Khái quát về hoạt động của Sacombank và Thực trạng cho vay tiêu dùng tại sacombank chi nhánh thủ đô
MôC LôC 1 Lời mở đầu Hiện nay nền kinh tế đang ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn đang tăng lên, không chỉ vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà vốn còn phục vụ cho mục đích tiêu dùng. Với nhu cầu của đời sống xã hội ngày càng tăng thì nhu cầu vốn về tiêu dùng cũng tăng lên. Xuất phát từ nhu cầu của xã hội nh vậy thì các ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín nói riêng đang dần tiến hành mở rộng và đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Nh vặy, từ thực trạng nhu cầu về vốn của nền kinh tế, xu hớng phát triển của ngân hàng và qua sự quan sát, xem xét, tìm hỉêu trong quá trình thực tập tài ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín-chi nhánh Thủ Đô em chọn để tài cho vay tiêu dùng ở ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín-chi nhánh Thủ Đô,thực trạng và giải pháp.Với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng mở rộng Kết cấu gồm 3 phần: Phần 1: Lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại Phần 2: Khái quát hoạt động của Sacombank và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh thủ đô Phần 3: Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thủ Đô 2 Phần I Lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại I. Khái niệm về ngân hàng thơng mại và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1. Khái niệm về ngân hàng thơng mại Theo luật của các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì: Ngân hàng thong mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số vay này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động ngân hàng bao gồm các loại hình ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng. 2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay đợc hiểu đơn giản là ngân hàng giao tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với cam kết khách hàng phải trả cho ngân hàng cả gốc và một khoản phụ thêm là lãi. Về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất dịnh theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Phân loại các loại hình cho vay - Căn cứ vào thời hạn cho vay 3 Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn dới 12 tháng, đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: Có thời hạn trên 60 tháng, đợc sử dụng để cung cấp các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. -Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay chỉ dựa trên cơ sở các đảm bảo nh thế chấp hoặc tài sản cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. -Căn cứ vào phơng thức cho vay Cho vay bằng tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái gía trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật nh: tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ và tín dụng trả góp. 4 Cho vay bằng tài sản: Theo phơng thức cho vay này, ngân hàng hay các công ty thuê mua (công ty con của Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời đi vay đợc gọi là ngời đi thuê và theo định kỳ ngời đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc lẫn lãi. -căn cứ vào nguồn gốc khoản vay Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua bán lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán -Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình nh mua nhà, sửa chữa nhà, mua phơng tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh 3.Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại a. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp ngời tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống nh: xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhu cầu về phơng tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trớc khi họ có khả năng về tài chính để hởng thụ. 5 Đối tợng của cho vay tiêu dùng là những chi phí tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Những chi phí này đợc xác định dựa trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng trên thị trờng và khả năng chi trả của họ trong tơng lai. b. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô của các khoản vay nhỏ nhng số lợng các món vay nhiều vì cho vay tiêu dùng thờng để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày của cá nhân, hộ gia đình chứ không phải vay vì mục đích kinh doanh. - Các khoản vay tiêu dùng thờng có độ rủi ro cao. Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí về huy động vốn tăng lên. Ngoài ra, đối tợng của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất lợng thông tin tài chính của khách hàng thờng không cao; t cách của khách hàng là một yếu tố rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay nhng lại rất khó xác định. Nguồn trả nợ của ngời đi vay có biến động rất lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của họ. Các số liệu thống kê của các ngân hàng cho thấy trong hầu hết các loại cho vay thì cho vay tiêu dùng có số lợng thanh toán chậm hoặc không đợc thanh toán là lớn nhất. - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn. Do giá trị của những hàng hoá tiêu dùng thờng không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lợng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu. Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vayvì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao hơn so với các loại hình cho vay khác. - Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện. Các khoản cho vay này thờng định giá rất cao (bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) do cho vay tiêu dùng có 6 chi phí lớn nhất và chịu rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Hơn nữa, khi vay tiền, ngời tiêu dùng thờng quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả. - Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trởng cao, mọi ngời cảm thấy lạc quan về tơng lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn. Ngợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên ngời dân sẽ có xu hớng tiết kiệm nhiều hơn, họ sẽ hạn chế việc vay mợn từ ngân hàng. c. Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn cứ vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản vay này là quy mô lớn và thời gian dài. Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịchĐặc điểm của các khoản vay này thờng có quy mô nhỏ, thời gian vay ngắn, mức độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng c trú. - Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản trả nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho ngời tiêu dùng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng. 7 Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay. - Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay, trong đó ngời vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Phơng thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Cho vay tiêu dùng trả một lần vào cuối kỳ. Đây là hình thức tài trợ trong đó số tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Đặc điểm của các khoản vay này thờng có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. Do quy mô nhỏ nên khách hàng có thể trả nợ đ- ợc một lần cho ngân hàng. Hình thức này giúp ngân hàng tiết kiệm đ- ợc thời gian và nhân lực do không phải thu nợ làm nhiều kỳ. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo đó, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. d. Các nhân tố ảnh h ởng đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th ơng mại - Nhân tố khách quan Môi trờng kinh tế: Môi trờng kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng nh thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Môi trờng pháp luật và thể chế: 8 Môi trờng pháp lý có ảnh hởng đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những rắc rối tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ vay mợn. Môi trờng khoa học công nghệ và hệ thống thông tin: Tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi trong việc chào bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Nhờ vào hệ thống thông tin mà các ngân hàng quảng bá đợc hình thức cho vay tiêu dùng đến từng ngời dân giúp họ thêm hiểu biết về cho vay tiêu dùng và sử dụng số tiền vay một cách hiệu quả nhất. Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng: Trớc hết là nhân tố đạo đức khách hàng, đợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và mức độ tín nhiệm. Năng lực pháp lý là việc khách hàng có tuân thủ và chấp hành theo các quy định của pháp luật hay không. Mức độ tín nhiệm là sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng. Quy mô thu nhập thờng xuyên của khách hàng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến là thu nhập thờng xuyên của khách hàng sau khi trừ đi một phần để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng. Thu nhập có thể dới dạng tiền công, tiền lơng đối với ngời đang ở độ tuổi lao động hoặc dới dạng trợ cấp xã hội đối với những ngời đã về hu. Nhìn chung thu nhập thờng xuyên càng lớn, khả năng trả nợ của khách hàng càng cao trên cơ sở đó cho vay tiêu dùng có khả năng mở rộng. Tài sản đảm bảo cũng ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Nếu khách hàng ngoài đảm bảo chính bằng tài sản đó, có thêm những tài sản đảm bảo có giá trị khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vay cũng cao hơn. - Các nhân tố khách quan 9 Phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng là một nhân tố hàng đầu trong nhóm các nhân tố chủ quan. Cán bộ tín dụng có đạo đức và giàu kinh nghiệm là tài sản vô giá đối với mọi ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh trình độ nghiệp vụ cao và trình độ hiểu biết rộng, các cán bộ ngân hàng phải luôn trau dồi đạo đức, đặt lợi ích khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu. Công nghệ ngân hàng: Đây là một trong những cách thức quan trọng thu hút khách hàng. Trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay thế con ngời, giảm đợc chi phí nhân công từ đó làm giảm chi phí cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng nâng cao năng suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng. Bên cạnh các yếu tố trên, yếu tố vốn cũng giữ vai trò quan trọng, ảnh hởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Cũng nh các doanh nghiệp kinh doanh khác, muốn tiến hành kinh doanh phải có vốn. Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng mở rộng phạm vi cho vay và tăng cờng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ. e. Tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng - Đối với nền kinh tế Kinh tế tăng trởng ổn định là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Ngợc lại, cho vay tiêu dùng cũng có những ảnh hởng tích cực đến hoạt động kinh tế xã hội. Nó là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việc kích cầu tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển từ đó thúc đẩy tăng trởng kinh tế. Nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng ngời dân có thể thoả mãn những nhu cầu chi tiêu, nâng cao hiệu quả công việc. Cho vay tiêu dùng còn giúp đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm qua đó khơi thông quá trình sản 10 [...]... tiền hơn cho nhu cầu tiêu dùng nên cho vay tiêu dùng năm 2008 là 136160 giảm hơn hẳn so với năm 2007 là 182663 Trong năm 2007 mức cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng khá cao 51.89%, cho vay tiêu dùng cao ngang so với các loại cho vay khác.Trong khi đó năm 2008 cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng có 39.43% so với tổng d nợ cho vay Cho vay tiêu dùng giảm không phải do chính sách của ngân hàng bởi vì Sacombank. .. 12.91% Chi n lợc này đã hạn chế phần nào lợng khách hàng nhng lại đảm bảo an toàn cho ngân hàng về sau Chính sách này cũng hạn chế đợc các khoản nợ và kiểm soát đợc rủi ro II .Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh thủ đô 1 Kết quẩ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 3: kết qủa hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ tiêu Năm 2007 Tơng đối Năm 2008 Tơng đối Tỷ trọng Tỷ trọng Tổng d nợ cho vay 352,005... nhân * Mức cho vay: Tuỳ điều kiện của các NH mà mức cho vay khác nhau, đối với Sacombank mức cho vay tiêu dùng nhỏ hay lớn tuỳ thuộc vào khả năng trả nợ, mức chi tiêu mua sắm, sinh hoạt và nhu cầu vay vốn của khách hàng( mức cho vay so với tài sản đảm bảo thực hiện tuỳ theo quy định về bảo đảm tiền vay của các NH) * Thời hạn cho vay: Các NH thờng cho vay tiêu dùng với khung thời gian cho vay ngắn hạn... (%) 100 Cho vay phục vụ đời sống 91,337 50 68,080 50 Cho vay mua, sửa chữa, 58,471 32 20,184 14.82 xây dựng nhà Cho vay mua ô tô 6,658 3.65 6,674 4.9 Cho vay chứng khoán 18,336 10 0 0 Cho vay cbnv Cho vay tiêu dùng khác 783 7,078 0.04 3.87 913 40,309 0.067 29.60 Tổng cho vay tiêu dùng Năm 2007 Số tơng đối Tỷ trọng 182,663 (Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank- chi nhánh Thủ Đô năm 2007-2008)... là mở rộng cho vay tiêu dùng, tham gia kích cầu với ngân hàng nhà nớc Vì vậy cho vay tiêu dùng giảm là do các yếu tố khách quan của nền kinh tế Đây là sự ảnh hởng chung của nền kinh tế đến tất cả các ngân hàng Nên tình trạng này sẽ không kéo dài mà đợc phục hồi vào giữa năm 2009,hớng tới mục tiêu cho vay tiêu dùng sẽ chi m tỷ trọng khoảng 60%-70% d nợ cho vay 2.Cơ cấu cho vay tiêu dùng chỉ tiêu Năm 2008... cầu chi tiêu cấp bách nh chi tiêu cho giáo dục, y tếHoạt động cho vay tiêu dùng ra đời đã giúp ngời tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tơng lai Hiện nay, nhìn chung điều kiện và thủ tục để có đợc khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng Khách hàng chỉ cần xác minh là có hộ khẩu thờng trú hoặc tạm trú dài hạn trên địa bàn cùng tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh. .. bảng lơng, hợp đồng cho thuê nhà, hợp đồng cho thuê xe, giấy báo giá của các cửa hàng, doanh nghiệp đợc phép kinh doanh, của khách hàng và ngời cùng trả nợ, các nguồn trả nợ khác, các chứng từ về sử dụng vốn vay ( nếu có) - Hồ sơ tài sản đảm bảo 14 ChơngII Khái quát hoạt động của Sacombank- thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank- chi nhánh Thủ Đô I.Khái quát hoạt động của Sacombank 1.Lịch sử hình... ngân hàng chủ trơng cho vay ngắn hạn với mức cho vay năm 2007 là153865, năm 2008 là 126390.Trong năm 2007, 2008 cho vay ngắn hạn vẫn chi m tỷ trọng lớn, cho vay trung và dài hạn chi m tỷ lệ nhỏ hơn Vì vậy mặc dù cho vay trung và dài hạn tăng lên 3626 chi m tỷ trọng là 11.75% nhng mức tăng này vẫn thấp hơn mức giảm của cho vay ngắn hạn nên khong thể bù đắp đợc Do đó tổng d nợ cho vay giảm 23849 tơng... định vay hoạt động Ngời vay cần xác định mức thu nhập hàng tháng ổn định và bảo đảm đợc khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý 4 Những vấn đề cơ bản chung và thủ tục cho vay tiêu dùng * Giải thích từ ngữ: Cho vay tiêu dùng là việc Ngân hàng thoả thuận đồng ý cấp một khoản tín dụng cho khách hàng nhằm mục đích giúp thêm nguồn tài chính cho khách 11 hàng để khách hàng thực hiện nhu cầu tiêu. .. cho vay 352,005 (%) 100 345,345 (%) 100 Cho vay tiêu dùng 182,663 51.89 136,160 39.43 Khác 169,342 48.11 209,185 60.57 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Sacombank- chi nhánh Thủ Đô năm 2007-2008) Biểu đồ 25 Ta thấy tổng d nợ cho vay của năm 2007 cao hơn năm2008 Điều này là tất yếu vì sự suy giảm của nền kinh tế Tuy nhiên ta cũng thấy năm 2007 thì mức cho vay tiêu dùng cao hơn năm 2008, điều này có lẽ