THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG tín – PGD cẩm lệ GIAI đoạn 2016 2018

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CẢM ƠN Kính thưa q thầy giáo Em tên là: Nguyễn Hồng Linh, sinh viên khóa K21, lớp QNH, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Duy Tân Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc toàn thể thầy cô giáo Trường Đại học Duy Tân trang bị cho em kiến thức tảng suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường để em hồn thành khóa luận Và đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Th.S Phạm Thị Uyên Thi, giáo viên hướng dẫn khóa luận em, ln ủng hộ, động viên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin đặc biệt cám ơn Ban lãnh đạo cán công nhân viên, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - PGD Cẩm Lệ nhiệt tình giúp đỡ, bảo ban đưa lời khuyên, chia sẻ kinh nghiệm vô quý báu kiến thức chuyên môn để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, kỹ cịn hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý q thầy Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: NGUYỄN HỒNG LINH Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ giai đoạn 2016-2018” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Mọi tham khảo sử dụng đồ án trích dẫn nguồn tài liệu báo cáo danh mục tài liệu tham khảo Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế Nhà trường, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Đà Nẵng, ngày tháng năm 2019 Người cam đoan Nguyễn Hoàng Linh SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt NHTM TMCP PGD TMCP CVTD NHTM NHNN Tên đầy đủ Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Thương mại cổ phần Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước TCTD TSĐB Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo NH KT TCTD Ngân hàng Kinh tế Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân HKTT Hộ thường trú SXKD Sản xuất kinh doanh SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Trang 20 Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ qua năm 20162.2 2018 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam 22 Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ qua năm 20162.3 2018 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 25 Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ qua năm 2.4 2016-2018 Tình hình chung hoạt đơng cho vay tiêu dùng Ngân 31 hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm 2.5 Lệ qua năm 2016-2018 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn Ngân hàng 34 TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) -PGD Cẩm Lệ qua 2.6 năm 2016-2018 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Ngân 37 hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) - PGD Cẩm 2.7 Lệ qua năm 2016-2018 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ qua năm 2016-2018 DANH MỤC BIỂU ĐỒ SVTH: Nguyễn Hồng Linh 39 Khóa luận tốt nghiệp Số hiệu GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Tên biểu đồ Trang biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam 23 Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ qua năm 2016-2018 Tình hình chung hoạt đông cho vay tiêu dùng Ngân hàng 32 2.2 TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ qua năm 2016-2018 SVTH: Nguyễn Hoàng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Nguyên tắc cho vay NHTM .1 1.1.3 Phân loại cho vay NHTM 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM .5 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay 1.2.3.2 Dựa vào cách thức hoàn trả 1.2.3.3 Dựa vào phương thức vay .7 1.2.3.4 Dựa vào thời hạn cho vay 1.2.4.1 Đối với kinh tế 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 1.2.4.3 Đối với người tiêu dùng 10 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2.5.1 Những nhân tố thuộc Ngân hàng .10 1.2.5.2 Những nhân tố thuộc Khách hàng .11 1.2.5.3 Những nhân tố thuộc môi trường .11 1.2.5 Các tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng NHTM 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 14 SVTH: Nguyễn Hoàng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 15 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM LỆ 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ 15 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ 16 2.1.3 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ 17 2.1.5 Tình hình hoạt đông kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ 19 2.1.5.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín-PGD Cẩm Lệ .19 2.1.5.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín-PGD Cẩm Lệ 22 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) -PGD Cẩm Lệ 25 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) -PGD CẨM LỆ 27 2.2.1 Đối tượng điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ .27 2.2.2 Sản phẩm cho vay Ngân hàng VietBank - PGD Cẩm Lệ 28 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) -PGD Cẩm Lệ 30 2.2.3.1 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) -PGD Cẩm Lệ 30 2.2.3.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ 39 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ 41 SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ 45 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM LỆ 45 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM LỆ 45 3.2.1 Nhóm giải pháp cho NH VietBank 45 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ cho VietBank – PGD Cẩm Lệ 47 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .49 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Nền kinh tế xã hội nước ta ngày phát triển, mức sống người ngày cải thiện hơn, người dân với thu nhập tăng lên đáng kể trước ngày có nhiều nhu cầu sống Những năm trước, người cần đủ ăn, đủ mặc có xu hướng tiết kiệm xã hội, người khơng cần nhu cầu sinh hoạt bình thường mà cịn muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng sống (nhà đẹp, tơ xịn, trang thiết bị đại hay du học, du lịch) Tuy nhiên, mức lương họ không đủ để thực mục đích đắt tiền Vì vậy, người dân vay tiền từ ngân hàng họ đáp ứng nhu cầu Điều khơng làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội cách nhanh chóng Cho vay tiêu dùng trở thành mảng tín dụng có nhiều tiềm Thị trường vay tiêu dùng cá nhân thị trường rộng lớn, quan trọng ngân hàng có đáp ứng hết nhu cầu khách hàng hay khơng hay có đưa sản phẩm phù hợp hay khơng? Bên cạnh đó, mảng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro định Nếu ngân hàng khơng có chiến lược sách linh hoạt, mềm dẻo vấp phải khó khăn gây tổn thất cho mì.2nh Cịn ngược lại, ngân hàng có sách, chiến lược phù hợp ngày sinh lời mở rộng chiến lược ngân hàng bán lẻ Hoạt động giúp ngân hàng thương mại tạo nên hoà hợp cung cầu tiêu dùng, giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ (VietBank), kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Cẩm Lệ giai đoạn 2016-2018 ” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Khóa luận tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau: - Hệ thống lại sở lý luận CVTD NHTM SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi - Phân tích, đánh giá thực trạng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín(VietBank) – PGD Cẩm Lệ Từ đó, tìm nguyên nhân hạn chế tồn - Từ sở đề tài tìm số giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: CVTD khách hàng cá nhân hộ gia đình ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ giai đoạn 2016 – 2018 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, khóa luận sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hơp lý luận tư để phân tích chứng minh đưa giải pháp KẾT CẤU CỦA KHĨA LUẬN Ngồi lời mở đầu kết luận, danh muc từ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị kết cấu khóa luận gồm có ba phần nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) – PGD Cẩm Lệ SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Thứ nhất, số sản phẩm CVTD chưa thực thu hút khơng có khác biệt trội Như bảng 2.6 ta thấy sản phẩm mua ô tô chiếm tỷ trọng 5% - 7% qua năm tổng DSCV Lý lợi ích sản phẩm mua tơ khơng có đặc biệt, đặc tính kèm tương tự sản phẩm khác, không cần thiết dành cho khách hàng Ngân hàng VietBank cần đặc biệt ý tới hình thức loại sản phẩm tương lai cần nâng cấp, đổi thêm để mang đến cho khách hàng sản phẩm tốt ngân hàng cần đa dạng thêm nhiều sản phẩm Vì qua bảng 2.6 ta thấy sản phẩm ngân hàng hạn chế, sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng bản, ngân hàng chưa tạo cho sản phẩm riêng biệt, nhiều đối tượng cho vay bị hạn chế thời gian khoản vay Thứ hai, thời hạn cho vay chênh lệch DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng khoảng 65%-75% qua năm tổng DSCV DSCV trung,dài hạn chiếm tỷ trọng khoảng 25%-35% qua năm tổng DSCV (Bảng 2.5) Tuy năm DSCV trung, dài hạn tăng trưởng số lượng, để so với tỷ trọng DSCV ngắn hạn chênh lệch lớn Điều làm cho PGD tương lai đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Thứ ba, hoạt động quảng bá thương hiệu: ngân hàng chủ yếu quảng bá đến khách hàng tìm sản phẩm để đáp ứng nhu cầu chưa quảng bá tới khách hàng chưa có nhu cầu mua sửa chữa nhà, mua ô tô, mua BĐS, 2.3.3 Nguyên nhân Những hạn chế tồn PGD hoạt động CVTD xuất phát từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Bao gồm : a) Các nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam giai đoạn 2016-2018 có nhiều biến động phức tạp Phần lớn doanh nghiệp Việt Nam cịn thói quen trả lương tiền mặt, doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Đây hạn chế lớn để phát triển sản phẩm CVTD sử dụng nguồn trả nợ từ lương Nhiều người Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ dùng, thiếu trước hết vay người thân, sau nghĩ đến việc vay ngân hàng, thủ tục rườm rà, nữa, phải có tài sản chấp, khơng trả nợ bị phát mại tài sản đảm bảo SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 41 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi b) Các nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, sách CVTD PGD chưa thực thơng thống đồng Đối tượng vay tiêu dùng hạn chế : Hiện tạo sản phẩm CVTD PGD bị giới hạn khách hàng có hộ thường trú Đà Nẵng Trong thực tế số người từ tỉnh thành phố khác làm ăn sinh sống Đà Nẵng lớn Chính người có nhu cầu vay vốn để trang trải chi phí sinh hoạt đáp ứng nhu cầu nhà Ngoài ra, tài sản đảm bảo nhà đất quy định phải có sổ đỏ Do nhiều khách hàng có khả trả nợ, nhân thân tốt tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ pháp lý bị loại khỏi danh sách người vay vốn PGD thận trọng việc cung ứng CVTD dài hạn số lượng người dân mong muốn sử dụng dịch vụ ngày tăng Quy mơ hạn mức cho vay dài hạn thường bị hạn chế để đảm bảo an tồn, tránh nguy vốn Vì thế, khả sinh lời từ hoạt động CVTD bị giảm bớt Thứ hai, PGD cịn chịu kiểm sốt chặt chẽ NH VietBank quan quản lý khác, đồng thời nhận bảo trợ NHNN số lĩnh vực, nguyên nhân nhiều làm ngân hàng chủ động, nhạy bén thị trường, hoạt động CVTD - hoạt động phát triển chịu nhiều áp lực cạnh tranh Thứ ba, thời hạn làm thủ tục cho vay dài, ngân hàng khác tính thời gian làm thủ tục cho vay phịng tính theo ngày Đây điểm hạn chế, mà phòng cần khắc phục, để thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng chất lượng CVTD Thứ tư, nguồn nhân lực phục vụ KHCN hạn chế Hiện nay, PGD cán kinh doanh có trình độ nghiệp vụ tương đối tốt, trình độ ngoại ngữ hạn chế Hơn đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân trẻ nên chưa có kinh nghiệm xử lý tình giao dịch với khách hàng Hạn chế ảnh hưởng đến PGD đáp ứng nhu cầu khách hàng tiềm KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phân tích thấy tình hình kinh doanh PGD Cẩm Lệ nói chung tình hình cho vay tiêu dùng nói riêng có tăng giai đoạn SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 42 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 2016-2018, nhiên doanh số cho vay tiêu dùng chưa cao Nguyên nhân số hạn chế tồn đọng ngân hàng Như để mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần có giải pháp hữu hiệu để hạn chế tồn tận dụng lợi thế, hội kinh doanh từ ngân hàng từ mơi trường bên ngồi, từ đáp ứng tốt nhu cầu người dân, giúp ngân hàng tăng quy mô chất lượng cho vay, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng   CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM LỆ SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 43 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Năm 2018 năm mà PGD Cẩm Lệ gặt hái nhiều thành cơng, nhiên năm có nhiều thách thức PGD, để đối mặt với thách thức PGD đề số định hướng hoạt động thời gian tới: - Đẩy mạnh biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cư - Tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an tồn, hiệu quả, - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo khác biệt sản phẩm có tính cạnh tranh cao - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối an toàn khả sinh lời, đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi cơng nghệ theo hướng đại hóa - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt bảo đảm an toàn mặt hoạt động Từ định hướng chung nhận thấy CVTD đoạn thị trường tiềm hoạt động kinh doanh ngân hàng, PGD trọng đẩy mạnh hoạt động CVTD Trong năm 2019, mục tiêu PGD Cẩm Lệ dư nợ cho vay đầu tư tăng 20%, lợi nhuận 10% Nâng cao lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng - Thực đa dạng hóa nhiều loại hình cho vay tiêu dùng cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM LỆ 3.2.1 Nhóm giải pháp cho NH VietBank a) Tăng thời hạn vay vốn tối đa mang tính cạnh tranh - Cần tăng thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Cho nên PGD xem xét, đánh giá tăng thời hạn vay để phù hợp với nhu cầu vay vốn Một mặt, có khả cạnh tranh so với ngân hàng địa bàn Mặt khác, giảm áp lực cho khách hàng khoản tiền chi trả hàng tháng SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 44 Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Ngân hàng nên kéo dài thời hạn trả nợ cho người vay tùy theo tuổi đời khách hàng Nếu người vay tuổi đời cịn trẻ nên cho vay lâu - Đặc biệt, đối tượng thu nhập thấp mức lãi suất khơng thể giảm thấp ngân hàng nên có biện pháp kéo dài thời gian trả nợ họ Do ngắn hạn số tiền phải trả lớn so với thu nhập hàng tháng, họ khơng có khả chi trả cho khoản chi tiêu khác b) Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Xu hướng ngày ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cần mà ngân hàng có Hiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tương đối đa dạng so với nhu cầu thị trường Tuy nhiên PGD chưa tích cực chủ động tìm hiểu thị trường, nhu cầu khách hàng để đưa danh mục vừa đa dạng vừa khác biệt Với danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD cần tích cực phát triển sản phẩm khách hàng Hiện có số loại cho vay tiêu dùng ý nghĩa, thu hút người dân chưa triển khai ngân hàng VietBank đề xuất ngân hàng mở thêm loại cho vay tiêu dùng để nhằm thu hút khách hàng Ví dụ như: - Sản phẩm cho vay du học: Xu hướng tới sản phẩm cho vay du học, cho vay hỗ trợ lao động nước phát triển mạnh mẽ, VietBank phối hợp với Công ty du học, Công ty xuất lao động Việt Nam để Công ty giới thiệu đối tượng ký hợp đồng du học, ký hợp đồng xuất lao động đến vay vốn VietBank c) Phát triển thương hiệu VietBank thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng PGD triển khai lâu tiện ích mà hoạt động mng lại lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho VietBank hoạt động ngày nhiều người biết đến Tuy nhiên, để thương hiệu VietBank định vị khách hàng PGD phải cần cố gắng nổ lực việc quảng bá thương hiệu thông qua việc đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ cơng tác chăm sóc khách hàng cách tốt Ngoài ra, cần giới thiệu PGD thông qua việc tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng để giúp phát triển thương hiệu VietBank lòng khách hàng ngày nhiều thêm 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ cho VietBank – PGD Cẩm Lệ SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi a) Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Cũng nhiều NHTM, cách thức cung ứng sản phẩm PGD Cẩm Lệ mang tính truyền thống chờ đợi khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng Do PGD cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng việc giúp cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng phận dân cư, giúp PGD lọc khách hàng phù hợp Đẩy mạnh phát triển CVTD thông qua đối tác liên kết Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch PGD, bố trí khơng gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan Xây dựng sách khách hàng, tập trung nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiêu kinh doanh tốt Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lọc lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm sốt Ngân hàng ln trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên lịch từ chối khách hàng khách hàng không đáp ứng yêu cầu mức độ an tồn b) Hiện đại hố sở vật chất, thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng họ đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, PGD cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng cần tiến hành đại hóa trang thiết bị phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản vay khách hàng Ngồi ngân hàng cịn phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng : với việc trang bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân.Để thu hút thêm khách hàng ngân hàng mở dịch vụ thơng tin cho khách hàng đóng vai trị nhà tư vấn Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức khơng nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng công nghệ SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Hiện nay, công nghệ thông tin góp phần giải nhiều khó khăn cho ngành ngân hàng, đưa người dân tiếp cận dễ dàng với ngân hàng thông qua mạng Internet Khách hàng khơng kiểm tra tài khoản qua mạng, mà cịn thực số giao dịch qua Internet , đặc biệt vay tiền qua mạng Phịng áp dụng với đối tượng khách hàng địa bàn Đà Nẵng, với loại hình e-banking này, khách hàng giảm thời gian chi phí lại đến phòng để vay vốn mà thoả mãn nhu cầu c) Tập trung đào tào nguồn nhân lực cho hoạt động CVTD Con người nguồn lực quan trọng tổ chức Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố người hiệu suất làm việc họ Mọi doanh nghiệp muốn thành cơng lĩnh vực mà theo đuổi kinh doanh phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực PGD khơng nằm ngồi quy luật Chính vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà PGD phải trọng phát triển thời gian tới Đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Làm tốt cơng tác qui hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực để phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hố kinh doanh cơng sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu NH VietBank Việt Nam Trên sở xem xét yếu tố trên, ngân hàng nên có phân cơng lao động cho hợp lý, tận dụng khả mạnh cán tín dụng, đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện PGD cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch đổi cơng nghệ ngân hàng, đại hóa ngân hàng PGD cần cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, trường Đại học Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động ngân hàng nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Ngoài PGD phân cơng thực bố trí cơng việc theo lực, kinh nghiệm người, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình độ, kinh nghiệm Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, việc tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng yêu cầu cấp thiết, ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán thực nghiệp vụ phù hợp, phát huy tốt khả cán công nhân viên nhằm đem lại hiệu cao cơng tác, ngăn ngừa rủi ro xảy Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng yêu cầu công việc tình hình Ngồi ra, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho cán công nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn Đồng thời phận tín dụng phận khác cần có phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật Tổ chức tín dụng bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ SVTH: Nguyễn Hoàng Linh Trang 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Là đơn vị PGD, trực tiếp đạo hoạt động phòng, NH VietBank Việt Nam cần có sách khuyến khích lĩnh vực CVTD Sau số kiến nghị cụ thể : - Hoạch định chiến lược cho hoạt động CVTD, đưa định hướng, mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao chất lượng CVTD - Đưa danh mục sản phẩm đa dạng, linh hoạt với điều kiện cho vay phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng Trong đó, đẩy mạnh cho vay tín chấp – loại hình mới, cần đầu tư triển khai để đáp ứng nhu cầu xã hội Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán cơng nhân viên hộ gia đình có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất xây dựng nhà với thời hạn dài 15 năm hay 20 năm, mức cho vay tối đa 70% - 80% giá trị đất, nhà phép sử dụng tài sản làm đảm bảo Tóm lại, sở lý luận thực trạng hoạt động CVTD PGD định hướng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng CVTD PGD – NH VietBank, khoá luận đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD phòng thời gian tới xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng, đa dang hố sản phẩm, để giải pháp vào thực tiễn, khoá luận đưa số kiến nghị với NHNN NH VietBank Việt Nam SVTH: Nguyễn Hoàng Linh Trang 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhận thấy hạn chế vấn đề cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân PGD Cảm Lệ, chương nêu số định hướng hoạt động tương lai, giải pháp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm để thu hút khách hàng ngân hàng cần trọng vào cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán tín dụng người liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản tín dụng, cán tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng nên tư cách tác phong làm việc cán quan trọng SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Đứng trước tình hình biến động kinh tế thị trường nhiều chủ trương, sách Đảng Nhà nước đặt tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhưng nổ lực mình, Ngân hàng VietBank Cẩm Lệ nắm bắt tình hình biến động kinh tế Từ giúp ngân hàng đạt nhiều kết tốt đẹp hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Góp phần đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cho xã hội; mở hướng phát triển cho NH VietBank Cẩm Lệ tương lai tiến đến thực mục tiêu trở thành NH bán lẻ tốt Việt Nam Qua thời gian thưc tập tìm hiểu thực tế ngân hàng Cùng với giúp đỡ nhiệt tình cô Phạm Thị Uyên Thi, anh chị ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Tuy nhiên kiến thức trình tìm hiểu thực tế ngân hàng nhiều hạn chế Nên việc hồn thành đề tài cịn nhiều thiếu sót Em mong góp ý quý thầy cô tất anh chị, bạn đọc để đề tài hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình tất thầy cô giáo Trường Đại học Duy Tân, Khoa Quản trị Kinh Doanh đặc biệt cô Phạm Thị Uyên Thi tất anh chị ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Website:https://www.vietbank.com.vn/ 2.Website:https://www.slideshare.net/trongthuy2/chuyen-de-phan-tich-thuc-tranghoat-dong-cho-vay-tieu-dung-ngan-hang-tmcp-mien-phi-2018 3.Website:https://text.xemtailieu.com/tai-lieu/thuc-trang-hoat-dong-cho-vay-tieudung-tai-seabank-chi-nhanh-da-nang-562527.html SVTH: Nguyễn Hồng Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà nẵng, ngày , tháng ., năm 2019 Người xác nhận SVTH: Nguyễn Hồng Linh Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà nẵng, ngày , tháng ., năm 2019 SVTH: Nguyễn Hoàng Linh Trang ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM LỆ 2.1.1 Lịch... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 15 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK)... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CẨM LỆ 45 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD CẨM