Một số biện pháp tăng cường hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại phục vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bà tỉnh kiên giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐỒN ĐÌNH BA LUẬNVĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 Ký hiệu viết tắt KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHCT : Ngân hàng công thương NHĐT&PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHNT : Ngân hàng ngoại thương NHNo : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân 10 CIC : Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHNN 11 SXKD : Sản xuất kinh doanh 12 AMC : Công ty quản lý nợ 13 SIBOR : Lãi suất bình quân liên ngân hàng Singapore 14 LSCB : Lãi suất Mục lục MỤC LỤC MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG : KHÁI QUÁT MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Một số lý thuyết hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niện tín dụng 1.1.2 Nguồn vốn tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng phổ biến NHTM 1.1.4 Lãi suất tín dụng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế - xã hội 1.3 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nước thời gian gần 12 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN KIÊN GIANG 15 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHTM đòa bàn tỉnh 15 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn Kiên Giang 16 2.2.1 Tình hình huy động vốn 16 2.2.2 Tình hình cho vay vốn 21 2.2.3 Mô hình tổ chức ngân hàng 31 2.2.4 Đánh giá chung thành tựu tồn hoạt động tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh 31 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐIA BÀN KIÊN GIANG 36 3.1 Bối cảnh chung tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng đòa bàn tỉnh 36 3.1.1 Thuận lợi 36 3.1.2 Khó khăn 36 3.2 Quan điểm mục tiêu tăng cường tín dụng cho mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội 38 Mục lục 3.2.1 Dự báo triển vọng thò trường tín dụng đòa bàn giai đoạn 2001 – 2010 3.2.2 Quan điểm mục tiêu tăng cường tín dụng cho mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội 3.3 Các nhóm giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM tỉnh 3.3.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh công tác thông tin – tiếp thò nghiên cứu thò trường 3.3.2 Nhóm giải pháp công tác huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động tín dụng 3.3.3 Nhóm giải pháp công tác cho vay vốn 3.3.4 Nhóm giải pháp an toàn vốn vay 3.4 Kiến nghò với ngân hàng nhà nước, phủ, ủy ban nhân dân tỉnh ngành liên quan 3.4.1 Kiến nghò với NHNN trung ương đòa phương 3.4.2 Kiến nghò với Chính phủ, UBND tỉnh ban ngành liên quan KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 38 39 39 39 41 43 50 53 53 55 Mở đầu MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đảng Nhà nước ta khẳng đònh kinh tế nước ta kinh tế thò trường theo đònh hướng XHCN Chính lẽ mà hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng loại hình kinh doanh khác, nhằm mục đích trước tiên phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước qua không quên mục tiêu lợi nhuận, lớn mạnh không ngừng thân doanh nghiệp để có điều kiện quay lại phục vụ kinh tế đất nước phát triển tầm cao Tuy nhiên thực tế, bên cạnh số ngân hàng hoạt độâng có hiệu đóng góp lớn cho phát triển kinh tế - xã hội, năm gần nhiều quan chức cán số NHTM không tuân thủ quy đònh ngành ngân hàng, yếu mặt nghiệp vụ cho vay không thu hồi nợ làm thất thoát hàng trăm đến hàng ngàn tỷ đồng nhà nước nhân dân vụ án kinh tế lớn vụ án Epco - Minh Phụng, Vạn lộc, Kiên Tân, Ngọc Thảo, … Từ vụ án dẫn đến hệ nhiều NHTM co cụm hoạt động tín dụng, không dám đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp cần vốn nghòch lý xảy "Ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh" Và hậu nghiêm trọng làm cho kinh tế Việt Nam không phát triển mong muốn Tất nhiên trì trệ kinh tế Việt Nam nhiều nguyên nhân khác bò ảnh hưởng khủng hoảng tiền tệ khu vực Châu Á năm 1997 1998 vừa qua, việc quản lý sử dụng vốn tín dụng không hiệu quả, giá giới mặt hàng dầu lửa, nông hải sản, … dao động theo xu hướng bất lợi Trong mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 10 năm (2001 – 2010) đề cập Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX có nêu : “Đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, nâng cao rỏ rệt chất lượng đời sống vật chất, văn hoá, tinh thần nhân dân Tạo tảng đến 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại” Và “ Năm 2010, tổng sản phẩm nước (GDP) tăng gấp đôi so với năm 2000; chuyển dòch mạnh cấu kinh tế cấu lao động, giảm tỷ lệ lao động nông nghiệp xuống 50% Phấn đấu đạt nhòp độ tăng trưởng GDP bình quân – 8%/năm” Để đạt mục tiêu đòi hỏi Việt Nam phải huy động sử dụng nguồn lực cách có hiệu quả: nguồn lực người, nguồn lực khoa học - công nghệ, nguồn lực tự nhiên, nguồn lực vốn (tài chính) Theo tính toán số nhà kinh tế hàng đầu Việt Nam nước để đạt mục tiêu đưa ra, Việt Nam cần nguồn vốn đầu tư hàng năm khoảng 30%/GDP quốc gia Ngoài nguồn vốn vay ODA đầu tư trực tiếp nước ngoài, vốn tích luỹ nhà doanh nghiệp nguồn vốn cấp tín dụng NHTM lớn quan trọng Như vấn đề đặt ra: đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHTM phục vục hiệu cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Mở đầu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ở đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn tỉnh Kiên Giang Đề tài nghiên cứu sở đònh hướng kế hoạch chiến lược phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kiên Giang, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng văn luật khác hành Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài sở vận dụng lý luận phương pháp nghiên cứu khoa học ứng dụng vào nghiên cứu đối tượng hoạt động tín dụng NHTM Kiên Giang với mong muốn đề xuất giải pháp cụ thể, hợp lý giúp cho NHTM đòa bàn tăng cường hoạt động tín dụng có hiệu nhằm góp phần vào phát triển kinh tế, tạo nhiều công ăn việc làm đòa bàn không quên mục tiêu lợi nhuận Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Cơ sở lý luận có tính chất xuyên suốt luận văn phương pháp biện chứng, vận dụng quan điểm khách quan, toàn diện, lòch sử cụ thể trạng thái vận động phát triển Với phương pháp cho phép kiểm soát mối quan hệ đẩy mạnh hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đưa số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM nhằm mục tiêu phát kinh tế - xã hội điều kiện cụ thể tỉnh Kiên Giang Ngoài luận văn sử dụng số phương pháp khác : Phương pháp diễn dòch, quy nạp, phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê, kết hợp nghiên cứu chọn lọc kiến thức lý luận đút kết rút từ thực tiển xây dựng phát triển ngành ngân hàng nước Việt Nam, mà chất vấn đề tìm biện pháp tối ưu cho việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn tỉnh Bố cục luận văn Luận văn bao gồm nội dung sau : Mở đở đầu Chương I : Khái quát số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM Chương II : Thực trang hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn tỉnh Kiên Giang Chương III : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng có hiệu NHTM đòa bàn tỉnh Kiên Giang Kết luận Tài liệu tham khảo Chương : Khái quát số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM CHƯƠNG : KHÁI QUÁT MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Một số lý thuyết hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng - loại hình tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Nếu hiểu theo nghóa hẹp tín dụng quan hệï vay mượn hai chủ thể, người cho vay chuyển giao tiền tài sản cho người vay sử dụng thời hạn với mức lãi cụ thể thỏa thuận đònh Nếu hiểu theo nghóa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Có thể đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau : Tín dụng mối quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn lãi) sau thời hạn đònh Từ khái niệm nêu cho thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời hạn đònh Người vay quyền sở hữu số vốn phải hoàn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thõa thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trò mà vốn tín dụng tăng lên hình thức lợi tức Các loại hình tín dụng : - Tín dụng thương mại : Đây quan hệ tín dụng nhà SXKD thực hình thức mua - bán chòu hàng hoá Trong quan hệ tín dụng thương mại, hai bên mua bán chòu ký kết với giấy nhận nợ gọi kỳ phiếu thương mại xem công cụ tín dụng thương mại Tín dụng thương mại mang ba đặc điểm : + Cho vay dạng hàng hoá + Các chủ thể quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp trực tiếp hoạt động lónh vực sản xuất kinh doanh + Sự vận động phát triển tín dụng thương mại phù hợp với trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá Sự đời tín dụng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá, qua phát triển sản xuất Đứng qui mô toàn kinh tế tín dụng tham gia vào trình điều tiết vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, giúp cho trình tái sản xuất diễn liên tục Ngoài ra, với đời kỳ phiếu thương mại góp phần đa dạng phương tiện toán, từ đó, có tác dụng tiết kiệm tiền mặt lưu thông Trang Chương : Khái quát số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM - Tín dụng ngân hàng : Đây quan hệ tín dụng ngân hàng, TCTD với nhà SXKD, tầng lớp dân cư, v.v thực hình thức cung ứng vốn tín dụng tiền Tín dụng ngân hàng mang đặc điểm sau : + Cho vay dạng tiền tệ : Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng đem cho vay hình thành từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội mà ngân hàng huy động từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, đoàn thể, + Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, người vay nhà doanh nghiệp, cá nhân người cho vay ngân hàng, TCTD + Tín dụng ngân hàng với đối tượng cho vay tiền tệ nên vận động không bò ngăn cản mặt phương hướng, nghóa cho vay ngành kinh tế Mặt khác với quy mô lớn vốn, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay quy mô thời hạn vay (ngắn hạn, trung hạn dài hạn) phù hợp với nhu cầu sử dụng hoàn trả vốn người vay Như vậy, tín dụng ngân hàng với ưu điểm vốn có quy mô vốn tín dụng, thời hạn cho vay đa dạng phạm vi hoạt động khắc phục dần hạn chế tín dụng thương mại Từ đó, tín dụng ngân hàng nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế trở thành hình thức tín dụng chủ yếu hệ thống tín dụng Tuy nhiên hình thức tín dụng thương mại giữ vai trò sở tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động, điều thể qua nghiệp vụ cho vay ngân hàng doanh nghiệp sở chiết khấu cầm cố kỳ phiếu thương mại Nói cách khác, tín dụng thương mại khâu liên hệ trực tiếp đến trình sản xuất lưu thông hàng hoá tảng phát triển toàn hệ thống tín dụng - Tín dụng nhà nước : Đây quan hệ tín dụng nhà nước với tổ chức dân cư nước, nhà nước với phủ nước khác thực hình thức nhà nước phát hành công trái (ngắn hạn dài hạn) hiệp đònh vay nợ quốc tế để huy động vốn cho ngân sách nhà nước Tín dụng nhà nước đời nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu chi tiêu ngân sách điều kiện nguồn thu không đủ đáp ứng nguồn chi Công trái nhà nước phát hành có nhiều loại, vào thời hạn công trái bao gồm : + Loại ngắn hạn : Còn gọi công khố phiếu hay tín phiếu, thời hạn vay năm nhằm giải nhu cầu chi tiêu tạm thời ngân sách trường hợp nguồn thu chưa huy động đủ theo kế hoạch dự trù Loại nhà nước nhận tín dụng chủ yếu từ ngân hàng trung ương + Loại dài hạn : Gọi công trái hay trái phiếu nhà nước, thời hạn vay thường từ năm trở lên phát sinh trường hợp ngân sách cần thực dự án phát triển kinh tế - xã hội, công trình có tính chất phúc lợi chung… Đòi hỏi nguồn vốn Trang Chương : Khái quát số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM lớn mà khả nguồn thu ngân sách không đủ đáp ứng Đối với loại tín dụng nhà nước huy động vốn từ đại phận tầng lớp dân cư, ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội Với khối lượng lớn để giảm bớt căng thẳng cho ngân sách đến hạn toán, bên cạnh loại trái phiếu có kỳ hạn hay 10 năm phủ nước phát hành loại trái phiếu vónh viễn không ghi thời hạn hoàn trả tổ chức thu hồi dần theo đònh kỳ tùy vào khả ngân sách tình hình lưu thông tiền tệ Ngoài điều kiện thò trường vốn nước quốc tế hoá nhà nước phát hành loại công trái huy động vốn ngoại tệ nước khác - Tín dụng tiêu dùng : Đây loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội mua sắm phương tiện phục vụ sinh hoạt, xây dựng nhà ở, … Người vay nhận khoản tín dụng hai hình thức : + Hình thức tín dụng tiền : Người cho vay ngân hàng, TCTD + Hình thức tín dụng hàng hoá : Người cho vay công ty, xí nghiệp, tổ chức bán hàng trả góp cho nhân dân Mục đích tín dụng tiêu dùng nhằm bước cải thiện đời sống vật chất sinh hoạt thành viên xã hội Mặt khác khuyến khích nhân dân tiêu thụ hàng hoá điều kiện suất lao động xã hội nâng cao Ngoài giúp cho ngân hàng gia tăng doanh số cho vay thu thêm lợi nhuận từ hoạt động Tóm lại : Quan hệ tín dụng dù vận dụng phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn hàng hoá hay tiền tệ tín dụng mang đặc điểm bản: - Người cho vay chuyển giao lượng giá trò sở hữu cho người vay quyền sử dụng thời gian đònh Giá trò hình thái tiền tệ hình thái vật hàng hoá, máy móc thiết bò, bất động sản, … - Người vay sử dụng tạm thời thời hạn thõa thuận người cho vay người vay Người vay phải hoàn trả cho người cho vay sau hết thời hạn tín dụng - Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 1.1.2 Nguồn vốn tín dụng Vai trò nguồn vốn tín dụng Nguồn vốn tín dụng điều kiện để tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Vốn tín dụng chất liệu để kinh doanh Nó giống vật tư, nguyên vật liệu, giống quỹ hàng hoá kinh doanh Với nguồn vốn dồi dào, NHTM phát triển mở rộng thêm khả hoạt động kinh doanh Sự phát triển kết tất yếu việc tăng trưởng nguồn vốn tín dụng có Như vậy, rõ ràng bảo Trang Chương : Khái quát số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM toàn tăng trưởng vốn nguồn tín dụng điều kiện tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng - Trước theo chế bao cấp hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chế cấp Ngân hàng vừa thực chức quản lý vừa thực chức kinh doanh tiền tệ tín dụng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng chủ yếu hình thành từ nguồn vốn ngân sách, phát hành tiền phần nhỏ từ huy động vốn tiết kiệm dân cư để cấp phát tín dụng chủ yếu cho đơn vò kinh tế nhà nước tập thể Việc cấp phát tín dụng đònh theo kế hoạch nhà nước nên công tác hạch toán kinh doanh hạn chế rủi ro không thực - Từ ngân hàng hai cấp hình thành hoạt động theo chế thò trường kinh doanh tiền tệ chòu sức ép tác động từ nhiều phiá : (1) Sức ép cạnh tranh, (2) Sự giám sát, quản lý kiểm soát ngân hàng nhà nước để đònh hướng kinh doanh cho NHTM, (3) Sự đòi hỏi nhu cầu khả cung ứng nguồn vốn dòch vụ ngân hàng có chất lượng cao kinh tế, (4) Yêu cầu tăng tích luỹ cải thiện đời sống cán bộ, nhân viên ngân hàng, … Các yêu cầu xúc phải giải đó, phát sinh phát triển thường xuyên quy mô mức độ đòi hỏi NHTM phải vận hành để tự thích nghi Và thích nghi hiệu nghiệm vận hành kinh doanh lợi nhuận Do vậy, việc tăng cường hạch toán kinh doanh, cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng, tập trung vốn huy động, bảo toàn tăng trưởng vốn cấp phát tín dụng nhiệm vụ hàng đầu đảm bảo cho NHTM tồn phát triển hướng Cơ cấu nguồn vốn tín dụng ngân hàng : Trên thực tế, nguồn vốn tín dụng ngân hàng chủ yếu hình thành từ nguồn vốn sau : Vốn điều lệ quỹ ngân hàng : Vốn điều lệ số vốn đầu tư ban đầu thành lập TCTD, số vốn tối thiểu phải hạn mức cụ thể NHNN quy đònh Ví dụ vốn điều lệ tối thiểu để thành lập NHTM cổ phần thành thò 70 tỷ đồng Vốn điều lệ quy đònh cho ngân hàng nhiều hay phụ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng Vốn chủ yếu để mua sắm, xây dựng trụ sở quan, máy móc thiết bò phục vụ nghiệp vụ ngân hàng, xe cộ, hùn vốn liên doanh, mua cổ phần TCTD khác, ngân cho vay từ nguồn Quỹ ngân hàng bao gồm : - Các quỹ trích từ lợi nhuận ròng ngân hàng : + Quỹ dự trữ : hình thành cách trích 5% lợi nhuận ròng hàng năm để bổ sung vốn điều lệ + Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng + Quỹ khen thưởng Trang Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn + Ngoài ngân hàng cần đẩy mạnh đầu tư tín dụng vào phân khúc thò trường khách hàng vay tiêu dùng CB, CNV ăn lương, dân chúng có thu nhập ổn đònh, đẩy mạnh kích cầu nâng cao đời sống cho phận dân cư Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng : Hình thức cấp tín dụng NHTM nói chung đơn điệu hạn chế, chủ yếu cho vay ứng trước thông qua đơn xin vay, phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo Việc cho vay vậy, ngân hàng khó mà kiểm soát liệu khách hàng có thực sử dụng vốn với mục đích cam kết phương án kinh doanh hệ ngân hàng dễ gặp nhiều rủi ro trình cấp tín dụng Hình thức cấp tín dụng nghèo nàn nguyên nhân làm hạn chế việc tăng cường đầu tư tín dụng cho phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Các ngân hàng đòa bàn phải có nhiều loại hình cấp tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng cho đầu tư phát triển sản xuất tiêu dùng xã hội đảm bảo thu hồi đầy đủ nợ lãi cho ngân hàng : hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng trả góp, tín dụng đầu tư theo chương trình dự án, thẻ tín dụng loại tín dụng thấu chi với phát triển séc tài khoản cá nhân + Tín dụng chiết khấu thương phiếu : Pháp lệnh thương phiếu vừa ban hành gần sở pháp lý hướng dẫn nhà kinh doanh thực tín dụng thương mại với Tức là, cho phép nhà kinh doanh phát hành thương phiếu mua bán hàng hoá cho người khác, họ phát hành hối phiếu có thời hạn để đòi tiền người mua người mua chấp thuận Hối phiếu sở cho NHTM cấp tín dụng sau này, mà bán hàng thực cần tiền để kinh doanh hay tiêu dùng Như Pháp lệnh hối phiếu tạo thuận lợi để ngân hàng áp dụng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn thông qua việc chiết khấu cầm cố thương phiếu, đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp thay cho hình thức tín dụng ứng trước giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Tín dụng ứng trước nên áp dụng ngành, lónh vực mà chưa thể áp dụng thương phiếu ngành nông nghiệp, sinh hoạt đời thường nhân dân + Tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính) : Một hình thức tài trợ vốn trung - dài hạn sử dụng rộng rãi giới ưu điểm hình thức tín dụng so với hình thức tín dụng tiền Hình thức tín dụng áp dụng nước ta vài năm gần đây, chủ yếu tập trung thành phố lớn, số dư còn khiêm tốn Hoạt động cho thuê tài hình thức tài trợ vốn trung - dài hạn quan trọng cho doanh nghiệp đầu tư chiều sâu Cho thuê tài khắc phục khó khăn, vướng mắc gặp phải doanh nghiệp vay vốn tiền ngân hàng, : Trang 47 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn * Không cần phải có tài sản chấp đảm bảo Tài sản chấp trở ngại lớn mà doanh nghiệp, doanh nghiệp tư nhân, ngân hàng thường gặp cho vay vốn tiền quy đònh pháp luật * Thủ tục thuê mua đơn giản, linh hoạt, nhanh gọn vay bớt thời gian làm thủ tục chấp, bảo lãnh * Không bắt buộc doanh nghiệp thuê tài có vốn tự có tham gia dự án, mà ký cược khoản tiền nhỏ để ràng buộc trách nhiệm thực hợp đồng thuê * Đảm bảo sử dụng vốn mục đích ngân hàng dễ kiểm soát xử lý thu hồi nợ ngân hàng đứng tên sở hữu tài sản cho thuê + Tín dụng tiêu dùng trả góp : Đây hình thức tín dụng NHTM nước phát triển sử dụng nhiều thập kỹ qua trở thành hình thức tín dụng phổ biến nước Ở nước ta, hình thức cho vay tiêu dùng trả góp bắt đầu đưa vào sử dụng NHTM CP thành phố Hồ Chí Minh vào năm 1994 Riêng Kiên Giang hình thức tín dụng chưa NHTM quốc doanh quan tâm, mà có NHTM CP sử dụng để tài trợ cho doanh nghiệp kinh doanh xe mô tô hai bánh loại thò xã Rạch Giá số dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp mức thấp Tín dụng tiêu dùng trả góp NHTM thực mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia Trước hết kinh tế, Chính phủ có sách tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người dân cách thích hợp, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với người tiêu dùng, đặc biệt người có thu nhập thấp, nhờ loại hình cấp tín dụng họ mua sắm hàng hoá có giá trò cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nâng cao đời sống trước tích lũy đủ tiền để chi tiêu Về phiá doanh nghiệp, ngân hàng tài trợ nên doanh nghiệp gia tăng doanh thu bán hàng thu nhiều lợi nhuận Về phiá ngân hàng, thực tốt nghiệp vụ tín dụng ngân hàng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập, góp phần phát triển kinh tế xã hội Chính ưu điểm đó, NHNN cần sớm có hướng dẫn cụ thể có quy chế riêng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trả góp để NHTM đòa có điều kiện phát triển hình thức tín dụng cách an toàn, giúp ngân hàng mở rộng thò trường tín dụng, tăng dư nợ cho vay tăng thu nhập + Tín dụng theo chương trình dự án phát triển kinh tế - xã hội chuyển đổi cấu kinh tế tỉnh Các NHTM quốc doanh cần chuyển mạnh sang cho vay theo chương trình, dự án lớn; cho vay theo quy trình khép kín (sản xuất, thu mua, chế biến tiêu thụ); đồng tài trợ chương trình dự án đầu tư lớn vượt khả ngân hàng Trang 48 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn nhằm hạn chế tối đa tượng cho vay chồng chéo, chia giảm thiểu rủi ro tín dụng Các ngân hàng cần tăng cường kết hợp với UBND tỉnh Ban ngành chức để xây dựng chương trình dự án trung - dài hạn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội đòa phương Lựa chọn dự án trọng điểm mạnh đòa phương, dự án phát triển vùng, tiểu vùng, dự án phát triển ngành, Các ngân hàng phải luôn tổ chức đánh giá (nếu cần thiết tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá) kết thực dự án trung - dài hạn đầu tư thời gian qua xem dự án có hiệu quả, dự án hiệu quả, dự án có nhiều rủi ro qua rút kinh nghiệm có giải pháp, phương thức đầu tư hợp lý có hiệu Khi thực mở rộng đầu tư theo chương trình dự án cách khoa học đem lại hiệu kinh tế xã hội lớn tạo khả hấp thụ vốn ngắn hạn kinh tế lớn từ - lần vốn đầu tư trung dài hạn ban đầu Và điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng hiệu rủi ro Các chương trình dự án ưu tiên đầu tư mà ngân hàng cần quan tâm đầu tư giai đoạn 2001 - 2010 : Chương trình dự án phát triển ngành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp : Đối với công nghiệp xây dựng : sản xuất xi măng, khai thác chế biến đá xây dựng, đá vôi Đối với công nghiệp chế biến : nông hải sản xuất Chương trình dự án phát triển ngành nông lâm nghiệp - thuỷ sản xuất : Các dự án phát triển vùng nguyên liệu cho xuất vùng luá cao sản, vùng nguyên liệu khóm, vùng nguyên liệu miá, vùng nuôi trồng thuỷ hải sản, đặc biệt vùng nuôi tôm sú nước lợ ven biển Hiện nay, UBND tỉnh trình đề án quy hoạch chuyển đổi vùng đất nông nghiệp nhiểm mặn hoan hoá dọc ven biển sang nuôi trồng hải sản, chủ yếu nuôi tôm sú xuất (diện tích chuyển đổi khoảng 50 ngàn ha) Chương trình dự án phát triển sở hạ tầng : Các chương dự án chủ yếu đầu tư nguồn vốn ngân sách nhà nước, vốn vay ODA, WB, ADB … tạm thời vay vốn từ NHTM Các NHTM đòa bàn tham gia cho vay vốn dự án thông qua việc bảo lãnh ngân sách nhà nước Ngoài nhiều dự án đầu tư quan trọng khác đâu tư xây khu thương mại - du lòch, đào tạo nhân lực - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng, trọng đào tạo lại cán đặc biệt cán tín dụng Để có đội ngũ cán ngân hàng đủ mạnh, cần khẩn trương xây dựng thực chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo số đònh hướng sau : Trang 49 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn - Nhanh chóng đào tạo lại đội ngũ cán điều hành cán nghiệp vụ để trang bò cho họ kiến thức kinh tế thò trường, kỹ nghiệp vụ ngân hàng … để có khả phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp mà đầu tư - Tổ chức đào tạo có trọng điểm theo tiêu chuẩn đònh cán quy hoạch, cán có đạo đức, có tâm huyết với nghề nghiệp, có khả tiếp thu biết phát huy thực tiễn để tạo lập đội ngũ cán nồng cốt cho ngân hàng, có đủ khả kế thừa phát huy nghiệp ngân hàng tương lai - Có sách đãi ngộ thích hợp cán có trình độ chuyên môn cao, có đóng góp nhiều cho ngân hàng để khuyến khích phát huy tài họ, là cán tín dụng - Cần phải bố trí xếp đội ngũ cán có theo hướng phát huy mạnh người người Phải yêu cầu công việc, khả cán để bố trí người việc : cán bố trí, lý đó, chưa thể phát huy được, cần phải bố trí lại Phải coi việc thay đổi vò trí lãnh đạo công việc bình thường công tác cán bộ, có giúp cho tổ chức mạnh, cán mạnh 3.3.4 Nhóm giải pháp an toàn vốn vay, giảm rủi ro tín dụng : - Tuân thủ quy trình quản lý tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn vay Khi thực cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng phải nghiêm túc tuân thủ bước sau : Bước thẩm đònh khách hàng bao gồm thẩm đònh tính pháp lý, tính hiệu khả thực dự án phương án vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng quy trình quản lý tín dụng mà ngân hàng cần nghiêm ngặt tuân thủ, từ tính pháp lý đánh giá toàn diện khách hàng Việc thực tốt khâu thẩm đònh khách hàng giúp cho ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Như vậy, việc thẩm đònh lựa chọn khách hàng đưa đònh cho vay ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc : + Người vay phải có tín nhiệm quan hệ vay trả với ngân hàng Nguyên tắc kiểm chứng qua trình quan hệ tín dụng trước với ngân hàng Nếu khách hàng mới, nguyên tắc kiểm chứng thông qua đánh giá tiêu thức khác (từ nhiều nguồn thông tin thu thập khác nhau) : phẩm chất đạo đức kinh doanh, tính trung thực quan hệ kinh tế, tính nghiêm túc việc chấp hành luật lệ nhà nước + Người vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực tài để sử dụng vốn vay thực nghóa vụ cam kết khoản vay Trang 50 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn + Người vay phải có phương án trả nợ vay khả thi Việc đònh cho vay ngân hàng đònh tự chòu trách nhiệm đònh Tránh can thiệp sâu không cần thiết biện pháp mệnh lệnh, hành quan quản lý nhà nước cá nhân vào hoạt động tín dụng NHTM Bước thứ hai giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng : Việc giám sát trình sử dụng vốn khách giúp cho ngân hàng sớm phát liệu khách hàng có sử dụng vốn mục đích, có hiệu hay vấn đề nguyên nhân sở sớm có giải pháp tư vấn, có chế tài khác yêu cầu bổ sung tài sản chấp, thu hồi nợ vay trước hạn, chí nhờ đến quan pháp luật can thiệp Việc giám sát khách hàng sử dụng vốn tiến hành nhiều hình thức kiểm tra đònh kỳ theo báo cáo toán tài chính, kiểm tra thường xuyên đột xuất thực tế sở sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, hàng hoá tồn kho, tài sản chấp thu thập nhiều thông tin có liên quan đến khách hàng Việc giám sát kiểm tra khách hàng phải ngân hàng thực cách nghiệm túc, tế nhò, tránh tình trạng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh khách hàng nghóa thực chiếu lệ để đối phó với quan tra nhà nước việc chấp hành thể lệ, quy trình vay vốn Mặt khác phát vi phạm hợp đồng tín dụng ký với ngân hàng ngân hàng cần phải có biện pháp giải tích cực, tránh tình trạng giải xuề xoà, lờ vi phạm khách hàng Thực tốt bước hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo thu hồi đầy đủ khoản vay lãi hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Bước thứ ba thu hồi nợ đến hạn lý hợp đồng Để thu hồi nợ hạn ngân hàng nên quan tâm đền việc thông báo, nhắc nhở khách hàng thời điểm đến hạn trước tuần đến hạn Trường hợp khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ hạn nguyên nhân khách quan ngân hàng xem xét gia hạn nợ Tuy nhiên, ngân hàng nên hạn chế việc gia hạn nợ khách hàng lý đáng chuyển phạt lãi hạn Các ngân hàng ý đònh kỳ hạn trả nợ phải dựa sở luân chuyển dòng tiền mặt chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng việc thu hồi nợ hạn thực tốt Hiện nay, việc cạnh tranh mức cần thiết NHTM, NHTM quốc doanh với nên nhiều ngân hàng xem nhẹ quy chế, quy trình quản lý tín dụng để tranh giành khách hàng dẫn đến hậu nợ hạn, nợ khó đòi, nợ chờ xử lý tăng lên Việc cạnh tranh ngân hàng tất yếu song ngân hàng cần phải tuân thủ quy đònh có tính pháp lý bắt buộc NHNN để đảm bảo lành mạnh chung toàn hệ thống đóng góp cho phát triển toàn xã hội - Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trang 51 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn Trong kinh tế thò trường, rủi ro hoạt động kinh doanh tất yếu NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên phải bò chi phối quy luật Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu rủi ro tín dụng Rủi ro có tính liên đới bắt nguồn từ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh người vay vốn Ngoài nguyên nhân chủ quan gây rủi ro, nguyên nhân khách quan bất khả kháng gây ra, hậu để lại nặng nề Do vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng phải luôn xác đònh chấp nhận rủi ro xảy Tuy nhiên, mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục xử lý ngân hàng Trong đó, phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, ngân hàng nhỏ, lực tài hạn chế Khi thực biện pháp phân tán rủi ro, ngân hàng cần ý thực nội dung sau : + Không nên tập trung nhiều vốn cho khách hàng vay mà phải dùng quy luật số lớn (nhiều khách hàng) để phân tán dư nợ giảm rủi ro Những dự án vay vốn lớn mà ngân hàng khả đáp ứng vốn cần có phối hợp nhiều ngân hàng đồng tài trợ Việc đồng tài trợ vừa giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro , chủ động nắm giữ khách hàng lại tuân thủ quy đònh hạn mức cho vay tối đa ngân hàng theo luật TCTD quy đònh Khi kinh tế phát triển đòi hỏi ngân hàng phải phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hổ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế đầy biến động Đồng thời, hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro vào ngân hàng, làm cho ngân hàng có nguy bò đổ vỡ làm ảnh hưởng đến môi trường chung kinh tế + Hạn chế đầu tư vào lónh vực, ngành mà ngân hàng chưa am hiểu, có tỷ lệ rủi ro cao, vượt khả quản lý, tầm kiểm soát ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội có vai trò quan trọng việc kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng, nội NHTM có tuân thủ nghiêm ngặt quy đònh, quy chế nghiệp vụ ngân hàng hay không để sớm phát sai phạm, thiếu sót, tiêu cực (nếu có) để kòp thời chấn chỉnh hạn chế rủi ro vi phạm gây Các ngân hàng cần phải củng cố hoàn thiện tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội theo hướng tăng tính độc lập bổ nhiệm cán có lực đạo đức ngân hàng để thực tốt vay trò phòng ngừa rủi ro, tăng tính an toàn cho hoạt động ngân hàng Trang 52 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn Có thể nói, thực tốt công tác kiểm soát nội kết hợp với kiểm toán độc lập bắt buộc theo thông lệ quốc tế hoạt động tra NHNN tiền đề nâng cao chất lượng hoạt động, tăng tính an toàn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Tích cực xử lý nợ hạn tồn đọng để sớm giải phóng nguồn vốn khê đọng đưa vào cho vay Để việc xử lý nợ hạn tồn đọng có kết tốt, giải phóng nhanh nguồn vốn đóng băng để sớm đưa vào đầu tư tín dụng phát huy hiệu kinh tế nguồn vốn này, ngân hàng đòa bàn cần phân công cán chuyên trách, thành lập tổ xử lý nợ hạn trực tiếp Giám đốc điều hành Đây biện pháp mà chi nhánh NHCT thực nhiều năm qua đem lại hiệu cao, tình hình nợ hạn chi nhánh thấp Khi có phát sinh nợ hạn mà cán tín dụng chuyên quản gia hạn, đôn đốc khách hàng trả nợ không thành công vay chuyển sang tổ chuyên trách xử lý nợ hạn thực thu hồi Nhiệm vụ tổ trực tiếp quan hệ với khách hàng, quyền đòa phương, quan pháp luật để thực biện pháp nghiệp vụ đôn đốc thu hồi nợ, xiết tài sản chấp, khai thác tài sản chấp, tổ chức bán đấu giá tài sản chấp, đưa vụ việc quan pháp luật giải quyết, Do có tính chuyên môn hoá cao nên việc xử lý nợ hạn tồn đọng thường nhanh chóng đạt kết tốt Dưới hai biện pháp mà ngân hàng dùng để xử lý nợ hạn tồn đọng : Biện pháp khai thác nuôi nợ : Đây biện pháp mà người vay tự khắc phục khó khăn tiếp tục có trợ giúp ngân hàng tài để người vay có điều kiện vượt qua khó khăn có khả hoàn trả khoản nợ vay cho ngân hàng p dụng biện pháp khai thác để xử lý khoản nợ khó đòi giống chương trình phục hồi mà ngân hàng áp đặt lên người vay, với thỏa thuận cộng tác họ Cụ thể là: + Ngân hàng cho gia hạn nợ, điều chỉnh giãn nợ tiếp tục cho vay vốn để tăng cường sức mạnh tài chính, khôi phục khả sản xuất kinh doanh người vay đồng thời giám sát người vay để thu hồi hết nợ vay + Ngân hàng yêu cầu người vay có giải pháp quản lý chặt chẻ ngân quỹ chi tiêu, đẩy mạnh giải phóng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không cần dùng, tổ chức lại sản xuất có hiệu trả bớt khoản nợ cho ngân hàng Biện pháp lý : Đây giải pháp mạnh, nghóa ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp thông qua tổ chức bán đấu giá tài sản chấp người vay xiết nợ tài sản (nếu có) khởi kiện người vay án giải thu hồi nợ Các ngân hàng nên sử dụng biện pháp lý thực biện pháp khai thác nuôi nợ kết người vay thiện chí trả nợ, có ý đồ bỏ trốn, tài yếu không khả trả nợ Trang 53 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn Tóm laiï, ngân hàng cần phải xem xét đánh giá phân loại nợ hạn với thực trạng để lựa chọn giải pháp xử lý nợ hạn tồn đọng phù hợp có hiệu Kiến nghò với ngân hàng nhà nước, phủ, UBND tỉnh ngành có liên quan 4.1 Kiến nghò với NHNN trung ương đòa phương : - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHNN NHTM đòa bàn, công tác giám sát từ xa thông qua công cụ kiểm toán độc lập bắt buộc NHTM Cần có chế tài đủ mạnh để hạn chế việc NHTM vi phạm quy đònh pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt hoạt động tín dụng, tránh tình trạng cạnh tranh có tính tiêu cực ngân hàng, đảm bảo tín an toàn cho hệ thống ngân hàng Chỉ có thực đầy đủ vai trò quản lý NHNN sử dụng NHTM công cụ thực sách ổn đònh kinh tế, tài - tiền tệ vó mô nhà nước, NHNN có hiệu quả, qua tác động lại phát triển NHTM NHNN cần xây dựng đội ngũ cán tra có chất lượng, có trình độ, có trách nhiệm cao đủ sức thực nhiệm vụ giám sát, tra NHTM Cần nâng cao tính độc lập quyền hạn cho cán tra công tác tra - Chủ động nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy chế, quy đònh nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, toán theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chòu trách nhiệm cho ngân hàng, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời kỳ yêu cầu đổi kinh tế thò trường, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM - Bỏ quy đònh DN vay có dư nợ nhiều NHTM Việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn quyền đáng người vay Nhưng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, lý đó, muốn chuyển sang vay vốn ngân hàng khác đòi hỏi khách hàng phải trả dứt nợ cho ngân hàng có quan hệ trước để tránh tình trạng khách hàng lợi dụng vay ngân hàng lại trả nợ cho ngân khác, dùng dự án vay nợ nhiều nơi để lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích gây hậu vốn ngân hàng Nhất điều kiện hệ thống cung cấp trao đổi thông NHNN NHTM, NHTM với nhiều hạn chế thò trường tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro; để hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng NHTM, NHNN nên nghiên cứu xem xét điều chỉnh lại chủ trương khách hàng vay có dư nợ nhiều ngân hàng có quy đònh cụ thể chặt chẽ đồng thời tăng cường thêm việc quản lý đầu tư vốn NHTM doanh nghiệp - Sớm thành lập ngân hàng sách, tách hoạt động cho vay sách khỏi hoạt động NHTM Trang 54 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn Việc thực cho vay theo chương trình kinh tế mang tính xã hội đối tượng sách nhà nước để hạn chế mặt tiêu cực kinh tế thò trường (phân hoá giàu nghèo tầng lớp dân cư, phát triển cân đối vùng, ngành, tình trạng thất nghiệp …) đắng Tuy nhiên để thực tốt chương trình cho vay sách nhà nước cần phải có chế, sách quy đònh có tính luật pháp thành lập tổ chức tập trung thực cho vay sách Qua khảo sát số NHTM đòa bàn có tham gia thực cho vay sách, thấy cộm lên vấn đề chế tài việc thực chương trình Hậu là, việc cho vay sách mang lại gánh nặng tài cho ngân hàng này, ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi nợ lãi; nguồn vốn dành cho vay chương trình đa phần ngân hàng tự huy động phải trả lãi vay Thực trạng làm suy yếu lực tài chính, hạn chế việc mở rộng tín dụng thương mại NHTM mà nguy hại hơn, hình thành tư tưởng ỷ lại phận dân cư, cho nguồn vốn ưu đãi phủ nên chậm hoàn trả ngân hàng đến hạn Việc tách bạch cho vay sách cho vay thương mại tạo điều kiện cho ngân hàng tập trung sức lực tài nhân lực vào việc mở rộng hoạt động tín dụng thương mại có hiệu Do đó, NHNN nên sớm đề nghò Chính phủ thành lập ngân hàng sách với chế hoạt động riêng để thực khoản cho vay sách cần thiết - NHNN cần phối hợp với ban ngành liên quan tạo điều kiện hổ trợ NHTM xử lý nhanh tài sản chấp thu hồi khoản nợ tồn đọng Tình hình đóng băng khoản nợ hạn khó đòi phần lớn nguyên nhân việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn Mặc dù Nghò đònh 178/NĐ-CP đảm bảo tiền vay TCTD ban hành năm nay, có quy đònh điều 38 : "Khi nợ đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực thực không nghóa vụ TCTD tài sản đảm bảo tiền vay xử lý để thu nợ" Tuy nhiên thực tế, việc xử lý tài sản chấp để thu hồi khoản nợ hạn khó đòi không dễ dàng không đồng ý người vay người bảo lãnh Lúc vấn đề xử lý tài sản chấp trở nên phức tạp không nằm khả xử lý ngành ngân hàng Do vậy, việc ngân hàng thực quyền phát tài sản bảo đảm theo Nghò đònh số 178 cần phải có hổ trợ quan nhà nước có thẩm quyền Để Nghò đònh 178 thực vào sống, thực đồng có hiệu quả, NHNN cần phối hợp với quan nhà nước hữu quan Bộ tài chính, Tổng cục đòa chính, Bộ công an Bộ liên quan ban hành văn hướng dẫn thực Nghò đònh Chính phủ - Về lâu dài Chính phủ NHNN cần thành lập Công ty quản lý nợ AMC với chế sách hoạt động riêng để đẩy mạnh giải khoản nợ tồn Trang 55 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn đọng NHTM QD Trường hợp chưa thành lập AMC Chính phủ, NHNN cho phép thành lập AMC hệ thống NHTM QD để xử lý nợ riêng hệ thống NHTM QD 4.2 Kiến nghò với Chính phủ, UBND tỉnh sở ban ngành : - UBND tỉnh sở ban ngành cần có phối hợp với NHTM trình thực quy hoạch đầu tư tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch đầu tư phát triển ngành, quy hoạch dự án cu thể để NHTM nắm bắt có kế hoạch tham gia đầu tư tín dụng - Sở kế hoạch đầu tư ban ngành liên quan cần chấn chỉnh công tác thẩm đònh dự án đầu tư dự án cải tiến mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ doanh nghiệp nhà nước theo hướng đánh giá toàn diện tính khả thi dự án, thò trường đầu ra, thò trường trường đầu vào, nhũng biến động giá cả, xây dựng vùng nguyên liệu, tổ chức máy quản lý, máy kỹ thuật điều hành công nghệ này, … Tránh tình trạng dự án nhà máy đường Bến Nhứt không tính đến việc xây dựng vùng nguyên liệu, hổ trợ chuyển giao công nghệ kỹ thuật trồng miá nguyên liệu chất lượng cao cho nông dân, việc tổ chức hợp đồng thu mua giá dẫn đến tình trạng : nhà máy không đủ miá nguyên liệu để hoạt động nên dự án vào hoạt động năm mà bò thua lỗ, nông dân lao đao miá - Nhà nước cần nghiên cứu cải cách thủ tục hành chánh trình cấp giấy tờ sở tài sản, cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà, quyền sử dụng đất ở, đất nông nghiệp theo hướng đơn giản hoá để người dân dễ dàng làm thủ tục xin cấp giấy tờ sở hữu tài sản họ Việc đẩy nhanh tiến trình cấp giấùy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhà đất loại tài sản khác tạo hội cho thành phần kinh tế cá nhân có nhu cầu vay vốn có điều kiện tiếp xúc nguồn vốn ngân hàng qua ngân hàng đẩy mạnh đầu tư mở rộng tín dụng - Tiến hành rà soát đánh giá lại hoạt động doanh nghiệp sớm có phương sách xử lý thích hợp, tạo nên doanh nghiệp mạnh, hoạt động có hiệu quả, có khả hấp thụ vốn ngày tăng Nhà nước nên cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước không nằm lónh vực kinh tế then chốt, chi phối thành phần kinh tế khác Sáp nhập, giải thể, bán lại cho phá sản theo luật đònh doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, phương án khắc phục khả thi Nhà nước nên giữ lại doanh nghiệp lớn, hoạt động vực then chốt mang tính chủ đạo chi phối thành phần kinh tế khác Đối doanh nghiệp phải nhà nước cấp đủ vốn trang bò máy móc, thiết bò công nghệ sản xuất đại thực thực vay trò chủ đạo Đối với doanh nghiệp tư nhân, nhà nước phải tăng cường công tác quản lý công cụ luật pháp để sớm loại bỏ doanh nghiệp làm ăn theo kiểu chụp giựt, lừa đảo, trốn thuế, buôn lậu, … Trang 56 Chương : Một số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn - Sớm ban hành nghò đònh thông tư hướng dẫn thực pháp lệnh thương phiếu, thúc đẩy hoạt động tín dụng thương mại phát triển tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng chiết khấu thương phiếu ngân hàng Trang 57 Kết luận KẾT LUẬN Trong 10 năm đổi mới, Kiên Giang giành nhiều thành tựu phát triển kinh tế - xã hội Tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao ổn đònh mức bình quân 9,24% cao với mức bình quân chung nước; cấu kinh tế chuyển dòch theo hướng tích cực Đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, tỷ lệ hộ đói nghèo giảm mức 10% Tuy nhiên, đánh giá đầy đủ hơn, thấy rằng, thời kỳ qua, cấu kinh tế chung ngành chuyển dòch chậm, chưa tương xứng với tiềm lợi thế, suất, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế thấp Kiên Giang chưa huy động tối đa nguồn lực lao động, nguồn lực vốn, nguồn lực khoa học - công nghệ v.v , nguồn lực vốn quan trọng, để đầu tư khai thác hiệu lợi tiềm vốn có tài nguyên thiên nhiên đa dạng phục vụ cho tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Khả huy động nguồn lực vốn bò hạn chế, xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nhiều nguồn xã hội đầu tư trở lại kinh tế NHTM chưa thực tốt Để góp phần đắc lực vào việc cung vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, NHTM cần phải tăng cường mở rộng hoạt động tín Trên sở nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHTM đòa bàn qua; dự báo yêu cầu vốn giai đoạn 10 năm tới; Tác giải có đề xuất số giải pháp kiến nghò trình bày luận văn này, với hy vọng , lãnh đạo NHTM quan chức nhà nước quan tâm tổ chức, đạo thực cách đồng đem lại kết tốt việc huy động nguồn lực tài cho yêu cầu đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tương xứng với tiềm có tỉnh./ Tài liệu tham khảo TÀI LIỆU THAM KHẢO 01 Chiến lược sách lược kinh doanh - PGS.TS Nguyễn Thò Liên Diệp (Chủ biên) Nhà xuất Thống kê, 1997 02 Khái luận quản trò chiến lược, Fred David, Nhà xuất Thống kê 03 Ngân hàng Thương mại - Edward W.Reed Edward K.Gill - TS Lê Văn Tề (Biên dòch) - Nhà xuất Th.ph Hồ Chí Minh, 1993 04 Ngân hàng Thương mại - GS.TS Lê Văn Tư - Nhà xuất Thống kê, 2000 05 Lý thuyết Tài - Tiền tệ - PGS.TS Dương Thò Bình Minh - Nhà xuất Giáo dục, 1999 06 Tiền tệ Ngân hàng - PGS.TS Lê Văn Tề TS Ngô Hướng - Nhà xuất Thống kê, 2000 07 Marketing Ngân hàng - PGS.TS Phạm Ngọc Phong (Chủ biên) - Nhà xuất Thống kê, 1997 08 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật TCTD, 1998 09 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 1997,1998,1999,2000 Chi nhánh NHNN tỉnh Kiên Giang 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHTM đòa bàn năm 2000 11 Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2001 2010 Điều chỉnh quy hoạch UBND tỉnh 12 Dự thảo văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX 13 Niên giám thống kê năm 2000 Cục thống kê Kiên Giang 14 Tạp chí Phát triển kinh tế - Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh - năm 1999, 2000 15 Tạp chí Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - năm 1998,1999, 2000 16 Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - số 11/1999, 1+2 3+4/2000 17 Thời báo kinh tế Việt Nam - Kinh tế 2000 - 2001 Việt Nam Thế giới Phụ lục Phụ lục : DỰ BÁO NHU CẦU VỐN ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2001 - 2010 STT Chỉ tiêu Đơn vò tính Giai đoạn 2001 - 2005 Giai đoạn 2006 - 2010 Giai đoạn 2001 - 2010 Tỷ đồng I Nhu cầu vốn đầu tư 16626,43 31269,84 47896,27 Giá trò gia tăng GDP (Giá 1999) Tỷ đồng 4.514 7.939 12.454 + Công nghiệp - xây dựng " 2.006 3.647 5.653 + Nông – Lâm - Thuỷ sản " 1.149 1.707 2.856 + Dòch vụ " 1.360 2.584 3.944 Hệ số ICOR Lần 3,66 3,92 3,85 + Công nghiệp - xây dựng " 3,8 4,1 3,99 + Nông – Lâm - Thuỷ sản " 3,1 3,2 3,16 + Dòch vụ " 4,2 4,13 Vốn đầu tư ( Giá 1999) Tỷ đồng 16626,43 31269,84 47896,27 + Công nghiệp - xây dựng " 7622,76 14954,7 22577,46 + Nông – Lâm - Thuỷ sản " 3562,21 5462,81 9025,02 + Dòch vụ " 5441,46 10852,33 16293,79 Vốn đầu tư (Quy USD) Triệu USD 1187,6 2233,56 3421,16 II Nguồn vốn 16626,43 31269,84 47896,27 Vốn ngân sách nhà nước Tỷ đồng 2161,44 3439,68 5601,12 - Tỷ lệ so với vốn đầu tư % 13 11 11,69 Vốn doanh nghiệp vốn dân Tỷ đồng 4655,4 6879,37 11534,76 - Tỷ lệ so với vốn đầu tư % 28 22 24,08 Vốn tín dụng Tỷ đồng 5320,46 10006,35 15326,81 - Tỷ lệ so với vốn đầu tư % 32 32 32 Vốn liên doanh + nước (FDI) Tỷ đồng 4489,14 10944,44 15433,58 - Tỷ lệ so với vốn đầu tư % 27 35 32,22 Nguồn : Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kiên Giang giai đoạn 2001 - 2010 Phụ lục Phụ lục : Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế Đơn vò tính : tỷ đồng 1998 Chỉ tiêu Dư nợ 1999 Tỷ trọng Dư nợ 2000 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Nông – lâm nghiệp 461 34,8 831 47,1 857 42,1 Haûi saûn 241 18,2 256 14,5 329 16,2 CNVLXD, TTCN 210 15,8 238 13,5 273 13,4 Thương nghiệp, dòch vụ 184 13,9 291 16,5 361 17,7 Ngành khác 230 17,3 148 8,4 217 10,6 1326 100 1764 100 2037 100 Tổng cộng Nguồn : NHNN tỉnh Kiên Giang Phụ lục : Tốc độ tăng trưởng kinh tế 10 năm qua (1991 - 2000) Kiên Giang, nước Đơn vò tính : % Chỉ tiêu 1991 1992 1993 1994 1995 Tốc độ tăng GDP Kiên Giang Tốc độ tăng GDP nước 6,0 Nguồn : Cục thống kê tỉnh Kiên Giang 8,6 8,1 8,8 9,54 1996 1997 1998 1999 2000 9,86 4,57 9,31 7,86 7,26 9,34 8,15 5,8 4,8 6,7 ... lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đưa số giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHTM nhằm mục tiêu phát kinh tế - xã hội điều kiện cụ thể tỉnh Kiên Giang Ngoài luận văn sử dụng số phương pháp. .. quát số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM CHƯƠNG : KHÁI QUÁT MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Một số lý thuyết hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng - loại hình tín dụng Tín dụng. .. tín dụng 1.1.2 Nguồn vốn tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng phổ biến NHTM 1.1.4 Lãi suất tín dụng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế - xã hội 1.3 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng