THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NAVIBANK

1 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…………………………………………………………………………………….2 1.1.1 Khái niệm CVTD 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu CVTD 1.1.2.2 Lãi suất CVTD 1.1.2.3 Đối tượng vay tiêu dùng 1.1.2.4 Mức độ rủi ro 1.1.2.5 Mức thu nhập trình độ học vấn .4 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng 1.1.3.2 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.3 Đối với doanh nghiệp .5 1.1.3.4 Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn vay: gồm loại 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ( phương thức tài trợ) .7 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG……………………………………… 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại .9 1.2.2 Cơ sở việc mở rộng CVTD .10 1.2.2.1 Do nhu cầu người tiêu dùng tăng cao 10 1.2.2.2 Do lợi nhuận từ khoản CVTD .10 1.2.2.3 Do hạn chế rủi ro hoạt động từ CVTD 11 1.2.2.4 Do canh tranh gay gắt Ngân hàng 11 1.2.3 Các tiêu mở rộng CVTD .11 1.2.3.1 Doanh số cho vay 11 1.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng .12 1.2.3.3 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 13 1.2.3.4 Tỉ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3.5 Chất lượng CVTD( Mở rộng theo chiều sâu) 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG………… 14 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan( vĩ mơ) 14 1.3.1.1 Môi trường kinh tế .14 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 14 1.3.1.3 Môi trường văn hóa xã hội 15 1.3.1.4 Môi trường Công nghệ 15 1.3.1.5 Hệ thống sách chương trình kinh tế Nhà nước 16 1.3.1.6 Nhân tố thuộc thân khách hàng 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 17 1.3.2.1 Quy mô vốn ngân hàng 17 1.3.2.2 Khả quản lí Ngân hàng .17 1.3.2.3 Trình độ lực đội ngũ cán 17 1.3.2.4 Kỹ thuật thủ tục thẩm định: 17 1.3.2.5 Hoạt động Marketing ngân hàng 18 1.3.2.6 Công nghệ, hệ thống thông tin Ngân hàng 18 1.3.2.7 Chính sách lãi suất 18 1.4 THỰC TIỄN, BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 18 1.4.1 Thực tiễn CVTD số nước giới .18 1.4.1.1 Tại Mỹ 18 1.4.1.2 Tại Trung Quốc 19 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT( NAVIBANK) .20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT( NAVIBANK) 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .20 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh: 22 2.1.3 Mục tiêu chiến lược Navibank 23 2.1.4 Phương thức hoạt động 23 2.1.5 Mạng lưới hoạt động 24 2.1.6 Cơ cấu tổ chức Navibank 24 2.1.6.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NAVIBANK 27 2.2.1 Huy động vốn: .27 2.2.2 Sử dụng vốn 29 2.2.2.1 Hoạt động tín dụng 29 2.2.2.2 Hoạt động phi tín dụng .34 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NCB 37 2.3.1 Hành lang pháp lí hoạt động cho vay tiêu dùng .37 2.3.1.1 Những văn luật Nhà nước ban hành 37 2.3.1.2 Các văn Navibank ban hành 38 2.3.2 Các hình thức CVTD Navibank 38 2.3.2.1 Cho vay phục vụ đời sống 38 2.3.2.2 Cho vay mua nhà , đất 39 2.3.2.3 Cho vay mua nhà 40 2.3.2.4 Cho vay mua xe ô tô có liên kết 40 2.3.2.5 Cho vay thấu chi tiền lương 41 2.3.2.6 Cho vay cầm cố tiền gửi .41 2.3.2.7 Cho vay du học, hỗ trợ tài du học .41 2.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Navibank 42 2.3.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank 44 2.3.5 Đánh giá kết hoạt động CVTD Navibank 49 2.3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT( NCB) 50 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NCB 50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT( QUỐC DÂN- NCB) 51 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn 51 3.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 52 3.2.2.1 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có 52 3.2.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 52 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing lĩnh vực CVTD 52 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng 53 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 53 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 53 3.3.2 Kiến nghị NHNN 54 3.3.3 Kiến nghị Navibank để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 54 KẾT LUẬN 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm gần đây, dù chịu ảnh hưởng khơng nhỏ từ khủng hoảng tài 2008 kinh tế Việt Nam nhìn nhận lạc quan, tốc độ tăng trưởng GDP năm 2013 đạt 5,42% , thu nhập bình quân đầu người tăng kéo theo nhu cầu tiêu dùng ngày tăng cao Dù khơng phải lúc họ có đủ tiền để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng Nắm bắt thực tế này, ngân hàng thương mại triển khai sản phẩm CVTD khách hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước ho có đủ khả tốn Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng không ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng Nhận thấy hấp dẫn hoạt động Navibank( NCB) sớm triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng Trải qua nhiều năm hoạt động, hoạt động cho vay tiêu dùng khẳng định vai trò việc đóng góp, gia tăng doanh thu cho Ngân hàng Với phát triển kinh tế ngày cao nhu cầu tiêu dùng người dân lớn cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc tìm kiếm lợi nhuận, phát triển hoạt động CVTD nhu cầu tất yếu ngân hàng TMCP Nam Việt(NCB) nói riêng tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vì với hướng dẫn tận tình anh chị ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Bắc Ninh trình thực tập em định chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Nam Việt( Quốc Dân)” cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nhằm làm sáng tỏ vấn đề cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Navibank để phát vấn đề tồn tại tìm nguyên nhân, biện pháp củng đề kiến nghị nhằm khắc phục tồn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay tiêu dùng giải pháp cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Nam Việt(NCB) Phạm vi nghiên cứu số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM vả Ngân hàng TMCP Nam Việt( NCB) 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu để làm sáng tỏ mục đích nghiên cứu phương pháp biện chứng logic, thống kê, tổng hợp số liệu, loại tài liệu để phân tích , so sánh, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Navibank(NCB) Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương sau: Chương 1.Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nam VIệt Chương Giải pháp số kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm CVTD Cho vay tiêu dùng hiểu khoản vay nhằm tài trợ cho mục đích chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch…nâng cao mức sống người tiêu dùng trước họ có đủ khả tài để chi trả Nếu dựa sở hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng giao dịch tài sản( tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, bên vay có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi vơ điều kiên đến hạn tốn Nói chung cho vay tiêu dùng khoản vay ngân hàng cung ứng cho khối khách hàng cá nhân mà không nhằm mục đích kinh doanh 1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Quy mô nhu cầu CVTD Một đặc điểm dễ nhận thấy cho vay tiêu dùng số lượng khoản vay lớn qui mô tương đối nhỏ Có đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng thường cá nhân hộ gia đình vay nhằm mục đích tiêu dùng mà chưa tích lũy đủ để chi trả Ngân hàng thường tốn thời gian, chi phí sức lực khối lượng cho vay lại chi phí hợp đồng cho vay tiêu dùng cao điều dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng so với lãi suất cho vay lĩnh vực khác thương mại công nghiệp cao nhiều Bên cạnh đó, nhu cầu vay tiêu dùng nhạy cảm với chu kì kinh tế Khi kinh tế ổn định, tăng trưởng người tiêu dùng lạc quan hơn, học kì vọng có thu nhập cao tương lai nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên nhanh chóng Ngược lại kinh tế khủng hoảng, suy thối người tiêu dùng có xu hướng thắt chặt chi tiêu nhu cầu vay tiêu dùng giảm đáng kể CVTD Ngân hàng gặp khó khăn 1.1.1.2 Lãi suất CVTD Các Ngân hàng khác sử dụng phương pháp khác để tính lãi suất cho vay tiêu dùng Phương pháp sử dụng phương pháp dựa lãi suất bản, phần lợi nhuận cận biên phần bù rủi ro: Lãi suất CVTD = Lãi suất huy động + Phần bù rủi ro kì hạn, lãi suất + Mức lợi nhuận cân biên ròng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao nhiều so với lãi suất cho vay lĩnh vực khác phải bù đắp rủi ro xảy khoản vay Trước đây, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định, đem lại khoản lợi nhuận tương đối lớn cho Ngân hàng Tuy nhiên, môi trường nhiều cạnh tranh giành khách hàng Ngân hàng, lãi suất CVTD thả Việc kìm chế lãi suất huy động khiến lãi suất cho vay tiêu dùng dù thả thả khơng hồn tồn, thêm lại tiềm ẩn rủi ro lãi suất huy động biến động tùy thuộc vào thời kì Hơn nữa, cầu vay tiêu dùng lại co giãn so với thay đổi lãi suất Điều mà khách hàng vay quan tâm họ phải trả tiền vào kì hạn lãi suất số tiền phải trả lại phụ thuộc vào mức lãi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng đưa 1.1.2.3 Đối tượng vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu khách hàng cá nhân hộ gia đình Các cá nhân người có đầy đủ lực pháp lí, thuộc nhiều thành phần xã hội khác nhau( cán công nhân viên chức, lao động tự do…)và thiết đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Các đối tượng khách hàng thường phân chia theo mức độ tài Đối với nhóm khách hàng có thu nhập cao nhu cầu phát sinh thường với khả tốn Họ thường có nhu cầu chi tiêu tiêu dùng với số lượng lớn nên trở thành nhóm khách hàng Ngân hàng thương mại tập trung Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp, nhu cầu vay họ tương đối nhỏ phụ thuộc nhiều vào thu nhập Trong nhóm thu nhập trung bình lại có nhu cầu tiêu dùng vượt nhiều so với thu nhập vay tiêu dùng giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước có khả chi trả 1.1.2.4 Mức độ rủi ro Cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao nhiều so với hình thức cho vay thơng thường khác đối tượng khách hàng khơng giống doanh nghiệp khơng có Báo cáo kinh doanh cán tín dụng q trình thẩm định, định tín dụng gặp nhiều khó khăn việc tập hợp thơng tin khách hàng Thông tin khách hàng thường không đầy đủ thiếu tính xác Việc trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập người tiêu dùng ý chí trả nợ họ, bên cạnh không kể đến yếu tố khách quan ảnh hưởng không nhỏ đến việc thu hồi khoản vay Ngân hàng 1.1.1.3 Mức thu nhập trình độ học vấn Đây coi hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Khi thu nhập tăng lên nhu cầu tiêu dùng tăng lên ngược lại nhu cầu tiêu dùng giảm với chiều giảm thu nhập Tương tự thu nhập trình độ học vấn có mối quan hệ tỉ lệ thuận với nhu cầu vay tiêu dùng Thực tế chứng minh hình thức cho vay tiêu dùng phát triển mạnh khu vực thành thị - khu vực có trình độ dân trí cao, vùng có học vấn thấp miền núi, nơng thơn, hình thức tín dụng chưa phát triển 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng – hình thức cho vay phổ biến Ngân hàng thương mại không mang lại lợi ích cho Ngân hàng mà thể vai trò to lớn người tiêu dùng toàn kinh tế… 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng Hoạt động CVTD giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng từ giúp gia tăng khả huy động tiền gửi dịch vụ khác Hơn nữa, sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng phong phú, việc phát triển cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh từ giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận Ngồi cho vay tiêu dùng giúp cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ kỹ giao dịch với khách hàng từ nâng cao hình ảnh, uy tín Ngân hàng 1.1.2.1 Đối với người tiêu dùng Cuộc sống người không ngừng nâng cao khiến cho nhu cầu tiêu dùng hàng hóa người khơng dừng lại mức giản đơn Ngày nay, nhu cầu: ô tô, nhà cửa, du lịch, khám chữa bệnh… ngày gia tăng, điều đặt nhu cầu tài lớn để đáp ứng hết nhu cầu Trong nguồn tài trợ không kể đến nguồn tài trợ từ Ngân hàng thông qua sản phẩm cho vay tiêu dùng Cùng với cạnh tranh nhà sản xuất khiến cho họ để trụ vững thị trường cần trọng vào chất lượng, đổi mẫu mã, hình thành giá phù hợp Tất đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Tuy nhiên việc vay nợ nhiều vượt khỏi khả chi trả, giảm khả tiết kiệm tiêu dùng tương lai 1.1.3.3 Đối với doanh nghiệp Các doanh nghiệp sản xuất ln muốn tối đa hố lợi nhuận thu được, họ ln tìm để tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ sản xuất Điều phụ thuộc hoàn toàn vào khách hàng Hiện nay, nhu cầu hàng hố, dịch vụ người tiêu dùng khơng ngừng gia tăng Nhưng lại khơng thể thoả mãn nguồn tài có khách hàng Hàng hố khơng thể xếp vào kho chờ khách hàng có đủ điều kiện tài nguồn tài từ ngân hàng tài trợ giải pháp tối ưu Như cho vay tiêu dùng ngân hàng giải ùn tắc việc tiêu thụ hàng hố Nguồn tín dụng giúp cho doanh nghiệp có điều kiên tăng cường sản xuât, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường.tiêu thụ hết hàng hóa dịch vụ sản xuất 1.1.2.2 Đối với kinh tế CVTD có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế: - Việc ngân hàng thực cho vay tiêu dùng khách hàng không làm thoả mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng sống người tiêu dùng mà việc cho vay thúc đẩy sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, tăng khả cạnh tranh hãng sản xuất kinh doanh - Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại góp phần kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh hàng hố nước từ hỗ trợ Nhà nước việc đạt mục tiêu xã hội xố đói, giảm nghèo, giải cơng an việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng phân loại dựa nhiều tiêu thức khác giúp ta có nhìn tồn diện cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn vay: gồm loại ü Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm chung CVTD cư trú giá trị khoản vay lớn, thời hạn vay thường trung, dài hạn, nguồn thu tương đối ổn định Rủi ro khoản vay thường đến từ bất ổn định thị trường bất động sản tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay ü Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay nhằm trang trải chi phí mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí, du học, y tế…Các khoản vay có khối lượng, thời hạn nhỏ so với vay tiêu dùng cư trú 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng chia làm loại: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn Cho vay tiêu dùng trả góp: phương thức cho vay người vay trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay có giá trị lớn, thời hạn tương đối dài, thu nhập kì khách hàng trả hết nợ lần Đặc điểm cho vay tiêu dùng trả góp mà ngân hàng cần lưu ý: ü Loại tài sản tài trợ: khách hàng có ý thức trả nợ tài sản tài trợ hình thành từ khoản vay đáp ứng nhu cầu cần thiết họ cách lâu dài ü Số tiền phải trả trước: thông thường Ngân hàng yêu cầu khách hàng toán phần giá trị tài sản cần mua sắm, xây dựng, sửa chữa- gọi số tiền ứng trước Số tiền tùy thuộc vào loại tài sản, môi trường kinh tế, lực người vay… ü Chi phí tài trợ: chi phí khách hàng phải trả cho Ngân hàng cho việc sử dụng vốn, chi phí tính tốn cho ngồi bù đắp chi phí huy động, chi phí hoạt động, phần bù rủi ro phải đem lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho Ngân hàng ü Điều khoản toán: điều khoản liên quan đến việc toán nợ cho Ngân hàng Các điều khoản chi tiết liên quan đến: ü Số tiền tốn hàng kì: phù hợp với thu nhập mối liên hệ với nhu cầu tiêu dùng khách hàng ü Kì hạn trả nợ phải thuận tiện cho việc trả nợ Khách hàng Thường kì hạn tính theo tháng có nguồn trả nợ đến từ lương ü Giá trị tài sản tài trợ phải lớn với số tiền tài trợ ü Thời hạn vay không dài Cho vay tiêu dùng phi trả góp( trả lần): theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản vay trường hợp có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Mặc dù có giá trị không lớn đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời dùng để sửa chữa tài sản cố định, mua sắm vật dụng thiết yếu… Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi Trong thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi trả kỳ tính theo cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: nghĩa số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kỳ có trước nợ hạch tốn - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: theo đó, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa sở dư nợ bình qn 40  Nhóm 1: Xe tơ nhập 100%, có thương hiệu xuất xứ từ Nhật, Châu Âu, Châu Mỹ  Nhóm 2: Xe tơ nhập 100% có thương hiệu xuất xứ từ Hàn Quốc Xe ô tô 100% sản xuất lắp ráp Việt Nam có thương hiệu xuất xứ từ Nhật, Hàn Quốc, Lãi suất Phí:Theo quy định Navibank thời điểm vay, tiền lãi tính dư nợ thực tế Lãi suất Phí: Theo quy định Navibank thời điểm vay 2.3.2.5 Cho vay thấu chi tiền lương Đối tượng: Khách hàng cá nhân người Việt Nam, người nước cán nhân viên (CNNV) công tác doanh nghiệp (bao gồm: Doanh nghiệp có vốn góp nhà nước từ 50% trở lên; Công ty cổ phần có vốn điều lệ thực góp từ 05 tỷ Đồng trở lên số lao động bình qn có ký hợp đồng lao động 30 người; Các Đơn vị hành nghiệp bao gồm Cơ quan nhà nước, Đơn vị hoạt động lĩnh vực y tế, giáo dục – đào tạo) có ký hợp đồng trả lương qua tài khoản thẻ Navicard Debit Navibank Hạn mức thấu chi:  Đối với cá nhân giữ chức vụ nhân viên/chuyên viên: Tối đa 03 tháng lương thực lĩnh không 10 triệu đồng  Đối với cá nhân giữ chức vụ từ phó trưởng phòng trở lên: Tối đa 05 tháng lương thực lĩnh không 25 triệu đồng Thời hạn cấp hạn mức Tối đa 12 tháng không vượt thời hạn lại Hợp đồng dịch vụ chi hộ lương qua thẻ Navicard Debit ký với Navibank Phương thức vay: Vay theo hạn mức tín dụng Tài sản bảo đảm: Tín chấp (khơng cần tài sản bảo đảm) Lãi suất Phí: Theo quy định Navibank thời điểm vay 2.3.2.6 Cho vay cầm cố tiền gửi Đối tượng: Khách hàng cá nhân người Việt Nam, người nước ngồi gửi tiền (có kỳ hạn không kỳ hạn) VND Navibank tổ chức tín dụng khác hình thức sổ tiết kiệm, chứng nhận tiền gửi, giấy tờ có giá, tài khoản tiền gửi toán,…gọi tắt tiền gửi Mức vay: Tối đa 100% giá trị tài sản bảo đảm Trường hợp tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng khác phát hành, mức vay tối đa 90% giá trị tài sản bảo đảm Thời hạn thấu chi: Tối đa 12 tháng Phương thức vay: Vay lần (vay theo món) Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Cuối kỳ Tài sản bảo đảm: Các khoản tiền gửi VND mở Navibank tổ chức tín dụng khác Lãi suất Phí: Theo quy định Navibank thời điểm vay 41 2.3.2.7 Cho vay du học, hỗ trợ tài du học Đối tượng: Khách hàng cá nhân người Việt Nam, tuổi từ 18 đến kết thúc khoản vay không vượt 65 tuổi có thân nhân du học, có hộ thường trú/tạm trú (KT3) địa bàn tỉnh/thành phố với CN/PGD Navibank Mức vay: Theo nhu cầu thực tế khách hàng tối đa 100% học phí và/hoặc tối đa 15.000 USD/năm tiền sinh hoạt phí Thời hạn vay: Tối đa 60 tháng Phương thức vay: Vay lần (vay theo món) Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Hàng tháng Tài sản bảo đảm: Giấy tờ có giá Navibank phát hành, Bất động sản Lãi suất Phí: Theo quy định Navibank thời điểm vay Thủ tục hồ sơ:  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (Theo mẫu Navibank)  Hồ sơ pháp lý: Bản CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 người vay người đồng trả nợ (nếu có); Giấy chứng nhận đăng ký kết hơn/Giấy xác nhận nhận độc thân hiệu lực  Hồ sơ chứng minh mục đích vay: Visa du học, Vé máy bay, Giấy báo nhập học, Thông báo đóng học phí, Hồ sơ chuyển tiền cho du học sinh (tại Navibank), Bảng kê sinh hoạt phí (Theo mẫu Navibank),…  Hồ sơ chứng minh thu nhập trả nợ  Hồ sơ tài sản bảo đảm 2.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Navibank Với đặc trưng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NCB thực theo qui trình chăt chẽ, đầy đủ, xác Hiện Ngân hàng ban hành định số 05/2006/QĐ- HDTD ngày 01/09/2006 hướng dẫn bước thực quy trình cho vay Theo CVTD NCB thực theo 11 bước sau: Bước 1: Tiếp xúc khách hàng vay vốn Bước 2: Tiếp thị nhu cầu vay hướng dẫn khách hàng thủ tục vay Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng Bước 4: Quyết định tín dụng Bước 5: Hồn thiện hồ sơ trước giải ngân Bước 6: Lập chuyển giao hồ sơ giải ngân, sử dụng phương thức giải ngân theo định số 20/2012/QĐ- TGĐ Bước 7: Theo dõi kiểm tra sau giải ngân Bước 8: Thu nợ gốc, lãi, phí, khoản vay Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Bước 10: Xử lí tài sản đảm bảo để thu nợ Bước 11: Thanh lí hợp đồng tín dụng Nội dụng quy trình: 42 Gặp gỡ khách hàng, đánh giá sơ khách hàng tìm hội hợp tác.CVKH vấn khách hàng xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu CVKH xác định xem yêu cầu vay vốn khách hàng có phù hợp với tiêu chuẩn cho vay NCB Khai thác thông tin chi tiết khách hàng thu nhập, tài sản, tình trạng việc làm,… Sau trao đổi với khách hàng có đánh giá sơ bộ, CVKH báo cáo Trưởng Phòng Quan hệ khách hàng để định tiếp tục thẩm định từ chối cấp tín dụng Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với sách tín dụng NCB, CVKH hướng dẫn khách hàng tài liệu cần thiết để làm hồ sơ vay vốn đàm phán điều kiện khoản vay Tiếp nhận hồ sơ: Sau hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn CVTD nhận hồ sơ kiểm tra hồ sơ yêu cầu bổ sung hồ sơ cần, trao đổi với khách hàng để nắm rõ thông tin khoản vay tình hình tài khách hàng phương thức trả nợ, đảm bảo tiền vay sau CVTD thực tế để kiểm tra Thẩm định lập báo cáo thẩm định: CVTD khảo sát tình hình thực tế, thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, thẩm định tư cách pháp lý cá nhân vay, khả tài khách hàng vay thu nhập, tài sản, mức uy tín khách hàng vay, khả trả nợ khách hàng mục đích sử dụng vốn vay Phê duyệt định cho vay: CVTD phải trình phê duyệt khoản vay, phòng hỗ trợ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay,sau trình lên cấp có thẩm quyền khoản vay thuộc mức phán đơn vị cho vay thời gian xét duyệt Trong thời hạn không 05 ngày làm việc khoản vay ngắn hạn theo lần (thời gian thẩm định CVTD ngày) không ngày làm việc khoản vay cấp hạn mức cấp tín dụng trung, dài hạn (trong thời gian thẩm định CVTD ngày) kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ cho vay hợp lệ thông tin cần thiết Khách hàng, Đơn vị cho vay phải định cho vay hay khơng cho vay thơng báo cho Khách hàng Hồn thiện thủ tục cho vay: Sau nhận thông báo phê duyệt CVTD thông báo với khách hàng điều kiện vay vốn mà cấp phê duyệt nêu khách hàng không đồng ý với điều kiện vay vốn CVTD thượng lượng lại với khách hàng xin ý kiến cấp Sau hồn thiện hồ sơ kí kết hợp đồng Giải ngân: Thơng báo hồn tất thủ tục bảo đảm tiền vay Nhận đề nghị giải ngân khách hàng, làm tờ trình giải ngân chuẩn bị nguồn vốn Kiểm soát Khế ước nhận nợ chứng từ giải ngân, kiểm soát, duyệt giải ngân Chuyển tiền giải ngân cho khách hàng Theo dõi kiểm tra sau giải ngân: Thực kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn khách hàng Điều chỉnh khoản vay: Căn tình hình thực tế nhu cầu khách hàng phát sinh sau thời điểm lập Hợp đồng tín dụng, Đơn vị cho vay thoả thuận với Khách hàng nội dung sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng, bao gồm: Điều chỉnh 43 kỳ hạn trả nợ; gia hạn nợ (gốc, lãi); Thoả thuận điều kiện, phí, lãi suất Khách hàng trả nợ trước hạn; Chuyển đổi loại tiền cho vay; Thay đổi điều kiện rút vốn Sửa đổi, bổ sung nội dung khác thuộc điều khoản Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm Xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ: Kiểm sốt điều kiện tín dụng phát xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro, xác định mức độ rủi ro, đề xuất tiến hành biện pháp xử lý rủi ro Thanh lí hợp đồng vay: Navibank thực tất toán khoản vay Khách hàng trả hết nợ gốc, lãi nghĩa vụ cam kết có định cấp có thẩm quyền 2.3.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank Bảng 2.13: Dư nợ CVTD tổng dư nợ Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Tổng dư nợ Giá trị 3,417,812 2011 Tỷ trọng 26,46% Giá trị 3.115.751 2012 Tỷ trọng 24,28% 12.914.682 100% 12.885.655 100% Đơn vị: triệu đồng 2013 Giá trị Tỉ trọng 4.079.000 30,27% 13.475.390 100% (Nguồn: Navibank ) Hình 2.5: dư nợ CVTD tổng dư nợ Đơn vị: triệu đồng (Nguồn: Navibank) Dư nợ CVTD khiêm tốn, năm 2011 đạt số 3.417.812 triệu đồng chiếm 24,46% tổng dư nợ hoạt động tín dụng năm, năm 2012 số 44 3.115.751 triệu, năm 2013 tăng lên 4.079.000 triệu đồng Dù có xu hướng tăng lên tỉ trọng từ 24,28% lên 30,27% tổng dư nợ chịu ảnh hưởng biến động thị trường vĩ mô, hoạt động người tiêu dùng khiến khách hàng phải dè dặt vay đặc biệt với khoản vay tiêu dùng rủi ro cao Cùng với lãi suất ngầm cho vay tiêu dùng cao khoản vay khác nên lượng vay người tiêu dùng không cao Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Bảng 2.14: Dư nợ CVTD theo sản phẩm Sản phẩm cho vay 2011 Đơn vị: triệu đồng 2013 2012 GT tỉ trọng giá trị tỉ trọng giá trị tỉ trọng mua BĐS 1,911,373 55.92% 1,778,220 57.07% 2,345,672 57.51% Mua xe ô tô 1,226,895 35.90% 1,159,709 37.22% 1,392,782 34.15% TC CBCNV 154,976 4.53% 81,179 2.61% 203,476 4.99% du học 38,657 1.13% 38,657 1.24% 38,657 0.95% CVTD khác 85,911 2.51% 57,986 1.86% 98,413 2.41% tổng cộng 3,417,812 100.00% 3,115,751 100.00% 4079000 100.00% (Nguồn: Navibank) Hình 2.6: cấu dư nợ theo sản phẩm Đơn vị: triệu đồng Nhìn vào bảng đồ thị ta thấy hoạt động CVTD GP.Bank lượng cho vay để mua sắm, xây dựng nhà cửa chiếm tỷ trọng lớn năm 2011 chiếm 55,92% tổng số cho vay, đến số 57,07% , mức 57,51% 45 năm 2013 dù năm 2012 dư nợ cho vay mua bất động sản có giảm giá trị ảnh hưởng yếu tố liên quan đến hoạt động ngân hàng, song nhìn chung xu hướng mua nhà người dân ngày tăng cao đặc biệt thành phố lớn nhu cầu nhà cao thêm vào khoản cho vay mua nhà thường có giá trị lớn thời hạn vay thường trung dài hạn khoản trả nợ thường dựa vào thu nhập người tiêu dùng ngân hàng thường ưu tiên Trong dư nợ CVTD cho vay mua tơ đứng thứ hai điều cho thấy nhu cầu người dân tăng cao, thu nhập cao, nhu cầu ô tô trở nên phổ biến Trong năm 2011 dư nợ cho vay 1,226,895 triệu đồng chiếm 35.90% tổng dư nợ, 2012 1,159,709 triệu chiếm 37.22% tăng lên đến 1,392,782 triệu đồng năm 2013 Một phận nhỏ đóng góp vào doanh số CVTD làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động CVTD khác cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cầm cố giấy tờ có giá, thấu chi lương cán cơng nhân viên, vay du học… hoạt động có xu hướng tăng tỉ trọng giá trị dư nợ Dư nợ CVTD theo kỳ hạn Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn dài hạn tổng cộng 31/12/2011 GT tỉ trọng 2,245,502 65.70% 528,394 15.46% 643,916 18.84% 3,417,812 100.00% 31/12/2012 giá trị tỉ trọng 2,024,615 64.98% 510,983 16.40% 580,153 18.62% 3,115,751 100.00% Đơn vị: triệu đồng 31/12/2013 giá trị tỉ trọng 2,803,497 68.73% 584,929 14.34% 690,575 16.93% 4,079,000 100.00% (Nguồn: Navibank) 46 Nhìn vào bảng ta thấy cho vay tiêu dùng ngắn hạn giai đoan 20112013 chiếm tỷ trọng lớn gần 70% tổng dư nợ Nguyên nhân đặc trưng rủi ro CVTD, lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất trung dài, khách hàng ưa thích vay ngắn hạn cho nhu cầu chưa có đủ khả tốn Tuy nhiên phát triển kinh tế, thu nhập người tiêu dùng ngày cao Nhu cầu mua nhà đất, tơ… gia tăng Do đó, thị trường cho vay bất động sản, ô tô thị trường đầy tiềm phát triển mà thời gian tới đơn vị cần nâng cao tỷ trọng cho vay Dư nợ hạn CVTD Bảng 2.16: Dư nợ hạn CVTD Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 47 Nợ hạn CVTD Dư nợ CVTD GT 30,470 tỉ trọng 0.89% giá trị 41,110 tỉ trọng 1.32% giá trị 42,360 tỉ trọng 1.04% 3,417,812 100.00% 3,115,751 100.00% 4,079,000 100.00% (Nguồn: Navibank) Nhìn vào bảng ta thấy, tỷ lệ nợ hạn CVTD tăng lên từ 0,89% (2011) lên 1.32% 2012 giảm xuống 1,04% năm 2013 Nợ hạn tăng chứng tỏ chất lượng khoản vay tiêu dùng NCB có dấu hiệu giảm sút, tỉ lệ nợ xấu cao nguyên nhân chủ yếu khiến Ngân hàng phải tái cấu lại toàn hệ thống năm 2012 theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Bảng 2.17: Tỉ trọng nợ xấu CVTD tổng Nợ xấu Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ xấu CVTD tổng nợ xấu 2011 GT 30,470 376,635 tỉ trọng 8.09% 2012 giá trị 41,110 100.00% 726,708 tỉ trọng 5.66% 2013 giá trị 42,360 tỉ trọng 5.18% 100.00% 817,591 100.00% (Nguồn Navibank) Cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng nhỏ dư nợ tín dụng NCB nên tỉ trọng nợ hạn tổng nợ xấu ngân hàng chiếm tỉ khiêm tốn, có xu hướng giảm giai đoạn 2011-2013 từ 8,09% xuống 5,18% điều chứng tỏ CVTD định hướng phát triển tín dụng đầy tiềm tương lai Bảng 2.18: Doanh thu từ hoạt động CVTD so với tổng doanh thu Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu doanh thu từ CVTD tổng doanh thu HĐTD 2011 GT 599,763 tỉ trọng 22.29% 2012 giá trị 499,876 tỉ trọng 19.16% 2013 giá trị 546,789 tỉ trọng 25.50% 2,691,190 100.00% 2,609,379 100.00% 2,144,236 100.00% (Nguồn: Navibank) So với tổng số cho vay hoạt động CVTD ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2011, doanh thu từ hoạt động CVTD ngân hàng 599,763 triệu đồng chiếm 22,29% tổng doanh thu hoạt động cho vay Navibank đến năm 2012 doanh thu hoạt động CVT giảm 99887 triệu chiếm 19,16% tổng doanh thu hoạt động sang năm 2013 số đạt 546789 triệu đồng chiếm 25,5% tổng doanh thu cho vay Từ nhận thấy CVTD chịu ảnh hưởng nhiều biến động hoạt động ngân hàng kinh tế Phát triển cho vay tiêu dùng coi định hướng phát triển Navi thời gian tới lãi suất CVTD cao, hiệu cao bỏ đồng vốn nhiên cần lưu ý rủi ro cao kh cho vay tiêu dùng trường hợp quy trình CVTD khơng tn thủ đầy đủ chặt chẽ 48 1.5.2 Đánh giá kết hoạt động CVTD Navibank 2.3.5.1 Những kết đạt ü Qua phần thực trạng CVTD phân tích thấy dù doanh số CVTD khơng cao tỷ trọng CVTD so với hoạt động tín dụng ngân hàng có xu hướng ngày tăng lên điều thể quan tâm khách hàng loại sản phẩm ngân hàng Các loại sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng cho vay mua nhà, tơ, tín chấp Cán công nhân viên…phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng ü Tỷ trọng CVTD dư nợ tín dụng tăng qua năm doanh thu từ hoạt động CVTD đóng góp thêm vào tổng doanh thu NCB ü Cơ cấu CVTD có xu hướng thay đổi chuyển dịch theo hướng an toàn cho ngân hàng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung – dài hạn Điều nhằm đảm bảo đem lại nguồn thu nhập lớn ổn định cho ngân hàng ü Sản phẩm CVTD ngân hàng ngày đa dạng với quy trình cho vay thơng thống cho khách hàng ngân hàng việc cung ứng sản phẩm cho vay cho khách hàng ü Hạn mức CVTD NCB so với ngân hàng khác thời điểm cao đáp ứng nhu cầu vay khách hàng 2.3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân Hạn chế  Tốc độ tăng dư nợ CVTD thấp so với dư nợ tín dụng ngân hàng  Tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngày gia tăng nhanh so với ngắn hạn yêu cầu quản lý khoản ngân hàng phải chặt chẽ  Về cấu sản phẩm: Trong cấu CVTD tỷ trọng cho vay mua nhà ở, mua ôtô ngân hàng tập trung (khoảng 70-80% dư nợ) khoản vay có thời hạn vay dài nguồn trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập người dân nên làm tăng dư nợ ngân hàng qua tháng, gây rủi ro cho ngân hàng khách hàng không trả nợ cho vay du học lại thấp  Chất lượng tín dụng- khoản vay tiêu dùng chưa tốt- nợ xấu ngày tăng Nguyên nhân Do hạn chế quy mô ( vốn, số lượng nhân viên, mạng lưới chi nhánh…) nên gây khơng khó khăn cho đơn vị hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt cho vay trung dài hạn, hai loại hình cho vay rủi ro cao, đòi hỏi lượng vốn lớn… Đối tượng cho vay hạn chế cho vay tín chấp ngân hàng chủ yếu cho vay khách hàng cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định làm việc công ty nhà nước Việc hạn chế khách hàng tiếp 49 cận sản phẩm ngân hàng Việc làm giảm rủi ro cho ngân hàng số lượng khách hàng tiềm ngân hàng giảm Hoạt động marketing ngân hàng hoạt động CVTD ngân hàng chưa phát triển nên doanh số cho vay chưa cao khả chiếm lĩnh thị trường hạn chế Các sản phẩm huy động NCB có lãi suất cao làm tăng chi phí đầu vào nên lãi suất cho vay cao Quá trình tái cấu Ngân hàng năm 2012 khiến hoạt động kinh doanh, đầu tư ngân hàng bị chững lại Chính sách thắt chặt tiền tệ ngân hàng nhà nước nhằm kìm chế lạm phát khiến hoạt động tín dụng chịu nhiều ảnh hưởng Hệ thống văn sách, kinh tế ngành ngân hàng chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế, thân nhiều mâu thuẫn Cạnh tranh ngày gay gắt: Hiện nay, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu TCTD, đặc biệt ngân hàng quốc doanh, thêm định chế tài khác cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng nhân dân, tiết kiệm bưu điện… thực cho vay tiêu dùng cách tích cực Với áp lức cạnh tranh gay gắt vậy, thị phần cho vay tiêu dùng bị thu hẹp Do tâm lí ngại tiếp xúc ngân hàng phận khách hàng vay không muốn công bố thông tin, thu nhập đầy đủ cho ngân hàng gây bất lợi cho việc xem xét, đánh giá khoản vay nhiều gây rủi ro cho ngân hàng việc thu hồi nợ Làm tăng nợ hạn ngân hàng Và nhiệm vụ ngân hàng tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, đưa CVTD trở thành hoạt động kinh doanh trọng yếu đem lại ngày nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, gia tăng lợi ích cho người tiêu dùng toàn xã hội CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT( NCB) 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NCB Cùng với phát triển kinh tế, cải thiện đáng kể mức sống dân cư mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Hiện chiến lược kinh doanh hầu hết ngân hàng thương mại kể quốc doanh lẫn cổ phần hướng tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp dân cư Nhưng xét số lượng khách hàng tiềm thị trường Việt Nam rộng lớn so với số lượng ngân hàng có Đây hội tiềm để Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 50 Với kế hoạch tăng tài sản, nguồn vốn, tiếp tục tái cấu trúc thu hồi nợ hạn, xây dựng ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế để tạo thuận lợi cho người tiêu dùng nhân viên ngân hàng Cho vay tiêu dùng định hướng phát triển tương lai nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho Ngân hàng, đưa Ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ cá nhân hàng đầu Đứng trước xu hướng phát triển mạnh mẽ CVTD nói riêng- Ngân hàng bán lẻ nói chung Ngân hàng Nam Việt( Quốc Dân) đưa sách, định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng: - Mở rộng, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức đa dạng hơn, với đảm bảo chất lượng dịch vụ, chất lượng tín dụng - Giảm tỉ lệ nợ hạn mức an toàn theo qui định ngân hàng nhà nước - Nâng cao hiệu quản lý hệ thống, quản trị rủi ro, tiêu chuẩn đánh giá tín dụng theo chuẩn mực quốc tế, mở rộng mạng lưới hoạt động để phục vụ khách hàng tốt - Tiếp tục nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng đại phục vụ đối tượng tiêu dùng trẻ động: toán thẻ, toán điện tử… - Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nghiệp vụ chuyên sâu Tín dụng CVTD 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT( QUỐC DÂN- NCB) Trên sở kết đạt giai đoạn 2011-2013 định hướng mở rộng CVTD NCB số giải pháp đề xuất để mở rộng CVTD kể đến: 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất luợng hoạt động ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng tiền gửi nguồn tiền quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Đây nguồn huy động từ quỹ nhàn rỗi dân cư khối lượng lớn thường xuyên dân chúng biết đến ngân hàng nơi đảm bảo an toàn sinh lợi cho khoản tiết kiệm họ.Do để cạnh tranh với ngân hàng việc thu hút lượng tiền gửi dân chúng đòi hỏi NCB phải đưa chiến lược, sản phẩm hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác: phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ phong phú, tiếp thị hiệu quả, phân phối cung ứng dịch vụ thuận tiện, phát triển dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt…phát triển hình thức tốn đại Thực sách ưu đãi lãi suất khách trả nợ hạn, tiền gửi lớn kì hạn dài, tiết kiệm tích lũy, cho phép rút phần theo yêu cầu khách hàng… Thực tổ chức tiếp thị quảng cáo để người dân hiểu lợi ích gửi tiền 51 3.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 3.2.2.1 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt mà có nhiều TCTD cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng sử dụng khách hàng quan tâm đến lợi ích sản phẩm có so sánh nhà cung cấp Dù thuộc tính sản dịch vụ ngân hàng xác định từ đầu, trình cung ứng, Ngân hàng cần phải thực chiến lược khác biệt hóa sản phẩm, cung cấp thêm nhiều dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng Mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện khách hàng đánh giá dựa tiêu chí: - Hiệu mang lại khách hàng - Thái độ phục vụ tốt cán nhân viên - Tốc độ xử lý nhanh - Trình độ cơng nghệ đại Tuy nhiên thấy việc hồn thiện sản phẩm phụ thuộc nhiều vào chiến lược kinh doanh lãnh đạo Ngân hàng sức mạnh, biến chuyển chất đội ngũ cán công nhân viên nguồn vốn ngân hàng 3.2.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện sản phẩm việc tạo phiên sản phẩm với tính ưu việt dựa sản phẩm Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, Ngân hàng cần trọng việc phát triển sản phẩm Phát triển sản phẩm nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm Ngân hàng Bởi sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, hình ảnh Ngân hàng thị trường Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên ngồi ngành Ngân hàng, cho vay mua bán xe qua sử dụng, cho vay xuất lao động, cho vay sinh viên… 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing lĩnh vực CVTD Ngồi sách canh tranh lãi suất chất lượng phục vụ phương thức mà để khách hàng biết đến ngân hàng nhiều quảng bá hình ảnh ngân hàng thông qua hoạt động marketing Đây lĩnh vực chưa khai thác phát huy hiệu Navibank Do Ngân hàng cần phải quảng bá hình ảnh thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, tạo hình ảnh đẹp chất lượng cao tâm trí khách hàng Các ngân hàng cạnh tranh việc tìm kiếm khách hàng muốn nâng cao số lượng khách hàng, chất luợng sử dụng vốn huy động phải quan tâm đến cơng tác nghiên cứu thị trường 52 Tăng cường phối hợp, liên kết với siêu thị, đại lí bán lẻ toàn quốc để người tiêu dùng dễ dàng tốn tiền hàng hóa, mua bán trả góp với điều kiện dễ dàng trước 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng Xu hướng tồn cầu hóa, hội nhập ngày sâu rộng với phát triển nhanh chóng cơng nghệ, đòi hỏi Ngân hàng có phương tiện toán đại đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng việc làm thiết yếu để mở rộng CVTD Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu - Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ - Có khả tích hợp nhiều ứng dụng - Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng Hiện Navibank khai thác thể mạnh hiệu Hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi (core banking) Microbank, với hệ thống Internet Banking, SMS Banking, phone banking để phục vụ khách hàng Bất lĩnh vực kinh doanh để hoạt động làm ăn có hiệu đòi hỏi cán nhân viên phải có trình độ chun mơn, ngân hàng ngoại lệ bên cạnh yếu tố trình độ chun mơn cao, am hiểu nghề nghiệp, có kiến thức phong phú có nhanh nhạy phán đốn đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Vì ngân hàng phải thường xun có lớp tập huấn đào tạo lại cán công nhân viên ngân hàng, tổ chức kiểm nhiệm kiến thức nhân viên, khuyến khích tinh thần tự học hỏi cán nhân viên Đưa hình thức kỉ luật khen thưởng kịp thời để khuyến khích tinh thần làm việc cán nhân viên Tạo mơi trường làm việc động, hòa đồng để nhân viên phát huy tối đa khả 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Chính phủ cần ban hành thêm quy định CVTD văn luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý để ngân hàng yên tâm kinh doanh lĩnh vực  Có sách khuyến khích sản xuất mặt hàng tiêu dùng, nhằm tăng lượng cung ứng, tránh tình trạng đẩy giá lên cao Đồng thời sách tạo điều kiện để người dân có cơng ăn việc làm, đảm bảo thu nhập  Hiện nay, chênh lệch thu nhập người dân Việt Nam cao đặc biệt khu vực thành thị nông thôn, điều gây hạn chế việc phát triển hoạt động CVTD nơng thơn Do Chính phủ cần có sách hợp lý thuận lợi cho người dân tiêu dùng sản phẩm đại 53 chi phí cao cách có sách ưu đãi riêng CVTD đồng thời nâng cao mức sống cho người dân, phát triển kinh tế vùng  Đưa sách hợp lý tạo thuận lợi cho ngân hàng nước có khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi họ có lợi trình độ, cơng nghệ, vốn… 3.3.2 Kiến nghị NHNN  Hiện nay, Việt Nam có Luật tổ chức tín dụng chung chưa có luật thể CVTD NHNN cần phải triển khai nhanh chóng cách đồng văn luật CVTD, văn hướng dẫn, qui định cụ thể loại hình, cách thức, nguyên tắc cho vay tiêu dùng, văn qui định sách ưu đãi với hình thức  Xây dựng, hồn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, NHNN phối hợp với ngân hàng thương mại thu thập thông tin khách hàng phục vụ hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng, giúp ngân hàng định tín dụng giảm thiểu rủi ro  Tiếp tục phát triển hình thức tốn liên ngân hàng nhằm mục tiêu tiết kiệm thời gian hạn chế tiền mặt lưu thơng, giảm thiểu chi phí  Nâng cao lực tra, giám sát NHNN hoạt động CVTD NHTM hạn chế rủi ro cho người vay tiến cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị NCB để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, thống mặt quy chế, qui trình, mẫu biểu,…  Nâng cấp trang thiết bị đại giúp cho hoạt động ngân hàng thực cách nhanh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng nhân viên ngân hàng thực giao dịch với khách hàng  Hồn thiện sách CVTD Hiện nay, NCB sách chưa quy định cách hệ thống hoàn chỉnh thể văn hướng dẫn loại sản phẩm CVTD Vì sách CVTD ngân hàng cần phải bổ sung thêm nhiều khoản mục làm chi tiết khoản mục có như: mở rộng hạn mức tín dụng, nâng cao thời hạn CVTD đối tượng khách hàng loại hình nghề nghiệp, điều kiện loại khách hàng, xác định đoạn thị trường mục tiêu để đưa sách biện pháp cụ thể, phù hợp Bên cạnh đó, để cạnh tranh với ngân hàng khác, NCB cần phải điều chỉnh sách lãi suất để mở rộng CVTD  Nhanh chóng hồn thành công tác tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng, giảm tỉ trọng nợ xấu, làm sáng tình hình tài nhằm thu hút khách hàng  Navibank phải có sách tạo điều kiện cho cán ngân hàng linh hoạt tiếp cận cung cấp sản phẩm cho khách hàng Thường 54 xuyên có lớp tập huấn để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Đưa sách khen thưởng thi đua nhân viên để khuyến khích tinh thần làm việc  Tăng cường công tác tra giám sát, nhằm kiểm tra phát sai sót hoạt động cho vay tiêu dùng  Thêm đó, cần phải mở rộng mạng lưới hoạt động, phòng giao dịch chi nhánh , điểm đặt máy ATM, khu vực đặt máy POS, tăng cường liên kết với đại lí, cửa hàng, nhà cung cấp để phục vụ khách hàng hiệu hơn, tăng hiệu bán chéo sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa cảu kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngân hang NCB tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, buớc đầu đạt kết đáng khích lệ Có thể nói, dù chiếm tỉ trọng chưa cao cấu dư nợ tín dụng NCB hoạt động CVTD dần khẳng định vai trò đóng góp vào doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên để thực thành công loại hình tín dụng này, đặc biệt tình hình cạnh tranh cao nay, đòi hỏi ngân hàng cần phải có đầu tư đổi nhân lực, quy trình hoạt động, mở rộng mạng lưới… để phát huy tốt hiệu ngân hàng Qua trình thực tập ngân hàng, nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD NCB em hiểu rõ thêm hoạt động CVTD cần thiết cần phải mở rộng hoạt động tín dụng Do hạn chế nhiều mặt: kiến thức lý luận thực tiễn, thời gian nghiên cứu, tài liệu, nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý, nhận xét thầy cho để em hoàn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! ... loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng phân loại dựa nhiều tiêu thức khác giúp ta có nhìn tồn diện cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn vay: gồm loại ü Cho vay tiêu dùng. .. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nam VIệt Chương Giải pháp số kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY. .. khoản vay có khối lượng, thời hạn nhỏ so với vay tiêu dùng cư trú 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng chia làm loại: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng