Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sài Gòn Công thương – chi nhánh Hà Nội

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần SaigonBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương SGCT : Sài Gịn Cơng thương DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CVTD : Cho vay tiêu dùng Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp MỞ ĐẦU Gắn với phát triển vượt bậc kinh tế, NHTM trở thành tổ chức tài quan trọng bậc Ở Việt Nam nay, phát triển nhanh chóng kinh tế thị trường mặt đặt yêu cầu, mặt khác động lực thúc đẩy cho phát triển hệ thống NHTM Trong trình đổi phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng dần hoàn thiện Có thể nói giai đoạn nay, NHTM xác lập vị vững kinh tế quốc dân ngày đóng vai trị to lớn nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Dịch vụ ngân hàng bước vào hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống sinh hoạt người dân Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động quan trọng bậc có vai trị lớn phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay giúp khai thơng dịng tài chính, để luồng vốn luân chuyển liên tục Ngoài ra, hoạt động chiếm tỷ trọng tương đối cao việc tạo thu nhập cho NHTM Ngày nay, cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, ngân hàng ln cố gắng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đặc biệt mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu sử dụng hàng hóa trước có khả tốn ngày lớn, cho vay tiêu dùng cần thiết Hoạt động cho vay tiêu dùng giới trở nên phổ biến, quen thuộc với người dân Việt Nam mẻ Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận nên ngân hàng trọng phát triển loại hình hoạt động Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng kinh tế xã hội nói chung, sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy ngân hàng quan tâm tới hoạt động song cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thực hiệu quả, em mạnh dạn tìm hiểu, nghiên cứu lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gịn Cơng thương – chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội Do trình độ hiểu biết than nhiều hạn chế, thời gian thực tế không nhiều nên luận văn em khơng tránh khỏi sai sót định Em mong nhận đóng góp bảo giáo viên hướng dẫn thầy cô giáo khác để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2011 Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại a) Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán b) Các hoạt động NHTM Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng đóng vai trị tạo nguồn vốn cho NHTM, bao gồm: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá cơng chúng, vay từ tổ chức tài khác, tự tài trợ vốn chủ sở hữu ngân hàng Hoạt động cho vay đầu tư Hoạt động cho vay đầu tư hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Thông qua hoạt động ngân hàng bù đắp chi phí cho hoạt động huy động vốn Hoạt động trung gian Các hoạt động trung gian NHTM như: chuyển tiền, tốn khơng dùng tiền mặt, tốn quốc tế… Đây hoạt động hỗ trợ hoạt động nói mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, đồng thời hoạt động chủ yếu ngân hàng để tạo lợi nhuận Khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu nhập ngân hàng Nói cách khác, ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình phần Nhà nước Thơng qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài xã hội với mức lãi suất hợp lý, NHTM đóng góp phần khơng nhỏ việc phát triển kinh tế xã hội Ngày kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu tín dụng khách hàng đa dạng phong phú Để đáp ứng yêu cầu trước thực tiễn đó, Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp NHTM cung cấp nhiều loại tín dụng khác Tùy vào mà tín dụng phân thành loại sau: - Căn vào mục đích vay vốn kể đến loại tín dụng sau: Cho vay dự án, Cho vay kinh doanh, Cho vay tiêu dùng khoản vay khác - Căn vào thời gian vay khách hàng phân tín dụng thành loại Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn: + Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn vay năm +Cho vay trung dài hạn khoản vay có thời hạn vay từ năm trở lên, tiến hành chủ yếu dự án đầu tư với thời gian thu hồi vốn chậm - Căn vào đối tượng vay vốn chia tín dụng thành: Cho vay DNNN, Cho vay DNNQD Cho vay cá nhân, hộ gia đình - Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay chia thành: Cho vay có bảo đảm Cho vay khơng có bảo đảm - Căn vào lãi suất có: Cho vay với lãi suất thả nổi; Cho vay với lãi suất cố định Cho vay với lãi suất ưu đãi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cuộc sống ngày phát triển nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ Đó nhu cầu tưởng chừng nhỏ từ ăn, mặc, học hành… đến nhu cầu lớn mua nhà, mua xe hay du lịch… Và lúc có khả tốn vào thời điểm mà mong muốn Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mặt tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, mặt khác tạo thêm khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng 1.2.1 Vai trò cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh NHTM a) Khái niệm cho vay tiêu dùng Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) nghiệp vụ Ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình, dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ sớm hưởng mức sống cao b) Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: - Đối tượng cho vay đa dạng: cá nhân, hộ gia đình Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp - Mục đích sử dụng vốn vay linh hoạt xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Độ rủi ro CVTD thường lớn loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, vì: nguồn trả nợ hồn tồn phụ thuộc thu nhập tương lai người vay tình trạng sức khỏe tình trạng việc làm người vay nguyên nhân tiềm ẩn mang đến rủi ro cho khoản tín dụng - Chi phí CVTD lớn loại cho vay thương mại khác: khoản vay tín dụng tiêu dùng thường có quy mơ nhỏ mà chi phí cho khâu lấy thơng tin, thẩm định, xét duyệt cho vay quản lý hồ sơ vay vốn khách hàng lớn - Lãi suất CVTD thường cao lãi suất loại cho vay khác, điều xuất phát từ độ rủi ro CVTD cao chi phí cho hoạt động CVTD lớn - Lợi nhuận CVTD cao, xuất phát từ nhu cầu tín dụng tiêu dùng lớn lãi suất cho khoản CVTD cao - Thời hạn tín dụng tiêu dùng đa dạng: có ngắn hạn, trung dài hạn c) Phân loại cho vay tiêu dùng Tùy vào tiêu thức mà ta có nhiều cách để phân loại CVTD: - Căn vào mục đích vay chia CVTD thành CVTD bất động sản CVTD thông thường: + CVTD bất động sản khoản tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua hay xây dựng, sửa chữa nhà cho khách hàng Đặc điểm khoản vay quy mơ tín dụng lớn, thời hạn vay dài, rủi ro tiềm tang lớn Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà ngân hàng ln quan tâm đến tình hình biến động giá tài sản tài trợ này, biến động theo chiều hướng khơng tốt gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng + CVTD thông thường: Đây khoản tín dụng phục vụ nhu cầu nâng cao mức sống mua sắm phương tiện, đồ gia dụng, du lịch, học hành, y tế… Đặc điểm loại tín dụng quy mô nhỏ, thời hạn ngắn, mức độ rủi ro thường thấp CVTD bất động sản Yếu tố định cho vay khoản CVTD thông thường thu nhập ổn định người vay sau xét đến giá trị tài sản đảm bảo -Căn vào phương thức hồn trả, CVTD chia thành CVTD trả góp CVTD trả lần: Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp + CVTD trả góp phương thức CVTD người vay trả phần số tiền gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Loại cho vay thường áp dụng với khoản vay lớn thời hạn vay dài mua nhà, mua xe… + CVTD trả lần phương thức CVTD khách hàng tốn cho ngân hàng lần đến hạn Phương thức thường áp dụng cho khoản vay nhỏ, thời hạn vay ngắn - Căn vào nguồn gốc trả nợ chia CVTD thành loại CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp, xuất phát từ việc NHTM thực khoản CVTD trực tiếp với khách hàng xin vay ngân hàng hình thức gián tiếp cách mua phiếu tiêu dùng từ người bán hàng hóa cung cấp dịch vụ tiêu dùng + CVTD trực tiếp, bao gồm phương thức: Tín dụng trả theo định kỳ: phương thức khách hàng vay trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả thời hạn cho vay quy định cho vay Thấu chi: nghiệp vụ cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản vãng lai họ vượt số dư có, tới hạn mức thỏa thuận Thẻ tín dụng: nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng + CVTD gián tiếp: hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hàng mua phiếu bán hàng từ người bán lẻ hàng hóa hình thức tài trợ bán trả góp ngân hàng thương mại.Tín dụng trả góp ngân hàng thực qua bước sau: (1)Ngân hàng nhà cung cấp ký hợp đồng mua bán nợ (2)Nhà cung cấp người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (3)Nhà cung cấp giao hàng hóa cho người tiêu dùng (4)Nhà cung cấp bán chịu hàng hóa cho ngân hàng để toán (5)Ngân hàng toán cho nhà cung cấp (6)Người tiêu dùng toán nợ cho ngân hàng Theo hình thức này, ngân hàng thỏa mãn nhu cầu vay vốn số lượng lớn khách hàng, tiết kiệm chi phí việc cấp tín dụng giảm thiểu mức độ rủi ro tín dụng d) Vai trị cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh NHTM Đối với NHTM: Tín dụng tiêu dùng giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp tăng khả huy động loại tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ làm tăng nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Đối với khách hàng: Tín dụng tiêu dùng phương pháp hữu hiệu để giải nhu cầu cấp bách vốn cho cá nhân hộ gia đình Đây phương thức góp phần cải thiện mức sống người tiêu dùng họ chưa có khả toán đầy đủ Đối với kinh tế quốc dân: Tín dụng tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần tăng trưởng kinh tế Cũng nhờ CVTD, doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn thời gian lưu thông, tăng khả trả nợ cho ngân hàng Hoạt động có hiệu giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống, đảm bảo cho an sinh xã hội quốc gia 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng NHTM ngày chứng tỏ tầm quan trọng NHTM ngày trọng sâu vào lĩnh vực để mở rộng nâng cao hiệu khoản vay tiêu dùng Mở rộng CVTD tăng lên số lượng chất lượng khoản vay tiêu dùng Chúng ta đánh giá khả mở rộng CVTD NHTM thông qua tiêu sau: a) Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Một tiêu quan trọng để phản ánh phát triển CVTD tốc độ tăng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay tổng số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm đó, phản ánh lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Sự phát triển CVTD phản ánh theo số tuyệt đối số tương đối Tốc độ gia tăng tuyệt đối gia tăng dư nợ cho vay theo thời gian, thường lấy tiêu dư nợ vào thời điểm cuối năm Dư nợ cho vay tăng từ năm qua năm khác phản ánh phát triển lượng CVTD Không đánh giá gia tăng dư nợ theo thời gian mà phải xem xét mối tương quan với tổng dư nợ ngân hàng thời điểm phân tích Nếu tốc độ tăng tổng dư nợ cho vay lớn tốc độ tăng dư nợ CVTD chứng tỏ phát triển hoạt động CVTD chư theo kịp phát triển ngân hàng.Vì vậy, đánh giá Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp Sơ đồ 2.3: Sơ đồ nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng: TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRÌNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DỤNG HỒN THIỆN HỒ SƠ VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIỂM TRA VÀ XỬ LÝ NỢ VAY TẤT TOÁN VÀ LƯU TRỮ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng Đinh Thị Hằng 22 Luận văn tốt nghiệp a) Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Dư nợ CVTD tiêu phản ánh rõ quy mô CVTD chi nhánh Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ tồn chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng/ % Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Dư nợ CVTD 52.216 78.643 73.354 Tổng dư nợ 313.648 460.044 517.011 Tỷ trọng (%) 16,65% 17,09% 14,19% (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gịn cơng thương- chi nhánh Hà Nội) Dựa vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT Hà Nội tăng mạnh vào năm 2009 lại giảm nhẹ vào năm 2010 Nếu như, năm 2008 dư nợ CVTD 52.216 trđ, chiếm 16,65% tổng dư nợ tồn chi nhánh đến năm 2009 dư nợ CVTD tăng thêm 26.427trđ lên 78.643 trđ chiếm 17,09% tổng dư nợ toàn chi nhánh Năm 2010 chi nhánh có tăng trưởng đáng kể dư nợ, tổng dư nợ lên tới 517.011 trđ, tăng 12,39% so với tổng dư nợ năm 2009 Trong dư nợ CVTD năm 2010 lại giảm 5.289 trđ tương ứng với 6,73% so với dư nợ CVTD năm 2009 Như vậy, tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD chưa bắt kịp với tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ toàn chi nhánh nên năm 2010 tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ 14,19%, giảm 3,1% so với năm 2009 Trong giai đoạn 2008 – 2010, chi nhánh SGCT Hà Nội có dư nợ CVTD cao, góp phần lợi nhuận khơng nhỏ từ sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho ngân hàng Đó do: mặt, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà mua sắm phương tiện lại, vận chuyển ngày cao; mặt khác, Ban lãnh đạo, đội ngũ cán tín dụng nỗ lực lớn công tác quảng bá phát triển thương hiệu thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trong năm 2011 tới đây, chi nhánh SGCT Hà Nội đưa nhiều sách ưu đãi để kích thích nhu cầu tiêu dùng người dân, đẩy tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD bắt kịp với tốc độ tăng trưởng dư nợ chung toàn chi nhánh c) Nợ hạn cho vay tiêu dùng Đinh Thị Hằng 23 Luận văn tốt nghiệp Đây tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Bảng 2.5: Nợ hạn cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: Triệu đồng/ % Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Nợ hạn CVTD (NQH) 1.488 1.943 1.907 Dư nợ CVTD 52.216 78.643 73.354 NQH / Dư nợ CVTD (%) 2,85% 2,47% 2,60% (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gòn công thương- chi nhánh Hà Nội) Do đặc thù CVTD tính rủi ro cao nên tỷ lệ nợ hạn tín dụng tiêu dùng cao loại tín dụng khác song tỷ lệ ln nằm mức chuẩn an tồn Từ ta thấy, chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh nhìn chung tốt, chi nhánh trọng đến khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Năm 2008, khủng hoảng kinh tế tồn cầu có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 2,85% Đến năm 2009, chi nhánh mở rộng CVTD (dư nợ CVTD tăng 50,61%) chất lượng tín dụng quan tâm, tỷ lệ nợ hạn giảm 2,47% Điều chứng tỏ chi nhánh không trọng đến phát triển nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng mà cịn đặc biệt trọng đến công tác thẩm định hồ sơ đạt hiệu cao Năm 2010, dư nợ CVTD giảm nhẹ so với năm đỉnh điểm 2009 tỷ lệ nợ hạn lại tăng lên 2,6% Năm 2010 với nhiều biến động giá tiền tệ có lẽ gây ảnh hưởng đến trình sử dụng vốn vay khách hàng; mặt khác năm 2010 cạnh tranh ngân hàng tín dụng tiêu dùng gay gắt nhiều nhánh có lẽ nới lỏng q trình thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng, từ dẫn đến biến động tăng tỷ lệ nợ hạn CVTD Năm 2011 chi nhánh nên ý đến chất lượng tín dụng để có tỷ lệ an toàn vốn cao d) Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng Sự gia tăng lợi nhuận tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh phát triển hoạt động CVTD số lượng chất lượng Đinh Thị Hằng 24 Luận văn tốt nghiệp Bảng 2.6: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: Triệu đồng/ % Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Lợi nhuận CVTD 281 759 708 Tổng lợi nhuận 1.305 3.051 4.286 Tỷ trọng (%) 21,5% 24,87% 16,52% (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gịn cơng thương- chi nhánh Hà Nội) Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ổn định: 21,5% năm 2008, 24,87% năm 2009 16,52% vào năm 2010 Nguyên nhân đặc điểm CVTD – lãi suất tín dụng tiêu dùng cao lãi suất loại tín dụng khác dẫn đến tốc độ tăng trưởng lợi nhuận CVTD nhanh tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình qn chi nhánh Quả thực, nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đáng ngân hàng trọng lợi nhuận mà mang lại cho ngân hàng không nhỏ Cuộc khủng hoảng năm 2008 gây khó khăn cho kinh tế, lợi nhuận CVTD mang lại 281 trđ, chiếm 21,5% tổng lợi nhuận Nhưng đến năm 2009, kinh tế ổn định hơn, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng vọt lợi nhuận từ hoạt động CVTD mang lại 759 trđ, tăng 478 trđ so với năm 2008 chiếm 24,87% tổng lợi nhuận kỳ Năm 2010, chi nhánh có tổng lợi nhuận đạt tới 4.286 trđ, riêng lợi nhuận CVTD đạt 708 trđ, chiếm 16,52% Do dư nợ CVTD năm 2010 giảm sút kéo theo lợi nhuận từ CVTD giảm Năm 2011 chi nhánh nên có kế hoạch cụ thể hoạt động CVTD để tăng tính cạnh trạnh nội ngành thu hút khách hàng vay đến với chi nhánh; đồng thời có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 2.3.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh a) Kết đạt Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh theo chiều hướng phát triển mang tính chất ổn định Nói năm qua lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng tương đối cao tổng lợi nhuận; mặt khác, dư nợ CVTD giai đoạn 2008 – 2010 đạt mức cao Hoạt động CVTD mở rộng tạo hội cho ngân hàng kiếm nhiều lợi nhuận Đinh Thị Hằng 25 Luận văn tốt nghiệp mà đa dạng hóa khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Chất lượng tín dụng năm qua đảm bảo, nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay chi nhánh ln nằm mức chuẩn an tồn Sản phẩm CVTD chi nhánh SGCT Hà Nội đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Việc phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào thị trường: nhu cầu tiêu dùng tiềm xuất ngân hàng nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu Sản phẩm cho vay mua xe ô tô hay sản phẩm cho vay du học ví dụ điển hình cho phát triển sản phẩm ngân hàng đáp ứng thỏa đáng nhu cầu khách hàng Qua phân tích cho thấy, lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh không ngừng gia tăng chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận Chỉ tiêu lợi nhuận tiêu phản ánh đầy đủ, xác hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường Cho vay tiêu dùng hoạt động mang tính rủi ro lớn lại có khả mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, phát triển nghiệp vụ CVTD chiến lược đắn chi nhánh a) Một số tồn nguyên nhân Trước hết, ta nhận thấy, dư nợ CVTD chi nhánh nhỏ so với tổng dư nợ Trong giai đoạn 2008 – 2010, dư nợ CVTD mức 20% so với tổng dư nợ Tốc độ tăng dư nợ chung toàn chi nhánh năm qua nhanh song tốc độ tăng dư nợ CVTD lại chậm, chưa bắt kịp với tốc độ tăng chung Khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh chưa đa dạng Qua điều tra cho thấy, khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu cá nhân ngồi doanh nghiệp nhà nước có thu nhập cao có tài sản đảm bảo Cịn khách hàng công viên chức làm việc quan Nhà nước, tổ chức xã hội hay cá nhân có thu nhập vừa nhỏ phù hợp với khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ chi nhánh chưa khai thác Thực trạng tư tưởng”khơng thích làm nhỏ”, từ cơng tác marketing, giới thiệu sản phẩm CVTD đến đối Đinh Thị Hằng 26 Luận văn tốt nghiệp tượng khách hàng nhỏ chưa thực trọng Năm 2010, nhu cầu vay tiêu dùng phận dân cư mua ô tô, mua xe máy lớn mà dư nợ CVTD chi nhánh lại giảm so với năm 2009 có lẽ nguyên nhân Bản thân ngân hàng SGCT chưa sâu, mở rộng địa bàn hoạt động nơi dân cư khơng đơng đúc nên hình ảnh SGCT cịn chưa quảng bá rộng rãi Cơng tác marketing chưa xóa bỏ định kiến thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà, khách hàng chưa thực hiểu biết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do khách hàng vay tiêu dùng thể nhân nên rủi ro thường gắn với thân khách hàng (tình trạng nghề nghiệp, sức khỏe họ), từ liên quan đến nguồn thu để trả nợ vay cho ngân hàng Trong giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm Riêng lĩnh vực CVTD có nhiều ngân hàng đặc biệt quan tâm, từ ngân hàng lớn Vietcombank, BIDV, Agribank đến NHTM, Công ty cho thuê tài Sự canh tranh giành giật thị trường thực gây khó khăn khơng nhỏ cho chi nhánh SGCT Hà Nội việc thu hút khách hàng vay tiêu dùng Trong mơi trường cạnh tranh địi hỏi chi nhánh phải có mạnh riêng, ưu điểm vượt trội chiến lược thu hút khách hàng Các sách pháp luật Nhà nước CVTD chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá tài sản, chuyển quyền sở hữu phức tạp Hay quy định thủ tục đăng ký ô tô, xe máy công dân đứng tên đăng ký ô tô xe máy Tất điều rào cản làm giảm doanh số CVTD ngân hàng Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho giá leo thang, từ hạn chế nhu cầu vay tiêu dùng người dân Đinh Thị Hằng 27 Luận văn tốt nghiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SGCT – HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội Nhằm phát triển chi nhánh SGCT Hà Nội chiều rộng chiều sâu, năm 2011 chi nhánh nỗ lực thực kế hoạch đề Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chi nhánh có phương hướng hoạt động cụ thể để phát triển nghiệp vụ sau: Mở rộng tín dụng tiêu dùng sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chất lượng an toàn hoạt động, cấu vốn hợp lý theo đạo Sài Gịn Cơng thương ngân hàng thời kỳ -Hồn thiện quy trình cho vay phịng giao dịch trực thuộc nhằm góp phần đảm bảo an tồn cơng tác tín dụng -Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo yêu cầu; xây dựng phát triển phương án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đôi với xây dựng chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá loại rủi ro khác hoạt động chi nhánh -Tập trung phát triển hoạt động marketing tín dụng, cụ thể: thiết lập, mở rộng hệ thống khách hàng; giới thiệu, tư vấn sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng; chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi từ phía khách hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội 3.2.1 Tăng cường công tác tra, giám sát tín dụng Các hoạt động ngân hàng tuân theo luật ngân hàng chế độ văn Chính phủ, NHNN hệ thống NHTM quy định Việc kiểm tra giám sát Ngân hàng nghĩa xem xét hoạt động ngân hàng có thỏa mãn văn quy định Nhà nước hay không? Đinh Thị Hằng 28 Luận văn tốt nghiệp Qua trình kiểm tra chi nhánh SGCT Hà Nội cho thấy cịn nhiều sai sót chủ quan từ phía ngân hàng: có khoản vay khách hàng sử dụng khơng mục đích cán tín dụng chủ quan thấy khách hàng có mối quan hệ lâu dài nên không kiểm tra giám sát chặt chẽ Các kiểm tra giúp chi nhánh kịp thời phát nhiều trường hợp sai sót kịp thời xử lý tồn có điều chỉnh hợp lý Những kết góp phần chấn chỉnh giúp chi nhánh hoạt động pháp luật, có hiệu an tồn Việc kiểm sốt phải vào chiều sâu thường xuyên ý kiểm tra lĩnh vực nghiệp vụ dễ xảy rủi ro vướng mắc, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh tài sản, vốn ngân hàng lĩnh vực tín dụng, kế toán, kho quỹ… để kịp thời phát ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng việc xảy kiểm tra xử lý 3.2.2 Đầy mạnh công tác đào tạo cán Con người nhân tố quan trọng định đến thành bại hoạt động Nhất hoạt động tín dụng, vai trị người cán tín dụng yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng nên địi hỏi phải tinh thông nghiệp vụ Việc nâng cao lực cán tín dụng phải coi nhiệm vụ trọng tâm trước mắt chiến lược lâu dài chiến lược phát triển ngân hàng Quá trình đổi đòi hỏi phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ nhân viên tín dụng có, mặt khác phải tuyển thêm nhân viên tín dụng có học vấn, có lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn Ngoài ra, cần tăng cường tập huấn nhằm trang bị cho cán tín dụng số nghiệp vụ định thời gian ngắn tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ quan nhằm rút kinh nghiệm từ thực tế phát sinh phổ biến công việc 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng Hiện tại, đối tượng khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu chi nhánh cá nhân có tài sản đảm bảo cơng nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hà Nội người có nhu cầu vay tiêu dùng làm việc công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi lại đơng đảo Họ có thu nhập Đinh Thị Hằng 29 Luận văn tốt nghiệp ổn định có khả tốn Đây khách hàng tiềm mà chi nhánh cần có sách hợp lý để thu hút đến với ngân hàng Chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu họ từ đưa sản phẩm nhằm thỏa mãn tối đa yêu cầu khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng Thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiệm vụ quan trọng với chi nhánh SGCT Hà Nội Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, họ gia đình vơ phong phú Họ khơng có nhu cầu vay để mua nhà, sửa nhà, mua tơ mà cịn có nhu cầu vay để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình, nhu cầu hỗ trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu quen thuộc như: mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô mà chưa quan tâm đến nhu cầu với quy mô khoản vay nhỏ lẻ như: mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình, du dịch, học hành, khám chữa bệnh… Ngân hàng cần đưa loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh tăng thêm tính cạnh tranh với ngân hàng khác, thu hút nhiều khách hàng đến với Tuy vậy, để thực việc khơng phải điều dễ dàng, chi nhánh cần chủ động tiếp xúc khách hàng thông qua hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, khơng ngừng hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ có từ trước như: cho vay mua bất động sản, mua ô tô… nhu cầu người tiêu dùng lớn 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh nay, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Chính vậy, hoạt động marketing ngân hàng cần thiết hết Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, chủ động tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía ngân hàng Hoạt động marketing có ý nghĩa định đến số lượng khách hàng trung thành họ với ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối Đinh Thị Hằng 30 Luận văn tốt nghiệp tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu hiệu đối thủ cạnh tranh khác chi nhánh 3.3 Một số điều kiện để thực giải pháp 3.3.1 Hoàn thiện chế độ cho vay cho vay tiêu dùng Để mở rộng CVTD tồn hệ thống, Sài Gịn Cơng thương ngân hàng cần hoàn thiện văn quy chế cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần áp dụng biểu lãi suất đa dạng, linh hoạt cho loại khách hàng, loại sản phẩm, khoản vay để cân đối lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Cụ thể chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín lâu năm, chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh Ngoài ra, khoản vay nhỏ dễ gây biến động bất thường với dư nợ CVTD hay khoản vay có đảm bảo khơng chắn, chi nhánh áp dụng mức lãi suất cao Ngồi ra, Nhà nước cần có điều tiết hợp lý để tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh, tạo điều kiện cho người dân nâng cao thu nhập, nâng cao mức sống, khiến cho khả tích lũy nhu cầu tiêu dùng ngày tăng 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN cần tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng cho vay Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD; xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Đinh Thị Hằng 31 Luận văn tốt nghiệp NHNN cần có biện pháp hoàn thiện phát triển hệ thống liên ngân hàng, từ cho phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng… cách nhanh chóng thuận tiện Ngồi ra, NHNN cần có phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan lĩnh vực CVTD Thông tư liên Bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động CVTD 3.3.3 Kiến nghị Sài Gòn Cơng thương ngân hàng Hệ thống hóa văn quy định chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng như: Tín dụng, tốn quốc tế, kế tốn, lao động tiền lương… nhằm hỗ trợ chi nhánh hoạt động định hướng có hiệu Đề nghị TW tiếp tục xem xét phê duyệt cho chi nhánh thêm tiêu định biên nhằm giúp chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu nhân làm cơng tác nghiệp vụ (đặc biệt nghiệp vụ tín dụng) Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán ngày hoàn thiện Tăng cường tổ chức đào tạo, đào tạo lại cán đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực tốt công tác tiết kiệm, chống lãng phí Nghiên cứu triển khai kế hoạch phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn dân cư tổng nguồn vốn Đặc biệt trọng tìm kiếm, tư vấn cho đơn vị hưởng lương từ ngân sách đơn vị khác mở tài khoản toán lương cho cán công nhân viên chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị chi nhánh SGCT – Hà Nội Xây dựng quy trình vay vốn phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng tiêu dùng Hỗ trợ việc đào tạo lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên thuộc chi nhánh Từng bước mở rộng tín dụng tiêu dùng vào khu dân cư mới, trang trại, hộ nông dân hình thức chấp tín chấp Đây thị trường tiềm lớn mẻ cho ngân hàng khai thác Đinh Thị Hằng 32 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, mức sống thu nhập người dân không ngừng tăng lên, song phần lớn chưa đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa dịch vụ thị trường Nhận thức điều đó, Sài Gịn Cơng thương ngân hàng nói chung chi nhánh Sài Gịn cơng thương Hà Nội nói riêng bước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời bước tháo gỡ khó khăn vươn lên khẳng định ngân hàng động nhạy bén Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, xu hướng tồn cầu hóa khu vực hóa sâu rộng, Sài Gịn Cơng thương ngân hàng nói chung chi nhánh Sài Gịn cơng thương Hà Nội nói riêng gặp khó khăn định cịn tồn nhiều hạn chế Nhờ giúp đỡ cô chú, anh chị chi nhánh Sài Gịn Cơng thương Hà Nội, em có hiểu biết cụ thể, rõ ràng thực trạng chi nhánh tổng kết mặt đạt mặt hạn chế để đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Do trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên phân tích em đưa chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý, nhận xét thầy cô, cô chú, anh chị chi nhánh Sài Gịn Cơng thương Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài khoa Ngân hàng trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS., TS Lê Văn Hưng tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2011 Đinh Thị Hằng Đinh Thị Hằng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại - PGS., TS Mai Văn Bạn chủ biên Giáo trình lập nghiệp vụ NHTM - PGS., TS Lê Văn Tề chủ biên Giáo trình tín dụng ngân hàng - Tiến sĩ Nguyễn Võ Ngoạn biên soạn Giáo trình Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2007 Một vài số liệu thu thập chi nhánh: bảng cân đối kế toán, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh SGB Long Biên Tạp chí: Thời báo kinh tế Việt Nam Tạp chí Ngân hàng SGB năm 2008,2009,2010 Các trang website: http://www.sbv.com.vn http://www.sgb.com.vn http://www.bidv.com.vn Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – chi nhánh Hà Nội Đinh Thị Hằng ... cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội. .. ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SGCT – HÀ NỘI 2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh SGCT – Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công. .. động cho vay tiêu dùng chi nhánh SGCT – Hà Nội Nhằm phát triển chi nhánh SGCT Hà Nội chi? ??u rộng chi? ??u sâu, năm 2011 chi nhánh nỗ lực thực kế hoạch đề Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chi nhánh