Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định

1 LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường đà hội nhập với kinh tế giới nâng mức sống người dân lên ngày cao Khi mức sống tăng lên, nhu cầu tiện nghi cho sống đại ngày lớn Với phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu nhà, hộ với đầy đủ tiện nghi, xe phục vụ nhu cầu lại, … Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhưng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Nắm bắt thực tế đó, NHTM thực cung cấp khoản vay cho tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thoả mãn nhu cầu trước mắt trước có đủ khả toán Hoạt động CVTD mang lại nguồn thu kể cho NHTM Nhận thức tầm quan trọng hoạt động CVTD kinh tế nói chung với ngành Ngân hàng nói riêng, trình thực tập phòng tín dụng thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định – Phòng giao dịch Nguyễn Huệ, em chọn đề tài “Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định” làm đề tài Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa cở sở lý luận liên quan đến vấn đề nghiên cứu - Phân tích thực trạng CVTD Chi nhánh qua năm 2011 – 2013 - Trên sở phân tích tiêu HĐCV đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Vietinbank Bình Định nối tiếp đề xuất số giải pháp đẩy mạnh CVTD Chi nhánh Phạm vi nghiên cứu Phạm vi hoạt động Ngân hàng rộng nên đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng CVTD Chi nhánh Ngân hàng qua năm 2011 – 2013 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thu thập tài liệu báo cáo Vietinbank Bình Định, phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tỷ trọng, số tương đối, số tuyệt đối, … Các phương pháp cho ta thấy tốc độ tăng giảm tiêu qua năm hay nhiều từ đánh giá tình hình thực tế tốt hay xấu sở dự báo cho năm Kết cấu đề tài, gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lí luận tín dụng tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công thương Chi nhánh Bình Định Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định Chuyên đề hoàn thành không từ nổ lực thân mà từ tận tình giúp đỡ cô, anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định, tận tình hướng dẫn thầy cô khoa Tài Chính Ngân Hàng thuộc trường Đại học Quang Trung, đặc biệt Thạc Sĩ Nguyễn Thanh Phong GV trực tiếp hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu Do trình độ em có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót cần bổ sung, em mong nhận xem xét, đóng góp ý kiến thầy cô để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, ngày tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Thanh Thảo CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Lý hình thành CVTD Trong sống ngày, có nhu cầu tiêu thụ riêng Đặc biệt, điều kiện xã hội ngày phát triển đại khoa học công nghệ thông tin tri thức mức sống người dân ngày nâng cao, kéo theo xuất nhiều nhu cầu tiêu thụ cần đáp ứng Tuy nhiên, với lực tài có, dễ dàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu Khi đó, họ có xu hướng vay để đáp ứng nhu cầu cho cấp bách chứng minh với người cho vay thấy với khả họ tương lai, khoản vay hoàn trả gốc lãi Mặt khác, lúc giờ, ngân hàng đơn vị chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, bao đơn vị SXKD khác, cần có đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, phát triển hoạt động kinh doanh, gia tăng thu nhập, thu nhiều lợi nhuận Xuất phát từ nhu cầu thiết thực nêu trên, ngân hàng với tư cách trung gian tiền tệ, đứng làm người trực tiếp cho vay nhằm đáp ứng nguồn vốn tạm thời cho khách hàng vay thỏa mãn nhu cầu trước mắt Và cho vay tiêu dùng bắt đầu hình thành từ 1.1.2 Khái niệm CVTD CVTD nghiệp vụ ngân hàng CVTD hình thức khoản cho vay nhằm tài trợ cho mục đích, nhu cầu chi tiêu người dùng bao gồm nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện lại, y tế, học tập, xuất lao động,… Trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.1.3 Đối tượng CVTD Tùy vào cách xác định, phân chia ngân hàng đối tượng cho vay tiêu dùng có nhiều dạng Ta chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài họ - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thông thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao bị giới hạn thu nhập, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhóm đối tượng muốn vay để tiêu dùng dùng tiền tích lũy, dự phòng để chi tiêu Do đó, nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp - Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhóm đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng khả toán coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền tích lũy họ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Đây nhóm đối tượng có khoản tiêu dùng lớn thường xuyên Do đó, NHTM cần dùng biện pháp thích hợp để tiếp cận mở rộng nhóm đối tượng 1.1.4 Đặc điểm hoạt động CVTD - Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay thường quan tâm tới lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải toán - Nguồn trả nợ khách hàng biến động lớn, trích từ thu nhập, không thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay - Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2 CVTD CỦA CÁC NHTM 1.2.1 Phân loại CVTD 1.2.1.1 Căn vào mục đích vay: phân tín dụng tiêu dùng thành loại: - CVTD cư trú (Residential Morage Loan): Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình - CVTD không cư trú (Nonresidential Morage Loan): Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí, … 1.2.1.2 Căn vào hình thức vay: chia CVTD thành loại: - CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng CVTD gián tiếp thực theo sơ đồ: Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (4) (5) (6) Người tiêu dùng (2) (3) Sơ đồ 1.1: CVTD gián tiếp (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợ đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại sản phẩm bán chịu (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người mua hàng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán cho ngân hàng chứng từ hàng hóa bán chịu (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Ưu điểm: • Các NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số CVTD • Các NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay • Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng • Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp CVTD trực tiếp Nhược điểm: • Khi cho vay, ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng bán chịu, khả lừa đảo, giả mạo nhiều • Thiếu kiểm soát ngân hàng (cả trước, sau vay vốn) doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng • Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp - CVTD trực tiếp (Direct Consumer Loan): Là ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ CVTD trực tiếp thực qua sơ đồ: Ngân hàng (1) (5) (3) Người tiêu dùng Công ty bán lẻ (2) (4) Sơ đồ 1.2: CVTD trực tiếp (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng Ưu điểm: • Ngân hàng sử dụng trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ CBTD, khoản cho vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ • CBTD cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay, doanh nghiệp thường đưa định "tín dụng" cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản TD cấp không đáng, ngược lại từ chối khách hàng tốt • Hình thức CVTD trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng • Do đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Nhược điểm: Ngân hàng gặp nhiều rủi ro ngân hàng quan hệ tốt với công ty bán lẻ Trong thực tế có nhiều trường hợp có cấu kết người tiêu dùng công ty bán lẻ nhằm tăng giá trị tài sản mua sắm Gía trị giả lớn giá trị thực tài sản mua sắm nên số tiền thiếu mà ngân hàng toán cho công ty bán lẻ cao Do đó, có rủi ro người TD không trả nợ cho ngân hàng, nhiều trường hợp Ngân hàng phải phát tài sản này, giá trị mà ngân hàng thu nhỏ giá trị mà ngân hàng phải bỏ lúc đầu 1.2.1.3 Căn vào phương thức hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay mà theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng định thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, có giá trị tương đối lớn : cho vay mua ô tô, mua nhà…và áp dụng cho người có thu nhập kỳ không đủ để hoàn trả toàn số vay Số tiền trả kì thường tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền sau bán hàng từ phía ngân hàng làm đại lý thu tiền cho cho ngân hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây hình thức TD tài trợ cho người mua thông qua khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Hình thức đem lại nhiều thuận lợi cho người vay việc cho vay mà thu hồi lãi gốc lần thường khoản cho vay trả góp chiếm tỷ trọng cao cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay, rủi ro xảy người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút…Chính thường lãi suất cho vay trả góp cao khung lãi suất cho vay ngân hàng • Cho vay tiêu dùng không trả góp: Là hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn phải trả Cho vay tiêu dùng không trả góp thường cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Phần lớn khoản vay thường dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền nằm viện hay để mua vật dụng gia đình sửa chữa ô tô, nhà ở…… • Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec thấu chi dựa tài khoản vãng lai để toán tiền hàng hóa dịch vụ Trong thời gian tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ khách hàng, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ cách tuần hoàn Do khoản vay không đảm bảo, đồng thời chi phí để điều hành tín dụng tuần hoàn tương đối cao như: chi phí dự trữ quỹ, chi phí xử lý thẻ tín dụng bao gồm kiểm tra tín dụng lừa đảo mát thu ngân… nên lãi suất tín dụng tuần hoàn tương đối cao Hình thức tương đối thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, khách hàng cần làm thủ tục lần cho nhiều lần vay 1.2.1.4 Căn vào phương thức bảo đảm tiền vay: • Cho vay cầm đồ: 10 Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để nhằm mục đích tiêu dùng ngân hàng giữ tài sản khách hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ khách hàng Danh mục tài sản điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa sở quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng • Cho vay chấp lương Thường áp dụng cho khách hàng có việc làm thu nhập ổn định, việc chi cho khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng tích lũy đủ để trả nợ vay Số tiền vay vào nhu cầu, thu nhập thường xuyên khách hàng, giới hạn cho vay ngân hàng • Cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ tiền vay: Là hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng khách hàng có nhu cầu vay để mua tài sản có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài Tùy thuộc vào khả tài khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm mức cho vay tối đa giá trị tài sản mua sắm mà từ ngân hàng có mức vay thích hợp cho đối tượng khách hàng 1.2.2 Vai trò CVTD  Đối với kinh tế: Tiêu dùng (C: consumption) giữ vai trò quan trọng, tác động đến tổng cầu Y Xét tổng cầu nước: Y = C + I + G + NX Trong đó: Y: giá trị tính tiền tất sản phẩm dịch vụ cuối sản xuất phạm vi lãnh thổ quốc gia khoảng thời gian định (thường năm) C (Consumption): chi cho tiêu dùng tất cá nhân, hộ gia đình kinh tế 54 uy tín Ngân hàng bị giảm sút nghiêm trọng Đây thực mối đe dọa không nhỏ cho tổ chức kinh doanh tiền tệ đề cao vấn đề uy tín NHTM Chính vậy, sách khách hàng Ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng - Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống + Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: CBTD nên thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để xây dựng tình cảm có thông tin tình hình tài khách hàng (như việc làm có thay đổi không, chức vụ nào, địa công tác, trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chổ ở, quan hệ gia đình, Khi CBTD nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, CBTD báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay Ngân hàng + Thường xuyên có sách, chương trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng lâu năm khách hàng có uy tín, có dư nợ lớn, … Như: Chương trình Tiết kiệm Lộc xuân may mắn sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo khách hàng gửi tiền tặng thẻ cào may mắn tham gia quay số dự thưởng theo quy định Vietinbank Tổng giá trị giải thưởng chương trình 50.000 triệu đồng Hay khách hàng có số dư tiền gửi không nhiều khách hàng lâu năm Ngân hàng, có khuyến nhiều phần quà hấp dẫn như: mũ bảo hiểm, móc khóa, sữa tắm, … - Khai thác khách hàng tiềm + Mở rộng đối tượng CVTD Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà Vietinbank Bình Định phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần đông đảo 55 Đây nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động CVTD + Đa dạng hóa sản phẩm CVTD Việc mở rộng đối tượng CVTD tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu cá nhân phong phú - Đẩy mạnh triển khai sản phẩm phi tín dụng: dịch vụ toán, chuyển tiển nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác, … Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Nhìn chung sản phẩm dịch vụ Vietinbank Bình Định năm qua đa dạng, nhiều chức (khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi chuyển tiền chủ yếu) nên chúng không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư Hầu hết người dân thích sử dụng dịch vụ ngân hàng cổ phần, với nhiều tiện ích chương trình khuyến hấp dẫn Vietinbank Bình Định cần trọng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn nay: kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng cổ phần (trên 30% tổng lợi nhuận) Vietinbank Bình Định cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích Chi nhánh, để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Giá mua máy ATM khoảng 40.000-50.000 USD, chi phí bảo dưỡng hàng năm gần 100 triệu đồng - Một kênh phát triển sản phẩm CVTD không phần quan trọng Vietinbank Bình Định cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản (như: Sở Tài nguyên - Môi trường, Ủy ban nhân dân, phòng công chứng) nhằm cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụng đến người sở hữu tài sản có giá trị + Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 56 Ngân hàng muốn tăng thị phần trường đầy tiềm sau nắm bắt nhu cầu khách hàng, ngân hàng tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu đó, sau ngân hàng có biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa ngân hàng phải giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng cho khách hàng thấy ngân hàng đáp ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng người dân lớn, số lượng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chưa nhiều Lý khách hàng biết ngân hàng hay đến sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Họ ngại phải tiến hành thủ tục phức tạp, rườm rà Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược quảng bá - tiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng sản phẩm Việc tiến hành chiến lược quảng bá - tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuyếch trương, quảng bá không chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng thực chương trình khuyến lớn Với phương châm hoạt động Ngân hàng “Nâng giá trị sống”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn Cán tín dụng tiếp cận trực tiếp với quan, công ty thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể, công đoàn để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm ngân hàng, có sản phẩm CVTD + Đầu tư cho sở vật chất, đại hóa công nghệ ngân hàng Như ta biết, hệ thống công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, công nghệ biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, khả cạnh tranh so với đối thủ thị trường Công nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận ngân hàng, đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Chính vậy, đại hóa công nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động 57 kinh doanh tác động trực tiếp đến khả cạnh tranh ngân hàng Trong trình đại hóa công nghệ, ngân hàng cần ý đến vấn đề sau: - Hiện đại hóa hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi mang lại nhiều lợi ích chi ngân hàng - Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch cua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân… Bên cạnh đó, ngân hàng đóng vai trò nhà tư vấn cho khách hàng thông qua việc mở thêm dịch vụ thông tin cho khách hàng - Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thẩm định xác thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ chi nhánh hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng Mỗi cán tín dụng phụ trách không khách hàng nên kiểm soát hết hoạt động sau cho vay ngân hàng Có nhiều trường hợp, khách hàng toán trước hạn, cán tín dụng kiểm soát Trong trường hợp thông tin không cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng với khách hàng Do đó, chi nhánh cần tiến hành đại hóa thiết bị để phục vụ cho công tác thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng thuận lợi 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm khoản CVTD, quy mô vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay đòi hỏi cán tín dụng phải tiến hành nhiều công việc sau nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trò quan trọng đến chất lượng sản phẩm Họ người thầm định khách hàng để từ 58 định cho vay hay không, định cho vay đắn tạo khoản tín dụng an toàn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Nhìn chung, điều kiện cần thiết mà cán tín dụng cần có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ năng, chuyên môn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt - Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch cán tín dụng để tạo cho ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên ngân hàng chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng Đào tạo tạo điều kiện cử học lớp cao học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho chi nhanh hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi công tác khen thưởng người đứng việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào công việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay cán tín dụng Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không để từ có biện pháp ịp thời tránh rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Và qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc 59 nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy công tác tín dụng 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên cải tiến quy trình CVTD: - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà Chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Chi nhánh nên linh hoạt mức vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện theo dõi - Lãi suất linh hoạt: Hiện CVTD thường có lãi suất cao cho vay sản xuất kinh doanh Điều không phù hợp với thực tế mục đích CVTD để sinh lãi Do vậy, Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng khách hàng + Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng hạn + Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho Ngân hàng 60 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng Vì vậy, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động CVTD đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương 61 NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động CVTD hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ.Vì 62 Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 63 KẾT LUẬN Trải qua tháng thực tập Vietinbank Bình Định, với trình nghiên cứu sở lý luận thực tiễn em hoàn thành chuyên đề với đề tài “Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định” Trong trình phân tích, em nhận thấy chuyên đề có số mục tiêu: Khái quát hoạt động bản, chức NHTM nhận thấy HĐTD nói chung hoạt động CVTD nói riêng hoạt động truyền thống NHTM, chứa đựng nhiều rủi ro lợi nhuận mà hoạt động mang lại không nhỏ, góp phần tạo nên cường thịnh vị ngân hàng kinh tế Từ thấy cần thiết phải đẩy mạnh HĐTD đồng thời phải nâng cao chất lượng HĐTD, đặc biệt hoạt động CVTD Bởi đa số khoản CVTD vay ngắn hạn, mức độ rủi ro thấp khoản vay trung dài hạn Bài chuyên đề kết đạt nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD, từ mạnh dạng đưa số giải pháp đẩy mạnh CVTD Vietinbank Bình Định Vì trình độ kiến thức hạn chế nên chuyên đề em chắn không tránh khỏi thiếu sót cần bổ sung, em mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến thầy cô, anh, chị, cô ngân hàng để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, tháng 04, năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Thảo 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ kế hoạch đầu tư, Cục phát triển DNVVN, (2009), Nghị định 56/2009/NĐ – CP Chính phủ việc trợ giúp phát triển DNVVN Phan Thị Cúc, (2008), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà, (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Đồng Thị Thanh Phương, (2008), Quản trị Doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê Đồng Thị Thanh Phương, Nguyễn Thị Ngọc An, (2010), Phương pháp nghiên cứu khoa học, Nhà xuất Lao động - Xã hội VietinBank, (2013), Điều kiện vay vốn hồ sơ tín dụng doanh nghiệp, Wedside: www.vietinbank.vn/web/home/vn/doanhnghiep/loan/index.html VietinBank Bình Định, Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo thường niên năm 2011 – 2013 −−−−−−−−−−−−−−−− LỜI CẢM ƠN Để trang bị cho hành trang cần thiết trước trường bước vào sống sinh viên cần phải trải qua trình thực tập 65 Thông qua trình thực tập giúp sinh viên nắm vững lí thuyết học hiểu sâu thực tế hoạt động đơn vị Nhận thức điều đồng ý nhà trường thời gian qua em Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Định tiếp nhận thực tập Phòng Giao Dịch Nguyễn Huệ Quá trình thực tập giúp em khẳng định lại học tập nghiên cứu sở lý thuyết, giúp em thấy điểm giống khác gữa lý thuyết thực tế, để từ vận dụng lí luận cần thiết vào thực tế Nhờ giúp đỡ tận tình thầy, cô giáo hướng dẫn chu đáo Cô, anh chị đơn vị thực tập, với cố gắng nổ lực thân em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên trình độ kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu em hạn chế nên chuyên đề khó tránh khỏi sai xót Em mong nhận nhận xét góp ý thầy, cô giáo cô, anh chị Ngân hàng Với kính trọng lòng biết ơn em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Thanh Phong thạc sĩ, giảng viên khoa kinh tế Tài chính-ngân hàng trường Đại Học Quang Trung hướng dẫn bảo em suốt trình thực tập viết chuyên đề tốt nghiệp Qua em xin gửi lời cảm ơn tới quan Cô, anh chị văn phòng tín dụng, cho em hội tiếp cận với Ngân hàng, giúp em tìm hiểu tiếp xúc với thực tiễn tìm kiếm tài liệu để hoàn thiện chuyên đề Em xin kính chúc quý thầy cô ban Giám Đốc, phòng tín dụng toàn thể phòng ban Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Định dồi sức khoẻ, hạnh phúc thành đạt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Thanh Thảo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung 66 CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐCV Hợp đồng cho vay KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngắn hạn 10 NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 NHCT Ngân hàng Công thương 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 QLRR Quản lý rủi ro 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 T-DH Trung- Dài hạn 16 TD Tiêu dùng 17 18 TSBĐ CBQHKH 19 SXKD Tài sản bảo đảm Cán quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh -o0o NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Thanh Thảo Lớp: K6C67A 67 Địa thực tập: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Định – Phòng giao dịch Nguyễn Huệ Tiến độ thái độ thực tập sinh viên : - Mức độ liên hệ với giáo viên: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Thời gian thực tập:………………………………………………………………… - Tiến độ thực hiện:………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Nhận xét giáo viên: ………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đánh giá giáo viên HD: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Quy Nhơn, ngày …… tháng 04 năm 2014 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Thanh Thảo Lớp: K6C67A 68 Địa thực tập: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Định – Phòng Giao Dịch Nguyễn Huệ • Tiến độ thái độ thực tập sinh viên : - Thời gian thực tập quan hệ với sở: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Quy Nhơn, ngày …… tháng 04 năm 2014 Xác nhận quan thực tập [...]... riêng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Bình Định Lịch sử hình thành: • Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam) tên thương hiệu là VietinBank... Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính 23 viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế • Chi nhánh Bình Định Ngân hàng TMCP Công Thương Bình Định là một trong những Chi nhánh tại Bình Định của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Cùng với sự phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thương. .. hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới VIETINBANK Ngày 03/07/2009: NHNN ký quyết định số 14/GP – NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngày 20/7/2009: Công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định (theo Quyết định số 117/BB – HĐBT – 2009 của Chủ tịch HĐQT NH TMCP Công thương Việt Nam) ... Ngày 31/07/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam đón nhận “Chứng chỉ ISO 9001-2000”  Ngày 04/06/2009: Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam  Ngày 08/07/2009: Công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam  Ngày 16/07/2009: Cổ phiếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chính thức được... Thương Bình Định có quá trình phát triển của mình như sau: Ngân hàng TMCP Công Thương Bình Định là một trong 151 chi nhánh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh lúc đầu có tên viết tắt là IncomBank Bình Định, được thành lập dựa trên cơ sở tách từ Chi nhánh IncomBank Nghĩa Bình vào tháng 07/1989 Trong công cuộc đổi mới cả nước để bước vào nền kinh tế thị trường, ngân hàng TMCP Công Thương Bình. .. hàng TMCP Công thương Việt Nam:  Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam  Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam 22  Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam  Ngày 15/04/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới VIETINBANK... Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, theo nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam, trải qua 25 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một trong hai ngân hàng lớn nhất Việt Nam giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. Những cột mốc lịch sử của Ngân hàng TMCP Công thương. .. hoạt động phát triển cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay tiêu dùng càng cao phản ánh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt Ngoài ra ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản... kinh tế thị trường, ngân hàng TMCP Công Thương Bình Định từng bước trưởng thành, thực sự là NHTM sau khi Chủ tịch nước ký sắc lệnh về Pháp lệnh của tổ chức Tín dụng ngày 24/05/1990 Đến nay, ngân hàng TMCP Công Thương Bình Định vẫn là đơn vị thành viên của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tháng 7/1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi Nhánh Bình Định được thành lập, trụ sở chính đặt tại 257 Lê Hồng... tổng số cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cho vay tiêu dùng = * 100% • Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ trong cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ Để phản ánh tình hình DSTN cho vay tiêu dùng, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng DSCV của Ngân hàng trong