Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Hoạt Động Cho Vay Ngân Hàng TP.HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM DƯƠNG TIẾN DŨNG LUẬNVĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 MỤC LỤC NỘI DUNG Trang LỜI MỞ ĐẦU: I/ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: 01 II/ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: 02 III/ ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 02 IV/ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 03 V/ KẾT CẤU NỘI DUNG LUẬN ÁN: 03 04 CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1/ Quan hệ tín dụng 04 1.2/ Chức tín dụng: 08 1.2.1/ Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả 08 1.2.2/ Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội 09 1.2.3/ Kiểm soát hoạt động kinh tế 09 1.3/ Vai trò tín dụng 10 1.4/ Phân loại tín dụng 12 1.5/ Rủi ro tín dụng 14 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM Ở TP HỒ CHÍ MINH TRONG CÁC NĂM QUA 2.1/ Tình hình KTXH địa bàn TPHCM : 17 2.2/ Thực trạng tín dụng số tín hiệu báo động đỏ nợ 18 hạn NHTM địa bàn TPHCM kể từ năm 1990 23 2.3/ nh hưởng nợ hạn đến hoạt động ngành ngân hàng tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân 25 2.4/ Các nguyên nhân phát sinh nợ hạn 2.4.1/ Những nguyên nhân lỗi chủ quan ngân hàng 25 2.4.2/ Những nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng vay vốn 27 2.4.3/ Những nguyên nhân liên quan đến thiết sót nội dung 31 văn pháp luật hành 32 2.4.4/ Những nguyên nhân khác 32 2.4.4.1/ Sự quản lý ngân hàng nhà nước ngân hàng cấp dưới, ngân hàng cổ phần chưa chặt chẽ 2.4.4.2/ Trình độ dân trí thấp, hiểu biết pháp luật hạn chế 33 2.4.4.3/ Xu hướng quốc tế hoá tội phạm 34 2.4.4.4/ nh hưởng khủng hoảng kinh tế khu vực 35 2.4.4.5/ Vai trò hạn chế trung tâm phòng chống rủi ro 36 2.4.4.6/ Sự thay đổi sách quản lý kinh tế 36 2.4.4.7/ Quản lý nhà nước doanh nghiệp nhiều sơ hở 37 2.4.4.8/ Bị ảnh hưởng thiên tai 38 40 CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 3.1 Nhóm biện pháp liên quan đến yếu tố người 40 3.2/ Nhóm biện pháp mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ 41 3.2.1/ Gia hạn nợ, giãn nợ, ép nợ khởi kiện 41 3.2.2/ Quản lý chặt chẽ công tác giải ngân 44 3.2.3/ Hợp tác xử lý nợ hạn 45 3.2.4/ Chấn chỉnh lại hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro 46 3.2.5/ Hạn chế tình trạng số doanh nghiệp cố tình vay nhiều 48 ngân hàng 50 3.2.6/ Mạnh dạn áp dụng hình thức đảm bảo “để đương” tài sản có giá trị ngang với nợ vay lãi 50 3.3/ Nhóm biện pháp liên quan đến môi trường pháp lý phối hợp quan hữu quan 50 3.3.1/ Nhanh chóng kiện toàn đưa vào hoạt động quan mua bán nợ tín dụng 53 3.3.2/ Kiện toàn hệ thống Luật pháp liên quan đến nghiệp vụ tín dụng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hồi nợ ngân hàng 3.3.3/ Tăng cường hợp tác quan hữu quan 56 3.3.4/ Giải pháp tranh thủ sức mạnh thông tin báo chí 58 3.3.5/ Cần xác lập thái độ xử lý dứt khoát, rõ ràng việc chấn 62 chỉnh hoạt động doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu 64 KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU: I/ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Sau 01/10/1998, ngày Luật tổ chức tín dụng thức có hiệu lực thi hành, hệ thống ngân hàng nước ta nói chung ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nói riêng có bước chuyển biến sâu sắc, toàn diện Những kết đạt hoạt động ngành ngân hàng góp phần xứng đáng vào thành tựu đổi chung kinh tế Trong đó, điểm bật phải kể đến cống hiến giúp đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Nhà nước ta trao tặng nhiều huân chương cao q để ghi nhận công lao đóng góp to lớn Tuy nhiên, bên cạnh tiến đáng khen ngợi, hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn không tồn tại, khâu kinh doanh tín dụng thể qua khoản vay chất lượng chưa an toàn, có nhiều rủi ro; tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cao… Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng bắt nguồn từ phía: -Về phía ngân hàng tổ chức tín dụng bên cho vay vốn - Về phía doanh nghiệp, cá nhân khách hàng vay vốn ngân hàng -Về phía tra, kiểm soát ngân hàng nhà nước quan quản lý -Về phía khách quan kinh tế tác động đến hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng chưa an toàn chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không cấp lãnh đạo, với giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội, tín hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế, vừa phản ánh mặt bất cập chiến lược quản trị điều hành hệ thống ngân hàng, đồng thời chừng mực định phản ánh tầm vóc quốc gia trước đối thủ cạnh tranh trường quốc tế Do đó, hoạt động tín dụng kinh tế thị trường đòi hỏi nhà kinh doanh ngân hàng phải đón bắt, hòa nhập với chuyển biến phức tạp sôi động thị trường sản xuất hàng hóa, môi trường kinh tế, trị, xã hội luật pháp hành Chính thế, việc phân tích, tổng kết thực tiễn để kịp thời đưa giải pháp, sản phẩm công cụ quản lý nhằm hạn chế rủi ro nhiệm vụ cần phải quan tâm thường xuyên công tác kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng thương mại Trong thời gian qua, chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chủ thể nhiều hạn chế, nợ hạn có xu hướng gia tăng, năm sau cao năm trước, hệ thống ngân hàng chưa xứng đáng với vai trò “hệ thần kinh” hay “mạch máu” cho hoạt động kinh tế thị trường thương mại sầm uất với triệu dân khu vực Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, luận án mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng địa bàn TPHCM” với mong muốn đáp ứng phần yêu cầu thực tiễn toán nan giải cho ngân hàng thương mại địa phương II/ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Tìm hiểu sở kinh tế – xã hội sản sinh quan hệ tín dụng, vai trò tín dụng trình phát triển kinh tế qua giai đoạn lịch sử xã hội, từ làm rõ khái niệm rủi ro tín dụng ý nghóa việc hạn chế rủi tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phân tích tình hình kinh tế xã hội, tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ hạn TPHCM để rút điểm đặc thù môi trường, xã hội riêng có địa bàn dù lịch sử non trẻ lại có tiềm lực phát triển mạnh đất nước Qua nhận diện dần yếu tố bất lợi làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, xác định tồn cần tiếp tục khắc phục hoàn thiện - Xây dựng số giải pháp nhằm giúp ngân hàng thương mại lọc bớt khoản công nợ khó đòi , khai thông dòng chảy vốn, tạo nên hệ thống “kênh truyền” mạnh mẽ sẵn sàng hoàn tất nhiệm vụ đưa vốn từ ngân hàng đến chi viện nơi thực có tiềm năng, đảm bảo khả hoàn trả hạn III/ ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Đề tài lấy thực trạng vận động vốn tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM làm sở nghiên cứu Tuy nhiên, so với nghiệp vụ cho vay khối lượng rủi ro xuất mảng nghiệp vụ huy động vốn tỏ không đáng kể nên đề tài không sâu vào phân tích tất dạng rủi ro tín dụng nói chung mà đề cập đến rủi ro phát sinh kể từ thời điểm ngân hàng tập trung đủ nguồn, sẵn sàng cung ứng đến thành phần kinh tế có nhu cầu, đồng tiền cho vay hoàn trả (kèm theo tiền lãi) để ngân hàng hoàn thành thủ tục tất toán nợ IV/ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Luận án nghiên cứu sở phương pháp luận chủ nghóa vật biện chứng chủ nghóa vật lịch sử; lôgic học; phương pháp hệ thống, thống kê, phân tích hoạt động có kết hợp với trừu tượng hóa khoa học V/ KẾT CẤU NỘI DUNG LUẬN ÁN: Toàn luận án gồm chương phần mở đầu, kết luận với khối lượng 65 trang Cấu trúc cụ thể gồm: - Lời mở đầu - Chương : Khái niệm tín dụng rủi ro tín dụng - Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM TP Hồ Chí Minh năm qua - Chương - Kết luận : Các biện pháp kiến nghị CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1/ Quan hệ tín dụng: Sự phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời tín dụng Thông thường, chế hình thành quan hệ tín dụng giải thích sau: Khi cải, tiền tệ bị hút đổ dồn vào vào nhóm người, nhóm người khác có thu nhập thấp nên không đủ khả trang trải cho nhu cầu tối thiểu cần thiết mình, hoàn cảnh buộc họ phải đối đầu với biến cố bất thường Mâu thuẫn nội xã hội đòi hỏi tín dụng phải đời để điều hòa bớt thiếu hụt tạm thời xảy sống Tín dụng nặng lãi hình thức tín dụng đời Vào thời kỳ cổ đại, điều kiện sản xuất thấp kém, phụ thuộc nhiều vào môi trường tự nhiên, lại thêm gánh nặng sưu thuế tệ nạn xã hội khác, người sản xuất nhỏ phải đối phó với rủi ro xảy sống buộc phải vay mượn để trang trả nợ nần… Bên cạnh đó, có số người vay để giải nhu cầu xa xỉ tạm thời Đặc điểm tín dụng nặng lãi: - Lãi suất cao: Trong thời cổ đại La Mã người vay phải trả theo lãi suất bình quân 40%100% năm Dưới chế độ phong kiến Đức lãi suất từ 21-43% năm, nhiều trường hợp lên đến 100% Thời kỳ phong kiến nước ta lãi suất cho vay vào giai đoạn “giáp hạt” thường xấp xỉ vài trăm phần trăm Lãi suất cao hai nguyên nhân sau đây: + Cầu tín dụng vượt nhiều so với cung + Nhu cầu vay thường cấp bách trì hoãn - Mục đích vay tiêu dùng: Cho vay nặng lãi có đặc điểm lãi suất cao nên phần lãi phải trả thường lớn phần lợi nhuận thu sử dụng tiền vay vào mục đích đầu tư phục vụ sản xuất - Hình thức biểu vốn quan hệ tín dụng nặng lãi đa dạng * Có thể là, cho vay vật; thu nợ vật, chẳng hạn cho vay thóc thời kỳ “giáp hạt” đến vụ thu hoạch thu nợ thóc * Hoặc, cho vay tiền thu nợ vật * Hoặc, cho vay vật, tiền trả nợ ngày công lao động Các loại cho vay thường áp dụng rộng rãi nông thôn * Cho vay tiền thu nợ tiền Hình thức cho vay thường phát triển chợ, khu thị tứ, thành phố Là hình thức cho vay phổ biến chế độ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến, tín dụng nặng lãi góp phần quan trọng vào trình làm tan rã "kinh tế tự nhiên", mở rộng quan hệ hàng hóa - tiền tệ tạo tiền đề vật chất cho chủ nghóa tư đời Tuy nhiên, phương thức sản xuất tư chủ nghóa hình thành phát triển, giai cấp tư sản nhanh chóng tự tạo lập cho riêng hình thức tín dụng - tín dụng tư chủ nghóa thay tín dụng nặng lãi mà lúc lỗi thời bắt đầu trở thành rào cản cho phát triển, mở rộng sản xuất hàng hóa Hiện nay, nước có sản xuất nhỏ, tín dụng nặng lãi tồn mức độ khác không pháp luật cho phép Nguyên nhân tồn do: vay Ngoài ra, cần phải có điều Luật qui định việc xét xử vắng mặt không, khó xác định sở hữu chủ để ngân hàng phát tài sản chấp B/ Về thủ tục phát tài sản chấp: Bên cạnh đó, nội dung án phúc thẩm phải buộc nợ trả lãi kể từ ngày có án sơ thẩm để ngăn ngừa tình trạng nợ lợi dụng quyền kháng cáo nhằm kéo dài thời gian trả nợ để không bị tính lãi Để tăng thêm mức độ khả thi công việc lý tài sản, cần phải có qui định cụ thể sau: - Khi có án tòa, ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản với trung tâm đấu giá, không bắt buộc phải qua trung gian phòng thi hành án nay, mát nhiều thời gian - Trung tâm bán đấu giá phép định giá khởi điểm, lập họa đồ bất động sản, xác minh bất động sản không thuộc diện tranh chấp, giải tỏa - Thành lập cảnh sát tư pháp để cưỡng chế việc thi hành án nợ không giao nhà cho người trúng đấu giá - Tăng tỷ lệ ký q tham dự đấu giá để hạn chế người thiện chí tham gia - Giảm lệ phí bán đấu giá tài sản phải nộp cho trung tâm bán đấu giá tài sản tài sản có giá trị cao - Sau nhận xác nhận công chứng thủ tục chấp tài sản hợp lệ, hợp pháp nên cần ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ chấp tái công chứng ngân hàng tự phát thông qua trung tâm bán đấu giá để thu hồi nợ không cần khởi kiện kinh tế hay dân phát 74 - Tài sản chấp, cầm cố cho ngân hàng phải đăng quan chức để tránh rủi ro - Trường hợp bên vay có liên quan đến vụ án hình quan pháp luật nên tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành việc phát tài sản để thu hồi nợ Vướng mắc thể qui định tư cách người đại diện ngân hàng đứng tên khởi kiện Đối với ngân hàng có nhiều chi nhánh nước tổng giám đốc chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng ủy quyền cho lần, vụ việc cụ thể giám đốc chi nhánh có quyền tham gia khởi kiện, tố tụng, thi hành án theo định tòa, rào cản gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Trên thực tế, giám đốc chi nhánh người có quyền ký hợp đồng tín dụng Luật không cho phép họ có quyền đứng khởi kiện tham gia thi hành án? Tòa án nhân dân tối cao, tư pháp, NHNN cần thiết lập chế pháp lý cho giám đốc chi nhánh người đại diện tổng giám đốc địa phương mà không cần có ủy quyền Hơn nữa, công tác đăng ký xử lý tài sản chấp, cầm cố bị vướng mắc qui định như: - Sau tài sản chấp, cầm cố tài sản phải đăng quan có thẩm quyền (khoản Điều 347, khoản Điều 322 Bộ Luật Dân sự) Nhưng thực tế thành phố Hồ Chí Minh Sở Nhà đất, Sở địa chính, phòng Cảnh Sát giao thông đường từ chối đăng với lý chưa quan cấp hướng dẫn C/ Về thời hiệu khởi kiện: Qui định thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng ngắn thông thường phát sinh nợ vay hạn, ngân hàng phải có thời gian thương lượng với 75 khách hàng để tìm giải pháp, việc đưa kiện tụng tranh chấp trước tòa hạn chế Nếu khách hàng biết qui định mà cố tình không xác nhận nợ thời hạn tháng ngân hàng khởi kiện, trường hợp quyền lợi đáng ngân hàng không bảo vệ Kiến nghị: - Kéo dài thêm thời hiệu khởi kiện tranh chấp liên quan đến hoạt động ngân hàng D/ Về thủ tục công chứng: - Phòng công chứng nhà nước từ chối chứng nhận hồ sơ chấp không Cục quản lý vốn tài sản nhà nước xác nhận doanh nghiệp liên doanh với doanh nghiệp nhà nước phải tuân thủ theo công văn số 417/CV-NH14 ngày 31/05/97 NHNN Việt Nam - Đối với việc chấp bất động sản, công chứng viên chứng chấp nhà, lời chứng chưa đủ - Việc công chứng chấp phức tạp phòng công chứng phân công theo địa bàn nên doanh nghiệp có nhiều tài sản không địa bàn phải công chứng nhiều nơi Kiến nghị: - Trong việc chấp tài sản đề nghị phòng công chứng ghi rõ “Thế chấp bất động sản số nhà …” không chứng chấp nhà - Cơ quan tư pháp nên qui định rõ loại giấy tờ cần thiết cho việc thực hợp đồng công chứng cầm cố, chấp, bảo lãnh phòng công chứng nơi làm cách, không thống 76 Ngoài ra, đề nghị cho phép ngân hàng miễn thuế hành vi bán đấu giá tài sản chấp để hoàn vốn cho ngân hàng bất động sản thuộc hoạt động tín dụng, bán nhằm mục đích kinh doanh 3.3.3/ Tăng cường hợp tác quan hữu quan: Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng với vai trò hệ thống mở, động tìm kiếm nhập lượng đầu vào nguồn vốn huy động thành xuất lượng đầu khoản cho vay nhằm thỏa mãn phần nhu cầu vốn thành phần kinh tế, hoạt động ngân hàng có hiệu đóng góp phần không nhỏ vào phát triển phồn thịnh quốc gia Nhưng rủi ro dù hình thức tạo nên ảnh hưởng sâu rộng khó lường Dưới thời kỳ bao cấp, tội phạm lừa đảo hoạt động chủ yếu nhằm chiếm đoạt tài sản công dân trầm trọng bòn rút số tài sản nhà nước Tuy nhiên, kể từ kinh thị trường đời, phát triển tội phạm lừa đảo bắt đầu len lỏi, xâm nhập vào ngân hàng với mức độ ngày trầm trọng Nếu năm trước đối tượng lừa đảo mang tính đơn lẻ, tự phát, trở thành có tổ chức, lừa đảo phạm vi rộng, số lượng tài sản lớn Vì vậy, việc đối phó xử lý đối tượng lừa đảo lónh vực tín dụng đòi hỏi phải có tham gia nhiều quan chức năng, không nhiệm vụ riêng hệ thống ngân hàng quan niệm từ lâu Sự đổi nên bắt đầu từ quan công chứng - quan thể can thiệp nhà nước đến hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua hành vi chứng nhận hợp pháp hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh Nhà nước cần phải xem xét lại cách thức làm ăn quan này, qui định rõ cần công chứng, không cần công chứng, nhiều công chứng không xác tài sản chấp dẫn đến ngân hàng tin tưởng vào công chứng cho vay tiền, đến xảy việc công chứng lại đứng (mặc dù 77 hưởng 0,2% số tiền cho vay) Thực tế cho thấy nhiều cán công chứng nhận hối lộ chứng nhận sai để tiếp tay lừa đảo ngân hàng hàng chục, hàng trăm tỷ đồng Trong tình hình nay, để lập lại trật tự, kỷ cương hoạt động ngân hàng cần đề nghị Chính phủ ban hành Chỉ thị để xử lý đối tượng có khoản vay hạn, nợ khó đòi Chính phủ nên giao cho Bộ công an phối hợp chặt chẽ với hệ thống ngân hàng áp dụng biện pháp cách kiên theo qui định pháp luật, triệt để thu hồi công nợ Việc ban hành thị Chính phủ tạo điều kiện cho quan công an có đủ tư cách pháp lý xử lý đối tượng có ý định lừa đảo chiếm đoạt vốn vay ngân hàng Trong trình phối hợp, trước tiên: + Lực lượng cảnh sát kinh tế cần chủ động phối hợp ngành ngân hàng nắm đối tượng chưa có nợ hạn nợ khó đòi hoạt động thua lỗ, tăng cường biện pháp nghiệp vụ phát đối tượng có ý định lừa đảo bỏ trốn để xác lập chuyên án đấu tranh Điều quan trọng chuyên án phải thu hồi tối đa số tài sản bị chiếm đoạt, đồng thời xử lý nghiêm minh đối tượng phạm tội làm học răn đe cho kẻ khác + Ngược lại, ngân hàng cần phải thường xuyên liên lạc, tham khảo thông tin từ quan công an, tránh tình trạng bị lừa tiền nhờ công an can thiệp Việc phối hợp với quan công an từ giai đoạn điều tra sơ khách hàng phần hạn chế bớt tượng lừa đảo tình trạng ngân hàng "ngại" khách hàng, công an có nhiều thông tin Cuối cùng, qui trình xét duyệt cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp cho đơn vị hoạt động thành phần kinh tế, ngành chức cần thẩm định kỹ xem doanh nghiệp có hội đủ điều kiện nguồn vốn, người, địa điểm, phương án sản xuất kinh doanh …hay không Bên cạnh đó, sau doanh 78 nghiệp cấp giấy phép hoạt động, cần tăng cường công tác quản lý nhà nước tra để mặt giúp họ thực qui định pháp luật, phòng ngừa vi phạm, mặt khác, tạo điều kiện cho họ sản xuất kinh doanh có lãi mang lại lợi nhuận cho thân, đồng thời góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng, thúc đẩy kinh tế phát triển, thực dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh 3.3.4/ Giải pháp tranh thủ sức mạnh thông tin báo chí: Trong chế thị trường, hoạt động ngân hàng - tài - tiền tệ trở thành vấn đề nhạy cản kinh tế, với xã hội với dân chúng; trở thành mối quan tâm lớn quốc hội , Chính phủ nhà kinh doanh quốc gia Lónh vực trở thành nội dung tờ báo, tạp chí, thông chuyên kinh tế; nhiều tờ hãng trở nên tiếng toàn cầu như: Finacial times, The Economist , Dow Jones, Reuter … Các thông tin tài chính, tiền tệ trở thành nội dung hãng truyền hình CNN, BBC, Star TV Song lâu nước ta, để phòng ngừa chống tiêu cực, hành vi phạm tội, hoạt động tiền tệ - ngân hàng, ý đến việc ban hành văn pháp luật; đưa qui định có tính chất hành chính, cấm đoán xử phạt, tổ chức tra kiểm soát hoạt động, mà chưa ý mức chưa thấy hiệu rộng lớn thực hoạt động thông tin - báo chí, báo chí chuyên ngành lónh vực Hoạt động thông tin - báo chí tiền tệ ngân hàng kinh tế thị trường có vai trò sau việc phòng ngừa ngăn chặn tiêu cực, phạm tội: Một là: góp phần nâng cao trình độ dân trí , hiểu biết nắm vững kiến thức tiền tệ - ngân hàng, pháp luật ngân hàng qui định văn 79 pháp lý khác liên quan, để có nhận thức hành động vấn đề: vay vốn , sử dụng vốn vay, chấp, cầm cố, bảo lãnh vấn đề khác, pháp luật phù hợp với qui định khác nhà nước Trong thực tế chứng kiến có nhiều hành vi coi phạm tội tiêu cực cán ngân hàng khách hàng không hiểu biết chuyên môn nghiệp vụ, qui định Hai là, hoạt động thông tin báo chí có tác dụng xã hội hóa hoạt động tiền tệ - ngân hàng tạo áp lực dư luận xã hội, điều chỉnh hành vi, ngăn ngừa phạm tội cán ngân hàng, công dân có quan hệ với ngân hàng Trong thực tế, thấy nhiều biện pháp hành chính, qui định, xử phạt … sức mạnh điều chỉnh chống tiêu cực ngành ngân hàng dư luận xã hội thể qua phương tiện báo chí Ba là, thông qua quan báo chí, quan quản lý nhà nước, quan thiết lập điều hành sách tiền tệ - ngân hàng có thông tin phản hồi, sở qui định văn pháp lý, bất hợp lý, qui định không phù hợp điều thiếu mà người thực thi công việc lợi dụng vi phạm, tạo hội phát sinh tiêu cực Điều thể chỗ báo chí, báo chí chuyên ngành diễn đàn trao đổi khoa học rộng rãi vấn đề, chuyên môn, nghiệp vụ,chế độ, sách chưa phù hợp để có điều kiện sửa chữa kịp thời Bốn là, phương tiện thông tin đại chúng ,cụ thể báo chí, công cụ trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động chuyên môn nghiệp vụ cán quan có chức giám sát hoạt động tiền tệ - ngân hàng, cán ngân hàng đơn vị ngân hàng sở Chẳng hạn như, kinh nghiệm thẩm định hồ sơ vay vốn, hồ sơ chấp tài sản giả, phát đối tượng khách hàng có 80 hành vi lừa đảo, gian dối, thiếu lực tài … để ngân hàng thận trọng, tránh việc cho vay hay khâu nghiệp vụ khác, … để không dẫn đến tình trạng phạm tội, làm vốn, thất thoát tài sản xã hội chủ nghóa, cho dù vô ý, khách quan Năm là, báo chí mà trực tiếp nhà báo nhà báo chuyên ngành coi "thám tử",û nhà "điều tra", phát vụ việc tiêu cực, dấu hiệu phạm tội, hay cung cấp tư liệu thông tin ,… làm sáng tỏ vụ việc, buộc quan chức phải tổ chức điều tra thực theo chức năng, xét xử công khai, khách quan, xử lý người người, tội, có tác dụng ngăn ngừa tiêu cực, phạm tội hay bảo vệ công lý, bảo vệ cán hay quyền lợi hợp pháp người gửi tiền, mua cổ phiếu, đầu tư vốn Song hoạt động thông tin báo chí nói chung, báo chí chuyên ngành tiền tệ ngân hàng nói riêng phải chống khuynh hướng có tính hai mặt sau đây: Khuynh hướng thứ nhất, báo chí khách quan phản ảnh kịp thời, xác, chuyên môn nghiệp vụ vấn đề, vụ việc, người có tác dụng giáo dục, thuyết phục, ngăn ngừa hành vi tiêu cực, động viên tốt, khuyến khích mặt tích cực Ngược lại, thiếu khách quan, động báo chí nhà báo không sáng, động vụ lợi thực dụng, cục hay ý đồ trị nhóm người, che dấu tiên cực, che dấu cho người phạm tội, cho đơn vị hoạt động không pháp luật , tạo tâm lý hoang mang cho đơn vị ngân hàng làm ăn tốt, gây đoàn kết nội bộ, làm thui chột nhân tố mới, yếu tố tích cực, đồng thời kích động sóng dư luận, dân chúng có nhận thức hành động không ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng 81 Hẳn nhiều người nhớ số tiêu cực xảy NHTMCP Tân Việt - TPHCM năm 1995, thời điểm tháng 9,10 11/95, báo chí đặc biệt báo chí khu vực thành phố Hồ Chí Minh tập trung đưa tin bình luận nhiều vụ việc nơi dẫn đến thổi phồng dư luận, làm cho công chúng, khách hàng lầm tưởng ngân hàng chuẩn bị sụp đổ, nên liên tiếp dẫn đến đợt người dân ạt kéo đến rút tiền gửi đột xuất, làm cho ngân hàng liên tục lao đao, lâm vào tình trạng đỗ vỡ, song nhờ có hỗ trợ vốn hàng thương mại khác, nên NHTM Tân Việt vượt tình trạng nguy nan Khuynh hướng thứ hai cần tránh báo chí đưa tin chống tiêu cực, chống phạm tội ngành ngân hàng phải thấy hai mặt: tiêu cực khách quan kinh tế, xã hội, môi trường pháp lý … dẫn đến ngành ngân hàng cán ngân hàng có sai phạm, hành vi lừa đảo khách hàng làm cho cán ngân hàng bị phạm tội tiêu cực Ngược lại tiêu cực phạm tội chủ quan ngân hàng cán ngân hàng gây Cố ý vi phạm tham nhũng, nhận hối lộ, trục lợi thông đồng với khách hàng ăn cắp tiền, lừa đảo Song thực tế thấy phương tiện thông tin báo chí đưa tin, bình luận chiều tiêu cực, phạm tội nói chủ quan cán ngân hàng ngành ngân hàng gây ra, làm cho dư luận thấy ngành ngân hàng toàn tiêu cực, phạm tội, tham nhũng … làm cho cán ngân hàng lo sợ, đặc biệt nhiều người từ không dám làm cán tín dụng xin chuyển sang công việc khác Khuynh hướng thứ ba là, báo chí đưa tin bình luận tiêu cực, phạm tội hoạt động tiền tệ, ngân hàng, nhà báo quan báo chí tư liệu xác , cân chắn, chuyên môn, nghiệp vụ tiền tệ ngân 82 hàng… dẫn đến đưa thông tin sai lệch, thiếu khách quan, sai chất vấn đề, làm cho dư luận hiểu sai, tình trạng có với báo chí nước Tháng 09/98 vừa qua, hãng thông tin quốc tế DowJones đưa tin mạng vi tính toàn cầu là, án nhân dân tối cao hủy bỏ L/C trả chậm mà ngân hàng VP bank mở cho hai công ty nước nhập hàng hãng Hàn Quốc, án yêu cầu phía Hàn Quốc kiện hai doanh nghiệp Việt Nam Thế dư luận cộng đồng ngân hàng nước khu vực xôn xao lên cho tòa án tối cao Việt nam không tôn trọng thông lệ quốc tế qui định UCP500, đòi chấm dứt quan hệ bảo lãnh mở L/C ngân hàng Việt Nam Song thực tế, văn chuyên môn hẹp nội ngành tòa án, đồng thời nội dung đưa tin không Khuynh hướng thứ tư thông tin mật, thông tin hẹp, thông tin nghiệp vụ riêng ngành ngân hàng bị cố tình đưa lên báo chí góc độ tiêu cực … làm cho dư luận, đối tác nước lợi dụng khai thác gây bất lợi kinh tế, trị uy tín, cho ngân hàng Việt Nam Hoặc đối tượng xã hội lợi dụng kỹ thuật nghiệp vụ, khai thác lừa đảo lại hệ thống ngân hàng Khuynh hướng thứ năm là, vụ việc tiêu cực phạm tội ngành ngân hàng khách hàng trình điều tra bị lộ thông tin, bị lợi dụng … đưa lên báo chí, làm phức tạp gây khó khăn cho trình điều tra, bị đối tượng điều tra dùng thủ đoạn che dấu hành vi phạm tội, chạy chọt … ảnh hưởng đến trình điều tra xét xử kết tội, tác dụng ngăn ngừa chống tiêu cực phạm tội ngành ngân hàng Đôi số trường hợp thông tin chưa phép công bố lại rò rỉ từ quan điều tra cho giới báo chí Ngược lại, cần chống khuynh hướng cố tình bưng bít thông tin, vụ việc tiêu cực, diễn rõ, có kết luận cố tình che dấu bưng bít … Có 83 báo cáo bình thường đóng dấu "Mật" không công bố, không cho phép đưa kênh báo chí, nên tác dụng răn đe, giáo dục, ngăn ngừa tiêu cực, tội phạm, hay phổ biến kinh nghiệm phòng chống tội phạm lónh vực ngân hàng 3.3.5/ Cần xác lập thái độ xử lý dứt khoát, rõ ràng việc chấn chỉnh hoạt động doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Trong tổng số dư nợ hạn phần lớn doanh nghiệp quốc doanh Vấn đề đặt nhà nước có nên trì doanh nghiệp liên tục làm ăn thua lỗ, để tiếp tục mang gánh nặng tài chính, thức chuyển chúng sang chế độ tự chịu trách nhiệm tài Chẳng hạn như: - Ngân sách nhà nước cấp thêm vốn để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng, chuyển khoản xử lý thành vốn cấp nhà nước tăng vốn điều lệ doanh nghiệp - Bán nợ cho doanh nghiệp khác, biến doanh nghiệp nhà nước thành doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn liên doanh - Cổ phần hóa doanh nghiệp, chuyển tiền bán cổ phần để trả nợ cho ngân hàng - Xử lý q phòng ngừa rủi ro, doanh nghiệp bị tuyên bố phá sản Nếu xác định rõ chủ trương nhanh chóng tìm kiếm giải pháp xử lý Việc phủ kiên không kéo dài gánh nặng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, chí cách chịu tổn thất lần để xóa hết nợ tồn đọng, giải pháp mang lại lợi ích lâu dài Nó cho phép tạp trung sức mạnh tài nhà nước ngân hàng cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nâng cao sức mạnh doanh nghiệp nhà nước (đặc biệt thị trường quốc tế) điều đặc biệt có ý nghóa điều kiện nguồn vốn khan hiếm, sức cạnh tranh 84 doanh nghiệp Việt nam yếu Qua gián tiếp nâng cao hiệu hoạt động cho hệ thống ngân hàng thương mại nước ta Kết luận: An toàn vốn vấn đề sống ngân hàng thương mại Cuộc khủng hoảng tài - tiền tệ khu vực dạy cho ta nhiều học q báu thông qua hàng loạt gương sụp đổ ngân hàng cỡ lớn Thái Lan, Hàn Quốc, Nhật Bản chất lượng tín dụng xấu, nợ khó đòi tăng cao Trông người lai nghó đến ta Với tỷ lệ nợ hạn vượt lần so với thông số an toàn cho phép, iện háp đảm bảo an toàn vốn, xử lý hạ thấp tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại ta lúc cần thiết cấp bách Nhưng thực tế, nói làm thường không giống Chúng ta say mê tập trung xử lý người cụ thể xử lý tài sản, khoản nợ tồn đọng để giải phóng đồng tiền cho ngân hàng, tức trả lại tiền cho xã hội Đã đến lúc cần phải xác định rõ rằng, dây dưa tình trạng nợ hạn, nợ khó đòi lâu thêm bối cảnh Việt Nam cố gắng mở rộng quan hệ bang giao với nước tiên tiến bên Nếu gánh nặng nợ không giải dứt điểm môi trường kinh doanh tiếp tục “méo mó” Đã có số trường hợp ngân hàng phép khoanh, treo nợ nợ khó đòi, giải pháp giải pháp tình tác dụng lành mạnh hoá bảng cân đối tài sản ngân hàng, thực chất tài sản bị mà chưa xử lý, nguy phá sản chầu chực de dọa Vì vậy, trước buộc phải cắt bỏ ung nhọt dau đớn cách cho phá sản bớt ngân hàng yếu, may cứu vớt, người viết xin tham gia số biện pháp khắc phục với hy vọng đóng góp phần công sức vào tiến trình đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, ngành ngân hàng TPHCM nói riêng lên tầm cao lượng chất 85 KẾT LUẬN Từ thực tế ngày cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng không ngừng đổi thích nghi ngày cao với nhịp độ phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động phức tạp, ẩn chứa nhiều rủi ro Nó đòi hỏi người thực thi tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm q báu nước mà phải biết vận dụng cách sáng tạo, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể Việt Nam thời kỳ Trong đó, trình công nghiệp hóa đại hóa đất nước đòi hỏi phải có hậu thuẫn tài chính, tiền tệ lành mạnh ổn định Phương hướng đại hội Đảng lần thứ xác định rõ vai trò nguồn lực nước với tiêu đặt cho tổng khối lượng đầu tư nước 69% (tương đương 28-31 tỷ USD) năm từ 1996-2000 Để tiếp tục phát huy mạnh vốn có, giải phóng bớt nguồn vốn to lớn găm giữ dân cư dạng tiết kiệm, qua hạn chế dần phụ thuộc kinh tế từ bên đòi hỏi ngân hàng thương mại phải ngày hoàn thiện, đảm bảo phục vụ đắc lực cho trình đổi phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chủ thể kinh tế nhiều hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đề ra, luận án tập trung nêu lên giải vấn đề cối lõi sau: 1) Tổng hợp vấn đề lý luận khoa học tín dụng, ngân hàng để lý giải nguồn gốc đời quan hệ tín dụng, vai trò hoạt động tín 86 dụng hoàn cảnh đặc thù Việt Nam nay,khi mà cấu kinh tế chưa cân đối, hầu hết ngành kinh tế mũi nhọn chật vật xoay xở thiếu vốn đầu tư, ngân sách nhà nước chưa đủ mạnh để đáp ứng thực tế yêu cầu Từ đến kết luận: vấn đề ngăn chặn rủi ro tín dụng đóng vai trò định đến tồn suy vong ngân hàng thương mại mà góp phấn quan trọng đến việc thúc đẩy kinh doanh, phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, thất nghiệp, bảo vệ tình hình an ninh trật tự ổn định cho quốc gia, quốc gia chậm phát triển Việt Nam 2) Với phương châm “phòng bệnh chữa bệnh”, trước sâu vào nghiên cứu biện pháp xử lý khoản nợ vay có vấn đề, luận án cố gắng hệ thống hoá lại toàn nguyên nhân tác nhân dẫn đến nguy rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phương pháp tiếp cận nghiên cứu có tác dụng giúp nhận diện rủi ro từ lúc vừa manh nha, giúp hạn chế lãng phí công sức , tiền thời gian tràn lan, không hiệu 3) Trên sở nội dung trình bày phân tích, luận án đề số biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Đó là: - Nhóm biện pháp liên quan đến yếu tố người - Nhóm biện pháp mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ: bao gồm biện pháp thực công tác quản trị, kiểm soát khoản tín dụng, biện pháp khai thác nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho vay, biện pháp 87 hoàn thiện kỹ thuật xử lý nợ vay có vấn đề nhằm tăng cường khả thu hồi, khắc phục bớt hậu rủi ro - Các biện pháp liên quan đến môi trường pháp lý phối hợp quan hữu quan nhằm tạo môi trường kinh tế thuận lợi hành lang pháp lý vững mạnh, hướng hoạt động kinh doanh dần vào q đạo ổn định có kiểm soát chặt chẽ nhà nước Nhìn chung, rủi ro tín dụng vấn đề rộng lớn phức tạp Luận án phân tích đưa số biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế bớt rủi ro hoạt động cho vay với mong muốn áp dụng vào thực tế mang lại hiệu tốt hơn, khả thu hồi nợ vay tín dụng cao hơn, từ góp phần nhỏ vào nghiệp phát triển ngành ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, có nhiều vấn đề người viết chưa nghiên cứu chưa có khả tiếp cận nên luận án chắn thiếu sót phương diện lý luận phương diện thực tiễn, mong đóng góp nhà khoa học có quan tâm đến đề tài 88