Một số giải pháp chủ yếu mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần cung cấp vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa tên địa bàn TPHCM giai đoạn từ năm 2001 đến năm 2010

Trang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - X”W NGUYỄN QUỐC ANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẦN CUNG ỨNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA - HIỆN ĐẠI HÓA TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2001 ĐẾN NĂM 2010 CHUYÊN NGÀNH:TÀI CHÍNH Mà SỐ : 5.02.09 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN NGƯỜI THỰC HIỆN : NGUYỄN QUỐC ANH TP.HCM - Năm 2003 Trang MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Phần mở đầu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 Tín dụng Ngân hàng kinh tế thò trường 1.2.1 Quá trình phát triển tín dụng 1.2.2 Bản chất hình thức tín dụng kinh tế thò trường 1.2.3 Tín dụng Ngân hàng chức truyền thống tín dụng Ngân hàng 10 1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng nghiệp CNH HĐH kinh tế 12 1.3.1 Sự nghiệp CNH - HĐH kinh tế Việt Nam phát triển tất yếu khách quan, quy luật 12 1.3.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng trình thực nghiệp CNH - HĐH kinh tế 18 Trang Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẦN CUNG ỨNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA - HIỆN ĐẠI HÓA TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Tình hình kinh tế xã hội TP.HCM – Những đóng góp hiệu hoạt động Ngân hàng tác động đến phát triển kinh tế TP.HCM thời gian qua 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Hệ thống Ngân hàng Việt Nam TP.HCM 21 2.1.2 Tình hình Kinh tế - Xã hội TP.HCM 24 2.1.3 Những đóng góp hiệu hoạt động Ngân hàng tác động đến phát triển kinh tế TP.HCM 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn TP.HCM thời gian qua 2.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 2.3 Đánh giá kết hoạt động tín dụng Ngân hàng phục vụ nghiệp CNH - HĐH đòa bàn TP.HCM thời gian qua 2.3.1 Những thành công 2.3.2 Một số tồn hạn chế nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng tín dụng Ngân hàng 2.4 Chính sách CNH - HĐH nhiệm vụ phát triển Kinh tế xã hội TP.HCM từ năm 2001 đến năm 2010 27 28 28 30 34 34 36 39 2.4.1 Đònh hướng sách CNH – HĐH 39 2.4.2 Nhiệm vụ phát triển ngành, lónh vực Kinh tế - xã hội 42 Trang Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓ PHẤN CUNG ỨNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA - HIỆN ĐẠI HÓA TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 3.1 Dự báo triển vọng thò trường vốn TP.HCM giai đoạn từ đến năm 2010 3.2 Đònh hướng hoạt động Ngân hàng đòa bàn TP.HCM giai đoạn từ đến năm 2010 3.3 Một số giải pháp chủ yếu mở rộng tín dụng Ngân hàng 3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm khai thác, huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng 3.3.2 Nhóm giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.4 Một số kiến nghò 3.4.1 Nhóm kiến nghò nhà nước ngành có liên quan 3.4.2 Nhóm kiến nghò quyền TPHCM (UBND TPHCM) 3.4.3 Nhóm kiến nghò NHNN Kết luận Tài liệu tham khảo 47 48 49 49 53 56 56 58 61 62 Trang DANH MỤC MỘT SỐ CỤM TỪ VIẾT TẮT ĐƯC DÙNG TRONG LUẬN VĂN Viết tắt Viết đầy đủ CHXHCNVN Cộng hòa xã hội chủ nghóa Việt Nam HĐBT Hội đồng Bộ trưởng TBCN Tư chủ nghóa UBND Ủy ban nhân dân TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TTGDCK Trung tâm giao dòch chứng khoán KCN – KCX Khu công nghiệp – khu chế xuất NSNN Ngân sách nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHLD Ngân hàng liên doanh CNNHNNg Chi nhánh ngân hàng nước CTCTTC Công ty cho chuê tài CTTCCP Công ty tài cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng quản trò ĐTNN Đầu tư nước SXKD Sản xuất kinh doanh HĐV Huy động vốn TG Tiền gửi Trang Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM: 1.1.1 Khái niệm NHTM: Trên thực tế, đưa đònh nghóa NHTM, nhà kinh tế luật nước có khái niệm khác Nhưng tất khái niệm NHTM có nhìn nhận chung trung gian tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi sử dụng tiền huy động để cấp tín dụng Ở Việt Nam, theo điều 20 khoản luật tổ chức tín dụng Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghóa Việt Nam khóa X kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 đònh nghóa NHTM sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dòch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dòch vụ toán” 1.1.2 Các chức NHTM: 1.1.2.1 Trung gian tín dụng: Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp Trang 1.1.2.2 Trung gian toán quản lý phương tiện toán: Theo Mac: “Công việc người thủ quỹ chỗ làm trung gian để toán Khi ngân hàng xuất chức chuyển giao sang Ngân hàng” Trong chức này, xuất phát từ việc ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, khiến cho ngân hàng thực dòch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Trong trình toán, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng lưu thông, sau sử dụng công cụ lưu thông tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ sec, thẻ toán, tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông 1.1.2.3 Cung cấp dòch vụ tài – ngân hàng: Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu cho doanh nghiệp để nhận tiền hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM: 1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo vốn (nghiệp vụ nợ): Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, hình thành nguồn vốn tín dụng vay vào kinh tế Thành phần nguồn vốn NHTM bao gồm: - Vốn điều lệ quỹ - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn tiếp nhận Trang - Vốn khác a) Vốn điều lệ quỹ: * Vốn điều lệ: Là nguồn vốn ban đầu ngân hàng thành lập, ghi vào điều lệ hoạt động NHTM Nguồn vốn phải mức vốn pháp đònh phủ qui đònh Vốn điều lệ qui đònh ngân hàng nhiều hay tùy thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động Nguồn vốn chủ yếu dùng để mua sắm tài sản, trang thiết bò; xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc để tạo sở vật chất đảm bảo cho hoạt động ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh cho vay trung dài hạn * Các quỹ: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: theo qui đònh, quỹ trích lập theo tỷ lệ 5% lợi nhuận hàng năm số dư vốn điều lệ, dùng để bổ sung cho vốn điều lệ - Quỹ đầu tư phát triển (quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng) - Quỹ dự phòng tài - Quỹ dự phòng trợ cấp việc làm - Quỹ khen thưởng phúc lợi Các quỹ hình thành từ lợi nhuận ròng hàng năm theo chế độ phân phối lợi nhuận theo đònh HĐQT Ngoài ra, NHTM có quỹ trích lập riêng tính vào chi phí (không trích lập từ lợi nhuận ròng) như: Quỹ khấu hao tài sản cố đònh, quỹ khấu hao sửa chữa lớn, quỹ bảo toàn vốn, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro (quỹ dự trữ đặc biệt) Tổng hợp vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ gọi vốn tự có ngân hàng Nguồn vốn chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng sở để tiến hành kinh doanh, đònh qui mô hoạt động ngân hàng thu hút nguồn vốn khác Trang b) Vốn huy động: Là nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với nghóa vụ hoàn trả kòp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu, bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền phát hành chứng từ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ) - Các khoản tiền gửi khác c) Vốn vay: Nguồn vốn có vò trí quan trọng tổng nguồn vốn NHTM Bao gồm: * Vốn vay nước: - Từ NHNN: NHNN tiếp vốn cho NHTM thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá NHTM - Từ NHTM, TCTD khác: thông qua thò trường liên NH * Vốn vay từ ngân hàng nước d) Vốn tiếp nhận: Đây nguồn vốn tiếp nhận từ tổ chức tài chính, ngân hàng, từ ngân sách nhà nước để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế, xã hội Nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác đònh e) Vốn khác: Là nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng (làm đại lý, chuyển tiền, dòch vụ ngân hàng ) 1.1.3 Nghiệp vụ sử dụng vốn (nghiệp vụ có) a) Dự trữ: Trang 10 Hoạt động ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải đảm bảo an toàn để giữ vững lòng tin khách hàng khả toán Các NHTM phải để dành phần nguồn vốn từ nguồn vốn huy động để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn gọi vốn dự trữ, bao gồm khoản: - Tiền mặt quỹ - Tiền gửi NHNN: theo qui đònh, NHTM phải mở tài khoản NHNN gửi vào số tiền đònh Gồm hai phần: + Phần tối thiểu theo qui đònh NHNN tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ – 20% nguồn vốn huy động ngân hàng + Phần lại dùng để giao hoán séc toán nợ với TCTD NHTM khác - Tiền gửi NHTM TCTD khác để đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khác đòa phương khách hàng - Tiền đầu tư vào chứng từ có giá b) Cho vay (cấp tín dụng) Nguồn vốn lại sau trích lập dự trữ sử dụng cho vay khách hàng Đây xem hoạt động chủ yếu NHTM, đònh đến tồn phát triển ngân hàng nghiệp vụ tạo cho ngân hàng khoản thu nhập chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn thu nhập ngân hàng Có hình thức: - Cho vay - Chiết khấu - Bảo lãnh - Tín dụng thuê mua tín dụng đầu tư Thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM thực chức xã hội làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng góp phần vào trình phát triển kinh tế xã hội c) Đầu tư: Trang 58 cho Việt Nam đạt tiêu chuẩn mức độ an toàn tham gia thò trường vốn quốc tế hình thức: - Phát hành trái phiếu quốc tế - Mở rộng quan hệ tín dụng với tổ chức tài quốc tế khu vực hình thức nhận vốn ủy thác tài trợ 3.3.1.5 Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Cạnh tranh hoạt động HĐV không diễn sôi TCTD mà với tổ chức phi ngân hàng Sự xuất ngày nhiều kinh tế tổ chức gây suy giảm liên tục thò phần HĐV cá NHTM Trước thực trạng này, NHTM vận dụng khai thác có lợi chiến lược đa sản phẩm, đa dòch vụ có chất lượng cao có điều kiện tồn phát triển thò phần HĐV ngược lại Do đó, để nâng cao lực cạnh tranh, NHTM đòa bàn cần phải cải cách, xếp lại để nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt cần vận dụng triệt để công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh, xu phát triển tất yếu NHTM để thích ứng với kinh tế đại 3.3.2 Nhóm giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ CNH–HĐH Với tảng nguồn vốn huy động dồi mang lại từ việc thực thi giải pháp cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng ngân hàng theo hướng tăng tỷ trọng đầu tư vốn trung dài hạn, góp phần thúc đẩy nghiệp CNH – HĐH đòa bàn TPHCM Để thực việc theo tác giả, đòi hỏi nỗ lực không từ phía NHTM mà từ phía doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn đầu tư thông qua giải pháp cụ thể 3.3.2.1 Đối với NHTM: * Mở rộng hoạt động, nỗ lực tìm kiếm khách hàng, xoá dần khoảng cách phân biệt thành phần kinh tế, ưu tiên cho dự án vay có hiệu Tính hiệu tách rời với mục tiêu phát triển kinh tế góp phần chuyển dòch cấu đòa bàn Hiện thời gian tới, công nghiệp ngành kinh tế quan trọng có ý nghóa chiến lược đường CNH – HĐH thành phố Do đó, vốn tín dụng ngân hàng cần tiếp tục tập trung hỗ Trang 59 trợ cho ngành công nghiệp quan trọng thành phố như: khí, công nghệ thông tin, công nghệ thực phẩm, đồ uống, sản phẩm công nghiệp, cao su, hóa mỹ phẩm, hàng dệt may… Bên cạnh đó, trình đô thò hóa mở rộng đòa bàn, đặc biệt quận ven thành phố như: Củ Chi, Hóc Môn, Bình Chánh, Thủ Đức… thò trường lớn cần vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng, đại hóa nông nghiệp cho vay chuyển dòch cấu trồng, vật nuôi, cho vay tiêu dùng, nâng cao đời sống nhân dân Quá trình cho vay vốn tín dụng NHTM tránh dàn trải mà cần tập trung cho vay theo chương trình, dự án kinh tế khả thi theo vùng, khu vực, ngành kinh tế Việc tăng dư nợ phải đảm bảo an toàn vốn, thu hồi vốn để tái tạo nguồn vốn kinh doanh * Đa dạng hóa hình thức cho vay Với xu hướng ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến công tác quản lý cộng với đẩy nhanh tốc độ HĐV, NHTM đòa bàn TPHCM thời gian tới đa dạng loại hình cung ứng tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp có điều kiện đổi trang thiết bò, cụ thể: - Nghiên cứu mở rộng cho vay thấu chi khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên có uy tín toán - Mở rộng cho vay chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, NHTM không nên chấp nhận cho vay chiết khấu cầm cố giấy tờ có giá ngân hàng phát hành mà nên cho vay giấy tờ có giá ngân hàng khác phát hành - Mở rộng tín dụng thuê mua – hình thức tài trợ vốn trung dài hạn cho kinh tế theo hướng đầu tư chiều sâu: Hình thức tín dụng cho phép doanh nghiệp người thuê (đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ) sử dụng máy móc thiết bò cần thiết mà không cần phải đầu tư với số lượng vốn lớn gây ảnh hưởng đến tình hình tài doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp giảm vay nợ ngân hàng để đầu tư vào tài sản cố đònh - Đặc biệt cần phát triển loại hình cho vay hợp vốn để tạo điều kiện cho NHTM đồng tài trợ dự án đầu tư với qui mô lớn, đáp ứng cho mục tiêu CNH – HĐH Cho vay hợp vốn khoản vay thực Trang 60 02 TCTD với điều khoản điều kiện cam kết chung thể hợp đồng tín dụng hợp đồng hợp vốn Mặc dù hình thức cho vay phổ biến nước phát triển, song nước ta loại hình cho vay nhiều mẻ Ngày 29/04/1998, NHNN có qui chế đồng tài trợ TCTD ban hành kèm theo Quyết đònh 154/1998/QĐ-NHNN14 Để mở rộng loại hình cho vay này, hiệp hội ngân hàng cần tổ chức buổi tọa đàm, tập huấn nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng kiến thức kinh nghiệm hình thức đầu tư * Mở rộng đối tượng cho vay Song song với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, NHTM nên mở rộng tín dụng đến nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân vay sản xuất, tiêu dùng… Đặc biệt mở rộng cho vay vào KCN – KCX, dự án kích cầu UBND TPHCM * Các TCTD cần tăng cường biện pháp tư vấn, hỗ trợ khách hàng, doanh nghiệp nắm bắt kòp thời thông tin tỷ giá, lãi suất… để tính toán thực dòch vụ tiện ích ngân hàng dòch vụ bảo hiểm tỷ giá (option) Trong thời gian qua, số doanh ngiệp thực dòch vụ mang lại lợi ích thiết thực từ việc bảo hiểm tỷ giá đồng Euro Ngân hàng, doanh nghệp cần tiếp tục phát huy, phát triển dòch vụ tiện ích này, đảm bảo vừa góp phần ổn đònh thò trường ngoại hối vừa đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng kinh tế * Mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng: Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn TPHCM có chuyển biến tích cực, biểu số dư nợ cho vay năm sau cao năm trước phân tích chương Song với chuyển biến tích cực này, chạy theo lợi nhuận thiếu kinh nghiệm, số ngân hàng sức mở rộng tínd ụng cách nới lỏng điều kiện tín dụng làm nguy nợ hạn ngày gia tăng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, tác giả thiết nghó việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát, nắm bắt thông tin khách hàng, thẩm đònh kỹ tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, nhằm hạn chế tối đa rủi ro Trang 61 trình mở rộng tín dụng Có đồng vốn tín dụng mà ngân hàng bỏ mang lại hiệu thiết thực góp phần tăng trưởng tín dụng phục vụ cho nghiệp CNH – HĐH đất nước 3.3.2.2 Đối với doanh nghiệp, đơn vò, tổ chức kinh tế Để tranh thủ nguồn vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần chuẩn bò kỹ dự án phương án SXKD, đảm bảo cung cấp đủ thông tin để thuyết trình với NHTM, chứng minh cho tính khả thi độ tin cậy dự án, qua giúp cho ngân hàng lựa chọn khách hàng, dự án tốt để đầu tư nhằm vào hạn chế rủi ro Vì vậy, khả xây dựng dự án, phương án kinh doanh tạo lập uy tín toán với NHTM cầu nối quan trọng gắn kết NHTM khách hàng 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.3.3.1 Phát huy chức thò trường liên ngân hàng nhằm khai thác sử dụng đa nguồn vốn Một thò trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu biện pháp hỗ trợ đắc lực cho hoạt động ngân NHTM hoạt động HĐV Thực tế cho thấy hoạt động NHTM lúc thông suốt mà thường xảy tượng lúc thừa vốn, lúc thiếu vốn Thông qua thò trường liên ngân hàng, NHTM vay mượn lẫn NHNN đóng vai trò người cho vay cuối - Đối với thò trường ngoại tệ liên ngân hàng: Củng cố phát triển nhằm quản lý ngoại tệ, giải cung cầu ngoại tệ ổn đònh giá, nâng cao mức bội thu toán phi mậu dòch, hạn chế giảm dần chi mậu dòch tiến tới cân toán mậu dòch - Đối với thò trường liên ngân hàng: phải giải điều hòa vốn tạm thời thừa, thiếu NHTM 3.3.3.2 Phát triển công ty quản lý nợ khai thác tài sản để tích cực thu hồi nợ tồn đọng Theo kinh nghiệm số nước giới, việc thành lập công ty mua bán nợ với tư cách tổ chức chuyên nghiệp có đầy đủ tư cách pháp lý, kỹ Trang 62 thuật chuyên môn để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ tồn đọng giải pháp hữu hiệu Tại Việt Nam, ngày 07/10/2001 NHNN ban hành đònh 1389/2001/QĐ-NHNN, qui đònh việc thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc NHTM Các công ty hoạt động không nhằm mục đích lợi nhuận mà nhiệm vụ trọng tâm nhận tài sản bảo đảm từ ngân hàng cho vay; tích cực tận thu với viều biện pháp bảo quản, sửa chữa nâng cấp để bán công khai thò trường qua trung tâm đấu giá, khai thác, cho thuê liên doanh, chuyển nợ thành góp vốn vào doanh nghiệp chuyển nhượng phần góp vốn này, chứng khoán hóa khoản nợ Có thể nói công ty mua bán nợ coi đònh chế đặc biệt, thực số sứ mệnh đặc biệt lộ trình cấu lại NHTM Việt Nam Với nhiệm vụ tận thu, dọn dẹp khoản nợ vướng lại trình xử lý nợ toàn hệ thống ngân hàng, giải phóng cách nhanh chóng khối lượng tài sản bảo đảm tồn đọng, góp phần giải tỏa vốn đóng băng khoản nợ ngân hàng, qua trả lại vốn cho kinh tế phục vụ cho nghiệp CNH – HĐH 3.3.3.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Đây yếu tố quan trọng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh NHTM, làm tốt thực trở thành “lá chắn thứ nhất” đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Nhưng thực tế, Hội đồng quản trò, Ban điều hành chưa thực trọng đến khâu này; nhiều ngân hàng chưa bổ nhiệm người tiêu chuẩn, chưa đào tạo trình độ cho cán kiểm soát ngang tầm với nhiệm vụ Ngoài ra, không cán kiểm soát chưa làm với chức trách mình, chưa mạnh dạn đấu tranh với sai lãnh đạo cấp 3.3.3.4 Thực tốt công tác cân đối tín dụng: Thực tốt công tác cân đối tín dụng tạo điều kiện cho tăng trưởng tín dụng cân với tăng trưởng HĐV, muốn vậy, NHTM cần: - Tổ chức tốt công tác điều hòa vốn nội hệ thống ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn không bò ứ đọng - Tăng cường đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác như: góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, tham gia thò trường tiền tệ Trang 63 - Tham gia hoạt động cung ứng dòch vụ tư vấn tài tiền tệ, bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán, bất động sản theo quy đònh pháp luật nhằm hỗ trợ cho việc tăng trưởng tín dụng 3.3.3.5 Vận dụng marketing vào hoạt động thực tiễn NHTM Việc ứng dụng marketing vào hoạt động NHTM đòa bàn TPHCM hạn chế nên chưa thể lôi kéo khách hàng đại phận dân cư để làm quen với giao dòch qua ngân hàng Hoạt động marketing không dừng việc quảng cáo Mà điều quan trọng cần phải biết nhu cầu tìm cách đáp ứng yêu cầu Muốn vậy, NHTM cần phải thực sách nghiên cứu khách hàng: phân loại khách hàng theo tiêu thức đònh như: nghề nghiệp, mức thu nhập, nắm nhu cầu loại khách hàng đề sách đáp ứng phù hợp Tiếp theo, ngân hàng cần đưa sản phẩm dòch vụ mà ngân hàng cung cấp; đặc biệt cần cố gắng lưu lại công chúng nét đặc trưng ngân hàng như: cung cách phục vụ khách hàng, chất lượng dòch vụ cung ứng để tên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng nơi tin cậy chuyên cung cấp sản phẩm dòch vụ uy tín Đây tài sản vô hình giúp cho NHTM cạnh tranh 3.3.3.6 Chú trọng đến công tác quản lý nhân sự: Ngân hàng nên trọng khâu tuyển chọn, đào tạo, bố trí cán có lực chuyên môn, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết kinh tế – xã hội, pháp luật, có lónh nghề nghiệp, có khả nắm bắt, dự đoán biến chuyển thò trường, có khả soạn thảo thẩm đònh dự án đầu tư thường xuyên đào tạo lại để thay đổi tư nâng cao trình độ, đặc biệt thời kỳ kinh tế hội nhập 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Để giải pháp nêu triển khai thực cách có hiệu quả, đóng góp vào thành công tiến trình CNH – HĐH đất nước, thiết nghó quyền cấp, ngành có liên quan, đặc biệt NHNN cần có sách, biện pháp cụ thể hỗ trợ Với thực trạng hoạt động NHTM TPHCM đònh hướng sách CNH – HĐH mà UBND Trang 64 TPHCM đề giai đoạn từ năm 2001 đến năm 2010, tác giả mạnh dạn đề xuất số kiến nghò sau: 3.4.1 Nhóm kiến nghò Nhà nước cán ngành có liên quan 3.4.1.1 Tạo môi trường pháp lý cho đầu tư kinh doanh - Qui trình làm luật sách phải qui trình có tính hệ thống, nhát quán; phải có đònh hướng rõ ràng phù hợp với mục tiêu đặt thời kỳ - Thời gian ban hành luật sách phải kòp thời, đáp ứng nhanh chóng yêu cầu thực tiễn Những vướng mắc phát sinh có cần thiết phải giải nhanh chóng xử lý thông qua hệ thống văn Nhà nước - Việc phổ biến văn luật phải nhanh chóng, không nên để tình trạng Nghò đònh có thông tư hướng dẫn Bộ, Ngành chưa triển khai Điều ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp xử lý vấn đề phát sinh - Ngôn ngữ trình bày văn luật phải rõ ràng, không mập mờ; tránh trường hợp đối tượng có cách nghó suy diễn theo ý 4.3.1.2 Đẩy nhanh tốc độ cải cách sách chế Trong năm tới, để thu hút sử dụng vốn cách có hiệu cần thiết phải có cải cách mạnh mẽ sách chế – mà quan trọng tiếp tục cải cách cấu kinh tế Có thể nói, công tác cần phải thực trước hay chí song song với việc thực giải pháp khác kết điều tạo tảng mà dựa vào giải pháp khác phát huy tác dụng Xin nêu số giải pháp sau: * Cải cách sách thương mại: Việc thi hành sách thương mại bảo hộ Nhà nước thời gian qua có tác động hướng kinh tế vào ngành hiệu quả, sử dụng lao động (Đường lối phát triển kinh tế thừa nhận khuyến khích việc sản xuất hướng xuất thực tế biện pháp thuế, Trang 65 sách quản lý XNK lại thường khuyến khích cho việc sản xuất hàng thay nhập khẩu) Trong lợi vấn đề lớn cần giải lực lượng lao động lớn với giá nhân công rẻ Như vậy, việc tự hóa thương mại nhanh ép buộc doanh nghiệp phải cạnh tranh thò trường giới * Tiếp tục cấu doanh nghiệp nhà nước, đẩy mạnh chuyển đổi sở hữu DNNN, cải cách chế quản lý tài doanh nghiệp nhằm nâng cao tính tự chủ tài cho doanh nghiệp - Phấn đấu bước thành lập tập đoàn kinh tế (Doanh nghiệp nhà nước) ngành then chốt như: Bưu viễn thông, dầu khí, điện lực… Có lực tài vững mạnh, qui mô vốn lớn, hoạt động xuyên quốc gia, đáp ứng yêu cầu CNH – HĐH, phù hợp với xu hội nhập Quốc tế * Tạo điều kiện phát triển thuận lợi cho khu vực kinh tế tư nhân Hiện nay, Việt Nam, khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Do đó, thơig gian tới cần đặc biệt quan tâm tạo điều kiện thuận lợi phát triển mạnh khu vực động lực phát triển kinh tế, đối tác quan trọng để đón nhận dự án đầu tư nước ngoài, dự án nhỏ vừa * Xây dựng quy chế quản lý phát triển cho thích hợp với thành phố – đô thò lớn nước để khai thác mức cao tiềm năng, mạnh, tính hoạt động nguồn lực cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thành phố Qui chế cần hướng tới việc tập trung giải vấn đề trọng điểm: mở rộng sách quản lý đầu tư, sách quản lý đất đai, sách quản lý ngân sách, sách quản lý doanh nghiệp, sách phát triển nguồn nhân lực, sách phân cấp tổ chức máy quản lý nhà nước Các sách phải thật minh bạch, ổn đònh, đảm bảo cho thành phố có quyền chủ động cao việc khai thác sử dụng tối đa nguồn lực tài phục vụ cho nghiệp CNH – HĐH, đồng thời phải đảm bảo lãnh đạo thông suốt thống phủ 3.4.1.3 Đẩy mạnh hội nhập quốc tế ngân hàng: Trang 66 Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới mà quốc gia bò hút vào Đây điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới để tận dụng dòng chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu CNH – HĐH đất nước Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh có đủ lực cạnh tranh thò trường; trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu cho kinh tế cần vốn, bước chuyển dòch cấu vốn theo đònh hướng CNH – HĐH đất nước 3.4.1.4 Tiếp tục hoàn thiện luật ngân hàng, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng: Trong bối cảnh kinh tế thò trường, hệ thống pháp lý đầy đủ hoàn thiện điều kiện tiền đề then chốt cho hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn, hiệu quả, luật; phù hợp với chức nhiệm vụ ngân hàng kinh tế phù hợp với thông lệ quốc tế trình hội nhập 3.4.1.5 Sớm ban hành luật toán sec: tạo sở pháp lý vững cho việc mở rộng toán sec góp phần mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng 3.4.2 Nhóm kiến nghò quyền TPHCM (UBND TPHCM) 3.4.2.1 Đối với việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: - Cần có biện pháp đạo quan chức liên quan tạo điều kiện cho ngân hàng thực thủ tục bán, chuyển quyền sở hữu nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng mua để thu hồi nợ có hiệu 3.4.2.2 Đối với việc xác đònh giá trò tài sản bảo đảm tiền vay: Việc xác đònh giá nhà, đất TPHCM thực theo đònh 05/QĐ-UB-QLĐT ngày 4/1/1999 UBND TPHCM (kể hệ số k cho phép) mang nặng tính bao cấp, có khoảng cách xa so với thực tế thò trường Vì vậy, kiến nghò UBND TPHCM sớm có văn thay đònh này, theo hướng điều chỉnh nâng giá đất TPHCM tiến gần tới giá thò trường 3.4.2.3 Đối với việc thực chủ trương sách thành phố: Trang 67 Tiếp tục tạo điều kiện cho ngành ngân hàng trình đầu tư tín dụng thực chủ trương, sách thành phố, cụ thể: - Đối với cho vay kích cầu: sớm hoàn thành thủ tục dự án đầu tư để giải ngân - Đối với cho vay KCN – KCX: doanh nghiệp KCN – KCX phải đảm bảo tiêu tài theo dự án duyệt làm sở để ngân hàng cho vay tín chấp 3.4.2.4 Đối với chương trình cho vay kích cầu tiêu dùng – cho vay hộ nghèo, UBND TPHCM cần có biện pháp hỗ trợ lãi suất, đặc biệt ưu tiên nguồn vốn lãi suất thấp ủy thác cho ngân hàng để sử dụng cho vay đối tượng thông qua nguồn vốn đòa phương gửi ngân hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng hình thức bảo lãnh 3.4.2.5 Đối với việc xử lý sở SXKD gây ô nhiễm môi trường Kiến nghò UBND – TPHCM tích cực thực di dời sở vùng qui hoạch đồng thời đổi công nghệ, thiết bò xử lý ô nhiễm thông qua sách ưu đãi, hỗ trợ thành phố 3.4.2.6 Đối với việc thực chủ trương phủ phát triển nông nghiệp nông thôn Kiến nghò UBND TPHCM nghiên cứu thực đồng biện pháp: - Phát triển tốt mối quan hệ ngân hàng quyền đòa phương Thực tế cho thấy đâu, ngân hàng tạo mối quan hệ tốt với quyền, đoàn thể đòa phương, có hỗ trợ tích cực cấp ủy hoạt động ngân hàng phát triển tốt - Tăng cường hoạt động tư vấn kỹ thuật môi trường, giống, bảo quản xử lý sau thu hoạch giúp người dân có kiến thức thực tiễn để sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hạn chế rủi ro suất, chất lượng sản phẩm Đây điều kiện tiên để người dân tiêu thụ sản phẩm có thu nhập trả nợ vay ngân hàng Trang 68 - Có kế hoạch đầu tư, phát triển đồng bộ, khép kín: từ khâu sản xuất – thu hoạch – chế biến – tiêu thụ đảm bảo không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, đảm bảo thò trường tiêu thụ xuất 3.4.3 Nhóm kiến nghò NHNN 3.4.3.1 Rà soát, chỉnh sửa, ban hành văn pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh NHNN cần nhanh chóng chỉnh sửa, ban hành văn pháp luật qui chế cho vay, qui chế cho vay đồng tài trợ, vấn đề tài sản bảo đảm phù hợp với thực tế kòp thời tháo gỡ vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh thông thoáng hơn, hướng đến giới hạn mà NHTM phép làm, nên NHTM tự đònh cho vay, tự chòu trách nhiệm pháp lý khoản vay 3.4.3.2 Hoàn thiện, phát triển nâng cao vai trò điều tiết lãi suất thò trường tiền tệ Việc hoàn thiện phát triển thò trường tiền tệ góp phần cân đối điều hòa khả chi trả ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, vay NHTM; cân đối nguồn vốn vay cho vay TCTD lẫn Từ đó, thò trường hình thành lãi suất thò trường liên ngân hàng sở lãi suất thỏa thuận dựa quan hệ cung cầu vốn tiền tệ thò trường 3.4.3.3 Tăng cường công tác tra, kiểm soát kiểm toán nội Tập trung đánh giá khả an toàn kinh doanh, việc trích lập sử dụng phòng rủi ro Đánh giá kết xử lý nợ tồn đọng kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa với tra trực tiếp nhằm cảnh báo sớm nguy rủi ro hoạt động 3.4.3.4 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC Thông tin xác chìa khóa thành công kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nay, bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Xây dựng mạng lưới thông tin phù hợp với chế hoạt động ngân hàng theo hướng quản lý rủi ro tín dụng, dự báo thông tin; CIC phải trở thành công cụ giám Trang 69 sát hữu hiệu từ xa NHNN, góp phần giảm thiểu rủi ro tiềm tàng xảy cho hệ thống ngân hàng 3.4.3.5 Tiếp tục cải cách, cấu lại hệ thống NHTM Nhằm khắc phục tồn hoạt động ngân hàng thời gian vừa qua nâng cao lực cạnh tranh thò trường NHTM đòa bàn TPHCM 3.4.3.6 Hoàn thiện chế sách quản lý ngoại hối Hướng tới xây dựng chiến lược điều tiết tỷ giá lâu dài, đồng bộ, kòp thời cho thời kỳ nhằm đảm bảo tỷ giá phù hợp với quan hệ cung cầu thò trường, có tác dụng khuyến khích xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu, góp phần ổn đònh giá nước, nâng cao vò tiền đồng Việt Nam 3.4.3.7 Đề nghò NHNNVN giao cho chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố tùy tình hình thực tế mà phân bổ hạn mức việc thực cho vay tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu Với việc thực này, cho phép chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ động giải cho vay nhằm đáp ứng kòp thời nhu cầu vốn cho TCTD./ Trang 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban tư tưởng văn hóa trung ương (2001), Tài liệu nghiên cứu văn kiện đại hội IX Đảng, Nhà xuất Chính trò Quốc gia, Hà Nội Bộ Chính trò(2002), Nghò số 20-NQ/TW ngày 18.11.2002 – Về phương hướng, nhiệm vụ phát triển TPHCM đến năm 2010 Thành ủy TPHCM (2002), Chỉ thò số 07-CT/TU ngày 17.12.2002 – Về việc phổ biến, quán triệt tổ chức thực Nghò 20-NQ/TW Bộ Chính trò Ủy ban nhân dân TPHCM (2002), chương trình hành động triển khai thực nghò số 20-NQ/TW Bộ Chính trò Ủy ban nhân dân TPHCM (1996), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế – xã hội TPHCM giai đoạn 1996 – 2000; Báo cáo tổng hợp qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội TPHCM đến năm 2010 Quốc Hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc Hội (1997), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (1999), Nghò đònh 178/1999/NĐ-CP – Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, ngày 29/12/1999 Chính phủ (2002), Nghò đònh 85/2002/NĐ-CP – Về sửa đổi bổ sung Nghò đònh 178/1999/NĐ-CP, ngày 25/10/2002 10 Ngân hàng Nhà nước (2003), Thông tư 07/2003/TT-NHNN – Về hướng dẫn thực số qui đònh bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, ngày 19/05/2003 11 Ngân hàng nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục Đòa (2001), Thông tư liên tòch 03/2001/TTLT/NHNN–BTP–BCA– Trang 71 BTC–TCĐC, việc hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng, ngày 23/04/2001 12 Ngân hàng Nhà nước (1999), Quyết đònh 297/1999/QĐ-NHNN5 – Về việc ban hành “quy đònh tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng”, ngày 25/8/1999 13 Ngân hàng nhà nước (2003), Quyết đònh 381/2003/QĐ-NHNN – Về việc sửa đổi, bổ sung số điều khoản “qui đònh tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” ban hành theo đònh 297/1999/QĐ-NHNN5 14 Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết đònh 1627/2001/QĐ-NHNN – Về việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng, ngày 31/12/2001 15 Ngân hàng nhà nước (2000), Quyết đònh 241/2000/QĐ-NHNN1 – Về việc thay đổi chế điều hành lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ngày 2/8/2000 16 Ngân hàng nhà nước (2002), Quyết đònh 546/2002/QĐ-NHNN – Về việc thực chế lãi suất thỏa thuận hoạt động tín dụng thương mại đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng, ngày 30/5/2002 17 GS.TS Ngô Đình Giao (1996), Suy nghó CNH – HĐH nước ta, Nhà xuất Chính trò Quốc gia, Hà Nội 18 PGS.TS Nguuyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, TPHCM 19 PGS.TS Dương Thò Bình Minh (1999), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất giáo dục, TPHCM 20 PGS.TS Lê Văn Tề (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất TPHCM Trang 72 21 PGS.TS Dương Thò Bình Minh (2001), Huy động sử dụng vốn đầu tư phục vụ nghiệp công nghiệp hóa đòa bàn TPHCM 22 PGS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Lâm, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 23 TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 24 Cục thống kê TPHCM (1999), Niên giám thống kê 25 Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM (2000), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động hệ thống NHTM TPHCM 10 năm đổi 1990 – 1999 26 Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM (2002, 2003), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng TPHCM năm 2001, 2002 27 Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM (2003), Báo cáo sơ kết tình hình hoạt động ngân hàng TPHCM tháng đầu năm 2003 28 Các thời báo, tạp chí chuyên ngành: Ngân hàng, Tài chính, Phát triển kinh tế ... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓ PHẤN CUNG ỨNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA - HIỆN ĐẠI HÓA TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 3.1 Dự báo triển vọng thò trường vốn TP.HCM giai đoạn. .. TP.HCM giai đoạn từ đến năm 2010 3.2 Đònh hướng hoạt động Ngân hàng đòa bàn TP.HCM giai đoạn từ đến năm 2010 3.3 Một số giải pháp chủ yếu mở rộng tín dụng Ngân hàng 3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm khai... thác hết vai trò tín dụng ngân hàng để phục vụ cho phát triển kinh tế, đặc biệt vốn để cung ứng cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa; lẽ thiếu vốn nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa thực Trang 26