Tiểu luận phát triển và rủi ro thẻ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại việt nam

- - TIỂU LUẬN PHÁT TRIỂN VÀ RỦI RO THẺ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM GVHD: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Nhóm 13: 1/ Nguyễn Cơng Nghĩa 2/ Nguyễn Lê Thúy Di 3/ Nguyễn Thị Anh Gái Tp.HCM, ngày 07 tháng 05 năm 2016 Mục lục: PHẦN I TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.LỊCH SỬ RA ĐỜI: ………………………………………………………… ….….1 2.KHÁI NIỆM …………………………………………………………………………3 3.CẤU TẠO THẺ:…………………………………………………………….….… ĐẶC ĐIỂM CỦA THẺ THANH TỐN:………………………….…….…4 5.PHÂN LOẠI……………………………………………………………… ……….5 5.1Phân loại theo cơng nghệ sản xuất:…………………………………….……… 5.2 Theo chủ thể phát hành:……………………………………………….……….…5 5.3 Theo tính chất tốn thẻ:………………………………… ……….….6 5.4 Theo phạm vi lãnh thổ………………………………………………………… 5.5 Theo mục đích đối tượng sử dụng…………………………………………… 5.6 Theo hạn mức thẻ………………………………………………………….…9 6.VAI TRỊ CỦA THẺ THANH TỐN………………………………………….… 6.1 Đối với người sử dụng thẻ:…………………………………………………….… 6.2 Đối với sở chấp nhận thẻ:(CSCNT)………………………………………… 11 6.3 Đối với ngân hàng…………………………………………………………………13 6.4 Đối với kinh tế - xã hội:…………………………………………………… 15 PHẦN II, SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 1.Triển khai thẻ Ngân hàng Việt Nam……………………………17 Tổng quan thực trạng………………………………………………… 19 PHẦN III: RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG: 1.Khái niệm:…………………………………………………………………….23 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại ………………………………………………………………………………23 2.1 Đứng quan điểm nhà phân tích ngân hàng, điển hình Hội đồng Basel (Hội đồng giám sát ngân hàng nước G10):……………………………… 23 2.2 Đứng từ góc độ Tổ chức thẻ quốc tế…………………………………… 23 2.3 Đứng góc độ Ngân hàng thương mại:………………………………… 24 Rủi ro toán thẻ Việt Nam :……………………………… 29 Một số giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Việt Nam:…………………………………………………………………………… 32 4.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro hệ thống toán thẻ: 32 4.2 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ … 32 4.3 Tại ĐVCNT……………………………………………………………………… 33 4.4 Chủ thẻ:…………………………………………………………………………….34 Kết luận Lời mở đầu: Ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mơ hoạt động, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho tồn xã hội, dịch vụ phát hành tốn thẻ Xét phương diện tổng thể, hoạt động toán thẻ có vai trị vơ to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện tốn văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, sống kỷ công nghệ đại, công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Xuất phát từ thực tiễn phát hành rủi ro sử dụng thẻ, nhóm chọn đề tài “Phát triển rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam ” PHẦN I TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN LỊCH SỬ RA ĐỜI Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, Tổng cơng ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm cơng ty Loại hình thẻ tốn đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền toán từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mô lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ tốn ngày phát triển tồn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sảnphẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí T&E (Travel & Entertainment) tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ, xuất Nhật Bản vào năm 1960, chi nhánh quản lý Citi Cop, người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện số người sử dụng thẻ Diners Club giảm dần đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi dùng có trách nhiệm tốn lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm ba loại thẻ: Amex Gold, Amex Platium, Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn để cạnh tranh với thẻ VISA MasterCard American Express tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho cơng ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thanhtoán Thẻ JCB (the Japan-based) thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng Sanwa bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB phát triển nhanh đối thủ cạnh tranh American Express thị trường giải trí du lịch Năm 1990 JCB phát hành 17 triệu thẻ với doanh số tốn khoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu sở chấp nhận toán 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống Amex, JCB phát hành loại thẻ độc quyền riêng quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ điểm tiếp nhậnthẻ) Thẻ Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu Cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993 doanh thu thẻ Visa tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động Visa khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện Visa có 22.000 thành viên tạihơn 200 nước, phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiềnmặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars Thẻ Master loại thẻ có quy mô lớn giới Cũng giống Visa, MasterCard hiệp hội tài quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà quản lý tất thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành thẻ khoảng triệu CSCNT tốn tồn giới Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars phát hành 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đuợc triển khai rộng rãi với 162.000 ATM đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới KHÁI NIỆM Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty Người chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ, rút tiền mặt ngân hàng đại lý, sở chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động (ATM) Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐNHNN ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Ngày thẻ tốn hiểu cách nơm na tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Như có thành viên tham gia là: chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành CẤU TẠO THẺ: Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế rộng 5,5 cm, dài 8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thơng số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trước thẻ:  Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo  Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác  Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ  Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền sử dụng thẻ công ty Ngồi ra, có thẻ cịn có ảnh chủ thẻ  Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Mặt sau thẻ:  Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành  Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ ĐẶC ĐIỂM CỦA THẺ THANH TỐN:  Tính linh hoạt : Thẻ tốn có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng  Tính tiện lợi: tốn nơi khơng cần mang theo tiền mặt  Tính an tồn nhanh chóng:Khơng tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ tốn tồn cầu nay, nói người sử dụng thẻ toán yên tâm số tiền trước nguy bị cắp móc túi hay trộm cắp Ngay trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ… nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm 5.PHÂN LOẠI Có thể phân loại sau: 5.1Phân loại theo cơng nghệ sản xuất:Có3loại  Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh  Thẻ băng từ: sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hóa băng từ mặt sau thẻ  Thẻthôngminh: Đây loại thẻ hệ dựa kỹ thuật xử lý tin học , chíp điện tử hoạt động máy tính nhỏ gắn liền với thẻ có tình an tồn bảo mật cao Loại thẻ sử dụng phổ biến nước phát triển 5.2 Theo chủ thể phát hành:  Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà cịn phạm vi tồn cầu Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB …  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn, cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ thẻ Dinners club, Amex 5.3 Theo tính chất tốn thẻ:  Thẻ tín dụng (Creadit Card) Thẻ tín dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ chịu khoản phí lãi trả chậm Khi tồn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” (revolving) thẻ tín dụng Các tổ chức tài ngân hàng hay cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tổng hợp nhiều thông tin khác như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn só tổ chức tài chính, địa vị xã hội…của khách hàng Do đó, khách hàng có hạn mức tín dụng khác Cũng từ việc thẩm định phân loại khách hàng mà ngân hàng tổ chức tài đưa nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng: ví dụ thẻ tín dụng Visa, MasterCard có thẻ Vàng (Gold) thẻ Chuẩn (Classic/Standard)… Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ (gọi đơn vị chấp nhận thẻ) để toán  Thẻ toán (Charge Card) Đề đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tổ chức thẻ đưa loại sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt, phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ tốn (charge card) Nếu thẻ tín dụng thơng thường cho phép khách hàng trả phần số dư nợ cuố kỳ vào ngày đến hạn với điều kiện đảm bảo mức tốn tối thiểu thẻ toán, chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Tuy nhiên, để đổi lại, sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao khơng bị chi phối hạn mức tín dụng  Thẻ ATM Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy rút tiền tự động ATM Bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM tự thực dịch vụ ngân hàng khác Sự tiện lợi đặc điểm quan trọng thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cá nhân (PIN), chủ thẻ tiếp cận tài khoản cá nhân ngân hàng nơi, lúc, 24/24h ngày ngày tuần Điều có nghĩa với thẻ ATM, hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Theo thời gian, tổ chức tự động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng thực giao dịch nhiều máy ATM Hiện hai hẹ thống ATM lớn giới CIRRUS MasterCard PLUS Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kế nối, tạo nên mạng lưới rộng khắp toàn cầu PHẦN III: RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG: Khái niệm: Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro khả mát tài ngân hàng Rủi ro gắn liền với hoạt động tài thân giao dịch tài cần quản lý cách mực Các ngân hàng phải đối mặt với tổn thất lớn không quản lý chặt chẽ rủi ro Rủi ro hoạt động thẻ tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Đối tượng chịu rủi ro ngân hàng, chủ thẻ ĐVCNT Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Ở góc độ khác người ta phân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ thành loại khác Cụ thể là: 2.1 Đứng quan điểm nhà phân tích ngân hàng, điển hình Hội đồng Basel (Hội đồng giám sát ngân hàng nước G10): Rủi ro dịch vụ thẻ chia thành loại: – Rủi ro thị trường: rủi ro xảy giá thị trường thay đổi thay đổi lãi suất,biến động tỷ giá…Điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ, gây khó khăn cho việc định giá sản phẩm thẻ… – Rủi ro tín dụng: Là rủi ro xảy khách hàng khơng có khả trả nợ (đối với sản phẩm thẻ tín dụng thấu chi thẻ ghi nợ), hình thức cấp hạn mức dựa việc đánh giá uy tín, thu nhập, khả trả nợ khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo nào… – Rủi ro hoạt động: Đây mảng rủi ro đặc thù có tiềm lớn dịch vụ thẻ nghiệp vụ thẻ diễn tương đối phức tạp, đòi hỏi nhiều đối tượng tham gia liên quan đến cơng nghệ đại, tinh vi, có tính tồn cầu Các rủi ro khác: Kinh doanh thẻ chịu ảnh hưởng rủi ro lãi suất (đối với thẻ tín dụng), rủi ro danh tiếng, rủi ro tâm lý người tiêu dùng… 2.2 Đứng từ góc độ Tổ chức thẻ quốc tế Rủi ro dịch vụ thẻ bao gồm loại sau: – Rủi ro quốc gia: Bao gồm yếu tố kinh tế, xã hội, trị chất lượng hệ thống ngân hàng nước sở – Rủi ro từ ngân hàng thành viên: liên quan đến trình độ quản lý, lực ngân hàng thành viên – Rủi ro từ chương trình sản phẩm thẻ 23 – Rủi ro thương hiệu: Liên quan đến hình ảnh Tổ chức thẻ quốc tế mà ngân hàng thành viên xây dựng – Các rủi ro khác: Gồm rủi ro hệ thống hoạt động; rủi ro hệ thống toán bù trừ; rủi ro nguồn vốn; rủi ro hối đối… 2.3 Đứng góc độ Ngân hàng thương mại: Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có loại sau: – Rủi ro mơi trường trị, kinh tế, xã hội: Sự phát triển hoạt động thẻ giống hoạt động kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào phát triển kinh tế Bởi phát triển kinh tế gắn liền tiền tệ ổn định thu nhập dân cư tăng lên…Tuy nhiên tốc độ phát triển kinh tế, đặc điểm kinh tế đem lại rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh thẻ Chu kỳ suy thối kinh tế,tình trạng bất ổn, biến động lạm phát, ngân sách, giá nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Mơi trường trị ổn định , an toàn điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ tài ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Ngược lại, bất ổn trị nước đe dọa làm song du lịch đầu tư ngồi nước, từ ảnh hưởng đến việc kinh doanh loại thẻ quốc tế Ngồi ra, tâm lý, thói quen người tiêu dung thách thức lớn, tiềm ẩn rủi ro cho dịch vụ thẻ Thói quen sử dụng tiền mặt người tiêu dung thói quen chấp nhận tốn tiền mặt đơn vị kinh doanh dẫn đến khó khăn kinh doanh thẻ.Và nhiều chiến lược kinh doanh thẻ đến phá sản khơng tìm người tiêu dùng khó khăn việc lập hệ thống điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ – Rủi ro môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố pháp lý có tác động đến hoạt động kinh doanh bao gồm: hệ thống pháp luật, hệ thống biện pháp bảo đảm cho pháp luật thực thi chấp hành pháp luật chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh,các ngành có liên quan.Hoạt động kinh doanh chịu tác động yếu tố trên.Các yếu tố có quan hệ đan xen tác động đến hoạt động kinh doanh cách tổng thẻ không riêng rẽ Môi trường pháp lý khơng ổn định, thiếu đồng khó khăn cho công tác quản lý rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho bọn tơi phạm thẻ hồnh hành , gây thiệt hại cho bên liên quan trình phat hành, toán sử dụng thẻ 24 – Rủi ro tín dụng: Là rủi ro liên quan đến việc khơng có khả trả nợ chủ thẻ( sản phẩm thẻ tín dụng thấu chi thẻ ghi nợ), hình thức cấp hạn mức dựa việc đánh giá uy tín, thu nhập, khả trả nợ khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo Đây loại rủi ro bàn thường xuyên xảy hoạt động kinh doanh NHTM Chúng tiềm ẩn suốt trình trước, sau phát hành thẻ tín dụng mà biểu bên ngồi là: vay thẻ tín dụng khơng thu hồi được, nợ q hạn, nợ khó địi… – Rủi ro hoạt động: Đây mảng rủi ro đặc thù có tiềm lớn dịch vụ thẻ nghiệp vụ thẻ diễn tương đối phức tạp,đòi hỏi nhiều đối tượng tham gia liên quan đến công nghệ đại, tinh vi, có tính tồn cầu Rủi ro hoạt động bao gồm : – Rủi ro cán nhân viên ngân hàng: + Thực nghiệp vụ vượt thẩm quyền cho phép không chức nhiệm vụ giao lợi dụng quyền hạn cố tình thực giao dịch gian lận thẻ nhằm chiếm đoạt tiền ngân hàng, khách hàng; + Năng lực trình độ nghiệp vụ không đáp ứng yêu cầu công việc dẫn đến thực sai qui trình nghiệp vụ, gây sai sót, nhầm lẫn trình xử lý gây thiệt hại cho ngân hàng; + Đã chuyển khỏi đơn vị, thay đổi nhiệm vụ công tác không bàn giao lại mã truy cập mật truy cập hệ thống cho người kế nhiệm người có trách nhiệm + Phát tán thông tin khách hàng, liệu giao dịch thẻ cho cá nhân, tổ chức tội phạm sử dụng thực giao dịch gian lận + Cán vi phạm qui định bảo mật, an toàn thông tin cho mượn mã truy cập, để lộ mật khẩu, mã truy cập để người khác lợi dụng + Cán không giao quyền hạn, phạm vi làm việc phép phân công quyền hạn thực nhiều khâu qui trình nghiệp vụ, khơng có kiểm tra chéo dẫn đến lợi dụng quyền hạn thực giao dịch gian lận + Hướng dẫn khách hàng không đầy đủ, không rõ ràng cụ thể qui định, qui trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ tốn thẻ có liên quan dẫn tới việc khách hàng không tuân thủ qui định ngân hàng, gây rủi ro cho khách hàng, cho ngân hàng – Rủi ro qui định, qui trình chưa phù hợp 25 + Qui định, qui trình chưa với chế, sách hành + Qui định, qui trình, hợp đồng, thỏa thuận văn khác có giá trị hợp đồng, thỏa thuận có điểm, có điều khoản bất cập, chưa hồn chỉnh, khơng chặt chẽ, khơng rõ ràng… tạo kẽ hở cho khách hàng cán ngân hàng lợi dụng từ chối thực nghĩa vụ, trách nhiệm liên quan dẫn đến thiệt hại vật chất, uy tín cho ngân hàng + Qui định, qui trình chưa phù hợp, chưa rõ ràng dẫn đến khó khăn cho cán nghiệp vụ làm giảm tốc độ xử lý cơng việc q trình thực nghiệp vụ – Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin: + Hệ thống công ngệ thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ bao gồm: Hệ thống máy chủ, hệ thống thiết bị đầu cuối (máy toán thẻ EDC,ATM,…), đường truyền thông, phần mềm xử lý thẻ không tương thích, khơng đồng bộ, lạc hậu, khơng đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ; + Sự cố, trục trặc, hỏng hóc bị ngừng trệ làm gián đoạn hoạt động hệ thống, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ, giảm doanh số toán sử dụng thẻ + Hệ thống không đáp ứng yêu cầu bảo mật, an ninh mạng theo qui định, chuẩn mực ngành dịch vụ thẻ, tổ chức thẻ nội địa quốc tế, ngân hàng nhà nước dẫn đến rủi ro bị lộ thông tin bị đánh cắp thơng tin ảnh hưởng đến uy tín thiệt hại tài cho ngân hàng – Rủi ro từ phía khách hàng: Chủ thẻ khơng thực qui định ngân hàng quản lý sử dụng thẻ, số PIN trình sử dụng thẻ cho người khác mượn thẻ, để lộ thông tin thẻ, PIN, để cắp, thất lạc thẻ… dẫn đến bị đối tượng gian lận lợi dụng Nguyên nhân gây nên rủi ro người dân chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thơng tin thẻ Ngồi cịn thói quen tin người nên bị kẻ gian lợi dụng Khi chủ thẻ gặp rủi ro liên quan trực tiếp đến ngân hàng – Rủi ro bên thứ ba: Bên thứ ba nhà cung cấp, đối tác NHTM thuê hợp tác với NHTM cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ Trong hoạt động kinh doanh thẻ, có rủi ro sau: + Bên thứ ba đột ngột tiếp tục cung cấp dịch vụ hỗ trợ, bảo trì,… theo hợp đồng ký kết với ngân hàng làm ảnh hưởng đến hệ thống, hệ thống ngừng hay khơng hoạt động bình thường 26 + Đối tác cung cấp vật tư, thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng không đảm bảo chất lượng, yêu cầu kỹ thuật tiến độ giao hàng,… dẫn đến việc gián đoạn hoạt động kinh doanh thẻ, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng + Nhân viên bên thứ ba lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, xử lý khắc phục cố kéo dài gây sai sót nhầm lẫn dẫn đến thiệt hại tài cho ngân hàng Hoặc tiết lộ thông tin liên quan đến hệ thống, sở liệu, tài khoản khách hàng,… mà khơng có chấp thuận văn ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng + Bên thứ ba từ chối trách nhiệm khắc phục hậu sau xảy cố, sai sót phát sinh lỗi nhân viên bên thứ ba gây – Rủi ro kỹ thuật Loại rủi ro xảy hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thơng, trung tâm chuyển mạch…có trục trặc, khơng ổn định, ngừng hoạt động gây lỗi trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng toán thẻ Trong điều kiện nay, khối lượng giao dịch tăng lên đến mức khổng lồ, dẫn đến việc xử lý nghiệp vụ lệ thuộc vào hệ thống máy móc, cơng nghệ, việc lưu trữ chứng từ điện tử vật mang tin đĩa từ, băng từ, tape…là tất yếu Do vậy, rủi ro chứa đựng khâu lớn theo Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật liệu lỏng lẻo nguyên nhân gây nên rủi ro vô nghiêm trọng Rủi ro gian lận, giả mạo Gian lận hành lừa đảo nhằm thực giao dịch toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ thành phần thamg gia vào trình hoạt động thẻ ngân hàng Gian lận phát sinh bất ký lúc không phân biệt thời gian địa điểm, hoạt động phát hành lẫn toán thẻ gây tổn thất cho ngân hàng – Gian lận hoạt động phát hành thẻ: Đơn phát hành thẻ giả mạo: Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo không thẩm định kỹ thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ xin phát hành thẻ Thơng tin khơng xác dẫn đến khó khăn cho ngân hàng muốn liên hệ với chủ thẻ đặt ngân hàng trước nguy tổn thất tín dụng chủ thẻ sử dụng thẻ khơng có đủ khả tốn chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền ngân hàng Thẻ giả: Thẻ giả thẻ tổ chức cá nhân làm giả vào thơng tin có từ việc đánh cắp liệu băng từ thẻ thật từ thẻ cắp, thất lạc 27 Thẻ giả sử dụng gây tổn thất cho NHPH theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch thẻ mạng mã số ngân hàng phát hành (BIN) Do trường hợp kẻ gian sử dụng thông tin có từ chứng từ giao dịch thẻ từ thẻ bị cắp, thất lạc để tạo thẻ giả sử dụng chúng NHPH gặp rủi ro Đây loại rủi ro lớn nguy hiểm nay, hành vi gian lận khó phát ĐVCNT thơng đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật sử dụng sở minh để tạo thẻ giả Thẻ giả bao gồm thẻ bị dập lại, thẻ bị mã hóa lại băng từ, thẻ bị làm giả hoàn toàn sở liệu thẻ thật (skimming)… Thẻ cắp, thất lạc: Rủi ro xảy xa thẻ bị cắp, thất lạc bị sử dụng trước chủ thẻ thơng báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp chấm dứt sử dụng thu hồi thẻ Thẻ bị cắp thất lạc bị tội phạm thẻ sử dụng làm thẻ trường hợp thẻ giả Đơi giả mạo có liên quan đến chủ thẻ cố tình báo thẻ sau sử dụng thẻ Chủ thẻ khơng nhận thẻ ngân hàng phát hành gửi: Là trường hợp thẻ bị đánh cắp bị lợi dụng thực giao dich trình chuyển từ ngân hàng phát hành đến chủ thẻ Việc xác định thẻ bị ăn cắp đường nhiều thời gian khoảng thời gian chủ thẻ nhận thẻ gửi xác nhận cho ngân hàng thường kéo dài, chủ thẻ khiếu nại khơng nhận thẻ ngân hàng phát Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng ( Account takeover): Rủi ro phát sinh ngân hàng phát hành nhận yêu cầu thay đổi thông tin chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa chủ thẻ Do không xác minh kỹ nên ngân hàng phát hành gửi thẻ địa yêu cầu mà không đến tay chủ thẻ thật nên tài khoản chủ thẻ thật bị người khác lợi dụng sử dụng – Gian lận hoạt động toán thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo: Đơn vị chấp nhận thẻ cố tình đăng ký thơng tin khơng xác với ngân hàng toán Ngân hàng toán chịu tổn thất không thu khoản tạm ứng cho ĐVCNT trường hợp ĐVCNT thơng đồng với chủ thẻ cố tình tạo hoá đơn giao dịch giả mạo để chiếm dụng vốn ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ thơng đồng với tội phạm thẻ: Có hai hình thức thông đồng đơn vị chấp nhận thẻ: + CPP – Common Purchase Point: Là tượng đơn vị chấp nhận thẻ địa điểm xác định lưu trữ liệu thẻ sử dụng vào mục đích tạo thẻ giả thực giao dịch giả mạo Đơn vị chấp nhận thẻ nhận thức không nhận thức hành vi 28 + POC – Point of Compromise: Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ chấp nhận toán thẻ giả ( thẻ bị sửa đổi, thẻ trắng, thẻ skimming…) Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ sửa đổi thơng tin hóa đơn thẻ in nhiều hóa đơn tốn thẻ Trong trường hợp nhân viên thực giao dịch cố tình in nhiều hóa đơn tốn thẻ giao cho chủ thẻ ký để hồn thành giao dịch Sau nhân viên mạo nhận chủ thẻ hoàn tất giao dịch nộp hóa đơn tốn cịn lại để địi tiền, chiếm đoạt tiền ngân hàng Ngoài nhân viên ĐVCNT có thẻ sửa đổi hố đơn giao dịch, ghi tăng giá trị giao dịch mà không đồng ý chủ thẻ để lấy tiền tạm ứng ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ khả toán: Đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trình kinh doanh bị phá sản, cố tình bỏ trốn Tồn số tiền giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ thực có khả bị ngân hàng phát hành truy hồi thực sai qui định cố tình khơng cung cấp hàng hóa dịch vụ theo thỏa thuận với chủ thẻ Gian lận giao dịch không cần xuất trình thẻ ( Card-not-present): Giao dịch khơng cần xuất trình thẻ chủ yếu giao dịch thực từ xa qua Internet, đường điện thoại, đặt hàng qua fax, bưu điện Khách hàng không cần có mặt địa điểm giao dịch sử dụng thẻ để quẹt vào thiết bị đọc thẻ (máy EDC máy cà tay) mà cần số thẻ, ngày hiệu lực thẻ để thực giao dịch mua hàng Vì đối tượng gian lận đánh cắp thơng tin từ thẻ tín dụng thật.Rồi sau dùng để tiến hành mua bán qua kênh mua bán thực từ xa Chủ thẻ phát bị tiền xem kê giao dịch hàng tháng Loại hình giao dịch có độ rủi ro cao Những nhà kinh doanh bán hàng chấp nhận toán thẻ tín dụng ảo khơng thể kiểm tra đặc điểm lý tính thẻ để biết liệu có phải thẻ thật hay khơng, chủ thẻ có hợp pháp hay khơng việc thực giao dịch không yêu cầu chữ ký hay mã số cá nhân bí mật (PIN) Các NHPH khơng thể đảm bảo thông tin cung cấp giao dịch khơng dùng thẻ có phải chủ thẻ hợp pháp khơng Các rủi ro khác Ngồi rủi ro phân tích trên, hoạt động kinh doanh thẻ chịu ảnh hưởng rủi ro lãi suất( thẻ tín dụng), rủi ro hồi đối ( với thẻ quốc tế), rủi ro danh tiếng, rủi ro tâm lý người tiêu dùng, rủi ro hệ thống toán bù trừ, rủi ro nguồn vốn, rủi ro thiên tai, lũ lụt… Rủi ro toán thẻ Việt Nam : Từ năm 2002 trở trước, thị trường thẻ Viêt Nam nhỏ bé so với nước khu vực nên chưa tổ chức tội phạm thẻ để ý tình trạng giả mạo thẻ ít, tổn thất ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung NHNTVN nói riêng 29 khơng đáng kể Từ năm 2004, trước gia tăng với tốc độ cao hoạt động giả mạo toán phát hành thẻ, với kỹ thuật tinh vi ảnh hưởng đến hoạt động toán thẻ ngân hàng Một số rủi ro toán thẻ Việt Nam: Tình trạng phát tán, lây nhiễm virut để lừa chủ thẻ sử dụng dịch vụ toán trực tuyến để lấy trộm thông tin cá nhân chủ thẻ tín dụng Xuất số đối tượng hacker thiết lập website có giao diện, tên miền gần giống tên miền website ngân hàng, trang bán hàng trực tuyến quảng cáo bán hàng hóa dịch vụ Khi chủ thẻ, khách hàng truy cập vào website để chọn dịch vụ tốn bị thơng tin cá nhân số thẻ, ngày hết hạn, mã bảo mật http://www.cuncon1202.net/2010/mang-luoi-citibank-chi nhanh-citibank.htlm giả website củahttp://www.citibank.com.vn Trên mạng internet xuất nhiều virut mà hacker sử dụng để lây nhiễm qua thiết bị tốn để lấy trộm thơng tin cá nhân chủ thẻ virut Eurograbber, hacker sử dụng email, hay website giả mạo để lừa khách hàng cài virut lên máy cá nhân Khi khách hàng truy cập giao dịch trực tuyến, virut giả mạo thông báo ngân hàng để dụ khách cài đặt virut lên điện thoại, máy tính sau lấy trộm mã xác thực OTP, thông tin chủ thẻ Với thủ đoạn nhóm hacker sử dụng virut Eurograbber lấy trộm 36 triệu euro ngân hàng châu Âu Trong tháng 3/2013 theo thông báo tổ chức interpol xuất virut Vskimmer lây nhiễm qua hệ điều hành windows thiết bị tốn ATM, POS để lấy trộm thơng tin thẻ tín dụng Sau bị lây nhiễm virut Vskimmer phát hiện, lấy trộm thơng tin thẻ tín dụng khách hàng giao dịch qua ATM, POS, gửi máy chủ tin tặc điều khiển để làm giả thủ tục rút tiền toán Virut Vskimmer lây nhiễm khu vực Châu Âu, mức độ nguy hại cao, số quốc gia Đức, Hà Lan khuyến cáo ngân hàng không dùng ATM, POS hệ điều hành windows Các hãng bảo mật giới tích cực tìm giải pháp để hạn chế thiệt hại virút - Gian lận, giả mạo, làm giả thẻ tín dụng, tốn khống qua POS rút tiền, chiếm đoạt Trong tháng cuối năm 2012 quý I/2013 quan công an phát hiện, điều tra làm rõ số ổ nhóm đối tượng người nước ngồi (chủ yếu cơng dân TQ) sang Việt Nam móc nối với cửa hàng kinh doanh vàng, đá quí, nhà hàng, khách sạn…để làm giả thẻ tín dụng người nước ngồi, tốn khống qua POS rút tiền chia Hoạt động nhóm tội phạm thường thơng qua phiên dịch người có quan hệ làm ăn với TQ để tìm, lựa chọn khách sạn, nhà hàng, cửa hàng vàng với lý đưa phương án hợp tác đầu tư lâu dài cần phải có thiết bị tốn POS để chuyển, đổi, rút tiền chi trả dịch vụ theo thỏa thuận với ĐVCNTTT Sau lắp POS đối tượng thử vài giao dịch, sau đưa người (nhóm thường từ 3-5 tên), thiết bị, phần mềm làm giả thẻ Hoạt động đối tượng khép kín từ khâu lấy thơng tin thẻ tín dụng, in lên thẻ, sau quẹt liên tục qua POS đến hết hạn mức, thẻ không quẹt tiếp thẻ khác; giao dịch thường cách 30 vài giây, ngồi hành chính, làm việc ĐVCNTTT, có vụ án giao dịch sau 23 Các ĐVCNTTT hám lợi, thiếu hiểu biết không ý điều kiện hợp đồng mẫu ngân hàng nên tiếp tay, thơng đồng làm giả thẻ tín dụng tốn khống để chiếm đoạt tiền Tháng 1/2013 số ĐVCNTTT Hà Nội, Hải Dương xuất nhóm đối tượng gồm người TQ phiên dịch đến yêu cầu đặt mua hàng yêu cầu toán qua POS, sau lắp POS chúng thực hàng chục giao dịch nhiều thẻ tín dụng trị giá gần 500 triệu đồng hẹn ngày sau đến nhận hàng Ngân hàng kiểm tra, phát giao dịch đáng ngờ khơng tốn, trả tiền Ngày 26/3/2013, C50 phối hợp Cơng an Hải Phịng, Ngân hàng Ngoại thương phát bắt giữ nhóm đối tượng nhận tiền Chi nhánh VCB Hải Phòng Đấu tranh làm rõ, nhóm người Trung Quốc khai móc nối với cơng ty TNHH Cảnh Hưng, khách sạn Hướng Dương Hải Phòng để lắp 06 POS VCB, Vietinbank công ty khách sạn, làm giả thẻ, toán khống rút tiền Chỉ thời gian ngắn từ 17 đến 26/3 bọn chúng làm giả thẻ, thực thành công 1,6 tỷ đồng, rút 428 triệu VCB; 4,3 tỷ đồng, rút 3,9 tỷ đồng Vietinbank Đấu tranh mở rộng đối tượng khai đầu tháng bọn chúng làm giả thẻ toán khống qua POS ACB Móng Cái, Quảng Ninh 875 triệu đồng; POS Vietinbank Hà Nội 500 triệu đồng số ngân hàng khác Tổng cộng giao dịch thành công gần tỷ đồng, rút chia gần tỷ đồng Cơ quan điều tra khởi tố vụ án, khởi tố bắt giam bị can, thu giữ thiều thẻ tín dụng, phôi thẻ, đầu đọc, ghi liệu 996 triệu đồng Các giao dịch ngân hàng nhận yêu cầu tra soát chứng từ thoái thu, gian lận Bên cạnh thẻ trắng, thẻ giả bị nuốt ATM nhiều ngân hàng phát hiện, thông tin chủ thẻ, ngân hàng phát hành không phù hợp với thông tin chủ thẻ Gian lận phát sinh ĐVCNT Green Trail Tours (Đường mòn xanh): 49 Tam Đa, Thụy Khuê, Hà Nội, cụ thể: Các đối tượng người Việt Nam sử dụng thông tin giả mạo để đăng ký phát hành thẻ trả trước (prepaid card) Ngân hàng Nước Sau Ngân hàng nước phát hành thẻ, đối tượng tìm cách chuyển thẻ phát hành Việt nam Thông qua hành vi đánh cắp thơng tin từ thẻ tín dụng, đối tượng gian lận thực hành vi chuyển tiền từ thẻ tín dụng đánh cắp sang tài khoản thẻ prepaid thông qua tài khoản ảo mở website mua bán trực tuyến Paypal nhằm chuyển đổi số tiền bất hợp pháp từ thẻ tín dụng đánh cắp vào tài khoản thẻ Prepaid phát hành Sau chuyển tiền đánh cắp vào tài khoản thẻ Pre-paid, đối tượng cấu kết với ĐVCNT địa bàn để thực hành vi toán khống, chiếm đoạt tiền chủ thẻ nước ngoài, mà thực chất không thực cung cấp hàng hóa, dịch vụ - 31 Sau ĐVCNT nhận tiền Ngân hàng báo có, đối tượng tội phạm chuyển tiền bất hợp pháp để chia theo thỏa thuận Ngoài ra, quý III/2013, Tiểu ban QLRR Hội thẻ tiếp nhận thông tin 345 thẻ đen (trong có 02 thẻ liên quan đến 01 vụ đối tượng sử dụng thẻ giả thực giao dịch khống POS), 1771 thẻ nghi ngờ bị skimming liên quan đến 03 vụ ATM skimming, 688 chủ thẻ đen (nợ hạn 90 ngày) - Rủi ro kỹ thuật: tình trạng tái, hệ thống ATM tình trạng bảo dưỡng, lỗi đường truyền ảnh hưởng đến người sử dụng Một số giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Việt Nam: 4.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro hệ thống toán thẻ: - Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng - Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) thông báo cho chi nhánh - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thới, hạn chế tổn thất cho Ngân hàng - Xử lý trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc 4.2 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động tốn phát hành thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn: Thẻ ngân hàng sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ, ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: - Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực tốn trang Web hay cho ĐVCNT khơng tin cậy - Các lưu ý trình toán thẻ: Các khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thông tin giao dịch hành động cần thiết chủ thẻ cần thực nhận thấy có dấu hiệu gian lận q trình toán thẻ Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra cơng tác tốn thẻ đơn vị chấp nhận ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, 32 có vai trò quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ, tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin Ngân hàng Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu tổ chức thẻ quốc tế.Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, ngày nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo, từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Qua thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ Ngân hàng 4.3 Tại ĐVCNT - Thực quy trình chấp nhận tốn thẻ loại hình giao dịch (giao dịch sales, rút tiền mặt, giao dịch key-in, giao dịch MOTO…) - Áp dụng phương pháp phát thẻ giả: Kiểm tra cẩn thận yếu tố an toàn thẻ, gọi điện NH toán kiểm tra số BIN NHPH - Kiểm tra CMT/Hộ chiếu chủ thẻ để xác thực chủ thẻ (đối với giao dịch Rút tiền mặt, giao dịch ĐVCNT loại hình T&E, vàng bạc, đá quý….) - Chú ý thái độ đáng ngờ chủ thẻ thực giao dịch - Liên hệ với NH phát chủ thẻ/thẻ/giao dịch đáng nghi ngờ - Tuyệt đối không bán/cung cấp thông tin thẻ/chủ thẻ/giao dịch thẻ cho bên thứ - Không thực giao dịch mà đơn vị khơng đăng ký cung cấp hàng hóa, dịch vụ - Khơng nhận hoa hồng từ phía chủ thẻ thực chuyển tiền nước theo yêu cầu chủ thẻ - Thường xuyên kiểm tra máy EDC, dây nối để phát dấu hiệu bất thường 33 - Chủ động liên hệ CNTT/TTT để phối hợp tình bất thường có dấu hiệu nghi ngờ chủ thẻ/ giao dịch 4.4 Chủ thẻ: - Nên ý nhân viên thu ngân xem liệu thẻ có quẹt qua thiết bị điện tử khác bất thường không, máy chấp nhận thẻ có gắn thêm loại thiết bị lạ khơng - Khơng vứt hố đơn giao dịch thẻ cách bừa bãi sau thực giao dịch - Cần ý đến mức độ đáng tin cậy uy tín trang web cung cấp hàng hố dịch vụ, khơng nên cung cấp thơng tin cá nhân cách thiếu thận trọng truy cập vào trang web mà khơng hiểu rõ - Không nên tin tưởng vào website lạ website tun bố an toàn, hầu hết trang web đen cố gắng đưa thủ đoạn trấn an khách hàng để nhằm đánh cắp liệu thẻ - Không tiết lộ số CVV2/CVC2/CAV2 cho để tránh rủi ro thông tin thẻ bị lợi dụng để thực giao dịch qua mạng (3 chữ số nhỏ in nghiêng, nằm mặt sau thẻ, bên cạnh dải chữ ký dải từ) - Nên đăng ký sử dụng dịch vụ biến động số dư qua SMS để thuận tiện theo dõi giao dịch thực từ số thẻ - Theo dõi xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều camera gắn máy ATM Nếu thấy bề mặt ATM có lắp thêm thiết bị khác thường, ngừng giao dịch báo cho ngân hàng - Khi nhập mật nên cố gắng dùng tay che chắn giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM - Không nên rút tiền ATM vắng người qua lại, vào lúc trời tối - Không nên dùng mật ATM số điện thoại số CMTND, không nên dùng cố định số mật ATM, thay đổi để đảm bảo an toàn - Nên sử dụng dịch vụ SMS Banking (nếu có) để nhận thơng báo số dư tài khoản qua tin nhắn SMS có phát sinh giao dịch Bằng cách này, khách hàng phát giao dịch nghi ngờ để kịp thời ngăn chặn - Không nên cung cấp thông tin thẻ cho nguồn khơng an tồn, người khơng quen biết Nên thường xuyên đổi mật khẩu, theo dõi tình trạng tài khoản để kiểm kê phát dấu hiệu giao dịch khả nghi có - Khi giao dịch mà bị nuốt thẻ, nên kiểm tra kỹ tình trạng thẻ (xem thẻ có bị nuốt thực hay không, hay bị kẹt mà không bị nuốt hẳn vào trong) Hãy liên lạc với ngân hàng công ty phát hành thẻ để trợ giúp trường hợp khẩn cấp - Sau hoàn tất giao dịch, nhớ lấy lại thẻ hóa đơn bạn Khơng vứt hóa đơn vào thùng rác cạnh ATM hóa đơn có ghi thơng tin thẻ 34 - Nếu người làm bạn tập trung máy ATM, hoàn tất việc bạn làm lấy thẻ bạn trước nói chuyện với họ Khơng nên nhận “giúp đỡ” người lạ thực giao dịch với ATM - Thông báo cho Ngân hàng phát ATM bị phá hoại - Không thực giao dịch rút tiền thấy ATM bị phá hoại 35 Kết luận: Qua việc nghiên cứu phát triển rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam thấy tính ưu việt rủi ro tồn hoạt động toán thẻ Nắm bắt rủi ro có giải pháp kịp thời để đẩy mạnh hoạt động toán 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO: http://thebank.vn/posts/8695-nhung-khai-niem-va-phan-loai-the-ngan-hang http://www.thanhtoan.com/kien-thuc-thanh-toan-dien-tu/167-khai-niem-ve-thethanh-toan.html http://luanvanaz.com/cac-loai-rui-ro-trong-hoat-dong-kinh-doanh-cua-ngan-hangthuong-mai.html http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/apph/tcnh/tcnh_chitiet;jsessionid=N1xbXt PY4ZshZpdWhCQQMwnmVPdTp7NsG9VLChpWDPFqThfhsnJk!107926062!2083470669?dDocName=CNTHWEBAP01162522510&dID=66998&_afrLoop=16319 158121921715&_afrWindowMode=0&_afrWindowId=null#%40%3FdID%3D66998% 26_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop%3D16319158121921715%26dDocName%3D CNTHWEBAP01162522510%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrlstate%3Db423c55wn_4 http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=12442:ri-ro-th-va-cac-binphap-phong-chng&catid=49:thu-vien&Itemid=102 37