Chuyên đề thực hành nghề nghiệp: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG • • • • • • • Giới thiệu chung ngân hàng Sacombank Tên ngân hàng: Tên tiếng Anh: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt: SACOMBANK Trụ sở chính: 266-268 Nam kì khởi nghĩa, Quận 3, TP.Hồ Chí Minh Số điện thoại: (84-8) 39 320 420 Số fax:(84-8) 39 320 424 Website:www.sacombank.com.vn • Logo : • Vốn điều lệ: • Giấy phép 18.852.650.660.000 đồng thành lập: Số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 UBND TP.Hồ Chí Minh • Giấy phép hoạt động: Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 NHNN • Việt Nam Giấy chứng nhận: • TP Hồ Chí Minh cấp ĐKKD: (đăng kí lần đầu ngày 13/01/1992, đăng kí thay đổi lần thứ 36 ngày Số 0301103908 Sở Kế Hoạch Đầu 07/11/2014)  Ngành nghề sản xuất kinh doanh theo giấy chứng nhận ĐKKD:  Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi có kì hạn, không kì hạn, chứng tiền gửi  Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ       chức tín dụng khác Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá Góp vốn liên doanh theo pháp luật Làm dịch vụ toán khách hàng Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, toán quốc tế Huy động vốn từ nước dịch vụ khác - Trang - Tư 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín thành lập ngày 21/12/1991 sở hợp tổ chức tín dụng là: ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp, hợp tác xã tín dụng Lữ Gia, Tân Bình Thành Công với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Trụ sở ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín ngày đầu thành lập tọa lạc số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp Đến ngày 19/6/1992 dời 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương hội sở 278 Nam Kì Khởi Nghĩa, Quận năm 2008, tòa nhà 266-268 Nam Kì Khởi Nghĩa vừa xây xong đưa vào làm hội sở ngân hàng Trải qua 22 năm xây dựng hoạt động, đến Sacombank phát triển mạnh theo mô hình Ngân Hàng bán lẻ với mạng lưới hoạt động rộng khắp nước mở rộng sang nước Đông Dương gồm 416 điểm giao dịch, có 72 chi nhánh/ Sở giao dịch, 336 phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm nước, 01 phòng giao dịch Lào 01 ngân hàng con, 04 chi nhánh Campuchia Đến thời điểm 31/12/2012, với mức vốn điều lệ vào khoảng 10.740 tỷ đồng, Sacombank đánh giá Ngân Hàng TMCP hàng đầu Việt Nam vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động tốc độ ảnh hưởng hoạt động kinh doanh Hơn 20 năm qua, Sacombank kiên định với chiến lược phát triển mình, tự tin mở lối riêng trở thành ngân hàng tiên phong nhiều lĩnh vực 1.1.2 Sứ mệnh tầm nhìn Tầm nhìn: Sacombank tiếp tục kiên định với mục tiêu “ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” theo định hướng hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN – BỀN VỮNG Sứ mệnh: tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư đội ngũ nhân viên, đồng thời thể cao trách nhiệm với xã hội cộng đồng 1.1.3 Các thành tựu đạt đươc - Ngân hàng điện tử yêu thích năm 2014 Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm 2013 Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam năm 20013 Đạt danh hiệu “Hàng Việt tốt- Dịch vụ hoàn hảo” năm 2014 Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt Việt Nam năm 2015 - Trang - 1.2 Giới thiệu Sacombank chi nhánh Tiền Giang 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Trên địa bàn tỉnh Tiền Giang hệ thống Sacombank bao gồm chi nhánh phòng giao dịch (PGD) bao gồm: PGD Cái Bè, PGD Vĩnh Kim, PGD Cai Lậy, PGD Gò Công Chi nhánh Sacombank Tiền Giang thành lập vào ngày 24/07/2006, địa số 6, Đinh Bộ Lĩnh, phường 2, TP Mỹ Tho với vị trí nằm trung tâm thành phố Mỹ Tho Đây chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh thực giao dịch từ 11h30 đến 13h00 từ 17h00 đến 19h00 với giao dịch như: giao dịch gửi, rút tiền gửi kể giao dịch liên chi nhánh, dịch vụ chuyển tiền, mua bán vàng thu đổi ngoại tệ, dịch vụ liên quan đến thẻ Sau gần năm hoạt động Sacombank Tiền Giang có đóng góp tích cực phát triển chung toàn hệ thống động lực thúc đẩy phát triển phòng giao dịch địa bàn tỉnh Không hoạt động mục tiêu kinh tế, Sacombank Tiền Giang tích cực tham gia hoạt động mang tính cộng đồng, góp phần vào việc thúc đẩy kinh tế- xã hội phát triển Năm 2013 UBND tỉnh tặng khen cho chi nhánh có đóng góp tích cực công tác an sinh xã hội 1.2.2 Nhiệm vụ chi nhánh Nắm bắt tiềm năng, mạnh xu hướng phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang, từ vào hoạt động Sacombank – Tiền Giang đặt cho tâm nỗ lực mang đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao thông qua công tác chủ động tìm kiếm khách hàng, tập trung chăm sóc khách hàng, thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh hoạt động kinh doanh Đặc biệt, không ngừng tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng xu hướng phát triển địa bàn để thay đổi bổ sung sản phẩm có khả cạnh tranh phù hợp Song song tính chuyên nghiệp trình làm việc đội ngũ cán công nhân viên trẻ, động sãn sàng đáp ứng nhanh nhu cầu dịch vụ ngân hàng Đây tiền đề vững để Sacombank xây dựng thương hiệu thể gắn kết lâu dài với địa phương Với định hướng phát triển giai đoạn 2014- 2015, ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang nói riêng tập đoàn Sacombank nói chung tiếp tục trì tốc độ phát triển tài sản mức cao, quan tâm đến an toàn, bền vững Vậy nên Sacombank không ngừng thực mục tiêu là:  Tăng nhanh lực tài - Trang -      Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Mở rộng mạng lưới phát triển thị phần Chuẩn hóa quy trình thao tác nghiệp vụ Tiếp cận bước áp dụng chuẩn mực kế toán quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế Bên cạnh đó, tập đoàn Sacombank với phương châm “ AN TOÀN - HIỆU QUẢ BỀN VỮNG” đặt chiến lược mới, xác định phải đạt nhóm Mục tiêu cụ thể là:  Phát triển mô hình tập đoàn  Thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ chất lượng phục vụ  Mang lại thịnh vượng cho nhân viên  Góp phần vào phát triển phồn vinh văn minh xã hội, cộng đồng 1.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ GIÁM ĐỐC P DOANH NGHIỆP - Trang BP XỬ LÝ GD BP DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG P.CÁ NHÂN P HỖ P.HÀNH CHÍNH & KẾ TOÁN TRỢ - Trang - Với máy tổ chức linh hoạt, chức nhiệm vụ phòng ban phân bố rõ ràng có mối liên kết chặt chẽ làm cho hoạt động chi nhánh Tiền Giang trở HÌNH cấuchuyên tổ chức bộhơn máy lý.nhu cầu đa dạng nên nhanh chóng, hiệu quả,1.1:Cơ ngày nghiệp để quản đáp ứng khách hàng nước Chức nhiệm vụ phòng ban Sacombank chi nhánh Tiền Giang  Giám đốc chi nhánh: người phụ trách chịu trách nhiệm với tổng giám đốc kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Giám đốc chi nhánh chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm hội đồng quản trị ngân hàng Giám đốc thực nhiệm vụ, quyền hạn chức danh theo sựủy quyền tổng giám đốc phép ủy quyền lại phần nhiệm vụ, quyền hạn cho cán nhân viên thuộc quyền phải chịu trách nhiệm kết thực người ủy quyền thực  Phó giám đốc: có chức giúp giám đốc theo ủy quyền giám đốc  Phòng doanh nghiệp: có chức quản lý, thực tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể Phòng doanh nghiệp có hai chức gồm:  Tiếp thị doanh nghiệp có chức quản lý, thực tiêu bán hàng theo sản phẩm dịch vụ, tiếp thị quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp thu thập, tiếp nhận quản lý khách hàng, xử lý phản hồi thông tin khiếu nại, thắc mắc khách hàng đồng thời thực thủ tục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch liên quan  Thẩm định có chức thẩm định hồ sơ tín dụng, thông báo định cấp tín dụng không cấp tín dụng cho phận tiếp thị doanh nghiệp, chịu trách nhiệm việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ đột xuất sau vay  Phòng cá nhân có hai chức năng:  Tiếp thị cá nhân  Thẩm định cá nhân Phòng cá nhân có chức nhiệm vụ tương tự phòng doanh nghiệp  Phòng hỗ trợ kinh doanh: có chức quản lý tín dụng hỗ trợ tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ, toán quốc tế xử lý giao dịch toán, chuyển tiền quốc tế, xử lý giao dịch thực nghiệp vụ tiền gửi toán dịch vụ có liên quan đến tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu khách hàng… - Trang -  Phòng kế toán hành chánh: hướng dẫn hậu kiểm việc toán kế toán phận khác, đảm bảo công tác toán chi nhánh đơn vị nội ngân hàng khác, tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài toàn chi nhánh, đồng thời quản lý chi phí điều hành, quản lý công tác an toàn kho quỹ Thu chi, xuất phập, kiểm điểm, phân loại, bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá  Phòng giao dịch: nơi trực tiếp cung cấp đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài đa dạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp đến ngân hàng giao dịch Ngoài ra, Sacombank đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng đến giao dịch là:  Cho vay ngắn, trung dài hạn VND, ngoại tệ, vàng  Nhận loại tiền gửi ngắn, trung dài hạn VND, ngoại tệ, vàng  Chiết khấu chứng từ có giá, thực chuyển tiền nước  Thực nghiệp vụ toán quốc tế hệ thống Switf an toàn, nhanh chóng, đảm bảo 1.2.4 Mạng lưới trực thuộc Sacombank chi nhánh Tiền Giang Ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang Số Đinh Bộ Lĩnh, phường 2, TP Mỹ Tho, Tiền Giang Chi nhánh hoạt động gồm phòng giao dịch  Phòng giao dịch Cái Bè: Tỉnh lộ 875, ấp 5, xã Phú An, huyện Cái Bè,Tiền Giang  Phòng giao dịch Gò Công: Số 318 Võ Duy Linh, phường 1, TX Gò Công,Tiền Giang  Phòng giao dịch Cai Lậy: Số 2/336 Tỉnh lộ 868, thị trấn Cai Lậy, huyện Cai Lậy, Tiền Giang  Phòng giao dịch Vĩnh Kim: Ấp Vĩnh Thạnh, xã Vĩnh Kim, huyện Châu Thành, Tiền Giang 1.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu  Sản phẩm tiền gửi  Tiết kiệm truyền thống (có kỳ hạn)  Tiết kiệm kỳ hạn thả  Tiết kiệm linh hoạt - Trang -  Tiền gửi tương lai  Tiền gởi phù đổng,…  Sản phẩm tiền vay  Cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư TS  Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà  Cho vay mua xe ôtô  Cho vay cán nhân viên, tiểu thương  Cho vay tiêu dùng thẻ Family Card  Sản phẩm thẻ o Thẻ Thanh toán quốc tế, nội địa o Thẻ Tín dụng quốc tế o Thẻ Trả trước o Và nhiều sản phẩm dịch vụ khác  Dịch vụ  Chuyển tiền nhanh tận nhà nội địa  Chuyển tiền nhanh quốc tế  Dịch vụ hỗ trợ du học  Nghiệp vụ bảo lãnh, bao toán  Nghiệp vụ TTQT, chi lương qua thẻ - Trang -  Dịch vụ Internet banking SMS banking  - Trang - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 1.3 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang 1.3.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mua ôtô trả góp với mức cho vay xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng *Tài sản đảm bảo: Bằng xe dự định mua, bao gồm: + Xe 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng từ 550 kg – 2,5 + Xe qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng 03 năm tính đến thời điểm vay vốn chất lượng lại tối thiểu 80% Không nhận bảo đảm xe ô tô có nguồn gốc Trung Quốc qua sử dụng -Bằng tài sản khác: theo quy định ngân hàng điều kiện, thủ tục nhận bảo đảm tiền vay *Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với nhu cầu thu nhập trả nợ khách hàng tối đa không quá:48 tháng xe mua có giá trị 500 triệu đồng, 60 tháng xe mua có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên 1.3.2 Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà Cho vay khách hàng cá nhân để mua hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề, nhà Khu đô thị *Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với nhu cầu thu nhập trả nợ khách hàng tối đa không quá: 12 năm nhà, nhà mua có giá trị 800 triệu đồng, 15 năm nhà, nhà mua có giá trị từ 800 triệu đồng trở lên *mức cho vay: - Theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng - Tối đa 80% giá trị nhà, nhà theo hợp đồng mua bán ký với Chủ đầu tư *Lãi suất cho vay: Theo quy định ngân hàng thời kỳ *Phương thức giải ngân: - Trang 10 - - Chi nhánh giải ngân trực tiếp tiền mua nhà vào tài khoản Chủ đầu tư theo tiến độ toán hợp đồng mua nhà đáp ứng đủ hai điều kiện sau: + Chủ đầu tư có Thông báo nộp tiền; + Khách hàng vay vốn toán đủ phần vốn tự có, khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn với ngân hàng ký khế ước nhận nợ vay *Tài sản đảm bảo:Tài sản bảo đảm nhà khách hàng vay vốn mua - Định giá tài sản: Căn theo giá bán nhà ghi hợp đồng (giá có thuế VAT không bao gồm thuế trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng chi phí khác) ký Chủ đầu tư khách hàng vay vốn 1.3.3 Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng Là sản phẩm cho vay Công chức, cán bộ, nhân viên công dân Việt Nam công tác Công ty quốc doanh, đơn vị hành nghiệp, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện, tổ chức nước Việt Nam, Công ty Cổ phần (Vốn Điều lệ từ 30 tỷ đồng trở lên) có HKTT/KT3 địa bàn hoạt động chi nhánh * Điều kiện vay vốn:- Có HKTT/KT3 nơi chi nhánh - Tuổi từ 22 tuổi + thời gian vay không 55 tuổi nữ 60 tuổi nam - Thu nhập hàng tháng tối thiểu 2,5 triệu đồng - Thời gian công tác đơn vị xác nhận thu nhập đơn vị ký hợp đồng hợp tác sản phẩm tín chấp với chi nhánh từ 12 tháng trở lên ký hợp đồng lao động dài hạn biên chế thức (1) - Có điện thoại cố định nơi cư trú - Có cam kết trả nợ người thân (2) * Số tiền cho vay - Từ 20 triệu đồng – đến 300 triệu đồng (tối đa) *Thời hạn cho vay: Căn vào khả trả nợ khách hàng tối thiểu 12 tháng tối đa không vượt 60 tháng * Giải ngân: Giải ngân vào tài khoản KH mở ngân hàng sau khách hàng ký hợp đồng tín dụng - Trang 11 - * Hình thức toán nợ vay: Tự động trừ tài khoản khách hàng ngân hàng, tài khoản toán khách hàng phải trì số dư tối thiểu 200.000đ 1.3.4 Cho vay du học trọn gói Là sản phẩm cho vay cá nhân người Việt Nam du học chỗ thân nhân du học sinh, bao gồm: Bố, mẹ, vợ, chồng, con; anh, chị, em ruột người du học, tạo điều kiện giúp khách hàng có nguồn tài kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập cho em với mức vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo tối đa 100% chi phí hợp lý khóa học Đặc biệt ,lãi suất ưu đãi thời gian vay tối đa năm,các thủ tục đơn giản thuận tiện, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình đồng thời khách hàng tư vấn miễn phí thông tin du học thông qua quan tư vấn ngân hàng giới thiệu với dịch vụ du học ngân hàng cung cấp .*Điều kiện cho vay: - Đối tượng du học du học có Giấy chấp nhận vào học sở đào tạo nước - Khách hàng vay vốn phải có điều kiện sau: - Là công dân Việt Nam có đủ lực hành vi dân có hộ thường trú tạm trú dài hạn (KT3) tỉnh, thành phố nơi có trụ sở ngân hàng - Có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả trả nợ vay - Có tài sản chấp, cầm cố khách hàng tài sản bên thứ ba - Việc bảo đảm tiền vay thực theo quy định bảo đảm tiền vay hành ngân hàng Trường hợp khoản vay có thời hạn từ năm trở lên, năm phải định giá lại lần - Đối với giải ngân, khách hàng bắt buộc phải chuyển tiền qua ngân hàng 1.3.5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Là sản phẩm cá nhân người việt nam sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố nhanh chóng giải nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp Bảo toàn giấy tờ có bạn muốn giữ với thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời hạn vay linh hoạt, phụ thuộc vào thời hạn lại giấy tờ có giá Đặc biệt khách hàng tiếp xúc với nhân viên tận tình, chu đáo chuyên nghiệp Thủ tục vay vốn: -Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu ngân hàng - Trang 12 - -Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Giấy phép lái xe, hộ người vay bên bảo lãnh (nếu có) -Hồ sơ liên quan đến tài sản cầm cố (bản STK, GTCG, vàng vật, ngoại tệ mặt, …) 1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân Sacombannk chi nhánh Tiền Giang HÌNH 2.2: sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng NGƯỜI THỰC TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN HIỆN CVKH Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn CV BAN TĐ & QLRRTD TRƯỞNG PHÒNG KINH DOANH GIÁM ĐỐC CHI Kiểm tra hồ sơ, Thẩm định KH Kiểm soát không Xét duỵệt NHÁNH/NGƯỜI có ĐƯỢC UỶ QUYỀN CVKH/ Soạn thảo Hợp đồng Tín dụng có CV BAN PT&HTKD Ký kết Hợp đồng NGƯỜI ĐƯỢC ỦY QUYỀN CV BAN Hạch toán khai báo T24, giải ngân khoản vay KS&HTKD/KẾ TOÁN CVBAN Theo dõi việc sử dụng khoản vay PT&HTKD/COLLE CTION Gia hạn tất toán khoản vay - Trang 13 - CVKH 1.4.1 Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn CVKH tiếp nhận nhu cầu vay tín chấp khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Hồ sơ gồm có: - Giấy đề nghị vay: giấy đề nghị vay phải có đầy đủ thông tin xác có kiểm tra xác nhận Chuyên viên khách hàng; - Giấy Chứng minh thư/ hộ chiếu hiệu lực thời hạn khoản vay; - Sổ hộ gia đình giấy đăng ký tạm trú dài hạn (nếu nơi khác nơi đăng ký hộ khẩu); - Tài liệu giải trình mục đích sử dụng vốn; - Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ; - Các tài liệu liên quan tới tài sản đảm bảo Ngoài ra, tuỳ mục đích vay cụ thể mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có thêm số giấy tờ cần thiết khác Chẳng hạn, hợp đồng tín dụng cho vay mua nhà, hồ sơ khách hàng phải bao gồm hợp đồng thỏa thuận mua bán nhà; cho vay du học nước ngoài, người vay phải có giấy chứng minh chi phí du học: thông báo học phí, sinh hoạt phí từ sở giáo dục nước chương trình tài liệu có liên quan đến việc lập thủ tục học; 1.4.2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn thẩm định cho vay Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định quản lý rủi ro kiểm tra hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định tiêu chí theo quy định ngân hàng thời gian thực thẩm định khách hàng, tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn, phương án trả nợ,…và làm tờ trình thời gian không – ngày làm việc tuỳ vào khoản vay Trong giai đoạn này, bắt buộc phải xác định xác thông tin địa khách hàng khai giấy đề nghị vay vốn, đặc biệt chỗ khách hàng Sau đó, chuyên viên khách hàng thực trình hồ sơ lên lãnh đạo Phòng Kinh doanh để xem xét phê duyệt khoản vay theo quy định 1.4.3 Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay Trong vòng ngày làm việc, lãnh đạo phòng Kinh doanh/Phòng Thẩm định thực kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng, yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ thấy cần thiết để đảm bảo hồ sơ khách hàng đầy đủ xác, đảm bảo tính pháp lý Sau đó, lãnh đạo phòng ghi ý kiến (nếu có), ký chuyển cho Ban giám - Trang 14 - đốc/Người Ủy quyền phê duyệt Nếu lãnh đạo Phòng người Uỷ quyền phê duyệt khoản vay trực tiếp phê duyệt khoản vay sau có ý kiến chuyên viên khách hàng chuyên viên thẩm định quản lý rủi ro tín dụng 1.4.4 Xét duyệt Sau hồ sơ đề nghị vay vốn có ý kiến chữ ký kiểm soát Lãnh đạo phòng kinh doanh, chuyên viên khách hàng chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh trình hồ sơ lên Ban giám đốc Trung tâm giao dịch, giám đốc chi nhánh người Tổng Giám đốc Uỷ quyền để phê duyệt Thẩm quyền phê duyệt cấp Tổng Giám đốc quy định cụ thể cho mục đích vay cụ thể Số tiền vay lớn, cấp có thẩm quyền phê duyệt cao Thời gian phê duyệt cán Ủy quyền phê duyệt không ngày làm việc kể từ nhận hồ sơ cán cấp chuyển lên Ngay phê duyệt lãnh đạo, chuyên viên khách hàng chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh thực thông báo điện thoại cho khách hàng việc khoản vay duyệt đề nghị họ hoàn thiện hồ sơ chuẩn bị giải ngân khoản vay 1.4.5 Soạn thảo Hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ Sau duyệt, chuyên viên khách hàng chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh hướng dẫn người vay lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: Hợp đồng tín dụng, giấy đề nghị phát tiền vay, khế ước nhận nợ Sau đó, ngân hàng đưa hồ sơ cho khách hàng giám sát chứng kiến việc khách hàng ký vào Hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ theo mẫu 1.4.6 Ký kết hợp đồng tín dụng Chuyên viên khách hàng chuyển Hợp đồng sau Lãnh đạo phòng kinh doanh ký nháy cho Ban giám đốc Trung tâm giao dịch/Trung tâm thẻ/Giám đốc chi nhánh người uỷ quyền ký hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ để giải ngân cho khách hàng Sau đó, chuyên viên khách hàng, chuyên viên Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh chuyển hồ sơ cho Ban Kiểm soát Hỗ trợ kinh doanh phòng Kế toán để hạch toán khai báo khoản vay hệ thống T24 ngân hàng, đồng thời thu phí thu xếp tài lưu hồ sơ 1.4.7 Hạch toán giải ngân tiền vay Sau ký hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ, chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh chuyên viên khách hàng đưa hồ sơ lên kế toán để tiến hành hạch toán thu phí, giải ngân tiền vay Sau đó, họ hướng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền để giải ngân - Trang 15 - khoản vay chuyển khoản để chi trả theo mục đích vay vốn tương tự khoản vay bán lẻ khác 1.4.8 Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ Chuyên viên khách hàng/chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh lưu giữ kiểm soát hồ sơ sau giải ngân Bên cạnh đó, họ có trách nhiệm kiểm tra trình trả nợ người vay theo lịch trả nợ thoả thuận Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước văn chịu mức phí trả trước theo thoả thuận 1.4.9 Gia hạn khoản vay tất toán khoản vay Việc gia hạn khoản vay áp dụng theo quy định ngân hàng điều kiện gia hạn khoản vay Khách hàng gia hạn thời hạn tối đa không 12 tháng Khi khoản vay đến hạn tất toán khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, chuyên viên kế toán chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh thực việc tất toán cho khách hàng hoàn thành hết nghĩa vụ tài với ngân hàng 1.4.10 Đánh giá chung Quy trình cho vay chặt chẽ, làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng nâng cao chất lượn tín dụng giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cải tiến dần dịch vụ cho vay khách hàng, thực tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng hỗ trợ công chứng, đăng kí giao dịch…Quy trình, thủ tục khâu rườm rà, gây tâm lý e ngại thời gian cho khách hàng mà tạo không khí thoải mái, đem đến tận tay khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 1.5 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Scombank chi nhánh Tiền Giang Trước xu phát triển mạnh mẽ hoạt động tiêu dùng, hoạt động CVTD chi nhánh ngày trọng Trong giai đoạn 2013-2015 ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang đạt kết khả quan Điều thể qua số khía cạnh sau: 1.5.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh phát triển mạnh qua năm Doanh số từ hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng năm gần - Trang 16 - BẢNG 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng từ 2013-2015 Sacombank chi nhánh Tiền Giang Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số CVTD Tổng doanh số Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2013-2014 Số Tỷ tiền trọng Chênh lệch 2014-2015 Số Tỷ tiền trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 81,23 10.15 % 97,98 9,24% 120,4 15 8.86% 16,7 53 20.6 % 22, 428 22.9 % 800,3 35 100% 1,060 ,465 100% 1,359 ,085 100% 260, 13 32.5 % 298 ,62 28.16 % ( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng phòng khách hàng cá nhân) Doanh số cho vay năm 2013 đạt 800,335 triệu đồng, năm 2014 đạt 1,060465 tăng HÌNH 2.3: Biểu đồ doanh số cho vay tiêu dùng năm 2013-2015 32,5% (260,130 triệu đồng) so với năm 2013 Năm 2015 tăng 28,16% so với năm 2014 Doanh số cho vay tiêu dùng tăng dần qua năm Doanh số cho vay tiêu năm 2014 97,987 triệu đồng tăng so với năm 2013 16,735 triệu đồng tương ứng với 20.6%, đến năm 2015 đạt 120,415 triệu đồng tăng 22,428 triệu đồng tương ứng với 22,9% so với năm 2014 Do tốc độ tăng doanh số cho vay chung lớn tốc độ gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng nên tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng/tổng doanh số cho vay thấp, năm 2013 10,15%, năm 2014 9,24% năm 2015 8,86% Doanh số cho vay tăng - Trang 17 - Ngân hàng nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng địa bàn Tỷ trọng cho vay tiêu dùng năm 2014 giảm so với năm 20130,91% năm 2015 giảm so với năm 2014 0,38% Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng giảm tình hình kinh tế gặp khủng hoảng, dẫn đến người dân thắt chặt chi tiêu, tiết kiệm nhiều tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng giảm doanh số cho vay tăng, điều cho thấy nổ lực toàn thể cán nhân viên chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 1.5.1.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn chi nhánh BẢNG 2.2:Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn chi nhánh Đơn vị: triêu đồng 2013 STT Mục đíchVay 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Mua, sửa chữa nhà 59,3 72.99 68,59 69.99 79,474 66.00 Mua xe ô tô 8,42 10.36 6,86 7.00 9,633 7.99 Du học Cho vay cán nhân viên Cho vay khác 2,487 3.06 4,9 5.00 7,827 6,5 6,698 8.24 10,779 11.00 13,85 11,5 4,346 5.35 6,859 6.99 9,633 8.00 Tổng 81,234 100 97,987 100 120,415 ( nguồn: báo cáo cho vay tiêu dùng – phòng khách hàng cá nhân) 100 HÌNH 2.4: Cơ cấu cho năm vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn chi nhánh năm 2013-2015 BẢNG 2.3: Chênh lệch doanh số cho vay cá nhân phân theo sản phẩm giai đoạn Chỉ tiêu Mua, sửa chữa nhà Mua xe ô tô Du học Cho vay Chênh lệch 2013-2014 Số tiền % 9,29 15.66 -1,56 2,413 4,081 -22.7 97 60.92 - Trang 18 - 2013-2015 Chênh lệch 2014-2015 Số tiền % 10,884 15.86 2,773 2,927 3,071 40.42 59.73 28.5 cán công nhân viên Cho vay khác 2,513 57.82 2,774 40.44 Tổng 16,753 20.62 22,428 22.88 Nhìn chung, cấu loại hình cho vay tiêu dùng tăng qua năm Tỷ trọng loại hình cho vay có thay đổi Qua bảng số liệu ta thấy cho vay mua, sủa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay cá nhân, điều bình thường mà đời sống người dân ngày cải thiện nhu cầu nhà tiện nghi đẹp hơn, rộng tăng theo Năm 2013, sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà 59,3 chiếm tỷ trọng 72.99%, sang năm 2014 tỷ trọng giảm xuống 69.99% với số tiền 68,59 triệu đồng tăng 15.6% so với năm 2013 Đến năm 2015 doanh số cho vay mua nhà 79,474 triệu đồng chiếm 66.00% tổng số cho vay tiêu dùng tăng 15.58% so với năm 2014 Mặc dù xét số tuyệt đối doanh số cho vay mua nhà tăng xét tỷ trọng lại có xu hướng giảm, cho thấy ngân hàng có thay đổi kết cấu cho vay cá nhân Nguyên nhan năm 2015 thị trường bất động sản lâm vào khủng hoảng, tồn kho nhà ở mức cao nên ngân hàng thắt chặt cho vay phân khúc Tuy nhiên, loại hình cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ CVTD, cho thấy loại hình cho vay mua nhà đóng vai trò chủ lực hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Cho vay mua ô tô giảm tỷ trọng từ 10.36% năm 2013 xuống 7.00% năm 2014 tăng lên 7.99% năm 2015 Do năm 2014 bắt đầu khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho thuế xe ô tô nhập tăng dẫn đến nhu cầu mua vay mua ô tô giảm dần Cho vay du học, cho vay cán công nhân viên, cho vay khác tăng qua năm Trong đó, cho vay du học chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ CVTD, cho thấy loại hình không phổ biến hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.6 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.6.1.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngân hàng BẢNG 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng từ 2013-2015 sacombank chi nhánh Tiền Giang Đơn vị: triệu đồng - Trang 19 - 2013 Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch 2013-2014 Chênh lệch 2014-2015 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Dự nợ CVT D 64,87 14.7 % 80,1 24 11.9% 100, 438 8.6% 15,2 49 23.5 % 20.3 14 25.3 5% Tổng dư nợ 441,1 100% 53 673, 276 100% 1,16 3,16 100% 232, 123 52.6 1% 489, 891 72.7 6% ( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng phòng khách hàng cá nhân) Qua biểu đồ ta thấy dư nợ cho vay năm 2014 tăng 23,5%% so với năm 2013 tương ứng với 15,249 triệu đồng, năm 2015 tăng so với năm 2014 25,35% tương ứng với 20,314 triệu đồng Mức dư nợ tăng điều kiện có nhiều ngân hàng cạnh tranh địa bàn thể cố gắng công tác cho vay với nhiều thành phần kinh tế CN Mức gia tăng dư nợ CVTD góp phần vào việc gia tăng dư nợ cho vay 2014 so với năm 2013 52,62% (232,141 triệu đồng), năm 2015 so với năm 2014 tăng 72,7% (489,891 triệu đồng) Năm 2015, bối cảnh khó khăn chung kinh tế vĩ mô mức tăng trưởng tín dụng nói chung CVTD nói riêng nhờ sách tích cực Sacombank linh hoạt, nhạy bén CBNV đạt kết tích cực Kết có Ngân hàng tích cực tìm kiếm khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD Đồng thời nhu cầu nâng cao chất lượng sống người dân nên Ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay để mua sắm trang thiết bị phục vụ đời sống gia đình, phương tiện lại cho khách hàng có thu nhập ổn định 1.6.1.2 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng BẢNG 2.5: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền Năm 2014 Số tiền Năm 2015 Số tiền Chênh lệch 2013-2014 Số tiền Tỷ lệ % - Trang 20 - Chênh lệch 20142015 Số tiền Tỷ lệ % lãi từ hoạt động cho vay lãi từ hoạt động CVTD Tỷ trọng 23,615 40,135 48,855 16,52 69.96 8,72 21.7 1,299 2,007 2,931 0,708 54.5 0,924 46.0 5.5 5.0 6.0 (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân) Doanh thu từ hoạt động CVTD chủ yếu từ lãi khoản CVTD Do lãi suất khoản CVTD thường cao lãi suất khoản cho vay khác, bên cạnh nhu cầu tiêu dùng ngày cao Qua bảng số liệu “Lợi nhuận từ hoạt động CVTD” ta thấy rằng: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD với tốc độ tăng nhanh qua năm Năm 2013, lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh đạt 1.299 triệu đồng, chiếm 5,5% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Sang năm 2014, lợi nhuận từ hoạt động CVTD đạt 2.007 triệu đồng, tăng thêm 708 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 5% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Đến năm 2015, mức lợi nhuận tăng thêm 924 triệu đồng, đưa mức lợi nhuận đạt mức 2.007 triệu đồng, chiếm 6% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Ta thấy rằng, với tỷ trọng Doanh số CVTD tổng doanh số cho vay tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD tổng doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay nhỏ đóng góp lợi nhuận từ hoạt động CVTD vào tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay lại đáng kể, điều cho thấy mức sinh lợi lớn khoản CVTD Vì vậy, CVTD mảng tín dụng đầy tiềm sức hấp dấn Sacombank chi nhánh Tiền Giang nói riêng ngân hàng khác nói chung, để cạnh tranh với ngân hàng khác Sacombank chi nhánh Tiền Giang cần trọng đến công tác đầu tư phát triển hoạt động CVTD đơn vị 1.6.1.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay hạn ngân hàng BẢNG 2.6: Tình hình dư nợ hạn từ hoạt động cho vay CVTD Sacombank chi nhánh Tiền Giang ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch 2013- - Trang 21 - Chênh lệch 2014- Dư nợ hạn từ cho vay Dư nợ hạn từ CVTD Tỷ trọng 2013 Số tiền 2014 Số tiền 2015 Số tiền 2014 Số tiền Tỷ lệ% 2015 Số tiền Tỷ lệ% 7,200 1,500 200 -5,700 -79.17 -1300 -86.67 50 20 10 -30 -60 -10 -50 0.69 1.33 0.5 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Từ bảng số liệu ta thấy rằng: Cả dư nợ hạn từ hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVTD nói riêng có giảm mạnh qua năm Đặc biệt, năm 2015, Tổng dư nợ hạn từ hoạt động cho vay “0” Đây số đáng mơ ước tất ngân hàng Để làm điều này, chi nhánh làm tốt khâu phân tích chọn lọc khách hàng vay, công tác thu nợ từ khách hàng ngân hàng thực tốt, điều cho thấy chất lượng Cán tín dụng đơn vị ngày nâng cao Từ tiến hành nghiệp vụ CVTD đến nay, chi nhánh chưa xảy tình trạng vay tiêu dùng bị thất thoát, khách hàng lừa đảo hay Cán tín dụng cấu kết với khách hàng để lừa đảo ngân hàng Với việc ưu đãi theo hướng gia tăng khoản CVTD ngắn hạn, khoản CVTD có tài sản bảo đảm tạo an toàn cho khoản CVTD Sacombank chi nhánh Tiền Giang 1.7 Kết đạt - Ngân hàng Sacombank chi nhánh Tiền Giang chi nhánh ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Tiền Giang Chi nhánh có quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Nhưng khách hàng chủ yếu, truyền thống Ngân hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ - Trong năm gần đây, chi nhánh có bước tiến lớn việc cung cấp loại hình dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm, có cho vay tiêu dùng Nhờ đó, thời gian qua có cạnh tranh gay gắt liệt ngân hàng khác hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVTD nói riêng có tăng trưởng rõ rệt cụ thể là: - Trang 22 - BẢNG 2.7: Quy mô cho vay CVTD Sacombank chi nhánh Tiền Giang ĐVT: triệu đồng So sánh Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 (+)/(-) % (+)/(-) % Tổng doanh số cho vay 800,33 1,060,46 1,359,08 260,130 32.5 298,62 28.1 Doanh số CVTD 81,234 97,987 120,415 16,753 20.6 22,428 22,8 Tỷ trọng (%) 10.15 9.24 8.86 0.91 Tổng doanh số thu nợ 504.73 586.188 675.255 81.451 16,1 89.067 15,1 Doanh số thu nợ CVTD 21.704 29.309 48.686 7.605 35,0 19.377 66,1 Tỷ trọng (%) 4,30 5,00 7,21 0,7 Tổng dư nợ 441,15 673,276 1,163,16 232.123 52.6 489.89 72.7 64,875 80,124 100,438 15.249 23.5 20.314 25,3 14.7 11.9 8.6 Dư nợ CVTD Tỷ trọng (%) 2.8 0.38 2,21 3.2 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp) Nhìn vào bảng số liệu 3: “Quy mô hoạt động cho vay CVTD Sacombank chi nhánh Tiền Giang” ta rút số kết luận sau: * Nhìn chung giai đoạn 2013-2015, hoạt động cho vay CVTD chi nhánh có tăng trưởng cao số lượng chất lượng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng CVTD cao tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay nói chung Cụ thể là: - Về doanh số cho vay: - Trang 23 - + Như phân tích trên, doanh số cho vay qua năm tăng Cụ thể năm 2013 doanh số cho vay 800.335 triệu đồng, năm 2014 1,060.465 triệu đồng tăng 260.130 triệu đồng tương đương với 32.5% so với năm 2013 năm 2015 1359.085 triệu đồng, tăng 298.620 triệu đồng tương đương với 28.16% so với năm 2014.Đặc biệt tỷ trọng cho vay ngành nông lâm ngư nghiệp, công nghiệp xây dựng tăng mạnh, tỷ trọng ngành dịch vụ chưa cao, chí năm 2015 giảm xuống Nguyên nhân năm 2015, ảnh hưởng việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, từ gia nhập công nghệ kỹ thuật tiên tiến song dịch vụ chưa đầu tư phát triển mạnh nên chưa bắt kịp với thị trường Đó xu phát triển kinh tế, công nghiệp phát triển mạnh nhu cầu cao Do vậy, cho vay lớn làm cho doanh số cho vay ngày tăng + Doanh số CVTD năm 2013 đạt 81.234 triệu đồng, sang năm 2014 đạt 97.987 triệu đồng (tăng 16.753 triệu đồng hay 20.62%) đến năm 2015 đạt đến số 120.415 triệu đồng (tăng 22.428 triệu đồng hay 22.89%) - Về doanh số thu nợ: + Ta thấy tổng doanh số thu nợ tăng từ năm 2013 đến 2015 Năm 2013 doanh số thu nợ 504.737 triệu đồng, năm 2014 586.188 triệu đồng tăng 81.451 triệu đồng hay tăng 16,14% so với năm 2013, đến năm 2015 675.255 triệu đồng tăng 89.067 triệu đồng hay tăng 15,19% so với năm 2014 Bởi khoản vay khách hàng thường trung dài hạn nên Ngân hàng khôngthể nâng cao tốc độ thu nợ từ hoạt động cho vay năm 2015 năm 2014 + Ngược lại, khoản CVTD lại thường khoản cho vay ngắn hạn nên hoạt động thu nợ từ hoạt động CVTD Chi nhánh đạt tăng trưởng cao qua năm Năm 2013, doanh số thu nợ từ hoạt động CVTD 21.704 triệu đồng, sang năm 2014 tăng lên 29.309 triệu đồng, tăng 7.605 triệu đồng hay 35,04% so với năm 2013 đếnnăm 2015 đạt 48.686 triệu đồng, tăng 19.377 triệu đồng hay 66,11% so với năm 2014 - Về Dư nợ: + Ta thấy dư nợ lớn doanh số cho vay Cụ thể, tổng dư nợ chi nhánh năm 2013 đạt 847.516 triệu đồng doanh số cho vay 725.041 triệu đồng, năm 2014 dư nợ 1.145.200 triệu đồng tăng 297.684 triệu đồng so với năm 2013, doanh số cho vay năm 2014 883.872 triệu đồng Và đến năm 2015 dư nợ 1.547.443 triệu đồng tăng 402.243 triệu đồng so với năm 2014, doanh số cho vay năm 2015 1.007.498 triệu đồng Điều cho thấy hoạt động thu nợ - Trang 24 - giai đoạn năm 2013-2015 tăng trưởng qua năm nợ tồn đọng năm trước cao làm cho dư nợ tăng cao so với doanh số cho vay + Năm 2013, dư nợ CVTD chi nhánh đạt 64.875 triệu đồng, sang năm 2014 dư nợ CVTD đạt 80.124 triệu đồng, tăng 15.249 triệu đồng hay 23.5% so với năm 2013 đến năm 2015, dư nợ CVTD tăng lên 100.438 triệu đồng tăng 20.134 triệu đồng hay 25.35% so với năm 2014 Dư nợ CVTD năm 2015 tăng cao Sacombank chi nhánh Tiền Giang gia tăng hoạt động CVTD năm đồng thời hoạt động thu nợ CVTD năm 2015 lại giảm so với năm 2014 * Tuy hoạt động CVTD Chi nhánh năm qua tăng trưởng với tốc độ cao tỷ trọng CVTD Tổng cho vay lại nhỏ mức tăng tỷ trọng qua năm không cao Thực tế, việc tỷ trọng CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ Tổng cho vay điều dễ hiểu khách hàng tín dụng chủ yếu, thường xuyên, truyền thống Chi nhánh doanh nghiệp khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng không lớn Tuy nhiên, quan sát vào tốc độ tăng trưởng Doanh số CVTD; Doanh số thu nợ CVTD dư nợ CVTD ta thấy Sacombank bắt đầu trọng vào mảng tín dụng Điều cho thấy, mảng hoạt động CVTD Chi nhánh nhiều tiềm phát triển tương lai - Trang 25 - ... cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.6 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.6.1.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngân hàng BẢNG 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng. .. - Trang - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 1.3 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh... cho vay chung lớn tốc độ gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng nên tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng/ tổng doanh số cho vay thấp, năm 2013 10,15%, năm 2014 9,24% năm 2015 8,86% Doanh số cho vay