THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI

Tên viết tắt : SaiGonbank 2.1.1.2 Lịch sử hình thành và cơ cẩu tổ chức của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Sài Gòn Công Thương là một chi nhánh Ngân hàng Thương Mại CổPhần được th

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI2.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của SaiGonbank và SaiGonbank chi nhánh Hà Nội.

2.1.1 Khái quát chung về SaiGonbank và SaiGonbank chi nhánh Hà Nội

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SaiGonbank.

Tên ngân hàng viết bằng tiếng việt: Sài Gòn Công thương

Tên ngân hàng viết bằng tiếng anh : Sài Gòn Bank For Industry and trade

Tên viết tắt : SaiGonbank

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và cơ cẩu tổ chức của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Sài Gòn Công Thương là một chi nhánh Ngân hàng Thương Mại CổPhần được thành lập khá sớm Ngay từ khi hệ thống ngân hàng được chuyển đổi từngân hàng 1 cấp thành ngân hàng 2 cấp : hệ thống Ngân hàng Nhà nước thực hiệnchức năng quản lý và hệ thống Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinhdoanh thì Ngân hàng Sài Gòn Công Thương đã được thành lập ngày 16/10/1987.Như vậy, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương đã được hình thành trước khi Nghịđịnh 53 HĐBT ra đời và sự thành lập Ngân hàng Sài Gòn Công Thương sớm hơn cácNgân hàng thương mại Nhà nước ( Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàngĐầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam….)

Ngay từ những ngày đầu thành lập, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương đã dầndần mở rộng mạng lưới mạng lưới tổ chức và quy mô hoạt động, thành lập thêm cácchi nhánh ở cả 3 miền : Bắc, Trung, Nam Để đáp ứng nhu cầu của xã hội và thực hiệnchiến lược kinh doanh của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương, từ đầu năm 1994 Hộiđồng quản trị Ngân hàng Sài Gòn Công Thương đã đề nghị Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam cho thành lập chi nhánh tại Hà Nội.

Ngày 18/01/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết địnhcho thành lập chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương tại Hà Nội

Chi nhánh Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Sài Gòn Công Thương có trụ sở tại29A - Đoàn Trần Nghiệp - Hai Bà Trưng - Hà Nội Trong quá trình hoạt động, chinhánh đã được bổ sung thêm nhiều cán bộ trẻ có năng lực chuyên môn, thành lập thêmcác phòng giao dịch

 Những năm đầu đi vào hoạt động với chỉ 19 tỷ dư nợ cho vay và 46 kháchhàng,3 đơn vị xuất nhập khẩu.Tính đến nay ,9 tháng đầu năm 2008 đã có trên 1595khách hàng vay vốn,với doanh số cho vay là 1264 tỷ đồng,dư nợ trên 1033 tỷ đồng,vànhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu có doanh số hàng triệu đô la

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội:

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ PHÒNG KINH DOANH PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ TƯ SỎ PHÒNG GIAO DỊCH THANH NHÀN PHÒNG GIAO DỊCH NAM ĐỒNG

Cho vay sửa chữa,xây dựng

Cho vay trả góp,sinh hoạt,

Cho vay sổ tiết kiệm

Bảo lãnh trong nước.

Huy động vốn:

Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi thanh toán

Các dịch vụ khác:

Chuyển tiền trong nước

Kinh doanh ngoại tệ

Dịch vụ ngân quỹThu chi hộ

Xác nhận khả năng tài chínhPhone banking

Internet BankingSMS banking

2.1.2 Tình hình hoạt động của chi nhánh trong những năm qua.

2.1.2.1 Tình hình huy động vốn

Kinh doanh ngân hàng cũng giống như nhiều hoạt động kinh doanh thương mạikhác Mà ở đó huy động vốn có thể coi như hoạt động tạo nguồn hàng hoá đầu vàocho đơn vị Nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng

Nhận thức rất rõ tầm quan trọng đó, cùng với toàn hệ thống Sài Gòn Côngthương ngân hàng chi nhánh Hà Nội cũng triển khai nhiều dịch vụ tiền gửi đặc biệthấp dẫn như : “lạm phát vẫn có lãi”, “tiền gửi đảm bảo bằng vàng”, “tiền gửi lãi suấttăng, điều chỉnh tăng” Cuối năm 2007 đầu 2008, cùng với sự khó khăn chung củakinh tế toàn cầu đặc biệt là cuộc khủng hoảng tín dụng tại Mỹ đã khiến nghành tàichính ngân hàng tại nhiều quốc gia gặp trở ngại lớn làm giảm tính thanh khoản Cácngân hàng thương mại rơi vào cuộc chạy đua lãi suất huy động và không ngừng đưa ranhiều sản phẩm tiền gửi hấp dẫn Sài Gòn Công Thương ngân hàng chi nhánh Hà Nộicũng tìm cho mình những sản phẩm – dịch vụ tiền gửi riêng có như “chiếc ví thôngminh” hay “đầu tư qua đêm hưởng lãi suất cao”

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn

2006 - 2007

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm Chỉ tiêu

2007/2006

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng

Tăng (+)

Đạt tỷ lệ Tổng nguồn vốn huy động 2.346 100 3.578 100 + 1.232 + 53

I Theo loại tiền tệ

2 Tiền gửi ngoại tệ quy

2 Tiền gửi các TCKT 1.075 46 2.280 64 + 1.205 + 112

( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của SaiGonbank chi nhánh Hà

Nội )

Mặc dù tình hình thị trường tài chính diễn biến phức tạp, công tác huy động vốngặp nhiều khó khăn nhưng vẫn đạt được kết quả tốt.Năm 2007 tổng nguồn vốn lên tới3.578 tỷ, tăng 1.232 tỷ đạt 53% so với năm 2006

Cơ cấu nguồn vốn có chuyển biến tích cực Tiền gửi có kỳ hạn <12 tháng giảm

243 tỷ tương đương 36%; bên cạnh đó, lượng tiền gửi có kỳ hạn > 12tháng tăng gầngấp đôi tới 93% so với năm 2006 Nguồn tiền gửi dài hạn trong tổng nguồn vốn làm

tăng tính ổn định cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đồng thời chứng tỏ niềmtin của khách hàng vào lợi nhuận kỳ vọng mà ngân hàng tạo ra.

Sự phân chia nguồn vốn theo 3 tiêu chí: loại tiền tệ, kỳ hạn gửi và theo đối tượnggửi tiền, cùng với số liệu thực tế trên cho thấy rõ nguồn vốn huy động được chủ yếu làđồng nội tệ từ các tổ chức kinh tế với kỳ hạn trên 1 năm Tiền gửi của khối dân cư tuy

có tăng so với năm 2006 nhưng tốc độ tăng trưởng không cao so với các thành phầnkhác Đây cũng là tình hình chung của các ngân hàng thương mại

Có được kết quả trên là do Ban Giám đốc Sài Gòn Công Thương ngân hàng chinhánh Hà Nội hằng năm đều đưa ra một kế hoạch kinh doanh cụ thể, đồng thời giaochỉ tiêu tới từng chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch, có chế độ khen thưởng kịp thờitạo động lực cho mỗi nhân viên; chỉ đạo nhiều biện pháp trong đó đặc biệt thực hiệntốt việc xúc tiến giơí thiệu quảng cáo các sản phẩm huy động linh hoạt thu hút kháchhàng

2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn

Trên cơ sở nguồn vốn huy động được ngân hàng tiến hành sử dụng nguồn vốn đó

Có hai hoạt động là cho vay và đầu tư Nhưng hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu của mộtngân hàng chi nhánh là cho vay Bảng kết quả kinh doanh của chi nhánh được trình bàysau tại mục 1.2.4 sẽ cho thấy rõ hơn điều đó

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nhu cầu vốn cho sản xuất là rất lớn Vì vậyhoạt động cho vay của ngân hàng luôn luôn sôi động Với uy tín, thái độ phục vụ củanhân viên, cùng với những thủ tục nhanh chóng thông thoáng, khách hàng là doanhnghiệp, cá nhân, hộ gia đình đã chủ động tìm đến với ngân hàng công tác cho vay củangân hàng đã đạt được kết quả như sau:

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tại ngân hàng Sài Gòn Công Thương

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng (+) Giảm (-)

Đạt tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 1021 100 1300 100 + 279 27

I Theo loại tiền tệ

(Nguồn:Báo cáo tổng kết công tác của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội)

Cơ cấu dư nợ của chi nhánh tăng cho vay ngắn hạn và dài hạn, giảm cho vaytrung hạn và chủ yếu là cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Cho vay ngắnhạn đạt tỷ trọng 54% trong tổng dư nợ năm 2006 và tăng lên 60% năm 2007 Chủ yếucho vay bằng đồng nội tệ, đạt tỷ trọng 86% trong tổng dư nợ cho vay

Năm 2007 không có biến động lớn trong cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng vẫntập trung vào cho vay ngắn hạn, chưa chú trọng đến cho vay ttrung hạn và dài hạn thì

còn ít Cho thấy ngân hàng rất cẩn trọng, tập trung vào đảm bảo tính an toàn tronghoạt động kinh doanh.

2.1.2.3 Hoạt động cho vay

Bảng 2.3 Dư nợ theo thời hạn cho vay tại SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai

Bảng 2.4 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế tại SaiGonbank giai đoạn

(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD- Chi nhánh Hà Nội năm 2006; 2007)

Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, Chi nhánh

Hà Nội đã có những chuyển đổi tích cực Chi nhánh đã tập trung đầu tư, cho vay cácloại hình doanh nghiệp, ngày càng đa dạng hoá cả về khối lương và chất lượng hoạtđộng cho vay của mình

2.1.2.4 Hoạt động thanh toán quốc tế

Kết quả của hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Hà Nội được thể hiện quabảng số liệu dưới đây:

Bảng 2.5 Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế tại SaiGonbank chi nhánh

Hà Nội giai đoạn 2006 – 2007

Sốmón Trị giá

Số

I Thanh toán hàng NK 560 46.856 727 60.828 167 13.972 29,8

II Thanh toán hàng XK 60 4.273 78 5.547 18 1.274 29,8

IV Doanh số bán ngoại tệ 18.536 26.224 + 7.688 41,47

(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD- Chi nhánh Hà Nội năm 2006; 2007)

Nhìn chung, hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh Hà Nội năm 2007 tăngtrưởng tốt hơn so với năm 2006 Quan hệ thanh toán ngày càng mở rộng và khốilượng giao dịch ngày càng lớn hơn Chi nhánh đã thiết lập thêm quan hệ thanh toánquốc tế với nhiều khách hàng mới Hầu hết các hoạt động thanh toán đều ổn định vàtiếp tục tăng nhanh đóng góp một phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh của chinhánh, giúp chi nhánh ngày càng phát triển ổn định và tăng thêm sức cạnh tranh trênthị trường

2.1.2.5 Hoạt động khác

Bảng 2.6 Kết quả nghiệp vụ bảo lãnh tại SaiGonbank giai đoạn 2006 - 2007

Đơn vị: Tỷ đồng

STT

Năm

Chỉ tiêu

2006 2007

So sánh 2007/2006Tăng (+),

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2007)

Tổng số dư bảo lãnh tăng từ 49,622 triệu năm 2006 lên 459,500 triệu năm 2007,tăng gần 500 triệu tương đương 926 % Tuy nhiên với quy mô hoạt động của chinhánh con số này là rất nhỏ Có lẽ nên kỳ vọng vào sự phát triển mạnh mẽ trong tươnglai để hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đem lại nguồn thu nhập từ phí bảo lãnh cao

hơn.

2.1.2.6 Kết quả hoạt động kinh doanh

Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh được tóm tắt qua bảng

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng (+) Giảm (-)

Đạt tỷ lệ (%)

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội

Tổng doanh thu của toàn chi nhánh năm 2007 tăng 148,4 tỷ so với năm 2006 Songtổng chi phí lại quá lớn lên tới 376,3 tỷ năm 2007 tăng hơn so với năm 2006 là 147,3 tỷ.Chi phí cho công tác huy động vốn quá cao, lên tới 321,3 tỷ năm 2007 chiếm tỷ trọng85% trong tổng chi phí, tăng 126,5 tỷ tương đương 65% so với năm 2006 Tốc độ tăngdoanh thu tăng chậm hơn tốc độ tăng của chi phí Cụ thể tổng doanh thu tăng 59% thìtổng chi phí tăng tới 64%

Kết quả trên chịu tác động khách quan từ nền kinh tế đất nước Lạm phát năm

2007 lên tới 12,6% (theo báo điện tử thanhnienonline tổng kết tháng 12/2007), giá cả

leo thang, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàngnói riêng gặp nhiều khó khăn Công tác huy động vốn Do vậy ngân hàng phải tăng lãisuất huy động để thu hút vốn dẫn tới chi phí cho công tác huy động vốn tăng cao nhưvậy.

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Hà Nội.

2.2.1 Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

1 Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 233/1999/QD- TTG ngày 20 tháng 12năm 1999 ban hành quy chế bảo lãnh của Chính Phủ đối với các khoản vay nước ngoài của doanh nghiệp và TCTD

2 Quyết định của Thống đốc NHNN số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31 tháng

12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng

3 Quyết định của NHNN số 71/2001/QĐ – NHNN ngày 25 tháng 5 năm 2001 vềviệc ban hành quy chế mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm

4 Quyết định của thống đốc NHNN số 283/2000/QĐ – NHNN14 ngày 25 tháng

8 năm 2000 về việc ban hành quy chế bảo lãnh NH

5.Quyết định của thống đốc NHNN số 386/2001/QĐ – NHNN ngày 11 tháng 4 năm 2001 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong quy chế bảo lãnh NH ban hành kèm theo quyết định số 283/2000/QĐ – NHNN14 ngày 25/8/2000 của thống đốc NHNN

6 Quyết định của thủ tướng Chính Phủ số 133/2001/QĐ-TTG ngày 10/9/2001 vềviệc ban hành quy chế tín dụng hỗ trợ xuất khẩu

7 Quyết định của thống đốc NHNN số 286/2002/QĐ – NHNN 03/4/2002 về việc ban hành quy chế đồng tài trợ của các TCTD

8 Nghị định số 178/1999NĐ/Chính Phủ 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của cácTCTD

9 Quyết định của thống đốc NHNNVN số 1085/2002/QĐ-NHNN 07/20/2002 vềviệc ban hành quy chế thấu chi và cho vay qua đem quyến định trong thanh tóa điện tửliên NH

10 Quyết định của thống đốc NHNN sps 546/2002/QĐ – NHNN 30/5/2002 về việc thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng đồng VN của TCTD đối với khách hàng

11 Quyết định của Chính phủ số 84/2002/NĐ – Chính Phủ 25/10/2002 về sửa đổi, bổ sung NĐ số 178/1999/NĐ – CP 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các TCTD.

12 Quyết định của thống đốc NHNN số 127/2005/QĐ-NHNN 03/2/2005 về việcsửa đổi, bổ sung một số diều kiện của quy chế CV của TCTD đối với khách hàng ban hành theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN 31/12/2001 của thống đốc NHNN

13 Quyết định của thống đốc NHNN số 783/2005/QĐ-NHNN31/5/2005 về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 cảu quyết định số 127/2005/qĐ-NHNN 3/2/2005 của thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN

31/12/2001 của thống đốc NHNN

14 Ngày 18/9/2008, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có văn bản số8567/NHNN-CSTT hướng dẫn các TCTD thực hiện áp dụng lãi suất đối với các hợpđồng tín dụng có thảo thuận lãi suất có điều chỉnh

15 Thủ tướng Chính phủ mới ban hành Quyết định 15/2008/QÐ-TTg, sửa đổi,

bổ sung một số điều của Quyết định số 71/2005/QÐ-TTg ngày 5/4/2005 về cơ chếquản lý, điều hành vốn cho vay

Các đối tượng vay chỉ cần có cư trú hợp pháp tại địa phương, không cần phải có

hộ khẩu thường trú như trước đấy; vay trên 30 triệu đồng mới cần phải thế chấp

2.2.2 Nguyên tắc, điều kiện, đối tượng,hồ sơ vay vốn:

- Nguyên tắc vay vốn: là tuân thủ các thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Điều kiện vay vốn như sau: đầy đủ điều kiện được vay vốn theo quy định của pháp

- Đối tượng vay vốn: Khách hàng vay là CB-CNV đang công tác tại các đơn vị sản

xuất kinh doanh (Doanh nghiệp nhà nước, Công ty cổ phần), các đơn vị hành chánh sựnghiệp, trường học, bệnh viện, cơ quan đoàn thể thuộc các địa bàn hoạt động củaSAIGON BANK

-Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của SGB) Bản sao CMND, hộ

khẩu, hợp đồng lao động của người vay Các giấy tờ liên quan đến nhu cầu, mục đích vay Giấy xác nhận thu nhập và bảo lãnh của cơ quan quản lý người vay

Thời hạn cho vay:Từ 06 tháng - 36 tháng và được xác định phù hợp theo khả năng hoàn trả nợ của người vay

Lãi suất cho vay: Theo biểu lãi suất cho vay do SAIGON BANK ban hành theo từng

thời kỳ

Mức cho vay: Số tiền cho vay phụ thuộc vào:

 Khả năng trả nợ: số tiền trả hàng tháng không vượt quá 30% tiền lương Tổng

số tiền vay không vượt quá 10.000.000 đồng

2.2.3 Các quy trình sử dụng tại ngân hàng sài gòn công thương chi nhánh hà nội.

Bước 1: kiểm tra hồ sơ khách hàng và đề nghị bổ sung nếu còn thiếu:

+ Nếu khách hàng lần đầu tiên vay vốn nhân viên tín dụng hướng dẫn kháchhàng đăng kí thông tin bản thân,hiểu rõ điều kiện vay vốn và thiết lập hồ sơ vay

+Nếu khách hàng đã từng vay vốn tại ngân hàng thì nhân viên tín dụng có thể

bỏ qua việc hướng dẫn khách hàng đăng kí thông tin bản thân mà chỉ phải xem xét lạiđiều kiện , hồ sơ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ

+ Thông báo cho khách hàng hồ sơ của họ có được chấp nhận hay không

Bước 2: Tiến hành thẩm định,kiểm tra hồ sơ

+ Bao gồm :kiểm tra tính xác thực của hồ sơ bằng cách tìm hiểu thông tinkhách hàng qua các cơ quan phát hành ra những giấy tờ trong hồ sơ và từ các nguồnthông tin khác

+ Kiểm tra muc đích vay vốn : đối chiếu nhu cầu xin vay với các hóa đơn hànghóa của khách hàng

+ Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng thông qua thu nhập hàngtháng,thông qua tài sản đảm bảo

+ Tổng hợp nội dung thẩm định sau đó lập bản báo cáo thẩm định cho vay

Bước 3: Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm :

với trường hợp người vay phải cầm cố, thế chấp tài sản mà tài sản cầm cố thếchấp đó pháp luật quy định phải đăng ký giao dịch bảo đảm