Tiểu luận môn nghiệp vụ ngân hàng thương mại phát triển và rủi ro thẻ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại tại việt nam

giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọiđối tượng khách hàng.Tính tiện lợi: thanh toán bất cứ nơi nào không cần mang theo tiền mặt - Tính an t

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

BỘ MÔN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI



ĐỀ TÀI SỐ 13:

PHÁT TRIỂN VÀ RỦI RO THẺ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM.

GVHD: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG NHÓM 13 – GIẢNG ĐƯỜNG A314 – CHỦ NHẬT

TP HỒ CHÍ MINH

DANH SÁCH PHÂN CÔNG THÀNH VIÊN NHÓM

 Nghiên cứu 1 paper

“Testing The Factors Affecting The Development Of Credit Cards In The Vietnam Banking Industry”

3 Nguyễn Thị Anh Gái  Làm mục 3

MỤC LỤC



LỜI MỞ ĐẦU 1

1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 2

1.1 LỊCH SỬ RA ĐỜI 2

1.2 KHÁI NIỆM 4

1.3 CẤU TẠO THẺ 4

1.4 ĐẶC ĐIỂM CỦA THẺ THANH TOÁN 5

1.5 PHÂN LOẠI 6

1.5.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất 6

1.5.2 Theo chủ thể phát hành 6

1.5.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ 7

1.5.4 Theo phạm vi lãnh thổ 9

1.5.5 Theo mục đích và đối tượng sử dụng 9

1.5.6 Theo hạn mức của thẻ 10

1.6 VAI TRÒ CỦA THẺ THANH TOÁN 10

1.6.1 Đối với người sử dụng thẻ 10

1.6.2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:(CSCNT) 12

1.6.3 Đối với ngân hàng 14

1.6.4 Đối với nền kinh tế - xã hội 16

2 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 18

2.1 NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 18

2.2 TRIỂN KHAI THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 18

2.3 TỔNG QUAN VÀ THỨC TRẠNG THẺ TẠI VIỆT NAM 22

3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 27

3.1 KHÁI NIỆM

3.2 CÁC LOẠI RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27

3.2.1 Xét trên góc độ vĩ mô 27

3.2.2Đứng trên góc độ của Ngân hàng thương mại 28

3.3 RỦI RO TRONG THANH TOÁN THẺ TẠI VIỆT NAM 23

3.4 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ TRONG RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI VIỆT NAM 26

3.4.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro trong hệ thống thanh toán thẻ 26

3.4.2 Hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ 26

3.4.3 Tại ĐVCNT 29

3.4.4 Chủ thẻ 29

KẾT LUẬN 40

TÀI LIỆU THAM KHẢO 41

LỜI MỞ ĐẦU.

Ngân hàng thương mại đã và đang không ngừng nâng cao năng lực quản lý điềuhành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nângcao hiệu quả kinh doanh Một trong những lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thunhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu quả chung cho toàn xã hội, đó chính làdịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Xét về phương diện tổng thể, hoạt động thanh toánthẻ có vai trò vô cùng to lớn đối với việc giúp cho người dân tiếp cận các phương tiệnthanh toán văn minh hiện đại của thế giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư,nâng cao đời sống xã hội Xét về phương diện cụ thể, hoạt động thanh toán thẻ không chỉgóp phần quan trọng trong việc tạo nên hiệu quả hoạt động kinh doanh tại mỗi ngân hàngthương mại mà còn là một mắc xích quan trọng thúc đẩy các hoạt động kinh doanh kháccủa ngân hàng phát triển Thẻ là một phương tiện thanh toán văn minh hiện đại, gắn liềnvới công nghệ Nó ra đời trên cơ sở ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ Hiện nay,chúng ta đang sống trong một thế kỷ của công nghệ hiện đại, khi nền công nghệ hiện đạicàng phát triển thì rủi ro do sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ đang làmột thách thức lớn cho cả đơn vị phát hành thẻ và chủ thẻ Các rủi ro trong hoạt độngkinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng đa dạng và phức tạp Nó làm suy giảm hiệu quả kinhdoanh, ảnh hưởng uy tín và thương hiệu của đơn vị phát hành thẻ Xuất phát từ thực tiễnphát hành và rủi ro khi sử dụng thẻ, nhóm chọn đề tài “Phát triển và rủi ro thẻ trong hoạtđộng kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam ”

1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN

1.1 LỊCH SỬ RA ĐỜI

Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20 Nó ra đờinăm 1914, khi đó Tổng công ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên và một sốkhách hàng của mình với mục đích chủ yếu là khuyến khích bán sản phẩm của công ty.Loại hình đầu tiên của thẻ thanh toán ra đời vào năm 1945 Đó là Charge- It của ngânhàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng tại những nơi bán lẻ.Còn các nhà kinh doanh phải ký quỹ tại ngân hàng Biggins và ngân hàng sẽ thu tiềnthanh toán từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh Loại hình này cũng chính

là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National vàonăm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ mới xuất hiện ở Mỹ như: Trip Charge, GoldenKey, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express rađời và thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn của Mỹ là Bank of America đãphát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng này đã bắt đầu cấp giấy phép cho cácđịnh chế tài chính trong khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard vàxây dựng một số quy định và tiêu chuẩn riêng đối với các định chế tài chính khi pháthành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với sự thành công của ngân hàng Bank of America,mười bốn ngân hàng lớn của Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế(Interbank Card Association- ICA) và cho ra đời thẻ Master Charge Năm 1977, BankAmerica đổi tên Visa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻVisa đã trở thành thẻ có quy mô lớn và được nhiều người sử dụng nhất trên thế giới.Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard và trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớnthứ 2 trên thế giới, là đối thủ cạnh tranh chủ yếu của thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thịtrường thẻ thanh toán ngày càng phát triển trên toàn cầu Trên thế giới hiện nay có 4 tổchức thẻ quốc tế lớn nhất là Visa, MasterCard, AMEX, JCB cùng với nhiều công ty vàngân hàng liên kết nhau cung ứng nhiều sảnphẩm thẻ đa dạng, phong phú trên thị trường.Thẻ Diners Club, thẻ du lịch và giải trí T&E (Travel & Entertainment) đầu tiên do

tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 ở Mỹ, xuất hiện đầu tiên ở Nhật Bản vào năm

1960, chi nhánh được quản lý bởi Citi Cop, người đứng đầu trong số ngân hàng phát

hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club trên toàn thế giới vớidoanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện nay số người sử dụng thẻ Diners Club đang giảmdần đến năm 1993 tổng doanh số chỉ còn khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành.Thẻ American Express (Amex) ra đời vào năm 1958, tổ chức American Express pháthành thẻ Green Amex, không có hạn mức tín dụng, chủ thẻ được chi dùng và có tráchnhiệm thanh toán một lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho ra đời thêm ba loạithẻ: Amex Gold, Amex Platium, và Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnhtranh với thẻ VISA và MasterCard American Express hiện là tổ chức thẻ du lịch vàgiải trí lớn nhất thế giới, trực tiếp phát hành và quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phépthành viên cho các công ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp 5 lầnDiners Club và gấp 2 lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu chỉ khoảng 111,5 triệudollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 thì tổng doanh thulên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành và 3,6 triệu cơ sở chấp nhậnthanhtoán.

Thẻ JCB (the Japan-based) là thẻ phát hành tại Nhật Bản năm 1961 bởi ngân hàngSanwa và bắt đầu phát triển thành một tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB đãphát triển rất nhanh và là đối thủ cạnh tranh của American Express trong thị trường giảitrí và du lịch Năm 1990 JCB đã phát hành được 17 triệu thẻ với doanh số thanh toánkhoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu cơ sở chấpnhận thanh toán và 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống như Amex, JCB pháthành loại thẻ độc quyền của riêng mình và quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ vàđiểm tiếp nhậnthẻ)

Thẻ Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu Cuối năm 1990 có

257 triệu thẻ Visa đang lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993doanh thu của thẻ Visa đã tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động củaVisa khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nước trên thế giới Visa không trực tiếp phát hànhthẻ mà giao lại cho các thành viên, đây là điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mởrộng thị trường hơn các loại thẻ khác Hiện nay Visa có 22.000 thành viên tạihơn 200

nước, đã phát hành hơn 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiềnmặt, doanh

số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars

Thẻ Master là loại thẻ có quy mô lớn trên thế giới Cũng giống như Visa, MasterCard

là một hiệp hội tài chính quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà chỉquản lý tất cả các thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard đã phát hànhhơn 178 triệu thẻ với trên 5.000 thành viên phát hành thẻ và khoảng 9 triệu CSCNT thanhtoán trên toàn thế giới Đến năm 1993, tổng doanh thu của MasterCard lên tới 320,6 tỷdollars và phát hành được 215,8 triệu thẻ đang lưu hành tại 220 nước Cho đến nay sốlượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard đã lên đến hơn 29.000 thành viên,mạng lưới rút tiền mặt đã đuợc triển khai rộng rãi với hơn 162.000 ATM đặt tại hơn192.000 chi nhánh ngân hàng trên thế giới

Ngày nay thẻ thanh toán vẫn được hiểu một cách nôm na là tiền điện tử là phương tiệnthanh toán hiện đại và tiên tiến trên thế giới Thẻ thanh toán ra đời và phát triển gắn liềnvới sự phát triển và ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng Như vậy sẽ có 3 thànhviên tham gia chính là: chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành

hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực)… và một sốđặc tính khác tuỳ theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hànhthẻ…

Mặt trước của thẻ:

- Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chứcphát hành thẻ Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giảmạo

- Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được in lại trênhoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau

và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau

- Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành

- Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầutiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ

- Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của ngườiđược uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ

- Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu anninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc CV, PV,

RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau

Mặt sau của thẻ:

- Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ,ngân hàng phát hành

- Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ

có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ

1.4 ĐẶC ĐIỂM CỦA THẺ THANH TOÁN:

Tính linh hoạt : Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín

dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những kháchhàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻvàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch

giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọiđối tượng khách hàng.

Tính tiện lợi: thanh toán bất cứ nơi nào không cần mang theo tiền mặt

- Tính an toàn và nhanh chóng:Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻthanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ thanh toán rất yên tâm

về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp Ngay cả trongtrường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh vàchữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm

1.5 PHÂN LOẠI

Có thể phân loại như sau:

1.5.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất:Có 3 loại

- Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cầnthiết Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quáthô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với những kỹ thuật mới như băng từ hoặcchip thông minh

- Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của thẻ và chủ thẻ được

mã hóa trên băng từ mặt sau của thẻ

- Thẻ thông minh: Đây là loại thẻ thế hệ mới nhất dựa trên kỹ thuật xử lý tin học , mộtchíp điện tử hoạt động như một máy tính nhỏ gắn liền với thẻ có tình an toàn và bảomật cao Loại thẻ này chỉ mới sử dụng phổ biến ở các nước phát triển

1.5.2 Theo chủ thể phát hành:

- Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho kháchhàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngânhàng cấp tín dụng Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉtrong phạm vi một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu Ví dụ như: VISA,MASTERCARD, JCB …

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch giải trí của các tậpđoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn pháthành…Ví dụ thẻ Dinners club, Amex

1.5.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ:

Thẻ tín dụng (Creadit Card)

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụngkhả năng chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toántiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào từng loạithẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau

Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thànhthời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy,nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán cho ngân hàngthì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi trả chậm

Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủthẻ được khôi phục như ban đầu Đây là tính chất “tuần hoàn” (revolving) của thẻ tíndụng

Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ tín dụngcho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng

Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợp nhiều thông tin khác nhaunhư: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn só đối với các tổ chức tài chính, địa vị

xã hội…của khách hàng Do đó, mỗi khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau.Cũng từ việc thẩm định và phân loại khách hàng mà các ngân hàng cũng như các tổchức tài chính đưa ra nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng: ví dụ thẻ tín dụng Visa,MasterCard có thẻ Vàng (Gold) và thẻ Chuẩn (Classic/Standard)…

Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng của mình tại cácđiểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ (gọi là đơn vị chấp nhận thẻ) để thanhtoán

Thẻ thanh toán (Charge Card)

Đề đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, các tổ chức thẻ đưa ra một loại sản phẩmthẻ tín dụng đặc biệt, phục vụ những khách hàng có thu nhập cao, có khả năng tài chínhvững vàng và có mức chi tiêu lớn Đó là thẻ thanh toán (charge card)

Nếu như thẻ tín dụng thông thường cho phép khách hàng có thể trả một phần số dư nợcuố kỳ vào ngày đến hạn với điều kiện đảm bảo mức thanh toán tối thiểu thì đối với thẻthanh toán, chủ thẻ sẽ phải thanh toán toàn số tiền phát sinh cho ngân hàng khi vào ngàyđến hạn Tuy nhiên, để đổi lại, khi sử dụng thẻ thanh toán, khách hàng được hưởng mộthạn mức tín dụng đặc biệt cao và không bị chi phối bởi hạn mức tín dụng.

Thẻ ATM

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cậntrực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiệnnhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM

Bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tinquảng cáo Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoảncủa mình ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác

Sự tiện lợi là đặc điểm quan trọng nhất của thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cá nhân(PIN), chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại ngân hàng mọi nơi, mọi lúc,24/24h mỗi ngày và 7 ngày trong tuần Điều này có nghĩa là cùng với thẻ ATM, hệ thốngATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc,ngoài trụ sở của ngân hàng và khả năng tự phục vụ

Theo thời gian, các tổ chức đã tự động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên mộtmạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATMhơn Hiện nay hai hẹ thống ATM lớn nhất trên thế giới là CIRRUS của MasterCard vàPLUS của Visa, sẵn sàng cho phép thẻ của các ngân hàng và những tổ chức tín dụng khác

kế nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắp toàn cầu

Thẻ ghi nợ (Debit card)

Với đặc tính thuận tiện, thẻ ATM đã nhanh chóng trở thành sản phẩm rất phổ biến, đặcbiệt có tốc độ tăng trưởng cao tại các thị trường đang phát triển Tuy nhiên, sử dụng thẻATM, chủ thẻ chỉ có thể tiếp cận với tài khoản của mình từ những máy rút tiền tự động.Đây là một hạn chế bởi tài khoản cá nhân chưa được tận dụng triệt để trong thanh toánhàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ Chính vì lý do này, thẻ ghi nợ ra đời

Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương tiện thanh toán không dùngtiền mặt Tuy nhiên, nói về mức độ có thể thay thế tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượttrội hơn thẻ tín dụng Điều này có được bởi tính chất của thẻ ghi nợ.

Bất cứ khách hàng nào có tài khoản mở tại ngân hàng đều có thẻ phát hành thẻ ghi nợhoặc trong trường hợp chưa có tài khoản, khách hàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thì bảnthân thẻ ghi nợ này sẽ gắn liền với một tài khoản của khách hàng

Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư trong tài khoản của mình qua hệthống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tài các đơn vị chấp nhận thẻhoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại máy rút tiền tự động ATM Nhưvậy, mức chi tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản

Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ đối với thẻ ghi

nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trình cho vay, không có việc phânloại khách hàng để được hưởng hạn mức tín dụng nên khách hàng chỉ cần có tài khoản tạingân hàng đề có thể tiếp cận tới sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng

1.5.4 Theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ nội địa: Là thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia do vậy đồngtiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản,chỉ do một ngân hàng hoặc một tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian chođến thanh toán Thẻ có nhược điểm là việc sử dụng chỉ giới hạn trong phạm vi một quốcgia vì vậy việc kinh doanh sẽ không có hiệu quả nếu số cơ sở chấp nhận thẻ ít

Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán, được chấp nhận trênphạm vi toàn cầu Thẻ được hỗ trợ quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớnnhư MASTERCARD, VISA… hoạt động thống nhất, đồng bộ Thẻ quốc tế rất được ưachuộng vì tính an toàn tiện lợi của nó

1.5.5 Theo mục đích và đối tượng sử dụng

Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằmgiúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục đích chung của công

ty trong kinh doanh

Thẻ du lịch và giải trí: Là loại thẻ được phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giảitrí.

1.6 VAI TRÒ CỦA THẺ THANH TOÁN

Mặc dù ra đời sau các phương tiện thanh toán khác, nhưng thẻ thanh toán ngày càngkhẳng định vai trò của nó trong thanh toán nhờ vào những vai trò và tính năng ưu việt của

nó so với các phương tiện thanh toán khác

1.6.1 Đối với người sử dụng thẻ:

 Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước:

Tiện ích nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn cácphương tiện thanh toán khác Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi dulịch hay công tác ở nước ngoài Thẻ thanh toán như Visa, MasterCard và trong phạm vinhỏ hơn là Amex và Diners được chấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là, khi

dự định ra nước ngoài, thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch,chủthẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình

 Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn:

Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước, trong và sauchuyến đi

Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem sẽ tiêu bao nhiêu và phải đến ngânhàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trước cho ngânhàng cùng với một khoản phí dù trên thực tế họ chưa hề sử dụng séc này Khi trở về, nếuchưa sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc người có séc lại phải mất thời gian và chi phí để

đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khigiữ séc đó lại cho lần sử dụng sau.

Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chitiêu trước, cũng không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ đượcphép chi tiêu trước, trả tiền sau Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sựchi tiêu và thanh toán bằng thẻ Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũngthường có lợi hơn so với sửdụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy, không những giúpngười sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng cũng nhưthời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro

 Khoản tín dụng tự động, tức thời:

Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán Dù việc muabán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tựđộng giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thường thì người ta có tâm

lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ đánh giá cao thẻ như là một khoản tíndụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưuđiện) Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (hiện quy định là 20%) khiđến hạn thanh toán (thường là một tháng), số còn lại chủ thẻ có thể trả sau

 Bảo vệ người tiêu dùng:

Ở các nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn như Luật tín dụng tiêudùng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng được bảo vệ đối với những mónhàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng Nếu món hàng đókhông đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ có thẻ yêu cầu được ngân hàng phát hành thẻbảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường Một số ngân hàng phát hành còn có chế độ bảohiểm kèm theo: có hàng hoá thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảohiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá hay dịch vụ thanh toán bằng thẻ thanh toán.Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có chế độ ưu đãi cho chủ thẻ khi sử dụng một số dịch vụ vềsức khoẻ (ví dụ như PPP, BUPA ở Anh), câu lạc bộ hoặc có chế độ thưởng điểm sau mỗilần sử dụng thẻ và số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác

 Rút tiền mặt:

Chủ thẻ có thể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nàotại ngân hàng hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng một số dịch vụ khác

do máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản…

 Kiểm soát được chi tiêu:

Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát đượcchi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãi nếu trả cho mỗi khoảngiao dịch

Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phảichịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này cóthể cao ngang với lãi suất của một khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất cả những lợi ích

mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thể chấp nhận được

1.6.2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:(CSCNT)

 Đảm bảo chi trả:

Đối với người bán lẻ, thẻ thanh toán thuận lợi hơn so với séc Trường hợp khách hàngmuốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mức đảm bảo của tờ sécthì cửa hàng đứng trước sự lựa chọn khó khăn: hoặc là chấp nhận thanh toán séc với sốtiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngân hàng phát hành từ chối thanhtoán hoặc sẽ không bán được hàng, doanh số bán sẽ giảm Với thẻ thanh toán, CSCNT cóthể yên tâm là đã được ghi có vào tài khoản ngay khi thông tin được truyền qua hệ thốngmáy móc điện tử đến ngân hàng thanh toán Trường hợp phải xin cấp phép thì việc xincấp phép từ ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng và đảm bảo qua các máy cấpphép tự động

 Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng

Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toánnhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứnghàng hoá dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT một khảnăng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác Môi trường văn minh, hiện đại trong

giao dịch, mua bán khi thanh toá thẻ là yếu tố quan trong để thu hút khách hàng., đặc biệt

là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư

 Nhanh chóng thu hồi vốn:

Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoá đơnthanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của CSCNT được ghi có ngay Số tiền này họ

có thể sử dụng ngay vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác Nhanh chóngluân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thường phải mất một thời gian nhấtđịnh mới được thanh toán

 An toàn, bảo đảm

Giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT , nhưng dù chưa đượcthanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt.Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếutrung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với một số tiền như vậy được thể hiện trên hoá đơnthẻ thì sẽ chảng có ai quan tâm đến vì nó chẳng có ý nghĩa với ai khác ngoài CSCNT

 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng:

Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp Còn giao dịchthẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic fundstransfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, người ta chỉ việcđưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịchđược thực hiện Hệ thốngEFTPOS giúp đẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng, giúpCSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải

xử lý thủ công trên giấy tờ

hành ở Anh, 3-4% đối với thẻ Amex (ở bất cứ nước nào)1 Điều này có hợp lý không khi

mà các CSCNT cũng mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng? (Ở Việt Nam thì tỷ lệphí này dao động từ 2,5- 3,6%2)

1.6.3 Đối với ngân hàng

Hơn ai hết, ngân hàng chính là người được hưởng lợi từ hoạt động phát hành và thanhtoán thẻ Điều này thể hiện trên các mặt sau:

 Lợi nhuận ngân hàng:

Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ là lợinhuận Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là: phí CSCNT, phí sử dụng thẻ (phíthường niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán Đó là chưa kểcác khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu tư kèm theo

Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lòng trung thànhcủa khách hàng Một khi khách hàng đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi

họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khác Lợi dụng tâm lý này của khách hàng,ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng thêmlợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ mất khách hàng đồng loạt

Ngoài ra, kinh doanh thẻ còn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” rất có hiệu quả cho ngân hàng Tỷ

lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinhlời hơn của ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai (thường lãi suất thấp)

 Dịch vụ toàn cầu:

Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay MasterCard, một ngân hàng

dù là nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc

tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào Ví dụ, mỗi ngàyFleming/Save&Prosper (một ngân hàng ở Anh) phải thanh toán các giao dịch bằng thẻ tíndụng với rất nhiều ngân hàng trên toàn thế giới Nhờ mối quan hệ với các tổ chức thẻquốc tế, ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thông qua tổ chức thẻquốc tế Visa để trả tiền cho tất cả các khoản này, việc phân bổ tới các ngân hàng khác cóliên quan sẽ do Visa thực hiện Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi

ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầuhoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế.

 Hiệu quả cao trong thanh toán:

Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ thực hiện số giao dịchséc, tiền mặt ít hơn Điều này mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: thực hiện số giaodịch ít hơn, những thông tin thường nhật được cung cấp bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa,MasterCard dưới hình thức điện tử làm cho việc ghi nợ tương ứng vào các tài khoản củakhách hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn… hoạt động của ngân hàng nhờ vậy cũng hiệuquả hơn

 Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng:

Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngânhàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.Không chỉ có vậy, ở các nước phát triển, phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻngân hàng có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảohiểm cho các sản phẩm Thông tin về các loại hình dịch vụ này sẽ được gửi đến chokhách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng Theo thống kê, tạiFleming/Save & Prosper có tới 30% chủ thẻ đã mua các dịch vụ này3

 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng:

Đưa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phảikhông ngừng hoàn thiện: nâng cao trình độ, trang bị thêm trang thiết bị kỹ thuật côngnghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uytín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng

 Tăng nguồn vốn cho ngân hàng:

Nhờ thẻ thanh toán số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và số lượng tàikhoản của các CSCNT cũng tăng lên Với lượng giao dịch thẻ tương đối lớn, các tàikhoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là mộtnguồn sinh lợi cho ngân hàng

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, lợi ích về mọi mặt đối với nhiềulĩnh vực và nhiều đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt trong công cuộc toàn cầu hoá

Ngày nay, trên thế giới thanh toán bằng thẻ đã trở thành xu thế tất yếu Ở các nước pháttriển, trên 80% lưu chuyển hàng hoá, dịch vụ bán lẻ được thực hiện bằng thẻ4 Với phạm

vi thanh toán rộng như vậy, vai trò của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng được khẳng định và

mở rộng

1.6.4 Đối với nền kinh tế - xã hội:

Nhờ những thành tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin những năm gần đây,công dụng của thẻ thanh toán ngày càng được phát triển và mở rộng Thẻ ngày càngthểhiện vai trò lớn của mình trong sự phát triển kinh tế – xã hội Điều này được thể hiệntrên các mặt sau:

 Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làmgiảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Ở những nước phát triển, thanh toán tiêu dùngbằng thẻ chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán Nhờ vậy màkhối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kể

 Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

Hầu hết mọi giao dich thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện vàthanh toán trực tuyến (ONLINE) vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều

so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷnhiệm chi… Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tinđều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng

 Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước

Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ đócác ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tácquản lý thuế của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia Thực tế hiện nay,mọi chế độ, chính sách liên quan đến thẻ đều dựa trên chính sách quản lý ngoại hối củanhà nước

 Thực hiện biện pháp " kích cầu" của nhà nước

Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sự dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng…khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu bằng thẻ

Điều này làm cho thẻ trở thành một công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kíchcầu” của nhà nước Khuyến khích phát hành, thanh toán thẻ cũng là khuyến khích tăngcầu tiêu dùng Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của các ngân hàngthương mại.

 Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tưnước ngoài

Thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận với một phương tiệnvăn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn.Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài

Bên cạnh việc đem lại lợi ích to lớn cho xã hội, thẻ được sử dụng ngày càng rộng rãicũng là nhờ những tiện ích thiết thực mà nó đem lại cho những đối tượng liên quan trựctiếp: chủ thẻ, CSCNT, ngân hàng

2 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM2.1 NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN:

Paper: “Testing The Factors Affecting The Development Of Credit Cards In The Vietnam

Banking Industry” của nhóm tác giả: Khanh C.H.1, Tri D.N.2*, Anh T.T.N.3, Dang T.K.C.4

-Kết quả nghiên cứu: Nghiên cứu này ghi nhận những yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng đến

thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam là đổi mới công nghệ, hành vi khách hàng, tạo ra sản phẩm,chính sách khuyến khích và các khuôn khổ quan trọng Cụ thể, hành vi của khách hàng là yếu tốmạnh mẽ nhất ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam, tiếp theo chính sách khuyếnmãi, khuôn khổ quan trọng, sự sáng tạo sản phẩm và đổi mới công nghệ là yếu tố ảnh hưởng đến

ít nhất

Phương pháp / Kỹ thuật: Các tác giả tiến hành khảo sát bảng câu hỏi với thang đánh giá

Likert-style để có được các dữ liệu chính Thăm dò Yếu tố phân tích (EFA), Kaiser-Meyer-Olkin(KMO) và phép thử Bartlett cũng được sử dụng để kiểm tra mối tương quan giữa các biến độclập (sự phát triển của thẻ tín dụng Việt Nam) và năm biến phụ thuộc (đổi mới công nghệ, hành vikhách hàng, sáng tạo sản phẩm,chính sách khuyến khích và các khuôn khổ quan trọng)

Những phát hiện: Những kết quả này nhấn mạnh rằng sự phát triển của thẻ tín dụng trong

ngành ngân hàng Việt Nam bị ảnh hưởng đáng kể bởi hành vi khách hàng, chính sách khuyếnmãi, các khuôn khổ quan trọng, sản phẩm sáng tạo và đổi mới công nghệ Mặc dù có một số vấn

đề cần phải được cải thiện, thị trường thẻ tín dụng của Việt Nam vẫn được đánh giá là một thịtrường tiềm năng vượt trội

Điểm mới: Trong bài báo này, các đề nghị được thực hiện để khám phá cách để cải thiện vấn

đề này và tiếp tục phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam

2.2 TRIỂN KHAI THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM

Xu hướng liên kết giữa ngân hàng với các đơn vị sản xuất kinh doanh để phát hành thẻthanh toán thay thế tiền mặt ngày càng phát triển Tuy nhiên, chức năng chi trả của nhữngchiếc thẻ này vẫn còn manh mún và nhiều hạn chế

Gần đây, tại TP HCM, một số ngân hàng đã đua nhau tung ra thị trường nhiều loại thẻthanh toán thay thế tiền mặt bằng cách liên kết với doanh nghiệp Ngân hàng thương mại

cổ phần Á Châu (ACB) kết hợp với hệ thống siêu thị Citimart phát hành thẻ ACB