Tín dụng ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tại tỉnh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐÀO DŨNG TRÍ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 02 NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐÀO DŨNG TRÍ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ (BẢO VỆ CẤP TRƯỜNG) Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 02 NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: ĐÀO DŨNG TRÍ Sinh ngày: 14/3/1972 – Tại: thành phố Đà Lạt, tỉnh Lâm Đồng Quê quán: xã Phủ lý, huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam Hiện công tác tại: Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng Là nghiên cứu sinh khóa XXI trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh – Mã nghiên cứu sinh: Đề tài luận án: “Tín dụng ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng” Chuyên ngành Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Loan Luận án thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận án chưa trình nộp để lấy học vị Tiến sĩ sở đào tạo Luận án công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận án Trong q trình thực luận án khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận chia sẻ hướng dẫn thêm từ Quý Thầy/Cô, nhà khoa học để tơi hồn thiện nghiên cứu tốt Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Đà Lạt, ngày 03 tháng 02 năm 2020 Tác giả Đào Dũng Trí ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian làm nghiên cứu sinh trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, tơi trau dồi tích luỹ thêm nhiều kiến thức quý báu cho thân Luận án kết trình nghiên cứu thực tiễn, học tập, kết hợp với kiến thức truyền đạt trường Để có kết nghiên cứu này, thân tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, tập thể Thầy, Cô giáo trường trang bị cho kiến thức tảng kỹ nghiên cứu để hoàn thành luận án Cám ơn Ban lãnh đạo anh, chị chuyên viên Phòng Đào tạo sau đại học giúp đỡ tơi hồn thành điều kiện, thủ tục cần thiết suốt thời gian học tập, nghiên cứu bảo vệ Cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, lãnh đạo ngân hàng thương mại, Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Chi cục Trồng trọt Bảo vệ thực vật, sở ngành có liên quan bạn cộng tác viên hỗ trợ nhiều việc thu thập liệu, thảo luận để xây dựng luận án Đặc biệt, kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thị Loan tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn chỉnh luận án Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân hỗ trợ lớn mặt tinh thần, động viên, giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn để hồn thành luận án tiến sĩ iii TÓM TẮT LUẬN ÁN Luận án thực bối cảnh ngành nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao (NNCNC) tỉnh Lâm Đồng phát triển mạnh mẽ dòng vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại (NHTM) lĩnh vực lại phát triển chưa tương xứng Nhằm luận giải bất cập này, luận án thực hai nghiên cứu để giải bốn mục tiêu Nghiên cứu thứ kết hợp định tính định lượng, phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh liệu thứ cấp sơ cấp thu thập giải hai mục tiêu tìm hiểu, phân tích thực trạng việc cấp vốn tín dụng từ phía NHTM nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng sản xuất NNCNC từ phía khách hàng sản xuất NNCNC Kết phân tích liệu thu cho thấy, hoạt động tín dụng NNCNC có nhiều tiềm phát triển lại gặp phải số khó khăn điểm nghẽn như: Việc định giá tài sản chấp thấp, quy trình hồ sơ phức tạp, chưa có nhiều hình thức chấp tài sản, hạn mức cho vay chưa đáp ứng nhu cầu, thời gian giải ngân chậm, thời gian cho vay chưa phù hợp với thời gian hoàn vốn tốn thêm khoản chi phí khơng thức q trình vay vốn v.v Nghiên cứu thứ hai thực để giải mục tiêu thứ ba, nhận diện đo lường tác động yếu tố đến ý định cấp tín dụng nhân viên tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng cho sản xuất NNCNC Luận án lược khảo khung lý thuyết hành vi TPB, TAM, ECT cảm nhận rủi ro, từ tích hợp chúng để xây dựng mơ hình lý thuyết giải thích cho ý định cấp tín dụng cho sản xuất NNCNC Nghiên cứu xây dựng phương pháp định lượng để kiểm định mơ hình lý thuyết đề Hai mơ hình riêng biệt sử dụng để tiên đoán cho ý định chấp nhận ý định trì cấp tín dụng nhân viên chưa từng/hoặc thực hợp đồng tín dụng cho khách hàng vay vốn sản xuất NNCNC Kết mơ hình đo lường hai mơ hình cho thấy thang đo đạt độ tin cậy, độ giá trị hội tụ, độ giá trị phân biệt độ giá trị nội dung tốt Kết hai mơ hình cấu trúc SEM kiểm định giả thuyết nghiên cứu đề ra, với 6/8 giả thuyết hai mơ hình, thứ thứ hai ủng hộ Kết kiểm định lý giải nguyên nhân ảnh hưởng đến ý định hành vi cấp tín dụng nhân viên tín dụng cho sản xuất NNCNC Từ kết hai nghiên cứu, luận án hoàn thành mục tiêu cuối đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm phát triển tín dụng NHTM sản xuất NNCNC địa bàn tỉnh Lâm Đồng nói riêng nước nói chung iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CFA Phân tích nhân tố khẳng định ĐBDTTS Đồng bào dân tộc thiểu số DN Doanh nghiệp Dong A Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Á EFA Phân tích nhân tố khám phá GDP 10 GlobalGAP 11 GRDP Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội Global Good Agricultural Practical – Tiêu chuẩn thực hành nơng nghiệp tốt tồn cầu Gross Regional Domestic Product – Tổng sản phẩm địa bàn 12 HTX Hợp tác xã 13 HĐND Hội đồng nhân dân 14 IPA 15 Importance – Performance Analysic -Lưới tầm quan trọng, chất lượng dịch vụ LienvietPostBank Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 16 MBBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 17 NHNN Ngân hàng Nhà nước 18 NHTM Ngân hàng thương mại 19 NNCNC Nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 20 NNNT Nông nghiệp nông thôn 21 NQ Nghị 22 QĐ Quyết định 23 Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín 24 SEM Mơ hình cấu trúc tuyến tính 25 TCTD Tổ chức tín dụng 26 TP Thành phố 27 TT Thơng tư v 28 TTg Thủ tướng Chính phủ 29 TTSTH Trung tâm sau thu hoạch 30 TU Tỉnh ủy 31 UBND Ủy ban nhân dân 32 VCB 33 VietGAHP 34 VietGAP 35 Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietnammese Good Animal Husbandry Practices – Thực hành sản xuất chăn nuôi tốt Việt Nam Vietnamese Good Agricultural Practices - Thực hành sản xuất nông nghiệp tốt Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1 Thống kê cho vay NNNT NHTM Lâm Đồng 79 Bảng 4.2 Tổng hợp tình hình cho vay NNCNC giai đoạn 2012-2018 80 Bảng 4.3 Mô tả đối tượng mẫu khảo sát 86 Bảng 4.4 Đặc tính nhân học 87 Bảng 4.5 Đặc tính sản xuất nông nghiệp đối tượng mẫu khảo sát 88 Bảng 4.6 Kinh nghiệm sản xuất NNCNC đối tượng nghiên cứu 89 Bảng 4.7 Khảo sát lo lắng đối tượng tham gia sản xuất NNCNC 90 Bảng 4.8 Khảo sát đối tượng vay NNCNC mục đích sử dụng tiền vay 91 Bảng 4.9 Khảo sát đối tượng nghiên cứu nguồn vốn khác để SX NNCNC 91 Bảng 4.10 Khảo sát đối tượng nghiên cứu hình thức chấp vay NHTM 92 Bảng 4.11 Khảo sát nhu cầu vay NHTM để sản xuất NNCNC 92 Bảng 4.12 Khảo sát lý khách hàng chưa vay NHTM để sản xuất NNCNC 93 Bảng 4.13 Khảo sát khó khăn q trình vay NHTM để sản xuất NNCNC 94 Bảng 4.14 Phân bổ mẫu khảo sát đối tượng NHTM 94 Bảng 4.15 Các tiêu chí đánh giá sử dụng cho lưới phân tích IPA 95 Bảng 4.16 Khảo sát khách hàng hiệu sử dụng vốn vay SXNNCNC 97 Bảng 4.17 Khảo sát kết kinh doanh NNCNC đối tượng khảo sát 98 Bảng 4.18 Mối quan hệ tinh thần kinh doanh khách hàngsản xuất NNCNC 99 Bảng 4.19 Khảo sát khách hàng thực trạng đầu nông sản 100 Bảng 4.20 Kết kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo 104 Bảng 4.20 Kết kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo (tt) 105 Bảng 4.21 Kết phân tích EFA 106 Bảng 4.22 Kết Độ tin cậy thang đo Chuẩn chủ quan 110 Bảng 4.23 Độ giá trị hội tụ thang đo 111 Bảng 4.24 Độ tin cậy, độ giá trị hội tụ phân biệt 112 Bảng 4.25 Kết mô hình cấu trúc SEM 113 Bảng 4.26 Kết ước lượng Bootstrap 114 Bảng 4.27 Thực trạng cácyếu tố mơ hình thứ 116 Bảng 4.28 Kết kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo 119 Bảng 4.28 Kết kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo (tt) 120 vii Bảng 4.29 Kết phân tích EFA 122 Bảng 4.29 (tt) Kết phân tích EFA 123 Bảng 4.30 Kết Cronbach’Alpha cho nhân tố 127 Bảng 4.31 Kết độ tin cậy thang đo Chuẩn chủ quan 129 Bảng 4.32 Kết độ tin cậy thang đo Cảm nhận rủi ro 131 Bảng 4.33 Độ giá trị hội tụ thang đo 133 Bảng 4.34 Độ giá trị phân biệt thang đo 134 Bảng 4.35 Kết mô hình cấu trúc SEM 136 Bảng 4.36 Kết ước lượng Bootstrap 137 Bảng 4.37 Thực trạng yếu tố mô hình thứ hai 139 viii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Lý thuyết hành vi có hoạch định (TPB) 38 Hình 2.2 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) 41 Hình 2.3 Mơ hình lý thuyết mong đợi – xác nhận (ECT) 43 Hình 2.4 Mơ hình tích hợp Lee (2009) 45 Hình 2.5 Mơ hình hậu chấp nhận (Post-acceptance-Model) 46 Hình 2.6 Mơ hình tích hợp Liao & cộng (2007) 48 Hình 2.7 Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 51 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu thứ 54 Hình 3.2 Lưới phân tích IPA mẫu 60 Hình 3.3 Quy trình nghiên cứu thứ hai 62 Hình 3.4 Mơ hình nghiên cứu thứ 63 Hình 3.5 Mơ hình nghiên cứu thứ hai 65 Hình 4.1 Cơ cấu doanh số cho vay NNCNC phân theo NHTM Lâm Đồng 81 Hình 4.2 Tỷ trọng doanh số cho vay NNNT NNCNC NH Lâm Đồng 82 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ vay NNCNC NHTM tỉnh Lâm Đồng 82 Hình 4.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay NNCNC NHTM Lâm Đồng 83 Hình 4.5 Khách hàng vay NNCNC NNNT NHTM tỉnh Lâm Đồng 83 Hình 4.6 Số lượng khách hàng có dư nợ vay NNCNC NHTM tỉnh Lâm Đồng 84 Hình 4.7 Nợ xấu cho vay NNNT NNCNC NHTM Lâm Đồng 84 Hình 4.8 Khảo sát Lưới tầm quan trọng – Chất lượng dịch vụ tín dụng 97 Hình 4.9 Kết CFA cho thang đo Chuẩn chủ quan 109 Hình 4.10 Kết mơ hình đo lường tới hạn 110 Hình 4.11 Kết mơ hình cấu trúc SEM 113 Hình 4.12 Kết mơ hình nghiên cứu thứ 116 Hình 4.13 Kết CFA cho thang đo Chuẩn chủ quan 128 Hình 4.14 Kết CFA thang đo Cảm nhận rủi ro 130 Hình 4.15 Kết mơ hình đo lường tới hạn 132 Hình 4.16 Mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh 135 Hình 4.17 Kết mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM 136 Hình 4.18 Kết mơ hình nghiên cứu thứ hai 139 Hình 5.1 Sơ đồ triển khai sở liệu tài nơng nghiệp 161 cvii Estimate S.E C.R P Label ,130 8,285 *** par_25 CONF46 < - CONF 1,075 ATT40 < - ATT 1,000 ATT41 < - ATT 1,223 ,100 12,211 *** par_26 ATT42 < - ATT ,907 ,111 8,168 *** par_27 ATT43 < - ATT 1,042 ,095 10,963 *** par_28 INT47 < - INT 1,000 INT48 < - INT 1,373 ,143 9,579 *** par_29 INT49 < - INT 1,089 ,120 9,116 *** par_30 Standardized Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate NORA < - NORM ,661 NORB < - NORM ,621 RISC < - RISK ,945 RISA < - RISK ,775 RISB < - RISK ,433 EOU1 < - EOUA ,784 EOU2 < - EOUA ,823 EOU3 < - EOUA ,848 EOU4 < - EOUA ,902 EOU5 < - EOUB ,791 EOU6 < - EOUB ,878 PU10 < - EOUB ,714 NOR12 < - NORA ,849 NOR13 < - NORA ,882 NOR14 < - NORA ,762 NOR15 < - NORB ,838 NOR16 < - NORB ,925 NOR17 < - NORB ,499 cviii Estimate NOR18 < - NORB ,583 PBC21 < - PBC ,800 PBC22 < - PBC ,813 PBC23 < - PBC ,744 RIS26 < - RISA ,836 RIS27 < - RISA ,875 RIS28 < - RISA ,703 RIS32 < - RISC ,585 RIS33 < - RISC ,654 RIS34 < - RISC ,720 RIS36 < - RISC ,784 RIS37 < - RISC ,742 RIS38 < - RISC ,869 RIS39 < - RISC ,787 RIS29 < - RISB ,733 RIS30 < - RISB ,814 RIS31 < - RISB ,776 PBC24 < - PBC ,786 CONF44 < - CONF ,618 CONF45 < - CONF ,854 CONF46 < - CONF ,814 ATT40 < - ATT ,817 ATT41 < - ATT ,848 ATT42 < - ATT ,599 ATT43 < - ATT ,766 INT47 < - INT ,717 INT48 < - INT ,815 INT49 < - INT ,760 Covariances: (Group number - Default model) cix Estimate S.E C.R P Label EOUA < > EOUB ,316 ,077 4,125 *** par_38 EOUA < > PBC ,432 ,074 5,802 *** par_39 EOUA < > CONF ,280 ,062 4,508 *** par_40 EOUA < > ATT ,222 ,054 4,133 *** par_41 EOUA < > INT ,244 ,051 4,822 *** par_42 EOUA < > RISK -,124 ,044 -2,809 ,005 par_43 EOUA < > NORM ,385 ,075 5,126 *** par_44 EOUB < > PBC ,309 ,073 4,253 *** par_45 EOUB < > CONF ,117 ,056 2,080 ,038 par_46 EOUB < > ATT ,196 ,057 3,421 *** par_47 EOUB < > INT ,168 ,050 3,362 *** par_48 EOUB < > RISK -,078 ,046 -1,702 ,089 par_49 EOUB < > NORM ,196 ,064 3,068 ,002 par_50 PBC < > CONF ,356 ,066 5,355 *** par_51 PBC < > ATT ,272 ,054 5,076 *** par_52 PBC < > INT ,226 ,047 4,784 *** par_53 PBC < > RISK -,035 ,039 -,906 ,365 par_54 PBC < > NORM ,290 ,064 4,562 *** par_55 CONF < > ATT ,214 ,048 4,480 *** par_56 CONF < > INT ,225 ,046 4,878 *** par_57 CONF < > RISK -,064 ,034 -1,888 ,059 par_58 CONF < > NORM ,203 ,053 3,832 *** par_59 ATT < > INT ,216 ,041 5,289 *** par_60 ATT < > RISK -,128 ,036 -3,514 *** par_61 ATT < > NORM ,210 ,050 4,204 *** par_62 INT < > RISK -,123 ,033 -3,716 *** par_63 INT < > NORM ,235 ,049 4,762 *** par_64 NORM < > RISK -,092 ,038 -2,435 ,015 par_65 cx Estimate S.E C.R P Label e13 < > e14 ,332 ,055 6,095 *** par_34 e17 < > e18 ,106 ,041 2,570 ,010 par_35 e22 < > e23 ,200 ,047 4,222 *** par_36 e22 < > e26 ,165 ,046 3,626 *** par_37 Correlations: (Group number - Default model) Estimate EOUA < > EOUB ,389 EOUA < > PBC ,622 EOUA < > CONF ,482 EOUA < > ATT ,383 EOUA < > INT ,504 EOUA < > RISK EOUA < > NORM ,781 EOUB < > PBC ,416 EOUB < > CONF ,189 EOUB < > ATT ,316 EOUB < > INT ,326 EOUB < > RISK EOUB < > NORM ,372 PBC < > CONF ,670 PBC < > ATT ,513 PBC < > INT ,510 PBC < > RISK PBC < > NORM ,643 CONF < > ATT ,484 CONF < > INT ,608 CONF < > RISK CONF < > NORM -,259 -,153 -,080 -,175 ,538 cxi Estimate ATT < > INT ,587 ATT < > RISK ATT < > NORM INT < > RISK INT < > NORM NORM < > RISK e13 < > e14 ,549 e17 < > e18 ,269 e22 < > e23 ,336 e22 < > e26 ,289 -,351 ,560 -,401 ,747 -,294 3.5.5 Kết mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM CMIN Model NPAR CMIN DF P CMIN/DF Default model 115 1111,674 746 ,000 1,490 Saturated model 861 ,000 Independence model 41 5160,954 820 ,000 6,294 RMR, GFI Model RMR GFI AGFI PGFI Default model ,074 ,769 ,733 ,666 Saturated model ,000 1,000 Independence model ,290 ,236 ,198 ,225 NFI RFI IFI TLI Delta1 rho1 Delta2 rho2 Default model ,785 ,763 ,917 ,907 Saturated model 1,000 Independence model ,000 Baseline Comparisons Model Parsimony-Adjusted Measures 1,000 ,000 ,000 CFI ,916 1,000 ,000 ,000 cxii Model PRATIO PNFI PCFI Default model ,910 ,714 ,833 Saturated model ,000 ,000 ,000 Independence model 1,000 ,000 ,000 Model NCP LO 90 HI 90 Default model 365,674 280,224 459,096 Saturated model ,000 ,000 ,000 Independence model 4340,954 4117,534 4571,009 NCP FMIN Model FMIN F0 LO 90 HI 90 Default model 6,108 2,009 1,540 2,523 Saturated model ,000 ,000 ,000 ,000 Independence model 28,357 23,851 22,624 25,115 RMSEA Model RMSEA LO 90 HI 90 PCLOSE Default model ,052 ,045 ,058 ,307 Independence model ,171 ,166 ,175 ,000 AIC Model AIC BCC BIC CAIC Default model 1341,674 1410,674 1710,765 1825,765 Saturated model 1722,000 2238,600 4485,368 5346,368 Independence model 5242,954 5267,554 5374,542 5415,542 ECVI Model ECVI LO 90 HI 90 MECVI Default model 7,372 6,902 7,885 7,751 Saturated model 9,462 9,462 9,462 12,300 Independence model 28,807 27,580 30,071 28,943 HOELTER cxiii HOELTER HOELTER 05 01 Default model 133 138 Independence model 32 33 Model Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label ATT < - EOUA ,048 ,071 ,681 ,496 par_34 ATT < - EOUB ,138 ,059 2,341 ,019 par_35 ATT < - RISK -,444 ,177 -2,514 ,012 par_36 ATT < - CONF ,396 ,097 4,088 *** par_37 NORA < - NORM 1,000 NORB < - NORM 1,022 ,185 5,526 *** par_31 RISC < - RISK 1,582 ,388 4,080 *** par_32 RISA < - RISK 2,208 ,485 4,554 *** par_33 RISB < - RISK 1,000 INT < - NORM ,561 ,156 3,589 *** par_38 INT < - PBC -,136 ,098 -1,399 ,162 par_39 INT < - ATT ,217 ,072 2,992 ,003 par_40 INT < - CONF ,256 ,107 2,392 ,017 par_41 EOU1 < - EOUA 1,000 EOU2 < - EOUA 1,081 ,090 12,065 *** par_1 EOU3 < - EOUA 1,095 ,087 12,589 *** par_2 EOU4 < - EOUA 1,195 ,088 13,550 *** par_3 EOU5 < - EOUB 1,000 EOU6 < - EOUB 1,115 ,103 10,809 *** par_4 PU10 < - EOUB ,786 ,082 9,600 *** par_5 NOR12 < - NORA 1,000 NOR13 < - NORA 1,093 ,082 13,304 *** par_6 NOR14 < - NORA ,874 ,076 11,493 *** par_7 cxiv Estimate S.E C.R P Label NOR15 < - NORB 1,000 NOR16 < - NORB 1,140 ,092 12,325 *** par_8 NOR17 < - NORB ,530 ,078 6,819 *** par_9 NOR18 < - NORB ,567 ,069 8,164 *** par_10 PBC21 < - PBC 1,000 PBC22 < - PBC 1,064 ,092 11,511 *** par_11 PBC23 < - PBC ,920 ,090 10,195 *** par_12 RIS26 < - RISA 1,000 RIS27 < - RISA 1,030 ,080 12,802 *** par_13 RIS28 < - RISA ,774 ,077 10,098 *** par_14 RIS32 < - RISC 1,000 RIS33 < - RISC 1,060 ,125 8,496 *** par_15 RIS34 < - RISC 1,244 ,166 7,494 *** par_16 RIS36 < - RISC 1,397 ,174 8,016 *** par_17 RIS37 < - RISC 1,348 ,150 8,996 *** par_18 RIS38 < - RISC 1,637 ,192 8,533 *** par_19 RIS39 < - RISC 1,454 ,180 8,060 *** par_20 RIS29 < - RISB 1,000 RIS30 < - RISB 1,124 ,122 9,175 *** par_21 RIS31 < - RISB ,961 ,106 9,051 *** par_22 PBC24 < - PBC ,966 ,089 10,855 *** par_23 CONF44 < - CONF 1,000 CONF45 < - CONF 1,330 ,157 8,459 *** par_24 CONF46 < - CONF 1,067 ,129 8,268 *** par_25 ATT40 < - ATT 1,000 ATT41 < - ATT 1,230 ,100 12,262 *** par_26 ATT42 < - ATT ,898 ,111 8,086 *** par_27 ATT43 < - ATT 1,034 ,095 10,874 *** par_28 cxv Estimate S.E C.R P Label INT47 < - INT 1,000 INT48 < - INT 1,403 ,148 9,505 *** par_29 INT49 < - INT 1,089 ,122 8,939 *** par_30 Standardized Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate ATT < - EOUA ,063 ATT < - EOUB ,193 ATT < - RISK -,228 ATT < - CONF ,397 NORA < - NORM ,675 NORB < - NORM ,617 RISC < - RISK ,923 RISA < - RISK ,794 RISB < - RISK ,448 INT < - NORM ,562 INT < - PBC -,197 INT < - ATT ,262 INT < - CONF ,310 EOU1 < - EOUA ,784 EOU2 < - EOUA ,820 EOU3 < - EOUA ,848 EOU4 < - EOUA ,903 EOU5 < - EOUB ,792 EOU6 < - EOUB ,874 PU10 < - EOUB ,717 NOR12 < - NORA ,849 NOR13 < - NORA ,882 NOR14 < - NORA ,763 cxvi Estimate NOR15 < - NORB ,837 NOR16 < - NORB ,927 NOR17 < - NORB ,498 NOR18 < - NORB ,581 PBC21 < - PBC ,794 PBC22 < - PBC ,818 PBC23 < - PBC ,746 RIS26 < - RISA ,835 RIS27 < - RISA ,876 RIS28 < - RISA ,702 RIS32 < - RISC ,588 RIS33 < - RISC ,637 RIS34 < - RISC ,707 RIS36 < - RISC ,783 RIS37 < - RISC ,743 RIS38 < - RISC ,873 RIS39 < - RISC ,790 RIS29 < - RISB ,733 RIS30 < - RISB ,814 RIS31 < - RISB ,776 PBC24 < - PBC ,784 CONF44 < - CONF ,618 CONF45 < - CONF ,853 CONF46 < - CONF ,808 ATT40 < - ATT ,818 ATT41 < - ATT ,853 ATT42 < - ATT ,593 ATT43 < - ATT ,761 cxvii Estimate INT47 < - INT ,710 INT48 < - INT ,825 INT49 < - INT ,752 Covariances: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label EOUA < > EOUB ,319 ,077 4,152 *** par_42 EOUA < > PBC ,431 ,074 5,807 *** par_43 EOUA < > CONF ,277 ,062 4,485 *** par_44 EOUA < > RISK -,080 ,031 -2,576 ,010 par_45 EOUA < > NORM ,356 ,067 5,311 *** par_46 EOUB < > PBC ,309 ,072 4,270 *** par_47 EOUB < > CONF ,120 ,057 2,110 ,035 par_48 EOUB < > RISK -,049 ,030 -1,636 ,102 par_49 EOUB < > NORM ,209 ,059 3,519 *** par_50 PBC < > RISK -,023 ,024 -,954 ,340 par_51 PBC < > NORM ,277 ,059 4,730 *** par_52 CONF < > RISK -,042 ,023 -1,860 ,063 par_53 NORM < > RISK -,069 ,025 -2,717 ,007 par_54 PBC < > CONF ,360 ,067 5,398 *** par_55 CONF < > NORM ,200 ,050 4,004 *** par_56 e17 < > e18 ,106 ,041 2,564 ,010 par_57 e22 < > e23 ,201 ,046 4,342 *** par_58 e22 < > e26 ,157 ,046 3,455 *** par_59 e13 < > e14 ,333 ,055 6,102 *** par_60 e23 < > e24 ,109 ,043 2,565 ,010 par_61 Correlations: (Group number - Default model) Estimate EOUA < > EOUB ,393 cxviii Estimate EOUA < > PBC ,625 EOUA < > CONF ,478 EOUA < > RISK -,269 EOUA < > NORM ,743 EOUB < > PBC ,418 EOUB < > CONF ,193 EOUB < > RISK -,155 EOUB < > NORM ,407 PBC < > RISK -,086 PBC < > NORM ,637 CONF < > RISK -,185 NORM < > RISK -,369 PBC < > CONF ,684 CONF < > NORM ,547 e17 < > e18 ,269 e22 < > e23 ,334 e22 < > e26 ,276 e13 < > e14 ,549 e23 < > e24 ,201 Variances: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label EOUA ,759 ,123 6,169 *** par_62 EOUB ,869 ,147 5,903 *** par_63 PBC ,626 ,102 6,125 *** par_64 CONF ,443 ,102 4,332 *** par_65 NORM ,302 ,080 3,794 *** par_66 RISK ,116 ,048 2,422 ,015 par_67 e48 ,279 ,048 5,854 *** par_68 cxix Estimate S.E C.R P Label e42 ,361 ,070 5,170 *** par_69 e43 ,513 ,092 5,586 *** par_70 e44 ,333 ,093 3,589 *** par_71 e45 ,051 ,039 1,299 ,194 par_72 e46 ,463 ,092 5,013 *** par_73 e47 ,105 ,029 3,604 *** par_74 e1 ,475 ,058 8,181 *** par_75 e2 ,431 ,056 7,773 *** par_76 e3 ,354 ,048 7,306 *** par_77 e4 ,246 ,043 5,753 *** par_78 e5 ,516 ,080 6,425 *** par_79 e6 ,336 ,080 4,180 *** par_80 e7 ,509 ,066 7,749 *** par_81 e8 ,257 ,043 5,974 *** par_82 e9 ,226 ,046 4,906 *** par_83 e10 ,364 ,047 7,757 *** par_84 e11 ,354 ,063 5,626 *** par_85 e12 ,176 ,068 2,595 ,009 par_86 e13 ,705 ,077 9,165 *** par_87 e14 ,523 ,058 8,951 *** par_88 e15 ,367 ,051 7,230 *** par_89 e16 ,350 ,052 6,781 *** par_90 e17 ,423 ,056 7,591 *** par_91 e19 ,389 ,062 6,226 *** par_92 e20 ,290 ,058 5,024 *** par_93 e21 ,553 ,067 8,252 *** par_94 e22 ,645 ,071 9,126 *** par_95 e23 ,561 ,063 8,935 *** par_96 cxx Estimate S.E C.R P Label e24 ,529 ,062 8,572 *** par_97 e25 ,419 ,052 8,029 *** par_98 e26 ,503 ,060 8,365 *** par_99 e27 ,285 ,044 6,475 *** par_100 e28 ,434 ,055 7,955 *** par_101 e29 ,498 ,071 7,047 *** par_102 e30 ,374 ,070 5,306 *** par_103 e31 ,353 ,057 6,203 *** par_104 e18 ,365 ,051 7,167 *** par_105 e32 ,717 ,084 8,584 *** par_106 e33 ,293 ,056 5,216 *** par_107 e34 ,269 ,042 6,405 *** par_108 e35 ,219 ,033 6,686 *** par_109 e36 ,250 ,043 5,808 *** par_110 e37 ,655 ,074 8,810 *** par_111 e38 ,344 ,045 7,638 *** par_112 e39 ,296 ,038 7,733 *** par_113 e40 ,279 ,049 5,731 *** par_114 e41 ,274 ,038 7,190 *** par_115 Squared Multiple Correlations: (Group number - Default model) Estimate ATT ,369 INT ,652 RISB ,200 RISC ,851 RISA ,630 NORB ,381 NORA ,455 cxxi DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC ĐÃ CƠNG BỐ TT Tên báo Số tác Tên giả/Mức tạp chí độ, vai trò kỹ yếu tham khoa gia học Tạp Số chí trích quốc tế dẫn uy tín (và IF) báo Tập số Trang Tháng/năm công bố Trước làm nghiên cứu sinh Xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt nam, thực trạng kiến nghị Tác giả Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương ISSN 08683808 479 10/2016 Sau làm nghiên cứu sinh Mơ hình tích hợp giải thích ý định cấp tín dụng cho sản xuất nơng nghiệp cơng nghệ cao Tác giả Tạp chí Tài ISSN26158973 01 101 12/2019 Tín dụng NHTM nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng Tác giả Tạp chí Cơng thương ISSN08667756 21 186 11/2019 ... ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng 80 4.2.5 Thảo luận kết phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh. .. triển tín dụng ngân hàng thương mại nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao 31 2.3.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao. .. nghiệp ứng dụng công nghệ cao 27 2.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 27 2.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại