Giải pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM  TRẦN MỸ QUYÊN GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh - Năm 2013 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…………………………….1 1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại………………………….1 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng…………………………………… ………………1 1.1.2 Phân loại thẻ…………………………………………………………………1 1.1.2.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật……………………………………………1 1.1.2.2 Phân loại theo chủ thể phát hành……………………………………………2 1.1.2.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ…………………………………3 1.1.2.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng……………………………………………5 1.1.2.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ……………………………………5 1.1.3 Quy trình phát hành thẻ ngân hàng……………………………… ………….5 1.1.4 Lợi ích thẻ ngân hàng………………………………………………… 1.1.4.1 Đối với ngân hàng phát hành……………………………………………… 1.1.4.2 Đối với chủ thẻ………………………………………………………………7 1.1.4.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ……………………………………………… 1.1.4.4 Đối với ngân hàng toán thẻ………………………………………… 1.1.4.5 Đối với kinh tế………………………………………………………… 1.2 Đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại………………………………………………………………………………… 1.2.1 Đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ…………………………….8 1.2.1.1 Khái niệm……………………………………………………………………8 1.2.1.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ an toàn hoạt động kinh doanh thẻ….9 1.2.2 Các loại rủi ro dịch vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại… 1.2.3 Ý nghĩa việc đảm bảo an toàn………………………………………… 15 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến an toàn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại………………………………………………………………… 15 1.3.1 Nhân tố khách quan………………………………………………………… 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan………………………………………………………… 16 1.4 Kinh nghiệm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho Việt Nam…………………………17 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia……………………………………………… 17 1.4.2 Bài học cho Việt Nam……………………………………………………… 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1……… ……………………………………………… 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN ……………………22 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…………………………………………………………………22 2.1.1 Quá trình hình thành đời……………………………………………….22 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động………………………………………………… 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đoạn 2009-2012…………… ,,, 25 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn……………………………………27 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…………………… 27 2.2.2 Các sản phẩm thẻ quy trình phát hành thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…………………… 28 2.2.3 Hoạt động phát hành thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đoạn 2010-2012…………………… 40 2.2.4 Hoạt động toán ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đoạn 2010-2012………………………… 43 2.2.5 Thực trạng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…… 44 2.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến an toàn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn 47 2.2.6.1 Các nhân tố nội ngân hàng…………………………………………… 47 2.2.6.2 Các nhân tố từ bên ngoài………………………………………………… 50 2.2.7 Khảo sát thực tế…………………………………………….……………… 52 2.3 Đánh giá thực trạng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn 57 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc…………………………………………………………57 2.3.2 Những hạn chế…………………………………………… ……………… 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2………………………………… …………………… 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN…………………………….61 3.1 Định hƣớng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn 61 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung………………………………………………61 3.1.2 Định hƣớng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ………………63 3.2 Giải pháp đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh thẻ……… …………64 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn tổ chức thực hiện……………………………………64 3.2.1.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ………………………………………… 64 3.2.1.2 Giải pháp nhân sự…………………………………… ……………… 65 3.2.1.3 Giải pháp đào tạo……………………………………………………… 66 3.2.1.4 Giải pháp chủ thẻ…………………… ………………………… 67 3.2.1.5 Giải pháp mạng lƣới sở chấp nhận thẻ……………………….68 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ mang tính kiến nghị có liên quan đến thƣơng mại cổ phần Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc………… 69 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 70 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc…………………………………………… 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3………………………………………………………….80 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ANZ: Ngân hàng Australia New Zealand ATM: máy rút tiền tự động BIDV NH TMCP ĐT&PTVN: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIC: Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CMND: chứng minh nhân dân CTCP: công ty cổ phần DongABank: Ngân hàng TMCP Đông Á ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EDC: máy cà thẻ EMV: tiêu chuẩn thẻ thông minh HSBC: Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải KCN: khu cơng nghiệp L/C: tín dụng chứng từ NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PIN: mã số bí mật cá nhân thẻ POS: máy cà thẻ Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín TCTQT: tổ chức thẻ quốc tế Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TMCP: Thương mại cổ phần TTKDTM: tốn khơng dùng tiền mặt VCB: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VNTop-up: dịch vụ nạp tiền điện thoại di động qua ATM VNMart: dịch vụ ví điện tử nạp tiền qua ATM VIP: khách hàng quan trọng UNDP: chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc UBND: ủy ban nhân dân WB: ngân hàng giới DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2009-2012 Bảng 2.2: So sánh tiêu ba loại thẻ Harmony, Etrans, Moving Bảng 2.3: So sánh tiêu hai loại thẻ Flexi Precious Bảng 2.4: Số lượng thẻ ghi nợ phát hành BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 20102012 Bảng 2.5: Số lượng thẻ tín dụng phát hành BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 20102012 Bảng 2.6: Doanh số toán thẻ máy ATM BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.7: Thống kê số rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Tây Sài Gòn năm 2011, 2012 Bảng 2.8: Khảo sát số khách hàng sử dụng thẻ BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn Bảng 2.9: Nguyên nhân khách hàng không sử dụng thẻ BIDV Bảng 2.10: Khảo sát loại thẻ BIDV khách hàng sử dụng Bảng 2.11: Khảo sát rủi ro thường gặp sử dụng thẻ BIDV Bảng 2.12: Khảo sát an toàn thẻ từ thẻ chip Bảng 2.13: Khảo sát việc nhận thẻ khách hàng Bảng 2.14: Khảo sát khách hàng có sử dụng thẻ để toán Bảng 3.1: Bảng số liệu tình hình thị trường thẻ Việt Nam DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2009-2012 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ghi nợ phát hành BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2010 2012 Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ tín dụng phát hành BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2010 - 2012 Biểu đồ 2.4: Doanh số toán thẻ máy ATM BIDV Tây Sài Gòn giai đoạn 2010 - 2012 Biểu đồ 2.5: So sánh lỗi tác nghiệp năm 2012 so với năm 2011 BIDV Tây Sài Gòn DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Tây Sài Gòn PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đường công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thành tựu đạt đổi đất nước trở thành tảng cho bước phát triển Việt Nam tương lai khẳng định trường quốc tế khu vực Vì nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên quan trọng Việt Nam Và thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến phần thiếu sống hàng ngày người Cùng với tiến công nghệ thông tin, thẻ ngân hàng nhiều người tiếp cận dễ dàng bên cạnh rủi ro liên quan đến thẻ gia tăng Tỷ lệ giả mạo phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thường xuyên cao tỷ lệ trung bình giới thị trường thẻ Việt Nam phát triển non trẻ tổ chức tội phạm thẻ dễ công so với nước phát triển mạnh dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam thành lập hoạt động 56 năm Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng trọng phát triển, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng Doanh số phát hành, toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao Bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam phải đối mặt với rủi ro trinh kinh doanh thẻ, công tổ chức tội phạm thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt Nam Tình hình giả mạo toán sử dụng thẻ ngân hàng tăng với tốc độ đáng ngại gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, đòi hỏi ngân hàng cần có quan tâm thích 72 định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phịng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thơng tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nên giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu mua chương trình có sẵn mà ngân hàng nước sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế nước Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thơng tin khách hàng Ba là, xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước ngồi Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay khơng đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy Bốn là, phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà 73 ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành công tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động toàn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống BIDV với vai trị bốn ngân hàng lớn Việt Nam cần phải phát huy vai trị đầu tàu dẫn dắt ngân hàng khác việc phịng chống tội phạm thẻ đảm bảo an ninh an toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hơn nữa, BIDV ngân hàng cần tích cực phối hợp với Bộ Công an thiết lập kênh trao đổi thông tin để kịp thời phối hợp, xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ, tốn điện tử, góp phần giảm bớt rủi ro tốn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan Năm là, phát hành thẻ chip thay thẻ từ Như trình bày phần BIDV Tây Sài Gịn cần phải kiến nghị BIDV hội sở phát hành thẻ chip thay cho thẻ từ Hiện giới ngân hàng sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ Việt Nam nhiều ngân hàng bắt đầu phát hành thẻ ghi nợ nội địa thẻ chip riêng BIDV thẻ ghi nợ nội địa thẻ từ chưa phát hành thẻ ghi nợ nội địa thẻ chip Vì vậy, thời gian tới BIDV cần phải phát hành thẻ chip lợi ích sau: 74  Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại nhằm ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hố thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho BIDV trước tình trạng thẻ giả  Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành… Bên cạnh đó, để tốn máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ, BIDV cần phát hành thẻ chip chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ Sáu là, cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam thành lập vào ngày 26/4/1957 ngân hàng hoạt động 56 năm Tuy trải qua 56 năm hoạt động hình ảnh BIDV tầng lớp dân cư mờ nhạt, trước BIDV tập trung vào lĩnh vực ngân hàng bán bn tập trung vào lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Chỉ năm gần BIDV chuyển dần sang ngân hàng bán lẻ Vì thời gian tới để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ kinh doanh thẻ nói riêng, BIDV phải tập trung số hoạt động sau:  Cần thành lập ban/phòng Marketing riêng biệt nhiệm vụ ban/phòng tập trung nghiên cứu thị trường từ đưa sản phẩm hay tiện ích phù hợp với nhu cầu hay thị hiếu người tiêu dùng  Để hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển, BIDV cần trọng phát triển công tác quảng cáo, nhận diện thương hiệu đưa hình ảnh BIDV đến gần tầng lớp dân cư 75 Bất sản phẩm hay dịch vụ phải có người sử dụng, người sử dụng nhiều giúp gia tăng lợi ích hạn chế nhược điểm sản phẩm Sản phẩm thẻ ngân hàng vậy, BIDV tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm thẻ BIDV nhiều khách hàng biết đến gia tăng thêm người sử dụng, người sử dụng nhiều khơng góp phần giúp BIDV gia tăng công tác quảng cáo mà tốn chi phí Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng thẻ BIDV nhiều nâng cao uy tín BIDV mà cịn nói lên tính an tồn BIDV vượt trội ngân hàng khác Ngoài ra, thẻ BIDV sử dụng nhiều giúp BIDV hồn thiện sản phẩm mình, nâng cao việc đảm bảo an toàn dịch vụ kinh doanh thẻ tăng tính cạnh tranh BIDV nước quốc tế 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc  Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Thị trường thẻ Việt Nam có quy định Luật công cụ chuyển nhượng, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/7/2007 hạn mức số dư thẻ trả trước vô danh, gần Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 2453/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015, ban hành Nghị định số 101/2012/NĐCP ngày 22/11/2012 TTKDTM; văn quan trọng định hướng lĩnh vực TTKDTM nói chung hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng nói riêng Ngày 28/12/2012, NHNN ban hành Thông tư quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa (Thơng tư 35), quy định ngun tắc thu phí, biểu khung phí theo lộ trình, tổ chức phát hành thẻ khơng thu thêm phí ngồi biểu khung phí dịch vụ thẻ ban hành, đơn vị chấp nhận thẻ khơng thu phí giao dịch POS chủ thẻ, nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích chủ thể liên quan, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển bền vững; ban hành Thông tư quy định trang bị, 76 quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động ATM (Thông tư 36) nhằm thực song hành đồng với Thơng tư 35 từ ngày 01/03/2013, qua tăng cường nghĩa vụ trách nhiệm đảm bảo chất lượng, hiệu sử dụng ATM tổ chức cung ứng dịch tốn có trang bị ATM đơn vị liên quan Mặc dù, có loạt quy định chế tài gian lận thẻ Ở nước phát triển Mỹ, Canada hay Úc luật tốn khơng dùng tiền mặt cụ thể rõ ràng Luật Sec, Luật hối phiếu… Ở Việt Nam khơng có luật có luật chung Luật cơng cụ chuyển nhượng Trong thời gian tới NHNN cần tham mưu kiến nghị ban hành luật quốc gia phát triển đồng thời luật cần phải có chế tài nghiêm khắc để răn đe bọn tội phạm thẻ  Kiến nghị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện thẻ tín dụng phát hành ngân hàng thương mại nước chủ yếu phát hành hình thức chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ, ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng khơng thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ ngân hàng nước không xảy Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng ngày phát triển mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều 77 có nghĩa ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ tín dụng theo hướng sau: Thu thập thơng tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình tốn kê, tốn nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng Và tổ chức thực tra cứu thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân trường hợp khách hàng có dư nợ thẻ dư nợ thơng thường thơng tin phản hồi CIC cho biết tình hình dư nợ lịch sử khách hàng khoản nợ thông thường cịn dư nợ thẻ tổ chức tín dụng muốn biết phải thực tra cứu thêm lần Như vậy, vừa gây phiền hà vừa tốn chi phí tổ chức tín dụng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng nhà nước thời gian tới cần trả lời thông tin khách hàng cách toàn diện đầy đủ file gửi cho tổ chức tín dụng nhằm giảm bớt rủi ro đảm bảo an toàn việc thẩm định khách hàng  Kiến nghị Chính phủ  Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài 78 thị trường thẻ Việt Nam, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam  Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Cơ sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Đó sở hạ tầng ngân hàng, sở hạ tầng thành thị nông thôn chênh lệch Tại khu đô thị lớn Hà Nội, TPHCM, Cần Thơ… mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng, máy ATM POS nhiều, dày đặc cần vài mét có phịng giao dịch ngân hàng đó, nhiên huyện, xã chi nhánh, phịng giao dịch, ATM POS ngân hàng ta phải vài kilomet có, chí có nơi phải vài chục 79 kilomet có ngân hàng để giao dịch Vì vậy, Nhà nước cần phải có biện pháp hỗ trợ ngân hàng đầu tư sở hạ tầng ngân hàng muốn mở thêm chi nhánh hay phòng giao dịch tỉnh/huyện/xã nhỏ nên cấp phép có nhiều sách ủng hộ giảm thuế để khuyến khích ngân hàng đầu tư, góp phần đồng hóa ngân hàng giảm thiểu chênh lệch thành thị nơng thơn nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư, phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng khơng thể đáp ứng Ví dụ ngân hàng đầu tư máy ATM tùy thuộc vào ngân hàng phủ cho phép ngân hàng thực khấu hao nhanh để ngân hàng nhanh chóng lấy lại chi phí đầu tư hay khấu hao theo đường thẳng tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng  Đề sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Mặc dù nhiều năm qua Chính phủ có nhiều sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, nhiên việc tốn qua ngân hàng hoạt động hàng ngày so với thực tế Vì thời gian tới Chính phủ cần có nhiều biện pháp để thúc đẩy sách khơng dùng tiền mặt phát triển thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và Chính phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản Việc khoản chi tiêu phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức, cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Bên cạnh đó, Chính phủ 80 nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, nhà hàng, trung tâm thương mại… phải trang bị thiết bị toán thẻ Xét khía cạnh quản lý, cách chống việc thất thu thuế cách hiệu Ngoài ra, quan chức cần quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành Đồng thời, cần có chế tài, biện pháp xử lý hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế  Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh Vì vậy, thời gian tới phủ cần phải tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ phát triển KẾT LUẬN CHƢƠNG Các giải pháp kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần đem lại an tâm hài lòng cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Với cạnh tranh ngày gay gắt gia nhập ngân hàng nước ngày nhiều thị tài Việt Nam, ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng cần có phải có giải pháp cơng nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Có ngân hàng nước cạnh tranh tồn thị trường tài vươn tới quốc gia khác khu vực quốc tế 81 KẾ T LUẬN ủi ro gắn liền với hoạt động, giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng Rđến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro phải ln đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gịn nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau:  Hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ  Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải q trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng  Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng  Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 82 nói riêng thị trường thẻ Việt Nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước, (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Hà Nội Tháng 4/2005 Ngân hàng Nhà nước, (2007) Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Hà Nội Tháng 5/2007 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2010) Quyết định số 353/QĐHĐQT ngày 21/4/2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành Chính sách cấp tín dụng bán lẻ Hà Nội Tháng 4/2010 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2010) Quyết định số 7002/QĐTTDVKH2 ngày 31/12/2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc ban hành Quy định Hồ sơ thông tin khách hàng Hà Nội Tháng 12/2010 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2011) Quyết định 775/QĐHĐQT ban hành Quy chế nghiệp vụ thẻ ngày 22/08/2011 Hà Nội Tháng 8/2011 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2012) Quyết định số 5832/QĐTTT3 ngày 25/12/2012 phát hành quản lý thẻ ghi nợ văn hướng dẫn, sửa đổi, bổ sung, thay có liên quan Hà Nội Tháng 12/2012 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2011) Quyết định 2402/QĐTTT3 ngày 01/6/2011 Thẻ tín dụng quốc tế văn hướng dẫn, sửa đổi, bổ sung, thay có liên quan Hà Nội Tháng 6/2011 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2011) Công văn số 13/CV-TTT2 ngày 05/01/2011 việc tăng cường công tác kiểm soát gian lận hoạt động phát hành thẻ Hà Nội Tháng 1/2011 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2006), Quyết định số 9601/QĐDV ngày 07/12/2006 ban hành Quy định tạm thời quản lý hoạt động toán ĐVCNT văn hướng dẫn, sửa đổi, bổ sung, thay có liên quan Hà Nội Tháng 12/2006 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2012) Quyết định 5346/CV-TTT Quy định quản lý vận hành hệ thống ATM ban hành ngày 05/12/2012 Hà Nội Tháng 12/2012 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, (2012) Biểu phí Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Hà Nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Trung tâm Thẻ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ BIDV thời kỳ 2006 -2012 Hà Nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2010 TPHCM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2011 TPHCM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012 TPHCM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo thường niên năm 2009 TPHCM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo thường niên năm 2010 TPHCM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo thường niên năm 2011 TPHCM Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn, Báo cáo thường niên năm 2012 TPHCM Trần Huy Hoàng, (2007) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội Trường Đại học Kinh tế TPHCM Trần Hồng Ngân, (2007) Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng Trường Đại học kinh tế TPHCM Website http://card.bidv.com.vn/San-pham-dich-vu/San-pham.aspx http://www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/De-phat-trien-thi-truong-thengan-hang-Viet-Nam/32276.tctc http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/thanh-toan-dien-tu/tien-ich-khinhan-luong-huu-qua-the-2881435.html http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Phat-trien-ben-vung-dichvu-the-thanh-toan-o-Viet-Nam/32149.tctc http://www.acbcard.com.vn/index.php/san-pham-the/the-tin-dung/the-tindung-quoc-te-acb-world-mastercard https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/KHCNKHDN/Dich_vu_the / http://www.sacombank.com.vn/canhan/Pages/The.aspx http://luanvan.net.vn/luan-van/luan-van-phat-trien-hoat-dong-kinh-doanhthe-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-ky-thuong-viet-nam-10897/ http://luanvan.co/luan-van/de-tai-dinh-huong-phat-trien-phat-trien-the-thanhtoan-cua-vietcombank-trong-thoi-gian-toi-21535/ http://luanvan.co/luan-van/de-tai-phat-trien-hoat-dong-kinh-doanh-the-taingan-hang-thuong-mai-co-phan-ky-thuong-viet-nam-21299/ http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-giai-phap-han-che-rui-ro-trong-hoatdong-kinh-doanh-the-tai-ngan-hang-cong-thuong/ PHỤ LỤC STT Nội dung Hiện anh chị có sử dụng thẻ ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu anh/chị chọn “Khơng” câu 1, vui lịng trả lời thêm câu này, anh chị không sử dụng thẻ ngân hàng BIDV? Đã có thẻ ngân hàng khác Thu nhập thấp Cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng Thích sử dụng tiền mặt Thẻ anh chị sử dụng loại thẻ nào? Thẻ ghi nợ (thẻ ATM) Thẻ tín dụng (thẻ Visa) Khi sử dụng thẻ ngân hàng bạn thường sợ gặp phải vấn đề gì? (bạn chọn nhiều lựa chọn) Lộ pin hay bị đánh cắp PIN Bị cắp hay thất lạc thẻ Thẻ giả Tài khoản cá nhân bị lợi dụng Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với tội phạm Theo bạn hai loại thẻ chip thẻ từ loại thẻ an tồn Thẻ từ an tồn Thẻ chip an tồn Có lần anh (chị) giao dịch không thành công máy ATM khơng? Có Khơng Bạn nhận thẻ ngân hàng cách nào? Đến ngân hàng nhận thẻ Nhân viên ngân hang đưa thẻ tới nhà bạn Thẻ gửi qua đường bưu điện cho bạn Khi bạn nhận thẻ ATM sau ký tên phiếu xác nhận, nhân viên ngân hàng thực kích hoạt thẻ Đúng Sai Khi mua sắm bạn có dùng thẻ để tốn khơng? Có Khơng Khi tốn thẻ bạn có nhân viên tốn 10 đến máy tốn khơng? Có nhân viên đến vị trí đặt máy Khơng đưa thẻ cho nhân viên tự toán Số lượng Tần suất 151 49 75.50% 24.50% 26 14.29% 18.37% 53.06% 14.29% 124 27 82.12% 17.88% 150 139 151 132 126 121 99.34% 92.05% 100.00% 87.42% 83.44% 80.13% 30 121 19.87% 80.13% 57 94 37.75% 62.25% 108 43 71.52% 28.48% 0.00% 115 36 76.16% 23.84% 29 122 19.21% 80.79% 31.03% 20 68.97%