Luận văn thạc sĩ Giải pháp hạn chế rủi ro do yếu tố công nghệ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM  THÁI VÕ SN GII PHÁP HN CH RI RO DO YU T CÔNG NGH TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI CÁC NHTM VIT NAM LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh – Nm 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM  THÁI VÕ SN GII PHÁP HN CH RI RO DO YU T CÔNG NGH TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI CÁC NHTM VIT NAM Chuyên ngành: Kinh t tài chính-Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC PGS, TS. TRNG TH HNG TP. H Chí Minh – Nm 2012 LI CAM OAN Tôi cam đoan lun vn thc s “GII PHÁP HN CH RI RO DO YU T CÔNG NGH TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI CÁC NHTM VIT NAM ” là do bn thân t nghiên cu và thc hin theo s hng dn khoa hc ca PGS, TS. TRNG TH HNG. Các thông tin, s liu và kt qu trong lun vn là hoàn toàn trung thc. Ngi cam đoan THÁI VÕ SN MC LC LI CAM OAN DANH MC CÁC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG – BIU – S  CHNG 1: TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG 1 1.1 Tng quan v th ngân hàng 1 1.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin th ngân hàng 1 1.1.2 Khái nim 2 1.1.3 Li ích ca vic s dng th ngân hàng 3 1.1.3.1 i vi ngi s dng th 3 1.1.3.2 i vi đn v chp nhn th (VCNT): 4 1.1.3.3 i vi ngân hàng : 4 1.1.3.4 i vi nn kinh t : 5 1.2 Nghip v phát hành, s dng và thanh toán th 6 1.2.1 Các ch th tham gia 6 1.2.1.1 T chc th qu c t (TCTQT – Card Association) 6 1.2.1.2 Ch th (Cardholder) 6 1.2.1.3 Ngân hàng phát hành th (NHPHT – Bank Issuer): 7 1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán th (NHTTT - Acquirer): 7 1.2.1.5 n v chp nhn th (VCNT - Merchant) 7 1.2.2 Quy trình phát hành th ngân hàng 7 1.2.3 Quy trình s dng và thanh toán th 8 1.3 Các nhân t nh hng đn hot đng kinh doanh th ca các NHTM VN 9 1.3.1 Nhân t ch quan 9 1.3.1.1 H thng công ngh ngân hàng 9 1.3.1.2 Hot đng marketing 9 1.3.1.3 Hot đng qun lý ri ro 10 1.3.1.4 Trình đ nhân viên kinh doanh th 10 1.3.2 Nhân t khách quan 10 1.3.2.1 Môi trng pháp lý 10 1.3.2.2 Môi trng kinh t xã hi 11 1.4 Ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th 12 1.4.1 Khái nim v ri ro 12 1.4.2 Khái nim v ri ro do yu t công ngh 12 1.4.2.1 Công ngh sn xut th không có kh nng chng gi mo 12 1.4.2.2 Máy POS và ATM không áp dng công ngh đc th có kh nng chng gi mo. 13 1.4.2.3 H thng đng truyn d liu th ca ngân hàng không đc mã hóa đ bo mt d liu th. 13 1.4.2.4 Ngân hàng không tham gia chng trình xác thc ch th trong giao dch thng mi đin t. 14 1.4.2.5 Ngân hàng không s dng các phn mm theo dõi giao dch bt thng 15 1.4.2.6 Ngân hàng không thc hin vic bo mt d liu theo các tiêu chun quc t ca ngành th. 15 1.5 Mt s v n đ v ri ro trên th trng th th gii và bài hc cho VN 16 Kt lun chng 1: 19 CHNG 2: THC TRNG RI RO DO YU T CÔNG NGH TRONG HOT NG KINH DOANH TH CA CÁC NHTM VIT NAM 20 2.1 Tng quan v hot đng kinh doanh th ti các NHTM Vit Nam 20 2.1.1 Khái quát tình hình kinh t xã hi Vit Nam nm 2010 20 2.1.2 Thc trng hot đng kinh doanh th ca các NHTM Vit Nam trong thi gian 2006-2010 22 2.1.2.1 Hot đng phát hành th 22 2.1.2.2 Doanh s s dng th 28 2.1.2.3 Doanh s thanh toán th quc t 32 2.1.2.4 Mng li ATM và POS 33 2.2 Thc trng ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ti các NHTM Vit Nam thi gian qua 37 2.2.1 Th c trng v công ngh th ti Vit Nam 37 2.2.1.1 Thc trng v công ngh phát hành th ti Vit Nam 37 2.2.1.2 Thc trng v công ngh chp nhn th ti Vit Nam 40 2.2.2 Thc trng ri ro do yu t công ngh 41 2.2.2.1 Ri ro trong hot đng phát hành th 41 2.2.2.2 Ri ro trong hot đng thanh toán th 43 2.4 Phân tích nguyên nhân gây nên ri ro v mt công ngh th 44 2.4.1 Nguyên nhân trong giao dch có xut trình th 44 2.4.1.1 Nguyên nhân do công ngh s n xut th không có tính bo mt cao 44 2.4.1.2 Nguyên nhân do các quy đnh ca các t chc th v trách nhim chu ri ro. 47 2.4.2 Nguyên nhân trong giao dch không xut trình th 48 2.4.2.1 Nguyên nhân do các ngân hàng không tham gia chng trình xác thc ch th. 49 2.4.2.2 Nguyên nhân do các quy đnh ca các t chc th v trách nhim chu ri ro. 50 Kt lun chng 2: 50 CHNG 3: GII PHÁP HN CH RI RO DO YU T CÔNG NGH TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI CÁC NHTM VIT NAM 52 3.1 nh hng phát trin hot đng kinh doanh th  Vit Nam 52 3.1.1 nh hng phát trin hot đng kinh doanh th ca ngành ngân hàng đn nm 2020. 52 3.1.2 nh hng ca Hi th trong xu th hi nhp quc t 54 3.2 Gii pháp hn ch ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ti các NHTM Vit Nam 55 3.2.1 Gii pháp chung 55 3.2.1.1 Xây dng chin lc qun tr ri ro trong ho t đng kinh doanh 55 3.2.1.2 Chú trng đào to và phát trin ngun nhân lc 56 3.2.1.3 Tuân th quy trình nghip v 57 3.2.1.4 Nâng cao hiu qu ca công tác kim tra, kim soát trong hot 58 3.2.1.5 La chn VCNT có uy tín 59 3.2.1.6 Tng cng hp tác gia các ngân hàng trong vic ngn nga ri ro 60 3.2.1.7 Phi hp vi c quan hu quan phòng chng ti phm th 61 3.2.1.8 Phi hp t phía khách hàng – Trang b kin thc, nâng cao trình đ ngi s d ng th 61 3.2.2 Gii pháp c th v mt công ngh 62 3.2.2.1 La chn công ngh th Chip phù hp. 62 3.2.2.2 Tham gia các chng trình xác thc ch th trong giao dch thng mi đin t. 63 3.2.2.3 S dng phn mm theo dõi giao dch bt thng 65 3.2.2.4 S dng phn mm cho phép ch th qun lý chi tiêu ca th 66 3.2.2.5 Mã hóa thông tin giao dch đc truyn trong quá trình thc hin giao dch 67 3.2.2.6 Tuân th các tiêu chu n v bo mt d liu th ca ngành th quc t (PCI DSS). 68 3.3 Kin ngh vi nhng C quan hu quan 69 3.3.1 Kin ngh vi Chính ph 69 3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 71 3.3.3 Kin ngh vi Hi th ngân hàng Vit Nam 72 Kt lun chng 3: 73 KT LUN 74 TÀI LIU THAM KHO PH LC DANH MC CÁC CH VIT TT ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam AP : Khu vc Châu Á-Thái Bình Dng ATM : Automated Teller Machine/máy rút tin t đng BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam VCNT : n v chp nhn th. DongA bank : Ngân hàng thng mi c phn ông Á. Eximbank : Ngân hàng thng mi c phn Xut nhp khu Vit Nam. NH : Ngân hàng. NHNN : Ngân hàng Nhà nc. NHTM : Ngân hàng thng mi. NH TMCP : Ngân hàng thng mi c phn. NHPH : Ngân hàng phát hành th. NHTT : Ngân hàng thanh toán th. Ocean bank : Ngân hàng TMCP i Dng PG bank : Ngân hàng TMCP Xng du PIN : Personal Idetify Number, mã s cá nhân POS : Point Of Sale/im chp nhn thanh toán th Sacombank : Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín Seabank : Ngân hàng ông Nam Á TCTQT : T chc th quc t. Techcombank : Ngân hàng thng mi c phn K Thng UOB : Ngân hàng United Overseas VCB,Vietcombank : Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam VIB : Ngân hàng thng mi c phn Quc T Vietinbank : Ngân hàng Công thng Vit Nam VN : Vit Nam DANH MC CÁC BNG – BIU – S  Bng 2.1: Tc đ tng tng sn phm trong nc nm 2011 theo giá so sánh 1994 Bng 2.2: Vn đu t toàn xã hi thc hin nm 2011 Bng 2.3: S lng th phát hành giai đon 2007-2011 Bng 2.4: Tc đ tng s lng th phát hành giai đon 2008-2011 Bng 2.5: T trng các loi th phát hành giai đon 2007-2011 Bng 2.6: S lng th ni đa phát hành giai đon 2007-2011 B ng 2.7: S lng th quc t phát hành giai đon 2007-2011 Bng 2.8: S lng ngân hàng phát hành th quc t giai đon 2007-2011 Bng 2.9: Doanh s s dng th giai đon 2007-2011 Bng 2.10: Tc đ tng doanh s s dng th giai đon 2008-2011 Bng 2.11: Doanh s thanh toán th quc t giai đon 2007-2011 Bng 2.12: S lng máy ATM giai đon 2007-2011 Bng 2.13: S l ng ngân hàng trang b ATM giai đon 2007-2011 Bng 2.14: S lng máy POS giai đon 2007-2011. Bng 2.15: Tình hình gian ln trong s dng th giai đon 2008-2011 Bng 2.16: Tình hình gian ln trong thanh toán th giai đon 2008-2011 Biu đ 2.1: S lng th phát hành giai đon 2007-2011 Biu đ 2.2: Th phn phát hành th nm 2011 Biu đ 2.3: Th phn phát hành th ni đa nm 2011 Biu đ 2.4: Th phn phát hành th qu c t nm 2011 Biu đ 2.5: Doanh s s dng th giai đon 2007-2011 Biu đ 2.6: Th phn doanh s s dng th nm 2011 Biu đ 2.7: Th phn doanh s s dng th quc t nm 2011 Biu đ 2.8: Doanh s thanh toán th quc t giai đon 2007- 2011 Biu đ 2.9: Th phn doanh s thanh toán th quc t nm 2011 Biu đ 2.10: Th phn máy ATM tính đn 31/12/2011 Biu đ 2.11: Th phn máy POS tính đn 31/12/2011 Biu đ 2.12: Tình hình gian ln do công ngh v mt phát hành giai đon 2008-2011 Biu đ 2.13: Tình hình gian ln do công ngh v mt thanh toán giai đon 2008-2011 S đ 1.1: Quy trình s dng và thanh toán th LI M U Hin nay vi t cách là thành viên ca WTO nn kinh t Vit Nam đã và đang hi nhp sâu rng vào nn kinh t th gii. Lnh vc ngân hàng ca Vit Nam cng đng trc nhng c hi và thách thc trc xu hng hi nhp này.  có th tn ti và phát trin trong môi trng cnh tranh khc lit, bn thân các ngân hàng Vit Nam phi không ngng nâng cao nng lc qun lý đi u hành, qun tr ri ro, m rng mng li phân phi, m rng quy mô vn, nâng cao cht lng, đa dng hóa sn phm dch v. Chính vì vy, th ngân hàng đc xem là mt trong nhng sn phm ngân hàng hin đi không th thiu đi vi các ngân hàng.  các nc có nn kinh t phát trin, th ngân hàng đã tr nên ph bin trong mi giao dch thanh toán ca ngi dân. Tuy nhiên, trong bi cnh c a nn kinh t đang phát trin nh Vit Nam, th ngân hàng vn thc s còn rt mi m đi vi nhiu ngi. Mc dù vy, th trng th ngân hàng Vit Nam vn đc đánh giá là còn rt nhiu tim nng đ các ngân hàng khai thác. Ngi tiêu dùng Vit Nam đang dn làm quen vi vic thanh toán không dùng tin mt. Chính nhng tin ích ca th s ngày càng thu hút nhiu ngi s d ng sn phm này. Ngoài ra, vic đa Quyt đnh s 291/2006/Q-TTg ca Th tng Chính ph phê duyt  án thanh toán không dùng tin mt giai đon 2006-2010 vào thc hin đã to mt khuôn kh pháp lý đ các ngân hàng phát trin sn phm th mt cách có đnh hng. Bên cnh nhng tin ích th ngân hàng vn còn tn ti nhng ri ro tài chính tim n cho các ch th tham gia vào quy trình giao dch th. Th  ngân hàng là mt phng tin thanh toán hin đi. Th ra đi trên c s ng dng khoa hc k thut và công ngh. Mt khi công ngh đc ng dng trong giao dch thanh toán th không còn đ đ bo mt thì giao dch th tr nên không an toàn. Ri ro v công ngh trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ngày càng tr nên đa dng, tinh vi và phc tp đc bit trong điu kin công ngh th ph i liên tc phát trin đ chng li kh nng tn công ca ti phm công ngh cao. Ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th tác đng không nh đn hiu qu kinh doanh, uy tín, thng hiu ca các ngân hàng tham gia vào quy trình giao dch đc bit là ngân hàng phát hành th. Vì vy vic nghiên cu đ tìm ra các gii pháp đng b, hiu qu, kh thi nhm ngn chn và hn ch r i ro trong hot đng kinh doanh th là mt vn đ cp thit c trên phng din lý lun và thc tin. Trên c s nhng tn ti trên tôi chn đ tài “Nhng gii pháp hn ch ri ro v mt công ngh trong hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam” 1. Mc đích nghiên cu: Góp phn b sung nhng vn đ mi va mang giá tr lý lun va mang giá tr thc tin v ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ngân hàng  Vi t Nam. c bit chú trng đn kh nng ng dng ca các gii pháp trong thc tin đ hn ch ri ro cho ch th và ngân hàng mt cách có hiu qu. iu này góp phn nâng cao uy tín và thng hiu ca các ngân hàng thng mi Vit Nam đi vi khách hàng ca h t đó thúc đy nhanh quá trình hình thành mt nn kinh t không dùng tin mt. 2. i tng và phm vi nghiên cu Ngành th ngân hàng trên th gii là mt h thng rt đa dng và phc tp. Có rt nhiu đi tng tham gia vào quá trình giao dch th. Tuy nhiên trong phm vi nghiên cu ca đ tài này, ngi nghiên cu ch tp trung vào đi tng ri ro do yu t công ngh thanh toán th. Phm vi nghiên cu là hot đng kinh doanh th ngân hàng ca các ngân hàng thng mi ti Vit Nam. 3. Phng pháp nghiên cu Phng pháp nghiên cu ch yu là th ng kê, tng hp và phân tích thông tin. Da trên các s liu thng kê đ đánh giá và phân tích nhm rút ra nhng kt lun. Ngoài ra, kin thc ca các môn hc v tài chính ngân hàng đc bit là môn nghip v ngân hàng và các bài hc v kinh nghim phát trin công ngh th ca các nc trong khu vc ông Nam Á cng đc vn dng đ gii quyt các vn đ đt ra trong đ tài. 4. Kt cu lun vn: Lu n vn gm có 3 chng: Chng 1: Tng quan v th ngân hàng và ri ro trong hot đng kinh doanh th ngân hàng. Chng 2: Thc trng ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam. Chng 3: Nhng gii pháp hn ch ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam. [...]... u t công ngh x y ra Nam trong nh ng n m v a qua ó rút ra nh ng bài h c kinh ng kinh doanh th các ngân hàng th qua Vi t ng m i Vi t 20 CH NG 2 TH C TR NG R I RO DO Y U T CÔNG NGH TRONG HO T NG KINH DOANH TH C A CÁC NHTM VI T NAM 2.1 T ng quan v ho t ng kinh doanh th t i các NHTM Vi t Nam 2.1.1 Khái quát tình hình kinh t xã h i Vi t Nam n m 2011 T ng tr ng kinh t T ng s n ph m trong n c (GDP) n m 2011... cho n n kinh t nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, trong ó có ho t kinh doanh th ng 12 1.4 R i ro do y u t công ngh trong ho t ng kinh doanh th 1.4.1 Khái ni m v r i ro R i ro c hi u là nh ng s vi c x y ra d n n k t qu không nh mong i, có th gây t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t (Lê H u Ngh , 2007) Trong thu t ng tài chính, r i ro là kh n ng m t tài chính c a ngân hàng R i ro g n... c ng nh b n thân các giao d ch tài c qu n lý m t cách úng m c Các ngân hàng có th ph i im t v i các t n th t l n n u không qu n lý ch t ch các r i ro (Lê H u Ngh , 2007) 1.4.2 Khái ni m v r i ro do y u t công ngh R i ro trong ho t ng th là các t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t có liên quan t i ho t ng kinh doanh th , bao g m ho t toán th ng ch u r i ro là ngân hàng, ch th , it Công ngh ng phát... ng trong ho t ng thanh toán c a ch th th t Trong i u ki n công ngh th luôn phát tri n thì vi c áp d ng các ph n m m theo dõi giao d ch b t th hi n nh ng b t th ng ng là m t gi i pháp giúp các ngân hàng có th s m phát i v i toàn b giao d ch th do ngân hàng mình x lý i m c a ph n m m là các tiêu chí theo dõi có th c c c p nh t m t cách linh ho t Do v y ph n m m là m t công c h u ích h tr ngân hàng trong. .. l nh v c kinh doanh nào khác, l nh v c kinh doanh th c ng có m t hành lang pháp lý i u ch nh ho t doanh th qu c t còn liên quan i u ch nh ho t ng này c n ng H n n a, ho t n ch th c a nhi u qu c gia, do ó pháp lu t c minh b ch và y Hành lang pháp lý th ng nh t s t o cho các ngân hàng s ch khi tham gia th tr ng kinh ng và an toàn ng th thanh toán qu c t c ng nh trong vi c ra chi n l c kinh doanh c a... 1961 do ngân hàng Sanwa phát hành, và phát tri n thành t ch c th qu c t vào n m 1981 Nhìn chung, các th trên là nh ng lo i th c s d ng r ng rãi, ph bi n trên th gi i Ph n l n các lo i th này do ngân hàng phát hành; tuy nhiên th còn có th do các công ty a qu c gia, các t p oàn d u l a, các công ty giao nh n v n t i,… phát hành và s d ng nh th ngân hàng 1.1.2 Khái ni m Th ngân hàng là m t ph hành b i các. .. càng tinh vi h n Do ó, các NHTM Vi t Nam c n nh n th c c t m quan tr ng c a công ngh s n xu t và x lý d li u trong công tác qu n lý r i ro C th các ngân hàng c n chú tr ng các v n sau: 19 Th nh t, s m chu n b c s h t ng công ngh và th c ng nh các thi t b ch p nh n th r i ro v ho t u t h th ng qu n lý áp ng theo chu n qu c t nh m h n ch ng kinh doanh th Bên c nh ó, quá trình phát tri n công ngh là m t...1 CH NG 1 T NG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ R I RO TRONG HO T NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG 1.1 T ng quan v th ngân hàng 1.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n th ngân hàng Th là m t công c thanh toán không dùng ti n m t r t ti n l i trong n n kinh t L ch s ra 1929-1933 h i c a th c ghi nh n sau cu c kh ng ho ng kinh t th gi i th c hi n kích c u, khuy n khích tiêu dùng,... tri n liên t c Do v y, các ngân hàng c n ph i liên t c c p nh t các ti n b v công ngh th trên th gi i có các gi i pháp k p th i v m t công ngh nh m tránh c nh ng t n th t do y u t công ngh th gây ra Th hai, trong chi n d ch phòng ch ng t i ph m, không ch các ngân hàng ph i h p v i nhau mà nên có s giúp th c c a c ng có nh h tr ng C n thi t ph i có m t môi tr ng và h tr hàng Nhà n c a các c quan ch c... trong ho t ng 1 c ng c p n khái ni m v r i ro và các lo i r i ro ng kinh doanh th trên ph nghiên c u m t s r i ro trên th tr ng th qu c t T nghi m cho Vi t Nam nh m h n ch r i ro trong ho t Nh v y, thông qua ch ch ng di n lý thuy t; cùng v i vi c ng thanh toán th ng 1, lu n v n ã trình bày c s lý lu n ng 2 chúng ta ti p t c tìm hi u v th c tr ng ho t Nam và nh ng r i ro do y u t công ngh x y ra Nam . trng ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam. Chng 3: Nhng gii pháp hn ch ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th. ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ngân hàng  Vi t Nam. c bit chú trng đn kh nng ng dng ca các gii pháp trong thc tin đ hn ch ri ro cho ch th và ngân. kh nng tn công ca ti phm công ngh cao. Ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th tác đng không nh đn hiu qu kinh doanh, uy tín, thng hiu ca các ngân hàng tham gia