtt /ịt t ff} n fiĩ t t f f / t i / ’/ t • ((tỉ fr //ề tỉi' ị t ỉ n t ý t / rf f f ỉn ịi /ỉt tttf /itt t/ tff /ty (' / / / ■ / /Ịtttn tn m f t / i i t /1 Ịị(ì)> /ft» j i t f t i *fS‘H ’ J ( t f t f K ft -Cơ quan đãiiii ký ÙIU biển thun viên Trung ưiìí quan đũna ký tàu biến thu vén viên khu vực; -Tốngc cuc ■ hàns ■khịna — «i- clàn dungw Việt nam Thứ hai, Xác định trách nhiệm cua CO' quan đãiì '2 kv aillo dịch báo đám: Khi thực việc đăng ký thé châp cầm cô quan đãns ký thẻ chấp, cam cố có nghĩa vu sau đủv: -Xác định nội duna tính hợp pháp cua Ĩấỵ tờ chứng nhận sơ hữu tài sán chứng nhạn CỊiivén ■sứ dụnạ đất ũiấy tờ đãnu kv hành rịi sán cháp cầm cố; - V o s ố t h e o d õ i v i ệ c r h ế c h p , c m c ỏ t i s n đ ế g i trị c c I i ì ĩ h l a VII đ ợ c đ m báo khỏriíí virọt siá trị tài sán đưưc bẽn ũhi non* hợp đốiia: -Khõnổ cho phép làm rhu rục mua bán chu_\en nhưọna rặn cho c h ấ p , c m c ổ tài san đ e thực liiện n g h ĩ a vu c UOIISỊ thời aian lài sán d u n a i h ế ch ấp , c ầ m cố; -Cơ quan đãng ký giao dịch báo đám thu lé phí đăng ký giúi trừ giao dịch bào đám lán Mức thu o, I r/c số riẻn đám báo nhưna mức rối đa không q 50.000 VND Niĩhĩíì vụ nộp lẹ phí thuộc vé ben b;:.o đám Trườns họp cùna mộr tài sán nhưiìũ thẻ chấp, cẩm cị Iihiẻu lan lẹ phí thu từ lán thứ hai trớ 5.000 VND/ lần Mức lệ phí rưoiiiĩ địi hợp lý cliều kiẹn cua nav mức nàv khòns phai L:i lớn Hiiười nộp CŨIÌ2 khỏiìỉỉ q nhỏ hoạt động ctãna ký Ĩ:io dịch báo đám Thứ ba Quy định trình tự thú rục đảng ký ỈĨKIO dịch b;:o đám: Khi tiến hành xin đăng ký ¿UIO dịch báo đám báo đám phái lập hổ sơ đãiìí ký ]ao dịch báo đám bao 2ổ m c c lĩiấv tờ sau: -Hợp đóng thẻ chàp cồm cố; -Giày ciiúìiií nhậr: quii sơ hữu tái sán ¿ià\ xác nhạn vé tài sán cùa quan đãnsỉ ký tài sán; -Tờ khai ctãna ký chấp, cầm cị hai bén \ác lạp 88 'ít t / h i r ả tt ỉt " ĩ » H / ỉt ìr / í ■ / / < '/ , Tạp chí Nsãn hànsỉ sỏ [ỏ, Thiíng S/199S [66] T h o n i rư liên Bộ Nsán hàna Nhà nước- Tài chính- Tơ pháp số 01/TTLB ngày 03/07/1996 hướna đẫn thu tục rhổ chấp, cám cò rãi sán doanh nghiệp nhà nước vù rhu tục CỎI12 chứiiíỉ họp đóiìiỊ chấp, c;im cố báo lãnh vav vón Iiần hàns [67] Xn Thỏim NliữìiỊỉ khó khàn ỉro/iiỊ hoạt đọiìii rin ilụ/iỊỊ ó' Iii’ti/I hùng thưưiĩịỉ mại, Tạp chí Nsàn hàiia sỏ 15 Tháim S/1998 [68] Lè Anh Tuấn, Bào thim ilmnlì tốn no’ i ho iiỊỊười nhận chấp rời sàn rrơniị thi lìủiih ủn ilan Tạp chí Nưàn hàng sị 2, T háni 1/1090 [69 ] Lè Vãn Tư, Ticn tệ, till tillin’ vù HỊiiin liủiiiỊ Nhà xuất ban Thong ké, Hà nội 1997 [70] Từđiếiì quán Iv tài chinh Viẹu tiến tệ Nhà MÙI bủn Niíoại vãn, Hà nội 1991 [71 Ị Phan Hạ Uyên Tlìực trụnx riii ro íriỊi hoạt ÌỈƠH'4 tin dụnsi từ WC í/ộ pháp /ý, Tạp chí Nầit hàng số 22, Tháng l / l t)(>8 I«- [72] Pháp lệnh Na;m hàiiiĩ Nhà nước IIỔÌIN 23/05/1990 [ ] P h ã p l ệ n h N a ù i i hàni i H ợ p T;íc xã rill ciuniZ C ò n a 100 t y rãi c h í n h N đ y / / 9 ... luật hợp đổ 112 tín dụng đế qua tìm vấn để chưa phù hợp cần phải tháo gỡ tronẹ giai đoạn nay, tác giả chọn đề tài ? ?Một số vấn để pháp lý họp tín dụng ỏ'' Việt Nam giai đoạn nay? ?? làm đề tài cho luận. .. LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỰNG TRONG GIAÍ ĐOẠN HIỆN NAY VÀ MỘT s ố KIẾN NGHỊ 3.1 Thực trạng việc thi hành pháp luật vể hợp đồng tín dụng giai đoạn 75 3.2 Một sơ kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện pháp. .. nghiên cứu Họp tín dung mơt vấn đề rộng, đề cập đến nhiều giác độ khác Dưới giác độ pháp lý, luận văn lấy pháp luật thực định phương hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng giai đoạn làm đối