Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc –Hà Nội

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc –Hà Nội

Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, với kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt thành phần kinh tế, đứng trước yêu cầu tình hình thực tế địi hỏi phải tìm cơng cụ đặc biệt để giải vấn đề mặt tài tiền tệ Bởi hoạt động hệ thống ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ với nghành nhà nước để quản lý kinh tế quốc dân Trong xu hướng kinh tế phát triển mạnh mẽ hội nhập sâu sắc, vai trò hệ thống ngân hàng ngày khẳng định Đó phận dẫn vốn thực chức trọng yếu truyền dẫn vốn tụ điểm vốn hệ thống tài quốc dân Trong ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ trước ngân hàng thường quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà sản phẩm không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho khơng bán hàng hóa bị ứ đọng vốn Hệ thống ngân hàng thương mại với tư cách tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán… đáp ứng nhu cầu thị trường tài sôi động nước ta Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc -Hà Nội thành lập năm 2001 chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, trải qua năm xây dựng phát triển, ngân hàng tạo uy tín thương hiệu lĩnh vực tài ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bắc -Hà Nội năm gần thực triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng quy mô quan tâm chưa mức nên hoạt động cịn nhiều hạn chế Chính từ lý em lựa chọn đề tài: "Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc –Hà Nội” với nội dung gồm phần: SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài PHẦN I: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NHNo & PTNT CHI NHÁNH BẮC - HÀ NỘI 1.1.Quá trình hình thành phát triển 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam.( Agribank Viet Nam) - Năm 1988: NHNo & PTNT Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HDBT ngày 26/3/1988 Hội đồng trưởng ( phủ ) việc thành lập NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn - Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Trong năm 1998, NHNo tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt khoản cho vay mới, tiến hành biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp hạn - Tháng năm 1999 Chủ tích Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Tập trung tốn quốc tế Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam ( Sở giao dịch thành lập thay Sở giao dịch kinh doanh hối đoái, Sở giao dịch đấu mối vốn nội ngoại tệ toàn hệ thống) Sở Giao dịch II khơng làm đầu mối tốn quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung Sở giao dịch Tất chi nhánh nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại - Đến cuối năm 2005 vốn tự có NHNo & PTNT đạt 7.702 tỷ VND, tổng tài sản có 190.000 tỷ 2000 chi nhánh toàn quốc 29.492 cán nhân viên NH No & PTNT khẳng định ngân hàng chủ đạo chủ động thị trường tài nơng thơn đồng thời ngân hàng thương SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài mại đa giữ vị trí hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.2.Ngân hàng nông nghiệp phát trỉển nông thôn chi nhánh Bắc -Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh cấp mạng lưới Chi nhánh NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội thành lập theo định số 342/QĐ/HĐQT-TTCB Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN ngày 05 tháng năm 2001 NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội có trụ sở đăt số 217 Phố Đội Cấn Quận Ba đình Hà Nội Sau năm hình thành phát triển đến Chi nhánh Bắc Hà Nội ngày hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động phòng ban chi nhánh trực thuộc Sơ đồ cấu tổ chức Tại trụ sở 277 Đội Cấn: Ban Giám đốc gồm: - Tổng Giám đốc: - Các phó Giám đốc: Dưới BGĐ phịng ban Sơ đồ tổ chức trụ sở chính: BAN GIÁM ĐỐC PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ PHỊNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B PHỊNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHỊNG NGUỒN VỐN & KẾ HOẠCH TỔNG HỢP PHỊNG THANH TỐN QUỐC TẾ PHÒNG THẺ & PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài 1.2 Các phịng ban Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Các phòng ban chi nhánh gồm có: Phịng Kế tốn - Ngân quỹ Phịng Tín dụng Phịng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Kiểm tra Kiểm tốn Phịng Hành Nhân Phịng thẻ phát triển sản phẩm dịch vụ Trong quy định chức nhiệm vụ cụ thể sau: 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ phịng hành nhân sự: 1.2.1.1) Chức năng: - Phịng hành nhân thuộc chi nhánh NHNN & PTNT Bắc Hà Nội môt đơn vị nghiệp vụ hội sơ, có chức năng: - Tham mưu cho ban giám đốc : Chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ… - Trực tiếp triển khai tác nghiệp nghiệp vụ tổ chức, cán , lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng, công tác hậu cần chi nhánh - Thực hướng dẫn kiểm tra chuyên đề tổ chức,cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng chi nhánh 1.2.1.2) Nhiệm vụ * Nhiệm vụ hành chính: - Dự thảo, văn quản lý đôn đốc, kiểm tra viêc thực : lao động, tài sản, phòng cháy chữa cháy, đảm bảo an ninh trật tự, nội quy quan - Tư vấn pháp luật việc ký kết hợp đồng, tham gia tố tụng để giải vấn đề co liên quan đến người tài sản cũa chi nhánh theo phân công, uỷ quyền giám đốc - Đầu mối đứa đón khách đến cơng tác với chi nhánh, tiếp khách đến làm việc với ban giám đốc SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài - Tổ chức họp, hội nghị chi nhánh - Thừa lệnh giám đốc cấp giấy công tác, giấy nghỉ phép, giấy giới thiệu cho cán viên chức chi nhánh sau có ý kiến phê duyệt ban giám đốc - Quản lý sử dụng dấu , lưu chữ văn theo quy định pháp luật - Thực nhiệm vụ văn thư, tiếp nhận, luân chuyển công văn, ấn phẩm đi, đến địa chỉ, in ấn tài liệu phục vụ cho hoạt động chi nhánh - Theo dõi, quản lý tài sản hội sở phối hợp với Phịng Kế tốnNgân quỹ kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng tài sản thực hiên kiểm kê tài sản - Tổ chức quản lý, điều hành xe ô tô phục vụ công tác chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động - Thực công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị - Phối hợp với cơng đồn chăm lo đời sống cán nhân viên đối ngoại chi nhánh * Nhiệm vụ tổ chức cán đào tạo: - Nghiên cứu đề xuất, làm thủ tục thành lập, sáp nhập đơn vị trực thuộc chi nhánh Xây dựng nội quy quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh đơn vi trực thuộc chi nhánh - Đề xuất biện pháp quản lý, khuyến khích lao động : Định mức lao động, khoán quỹ tiền lương… - Theo dõi tình hình lao động chi nhánh, đề xuất việc chi trả tiền công, tiền lương cho người lao động - Trực tiếp giải thủ tục có liên quan đến chế độ người lao động chi nhánh kể chế độ nghỉ việc theo quy định Nhà nước nghành - Thực công tác thi đua khen thưởng, phối hợp với cơng đồn đề xuất phong trào thi đua chi nhánh theo dõi sơ kết, tổng kết phong trào SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài - Thực cơng tác quy hoạch đào tạo cán bô, đề xuất cử cán bộ, nhân viên cơng tác, học tập ngồi nước, đầu mối tổ chức lớp tự đào tạo chi nhánh - Trong phạm vi phân cấp, ủy quyền Tổng giám đốc, quản lý lưu trữ hồ sơ cán bộ, hồ sơ bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật người lao động theo quy định Đảng, Nhà nước nghành Ngân hàng 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng tín dụng: 1.2.2.1) Chức - Phịng tín dụng đơn vị thuộc máy chun mơn, nghiệp vụ hội sở có chức tham mưu cho ban giám đốc đạo, kiểm tra chuyên đề toàn chi nhánh trực tiếp thực tai hội sở hoạt động tín dụng, bảo lãnh, mở rộng thị trường, nghiên cứu thủ tục cho vay tạo thuận lợi cho khách hàng với mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu 1.2.2.2) Nhiệm vụ - Xây dựng đề án phát triển tín dụng, tham mưu cho ban giám đốc đạo tổ chức triển khai thực mục tiêu tín dụng tai hội sở chi nhánh - Phân tích kinh tế theo nghành nghề kinh doanh, lựa chọn đối tượng, hình thức biện pháp cho vay đạt hiệu cao - Xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng Đề xuất sách chế ưu đãi nhằm thu hút khách hàng quan hệ vay vốn Mở rộng khách hàng, thị trường thị phần tín dụng - Nghiên cứu đề xuất, triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ theo hướng kinh doanh đa - Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ q hạn để tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục, phân tích hiệu vốn đầu tư hội sở đơn vị trực thuộc - Thực kế hoạch đào tạo tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên đề tín dụng - Tổng hợp phân tích kết họat động tín dụng, định kỳ tháng, năm tổ chức sơ kết, tổng kết chuyên đề đánh giá hiệu công tác tín dụng tồn chi nhánh SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài - Thực cơng tác thống kê báo cáo định kỳ, đột xuất ; Báo cáo chuyên đè hàng quý, hàng năm; tổ chức bảo quản lưu trữ hồ sơ, báo cáo theo quy định NH Nhà nước NHNN&PTNT VN - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao 1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng Nguồn vốn kế hoạch tổng hợp 1.2.3.1)Chức - Tham mưu cho giám đốc việc thực đạo điều hành tổng Giám đốc nguồn vốn kế hoạch kinh doanh.Xây dựng chiến lược nguồn vốn Các phương án huy dộng vốn, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn toàn chi nhánh đảm bảo an toàn hiệu - Báo cáo thống kê tổng hợp, phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh đơn vị chi nhánh - Thu thập tổng hợp thông tin kinh tế để phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.3.2) Nhiệm vụ - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn , trung dài hạn theo định hướng NHNo&PTNT Việt Nam, theo dõi thực kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm Thực giao toán kế hoạch kinh doanh , kế hoạch tài với đơn vị trực thuộc chi nhánh Bắc Hà Nội - Cân đối nguồn vốn , sử dụng vốn điều hòa vốn kinh doanh đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh - Tổng hợp phân tích diễn biến lãi suất thị trường để tham mưu kịp thời cho ban giám đốc điều hành lãi suất cho vay, lãi suất huy động vốn nhanh nhạy, phù hợp nhằm tăng trưởng hoạt động kinh doanh theo kế hoạch, đảm bảo khả cạnh tranh hiệu kinh doanh - Nghiên cứu, tham mưu đề xuất biện pháp, hình thức công cụ huy động vốn để tăng cường huy động vốn thích hợp với thời kỳ nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Nội SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài - Thực cơng tác tổng hợp, báo cáo thống kê lưu trữ thông tin tài liệu theo quy định NHNo Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội.Tổ chức công tác giao nhận, sơ kết, tổng kết tháng, quý, năm chi nhánh Bắc Hà Nội - Đầu mối quan hệ, tiếp nhận nguồn vốn ủy thác đầu tư, dự án phủ, Bộ,Ngành tổ chức kinh tế, cá nhân ngoaì nước mà chi nhánh phục vụ - Thực công việc khác giám đốc giao 1.2.4 Chức nhiệm vụ phịng kế tốn ngân quỹ: 1.2.4.1) Chức - Phịng Kế toán-Ngân quỹ thuộc chi nhánh BắcHà Nội phịng nghiệp vụ hội sở có chức năng: - Tham mưu cho ban giám đốc : chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, tổ chức quản lý tài chính, Kế tốn – Ngân quỹ chi nhánh - Trực tiếp thực nghiệp vụ Kế toán - Ngân quỹ như: hạch toán kế toán, chế độ báo cáo thơng kê, tốn ngân quỹ để quản lý kiểm soát nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý tài sản, vật tư, thu nhập, chi phí xác định kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Nội, trực tiếp quản lý triển khai cơng tác tin học tồn chi nhánh - Thực hướng dẫn kiểm tra chuyên đề tài , Kế tốn - Ngân quỹ đơn vị trực thuộc theo đạo ban giám đốc chi nhánh 1.2.4.2) Nhiệm vụ - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh,trình NHNo&PTNT địa bàn - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán kế toán, toán báo cáo theo quy định Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Thực khoản nộp Ngân sách Nhà nước theo luật định - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài - Chấp hành quy định an tồn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý, bảo dưỡng máy móc thiết bị tin học sử dụng thiết bị thông tin phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao 1.2.5 Chức nhiệm vụ phịng tốn quốc tế 1.2.5.1) Chức - Phịng tốn quốc tế thuộc chi nhánh Bắc Hà Nội đơn vị nghiệp vụ hội sở có chức tham mưu cho Ban Giám đốc chiến lược phát triển sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, tổ chức thực quản lý nghiệp vụ: Thanh toán quốc tế, cho vay tài trợ xuất nhập chi nhánh 1.2.6.2) Nhiệm vụ - Nghiên cứu chiến lược phát triển kinh tế đối ngoại địa bàn Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng quốc tế như: Kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, cho vay tài trợ xuất nhập chi nhánh thời kỳ - Tổ chức kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế theo quy định NHNNVN, NHNo&PTNTVN - Đầu mối đề xuất phát triển sản phẩm dịch vụ như: Thanh toán thẻ, Visa, Master Card, chuyển tiền nhnh… - Đầu mối tổ chức thực dự án ủy thác tổ chức, cá nhân nước ngoài… - Thực cho vay ngoại tệ với khách hàng Thanh tốn quốc tế giao dịch có tín nhiệm , cầm cố số dư tài khoản tiền gửi VNĐ chi nhánh - Thực nhiệm vụ tiếp thị khách hàng ( kể khách hàng nguồn vốn ) để không ngừng mở rộng kinh doanh - Tổ chức lưu trữ hồ sơ, báo cáo theo quy định ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNTVN - Hướng dẫn kiểm tra chuyên đề SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài - Tổng hợp báo cáo thống kê định kỳ đột xuất, báo cáo chuyên đề hàng quý, hàng năm theo quy định - Tổ chức theo dõi, bảo quản lưu trữ hồ sơ theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao 1.2.6 Phịng kiểm tra kiểm tốn nội 1.2.6.1) Chức - Tham mưu cho Ban Giám đốc phương án kiểm tra kiểm toán hoạt động chi nhánh, phương án thẩm định cho vay dự án đầu tư thẩm định khả tài khách hàng vay vốn - Trực tiếp thực công việc kiểm tra hồ sơ, chứng từ số liệu máy phòng ban nhằm phát sai sót, gian lận đề xúât phương án xử lý - Thực hoạt động thẩm định cho vay 1.2.6.2) Nhiệm vụ - Quyết định kế hoạch kiểm toán hàng năm báo cáo ban giám đốc trước thực - Xây dựng quy trình kiểm tốn chuẩn hố nghiên cứu các phương pháp kiểm tra để áp dụng phù hợp với phận, giai đoạn - Thu thập thơng tin, phân tích xử lý từ nắm bắt xu hướng , nguy hoạt động để có kiến nghị, giải pháp kịp thời - Tìm hiểu khách hàng, nghiên cứu kỹ dự án đầu tư nhằm giúp nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro - Báo cáo kết kiểm tra kiểm toán hàng năm trước Ban Giám đốc đề xuất phương án xử lý sai sót, bất cập cịn tồn - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao 1.2.7 Phòng thẻ phát triển sản phẩm dịch vụ Đây phòng thành lập cách tháng, trình xây dựng chức nhiệm vụ Về phịng có nhiệm vụ phát hành loại thẻ toán, thẻ rút tiền tiến hành marketing trực tiếp đến khách hàng (chủ yêu khách hàng doanh nghiệp) SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 10 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài PHẦN II: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH BẮC - HÀ NỘI 2.1 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ tài chính, tiền tệ cho công chúng thực nhiều vai trò khác kinh tế Bởi vậy, lĩnh vực hoạt động ngân hàng đa dạng Ba hoạt động hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động dịch vụ ngân hàng 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo nguồn vốn huy động kinh doanh ngân hàng huy động đồng Việt nam ngoại tệ với nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi … Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Đơn vị : tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Chỉ tiêu số trọng(%) số trọng(%) số trọng(%) Tổng NV 5.409 100 5.641 100 6.065 100 + Bằng VND 4.904 90,66 4.539 80.46 4.828 79,61 + USD,EUR 505 9,34 1.102 19,54 1.237 20,39 ( Báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ) Qua bảng số liệu ta thấy cấu nguồn vốn huy động thay đổi theo năm Trong năm 2007 tổng nguồn vốn 5.409 tỷ đồng huy động VNĐ 4.904 tỷ đồng chiếm 90,66% tổng nguồn vốn, ngoại tệ chiếm khoảng 9,34% Sang năm 2008 tổng nguồn vốn tăng lên 232 tỷ đồng VND chiếm 80,46%,cịn lại ngoại tệ Đến năm 2009 tăng lên 424 tỷ đồng so với năm 2008 Tỷ trọng đồng VN chiếm 79,61% tổng nguồn vốn Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng nguồn huy động đồng VN giảm dần xuống thay vào tỷ trọng đồng ngoại SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 11 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài tệ tăng lên Nguyên nhân la tình hình kinh tế giới nói chung có nhiều biến động, tinh hình kinh tế nước ta nói riêng có biến động không thuận lợi đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Thay giá đồng VN, người ta gửi ngoại tệ để tránh thiệt hại cho Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Chỉ tiêu tiền (%) tiền (%) tiền (%) TG TCKT 4.470 82,64 4.521 80,15 4.966 81,88 TG TCTD 184 3,4 531 9,41 503 8,29 TG dân cư 755 13,96 589 10,44 596 9,83 Tổng NV 5.409 100 5.641 100 6.065 100 ( Báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ) Theo bảng ta thấy cấu nguồn vốn huy động chia theo thành phần kinh tế Cơ cấu thành phần kinh tế chia thành nhóm: Thứ tiền gửi tổ chức kinh tế thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Năm 2009 nguồn huy động 4.966 tỷ đồng tăng lên 445 tỷ đồng so với năm 2008 chiếm 81,88% tổng nguồn vốn huy động Điều chứng tỏ năm vừa qua ngân hàng không ngừng thiết lập quan hệ mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế địa bàn Thứ hai tiền gửi tổ chức tín dụng, loại tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Năm 2007 tiền gửi tổ chức tín dụng có 184 tỷ đồng chiếm 3,4% tổng nguồn vốn Đến năm 2008,2009 tỷ trọng tăng lên đáng kể Thứ ba tiền gửi dân cư, không chiếm tỷ trọng cao lại nguồn huy động ổn định ngân hàng Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian Đơn vị : Tỷ đồng SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 12 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài Năm 2007 Chỉ tiêu Tổng NV + TG không kỳ hạn + TG kỳ hạn < 12t + TG kỳ hạn >= 12t Năm 2008 Số Tỷ Số tiền trọng(%) tiền 5.409 5.641 2.252 41,6 2.010 669 12,4 740 2.488 46,0 2.891 Tỷ trọng(%) 35,63 13,12 51,25 Năm 2009 Số tiền 6.065 3.337 1.093 1.635 Tỷ trọng(%) 55,02 18,02 16,96 ( Báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ) Để xem xét tính ổn định loại tiền gửi dựa vào bảng 3: cở cấu nguồn huy động phân theo thời gian Ta thấy : Tiền gửi khơng kỳ hạn có tăng trưởng cao năm 2007 tổng nguồn huy động 2.252 tỷ đồng chiếm 41,6% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2009 số tiền huy động 3.337 tỷ đồng tăng so với năm 2007 là1.085 tỷ đồng, tăng so với năm 2008 1.327 tỷ Tuy nguồn huy động không ổn định lại nguồn huy động tốn chi phí cho ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn nhỏ 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 huy động 669 tỷ chiếm 12,4%, năm 2008 huy động 740 tỷ chiếm 13,12%, năm 2009 huy động 1.093 tỷ chiếm tỷ trọng 18,02% Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, năm 2007 đạt 2.488 tỷ, chiếm 46% tổng nguồn huy động Năm 2008 đạt 2.891 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao 51,25% Nhưng sang năm 2009 đạt mức 1.635 tỷ chiếm 16.96% Sở dĩ nguồn huy động bị giảm mạnh cuối năm 2009, thị trường có nhiều biến động Chênh lệch lãi suất tiền gửi dài hạn lãi suất tiền gửi ngắn hạn nên ảnh hưởng tới tâm lý người gửi tiền gửi kỳ hạn ngắn để hưởng ưu đãi lãi suất 2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 13 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài Đây hoạt động đem lại nguồn thu cho ngân hàng thương mại bì đắp chi phí hoạt động Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay ngắn hạn trung hạn, dài hạn cho vay chiết khấu loại giấy tờ có giá, Trong năm qua, ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm cải thiện đời sống người dân Năm 2007 tổng dư nợ 2.052 tỷ đồng, năm 2008 2.107 tỷ đồng năm 2009 dư nợ đạt 2.492 tỷ đồng tăng 385 tỷ đồng so với năm 2008 Hoạt động cho vay ngân hàng không ngừng mở rộng thể qua bảng đây: SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 14 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài Bảng : Tình hình sử dụng vốn NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Năm2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2009 Tỷ Số tiền trọng (%) 2.405 100 Tổng dư nợ 2.052 100 2.107 100 Phân theo thành phần kinh tế 348 16,97 327 15,52 377 15,67 DNNN 1.118 54,48 1.557 73,9 1.747 72,65 DNNQD Hộ SX, tư nhân cá 586 28,55 223 10,58 281 11,68 thể, CV khác Phân theo thời gian 1.150 56,04 1.093 51,87 1.324 55,05 Cho vay NH 902 43,96 1.014 48,13 1.080 44,95 Cho vay TDH Phân theo đồng tiền 1.545 75,29 1.589 75,41 1.912 79,51 VNĐ 507 24,71 518 24,59 493 20,49 Ngoại tệ quy đổi ( Báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ) SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 15 2008/2007 Tỷ Số tiền trọng (%) 55 2,68 2009/2008 298 14,14 -21 439 -6,03 39,26 50 190 15,29 12,2 -363 -61,94 58 20,64 -57 112 -4,95 12,42 231 66 21,13 6,51 44 11 2,84 2,16 323 -25 20,33 -4,82 Số tiền Tỷ trọng (%) Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài Bảng : Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Dư nợ trọng Dư nợ trọng Dư nợ trọng (%) (%) (%) Cho vay TD 254 12,4 223 10,6 282 11,7 Cho vay khác 1.798 87,6 1.884 89,4 2.123 88,3 Tổng dư nợ 2.052 100 2.107 100 2.405 100 ( Báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ) Qua bảng ta thấy tổng dư nợ qua năm có thay đổi, gia tăng không đáng kể : Năm 2007 đạt 2.052 tỉ đồng, năm 2008 đạt 2.107 tỉ đồng tăng so với năm 2007 55 tỉ đồng, tăng trưởng tín dụng 2,7% đến năm 2008 tăng lên 14,1% đạt 2.405 tỉ đồng Nếu xét riêng khoản mục CVTD lại có thay đổi rõ rệt Năm 2007 tổng dư nợ CVTD 254 tỉ đồng chiếm 12.4% tổng dư nợ, năm 2008 tổng dư nợ CVTD lại giảm xuống 31 tỉ đồng 223 tỉ đồng mức 10.6% tổng dư nợ Tuy nhiên, đến năm 2009 tổng dư nợ CVTD 282 tỉ đồng tăng lên 59 tỉ đồng so với năm 2008 chiếm 11.7% tổng dư nợ, giảm 0,7% so với năm 2007 Nguyên nhân chủ yếu khiến cho tổng dư nợ CVTD có biến động năm 2008 đầu năm 2009 tình hình kinh tế nước ta có biến động khơng thuận lợi, đặc biệt lĩnh vực tài Ngân hàng Nền kinh tế nước ta phải đối mặt với khó khăn, lạm phát gia tăng, khu vưc tài tiền tệ bị suy giảm, làm giảm khả khoản số Ngân hàng, Ngân hàng thắt chặt tín dụng, giảm cho vay, đặc biệt lĩnh vực CVTD Đồng thời người dân thắt chặt chi tiêu, Ngân hàng áp dụng lãi suất cao làm giảm nhu cầu vay để tiêu dùng họ SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 16 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài Đến cuối năm 2009 tình hình kinh tế ổn định trở lại tạo điều kiện làm tăng dư nợ CVTD Chi nhánh lên 282 tỉ đồng, tăng 59 tỉ đồng so với năm 2008 2.1.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động cung cấp dịch vụ ngày đóng vai trị quan trọng việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng, đồng thời mang lại khoản thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Các hoạt động bao gồm : bảo lãnh tốn, bảo lãnh thư tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, nhận ủy thác, hoạt động tư vấn đầu tư, tư vấn tài tiền tệ, đại lý kinh doanh chứng khoán… 2.2 Kết kinh doanh Bảng : Kết kinh doanh NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội Đơn vị : triệu đồng Số tiền 2008/2007 2009/2008 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 +/- (%) +/- (%) Tổng thu nhập 486,8 412,3 442,6 - 15,3 7,35 Tổng chi phí 437,4 332,6 346,9 - 23,9 4,3 LN trước thuế 49,4 79,7 95,7 61,3 20,07 ( Báo cáo KQHĐKD NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ) Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế năm 2007 đạt 49,4 triệu đồng, năm 2008 đạt 79,7 triệu đồng tăng 61,3% so với năm 007 Năm 2009 lợi nhuận trước thuế đạt 95,7 triệu đồng tănng 20,07% so với năm 2008 Qua đó, chứng tỏ ngân hàng bám sát triển khai kịp thời chủ trương phủ Mặc dù tình hình kinh tế khó khăn mà ngân hàng kinh doanh tạo lợi nhuận SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 17 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài PHẦN III: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH BẮC - HÀ NỘI 3.1 Kết đạt NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội không ngừng vươn lên,nỗ lực đổi phương thức hoạt động với công nghệ thông tin để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội khẳng định vị hệ thống ngân hàng Việt Nam Cụ thể : - Doanh số cho vay ngân hàng tăng dần qua năm, tổng dư nợ cho vay đạt mức cao so với ngân hàng khác cung địa bàn - Các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng ngày phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng thị trường - Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tăng lên so với năm trước yếu khách quan tác động lên Ngân hàng cố gắng việc phân loại nhóm nợ ,quản lý theo dõi chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời tránh để xảy tình khơng kiểm sốt - Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn cho Agribank Bắc -Hà Nội Với đối tượng phục vụ cá nhân hộ gia đình số lượng đơng đảo làm cho số người biết đến Agribank Bắc Hà Nội ngày nhiều, góp phần mở rộng đối tượng huy động vốn thực tế cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân hộ gia đình Ngân hàng tăng nhanh năm gần - Tỷ trọng cho vay tiêu dùng năm tăng lên nhiên tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm từ 10% đến 20% tổng dư nợ ngân hàng Như vậy, việc nghiên cứu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Bắc Hà Nội hồn tồn đắn thành cơng mà hoat động mang lại chứng chứng minh cho nhận định Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Bắc Hà Nội số hạn chế SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 18 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài 3.2 Kết luận Nếu đặt tỉ lệ CVTD tổng dư nợ cho vay tỉ trọng dư nợ CVTD chiếm tỉ trọng thấp điều cho thấy CVTD chưa thật trọng đến hoạt động ngân hàng CVTD chưa mở rộng có nhiều khó khăn việc triển khai mở rộng Năm 2007 tỉ trọng dư nợ CVTD chiếm 12,4% tổng dư nợ, đến năm 2008 tỉ giảm xuống đáng kể chiếm tỉ trọng 10,6% Tuy nhiên đến năm 2009 tình hình kinh tế ổn định trở lại, sách kích thích kinh tế thơng qua gói kích cầu phủ Điều có tác động vào khoản mục CVTD làm cho tỉ trọng CVTD Chi nhánh tăng lên so với năm 2008 chiếm tỉ trọng 11.7% Hoạt động CVTD tiềm ẩn nhiều tiềm đóng góp lớn vào doanh thu Chi nhánh, góp phần quan trọng vào tốc độ tăng doanh thu chung Ngân hàng Tuy tỉ trọng nhỏ so với tổng dư nợ Chi nhánh có xu hướng tăng lên từ 10,6% lên 11,7% vào năm 2009 SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 19 Báo cáo tổng hợp Ngân hàng – Tài KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động CVTD thị trường đầy tiềm cho NHTM phát triển Tuy nhiên thị trường tài tiền tệ Việt Nam khơng cịn chạy đua Ngân hàng nước mà cạnh tranh liệt với Ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam gia nhập WTO Bởi đem lại thách thức lớn Ngân hàng nước, thị phần Ngân hàng nước bị chia sẻ mạnh mẽ tổ chức tài chính, Ngân hàng nước ngồi có quy mơ hùng mạnh, chế quản lý đạt trình độ cao, công nghệ đai tham gia cách binh đẳng, họ không bị ràng buộc trước Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng, nên thời gian tới mục tiêu hoạt động hướng tới nhóm khách hàng cá nhân Một lĩnh vực mà Ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng xác định thị trường có nhiều tiềm tương lai Bởi vậy, em lựa chọn đề tài “ thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội ” Em mong có góp ý, nhận xét thầy đặc biệt giúp đỡ tận tình PGS.TS NGUYỄN THỊ THU THẢO anh chị cán NHNo & PTNT chi nhánh Bắc – Hà Nội , bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phạm Thị Thu Hằng NHK10B 20 ... mại Việt Nam 1.1.2.Ngân hàng nông nghiệp phát trỉển nông thôn chi nhánh Bắc -Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh cấp mạng lưới Chi nhánh NHNo& PTNTVN... lưới Chi nhánh NHNo& PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội thành lập theo định số 342/QĐ/HĐQT-TTCB Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo& PTNTVN ngày 05 tháng năm 2001 NHNo& PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội có trụ sở đăt... Ngân hàng – Tài PHẦN III: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH BẮC - HÀ NỘI 3.1 Kết đạt NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội không ngừng vươn lên,nỗ lực đổi phương thức hoạt động