Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng và một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh

1 LỜI MỞ ĐẦU 20 năm sau Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ VI, đất nuớc ta có chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực văn hố đời sống kinh tế xã hội Chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững tạo tiền đề cho hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, buôn bán phát hiển, tạo thêm nhiều việc làm góp phàn nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân Cùng với phát hiển kinh tế thị trường, hàng ho tiêu dùng trở nên phong phú, đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác phù họp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mản nhu cầu trước có khả toán Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng khơng ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay chưa thực phát huy vai trò vốn có Với tư cách trung gian quan trọng bậc kinh tế, Ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả tốn từ tạo lợi nhuận cho cho phát hiển chung toàn xã hội Nhận thức tàm quan họng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) chi nhánh Hà Nội, kết họp với kiến thức trình học tập, em chọn: “Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp ngồi phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm có chương: Chương I: Lỷ luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh Chương HI: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh.CHƯƠNG I LÝ LUẬN TỔNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỀU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN • 1.1 Lý luận tồng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tiêu dùng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu , mua sắm, sửa chữa nhà cửa cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp nguời tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ truớc họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống với chất luợng cao mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch Qua đưa khái niệm chung cho vay tiêu dùng: “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng tho ả thuận để khách hàng cá nhăn hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định 1.1.2 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân theo thu nhập + Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu càu đa dạng họ Tuy nhiên họ có nhu cầu chi tiêu khơng khác so với nhóm có thu nhập cao Do có phương pháp phù họp hình thành khoản vay họp lý tới nhóm đối tượng + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm song thu nhập tương lai họ ổn định chi trả cho nhu càu + Những cá nhân có thu nhập cao: Những người thường cần tới khoản vay với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tư vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ tổng số tài sản mà họ sở hữu lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng - Phân theo tình trạng cơng tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng cá nhân phụ thuộc nhiều tính chất cơng việc, nghề nghiệp Xét theo khía cạnh có nhóm khách hàng: + Cán cơng nhân viên chức + Những người làm công việc kinh doanh riêng + Những người hành nghề chuyên nghiệp ( Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn ) + Những người lao động tự Trên thực tế, khách hàng thuộc ba nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ sổ lượng khoản vay lởn Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn lám Đó xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trước( khơng ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn) Tuy nhiên số lượng khoản vay tiêu dùng lớn đối tượng vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “ cứng nhắc ” Không khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt khoản vay tiêu dùng trả góp - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên thiên tai, mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, có yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng Đó tâm lý tiêu dùng , người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng không muốn trả Trong trường hợp vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên lãi suất huy động tăng lên ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất - Cho vay tiêu dùng có chi phí lởn Đặc điểm khoản vay tiêu dùng thường có quy mơ khoản vay nhỏ, thời gian vay thường không dài nên việc thẩm định tài khách hàng tốn nhiều thời gian chi phí Bên cạnh ngân hàng phải chịu số chi phí chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng - Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng có khả sinh lời cao ngân hàng thực Chính triển vọng lợi nhận hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, phải đối mặt với nhiều thách thức ngân hàng giới hướng quan tâm vào hoạt động tín dụng Coi hoạt động chủ đạo lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Thông qua cách phân loại này, có nhìn toàn diện hoạt động cho vay tiêu dùng từ nhiều khía cạnh khác nhau: - Căn vào mục đích vay, có: + Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch - Căn vào phương thức hồn trả + Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay, phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ người vay không đủ để toán hết số nợ vay + Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán lần đến hạn Thường khoản vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho nhu cầu vay nhỏ thời hạn không dài + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa số tiền tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng - Căn vào nguồn gốc khoản nợ: + Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Sơ đồ 1: Mơ hình bước tiến hành cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) Trong đó: (1) : Ngân hàng cơng ty bán lẻ ký kết họp đồng mua bán nợ Trong họp đồng ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) : Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết họp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) : Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) : Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) : Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) : Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giản tiếp có ưu điểm: • Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Cho phép ngân hàng tiết kiệm chi phí cho vay.Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động khác • Trong trường họp có quan hệ với cơng ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: • Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu • Thiếu kiểm sốt ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hố • Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao + Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực theo sơ đồ sau : Sơ đồ 2: Mơ hình bước tiến hành cho vay tiêu dùng trực tiếp (Nguồn: Thời báo ngân hàng sổ 15 tháng 4/2006) Trong đó: (1) : Ngân hàng người tiêu dùng ký kết họp đồng vay (2) : Người tiêu dùng trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) : Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho cơng ty bán lẻ (4) : Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) : Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng So với cho vay tiêu dùng giản tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm sau: • Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao hon so với trường họp chúng định cơng ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động mình, nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng họng đến việc tạo khoản vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường họng đến việc bán hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường đưa vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp cách khơng đáng Hon nữa, số trường họp, định nhanh, công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt • Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hon so với cho vay tiêu dùng gián tiếp • Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng làm thoả mãn nhu cầu họ hon 1.1.5 Sự khác cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại Mặc vay tiêu dùng cho vay kinh doanh hình thức cấp tín dụng ngân hàng song giũa chúng có điểm khác biệt lớn: Bảng 1: Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kỉnh doanh Đối tượng Các cá nhân hộ gia đình xây dụng tu sửa nhà cửa Gồm cá nhân, hộ gia đình bị máy móc, ngun vật liệu phục vụ sản xuất kinh doanh thường có lãi suất “cứng nhắc” lại lợi nhận cao cho ngân hàng lãi suất thay đổi theo điều kiện thị độ rủi ro thấp mang lại thu nhập thấp cho ngân hàng + Có Hội đồng quản trị ban điều hành có tầm nhìn, thống có lực, có chiến lược phát triển rõ ràng + Có đội ngũ cán trẻ, động + Chất lượng dịch vụ hom ngân hàng quốc doanh (chưa vượt trội hẳn so với ngân hàng cổ phần) + Có mạng lưới hoạt động trung tâm kinh tế thị lớn + Đã có uy tín chừng mực định tinh thần phục vụ - Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngân hàng Được lập từ năm 1992 , mạng lưới chi nhánh HDBank không ngưng phát triển đạt tới số 13 chi nhánh nước Với mạng lưới chi nhánh rộng lớn vây song hầu hết hoạt động HDBank có hiệu quả, đảm bảo an tồn kiểm sốt Có điều đó, phải kể đến đóng góp cơng sức đội ngũ cán trẻ, động nhiệt tình đào tạo có chun mơn sâu Đối với HDBank, từ khâu thi tuyển, thủ tục tiến hành kỹ lưỡng, nghiêm túc, lựa chọn người thực có trinh độ lực Hàng năm, HDBank tổ chức từ 1- đợt thi tuyển cộng với nhiều đợt huấn luyện, tập huấn, nghiệp vụ kỹ giao tiếp khách hàng, kiến thức pháp luật chuyên ngành, phổ biến chủ trương, sách Nhà nước cử số cán theo học lớp nâng cao Ngân hàng Nhà nước, lớp cao học phân tích, quản lý tín dụng, thị trường chứng khốn với chi phí bỏ lớn Với nỗ lực trên, HDBank hy vọng tương lai không xa, trở thành ngân hàng có đội ngũ nhân viên giàu lực, trình độ kinh nghiệm nhằm nâng cao khả cạnh tranh tăng hiệu hoạt động 2.3.2 Những tồn - Hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực thu hút quan tâm mức ngăn hàng lẽ quy mô khoản vay nhỏ cho vay doanh nghiệp tổ chức kinh tế quy mơ khoản vay lớn gấp hàng chục chí hàng trăm lần so với khon vay tiêu dùng mà quy trình thủ tục khơng phức tạp nhiều Tuy vậy, có điều dễ nhận thấy khoản vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao, thu nhập ngân hàng nhận lúc mà chứa đựng lợi ích thu tưomg lai: hình ảnh, uy tín ngân hàng, điều tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng trường họp muốn mở rộng quy mô hoạt động trường họp muốn mở rộng huy động để đáp ứng nhu cầu vốn - Do yếu tổ lịch sử HDBank, tư dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa xác định chiến phát hiển lâu dài ngân hàng: trước chiến lược cho vay chủ yếu HDBank pháp nhân Vì thế, thực dịch vụ bán lẻ vấp phải “lỗ hổng” chiến lược khác để lại - Việc triển khai sản phẩm bán lẻ chưa quan tâm cách thống toàn hệ thong Hiện nay, khu vực phía Nam tín dụng bán lẻ trọng Hà Nội chưa triển khai mạnh tư tưởng “khơng thích làm nhỏ”, vấn đề thường gây cản trở cho việc triển khai thống sản phẩm tồn hệ thống HDBank - Nằm khó khăn chung HDBank, hệ thống phần mềm quản lý chưa đáp ứng chương trinh bán lẻ, nhiều trục trặc gây khó khăn cho cơng tác hiển khai sản phẩm Sự phối hợp phòng ban, phận chưa thật hiệu quả.CHƯƠNG III GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỀU DÙNG TẠi NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠi CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP HỊ CHÍ MINH 3.1 Mục tiêu chiến lược thòi gian tói Ngân hàng thưong mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 3.1.1 Mục tiêu tổng thể Trong vòng năm tới (2005- 2008), HDBank đưa nhiều mục tiêu cần hoàn thành nhằm chuẩn bị điều kiện tốt Việt Nam thành viên thức WTO Hai số mục tiêu Hội đồng quản trị đặc biệt quan tâm, là: •Trở thành Ngân hàng thưomg mại thị đa •Là Ngân hàng thưomg mại cổ phần tốt Đe thực mục tiêu thứ nhất, HDBank đưa chiến lược sau: +MỞ rộng phát hiển cấu trúc dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tảng cung ứng hệ thống sản phẩm dịch vụ tài trọn gói, có chất lượng cao cạnh tranh cho khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ +Đẩy mạnh phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ đô thị lớn nhằm phục vụ đối tượng người tiêu dùng cá nhân kinh doanh cá thể với quan điểm dịch vụ đa dạng, thuận tiện, phát hiển tảng công nghệ cao +Thực vai trò trung tâm cung ứng dịch vụ thị trường tiền tệ, thị trường vốn có uy tín nhằm mở rộng phục vụ tổ chức tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư ngồi nước thơng qua hệ thống sản phẩm, dịch vụ có tính cơng nghệ chun nghiệp cao +Thúc đẩy dịch vụ tài đa dạng phi tín dụng quan điểm “siêu thị dịch vụ tài trọn gói” Sở dĩ, HDBank lựa chọn chiến lược cho mục tiêu thứ hoạt động ngân hàng không giới thiệu với khách hàng sản phẩm sẵn có mà việc tạo sản phẩm mới, phù họp, thoả mãn nhu cầu khác khách hàng sở nghiên cứu học hỏi Neu ngân hàng cung cấp dịch vụ theo khả mà khơng quan tâm tới nhu càu khách sau thời gian ngắn, hoạt động cùa ngân hàng trở nên đơn điệu khách hàng tìm đến ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu họ tốt Với mục tiêu thứ hai, chiến lược thực HDBank đưa gồm: +Chiến lược phát triển cấu trúc ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với họng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư có thu nhập cao, kinh tế cá thể kinh doanh nhỏ +Chiến lược phát triển cấu trúc ngân hàng phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội, Thành phố HỊ Chí Minh khu cơng nghiệp nước +Chiến lược phát triển công nghệ làm tảng cho mở rộng sở khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo nên khác biệt lợi cạnh tranh với trọng tâm thực hiện đại hố hệ thống thơng tinđiện tốn phục vụ cơng tác quản lý phát triển nghiệp vụ (như toán thẻ, toán điện tử phi chứng từ, dịch vụ ngân hàng gia- Home Banking) +Chiến lược ưu tiên phát triển loại hĩnh dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hố loại hình dịch vụ cung cấp tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm, kinh tế cá thể dân cư tạo nên nguồn thu nhập quan họng rủi ro +Chiến lược thực niêm yết thị trường chứng khốn: Trong vòng 2-3 năm tới Ngân hàng Nhà nước cho phép hội đủ điều kiện, ban lãnh đạo HDBank nghiên cứu đệ trình Đại hội đồng cổ đơng phương án đưa cổ phiếu niêm yết hên thị trường chứng khoán Việt Nam 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TPHỒ Chí Minh Để thực thành cơng mục tiêu chung, cần có họp tác chặt chẽ phòng ban, nỗ lực phấn đấu không ngừng cán công nhân viên toàn hệ thống sáng suốt định ban Tổng giám đốc Hội đồng quản trị Đóng vai trò quan họng chi nhánh đàu tiên HDBank khu vực phía Bắc, chi nhánh HDBank Hà Nội đơn vị đầu phong trào, hoạt động sẵn sàng hỗ trợ, giúp đỡ đơn vị thành viên khác hệ thống vượt qua khó khăn để hồn thành nhiệm vụ giao Trong thời gian tới, với định hướng chung, Chi nhánh HDBank Hà Nội tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát hiển khối khách hàng họng đến doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Với doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh quan tâm tới việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an tồn hên sở bảo vệ nâng cao khả cạnh tranh cho khách hàng Với cá nhân, ngân hàng thực cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù họp với thu nhập khách hàng nhiều mức khác nhau, mà số phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng HDBank lựa chọn cung cấp từ ngày đàu thành lập, đến hoạt động mở rộng quy mô, số lượng, chất lượng khoản vay Tuy vậy, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng chưa thực phát huy vai trò vốn có Vì vậy, mục tiêu thời gian tới HDBank đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 15- 20% tổng doanh số cho vay cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ hưởng lợi ích đày đủ tiếp cận với công nghệ ngân hàng 3.2 Một sổ giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thưong mại cồ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thưng mại cổ phần đô thị đa hàng đàu, HDBank càn phát triển toàn diện tất mặt sở khắc phục khó khăn, tồn phát huy mạnh có Đây q trình lâu dài thơng qua tự tìm tòi, khám phá, học hỏi qua thực tiễn hoạt động mà khơng có mơ hình chung áp dụng cho tất ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi viết ngắn này, em xin đưa số giải pháp chung góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 3.2.1 Đánh giá nhu cầu tiêu dùng người dân thời gian tới +Lĩnh vực bất động sản: Hiện nay, nhu càu nhà người dân cao, thành phố lớn thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội khu vực kinh tế họng điểm Chủ trương HDBank tập trung vào cung cấp tài phục vụ cho nhu cầu mua nhà cho nguời dân Tuy vậy, giá nhà đất thời gian vừa qua theo đánh giá chuyên gia báo chí cao, gây nên sốt ảo nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả mua người dân có nhu cầu nhà thực Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân thành phố tỉnh thực công khai chi tiết đồ quy hoạch ban hành nhiều sách để hạn chế tình hạng đầu cơ, chuyển đổi mục đích sử dụng đất dặc biệt đất nông nghiệp để hạ sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù họp tinh hình thực tế thu nhập người dân Trong thời gian tới, thị trường nhà đất dàn bình ổn, tương lai nhu càu vay vốn để mua nhà tầng lớp dân cư lớn +Lĩnh vực ô tô: Thời gian vừa qua (khoảng từ cuối năm 2003), thu nhập dân cư tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phương tiện lại phổ biến, đặc biệt địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Theo số liệu thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ liên doanh lắp ráp ôtô nước tăng trưởng mạnh, có thời điểm, nhiều đại lý khơng xe để bán Điều chứng tỏ thị trường tiềm lớn bắt đầu vào hoạt động nhu cầu tiếp tục tăng thời gian tới, sau định tăng lương phủ có hiệu lực +Lĩnh vực xe máy: Hiện nay, thị trường xe máy có biến động lớn cung giá theo hướng không ổn định Thêm vào đó, mục tiêu chung cấp lãnh đạo hạn chế lượng xe máy lưu thông đưa hệ thống phương tiện giao thông công cộng vào hoạt động Vì vậy, tương lai nhu càu xe máy giảm, thay vào người dân sử dụng hệ thống xe buýt làm phương tiện thay +Lĩnh vực du học: Cùng với trình mở cửa hội nhập kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế mở rộng họp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu khả sang đào tạo nước Mặt khác, thu nhập tăng, chất lượng sống nâng lên, gia đình có xu hướng cho theo học trường đại học trung học danh tiếng giới với mong muốn tiếp cận với cơng nghệ đại nhất, để có điều kiện chúng cống hiến cho đất nước Do vậy, nhu cầu du học tiếp tục tăng mạnh đặc biệt du học tự túc bán tự túc Bên cạnh nhu càu du học nước ngoài, nhu càu du học chỗ tăng hầu hết quan, doanh nghiệp đòi hỏi cán cơng nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt người nắm giữ chức vụ chủ chốt phòng ban phải có trình độ thạc sĩ trở lên đáp ứng yêu cầu +Lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay, nhu cầu đồ dùng gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, tivi lớn hàng hoá thị trường phong phú, đa dạng, sản xuất từ nhiều nước giới Tuy nhiên, mặt hàng tiêu thụ mạnh năm gần nên nhu cầu mua sắm chúng tiếp tục tăng năm tới (vì hầu hết vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh) Sau đánh giá xu hướng tiêu dùng người dân thời gian tới, HDBank nên tập trung vào sản phẩm như: “Cho vay nhà mới”, “Cho vay mua ô tô ”, “Cho vay du học” cho vay mua sắm đồ dùng gia đình 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp hên thị truờng, nguời mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền sau vĩnh viễn thuộc họ, sử dụng vào mục đích hồn tồn người sở hữu hàng hố định, phần lớn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, khách hàng trả tiền mà sau thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thoả thuận họp đồng khách hàng phải mang tiền đến trả, đo chất lượng hàng ho á, dịch vụ khơng định hài lòng sử dụng, mà phụ thuộc vào thái độ người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích mà người mua hưởng suốt q trình sử dụng Chính để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, HDBank cần xây dựng cho định hướng khách hàng phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững hên sở hai bên có lợi, coi phát hiển liên tục khách hàng tảng cho sống phát hiển HDBank Mỗi khách hàng đến với HDBank dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phần vào thành cơng chung ngân hàng, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi quy định bắt buộc ngân hàng Tuy vậy, tâm lý chung người mong muốn vị phải số mắt người khác, nên bên cạnh quy định chung bắt buộc, với đối tượng khách hàng khác nhau, HDBank nên có số sách ưu đãi riêng Với khách hàng vay số vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp (trong phạm vi biên độ dao động), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng tới đối tượng (quà nên có in biểu tượng HDBank) Còn với khách hàng xa họ tới ngân hàng để vay (mặc dù họ sử dụng dịch vụ ngân hàng khác gần hơn) thi cán tín dụng giảm lãi suất cho vay, coi phần chi trả ngân hàng cho phần chi phí lại khách hàng Thực sách này, mặt giúp khách hàng xoá bỏ mặc cảm người vay, mặt khác, tạo cho họ có cảm giác quan tâm, chia sẻ đồng thời bắt buộc cán ngân hàng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hồn cảnh khách hàng trình thực cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing đồng 3.2.3.1 Phát triển thêm nhiều sản phẩm mói - Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp Có nhiều cách khác để phân chia khoản cho vay tiêu dùng, cách phân chia thành cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay tiêu dùng đến hạn tốn người phải mang tiền trực tiếp trả cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp việc ngân hàng cấp vốn cho người có nhu cầu vay tiêu dùng thơng qua mua lại khế ước chứng từ nợ đă phát sinh thời hạn tốn, dù trực tiếp hay gián tiếp nhằm mục đích cuối cho phép người tiêu dùng sử dụng hàng hố trước họ có khả tốn Do đó, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng trực tiếp thu nhập từ cho vay tiêu dùng gián tiếp Tuy vậy, thực tế, hàu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp họ nghĩ an tồn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều khơng hồn tồn xác Có nhiều người có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến ngân hàng khơng có thời gian để đến ngân hàng thường xuyên Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hội sở cần có sách phù họp để thu hút lượng khách hàng tiềm Hiện nay, HDBank thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng bán xe Ford Thăng Long, Honda, Mishubishi, Toyota, Mescedes Benz để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương pháp tài trợ gián tiếp thực trường họp sau: Ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại bán trả góp xe cho khách hàng sở họp đồng thoả thuận đại lý với ngân hàng Tuy nhiên phạm vi tài trợ HDBank hẹp, chủ yếu cho hãng bán ơtơ, lại lĩnh vực khác chưa có Vì vậy, hội sở cần có kế hoạch để mở rộng phạm vi hoạt động phân đoạn thị trường - Thực cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Khi thực hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán cơng nhân viên, ngân hàng gặp phải số khó khăn sau: + Số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều giá trị khoản vay lại nhỏ, khiến ngân hàng nhiều thời gian chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ +Do cho vay khơng có tài sản chấp mà cần có xác nhận người có thẩm quyền nơi cơng tác nên nhiều người lợi dụng tình hạng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều nơi, sử dụng vốn khơng mục đích hậu ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, chí khơng thu nợ + Nhiều khách hàng bỏ nơi làm việc để đến ngân hàng ngân hàng làm việc hành Những khó khăn phần cản trở việc thực cho vay khơng có tài sản đảm bảo đơí với cán cơng nhân viên HDBank Đổ giải khó khăn này, HDBank nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng- đại diện bên vay- người trực tiếp vay) việc phối họp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ 3.2.3.2 Thực sách gi lỉnh hoạt Do đặc điểm hoạt động ngân hàng vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn hoạt động, nên để đáp ứng nhu càu vốn, ngân hàng phải huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tưng ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép Ngân hàng Nhà Nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, HDBank càn xây dựng sách giá họp lý hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng 3.2.3.3 Mở thêm nhiều điểm giao dịch mói Mạng lưới hoạt động HDBank cuối năm 2006 gồm hội sở 13 chi nhánh phòng giao dịch tỉnh, thành phố lớn nước Tuy nhiên, hoạt động mạng lưới chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng người dân Trên địa bàn Hà Nội, có chi nhánh phòng giao dịch chi nhánh HDBank Hà Nội phòng giao dịch Cầu Giấy khu vực đông dân Gia Lâm, Đông Anh, Từ Liêm chưa có phòng giao dịch hay chi nhánh HDBank thành lập nay, thu nhập đời sống dân cư khu vực tăng mạnh nhu cầu tiêu dùng lớn vùng giáp ranh Hà Nội Do đó, để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, hội sở nên thơng qua đề án thánh lập thêm địa bàn phòng giao dịch tiến tới chi nhánh huyện đưa lên thành quận Nhưng trước thực đề án, hội sở cần xem xét đến yếu tố chi phí xây dựng, thị hiếu người dân chiến lược cạnh tranh địa bàn có chi nhánh số ngân hàng hoạt động từ trước, họ có lợi địa điểm, uy tín mối quan hệ 3.2.3.4 Xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng • Xúc tiến qung cáo: Cùng với phát triển công nghệ thông tin, hoạt động qung cáo ngày giữ vai trò quan họng đời sống xã hội Với thị trường phong phú hàng hố, người tiêu dùng khó lựa chọn cho sản phẩm phù họp khơng biết rõ tính năng, tác dụng Cùng loại sản phẩm hãng khác không phép đặt trùng tên nhau, đặc biệt thời đại ngày nay, mà hãng thực sản xuấtkinh doanh nhiều mặt hàng lúc, khách hàng khó biết họ chuyên sản phẩm Hoạt động ngân hàng Cạnh tranh mạnh mẽ số sản phẩm giống tưng tự đặt tên khác đưa thị trường nhiều Chính để thu hút quan tâm dân chúng sản phẩm mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch qung cáo hĩnh thức panơ, áp phích, tờ rơi phưng tiện thông tin đại chúng báo, đài, tivi, website, email, internet • Mở rộng quan hệ đại chúng Đối với hầu hết người dân miền Bắc, vay tiền ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng điều khơng ưa thích họ cho rằng: ngân hàng nơi giầu có, nhân viên ngân hàng người khó gần quan trọng nhất, họ khơng thích hưởng thụ gánh nặng nợ nàn tưomg lai thu nhập họ đáp ứng khả chi trả Nhiệm vụ cán tín dụng HDBank phải thay đổi quan niềm sai lầm thái độ nhiệt tình, chu đáo, niềm nở, tơn họng khách hàng nguyên tắc Đồng thời phải tạo dựng hình ảnh HDBank động, trẻ trung thơng qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói khả giải thủ tục cho khách hàng Hoàn thành tất nhiệm vụ trên, chắn sau thời gian ngắn lượng khách hàng tìm đến HDBank tăng đáng kể HDBank tạo hình ảnh đẹp người dân 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, vi việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngăn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cấu đa dạng khách hàng đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực loại hình dịch vụ ngân hàng có đặc điểm sau: • Tính vơ hình: Khách hàng cảm nhận chất lượng dịnh vụ trước mua họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa quảng cáo tin vào điều bạn bè người khác truyền đạt • Tính biến đổi: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận phụ thuộc nhièu vào yếu tố người môi trường (ví dụ thái độ quan tâm cán ngân hàng hay việc quầy giao dịch đông khách hay vắng khách) yếu tố khơng trì để có chuẩn mực cho khách hàng, nơi thời điểm khàch hàng cảm nhận chất lượmg dịch vụ khác thời điểm họ phục vụ Do hai đặc tính dịch vụ ngân hàng nên thời điểm mà khách hàng tiếp cán nhân viên dù trực tiếp hay gián tiếp để đưa yêu cầu ngân hàng coi vô quan họng, thời điểm cách trả lời, phục vụ nhân viên ngân hàng để lại ấn tượng tốt hay xấu chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thái độ phục vụ, trả lời cán nhân viên trực tiếp đáp ứng yêu cầu khách hàng định để tạo đánh giá chất lượng dịch vụ HDBank họ tiếp xúc với cán nhân viên đó; bạn phục vụ họ tốt, họ hài lòng chứng tỏ dịch vụ HDBank tốt; họ không hài lòng chứng tỏ dịch vụ HDBank chưa tốt, chưa đáp ứng yêu càu họ Chất lượng phục vụ tốt, khách quay lại, không tốt họ mà khơng cần nói họ khơng hài lòng, tệ họ kể với người khác kết HDBank khách hàng ln hội có khách hàng Vì vậy, HDBank cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực rõ ràng, tổ chức lớp tập huấn cho cán nhân viên đồng thời có sách thưởng, phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật, chí đuổi việc hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng lợi ích khách hàng 3.3'Một sổ kiến nghị Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mơ nhà nước Các sách nhà nước giai đoạn tạo mơi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển ngành khác, tuỳ thuộc vào mục tiêu cấp lãnh đạo thời kỳ Trong thời gian vừa qua, với chủ trung cấu lại nghành ngân hàng, nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy mới, tiến theo hướng tăng tính chủ động cho ngân hàng Tuy quy định đưa áp dụng khẳng định tính xác tuyệt đối không đựơc kiểm chứng qua thực tế sống Các văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng vậy, sau thời gian có hiệu lực, bên cạnh việc khắc phục hạn chế quy định trước làm nảy sinh nhiều bất cập cần thay đổi bổ sung Dưới em xin đưa số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhà nước Kiến nghị 1: Hiện nay, có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nơng thơn Điều có ảnh hưởng khơng tốt hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ tỷ lệ lớn dân cư sống nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế họ đến ngân hàng để vay khơng có tài sản chấp có gía trị Vi nhà nước cần có đầu tư họp lý khu vực việc xây dựng sở hạ tầng khuyến khích phát hiển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn hên nhằm tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân Kiến nghị 2: Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hồn thiện đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Theo họ, để đàu tư vào Việt Nam phải qua nhiều bước, bước lại có nhiều quan quản lý gây phiền hà cho nhà đầu tư, chưa kể có số cán cố tình cản trở gây khó khăn Vì để thúc ... người vay khơng đủ để tốn hết số nợ vay + Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán lần đến hạn Thường khoản vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho nhu cầu vay. .. hàng cho vay 100% nhu cầu vốn) Tuy nhiên số lượng khoản vay tiêu dùng lớn đối tượng vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “ cứng nhắc ” Không khoản vay kinh... cho vay tiêu dùng Thông qua cách phân loại này, có nhìn tồn diện hoạt động cho vay tiêu dùng từ nhiều khía cạnh khác nhau: - Căn vào mục đích vay, có: + Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay