THUC TRANG CHO VAY TIEU DUNG NGAN HANG TECHCOMBANK BINH TIEN VN (2013)x

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – TECHCOMBANK BÌNH TIÊN

Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP HCM KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ******* ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – TECHCOMBANK BÌNH TIÊN Giảng viên hướng dẫn : Th.S Lại Cao Mai Phương Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Cung Mi MSSV : 10265141 Lớp : NCTN4C THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bài báo cáo thực tập là quá trình thực tập và thu thập tài liệu tại Techcombank Bình Tiên, số 234 Phạm Phú Thứ, Phường 4, Quận 6, TP HCM, được thực hiện trên cơ sở lý thuyết đúng đắn, khảo sát tình hình thực tiễn, sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ trong ngân hàng và giảng viên hướng dẫn Lại Cao Mai Phương. Các số liệu và những kết quả trong bài báo cáo được thực hiện tại Techcombank Bình Tiên, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực hiện SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 1 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện bài báo cáo thực tập này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình và quý báu của Th.S Lại Cao Mai Phương đã hướng dẫn tôi hoàn chỉnh đề cương. Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, tôi cũng được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ trong ngân hàng Techcombank Bình Tiên, cảm ơn anh chị đã cung cấp số liệu để tôi hoàn thành tốt bài báo cáo này. Tôi xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô và các anh chị trong ngân hàng. SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 2 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP 1. Thời gian thực tập 2. Bộ phận thực tập 3. Nhận xét chung ., ngày . tháng . năm 2013 Đơn vị thực tập SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 3 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ., ngày . tháng . năm 2013 Giảng viên hướng dẫn SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 4 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại CVTD : Cho vay tiêu dùng NHNN : Ngân hàng nhà nước TCB : Techcombank CVKH : Chuyên viên khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CCA : Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh RCC : Trung tâm phê duyệt tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo CN/PGD : Chi nhánh/ Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần HĐTD : Hợp đồng tín dụng BĐS : Bất động sản CBCNV : Cán bộ công nhân viên SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 5 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Hình 2.1. Sơ đồ biểu hiện sự tăng trưởng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam thể hiện qua vốn điều lệ. Biểu đồ 2.1. Biểu đồ thể hiện tỷ số ROA và ROE của TCB qua 5 năm 2007 - 2011. Bảng 2.1. Hoạt động cho vay tại TCB Bình Tiên qua 2 năm 2011 và 2012. Bảng 2.2. Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo thời hạn vay Biểu đồ 2.2. Biểu đồ doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Bảng 2.3. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo thời hạn vay Biểu đồ 2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo thời hạn vay Bảng 2.4. Dư nợ bình quân (DNBQ) và nợ quá hạn bình quân (NQHBQ) cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo thời hạn vay Bảng 2.5. Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.4. Biểu đồ doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Bảng 2.6. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.5. Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn Bảng 2.7. Dư nợ bình quân và nợ quá hạn bình quân cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.6. Biểu đồ doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo Bảng 2.8. Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo Bảng 2.9. Doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dung tại ngân hàng phân theo hình thức đảm bảo Bảng 2.10. Dư nợ bình quân và nợ quá hạn bình quân cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo hình thức đảm bảo Biểu đồ 2.7. Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay theo hình thức đảm bảo Bảng 2.11. Nợ quá hạn bình quân theo thời hạn quá hạn SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 6 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương Biểu đồ 2.8. Biểu đồ thể hiện nợ quá hạn bình quân theo thời hạn quá hạn Biểu đồ 2.10. Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của TCB Bình Tiên Bảng 2.12. Kết quả hoạt động kinh doanh của TCB Bình Tiên Bảng 2.13. Kết quả tài chính hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng qua 2 năm 2011 – 2012 SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 7 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 8 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương LỜI MỞ ĐẦU NHTM là một trung gian tài chính có vai trò quan trọng trong việc điều chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế, là trụ cột, là huyết mạch của nền kinh tế. Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt. Điều này tạo cơ hội cho các NHTM Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình nhưng đồng thời các ngân hàng cũng phải đối mặt với không ít những thách thức. Trong điều kiện như vậy, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng trên cơ sở chuyên môn hóa là một bước đi đúng đắn của các NHTM trong thời gian tới, và nhiều ngân hàng Việt Nam đã chọn việc theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ là mục tiêu phát triển. Ngân hàng bán lẻ được hiểu là ngân hàng cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với quy mô các khoản giao dịch nhỏ bao gồm: tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay tiêu dung cá nhân, cho vay thế chấp… Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dung. Các nhu cầu về các sản phẩm giá trị như nhà cửa, xe hơi, máy tính… đã trở thành nhu cầu của một bộ phận không nhỏ dân cư. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ khả năng tài chính để chi trả cho những nhu cầu mua sắm của mình ngay lập tức. Nắm bắt được thực tế đó, các NHTM đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dung nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Điều này làm tăng sự tiêu dung hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Như vậy, việc thực hiện hoạt động cho vay tiêu dung một mặt có thể thực hiện tốt nhiệm vụ kích cầu cho nền kinh tế, mặt khác cũng mang lại lợi nhuận không nhỏ cho bản thân các NHTM. Chính vì vậy, cho vay tiêu dung được xem là một hướng đi mới, một lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho các NHTM Việt Nam. Techcombank là một trong nhũng ngân hàng đầu tiên cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dung. Trải qua quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, TCB đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dung không phải là điều đơn giản. Thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam vẫn còn khá nhỏ lẻ, quy mô chưa thực sự lớn. Qua quá trình thực tập tại TCB Bình Tiên, được tiếp cận với hoạt động thực tiễn của ngân hàng, nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như tiềm năng mà PGD cần khai thác trong hoạt động này, em chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank Bình Tiên” làm báo cáo thực tập của mình. Kết cấu của đề tài gồm 3 chương: Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank Bình Tiên Chương 3. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank Bình Tiên Phạm vi của đề tài là nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Bình Tiên qua hai năm 2011 và 2012. Trên cơ sở lý luận và thực tiên đưa ra một số ý kiến nhằm nâng cao hoạt động này tại ngân hàng. SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 9 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Lại Cao Mai Phương SVTH: Nguyễn Thị Cung Mi 10 . người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. • Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua. trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây: 1.1.4.1. Theo thời hạn cho vay • Cho vay