Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .01 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 03 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 03 1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 03 1.2.1.Về thời hạn cho vay .03 1.2.2.Về đối tượng cho vay .04 1.2.3.Về quy mô khoản vay .05 1.2.4 Về nguyên tắc điều kiện cho vay .05 1.3.Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 08 1.3.1.Đối với thân NHTM 09 1.3.2.Đối với khách hàng vay vốn 09 1.3.3 Đối với kinh tế 09 1.4.Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 10 1.4.2 Căn vào đối tượng cho vay 10 1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 11 1.4.4 Căn vào phương thức cho vay 11 1.4.5 Căn vào đồng tiền cho vay 12 1.4.6 Căn vào hình thức bảo đảm .12 1.5.Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.6.1 Các nhân tố khách quan 15 1.6.2 Các nhân tố chủ quan .17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 20 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định .20 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định 22 2.1.2.1 Các lĩnh vực, nhiệm vụ Chi nhánh thực theo giấy phép kinh doanh .23 2.1.2.2 Các sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ chủ yếu Chi nhánh 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định 26 2.1.3.1.Sơ đồ máy tổ chức 26 2.1.3.2.Chức phòng ban .28 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 30 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định 31 2.2.1 Thực trạng quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định .31 2.2.2 Thực trạng kết cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 35 2.2.2.1.Căn vào thời hạn cho vay 35 2.2.2.2.Căn vào đối tượng cho vay 37 2.2.2.3.Căn vào mục đích sử dụng vốn 39 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 42 2.3.1.Những thành tựu 42 2.3.1.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay 42 2.3.1.2 Về kết cho vay 42 2.3.2 Những hạn chế 43 2.3.2.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay 43 2.3.2.2 Về kết cho vay 43 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 44 2.4 Những định hướng, giải phápnhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 46 2.4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Việt Nam thời gian tới 46 2.4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 48 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 Từ viết tắt CVTD DNCV DSCV DSTN KH NHCV NHNN NHTM CP NHTM CP TSĐB Nội dung Cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Khách hàng Ngân hàng cho vay Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2011 – Bảng 2.2 2013 .29 Tình hình CVTD theo thời hạn vay NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định qua năm Bảng 2.3 2011 – 2013 36 Tình hình CVTD theo đối tượng cho vay NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định qua năm Bảng 2.4 2011 – 2013 38 Tình hình CVTD theo mục đích sử dụng vốn NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định .40 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 26 LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài có vai trò quan trọng việc lưu chuyển vốn thành phần kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động cho vay hướng đắn ngân hàng giai đoạn Trong năm trở lại hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng Và đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Sự phát triển kinh tế nhu cầu vay tiêu dùng thiết phải có hỗ trợ ngân hàng Bởi cho vay tiêu dùng thị trường tiềm ngân hàng Công thương nói chung ngân hàng Công Thương Chi nhánh Bình Định nói riêng Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng có hạn chế đinh hạn mức cho vay tiêu dùng tối đa thấp, thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn sách thủ tục cho vay tiêu dùng phức tạp hạn chế Do việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế cần thiết Vì lí em chọn đề tài “Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định”làm báo cáo thực tập tốt nghiệp - Mục đích nghiên cứu Hệ thống sở lý luận thực tiễnliên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh qua năm 2011 – 2013 Phạm vi đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Chi nhánh Bình Định từ năm 2011 - 2013 - Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo có sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học: Phương - pháp phân tích, phương pháp tổng hợp Các phương pháp thu nhập thông tin, số liệu: phương pháp quan sát, phương pháp vấn, phương pháp điều tra Kết cấu đề tài, gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Chi nhánh Bình Định giai đoạn 2011 – 2013 Báo cáo hoàn thành không từ nỗ lực thân mà từ tận tình giúp đỡ cô chú, anh chị cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần VietinBank Chi nhánh Bình Định tận tình hướng dẫn thạc sĩ Nguyễn Thị Ban Mai giáo viên hướng dẫn thực tập em thời gian qua Qua em xin gửi lời cám ơn đến người giúp đỡ em thời gian qua Sinh viên thực tập Nguyễn Nữ Hồng Nhung CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1 Cho vay tiêu dùng cho vay tài trợ cho chi tiêu người tiêu dùng (cá nhân hộ tiêu dùng): với chi phí chi phí dịch vụ (nhà cửa, đồ dùng, xe cộ, giáo dục y tế, du lịch)1 1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng2 - Quy mô vay nhỏ, số lượng vay nhiều Ngân hàng - Tư cách người vay xét duyệt khó xét duyệt - Người tài trợ biến động phụ thuộc vào yếu tố biến động: nghề nghiệp, kỹ năng, sứa khỏe người vay - Độ rủi ro cao so với tín dụng sản xuất - Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng đến mức vay tiêu dùng   Về thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến 12 tháng Cho vay trung hạn: khoản vay co thời hạn từ 12 tháng đến 60  tháng Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng trở lên 1.2.1 Căn xác đinh thời hạn cho vay : - Nhu cầu vay vốn Khả trả nợ TS Lê Thẩm Dương, (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, trang 110 2TS Lê Thẩm Dương, (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, trang 110 Tài sản đảm bảo cho khoản vay Thời hạn cho vay nhà : - năm cho vay sửa chữa nhà - năm cho vay xây dựng nhà thuê phần - 10 năm cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây -  -   dựng sửa chữa nhà 15 năm mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, nhà chung cư, mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà - 20 năm biệt thự nhà liền kề dự án Thời hạn cho vay mua ô tô: - Cho vay tối đa lên tới năm - Cho vay mua ô tô qua sử dụng : năm không vượt niên han sử dụng lại xe theo quy đinh phủ Thời hạn cho vay vốn hỗ trợ du học : - Cho vay tối đa thời gian khóa học - Cho vay chứng minh tài : cho vay phù hợp với thời gian đề nghị  chứng minh tài khách hàng Thời hạn cho vay người Việt Nam làm việc nước ngoài: Cho vay tối đa  thời hạn hợp đồng lao động nước 1.2.2 Về đối tượng cho vay Là cá nhân hộ, gia đình Nhu cầu vay vốn người phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài họ Do chia thành trường  hợp phổ biến sau: Các cá nhân có mức thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng thường không cao, xuất nhằm thỏa mãn nhu cầu gia đình tạo cân đối thu nhập  chi tiêu Các cá nhân có mức thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn khoản tiền  dự phòng Các cá nhân có mức thu nhập cao: nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả toán tài trợ chi tiêu mà nguồn vốn họ nằm tài khoản đầu tư 1.2.3 Về quy mô khoảng vay 10 DSCV theo mục đích sử dụng vốn tăng qua năm Trong DSCV mua sắm, sửa chữa nhà; mua sắm phương tiện chiếm tỷ lệ cao hình thức này, cho vay theo mục đích khác chiếm tỉ lệ nhỏ Cụ thể năm 2012 DSCV mua sắm, sửa chữa nhà tăng 44.49% so với năm 2011 năm 2013 tăng 18.99% so với năm 2012 DSCV mua sắm phương tiện năm 2012 cao 25.58% so với 2011 năm 2013 tăng 13.57% so với 2012 Trong DSCV mua sắm, sửa chữa nhà chiếm tỷ lệ cao năm gần đây, thị trường nhà đất bắt đầu có dấu hiệu khôi phục sôi động trở lại, điều tác động lớn đến nhu cầu tâm lý kinh doanh bất động sản người dân Hơn việc ngân hàng nới lỏng điều khoản cho hoạt động tín dụng kích thích khách hàng vay tiền nhiều DSTN theo mục đích sử dụng vốn tăng qua năm Năm 2012 DSTN tăng 15.5% so với 2011 năm 2013 tăng với tốc độ 35.73% so với 2012 DNCV năm 2012 có tốc độ giảm 56.8% so với 2011 tới năm 2013 lại tăng cao với tốc độ tăng đến 138.12% Việc ngân hàng kết hợp với doanh nghiệp đẩy mạnh chương trình cho vay mua sắm phương tiện trả góp nhằm đáp ứng nhu cầu cho người tiêu dùng, cung cấp dịch vụ chất lượng cao ngân hàng đưa phương án tốt để tư vấn cho khách hàng có sách ưu đãi để thu hút khách hàng nhiều Nợ xấu nhìn chung mức thấp tương ứng với tốc độ DNCV nợ xấu mua sắm phương tiện cho vay khác tăng năm 2012 đến 2013 tốc độ giảm xuống, có nợ xấu mua sắm, sửa chữa nhà tăng qua năm 48 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 2.3.1 Những thành tựu 2.3.1.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay   Quy trình chặt chẽ đảm bảo cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng Phân tích toàn diện chi tiết khách hàng vay vốn mặt tài  phi tài Việc sử dụng phần mềm chấm điểm tự động giúp cho chuyên viên tín dụng làm việc vô tiện lợi giúp đánh giá khách hàng cách xác giảm thời gian phân tích chuyên viên tín dụng mà thu đánh giá xác 2.3.1.2 Về kết cho vay Cùng với thành tựu mà NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Địnhđạt năm vừa qua, hoạt động tín dụng đạt kết đáng mừng, có đóng góp từ kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ta thấy cụ thể: • Với việc doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh tăng lên năm qua cho thấy Chi nhánh tiến hành việc đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng.Vì khách hàng có điều kiện lựa chon hình thức vay phù hợp đến với Ngân hàng • Cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn cán công nhân viên quan, đơn vị kinh doanh có hiệu mà Ngân hàng kiểm soát được.Vì thắt chặt thêm mối quan hệ vốn có với quan, đơn vị đồng thời tạo tiền đề cho kế hoạch sử dụng sản phẩm Ngân hàng 49 • Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, cán công nhân viên khối hành nghiệp, tăng sức mua kinh tế, kích thích hạn chế sản xuất – kinh doanh phát triển, thực chủ trương Chính phủ • Những năm gần doanh số cho vay, dư nợ cho vay ngày tăng, tỷ lệ hạn thấp khẳng định cho vay tiêu dùng hướng đúng, sản phẩm có khả mở rộng tương lai • Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng lợi nhuận NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định mở rộng hình thức cho vay lợi nhuận thu nhỏ Ngân hàng an tâm tính ổn định 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay - Khâu thu thập thông tin chuẩn bị cho phân tích chuyên viên tín dụng làm qua loa, nguồn tin bị thiếu xác thực - Tuy nhiên với quy trình tín dụng cho hoàn chỉnh hiệu Mặc dù để giảm rủi ro tín dụng cần phải hoàn thiện quy trình thêm nữa, đồng thời nâng cao khả chuyên viên tín dụng trình phân tích tín dụng có nhiều phân tích phải hoàn toàn dựa vào kinh nghiệm hiểu biết chuyên viên tín dụng - Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, cán tín dụng chưa thực quan tâm đến công tác tư vấn khách hàng mà yêu cầu khách hàng làm theo thủ tục cách máy móc 2.3.2.2 Về kết cho vay 50 - Đội ngũ cán nhân viên hạn chế mặt số lượng cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm - Một số sản phẩm dịch vụ phức tạp thủ tục, thời gian xử lí kéo dài, chưa thực làm hài lòng khách hàng - Đa số hợp đồng cho vay tiêu dùng thực khách hàng có tài sản đảm bảo, nhiều khách hàng có thu nhập ổn định đầy đủ giấy tờ để chứng minh tài sản đảm bảo Vì dẫn đến việc Chi nhánh khó khai thác hết khách hàng tiềm 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Xem xét góc độ chủ quan Ngân hàng  Ngân hàng chưa có quan tâm mức có  biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, với cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều cổ phần cho vay tài trợ sản xuất, kinh doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng chứa nhiều rủi ro Đó yếu tố khiến cho Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng chưa quan tâm mức tới hình thức cho vay tiêu dùng  Thông tin hình thức cho vay tiêu dùng : tính ưu việt sử dụng dịch vụ Ngân hàng, lãi suất…đến với khách hàng tiềm khách hàng có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng chưa dễ nắm bắt  Thị trường chứng khoán (TTCK) nước ta thu hút quan tâm, ý phận không nhỏ dân cư với mong muốn nhanh làm giàu từ đầu tư chứng khoán Chính đạo NHTM CP Công thương VN việc cảnh giác với khách hàng sử dụng vốn vay tiêu dùng không 51 mục đích để đầu tư chứng khoán, NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định lại phải cân nhắc kĩ phương án đưa khách hàng Xem xét góc độ khách quan   Thủ tục cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương VN qui định chặt chẽ gây khó khăn với khách hàng việc đảm bảo đủ điều kiện vay vốn  Khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân.Đây vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải cho vay tiêu dùng: Đối với đối tượng vay CBCNV hưởng lương việc xác định thu o nhập từ dễ dàng thông qua định nâng bậc lương bảng lương Nhưng thông thường Ngân hàng lương xem xét thêm khoản thu nhập khác khách hàng , để biết sau khách hàng trả nợ cho Ngân hàng thu nhập lại có đủ để đảm bảo đời sống gia đình hay không; phần lại việc khách hàng không trả nợ hạn xảy Đối với khách hàng hộ buôn bán nhỏ họ có o nguồn thu nhập lớn họ lại nhiều chứng minh thu nhập ổn định cán tín dụng nói riêng Ngân hàng thường không dám mạo hiểm Do cho vay tiêu dùng TSĐB chiếm tỷ lệ không cao  Thái độ hợp tác thủ trưởng quan, đơn vị có CBCNV vay vốn: Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng đối tượng vay CBCNV cần phải có xác nhận củ thủ trưởng quan, đơn vị chủ quản Nếu thủ trưởng quan, đơn vị nhận thức lợi ích thiết thực mà ngân hàng mang đến cho CBCNV họ việc xác nhận nhanh chóng cán tín dụng đến thẩm định thuận lợi Nếu thủ trưởng quan, 52 đơn vị thấy mặt không tiện lợi hình thức cho vay tiêu dùng như: người vay phải đến ngân hàng giao dịch làm việc, hàng tháng phải đến Ngân hàng trả nợ, nhiều thời gian họ sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhận chovay công tác tín dụng khó thực quan, đơn vị  Khi khách hàng muốn vay vốn mà dùng quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất làm TSĐB phải đến Bộ tài nguyên môi trường đăng ký giao dịch bảo đảm Thủ tục diễn với thời gian dài dẫn đến việc đáp ứng vốn cho người vay chậm 2.4 Những định hướng, giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 2.4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Việt Nam thời gian tới Với mục tiêu xây dựng NHTM CP Công thương thành NHTM đa năng, Chi nhánh Bình Định tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực hực định hướng trên, NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: - Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài 53 - Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập, phối hợp tập thể - Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Trong thời gian tới, NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung - Củng cố mở rộng mạng lưới Chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng … 2.4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định  Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 54 Để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định cần phải thực giải pháp sau: - Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu marketing - Tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Đẩy mạnh sách giao tiếp Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng  • Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Cơ sở vật chất Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào Ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Ngân hàng cần ý tới điều để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong công nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Bên cạnh cần tích cực 55 tuyên truyền, quảng bá thương hiệu sách khuyến Ngân hàng qua kênh truyền thông đại chúng  Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần tăng số lượng phòng giao dịch để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn thành phố  Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, công sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thông tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm đãxây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau đãcó điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh 56 chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng Ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, khách hàng biết có vay hay không  Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại 57 KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, NH TMCP Công Thương Chi nhánh Bình Định Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, NH TMCP Công Thương Chi nhánh Bình Định gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Được hướng dẫn cô giáo Nguyễn Thị Ban Mai với cán tín dụng NH TMCP Công Thương Chi nhánh Bình Định, em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng NH TMCP Công Thương Chi nhánh Bình Định, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NH TMCP Công Thương Chi nhánh Bình Định giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết HĐKD Ngân hàng TMCP CTChi nhánh Bình Định năm 2011-2013 TS Lê Thẩm Dương (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê TS Lê Đình Hạc (2012), Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Website Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bình Định: 59 60 61 62 [...]... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 2.1 Khái quát về NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHTM CP Công Thương Chi nhánh Bình Định 24 Tên pháp lý: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Tên đầy đủ bằng Tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial... NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định giai đoạn 2011 - 2013 2.2.1 Thực trạng quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM CP Công thương Chi nhánh Bình Định  Giai đoạn 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và thẩm định NHCV tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của KH theo quy định, thẩm định các điều kiện vay vốn, trong đó thẩm định phương án sử dụng vốn tương tự như thẩm định TSBĐ, quyết định cho KH vay vốn... Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại : 1.4.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn : loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng 15 Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn : là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng 1.4.2 Căn cứ vào đối tượng cho vay - Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp: • Cho vay trả theo định kì: là phương... dụng vốn vay - Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm,xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú : là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch 1.4.4 Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong... năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 2.1.2.1.Các lĩnh vực, nhiệm vụ của Chi nhánh đang thực hiện theo giấy phép kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định được thành lập nhằm thực hiện các dịch vụ, giao dịch ngân hàng bao gồm: Huy động, nhận tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân trên địa bàn tỉnh; cho vay ngắn hạn, trung... năng nguồn vốn của Chi nhánh; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế; chi t khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; quản lý Khách sạn Ngân hàng và Đại lý của Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương Việt Nam; ngoài ra còn thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép • Nhiệm vụ của Chi nhánh Huy động vốn +... với cho vay tiêu dùng gián tiếp: • Tài trợ truy đòi toàn bộ : là hình thức khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ sẽ cam kết thanh toán cho ngân hàng toàn bộ nếu đến khi hết hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân • hàng Tài trợ truy đòi hạn chế: là phương thức trong đó công ty bán lẻ sau khi bán các khoản nợ do người tiêu dùng mua chịu cho ngân hàng. .. Trước hết cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Cho vay tiêu dùng tuy có chi phí cao nhưng đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn trên đồng vốn bỏ ra so với hình thức cho vay khác Cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm các hình thức dịch vụ 14 khác như chuyển tiền hoặc sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản tại ngân hàng để thuận lợi cho hoạt... với ngân hàng mục đích vay vốn, gửi cho ngân hàng các kế hoạch hay dự án sản xuất kinh doanh, các hợp đồng cung cấp và tiêu thụ sản phẩm, các tài liệu kể toán để ngân hàng xem xét, cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng vay vốn, và khách hàng phải cam 11 kết sử dụng tiền vay đúng mục đích và điều này được ghi trong hợp đồng vay vốn Sau khi nhận được tiền vay khách hàng. .. là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3, việc cho vay ở đây chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng 1.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM: Quy trình cho vay là tổng hợp các công việc cụ thể mà cán bộ tín dụng và các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi cấp vốn cho khách hàng Mỗi ngân hàng thương mại thường xây dựng cho mình