Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần cung ứng vốn đối với sự nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa trên địa bàn TP.HCM từ nay đến 2010 : Luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ THU HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẦN CUNG ỨNG VỐN ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TỪ NAY ĐẾN 2010 Chuyên ngành: Tài - Tín dụng Lưu thông Tiền tệ Mã số: 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn Thành phố Hồ Chí Minh – 2004 - Trang - DANH MUC CÁC TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH: Công nghiệp hóa – đại hóa CNNHNNg: Chi nhánh ngân hàng nước CTCTTC: Công ty cho thuê tài CTTCCP: Công ty tài cổ phần ĐTNN: Đầu tư nước HĐBT: Hội đồng Bộ trưởng KCN-KCX: Khu công nghiệp – khu chế xuất NHLD: Ngân hàng liên doanh NHNN: Ngân hàng nhà nước 10 NHTM: Ngân hàng thương mại 11 NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần 12 NHTMQD: Ngân hàng thương mại quốc doanh 13 NSNN: Ngân sách nhà nước 14 TCTD: Tổ chức tín dụng 15 TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh 16 UBND: Ủy ban nhân dân 17 SXKD: Sản xuất kinh doanh 18 XNK: Xuất nhập - Trang - MỤC LỤC Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM .1 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM .2 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.2.1 Quá trình phát triển tín dụng .7 1.2.2 Bản chất, chức hình thức tín dụng kinh tế thị trường .8 1.2.3 Sự tồn khách quan tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 12 1.3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CNHHĐH 13 1.3.1 Sự nghiệp CNH-HĐH phát triển tất yếu khách quan, quy luật13 1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng trình thực CNH-HĐH kinh teá 20 - Trang - Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HỆ THỐNG NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ – XÃ HỘI TP.HCM - NHỮNG ĐÓNG GÓP VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA .23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng TP.HCM 23 2.1.2 Tình hình kinh tế – xã hoäi TP.HCM 26 2.1.3 Những đóng góp hiệu hoạt động ngân hàng tác động đến phát triển kinh tế TP.HCM 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA 30 2.2.1 Tình hình huy động voán 30 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 34 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ SỰ NGHIỆP CNH – HĐH TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA 38 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng ngân hàng 38 2.3.2 Những tồn nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng 40 - Trang - Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẦN CUNG ỨNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CNH-HĐH TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TỪ NAY ĐẾN NĂM 2010 3.1 CHÍNH SÁCH CNH – HĐH VÀ NHIỆM VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ – XÃ HỘI TP.HCM TỪ NAY ĐẾN NĂM 2010 46 3.1.1 Định hướng sách CNH – HÑH 46 3.1.2 Nhiệm vụ phát triển lónh vực kinh tế – xã hội TP.HCM đến năm 2010 48 3.2 DỰ BÁO TRIỂN VỌNG THỊ TRƯỜNG VỐN TP.HCM GIAI ĐOẠN TỪ NAY ĐẾN NAÊM 2010 50 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 51 3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 51 3.3.2 Giải pháp nhằm khai thác, huy động nguồn vốn 54 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 59 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHÒ 62 3.4.1 Kiến nghị NHNN 62 3.4.2 Kiến nghị Bộ, ngành có liên quan 63 3.4.3 Kiến nghị UBND TP.HCM 64 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo - Trang - LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đường lối cách mạng Đảng Cộng Sản Việt Nam rõ, đường tiến lên chủ nghóa xã hội Việt Nam có lựa chọn khác việc tiến hành CNH-HĐH đất nước CNH-HĐH đất nước đường tất yếu để đưa kinh tế nông nghiệp lạc hậu nước ta chuyển dần sang kinh tế đại với cấu nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ Quá trình CNH-HĐH đất nước đòi hỏi phải có nhu cầu vốn lớn Việc giải nhu cầu vốn đáp ứng cho nghiệp CNH-HĐH đất nước yêu cầu cấp bách điều kiện đất nước ta trình mở cửa hội nhập với nước giới Trong trình hội nhập phát triển, TP.HCM khẳng định vai trò trung tâm kinh tế, tài chính, thương mại dịch vụ nước Đây nơi có hoạt động kinh tế động nhất, đầu nước tốc độ tăng trưởng kinh tế Vì vậy, địa phương nước, việc giải toán “nhu cầu vốn” toán khó nhà hoạch định sách TP.HCM để TP.HCM giữ vững vai trò chim đầu đàn động lực cho công phát triển kinh tế – xã hội địa bàn Nam nói riêng nước nói chung theo chiến lược CNH-HĐH đất nước mà Đảng nhà nước đề Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần cung ứng vốn cho nghiệp CNH – HĐH địa bàn TP.HCM từ đến năm 2010” làm luận án thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Tài chính, lưu thông tiền tệ tín dụng - Trang - Mục đích, đối tượng, phạm vi nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: ¾ Mục đích đề tài nghiên cứu: Góp phần vào việc đưa biện pháp thiết thực nhằm mở rộng tín dụng cách có hiệu quả, an toàn phù hợp đáp ứng mục tiêu kinh tế – xã hội mà TP.HCM đề trình CNH-HĐH ¾ Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn: Hoạt động tín dụng ngân hàng NHTM địa bàn TP.HCM từ năm 2001 đến tháng 6/2004 số liệu dự báo có nguồn gốc đáng tin cậy để phân tích ¾ Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: - Hệ thống cơ sở lý luận vai trò tín dụng ngân hàng nghiệp CNH- HĐH kinh tế - Thu thập số liệu, kiện phân tích số liệu, kiện để phản ảnh đánh giá thực trạng tình hình hoạt động - thành công tồn hoạt động tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM thời gian qua - Đề xuất giải pháp – kiến nghị mở rộng tín dụng ngân hàng đáp ứng mục tiêu kinh tế – xã hội mà TP.HCM đề tiến trình CNH-HĐH địa bàn từ đến năm 2010 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu: Dựa sở lý luận tiền tệ, tín dụng ngân hàng quan điểm, sách Đảng nhà nước đổi quản lý kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng theo chế thị trường có quản lý nhà nước, nội dung luận văn xây dựng, triển khai theo phép biện chứng Mác xít; theo phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê để thu thập phân tích số liệu - Trang - Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm chương, tiết Luận văn hoàn thành thời gian nghiên cứu có hạn với hiểu biết có giới hạn tác giả nên chắn không tránh khỏi sai sót Vì vậy, mong nhận góp ý quý báu từ quý thầy cô bạn bè Để hoàn thành luận văn tiến độ thời hạn, tác giả nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình thầy cô, anh chị bạn bè Khoa Ngân hàng, Khoa Đào Tạo Tại Chức Khoa Sau Đại học Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM, đặc biệt PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – người hướng dẫn khoa học; hỗ trợ gia đình Tác giả xin trân trọng cám ơn giúp đỡ quý báu Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12/2004 - Trang - Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm NHTM: Ở nước khác có khái niệm khác khác NHTM, có điểm chung: NHTM định chế tài trung gian với nghiệp vụ nhận tiền gửi sử dụng tiền vay Ở Việt Nam, NHTM Quốc Hội khóa X định nghóa điều 20 khoản Luật TCTD (luật số 02/1997/QH10) sau: “NHTM TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các chức NHTM: 1.1.2.1 Chức thứ nhất: NHTM trung gian tín dụng: Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế - Trang - Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp 1.1.2.2 Chức thứ hai: NHTM làm trung gian toán quản lý phương tiện toán: Xuất phát từ việc ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, khiến cho ngân hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Trong trình toán, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng lưu thông, sau sử dụng công cụ lưu thông tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ sec, thẻ toán, tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông 1.1.2.3 Chức thứ ba: NHTM cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng: Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu cho doanh nghiệp để nhận tiền hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM: 1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo vốn – nghiệp vụ nợ: Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng, gọi nghiệp vụ Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn - Trang 10 - Ư Mở rộng hoạt động, nỗ lực tìm kiếm khách hàng, xoá dần khoảng cách phân biệt thành phần kinh tế, ưu tiên cho dự án vay có hiệu Tính hiệu tách rời với mục tiêu phát triển kinh tế góp phần chuyển dịch cấu địa bàn Hiện thời gian tới, công nghiệp ngành kinh tế quan trọng có ý nghóa chiến lược đường CNH-HĐH thành phố Do đó, vốn tín dụng ngân hàng cần tiếp tục tập trung hỗ trợ cho ngành công nghiệp quan trọng thành phố như: khí, công nghệ thông tin, công nghệ thực phẩm, đồ uống, sản phẩm công nghiệp, cao su, hóa mỹ phẩm, hàng dệt may… Bên cạnh đó, trình đô thị hóa mở rộng địa bàn, đặc biệt quận ven thành phố như: Củ Chi, Hóc Môn, Bình Chánh, Thủ Đức… thị trường lớn cần vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng, đại hóa nông nghiệp cho vay chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, cho vay tiêu dùng, nâng cao đời sống nhân dân Quá trình cho vay vốn tín dụng NHTM tránh dàn trải mà cần tập trung cho vay theo chương trình, dự án kinh tế khả thi theo vùng, khu vực, ngành kinh tế Việc tăng dư nợ phải đảm bảo an toàn vốn, thu hồi vốn để tái tạo nguồn vốn kinh doanh Ư Các TCTD cần tăng cường biện pháp tư vấn, hỗ trợ khách hàng: Giúp doanh nghiệp nắm bắt kịp thời thông tin tỷ giá, lãi suất… để tính toán thực dịch vụ tiện ích ngân hàng dịch vụ bảo hiểm tỷ giá (option) Trong thời gian qua, số doanh ngiệp thực dịch vụ mang lại lợi ích thiết thực từ việc bảo hiểm tỷ giá đồng Euro Ngân hàng, doanh nghiệp cần tiếp tục phát huy, phát triển dịch vụ tiện ích này, đảm bảo vừa góp phần ổn định thị trường ngoại hối vừa đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng kinh tế - Trang 61 - Ư Mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng: - Các NHTM cần xây dựng quy trình tín dụng khoa học, hợp lý, thực sổ tay tín dụng nhằm tăng cường kiểm tra, kiểm soát, nắm bắt thông tin khách hàng, thẩm định kỹ tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, nhằm hạn chế tối đa rủi ro trình mở rộng tín dụng - Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: tuyển chọn thường xuyên đào tạo lại đội ngũ cán giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, có hiểu biết kinh tế, xã hội đảm bảo thực tốt nghiệp vụ kinh doanh ngày phát triển, với yêu cầu ngày cao - Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN hệ thống kiểm soát nội ngân hàng, hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh có hiệu Ư Đặc biệt, doanh nghiệp, đơn vị, tổ chức kinh tế: Để tranh thủ nguồn vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần chuẩn bị kỹ dự án phương án SXKD, đảm bảo cung cấp đủ thông tin để thuyết trình với NHTM, chứng minh cho tính khả thi độ tin cậy dự án, qua giúp cho ngân hàng lựa chọn khách hàng, dự án tốt để đầu tư nhằm hạn chế rủi ro Vì vậy, khả xây dựng dự án, phương án kinh doanh tạo lập uy tín toán với NHTM cầu nối quan trọng gắn kết NHTM khách hàng 3.3.2 Giải pháp nhằm khai thác, huy động nguồn vốn: Ư Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: - Ngoài việc tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động vốn truyền thống, NHTM cần chủ động tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động vốn theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn, - Trang 62 - nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi toán khác nhau, gửi nơi lấy nhiều nơi, mở sổ tiết kiệm không cần có chứng minh nhân dân, v.v… Tùy nhu cầu cụ thể lúc mà xem xét phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, tiết kiệm dài hạn có mục đích, phát hành trái phiếu ngân hàng cho dự án SXKD thẩm định chu đáo có tính khả thi cao, phát hành chứng tiền gửi - Bên cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích vật chất mà thời gian qua NHTM áp dụng như: xổ số có thưởng, quà lưu niệm… NHTM cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng, chẳng hạn: Đối với khách hàng có tham gia tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thường xuyên, họ “khách hàng thân thiết” ngân hàng Nếu năm khách hàng có nhu cầu tín dụng, ngân hàng giành ưu đãi lãi suất cho vay; trường hợp năm không phát sinh nhu cầu vay vốn NHTM có phần thưởng tương xứng biểu quan tâm tri ân NHTM khách hàng Ư Sử dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo đa dạng hóa loại lãi suất huy động vốn: - Lãi suất biện pháp kinh tế chủ yếu để thu hút tiền gửi Vì NHTM cần đa dạng hóa loại lãi suất huy động vốn tương ứng với đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đồng thời nên có mức lãi suất thưởng khách hàng gửi với số lượng lớn thường xuyên - Thực lãi suất thay đổi theo thị trường tiền gửi dài hạn Ư Nâng cao chất lượng huy động vốn: Thực tế cho thấy, bên cạnh yếu tố lãi suất yếu tố khác quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Có nhiều khách hàng chấp nhận gửi tiền vào ngân hàng với mức lãi suất thấp ngân hàng khác uy tín - Trang 63 - ngân hàng, sở vật chất kỹ thật đại, phong cách phục vụ nhân viên nhanh nhẹn, thông thạo nghiệp vụ có khiếu giao tiếp với khách hàng… Vì thế, NHTM cần nghiên cứu cải tiến giấc giao dịch, ứng dụng mô hình kế toán kiêm thủ quỹ giới hạn gửi rút tiền cho phép rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Ư Tạo linh hoạt, nhanh chóng hoàn trả: yếu tố quan trọng, cần thiết để thu hút khách hàng gửi tiền Các NHTM hoàn toàn thực việc thông qua mạng lưới chi nhánh mình, rộng phối hợp với NHTM khác đảm bảo cho khách hàng gửi nơi rút nhiều nơi nhằm đảm bảo an toàn, giảm chi phí vận chuyển tiết kiệm thời gian Ư Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho người gửi tiền Nhằm tạo an tâm người gửi tiền, ngày 01/09/1999, Chính phủ ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ – CP bảo hiểm tiền gửi thông tư 03/TT – NHNN5 ngày 16/03/2000 việc hướng dẫn thi hành Nghị định 89 Theo thông tư số 03, tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam khách hàng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị Cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức bị khả toán, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền Rõ ràng, việc ban hành áp dụng qui định bảo hiểm tiền gửi cho thấy mặt tích cực việc tạo tâm lý an tâm cho người gửi tiền, nhiên bộc lộ số mặt hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: - Mở rộng việc bảo hiểm tiền gửi cho ngoại tệ vàng thực chất đồng Việt Nam, ngoại tệ hay vàng tài sản người gửi tiền - Trang 64 - - Mức chi trả tối đa bảo hiểm tiền gửi Việt Nam người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhỏ (từ 30 triệu đồng trở xuống), chưa thật an tâm cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn Nhất điều kiện kinh tế bước chuyển đổi nay, đời sống người dân nâng cao, họ có khoản tiền nhàn rỗi tương đối lớn, Chính phủ nên qui định mức cao nữa, từ 100 triệu đồng trở xuống Ư Hoàn thiện mở rộng dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao nguồn tiền gửi toán Phát triển dịch vụ tiền tệ đa dạng, đại, tiện ích cho khách hàng định hướng thu hút cạnh tranh có nhiều hứa hẹn tạo điều kiện nâng cao nguồn tiền gửi toán cho NHTM Đây nguồn huy động đầu vào với chi phí thấp, tạo điều kiện giảm chi phí kinh doanh cho NHTM Để đạt mục tiêu này, cần có giải pháp cụ thể sau: - Các ngân hàng nên quan tâm việc đầu tư mở rộng toán cung ứng dịch vụ khách hàng với quan điểm định hướng xác lập tư tiếp cận công nghiệp hướng tới khách hàng đại chúng; quan tâm lợi ích hài hòa từ hai phía ngân hàng khách hàng; tạo lập môi trường tiếp cận dịch vụ ngân hàng; ưu tiên công nghệ bước thích hợp - Phát triển dịch vụ toán, trả lương cho cán nhân viên, giao nhận tiền doanh nghiệp, dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ két sắt… nhằm thu hút khách hàng quan hệ toán gửi tiền ngân hàng tiện ích ngân hàng mang lại - Chú trọng đến công tác đổi công nghệ để đẩy nhanh tốc độ toán, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Mở rộng hình thức ủy nhiệm toán định kỳ thay dần toán tiền mặt (thanh toán cước bưu viễn thông, tiền điện, nước…), phát - Trang 65 - triển toán thẻ, sec dịch vụ du lịch nước, người nước vào người Việt Nam du lịch nước Đây giải pháp hiệu cao so với giải pháp tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng Ư Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngoại tệ Trong thời gian qua, địa bàn TP.HCM mạng lưới dịch vụ kiều hối, thu đổi ngoại tệ, toán phi mậu dịch hình thức huy động vốn khác bình quân đạt doanh số khoảng 800 triệu USD/năm Tuy nhiên, với xu hướng hội nhập quốc tế kinh tế Việt Nam, hoạt động ngân hàng thời gian tới bước triển khai lộ trình hội nhập với khu vực quốc tế Theo đó, NHTM địa bàn TP.HCM tận dụng hội tranh thủ dòng chảy giao lưu vốn thị trường quốc tế Ngoài ra, thành tựu tích cực sách cải cách kinh tế thời gian qua thể nhịp độ kinh tế cao ổn định; lạm phát kiểm soát; môi trường trị – xã hội ổn định điều kiện đảm bảo cho Việt Nam đạt tiêu chuẩn mức độ an toàn tham gia thị trường vốn quốc tế hình thức: - Phát hành trái phiếu quốc tế - Mở rộng quan hệ tín dụng với tổ chức tài quốc tế khu vực hình thức nhận vốn ủy thác tài trợ Ư Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Cạnh tranh hoạt động huy động vốn không diễn sôi NHTM mà với tổ chức phi ngân hàng Sự xuất ngày nhiều kinh tế tổ chức gây suy giảm liên tục thị phần huy động vốn NHTM Trước thực trạng này, NHTM vận dụng khai thác có lợi chiến lược đa sản phẩm, đa dịch vụ có chất lượng - Trang 66 - cao có điều kiện tồn phát triển thị phần huy động vốn ngược lại Do đó, để nâng cao lực cạnh tranh, NHTM địa bàn cần phải cải cách, xếp lại để nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt cần vận dụng triệt để công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh, xu phát triển tất yếu NHTM để thích ứng với kinh tế đại 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác: Ư Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Đây yếu tố quan trọng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh NHTM, làm tốt thực trở thành “lá chắn thứ nhất” đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Nhưng thực tế, Hội đồng quản trị, Ban điều hành chưa thực trọng đến khâu này; nhiều ngân hàng chưa bổ nhiệm người tiêu chuẩn, chưa đào tạo trình độ cho cán kiểm soát ngang tầm với nhiệm vụ Ngoài ra, không cán kiểm soát chưa làm với chức trách mình, chưa mạnh dạn đấu tranh với sai lãnh đạo cấp Ư Hoàn thiện phát huy chức thị trường liên ngân hàng nhằm khai thác sử dụng đa nguồn vốn Một thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu biện pháp hỗ trợ đắc lực cho hoạt động NHTM có hoạt động huy động vốn Thực tế cho thấy hoạt động NHTM lúc thông suốt mà thường xảy tượng lúc thừa vốn, lúc thiếu vốn Thông qua thị trường liên ngân hàng, NHTM vay mượn lẫn NHNN đóng vai trò người cho vay cuối - Đối với thị trường ngoại tệ liên ngân hàng: Củng cố phát triển nhằm quản lý ngoại tệ, giải cung cầu ngoại tệ ổn định giá, nâng cao mức - Trang 67 - bội thu toán phi mậu dịch, hạn chế giảm dần bội chi mậu dịch tiến tới cân toán mậu dịch - Đối với thị trường liên ngân hàng: phải giải điều hòa vốn tạm thời thừa, thiếu NHTM Ư Phát triển công ty quản lý nợ khai thác tài sản để tích cực thu hồi nợ tồn đọng Theo kinh nghiệm số nước giới, việc thành lập công ty mua bán nợ với tư cách tổ chức chuyên nghiệp có đầy đủ tư cách pháp lý, kỹ thuật chuyên môn để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ tồn đọng giải pháp hữu hiệu Tại Việt Nam, ngày 07/10/2001 NHNN ban hành định 1389/2001/QĐ-NHNN, qui định việc thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc NHTM Các công ty hoạt động không nhằm mục đích lợi nhuận mà nhiệm vụ trọng tâm nhận tài sản bảo đảm từ ngân hàng cho vay; tích cực tận thu với viều biện pháp bảo quản, sửa chữa nâng cấp để bán công khai thị trường qua trung tâm đấu giá, khai thác, cho thuê liên doanh, chuyển nợ thành góp vốn vào doanh nghiệp chuyển nhượng phần góp vốn này, chứng khoán hóa khoản nợ Có thể nói công ty mua bán nợ coi định chế đặc biệt, thực số sứ mệnh đặc biệt lộ trình cấu lại NHTM Việt Nam Với nhiệm vụ tận thu, dọn dẹp khoản nợ vướng lại trình xử lý nợ toàn hệ thống ngân hàng, giải phóng cách nhanh chóng khối lượng tài sản bảo đảm tồn đọng, góp phần giải tỏa vốn đóng băng khoản nợ ngân hàng, qua trả lại vốn cho kinh tế phục vụ cho nghiệp CNH-HĐH Ư Thực tốt công tác cân đối tín dụng: Thực tốt công tác cân đối tín dụng tạo điều kiện cho tăng trưởng tín dụng cân với tăng trưởng huy động vốn, muốn vậy, NHTM cần: - Trang 68 - - Tổ chức tốt công tác điều hòa vốn nội hệ thống ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn không bị ứ đọng - Tăng cường đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác như: góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, tham gia thị trường tiền tệ - Tham gia hoạt động cung ứng dịch vụ tư vấn tài tiền tệ, bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán, bất động sản theo quy định pháp luật nhằm hỗ trợ cho việc tăng trưởng tín dụng Ư Tiếp tục tăng cường công tác tuyển chọn, đào tạo cán bộ: Ngân hàng nên trọng khâu tuyển chọn, đào tạo, bố trí cán có lực chuyên môn, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết kinh tế – xã hội, pháp luật, có lónh nghề nghiệp, có khả nắm bắt, dự đoán biến chuyển thị trường, có khả soạn thảo thẩm định dự án đầu tư thường xuyên đào tạo lại để thay đổi tư nâng cao trình độ, đặc biệt thời kỳ kinh tế hội nhập Ư Vận dụng marketing vào hoạt động thực tiễn NHTM Hoạt động marketing không dừng việc quảng cáo Mà điều quan trọng cần phải biết nhu cầu tìm cách đáp ứng yêu cầu Muốn vậy, NHTM cần phải thực sách nghiên cứu khách hàng: phân loại khách hàng theo tiêu thức định như: nghề nghiệp, mức thu nhập, nắm nhu cầu loại khách hàng đề sách đáp ứng phù hợp Tiếp theo, ngân hàng cần đưa sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; đặc biệt cần cố gắng lưu lại công chúng nét đặc trưng ngân hàng như: cung cách phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ cung ứng để tên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng nơi tin cậy chuyên cung cấp sản phẩm dịch vụ uy tín Đây tài sản vô hình giúp cho NHTM caïnh tranh - Trang 69 - 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 3.4.1 Kiến nghị NHNN: ♦ Tiếp tục cải cách, cấu lại hệ thống NHTM: theo hướng khắc phục tồn hoạt động ngân hàng thời gian vừa qua nâng cao lực cạnh tranh thị trường NHTM tiến trình hội nhập quốc tế ♦ Tiếp tục rà soát, chỉnh sửa, ban hành văn pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần nhanh chóng chỉnh sửa, ban hành văn pháp luật qui chế cho vay, qui chế cho vay đồng tài trợ, vấn đề tài sản bảo đảm phù hợp với thực tế kịp thời tháo gỡ vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh thông thoáng hơn, hướng đến giới hạn mà NHTM phép làm, nên NHTM tự định cho vay, tự chịu trách nhiệm pháp lý khoản vay ♦ Hoàn thiện, phát triển nâng cao vai trò điều tiết lãi suất thị trường tiền tệ Việc hoàn thiện phát triển thị trường tiền tệ góp phần cân đối điều hòa khả chi trả ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, vay NHTM; cân đối nguồn vốn vay cho vay TCTD lẫn Từ đó, thị trường hình thành lãi suất thị trường liên ngân hàng sở lãi suất thỏa thuận xác định dựa quan hệ cung cầu vốn tiền tệ thị trường ♦ Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC Thông tin xác chìa khóa thành công kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nay, bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam - Trang 70 - Xây dựng mạng lưới thông tin phù hợp với chế hoạt động ngân hàng theo hướng quản lý rủi ro tín dụng, dự báo thông tin; CIC phải trở thành công cụ giám sát hữu hiệu từ xa NHNN, góp phần giảm thiểu rủi ro tiềm tàng xảy cho hệ thống ngân hàng ♦ Cần có trung tâm thẻ quốc gia: để kết nối hệ thống ATM NHTM; mở rộng địa bàn tham gia toán điện tử liên ngân hàng ♦ Đề nghị NHNNVN giao cho chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố tùy tình hình thực tế mà phân bổ hạn mức việc thực cho vay tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu Với việc thực này, cho phép chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ động giải cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho NHTM 3.4.2 Kiến nghị Bộ, ngành có liên quan: ♦ Tiếp tục hoàn thiện luật ngân hàng, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng: Trong bối cảnh kinh tế thị trường, hệ thống pháp lý đầy đủ hoàn thiện điều kiện tiền đề then chốt cho hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn, hiệu quả, luật; phù hợp với chức nhiệm vụ ngân hàng kinh tế phù hợp với thông lệ quốc tế trình hội nhập ♦ Đẩy nhanh tốc độ cải cách sách chế Trong năm tới, để thu hút sử dụng vốn cách có hiệu cần thiết phải có cải cách mạnh mẽ sách chế – mà quan trọng tiếp tục cải cách cấu kinh tế Có thể nói, công tác cần phải thực trước hay chí song song với việc thực giải pháp khác kết điều tạo tảng mà dựa vào giải pháp khác phát huy tác dụng - Trang 71 - ♦ Đẩy mạnh hội nhập quốc tế ngân hàng: Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới mà quốc gia bị hút vào Đây điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới để tận dụng dòng chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu CNHHĐH đất nước Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh có đủ lực cạnh tranh thị trường; trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu cho kinh tế cần vốn, bước chuyển dịch cấu vốn theo định hướng CNH-HĐH đất nước ♦ Sớm ban hành luật toán sec: tạo sở pháp lý vững cho việc mở rộng toán sec góp phần mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng ♦ Kiến nghị Bộ Tư pháp: xem xét rút ngắn thời gian đăng ký gia dịch bảo đảm xuống để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh, không bị lỡ hội kinh doanh 3.4.3 Nhóm kiến nghị UBND TP.HCM ♦ Đối với việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay: Việc xác định giá nhà, đất TP.HCM thực theo định 05/QĐ-UB-QLĐT ngày 4/1/1995 UBND TP.HCM (kể hệ số k cho phép) mang nặng tính bao cấp, có khoảng cách xa so với thực tế thị trường Vì vậy, kiến nghị UBND TP.HCM sớm có văn thay định này, theo hướng điều chỉnh nâng giá đất TP.HCM tiến gần tới giá thị trường ♦ Đối với việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Cần có biện pháp đạo quan chức liên quan tạo điều kiện cho ngân hàng thực thủ tục bán, chuyển quyền sở hữu nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng mua để thu hồi nợ có hiệu - Trang 72 - ♦ Đối với việc thực chủ trương sách thành phố: Tiếp tục tạo điều kiện cho ngành ngân hàng trình đầu tư tín dụng thực chủ trương, sách thành phố, cụ thể: - Đối với cho vay kích cầu: sớm hoàn thành thủ tục dự án đầu tư để giải ngân - Đối với cho vay KCN-KCX: doanh nghiệp KCN-KCX phải đảm bảo tiêu tài theo dự án duyệt làm sở để ngân hàng cho vay tín chấp - Đối với chương trình cho vay kích cầu tiêu dùng – cho vay hộ nghèo, UBND TP.HCM cần có biện pháp hỗ trợ lãi suất, đặc biệt ưu tiên nguồn vốn lãi suất thấp ủy thác cho ngân hàng để sử dụng cho vay đối tượng thông qua nguồn vốn địa phương gửi ngân hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng hình thức bảo lãnh - Trang 73 - KẾT LUẬN Quá trình CNH-HĐH đất nước trình lâu dài đường tất yếu để đưa đất nước ta hội nhập phát triển với phát triển giới Tốc độ CNH-HĐH đất nước nói chung TP.HCM nói riêng phụ thuộc vào nhiều yếu tố lượng vốn cần thiết đủ để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển quan trọng Việc huy động sử dụng nguồn vốn cách có hiệu để kinh tế phát triển theo định hướng Đảng Nhà nước vấn đề cấp bách không riêng TP.HCM mà tình hình chung nước Cùng với sách phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước, hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vai trò quan trọng việc tạo vốn sử dụng vốn đầu tư cho kinh tế, tập trung phục vụ chương trình kinh tế trọng điểm nước nói chung TP.HCM nói riêng, góp phần kích thích chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH: ưu tiên phát triển công nghiệp, nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng thương mại, dịch vụ Tuy nhiên, để phát huy vai trò NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, việc huy động sử dụng cách có hiệu vốn đầu tư cho kinh tế đòi hỏi phải có phối hợp đồng cấp, ngành địa bàn TP.HCM nói riêng nước nói chung nhằm đạt mục tiêu đề ra; góp phần đưa đất nước nhanh chóng “sánh vai với cường quốc năm châu” lời Hồ Chủ tịch dạy - Trang 74 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Chính trị (2002), Nghị số 20-NQ/TW ngày 18.11.2002 – Về phương hướng, nhiệm vụ phát triển TP.HCM đến năm 2010 Ủy ban nhân dân TP.HCM (2002), chương trình hành động triển khai thực nghị số 20-NQ/TW Bộ Chính trị Ủy ban nhân dân TP.HCM (1996), Báo cáo tổng hợp qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội TP.HCM đến năm 2010 Quốc Hội (1997), Luật TCTD Cục Thống kê TP.HCM (1999), Niên giám thống kê Ngân hàng nhà nước chi nhánh TP.HCM (2002, 2003, 2004), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng TP.HCM năm 2001, 2002, 2003 giai đoạn 2001-2003 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tiền tệ – Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, TP.HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, TP.HCM PGS.TS Dương Thị Bình Minh (1999), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Giáo dục, TP.HCM 10 PGS.TS Dương Thị Bình Minh (2001), Huy động sử dụng vốn đầu tư phục vụ nghiệp công nghiệp hóa địa bàn TP.HCM 11 TS Hoàng Đức (2003), Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ: “Biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng để góp phần cung ứng vốn cho nghiệp CNHHĐH Việt Nam nay” 12 Các tạp chí: Tài chính, Ngân hàng, Phát triển kinh tế, Kinh tế Việt Nam giới - Trang 75 -