K t l un ch ng 1:
2.4 Phân tích nguyên nhân gây nên ri ro mt công ngh th
Giao d ch có xu t trình th là các giao d ch c n có xác th đ th c hi n giao d ch. Giao d ch có xu t trình th là các giao d ch trên POS và ATM.
2.4.1.1 Nguyên nhân do công ngh s n xu t th không có tính b o m t cao
Nguyên nhân chính gây nên r i ro cho các ngân hàng là công ngh đ c áp d ng trong vi c s n xu t th không có tính b o m t caọ Do đó, th có th b làm gi đ th c hi n các giao d ch gian l n gây nên t n th t cho ngân hàng.
So sánh đ c đi m c a công ngh th t và công ngh th Chip
Hi n nay có các công ngh th sau:
Th Chip: thông tin th đ c l u trên v ch t và con Chip c a th .
i v i th Chip, công ngh đ c ng d ng trên Chip có 3 lo i (Brunswick, 2011)
Công ngh SDA (Static data authentication).
Công ngh ĐĂDynamic data authentication).
Công ngh CDA (Combined date authentication).
Stt Công ngh u đi m Nh c đi m 1 Th t - Chi phí th p - Thích h p đ ng d ng các s n ph m th n i đạ
- Thông tin th trên v ch t có th b sao chép đ làm th gi . - Là công ngh có tính b o m t kém nh t so v i t t c các công ngh khác 2 Th Chip SDA - Có tính b o m t cao h n th t . - N u SDA Chip b làm gi và đ c dùng đ th c hi n giao d ch Onine thì NHPH có th phát hi n th dùng đ th c hi n giao d ch là th gi . - Thích h p đ ng d ng các s n ph m Visa Electron, Maestro: do các s n ph m th này không đ c phép th c hi n giao d ch Offline theo quy đnh c a t ch c th qu c t Visa và MasterCard - D li u dùng đ xác th c th trong m i giao d ch là gi ng nhaụ
- Thông tin th trên Chip có th b sao chép đ làm th gi . - Th gi có th đ c dùng đ th c hi n d ch Offline do thi t b đ c th không th ki m tra đ c th là th t hay gi (n u NHPH cho phép th c hi n giao d ch Offline v i s n ph m th này ). 3 Th Chip ĐA -Có tính b o m t cao h n th Chip SDẠ -D li u dùng đ xác th c th trong m i giao d ch là khác nhaụ
- Th i gian đ t o khóa mã hóa ĐA Chip g p 8 l n th i gian đ t o khóa mã hóa SDA (trong quá trình x lý GD). Do v y
Stt Công ngh u đi m Nh c đi m Do v y, d li u dùng đ xác th c th do th gi t o ra s b NHPH phát hi n ngay c trong tr ng h p giao d ch Offlinẹ
- ĐA Chip có l u c p khóa và kh n ng tính toán đ xác th c s PIN trong các giao d ch Offline trong khi SDA Chip không làm đ c.
Có th ng d ng trên các s n ph m th cho phép th c hi n giao d ch Offline (th tín d ng)
th i gian x lý th ĐA Chip s lâu h n th SDA Chip m t vài giâỵ
- Chi phí s n xu t th ĐA cao h n th SDA kho ng 0.25-0.3 EUR/th . - V n có kh n ng th b l m d ng trong tr ng h p thông tin th th t b truy n t i m t m t th gi khác đ th c hi n giao d ch t i m t đ n v ch p nh n th khác (miđleperson attack). 4 Th Chip CDA -Có tính b o m t cao h n th Chip ĐẠ - Có kh n ng ch ng gian l n d i hình th c miđleperson attack.
Chi phí cao h n th ĐA
(Adams, 2011)
Giao d ch offline: là giao d ch không đ c truy n v ngân hàng phát hành đ xin c p phép. Giao d ch đ c truy n t thi t b đ c th đ n NHTT. NHTT ki m tra th và c p phép cho giao d ch.
Giao d ch Online: là giao d ch đ c truy n v ngân hàng phát hành đ xin c p phép. Ngân hàng phát hành s ki m tra các thông tin đ c truy n v đ xác th c th . Giao d ch đ c Chip: là giao d ch mà thông tin th trên Chip đ c đ c b i thi t b đ c th (POS/ATM).
Giao d ch đ c t : là giao d ch mà thông tin th trên v ch t c a th (th t ho c th Chip) đ c đ c b i thi t b đ c th (thi t b có kh n ng đ c t ho c đ c Chip).
Giao d ch fallback: là giao d ch c a th Chip t i thi t b đ c có kh n ng đ c Chip. Tuy nhiên thi t b đ c th không đ c đ c Chip. Vì v y, thông tin th trên v ch t (c a th Chip) đ c đ c b i thi t b đ c th có kh n ng đ c Chip và v ch t (Anderson et al, 2011)
2.4.1.2 Nguyên nhân do các quy đnh c a các t ch c th v trách nhi m ch u r i rọ
Các quy đnh đ i v i giao d ch POS nh h ng đ n vi c chuy n đ i công ngh th .
x lý các tr ng h p khi u n i do gian l n d i hình th c th gi x y ra t ch c th qu c t Visa và MasterCard đã đ ra quy đnh Chargeback liability shift. Theo quy đnh v Chargeback liability shift, n u có giao d ch gian l n phát sinh thì:
ị i v i giao d ch đ c t : Ngân hàng phát hành ph i ch u t n th t n u ngân hàng phát hành s d ng th t .
iị i v i giao d ch đ c t : Ngân hành thanh toán ph i ch u t n th t n u ngân hàng phát hành s d ng th Chip và ngân hàng thanh toán s d ng máy POS ch có kh n ng đ c t .
iiị i v i giao d ch fallback: Ngân hành phát hành ph i ch u t n th t n u ngân hàng phát hành s d ng th Chip.
iiiị Các quy đnh m c ii và iii nh trên ch áp d ng cho các ngân hàng gi a thu c các khu v c theo quy đnh c a Visa và MasterCard ngo i tr các ngân hàng gi a 2 khu v c M và AP (Châu Á-Thái Bình D ng).
Vi t Nam hi n nay do ch a có ngân hàng nào áp d ng công ngh th Chip trong các giao d ch th n i đa trong các liên minh th Banknet, Smartlink và VNBC nên c ng ch a có m t quy đnh nào v phân đnh r i ro trong các giao d ch liên quan đ n th chip.
Tuy nhiên đ i v i giao d ch gian l n đ i v i th t trong các giao d ch th n i đa, n u có gian l n x y ra thì ngân hàng phát hành ph i ch u r i rọ ây đ c xem là m t y u t r i ro ti m n cho các ngân hàng m t khi th tr ng th ngày càng m r ng.
Tóm l i, các ngân hàng phát hành Vi t Nam s ph i ch u r i ro trong các tr ng h p sau:
+ Th t b làm gi .
+ Th Chip b làm gi (ch c n làm gi v ch t c a th ) đ th c hi n giao d ch fallback ho c giao d ch đ c t t i M .
+ Th Chip (công ngh SDA) b làm gi .
Các quy đnh đ i v i giao d ch ATM nh h ng đ n vi c chuy n đ i công ngh th :
Hi n nay, theo quy đnh c a các t ch c th qu c t nh Visa và MasterCard đ i v i giao d ch rút ti n t i ATM thì ch có các qu c gia trong khu v c Châu Âu (EU) m i áp d ng quy đnh v Chargeback liability shift. Nguyên nhân chính c a vi c ch áp d ng trong khu v c EU là giao d ch ATM gi m o thì khó x y ra h n so v i giao d ch th gi m o t i POS. có th th c hi n giao d ch ATM gi m o thì ph i làm gi đ c th và ph i đánh c p đ c s PIN. Do ph i ph i h p đ đánh c p nhi u thông tin nên t i ph m không “ a chu ng” hình th c gian l n đ i v i giao d ch rút ATM.
Nh v y, Vi t Nam n u có gian l n x y ra t i ATM đ i v i t t c các lo i th thì Ngân hàng phát hành ph i ch u r i rọ Do v y, các ngân hàng có máy ATM v n ch a b b t bu c ph i đ u t công ngh EMV trên h th ng ATM c a h . N u nâng c p 1 máy ATM lên công ngh EMV thì ngân hàng c n đ u t 1000 USD/máỵ Vì v y, n u s l ng máy ATM l n thì các chi phí s càng caọ
2.4.2Nguyên nhân trong giao d ch không xu t trình th
Giao d ch không xu t trình th là các giao d ch không c n có xác th đ th c hi n giao d ch. Giao d ch không xu t trình th là các giao d ch thanh toán tr c tuy n qua Internet ho c MOTO (Mail order/ Telephone order).
2.4.2.1 Nguyên nhân do các ngân hàng không tham gia ch ng trình xác th c ch th . ch th .
Nguyên nhân d n đ n vi c gian l n trong các giao d ch tr c tuy n là ngân hàng thanh toán và/ho c ngân hàng phát hành không tham gia ch ng trình xác th c ch th .
Giao d ch không xác th c ch th là các giao d ch thanh toán tr c tuy n trên Internet gi a ng i thanh toán và VCNT nh ng ph ng pháp xác th c ch th không đ c s d ng trong quá trình giao d ch. Các hình th c xác th c ch th trong quá trình giao d ch bao g m:
Hình th c xác th c m t kh u t nh: là m t kh u do ngân hàng cung c p cho ch th đ th c hi n giao d ch qua m ng. th c hi n giao d ch thành công ng i th c hi n giao d ch ph i nh p vào màn hình giao d ch các thông tin th và m t kh u t nh. M t kh u này không b t bu c ph i thay đ i gi a các l n giao d ch. ây là ph ng th c xác th c không an toàn do t i ph m th ng dùng các ph n m m gián đi p đ thâm nh p và máy tính c a ch th và đánh c p m t kh u nàỵ
Hình th c xác th c m t kh u đ ng: là m t kh u do ngân hàng cung c p cho ch th đ th c hi n giao d ch qua m ng. th c hi n giao d ch thành công ng i th c hi n giao d ch ph i nh p vào màn hình giao d ch các thông tin th và m t kh u đ ng. M t kh u đ ng đ c t đ ng thay đ i gi a các l n giao d ch. M t kh u này th ng đ c cung c p d i 2 d ng là tin nh n SMS ho c token. Do m t kh u luôn thay đ i nên ch có ng i ch c a đi n tho i di đ ng/token m i có th giao d ch qua m ng thành công.
Trong quá trình giao d ch tr c tuy n có s d ng ph ng pháp xác th c ch th , ngân hàng thanh toán tham gia vào quá trình xác th c b ng cách chuy n các thông tin xác th c t i h thông x lý c a ngân hàng hành đ ngân hàng phát hành ki m tra tính xác th c c a giao d ch. Do v y, n u ngân hàng thanh toán không tham gia ch ng trình xác th c thì các thông tin dùng đ xác th c s không đ c s d ng (n u ngân hàng phát hành có s d ng).
có th th c hi n giao d ch tr c tuy n không xác th c ng i thanh toán ch c n có thông tin th nh : s th , ngày hi u l c, s an toàn c a th (CVC2/CVV2). T t c các thông tin này có th có đ c b ng cách đ c trên th và ghi chép l ị Do v y, n u trong quá trình s d ng th , ch th vô tình đ l các thông tin th c a h thì các thông tin này có th b l m d ng đ th c hi n các giao d ch gian l n.
2.4.2.2 Nguyên nhân do các quy đnh c a các t ch c th v trách nhi m ch u r i rọ r i rọ
Theo quy đnh v Chargeback liability shift c a t ch c th qu c t Visa và MasterCard, n u có giao d ch gian l n phát sinh thì:
N u ngân hàng thanh toán/ngân hàng phát hành không tham gia xác th c ch th trong khi ngân hàng còn l i có tham gia thì ngân hàng không tham gia xác th c ch th ph i ch u t n th t.
N u c hai ngân hàng (ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành) cùng không tham gia xác th c ch th ho c c 2 ngân hàng cùng tham gia xác th c ch th thì ngân hàng phát hành ph i ch u t n th t.
Ngoài ra theo quy đnh c a các liên minh th n i đa t i Vi t Nam, do ch a có m t hình th c xác th c ch th nào đ c s d ng nên n u có gian l n phát sinh thì ngân hàng phát hành s hoàn toàn ch u r i rọ
K t lu n ch ng 2
Ch ng 2 đã phân tích th c tr ng ho t đ ng kinh doanh th và th c tr ng v r i ro do y u t công ngh t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong nh ng n m g n đâỵ Qua đó cho th y ho t đ ng thanh toán th n c ta ngày càng phát tri n m nh m và đ t nhi u thành công đáng khích l . Tuy nhiên, các s li u th ng kê cho th y r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th Vi t Nam đã phát sinh và gây nhi u t n th t nghiêm tr ng nên c n ph i quan tâm đúng m c. Ngoài ra, lu n v n c ng phân tích nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro trong ho t đ ng thanh toán th ,
nguyên nhân ch quan t phía các ngân hàng th ng m i Vi t Nam c ng nh các nguyên nhân khách quan t bên ngoàị Trên c s đó, ch ng 3 s đ a ra nh ng gi i pháp, ki n ngh nh m h n ch t i đa r i ro góp ph n thúc đ y ho t đ ng thanh toán th Vi t Nam phát tri n b n v ng, an toàn và hi u qu
CH NG 3
GI I PHÁP H N CH R I RO DO
Y U T CÔNG NGH TRONG HO T NG KINH DOANH TH T I CÁC NHTM VI T NAM
3.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th Vi t Nam
3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a ngành ngân hàng
đ n n m 2020.
Quán tri t ch đ o c a B Chính tr và Chính ph v vi c xây d ng chi n l c phát tri n đ n n m 2010. Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã đ ra Chi n l c phát tri n ngành ngân hàng Vi t Nam đ n n m 2010 và đnh h ng 2020. Chi n l c này đã đ c Th t ng Chính ph phê duy t theo quy t đnh s 112/2006/Q -TTg ngày 24/05/2006, trong đó, đnh h ng phát tri n công ngh và h th ng thanh toán ngân hàng đ n n m 2020 đ c xác đnh nh sau (NHNN Vi t Nam, 2011):
M t là, phát tri n h t ng công ngh ngân hàng hi n đ i ngang t m v i các
n c trong khu v c, d a trên c s ng d ng có hi u qu công ngh thông tin, đi n t tiên ti n và các chu n m c thông l qu c t phù h p v i đi u ki n Vi t Nam. Hi n đ i hóa toàn di n, đ ng b công ngh ngân hàng c a Ngân hàng Nhà n c và các t ch c tín d ng trên các m t nghi p v , qu n lý và ph ng ti n k thu t. Ti p c n nhanh, v n hành có hi u qu và làm ch đ c các ng d ng công ngh ngân hàng tiên ti n.
Hai là, ph n đ u xây d ng h th ng thanh toán ngân hàng an toàn, hi u qu và
hi n đ i ngang t m trình đ phát tri n c a các n c trong khu v c (v c s h t ng