Chuyên đề thực hành nghề nghiệp: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank

Trải qua hơn 22 năm xây dựng và hoạt động, đến nay Sacombank đã phát triển mạnhtheo mô hình Ngân Hàng bán lẻ với một mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước và mởrộng sang các nước Đông Dư

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TIỀN

GIANG.

1 Giới thiệu chung về ngân hàng Sacombank.

• Tên ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

• Tên tiếng Anh: SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

• Tên viết tắt: SACOMBANK

• Trụ sở chính: 266-268 Nam kì khởi nghĩa, Quận 3, TP.Hồ Chí Minh

 Ngành nghề sản xuất kinh doanh theo giấy chứng nhận ĐKKD:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kì hạn, không

kì hạn, chứng chỉ tiền gửi

 Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổchức tín dụng khác

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

 Góp vốn liên doanh theo pháp luật

 Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

 Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế

 Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác

1.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín được thành lập ngày 21/12/1991trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng là: ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp, hợp tác xãtín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Công với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Trụ sởchính của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín trong những ngày đầumới thành lập tọa lạc tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp Đến ngày 19/6/1992dời về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5 Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương hội sở tại

278 Nam Kì Khởi Nghĩa, Quận 3 và trong năm 2008, tòa nhà 266-268 Nam Kì KhởiNghĩa mới vừa xây xong được đưa vào làm hội sở chính của ngân hàng

Trải qua hơn 22 năm xây dựng và hoạt động, đến nay Sacombank đã phát triển mạnhtheo mô hình Ngân Hàng bán lẻ với một mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước và mởrộng sang các nước Đông Dương gồm 416 điểm giao dịch, trong đó có 72 chi nhánh/ Sởgiao dịch, 336 phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm trong nước, 01 phòng giao dịch tại Lào

và 01 ngân hàng con, 04 chi nhánh tại Campuchia

Đến thời điểm 31/12/2012, với mức vốn điều lệ vào khoảng 10.740 tỷ đồng,Sacombank được đánh giá là một trong những Ngân Hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam

về vốn điều lệ, về mạng lưới hoạt động cũng như về tốc độ ảnh hưởng trong hoạt độngkinh doanh

Hơn 20 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lược phát triển của mình, tự tin

mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnh vực

1.1.2 Sứ mệnh và tầm nhìn.

Tầm nhìn: Sacombank tiếp tục kiên định với mục tiêu “ trở thành ngân hàng bán lẻhàng đầu khu vực” và theo định hướng hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN – BỀNVỮNG

Sứ mệnh: tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư và đội ngũ nhân viên, đồngthời thể hiện cao nhất trách nhiệm với xã hội và cộng đồng

1.1.3 Các thành tựu đạt đươc.

- Ngân hàng điện tử yêu thích nhất năm 2014

- Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013

- Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm 20013

- Đạt danh hiệu “Hàng Việt tốt- Dịch vụ hoàn hảo” năm 2014

- Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2015

1.2 Giới thiệu về Sacombank chi nhánh Tiền Giang.

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh.

Trên địa bàn tỉnh Tiền Giang thì hệ thống Sacombank bao gồm 1 chi nhánh và 4phòng giao dịch (PGD) bao gồm: PGD Cái Bè, PGD Vĩnh Kim, PGD Cai Lậy, PGD GòCông

Chi nhánh Sacombank tại Tiền Giang được thành lập vào ngày 24/07/2006, địa chỉ

số 6, Đinh Bộ Lĩnh, phường 2, TP Mỹ Tho với vị trí nằm ngay trung tâm thành phố MỹTho Đây là chi nhánh ngân hàng duy nhất trên địa bàn tỉnh thực hiện các giao dịch ngoàigiờ từ 11h30 đến 13h00 và từ 17h00 đến 19h00 với các giao dịch như: giao dịch gửi, rúttiền gửi kể cả giao dịch liên chi nhánh, dịch vụ chuyển tiền, mua bán vàng và thu đổingoại tệ, các dịch vụ liên quan đến thẻ

Sau gần 8 năm hoạt động Sacombank Tiền Giang đã có những đóng góp tích cựctrong sự phát triển chung của toàn hệ thống và là động lực thúc đẩy sự phát triển của cácphòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Không những hoạt động vì mục tiêu kinh tế,Sacombank Tiền Giang còn tích cực tham gia những hoạt động mang tính cộng đồng, gópphần vào việc thúc đẩy kinh tế- xã hội phát triển Năm 2013 UBND tỉnh đã tặng bằngkhen cho chi nhánh vì đã có những đóng góp tích cực trong công tác an sinh xã hội

1.2.2 Nhiệm vụ của chi nhánh.

Nắm bắt được tiềm năng, thế mạnh và xu hướng phát triển kinh tế của tỉnh TiềnGiang, ngay từ khi đi vào hoạt động Sacombank – Tiền Giang luôn đặt cho mình tâm thế

nỗ lực mang đến cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao nhất thông quacông tác chủ động tìm kiếm khách hàng, tập trung chăm sóc khách hàng, thường xuyênkiểm tra chấn chỉnh hoạt động kinh doanh Đặc biệt, không ngừng tìm hiểu nhu cầu củacác đối tượng khách hàng cũng như xu hướng phát triển của từng địa bàn để thay đổi và

bổ sung các sản phẩm có khả năng cạnh tranh và phù hợp Song song đó là tính chuyênnghiệp trong quá trình làm việc của đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, năng động luônsãn sàng đáp ứng nhanh nhất về nhu cầu dịch vụ ngân hàng Đây là những tiền đề vữngchắc để Sacombank xây dựng thương hiệu và thể hiện sự gắn kết lâu dài với địa phương.Với định hướng phát triển giai đoạn 2014- 2015, ngân hàng Sacombank chi nhánhTiền Giang nói riêng và tập đoàn Sacombank nói chung sẽ tiếp tục duy trì tốc độ pháttriển tài sản ở mức cao, luôn quan tâm đến sự an toàn, bền vững Vậy nên Sacombank sẽkhông ngừng thực hiện các mục tiêu như là:

 Tăng nhanh năng lực tài chính

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

P DOANH NGHIỆP

P.CÁ NHÂN

P HỖ TRỢ

P.HÀNH CHÍNH & KẾ TOÁN PHÒNG

GIAO DỊCH

 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

 Mở rộng mạng lưới phát triển thị phần

 Chuẩn hóa các quy trình thao tác nghiệp vụ

 Tiếp cận và từng bước áp dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng

theo thông lệ quốc tế

Bên cạnh đó, tập đoàn Sacombank với phương châm “ AN TOÀN HIỆU QUẢ

-BỀN VỮNG” đã đặt ra những chiến lược mới, xác định phải đạt được 5 nhóm Mục tiêu

cụ thể đó là:

 Phát triển mô hình tập đoàn

 Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ và chất lượng phục

vụ

 Mang lại sự thịnh vượng cho nhân viên

 Góp phần vào sự phát triển phồn vinh và văn minh của xã hội, cộng đồng

1.2.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý.

Với bộ máy tổ chức linh hoạt, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban được phân

bố rõ ràng và có mối liên kết chặt chẽ đã làm cho hoạt động tại chi nhánh Tiền Giang trởnên nhanh chóng, hiệu quả, ngày càng chuyên nghiệp hơn để đáp ứng nhu cầu đa dạngcủa khách hàng trong và ngoài nước

Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban Sacombank chi nhánh Tiền Giang.

 Giám đốc chi nhánh: là người phụ trách và chịu trách nhiệm với tổng giám đốc về

kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Giám đốc chi nhánh là chức danh thuộcthẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của hội đồng quản trị ngân hàng Giám đốc thựchiện nhiệm vụ, quyền hạn của chức danh theo sựủy quyền của tổng giám đốc và đượcphép ủy quyền lại một phần nhiệm vụ, quyền hạn của mình cho cán bộ nhân viênthuộc quyền nhưng vẫn phải chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện của người được ủyquyền thực hiện

 Phó giám đốc: có chức năng giúp giám đốc theo sự ủy quyền của giám đốc.

 Phòng doanh nghiệp: có chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản

phẩm cụ thể

Phòng doanh nghiệp có hai chức năng gồm:

 Tiếp thị doanh nghiệp có chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sảnphẩm dịch vụ, tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng doanh nghiệpnhư thu thập, tiếp nhận và quản lý khách hàng, xử lý và phản hồi thông tin về khiếunại, thắc mắc của khách hàng đồng thời thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng cácsản phẩm dịch vụ và hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch liên quan

 Thẩm định có chức năng thẩm định các hồ sơ tín dụng, thông báo quyết định cấp tíndụng hoặc không cấp tín dụng cho bộ phận tiếp thị doanh nghiệp, chịu trách nhiệmchính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay

 Phòng cá nhân cũng có hai chức năng:

 Tiếp thị cá nhân

 Thẩm định cá nhân

Phòng cá nhân có chức năng và nhiệm vụ tương tự phòng doanh nghiệp

 Phòng hỗ trợ kinh doanh: có chức năng quản lý tín dụng như hỗ trợ tín dụng, kiểm

soát tín dụng, quản lý nợ, thanh toán quốc tế như xử lý các giao dịch thanh toán,chuyển tiền quốc tế, xử lý giao dịch như thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán

và các dịch vụ có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của kháchhàng…

HÌNH 1.1:Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý.

 Phòng kế toán hành chánh: hướng dẫn và hậu kiểm việc thanh toán kế toán đối với

các bộ phận khác, đảm bảo công tác thanh toán của chi nhánh đối với các đơn vị nội

bộ và các ngân hàng khác, tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn chi nhánh,đồng thời quản lý chi phí điều hành, quản lý công tác an toàn kho quỹ Thu chi, xuấtphập, kiểm điểm, phân loại, bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy

tờ có giá

 Phòng giao dịch: là nơi trực tiếp cung cấp cũng như luôn đáp ứng tối đa các nhu cầu

giao dịch tài chính đa dạng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp khi đến ngânhàng giao dịch Ngoài ra, Sacombank còn đa dạng hóa về sản phẩm và dịch vụ nhằmphục vụ nhu cầu của khách hàng khi đến giao dịch như là:

 Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND, ngoại tệ, vàng

 Nhận các loại tiền gửi ngắn, trung và dài hạn bằng VND, ngoại tệ, vàng

 Chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước

 Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế bằng hệ thống Switf an toàn,nhanh chóng, đảm bảo hơn

1.2.4 Mạng lưới trực thuộc Sacombank chi nhánh Tiền Giang.

Ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang tại Số 6 Đinh Bộ Lĩnh, phường 2, TP

Mỹ Tho, Tiền Giang Chi nhánh hoạt động gồm 4 phòng giao dịch

 Phòng giao dịch Cái Bè: Tỉnh lộ 875, ấp 5, xã Phú An, huyện Cái Bè,TiềnGiang

 Phòng giao dịch Gò Công: Số 318 Võ Duy Linh, phường 1, TX GòCông,Tiền Giang

 Phòng giao dịch Cai Lậy: Số 2/336 Tỉnh lộ 868, thị trấn Cai Lậy, huyện CaiLậy, Tiền Giang

 Phòng giao dịch Vĩnh Kim: Ấp Vĩnh Thạnh, xã Vĩnh Kim, huyện ChâuThành, Tiền Giang

1.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu.

 Sản phẩm tiền gửi

 Tiết kiệm truyền thống (có kỳ hạn)

 Tiết kiệm kỳ hạn thả nổi

 Tiết kiệm linh hoạt

 Tiền gửi tương lai.

 Tiền gởi phù đổng,…

 Sản phẩm tiền vay

 Cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư TS

 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà

 Cho vay mua xe ôtô

 Cho vay cán bộ nhân viên, tiểu thương

 Cho vay tiêu dùng thẻ Family Card

 Chuyển tiền nhanh tận nhà nội địa

 Chuyển tiền nhanh quốc tế

 Dịch vụ hỗ trợ du học

 Nghiệp vụ bảo lãnh, bao thanh toán

 Nghiệp vụ TTQT, chi lương qua thẻ

 Dịch vụ Internet banking SMS banking



CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015.

1.3 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang.

1.3.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô.

Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mua ôtô trả góp với mức cho vay được xácđịnh phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng

*Tài sản đảm bảo: Bằng chính chiếc xe dự định mua, bao gồm:

+ Xe mới 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng từ 550 kg– 2,5 tấn

+ Xe đã qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng dưới 03 năm tính đến thời điểmvay vốn hoặc chất lượng còn lại tối thiểu 80% Không nhận bảo đảm bằng các xe ô tô cónguồn gốc Trung Quốc đã qua sử dụng

-Bằng tài sản khác: theo quy định của ngân hàng về điều kiện, thủ tục nhận bảođảm tiền vay

*Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu và thunhập trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá:48 tháng đối với xe mua có giá trịdưới 500 triệu đồng, 60 tháng đối với xe mua có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên

1.3.2 Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà.

Cho vay đối với khách hàng cá nhân để mua căn hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề,nền nhà tại các Khu đô thị mới

*Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu và thu nhập trả

nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá: 12 năm đối với nhà, nền nhà mua có giá trị dưới 800 triệu đồng, 15 năm đối với nhà, nền nhà mua có giá trị từ 800 triệu đồng trở lên

*mức cho vay: - Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng

- Tối đa 80% giá trị nhà, nền nhà theo hợp đồng mua bán được ký với Chủ đầu tư

*Lãi suất cho vay: Theo quy định của ngân hàng tại từng thời kỳ

*Phương thức giải ngân:

- Chi nhánh giải ngân trực tiếp tiền mua nhà vào tài khoản của Chủ đầu tư theo tiến

độ thanh toán trong hợp đồng mua nhà nếu đáp ứng đủ hai điều kiện sau:

+ Chủ đầu tư có Thông báo nộp tiền;

+ Khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có, khách hàng đã hoàn tấtcác thủ tục vay vốn với ngân hàng và đã ký khế ước nhận nợ vay

*Tài sản đảm bảo:Tài sản bảo đảm là chính căn nhà khách hàng vay vốn mua

- Định giá tài sản: Căn cứ theo giá bán nhà ghi trên hợp đồng (giá đã có thuế VATkhông bao gồm thuế trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng và các chi phí khác) được kýgiữa Chủ đầu tư và khách hàng vay vốn

1.3.3 Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng.

Là sản phẩm cho vay đối với Công chức, cán bộ, nhân viên là công dân Việt Namđang công tác tại các Công ty quốc doanh, đơn vị hành chính sự nghiệp, công ty liêndoanh, công ty 100% vốn nước ngoài, các văn phòng đại diện, các tổ chức nước ngoài tạiViệt Nam, các Công ty Cổ phần (Vốn Điều lệ từ 30 tỷ đồng trở lên) có HKTT/KT3 tại địabàn hoạt động của chi nhánh

* Điều kiện vay vốn:- Có HKTT/KT3 tại nơi chi nhánh

- Tuổi từ 22 tuổi + thời gian vay không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối vớinam

- Thu nhập hàng tháng tối thiểu 2,5 triệu đồng

- Thời gian công tác tại đơn vị xác nhận thu nhập hoặc đơn vị ký hợp đồng hợp tácsản phẩm tín chấp với chi nhánh từ 12 tháng trở lên và đã ký hợp đồng lao động dài hạnhoặc biên chế chính thức (1)

- Có điện thoại cố định tại nơi cư trú

- Có cam kết trả nợ của người thân (2)

* Số tiền cho vay - Từ 20 triệu đồng – đến 300 triệu đồng (tối đa)

*Thời hạn cho vay: Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tối thiểu là

12 tháng và tối đa không vượt quá 60 tháng

* Giải ngân: Giải ngân vào tài khoản của KH mở tại ngân hàng ngay sau khi kháchhàng ký hợp đồng tín dụng

* Hình thức thanh toán nợ vay: Tự động trừ tài khoản khách hàng tại ngân hàng, tàikhoản thanh toán của khách hàng phải duy trì số dư tối thiểu là 200.000đ.

1.3.4 Cho vay du học trọn gói.

Là sản phẩm cho vay đối với các cá nhân người Việt Nam đi du học tại chỗ hoặc thânnhân du học sinh, bao gồm: Bố, mẹ, vợ, chồng, con; anh, chị, em ruột của người đi duhọc, tạo điều kiện giúp khách hàng có được nguồn tài chính kịp thời đáp ứng nhu cầu họctập cho con em mình với mức vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo hoặc tối đa 100%chi phí hợp lý của khóa học Đặc biệt ,lãi suất ưu đãi và thời gian vay tối đa 7 năm,cácthủ tục đơn giản thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình đồng thời kháchhàng sẽ được tư vấn miễn phí về thông tin du học thông qua cơ quan tư vấn do ngân hànggiới thiệu cùng với các dịch vụ du học ngân hàng cung cấp

.*Điều kiện cho vay:

- Đối tượng đi du học đang đi du học hoặc đã có Giấy chấp nhận vào học của cơ sở đàotạo nước ngoài

- Khách hàng vay vốn phải có các điều kiện sau:

- Là công dân Việt Nam có đủ năng lực hành vi dân sự và có hộ khẩu thường trú hoặctạm trú dài hạn (KT3) tại tỉnh, thành phố nơi có trụ sở của ngân hàng

- Có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ vay

- Có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba

- Việc bảo đảm tiền vay được thực hiện theo các quy định về bảo đảm tiền vay hiện hànhcủa ngân hàng Trường hợp khoản vay có thời hạn từ một năm trở lên, thì ít nhất mỗi nămphải định giá lại một lần

- Đối với giải ngân, khách hàng bắt buộc phải chuyển tiền qua ngân hàng

1.3.5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.

Là sản phẩm đối với những cá nhân người việt nam sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố

sẽ được nhanh chóng giải quyết nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp nhất Bảo toànđược các giấy tờ có giá mà bạn muốn giữ với thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời hạn vaylinh hoạt, phụ thuộc vào thời hạn còn lại của giấy tờ có giá Đặc biệt là khách hàng sẽđược tiếp xúc với nhân viên tận tình, chu đáo và chuyên nghiệp

Thủ tục vay vốn:

-Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng