Giải pháp hạn chế rủi ro do yếu tố công nghệ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  THÁI VÕ SƠN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  THÁI VÕ SƠN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS, TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ “GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM ” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS, TS TRƯƠNG THỊ HỒNG Các thông tin, số liệu kết luận văn hoàn toàn trung thực Người cam đoan THÁI VÕ SƠN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm 1.1.3 Lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng .3 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): 1.1.3.3 Đối với ngân hàng : 1.1.3.4 Đối với kinh tế : 1.2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ 1.2.1 Các chủ thể tham gia 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT – Card Association) 1.2.1.2 Chủ thẻ (Cardholder) 1.2.1.3 Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT – Bank Issuer): 1.2.1.4 Ngân hàng toán thẻ (NHTTT - Acquirer): 1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT - Merchant) .7 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ ngân hàng .7 1.2.3 Quy trình sử dụng toán thẻ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ NHTM VN 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Hệ thống công nghệ ngân hàng 1.3.1.2 Hoạt động marketing 1.3.1.3 Hoạt động quản lý rủi ro 10 1.3.1.4 Trình độ nhân viên kinh doanh thẻ 10 1.3.2 Nhân tố khách quan 10 1.3.2.1 Môi trường pháp lý 10 1.3.2.2 Môi trường kinh tế xã hội 11 1.4 Rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ 12 1.4.1 Khái niệm rủi ro 12 1.4.2 Khái niệm rủi ro yếu tố công nghệ 12 1.4.2.1 Công nghệ sản xuất thẻ khơng có khả chống giả mạo 12 1.4.2.2 Máy POS ATM không áp dụng cơng nghệ đọc thẻ có khả chống giả mạo 13 1.4.2.3 Hệ thống đường truyền liệu thẻ ngân hàng khơng mã hóa đễ bảo mật liệu thẻ 13 1.4.2.4 Ngân hàng không tham gia chương trình xác thực chủ thẻ giao dịch thương mại điện tử 14 1.4.2.5 Ngân hàng không sử dụng phần mềm theo dõi giao dịch bất thường 15 1.4.2.6 Ngân hàng không thực việc bảo mật liệu theo tiêu chuẩn quốc tế ngành thẻ .15 1.5 Một số vấn đề rủi ro thị trường thẻ giới học cho VN 16 Kết luận chương 1: 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 20 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 20 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội Việt Nam năm 2010 20 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam thời gian 2006-2010 22 2.1.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 22 2.1.2.2 Doanh số sử dụng thẻ 28 2.1.2.3 Doanh số toán thẻ quốc tế 32 2.1.2.4 Mạng lưới ATM POS 33 2.2 Thực trạng rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam thời gian qua 37 2.2.1 Thực trạng công nghệ thẻ Việt Nam 37 2.2.1.1 Thực trạng công nghệ phát hành thẻ Việt Nam .37 2.2.1.2 Thực trạng công nghệ chấp nhận thẻ Việt Nam .40 2.2.2 Thực trạng rủi ro yếu tố công nghệ .41 2.2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ .41 2.2.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ .43 2.4 Phân tích nguyên nhân gây nên rủi ro mặt công nghệ thẻ 44 2.4.1 Nguyên nhân giao dịch có xuất trình thẻ 44 2.4.1.1 Nguyên nhân công nghệ sản xuất thẻ khơng có tính bảo mật cao 44 2.4.1.2 Nguyên nhân quy định tổ chức thẻ trách nhiệm chịu rủi ro 47 2.4.2 Nguyên nhân giao dịch không xuất trình thẻ 48 2.4.2.1 Nguyên nhân ngân hàng khơng tham gia chương trình xác thực chủ thẻ .49 2.4.2.2 Nguyên nhân quy định tổ chức thẻ trách nhiệm chịu rủi ro 50 Kết luận chương 2: 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 52 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngành ngân hàng đến năm 2020 52 3.1.2 Định hướng Hội thẻ xu hội nhập quốc tế 54 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 55 3.2.1 Giải pháp chung 55 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh .55 3.2.1.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 56 3.2.1.3 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ .57 3.2.1.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt 58 3.2.1.5 Lựa chọn ĐVCNT có uy tín .59 3.2.1.6 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro 60 3.2.1.7 Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ 61 3.2.1.8 Phối hợp từ phía khách hàng – Trang bị kiến thức, nâng cao trình độ người sử dụng thẻ 61 3.2.2 Giải pháp cụ thể mặt công nghệ 62 3.2.2.1 Lựa chọn công nghệ thẻ Chip phù hợp 62 3.2.2.2 Tham gia chương trình xác thực chủ thẻ giao dịch thương mại điện tử 63 3.2.2.3 Sử dụng phần mềm theo dõi giao dịch bất thường 65 3.2.2.4 Sử dụng phần mềm cho phép chủ thẻ quản lý chi tiêu thẻ 66 3.2.2.5 Mã hóa thơng tin giao dịch truyền trình thực giao dịch 67 3.2.2.6 Tuân thủ tiêu chuẩn bảo mật liệu thẻ ngành thẻ quốc tế (PCI DSS) 68 3.3 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 69 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam .72 Kết luận chương 3: 73 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam AP : Khu vực Châu Á-Thái Bình Dương ATM : Automated Teller Machine/máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ DongA bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ NHTT : Ngân hàng toán thẻ Ocean bank : Ngân hàng TMCP Đại Dương PG bank : Ngân hàng TMCP Xăng dầu PIN : Personal Idetify Number, mã số cá nhân POS : Point Of Sale/Điểm chấp nhận toán thẻ Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Seabank : Ngân hàng Đông Nam Á TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương UOB : Ngân hàng United Overseas VCB,Vietcombank : Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam VN : Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tốc độ tăng tổng sản phẩm nước năm 2011 theo giá so sánh 1994 Bảng 2.2: Vốn đầu tư toàn xã hội thực năm 2011 Bảng 2.3: Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.4: Tốc độ tăng số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.5: Tỷ trọng loại thẻ phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.6: Số lượng thẻ nội địa phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.7: Số lượng thẻ quốc tế phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.8: Số lượng ngân hàng phát hành thẻ quốc tế giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.9: Doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.10: Tốc độ tăng doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.11: Doanh số toán thẻ quốc tế giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.12: Số lượng máy ATM giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.13: Số lượng ngân hàng trang bị ATM giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.14: Số lượng máy POS giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.15: Tình hình gian lận sử dụng thẻ giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.16: Tình hình gian lận tốn thẻ giai đoạn 2008-2011 Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2007-2011 Biểu đồ 2.2: Thị phần phát hành thẻ năm 2011 Biểu đồ 2.3: Thị phần phát hành thẻ nội địa năm 2011 Biểu đồ 2.4: Thị phần phát hành thẻ quốc tế năm 2011 Biểu đồ 2.5: Doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2007-2011 Biểu đồ 2.6: Thị phần doanh số sử dụng thẻ năm 2011 Biểu đồ 2.7: Thị phần doanh số sử dụng thẻ quốc tế năm 2011 Biểu đồ 2.8: Doanh số toán thẻ quốc tế giai đoạn 2007- 2011 Biểu đồ 2.9: Thị phần doanh số toán thẻ quốc tế năm 2011 Biểu đồ 2.10: Thị phần máy ATM tính đến 31/12/2011 Biểu đồ 2.11: Thị phần máy POS tính đến 31/12/2011 Biểu đồ 2.12: Tình hình gian lận cơng nghệ mặt phát hành giai đoạn 2008-2011 Biểu đồ 2.13: Tình hình gian lận cơng nghệ mặt tốn giai đoạn 2008-2011 Sơ đồ 1.1: Quy trình sử dụng toán thẻ LỜI MỞ ĐẦU Hiện với tư cách thành viên WTO kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đứng trước hội thách thức trước xu hướng hội nhập Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh khốc liệt, thân ngân hàng Việt Nam phải không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, quản trị rủi ro, mở rộng mạng lưới phân phối, mở rộng quy mô vốn, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Chính vậy, thẻ ngân hàng xem sản phẩm ngân hàng đại thiếu ngân hàng Ở nước có kinh tế phát triển, thẻ ngân hàng trở nên phổ biến giao dịch toán người dân Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế phát triển Việt Nam, thẻ ngân hàng thực mẻ nhiều người Mặc dù vậy, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam đánh giá nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Người tiêu dùng Việt Nam dần làm quen với việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính tiện ích thẻ ngày thu hút nhiều người sử dụng sản phẩm Ngoài ra, việc đưa Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 vào thực tạo khuôn khổ pháp lý để ngân hàng phát triển sản phẩm thẻ cách có định hướng Bên cạnh tiện ích thẻ ngân hàng cịn tồn rủi ro tài tiềm ẩn cho chủ thể tham gia vào quy trình giao dịch thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện toán đại Thẻ đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Một công nghệ ứng dụng giao dịch tốn thẻ khơng cịn đủ độ bảo mật giao dịch thẻ trở nên khơng an tồn Rủi ro cơng nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngày trở nên đa dạng, tinh vi phức tạp đặc biệt điều kiện công nghệ thẻ phải liên tục phát triển để chống lại khả công tội phạm công nghệ cao Rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ tác động không nhỏ đến hiệu kinh doanh, uy tín, thương hiệu ngân hàng tham gia vào quy trình giao dịch đặc biệt ngân hàng phát hành thẻ Vì việc nghiên cứu để tìm giải pháp đồng bộ, hiệu quả, khả thi nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ vấn đề cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn Trên sở tồn chọn đề tài “Những giải pháp hạn chế rủi ro mặt công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” Mục đích nghiên cứu: Góp phần bổ sung vấn đề vừa mang giá trị lý luận vừa mang giá trị thực tiễn rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam Đặc biệt trọng đến khả ứng dụng giải pháp thực tiễn để hạn chế rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng cách có hiệu Điều góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại Việt Nam khách hàng họ từ thúc đẩy nhanh q trình hình thành kinh tế khơng dùng tiền mặt Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ngành thẻ ngân hàng giới hệ thống đa dạng phức tạp Có nhiều đối tượng tham gia vào trình giao dịch thẻ Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu đề tài này, người nghiên cứu tập trung vào đối tượng rủi ro yếu tố cơng nghệ tốn thẻ Phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu thống kê, tổng hợp phân tích thơng tin Dựa số liệu thống kê để đánh giá phân tích nhằm rút kết luận Ngồi ra, kiến thức mơn học tài ngân hàng đặc biệt môn nghiệp vụ ngân hàng học kinh nghiệm phát triển công nghệ thẻ nước khu vực Đông Nam Á vận dụng để giải vấn đề đặt đề tài Kết cấu luận văn: Luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Những giải pháp hạn chế rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam PL 23 + Thực thí điểm cơng tác chi trả qua tài khoản 06 tháng (từ ngày 01 tháng 01 năm 2008 đến ngày 30 tháng năm 2008); + Tổng kết rút kinh nghiệm việc tổ chức thực thí điểm vào quý IV năm 2008 Từ 2009: Triển khai tất quận (thuộc thành phố), thị xã, thành phố thuộc tỉnh có đủ điều kiện thực Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Thương mại thực từ năm 2007 đến năm 2010) - Trang bị kiến thức, thông tin cho doanh nghiệp đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện toán dịch vụ toán, sở doanh nghiệp lựa chọn đối tượng, phạm vi chủng loại sản phẩn dịch vụ tốn phù hợp với nhu cầu mình; Ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán tạo thuân lợi việc mở tài khoản, tạo gắn kết tổ chức cung ứng dịch vụ toán với chủ thể kinh doanh việc cung cấp dịch vụ trọn gói, phát triển loại hình tốn điện tử B2B, B2C v.v…; - Yêu cầu doanh nghiệp nhà nước thực tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi, đối tượng định; có sách cụ thể chủ thể kinh doanh để khuyến khích tốn qua ngân hàng; - Tập trung phát triển dịch vụ toán điện tử, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử Lộ trình thực cụ thể sau: - Nghiên cứu xác định nhu cầu khả tốn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp, trước mắt tập trung vào tập đồn Tổng cơng ty lớn tiến hành thành phố lớn Hà Nội, Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh, từ đề biện pháp thích hợp (2007); - Nghiên cứu để ban hành quy định việc giao dịch toán doanh nghiệp với doanh nghiệp phải thực qua ngân hàng phạm vi toàn PL 24 quốc; hầu hết trung tâm thương mại, cửa hàng lớn thành thị phải có thiết bị chấp nhận thẻ; phát triển toán điện tử phù hợp với kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2006 - 2010 Thủ tướng Chính phủ (2008 - 2010) Phát triển tốn không dùng tiền mặt khu vực dân cư (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với đơn vị liên quan xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010) a) Phát triển phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng nhu cầu dân cư phù hợp với tiến trình hội nhập: - Phát triển phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đại theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp; nghiên cứu tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng trí tuệ cơng nghệ cao, phù hợp với phát triển công nghệ thông tin; xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn; ứng dụng phần mềm chuẩn mua nước ngoài, xúc tiến xây dựng phần mềm nước có tính mở dễ sử dụng; tạo lập phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế; - Cải thiện phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống séc, lệnh chi, nhờ thu theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ toán, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, bảo đảm tính an toàn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại khâu xử lý giao dịch; - Thực biện pháp để tăng tính an toàn bảo mật việc sử dụng phương tiện toán, đặc biệt phương tiện toán điện tử đại thẻ toán, yêu cầu áp dụng chuẩn mực kỹ thuật có độ an tồn cao nhà cung ứng dịch vụ tốn, hồn thiện khn khổ pháp lý liên quan theo hướng rõ ràng, minh bạch quyền trách nhiệm bên, đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách tập hợp cung cấp thông tin liên quan đến phương tiện toán bị cắp, bị gian lận…; tăng cường vai trò giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phương tiện toán hệ thống toán; PL 25 - Tạo lập hiểu biết cung cấp thông tin đầy đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với loại phương tiện dịch vụ tốn đó, theo khách hàng tự tiếp cận lựa chọn sản phẩm dịch vụ phương tiện toán phù hợp với nhu cầu mình; - Khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tư sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua internet, mobile Tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại giới theo cách thức “đi tắt, đón đầu” Trong q trình đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại cần gắn với cơng nghệ, chuẩn mực quy định có tính ngun tắc phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế; - Gia tăng tiện ích kèm dịch vụ, phương tiện toán đại, dần thay dịch vụ đơn mục đích dịch vụ đa mục đích (như sử dụng thẻ cho nhiều mục đích tốn, chi trả hóa đơn định kỳ, vấn tin, rút tiền mặt…thay cho việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt) b) Phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt: - Tăng cường việc chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tốn tổ chức, cá nhân việc tăng cường mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt theo tiến trình phát triển hệ thống thương mại dịch vụ để hỗ trợ giao dịch toán mặt đối mặt, giao dịch toán từ xa thương mại điện tử phục vụ cho giao dịch tốn mua hàng hóa, dịch vụ khơng mang tính định kỳ khách sạn, nhà hàng, siêu thị Phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt điểm bán: Tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCN) hệ thống phân phối hàng hoá bán lẻ đại (bao gồm siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hàng tự chọn v.v ), ngành dịch vụ khách sạn, nhà hàng, hàng không Đến năm 2010, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng tự chọn 60% nhà hàng, khách sạn lớn tỉnh, thành phố trọng điểm trở thành ĐVCN thẻ phương tiện toán đại Từ năm 2011 đến năm 2020 triển khai mở rộng phạm vi toàn quốc; PL 26 - Phát triển thỏa thuận toán cho giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, phí dịch vụ cơng cộng, bảo hiểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiếp cận trực tiếp tới quan chủ quản ngành nêu để phát triển toán ủy nhiệm thu Phát triển hệ thống toán (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ năm trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan xây dựng thực từ 2007 đến năm 2010): a) Hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện: - Thiết kế mở rộng phạm vi triển khai giai đoạn Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn WB tài trợ phát triển hệ thống tốn quan trọng có tính hệ thống theo chuẩn mực quốc tế Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) khuyến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống, tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia Các hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống toán quan trọng khác phải đầu tư nguồn vốn ngân sách nhà nước nguồn vay ODA, Ngân hàng Nhà nước vận hành, quản lý giám sát Các hệ thống toán nội tổ chức cung ứng dịch vụ tốn cần đầu tư hồn thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường dịch vụ toán; - Tập trung phát triển hệ thống tốn liên ngân hàng (TTLNH) hệ thống toán xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho thành viên phải phù hợp với chuẩn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống toán toán Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp liệu tính liên tục hoạt động v.v…; - Phát triển hệ thống ngân hàng cốt lõi (core banking) Ngân hàng Nhà nước bao gồm module ứng dụng nhiều tiện ích, trước mắt tập trung vào module kế toán tập trung để nâng cao tính hiệu hệ thống TTLNH; PL 27 - Hệ thống TTLNH có giao diện với hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán chứng khoán ngoại hối hệ thống sẵn sàng, thực toán tổng tức thời (RTGS) tốn rịng ngày toán DVP (chuyển giao kèm theo toán); - Hệ thống toán điện tử Kho bạc Nhà nước cần kết nối với hệ thống TTLNH để tăng tính hiệu thuận tiện cho quan hệ toán hệ thống kho bạc ngân hàng; - Hệ thống tốn tổ chức tín dụng cần kết nối với hệ thống TTLNH qua cổng giao diện; - Nâng cấp liên tục hệ thống TTLNH (cả phần cứng phần mềm ứng dụng) để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế từ đến năm 2020, thực đánh giá hệ thống TTLNH theo định kỳ để có giải pháp nâng cấp mở rộng hệ thống Có thể thực hình thức huy động vốn ODA đề nghị Chính phủ đưa vào danh mục dự án huy động vốn ODA; - Phấn đấu đến năm 2010, tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố kết nối với hệ thống TTLNH để cung cấp dịch vụ toán địa bàn (quyết tốn rịng, tốn tổng tức thời tốn DVP); - Đến năm 2009, phấn đấu để hệ thống toán bù trừ bán lẻ hệ thống tốn điện tử Kho bạc Nhà nước kết nối với hệ thống TTLNH để thực tốn vốn ngày hệ thống Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; - Năm 2008, thực kết nối hệ thống TTLNH với hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán b) Xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện): - Phát triển hệ thống toán bán lẻ, trung tâm toán bù trừ bán lẻ sở khuyến khích tham gia góp vốn vận hành khu vực tư nhân sở đáp ứng quy định Ngân hàng Nhà nước nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống PL 28 đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn hệ thống tài Ngân hàng Nhà nước thực việc quản lý giám sát hệ thống này; - Thiết lập Trung tâm Thanh toán bù trừ tự động Quốc gia (TTBTQG) Hà Nội thực xử lý bù trừ hối phiếu/séc, vận hành hệ thống Bank Giro giao diện với trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trung tâm TTBTQG kết nối trực tiếp có giao diện với hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vận hành Trung tâm TTBTQG đóng vai trị trung tâm xử lý thơng tin tốn bù trừ gửi lệnh TTBT Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước thực toán giao dịch cho ngân hàng thông qua tài khoản ngân hàng mở Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qua hệ thống TTLNH Đối với hoạt động cụ thể Trung tâm TTBTQG, định hướng chung phát triển ứng dụng công nghệ đại (điện tử) xử lý toán bù trừ cơng cụ tốn Các hoạt động Trung tâm TTBTQG bao gồm: (1) vận hành hệ thống bù trừ séc/hối phiếu; (2) vận hành hệ thống Giro (ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu cho việc toán định kỳ khoản tiền điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, tốn thẻ tín dụng v.v ), (3) vận hành hệ thống chuyển mạch thẻ ngân hàng, (4) vận hành hệ thống toán thương mại điện tử (B2C, B2B ) (5) vận hành hệ thống tốn bù trừ khác Lộ trình triển khai cụ thể sau: + Thuê chuyên gia tư vấn đề nghị hỗ trợ kỹ thuật để lập dự án thành lập trung tâm toán bù trừ tự động ACH; + Thành lập Ban trù bị xây dựng Dự án thành lập Trung tâm TTBTQG xúc tiến thủ tục cần thiết để thành lập Trung tâm, đồng thời xây dựng quy định hoạt động tổ chức toán bù trừ Việt Nam; + Tổ chức triển khai thành lập Trung tâm TTBTQG (xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, giải pháp phần mềm, nguồn nhân lực, v.v ); + Dự kiến Trung tâm TTBT QG thức hoạt động đầy đủ vào 2010 năm PL 29 c) Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện): Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, với thương hiệu thống nhất, kết nối hệ thống máy ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM POS ngân hàng khác, tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ với tiềm lực tài hạn chế tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời giảm nhẹ gánh nặng đầu tư hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng lớn cụ thể sau: - Năm 2006 - 2007, phát triển củng cố liên minh thẻ có sở bảo đảm tính tích hợp, tính mở hệ thống mặt kỹ thuật để bảo đảm điều kiện cần thiết cho việc kết nối thống nhất; - Khảo sát, đánh giá trạng tất trung tâm chuyển mạch thẻ có có kế hoạch vào hoạt động khía cạnh: mức độ hiệu quả, rủi ro, tính tích hợp, tính mở hệ thống khía cạnh kỹ thuật để đề xuất giải pháp lựa chọn; tập trung đầu tư, phát triển trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhằm giải tình trạng phân tán hệ thống toán thẻ (2007); - Củng cố tổ chức hệ thống mạng lưới sở hạ tầng kỹ thuật liên minh thẻ hành để đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng thẻ, yêu cầu chuẩn mực kỹ thuật khả tích hợp với hệ thống Trung tâm TTBT QG Trung tâm vào hoạt động; - Kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia với Trung tâm TTBT QG (2008 - 2009) d) Kết nối hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Tài thực hiện): - Hồn thiện chế toán bù trừ toán chứng khoán theo hướng kết nối hệ thống toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia, nhằm bảo đảm chế chuyển giao gắn với toán (DVP), giảm rủi ro toán giao dịch thị trường chứng khoán mà giao dịch phát triển với quy mô lớn tương lai, đồng thời bảo đảm hiệu cho PL 30 hoạt động thị trường mở, giao dịch tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước; - Thực kết nối hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia với hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán, tạo mối liên kết trực tiếp Sở Giao dịch với Trung tâm Lưu ký Chứng khoán nhằm bảo đảm linh hoạt, chủ động hiệu hoạt động cho vay tái cấp vốn (bao gồm nghiệp vụ thị trường mở, chiết khấu lưu ký giấy tờ có giá) Ngân hàng Nhà nước, góp phần tăng hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia sở thúc đẩy tính khả dụng tốc độ luân chuyển giấy tờ có giá cầm cố cho hoạt động tái cấp vốn; - Hoàn thiện hệ thống tốn bù trừ tốn chứng khốn (bao tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ, cổ phiếu niêm yết ) theo khuyến nghị Ủy ban Hệ thống Thanh toán Quyết toán (CPSS) thuộc Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), xét dài hạn, thị trường chứng khoán Việt Nam ngày phát triển việc định ngân hàng toán (hiện Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam) có rủi ro định khả toán khối lượng giao dịch tăng cao vượt khả xử lý ngân hàng, gây rủi ro hệ thống, đồng thời tạo bất bình đẳng cho thành viên tham gia thị trường chứng khoán, cụ thể NHTM khác Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phối hợp với Bộ Tài (Ủy ban Chứng khốn Nhà nước) thực kết nối hệ thống toán liên ngân hàng với hệ thống Trung tâm Lưu ký Chứng khoán cho việc bù trừ toán chứng khoán theo phương thức chuyển giao chứng khoán kèm toán Việc chuyển giao chứng khoán để lưu ký thực thông qua tài khoản lưu ký chứng khốn cơng ty chứng khốn Trung tâm Lưu ký Chứng khoán việc toán tiền thực qua tài khoản Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại nơi cơng ty chứng khốn mở tài khoản; Giải pháp hỗ trợ để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt a) Thông tin, tuyên truyền phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với quan thông tin đại chúng xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010); PL 31 Tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua ngân hàng, sở lựa chọn phương tiện, dịch vụ tốn phù hợp Các hình thức tun truyền cụ thể sau: - Tuyên truyền báo chí: thông qua tờ báo mà số lượng độc giả đông đảo để đăng tải nội dung cần tuyên truyền; - Tuyên truyền qua đài phát truyền hình: lựa chọn chương trình thời gian thích hợp để thông tin tuyền truyền tới nhiều người nhất; - Tuyên truyền mạng internet: Việt Nam tốc độ người sử dụng internet gia tăng nhanh thành phố thị xã, kênh tuyên truyền hiệu quả, nội dung tuyên truyền cần đăng tải website có số lượng người truy cập nhiều thường xuyên nhất; - Các hình thức tuyên truyền khác b) Thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán; giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn (Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2009): - Giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thơng qua sách thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ toán, cung ứng phương tiện toán, cụ thể: Xây dựng phương án miễn giảm thuế nhập để giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán đầu tư vào trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán Phương án miễn giảm thuế xuất nhập có tính chất ngắn hạn, thực tối đa không năm ngừng lại giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt trở nên tương đối phổ biến c) Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách thuế giá trị gia tăng (Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2009); PL 32 - Tạo dựng thói quen giao dịch qua ngân hàng khách hàng tiềm năng, với khuyến khích ban đầu lợi ích kinh tế từ việc giảm thuế giá trị gia tăng giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng phương án miễn giảm thuế giá trị gia tăng để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt, sở tạo dựng thói quen giao dịch qua ngân hàng; - Phương án miễn giảm thuế giá trị gia tăng có tính chất ngắn hạn, thực tối đa không năm ngừng lại giao dịch toán không dùng tiền mặt trở nên tương đối phổ biến d) Xây dựng chế tính phí dịch vụ toán hợp lý (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2008) Xây dựng chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý, xác định mức phí áp dụng cho giao dịch toán liên ngân hàng, sở tác động tới tồn cấu tính phí ngân hàng, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ cuối cùng, bước tạo lập thói quen giao dịch qua ngân hàng thơng qua sách phí dịch vụ tốn hợp lý, bao gồm: - Nghiên cứu xây dựng chương trình tính phí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để bảo đảm mức thu phí dịch vụ tốn liên ngân hàng hợp lý, khoa học để làm sở cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn xây dựng mức phí cho (năm 2007); - Nghiên cứu xem xét xây dựng mức thu phí hình thức tốn tiền mặt với mục đích khuyến khích phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; đề xuất phương thức tính phí hợp lý có tính chiến lược theo thơng lệ quốc tế, tương xứng với chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng (năm 2008); - Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng để tổ chức thể vai trị việc xây dựng quy định chung việc chia sẻ phí dịch vụ toán tổ chức cung ứng cho việc quy định đối tượng thu trả phí việc chia sẻ phí ngân hàng, đảm bảo công cho ngân hàng bảo vệ quyền lợi cho khách hàng; PL 33 - Xây dựng quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ tốn trích lại phần khoản thu từ phí dịch vụ tốn để đầu tư nâng cấp hệ thống tốn nội mình; - Đề nghị Bộ Tài xem xét giảm mức thuế VAT khoản thu từ phí dịch vụ toán, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tăng nguồn đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ toán; - Chỉnh sửa giảm mức thu phí dịch vụ tốn liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Quyết định số 449/2000/QĐ-NHNN2 ngày 20 tháng 10 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành mức thu phí dịch vụ tốn qua ngân hàng) theo mức phù hợp dung lượng hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng, hệ thống chuyển tiền điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Xây dựng phí thường niên phí gia nhập tổ chức cung ứng dịch vụ toán tham gia hệ thống TTĐTLNH Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức, quy định rõ mục đích sử dụng, nội dung sử dụng khoản phí q trình phát triển hệ thống tốn (2006 - 2007); - Nghiên cứu chỉnh sửa Quyết định 448/2000/QĐ-NHNN2 ngày 20 tháng 10 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định việc thu phí dịch vụ tốn qua ngân hàng cho phù hợp tình hình thực tế; nghiên cứu xây dựng mức thu phí tốn tiền mặt (2007 - 2008); - Điều chỉnh lại mức thu phí dịch vụ tốn liên Ngân hàng phù hợp với tình hình thực tế dựa nguyên tắc đủ bù đắp chi phí (2007 - 2008); - Xây dựng chương trình tính phí dịch vụ tốn để xác định mức thu phí dịch vụ tốn theo năm (2008) đ) Tăng cường nguồn nhân lực để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực từ năm 2006 đến năm 2010): - Tăng cường cán có trình độ, kiến thức, lực vào phận chịu trách nhiệm lập sách đề xuất chiến lược, định hướng phát triển hoạt động toán kinh tế, số lượng chất lượng; PL 34 - Có chương trình đào tạo đào tạo chuyên sâu, nhằm tạo chuyên gia lĩnh vực tốn Đối với chương trình đào tạo tiến hành nước; nhiên với kiến thức chuyên sâu cần tổ chức đào tạo nước để học tập kinh nghiệm; - Đào tạo kiến thức công nghệ thông tin nói chung cơng nghệ ứng dụng tốn nói riêng cho cán làm việc lĩnh vực toán; - Phối hợp với với tổ chức quốc tế, mời chuyên gia giảng dạy đào tạo kiến thưc lĩnh vực hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt; - Phối hợp với ngân hàng thương mại, lập chương trình khảo sát thực tập ngân hàng thương mại nhằm nâng cao kiến thức thực tiễn cho cán lập sách Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; - Trang bị thiết bị tin học cho phép truy cập internet cho đội ngũ cán chuyên trách máy quản lý nhà nước nhằm tạo điều kiện tiếp cận thơng tin, sở nắm bắt xu phát triển hoạt động toán giới phục vụ cho việc lập chiến lược, sách phát triển tốn; - Trong giai đoạn 2006 - 2008, tập trung đào tạo tốn cơng nghệ thơng tin cho cán làm việc lĩnh vực quản lý nhà nước hoạt động toán; đồng thời, tập trung đào tạo chuyên gia lĩnh vực toán theo chương trình đào tạo chuyên sâu nước ngồi trước mắt để nghiên cứu xây dựng chương trình, kế hoạch thực Đề án; - Giai đoạn 2008 - 2010, tiếp tục chương trình đào tạo mở rộng đến khu vực doanh nghiệp với mục tiêu triển khai thực Đề án đến chủ thể kinh tế e) Giải pháp tài phục vụ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư thực hiện): - Huy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn ODA vay thương mại thị trường vốn quốc tế để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống PL 35 toán phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế; - Nguồn vay ưu đãi tín dụng đầu tư phát triển nhà nước để đầu tư máy móc kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức cung ứng dịch vụ toán IV MỘT SỐ ĐỀ ÁN, DỰ ÁN CHỦ YẾU ĐỂ THỰC HIỆN MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Đề án hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan thực từ năm 2006 đến năm 2010) Nhóm đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, bao gồm Đề án thành phần: a) Quản lý chi tiêu khu vực Chính phủ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt (Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Kế hoạch Đầu tư xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010); b) Trả lương qua tài khoản (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Nội vụ, Bộ Tài xây dựng trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị trả lương cho cán công chức qua tài khoản năm 2007, thực từ năm 2007 đến năm 2010); c) Chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản (Bộ Lao động Thương binh Xã hội chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực từ năm 2007 đến năm 2010) Đề án phát triển toán không dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Thương mại thực từ năm 2007 đến năm 2010); Nhóm đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư, bao gồm Đề án thành phần (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với đơn vị liên quan xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010): a) Phát triển phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng PL 36 nhu cầu dân cư phù hợp với tiến trình hội nhập; b) Phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt; Nhóm đề án phát triển hệ thống tốn, bao gồm Đề án thành phần (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010): a) Hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng; b) Xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ; c) Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất; d) Kết nối hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Đề án hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm Đề án thành phần (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài thực hiện): a) Thông tin, tuyên truyền phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với quan thông tin đại chúng xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010); b) Thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán; giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán (Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2009); c) Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách thuế giá trị gia tăng (Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2009); Xây dựng chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2008) V KINH PHÍ NGHIÊN CỨU ĐỀ ÁN Kinh phí dành cho việc nghiên cứu, xây dựng Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 đề án thành PL 37 phần (khơng bao gồm chi phí đầu tư vào trang thiết bị, sở hạ tầng để triển khai thực Đề án), huy động từ hai nguồn: - Nguồn ngân sách nhà nước 3.700 triệu đồng (Ba tỷ, bảy trăm triệu đồng) hạch tốn vào chi phí nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong trình xây dựng, triển khai đề án thành phần, có phát sinh thêm chi phí cần thiết hợp lý, giao Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với Bộ trưởng Bộ Tài xem xét định mức chi cụ thể; - Nguồn hỗ trợ kỹ thuật, sở liên hệ với số tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế dự án phủ nước ngồi tài trợ để tìm kiếm nguồn hỗ trợ kỹ thuật bổ sung cho việc xây dựng triển khai Đề án./ THỦ TƯỚNG Nguyễn Tấn Dũng ký