Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG N N N C ỄN N N N N C Ệ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ N ƢƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI N N ẠC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG N N N C ỄN N N N N C N Ệ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 N N ẠC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: Đà Nẵng - Năm 2016 C ŨN LỜ C Đ N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Tác giả Ng ễ Nh i h MỤC LỤC Ở ĐẦ 1T h ấ thiết ủ ề t i Mục tiêu nghiên cứu củ ề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .3 Các câu hỏi nghiên cứu .3 Phƣơ g há ghiê ứu Kết cấu luậ vă Tổng quan tài liệu C ƢƠN CƠ Ở LÝ LU N VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆ CỦ N 11 À N N ÀN TN T ƢƠN C N N C ẠI ƢƠN N C O V Y DO N N DOANH NGHIỆP ỆP TẠI NGÂN HÀNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng 113T hh 12 P NTC ÀN h h v D TN N T ƢƠN MẠI 1.2.1 Mụ h hâ t ết uậ h ghiệp củ Ngâ h C O V Y DO N N g thƣơ g mại 15 ỆP TẠI NGÂN 32 h 1.2.2 Nội u g v tiêu h Phƣơ g há 10 hâ t hâ t 32 h: 32 h 34 hƣơ g 35 C ƢƠN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN ỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 36 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam36 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: 38 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN – CHI NHÁNH GIA LAI 42 2.2.1 Bối cảnh hoạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia Lai thời gian qua 42 2.2.2 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp 48 2.2.3 Phân tích hoạt ộgN ã thực nhằm ạt mục tiêu hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp .55 2.2.4 Phân tích kết hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp VCB Gia Lai 58 ĐÁN Á C UN TN N C O V Y DO N N ỆP CỦA VCB GIA LAI 73 2.3.1 Những mặt m ƣợc 73 2.3.2 Một số hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân: 78 ết uậ hƣơ g 83 C ƢƠN GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠ ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 84 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 84 1 Đị h hƣớng hoạt ộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam 84 Đị h hƣớng hoạt ộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 85 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh88 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 88 Tă g ƣờng hoạt ộng phát triển khách hàng doanh nghiệp 88 2 Đổi ấu cho vay Doanh nghiệ the ị h hƣớ g ạng hóa phù hợp với thƣ tiễn thị trƣờng mục tiêu 90 3.2.3 Mở rộng hình thức cho vay 91 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h tr hàng quan trọ g v ạng hóa hình thức bả h ối với phân khúc khách ảm tiền vay tài sản 93 3.2.5 Nâng cao chất ƣợng dịch vụ: 95 3.2.6 Nâng cao chất ƣợng công tác thẩm ị h, tă g ƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn: 95 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ qu ịnh phân loại nợ v tă g ƣờng xử lý khoản nợ hạn 97 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ 97 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Với Chính phủ 99 3 Đối với Ngâ h g Nh ƣớc Bộ ngành 100 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai 101 3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam (Hội sở chính) 102 ết uậ hƣơ g 103 KẾT LU N 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾ ĐỊN ĐỀ TÀI LU N N (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam VCB Gia Lai Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai CN Chi nhánh NHTM Ngâ h g thƣơ g mại NHNN Ngâ h g Nh NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CTCP Công ty cổ phần DNTN Doanh nghiệ tƣ KH Khách hàng TSĐB Tài sả DPRR Dự phòng rủi ro ảm bảo ƣớc hâ DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tố ộ tă g trƣở g ƣ ợ cho vay doanh nghiệp 2.2 Tố ộ tă g trƣởng số ƣợng khách hàng 2.3 Về phát triển thị phần cho vay VCB i L i trê bàn 2.4 Xét hình thức bả 2.5 Xét loại tiền tệ cho vay 66 2.6 Xét ƣ ợ cho vay theo ngành nghề 67 2.7 Xét ƣ ợ cho vay theo kỳ hạn 69 2.8 Về tă g thu 70 2.9 Cơ ấu ƣ ợ theo nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng/tổ g ƣ ợ VCB Gia Lai ảm cho vay hập 59 61 ịa 62 65 72 DANH MỤC Ơ ĐỒ Số hiệu biể đồ Tên biể đồ Trang 2.1 Tố ộ tă g trƣở g ƣ ợ cho vay doanh nghiệp 60 2.2 Tố ộ tă g trƣởng số ƣợng khách hàng 2.3 Về phát triển thị phần cho vay củ VCB i L i trê bàn 2.4 Xét hình thức bả ảm cho vay 65 2.5 Xét hình thức bả ảm cho vay 66 2.6 Xét ƣ ợ cho vay theo ngành nghề 68 2.7 Xét ƣ ợ cho vay theo kỳ hạn 69 2.8 Về tă g thu hập 70 62 ịa 63 Ở ĐẦ h cấ hiế củ đề ài Tại Việt m, Nh ƣớ g triển khai thực chủ trƣơ g tái cấu lại hệ thố g gâ h g thƣơ g mại, ổn ịnh phát triển hoạt ộng tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt ộ g gâ h g thƣơ g mại tạo lợi nhuận chủ yếu,luôn chiếm tỷ trọng từ 70%-80% tổngthu nhập h gâ h g tr g gi i ạn Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh h h g hâ , tr g ó h h cho vay lớn, mang lại lợi nhuậ tƣơ g nhữ g gu g ối h ghiệp với khoản hƣ g ồng thời ũ g ó xảy rủi ro, phát sinh nợ xấu, vố …gâ tổn thất lớn cho NHTM Doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệ doanh nghiệ ầu tƣ trực tiế ƣớ ó g gó tỷ lệ ã ƣớc, doanh nghiệ ƣớc ngồi, cơng ty cổ phầ …) ƣợ loại hình sản xuất ki h chất, h xá ịnh h bản, tảng quan trọng tạo cải vật tr g tă ó hững chủ trƣơ g, g trƣởng kinh tế Việt Nam Nhà h h sá h ấu lại ồng thời với việc khuyến khích phát triển doanh nghiệp ngành kinh tế Nh tƣ hâ , ƣớc yêu cầu hệ thống NHTM cần có chiế Qu ó, ƣợc, biện pháp ầu tƣ, hỗ trợ cho doanh nghiệp mở rộng kinh doanh quy mô phát triển bền vững dài hạn Do vậy, phân tích t h h h cho vay Doanh nghiệp nhằm nhận diện rủi ro tiềm ẩn, tháo gỡ nhữ g khó khă tìm kiếm giải pháp mở rộ g h v òi hỏi có tính thiết h ghiệ thú g ối mặt ẩy kinh tế phát triển ối với N TM, ặc biệt trong bối cảnh nay, yêu cầu trình hội nhập kinh tế giới có nhiều vận hội song ũ g ầy thử thách Ngâ h g TMCP Ng ại Thƣơ g Việt Nam (VietcomBank) ƣợc xác 93 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h r h phân khúc khách hàng quan trọ g đ dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay tài sản - Xây dựng sách lãi suất phù hợp với khách hàng: lãi suất khoản vay nguồ thu ối với ngân hàng lại h h ối với khách hàng Từ thực tế cho thấy có trái gƣợc lợi ích mong muốn vấ ề lãi suất ngân hàng khách hàng Khách hàng mong muốn ƣợc vay mức lãi suất thấp làm giảm chi phí hoạt ộng sản xuất kinh doanh củ m h, tr g ó gâ h g ần mức lãi suất thoả g ể bù ắp chi phí huy ộng vốn mang lại lợi nhuậ h gâ h g D ó xây dựng sách lãi suất phù hợp, giải hài hồ lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luận cần thiết Để làm tốt cơng tác òi hỏi khâu quan trọng hoạt ộng cho vay ịnh giá tiền vay, lãi suất ặt mức giá hợp lý phù hợp với thị trƣờng, thu hút ƣợ h h g v việ ị h giá h h xá ảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng Chính ể tìm lãi suất hợp lý cho NH cấp thiết - Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho khoản vay khối ƣợng, thời hạn tuỳ thuộ v hàng cho phù hợp Ví dụ hƣ ƣu ãi ãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngân hàng vấn ké … Với Viet mb k i Li ối tƣợng khách ô g tá áp dụng sách lãi suất với tƣ g h h ề trả nợ, khách hàng cần lôi ã ƣợ qu g the tiêu tâm v ƣ v h xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank, nhiên thự nhiều máy móc hƣ ƣợc linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay phân biệt khách hàng nhóm A+ trở lên nhóm khách hàng khác, áp dụng cho vay ngắn hạn tù trƣờng hợp áp dụ g ối với cho vay trung dài hạn theo gói hỗ trợ thật cần thiết - Ngồi hình thức cho vay sẵn có, Ngân hàng mở rộng thêm sản phẩm â h h thứ 94 hƣ: Cho vay tín chấp (cho vay khơng có tài sả ảm bảo), t ƣợ Ngâ h g thƣơ g mại quan tâm lo ngại rủi ro Tuy nhiên xét khía cạnh an tồn nhữ g sản xuất kinh doanh thật khả thi rủi ro D thể hỗ trợ doanh nghiệp nhằm uy tín củ Ngâ h ứng nhu cầu vố hƣơ g ó, Ngâ h g ó ƣu ộng tạm thời, ó hƣ g ũ g tă g the - Đ ạng hóa hình thức bả tƣợng khách hàng cụ thể Tài sả ảm tiền vay tài sản ối với ảm bảo ln vấ ề khó khă ặt cho doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệ ó hƣơ g sản xuất kinh doanh tốt kiện cần tài sản chấp hầu hết vố Đâ ũg hƣ g khô g á gâ h g hạn chế tồn âu ăm tr ối ứg ôi ƣợ ê khô g v iều ƣợc g hệ thống ngân hàng Việt Nam.Để khuyến khích doanh nghiệp phát triển khắc phục vấ dễ, ó ề òi hỏi ội gũ ngân hàng cấp phải ó tƣ kinh tế mới, áp dụng linh hoạt iều kiện cho vay mở rộng hình thứ ảm bảo tiền vay Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay củ h h g hƣơ g sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với tài sả ảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vố v ể giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụ g iều kiện vay vố cho doanh nghiệp nâng cao khả ă h g ồng thời gâ h g g tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân ó hội theo sát, giảm sát mụ vay doanh nghiệp.Từ tài sản, áp dụng biệ hƣ giúp h sử dụng vốn ó, mạnh dạn cấp tín dụ g khơ g ó há ảm bảo bổ sung cho khoả doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển hoạt ảm bảo v , ể ộng sản xuất kinh doanh - Tă g tỷ trọng cho vay theo hạn mức - Tă g tỷ trọng cho vay trung – dài hạn - Khắc phục tình trạ g ƣ ợ tập trung vào số khách hàng lớn 95 3.2.5 Nâng cao chấ ƣợng dịch vụ: - Nhƣ ã hâ t h phần hạn chế hoạt Gia Lai, Vietcombank ộng cho vay VCB g ụng mơ hình Mơ hình ũ g ó ƣu iểm hƣ g hƣợ iểm hồ sơ khách hàng luân chuyển qua nhiều phận làm cho thời gian giải hồ sơ âu hơ gâ r khơng hài ò g h h h g Đâ qu ê iều mà chi nhánh ă g, ghiệp vụ củ hâ viê tr h hu g toàn hệ thống Vietcombank m ể cải thiện tình hình nâng cao kỹ ể nâng cao chất ƣợng dịch vụ cho chi nhánh Nhân viên phận phải nâng cao nghiệp vụ mình, rút ngắn thời gian thao tác thân, rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, thông tin hồ sơ v khách hàng phải ƣợc cập nhật tất phậ ể nhân viên phận chủ ộng cơng việc mình, nhằm giảm thiểu thời gian chờ ợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc Doanh nghiệp xin vay vố ến lúc giải ngân 3.2.6 Nâng cao chấ ƣợng công tác thẩm đị h, ă g cƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn: - Thẩm ịnh bƣớc quan trọng quy trình cho vay Nó khơng nhữ g ó ý ghĩ ối với ngân hàng nhằm nâng cao chất ƣợng cho vay, giảm rủi r h gâ h g m ó ò ó ý ghĩ lớ ối với khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán cho vay làm không tốt công tác thẩm ị h hƣơ g , ự án sản xuất - Trƣớc hết cần nâng cao chất ƣợng thẩm ịnh cấp tín dụng, trọ g sả iều kiện vay vố , tƣ h ảm bả ó ứng quy doanh nghiệp hoạt lai hoạt ộng phát triển ổ gi i há ịnh hiệ h ý, t h hiệu củ h…Bê hƣơ g , t i h ó, tập trung cho vay ộng ngành nghề có tiềm ă g tr g tƣơ g ịnh, chịu ả h hƣởng chu kỳ kình tế su th ái… - Phải ảm bảo nguyên tắc kiểm tra trƣớc, sau cho vay 96 cách chi tiết tình hình sử dụng vố v sai mụ h ẫ ến khả dụng vốn theo hình thứ ă g th ể tránh tình trạng sử dụng vốn h t Cá biện pháp kiểm tra sử ột xuất sở kinh doanh thƣờ g xu ê , khách hàng nhằm ảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạ trung dài hạn Bên cạ h ảm bảo nợ v ó, việc kiểm tr ũ g khô g ể ầu tƣ h giá t i sản chấpm, vật tƣ hần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơ g ủ iều kiệ vay phải thơ g bá ảm bảo ể khách hàng bổ sung tài sả ảm bảo nợ - Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn ðề chủ yếu sau: + Khách hàng phải ó ầ ủ thể ối với khách hàng, loại iều kiện vay vố h v the qu ịnh cụ ể ảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi ú g hạn + Phƣơ g , ự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi + Hồ sơ thủ tục vay vốn phải ầ ủ theo chế ộ qu ịnh, có xảy tố tụng tranh chấp phải ảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng + Nă g ực pháp lý củ ă g ký ki h h h g hƣ qu ết ịnh thành lập hợp pháp, h, qu ết ịnh bổ nhiệm gƣời ại diện hợ há trƣớc pháp luật +Thẩm ịnh tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp - Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, nhân viên thẩm ịnh phải ƣ r tính hợp lý nhu cầu vay vố hƣơ g v ƣợ h giá hu g thực trạng kinh doanh, , h giá khả ă g h trả, tính khả thi vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cầ tă g ƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ ó kịp thời giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặ khó khă trình sử dụng vốn nhận diện rủi ro cho ngân hàng có ƣ r hững tr g 97 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ q định phân loại nợ ă g cƣờng xử lý khoản nợ hạn - Nhằm h giá, h úgt h hất t h h h h h g ể có biện pháp xử lý kịp thời VCB Gia Lai phải tn thủ xác quy ịnh phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Chủ ộng phân loại nợ theo tính chất khả ă g thu hồi khoả v , ó gu gâ r rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng - Thành lập tổ công tác xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả ăg chuyển nợ hạn, nợ xấu ể có biện pháp cơng tác quản lý nợ hợp ý hơ tr g thời gian tới Trê sở ó á quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ h g thá g, quý, ăm… - Cần chủ ộng việc xử lý nợ hạn, tránh tình trạ g ể khoản nợ hạn tiến hành xử lý Cần phải thông báo sớm cho khách hàng ối với khoản nợ hƣ ến hạ Đối với nhữ g trƣờng hợp nợ phát sinh, cần tìm hiểu nguyên nhân, khó khă tạm thời cân nhắc xem xét biện pháp giãn nợ nhằm hỗ trợ h h h g tr g gi i ạn khó khă Đối với khoản nợ ã hạn phải theo dõi chặt chẽ nguồn thu h h g ồng thời kiên việc xử lý nợ ể thu hồi khoản nợ hạn 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ ăn c ờng nguồn vốn huy độn để có nguồn lực để phát triển cho vay Doanh nghiệp: - Việ tă g ộ g tr g h v vố hu ƣờ g hu ộng vốn giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn chủ ể ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thƣờng nguồn ộng có chi phí vốn rẻ, ổ ị h ữa, việ tă g vố giú tă g h h g ến quan hệ với ngân hàng , từ ƣờ g hu ộng ó thu hút h hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng cần thiết - Nguồn vố hu ộng chi nhánh chủ yếu tiền gởi â ƣ v tiền 98 gởi tổ chức kinh tế Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồ hợp lý với chi phí thấp nhất, ứg vậy, giải há ể mở rộng hoạt ộng cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn bằ g áh ƣợ hƣơ g , ó ấu ạng hố hình thứ ự án cho vay Vì hu ộ g, ạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân h g Đâ guồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, với chi phí rẻ Giải pháp phát triển là: Tiếp cậ vị ể mở tài khoả tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớ ội, trƣờ g ại họ ,… ể hu hi ƣơ g qu thẻ ATM, tiếp cận hƣ bệnh việ , qu quâ ộng vốn - Sớm triển khai sản phẩm hu ộng Vietcombank triển khai thời kỳ - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho nhữ g gƣời gởi có số ƣ i trê , gƣời già bệnh tật khô g ến ngân hàng lo ngại rủi ro ƣờng hoặ khô g ó iều kiện sức khỏe, thời gi ến ngân hàng ƣợc - Thƣờ g xu ê tạo chất ƣợng phục vụ giao dịch viên ể ảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏ mái h h g ến giao dịch - Có h h sá h khe thƣở g, viên có nguồn tiề hu ộng viê th h ág h cơng ộng lớn b Hiện đại hóa cơng nghệ n ân h n , th ờn xuyên đ tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên - Hiệ ại hóa công nghệ Ngân hàng -Yếu tố gƣời ịnh sống VCB, mà muốn cho hoạt ộng kinh doanh củ Ngâ h cần phải ó ội gũ tinh thần trách nhiệm g g g ƣợc mở rộng có tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, có v ặt biệt phải vững kiến thứ hu ê mơ D ó, 99 VCB Gia Lai phải thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, kỹ nghiệp vụ ũ g ă g gi tiếp khách hàng tổ chức kiểm tra, thi sát hạch hƣ thƣờng xuyên kiểm tr ă g ực cán bộ, ể nâng cao trình ộ nhân không ngừng rèn luyệạ ức nghề nghiệp Th ổi tác phong, phong cách giao dịch hiệ ại chuyên nghiệp Xây dự g ét vă h doanh nghiệp riêng biệt VCB - Hoàn thiệ hế khe thƣởng nhằm tạ ộng lực phấ ấu làm việc hồn thành trách nhiệm cơng việ ƣợc giao phó tồn thể cán cơng nhân viê … 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ - Chính phủ ã ó hƣơ g tr h trợ giúp doanh nghiệp nhiều ĩ h vực, nhiên cần có sách cụ thể thiết thự hơ ữa, sách tín dụng cụ thể: Có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, iều kiện vay vố ,… - Cần cụ thể hóa sách hỗ trợ tài chính, NH, thuế, lao ộ g… i kèm với ồng bộ, cụ thể, kịp thời củ - Xác lập hồn thiệ mơi trƣờ g há ý ầ Triển khai thực tốt thủ tụ ă g ký gi ịh kịp thời cung cấp thông tin giao dị h Chỉ qu ă g tạ chấp khách hàng không trả ảm bảo, cập nhật ầ ủ, ảm bảo cách thuận tiện iều kiệ hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vố vă bả hƣớng dẫn ủ cho hoạt ộng NH N giú ũg ỡ NH việc hƣ xử lý tài sản ƣợc nợ NH - Với sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng, hạn chế hình hóa vụ việc tranh chấp dân ngân hàng khách hàng - Chính phủ cầ b h h qu cho ngân hàng có nhiều quyền hạ hơ tr ịnh xử lý tài sản cầm cố, tạo g vấ ề 100 - Chính phủ cần nghiên cứu khả ă g th h ập qu / ô g t quản lý nợ ộc lập (cả nợ phủ DNNN) nhằm nâng cao hiệu quản lý nợ - Từ g bƣớc phát triển hoàn thiện thị trƣờng bất ộng sản nhằm tạo kiện thuận lợi hơ ối với việc vay tín dụng từ ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh nhằm hạn chế rủi r góp phầ ầu tƣ, hát si h ợ xấu… thú ẩy thị trƣờng tín dụng, thị trƣờng chứng khốn phát triển lành mạnh 3.3.2 Đối với Ngâ hà g Nhà - Ngâ h hƣớng dẫ ƣớc Bộ ngành g Nh ƣớc Bộ ngành cần kịp thời có nhữ g vă qu ịnh tín dụng Chính phủ kiện thực hiệ ể gâ h g ó qu ịnh h h h hó g, ú g iều ắn, phát huy hiệu cao - Ngâ h áh h g Nh h hó g v ƣớc cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng h g hú hơ hƣ: + Cung cấp thơng tin xác, kịp thời v ầ ủ + Đá h giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mô, khả ă g th h t , qu hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh + Dự báo biế ộng kinh tế, tín dụng tiền tệ, … hằm hỗ trợ Tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro + Thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế ể phục vụ cho hoạt ộng khác + Tạo lập mạ g thô g ti quan thuế, qu trê sở diện rộng, phối hợp giữ kiểm t v UBND, ặc biệt ối với qu thuế, lập mã số nộp thuế doanh nghiệ ể ngân hàng dễ dàng truy cập thơng tin Đâ nguồn thông tin quan trọ g ể ngân hàng tìm hiểu thêm doanh nghiệp 101 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai - Tạ môi trƣờ g ki h tr g v g i ƣớ ầu tƣ, h thôg th át hơ ể thu hút doanh nghiệp ó nhữ g h h sá h ƣu ãi, khu ế kh h ể doanh nghiệp gắn bó lâu dài với tỉnh nhà - Còn với doanh nghiệp tỉnh cần có sách cụ thể ể doanh nghiệp thuận lợi phát triể hƣ: h h sá h thuế, sách bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hổ trợ thêm thông tin thị trýờ g… v ầu nối doanh nghiệp ngân hàng - Tă g ƣờng hoạt ộ g ể tạo mối liên kết, hợp tác chặt chẽ kinh h ồng thời chia sẻ thông tin tạ iều kiệ ể gia nhập, tiếp cận thị trƣờng hiệu - Đối với Hội Doanh nghiệp tỉ h i L i tă g ƣờ g nghị nhằm bảo vệ, hỗ trợ doanh nghiệ , tr non trẻ cầ ƣợ giú ỡ, hỗ trợ mặt g ề xuất, kiến ó ó hiều doanh nghiệp ầu tƣ vốn, công nghệ, ă g ực quản lý - Hội Khoa học- Công nghệ tỉnh: giúp doanh nghiệp xây dựng nhữ g ề tài, dự án ể thêm sản phẩm - UBND Tỉ h thƣờng xuyên cung cấp thông tin ngành ểdoanh nghiệp hòa nhập sâu rộng thị trƣờng kinh doanh nội toàn cầu Đặc biệt nhữ g thô g ti , kiệ iều kiện, thỏa thuận, dự bá … tạ ể doanh nghiệp tổ chức sản xuất ki h - Tiếp tụ ịa iều h ạt hiệu ẩy mạnh trình cải h h h h h ể hỗ trợ, tạo thuận lợi cao cho doanh nghiệp Tạ iều kiện khuyến khích thành lập doanh nghiệp thuộc hệ thống kinh doanh bền vững mang lại giá trị cao - Nhữ g gi i ạn doanh nghiệ khó khă tỉnh quan tâm nghiên cứu hỗ trợ giảm thiểu loại thuế cho doanh nghiệp - Cô g tá tạo nguồn nhân lực, tỉ h qu tâm ầu tƣ mở lớp 102 tạo cán ngành nghề chuyên môn; h h th h ội gũ hu ê gi tƣ vấn g h; tă g ƣờ g chuẩn, chất ội gũ ý ó tr h ộ chuyên cao Phấ ấu tiêu ƣợng tốt kinh doanh trở thành tiế g, ó thƣơ g hiệu vững mạnh thị trƣờng - Chủ ộng tiếp cận doanh nghiệp sản xuất v thƣơ g mại có nguồn ầu vào sản phẩm tài nguyên sẵ chủ ộng cung ứ g ó trê ịa bàn ể tìm hiểu nhu cầu Trƣờng hợp có yêu cầu khác biệt tiêu chuẩn, chất ƣợng sản phẩm, doanh nghiệp chủ ộng ký hợ sản xuất the ó ể chủ ộng nguồ ồng, nghiên cứu ầu tƣ ầu lâu dài Bên cạnh thị trƣờng rộng lớn với sản phẩm tiêu chuẩn chung thị trƣờ g “sản phẩm chủ ộng doanh nghiệp bỏ cơng tìm kiếm ũg ể há h, ể cách thức tạo nên khác biệt ể có lợi nhuậ gá h” ứ g, hơ 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Hội sở chính) - Tổ chức nhiều hơ ữ khó tạo nhằm âg tr h ộ chuyên môn cán nhân viên hệ thống - Hoàn thiện hệ thố g chi tiết hơ , vă bả hƣớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, ặc biệt ƣu ý ến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản ảm bảo - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vố the hƣớ g giản, gọn nhẹ, ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tă g ƣờng kiểm tra, giám sát hoạt ộng chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực hiệ hế kiểm tra, giảm sát, kịp thời ƣ r báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm em ại kết qua cao cho ngân hàng 103 ế Với thực trạng tồn tr giải há ể giải vấ hoạt ộng cho vay doanh nghiệp nghị với Ch h h, Ngâ h g h chƣơ g g hƣơ g 2, hƣơ g 3, tá ề tồn tại, từ ó h hi há h Đồng thời giả thiệ hơ ƣ r ữa ƣ r số kiến ƣớc Việt Nam vàcác Bộ ngành liên quan,UBND tỉnh Gia Lai,Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam (Hội sở chính) nhằm hổ trợ tối h h ạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia Lai 104 KẾT LU N Qua trình nghiên cứu, luậ vă mục tiêu nghiên cứu ề Cụ thể, luậ vă ãh th h hiệm vụ mà ã giải ƣợc nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Tr h b sở lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM - Đá h giá, hâ t h thực trạng cho vay doanh nghiệp tạiVCB Gia Lai - Luậ vă ã tiế h h h giá, biện pháp cho vay doanh nghiệp ô g tá hâ t h thực trạng triển khai hi há h h v Qu ó tổng kết thành tựu hạn chế tr g ối với doanh nghiệp chi nhánh thời gi qu , ồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế nói - Trê sở lý thuyết thực tiễ ó, uậ vă ã ề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tă g trƣởng cho vay doanh nghiệp chi há h Đồng thời, luậ vă ũ g ã ể tạ iều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, ề xuất kiến nghị với Chính phủ, UBND Tỉnh Gia Lai, với Ngâ h g h ƣớc Việt Nam, Bộ ngành với VCB tru g ƣơ g Kinh doanh ngân hàng kinh doanh rủi ro rủi r is gh h với hoạt ộng tín dụ g, iều quan trọng ngân hàng cầncó giải pháp, có chiến ƣợc nhằm hoàn thiệ v tă g trƣởng hoạt ộng cho vay Hy vọng qua nghiên cứu ó ó g gó Li âg , ề tài hơ ữa công tác cho vay doanh nghiệp, kiểm s át nghiệp vay vốn, từ ó trá h ƣợc khoản nợ có vấ sớm rủi ro cho vay ể từ bƣớ vững âg phần nhỏ vào việc giúp VCB Gia ă g ực cạnh tranh củ ƣợc doanh ề, nhận diệ ƣợc ó ó biện pháp xử lý hiệu quả, m h ể tiếp tục phát triển bền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nh xuất bả quố gi , [2] h h trị Nội Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nh xuất bả thố g kê, Nội [3] Ngu ễ Mi h iều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nh xuất bả thố g kê [4] Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà [5] Ph xuất bả kh họ kỹ thuật, Nội Thị Thu & T S Ngu ễ Thị Thu Thả (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nh xuất bả thố g kê, Nội [6] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2010-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, năm 2013-2015 [7] Ngâ h g TMCP Đầu tƣ v Phát triể Việt N m (2010-2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCPNgoại thươngViệt Nam năm 20132015 [8] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2008), Quy chế sử dụng dự phòng để xử l rủi ro tín dụng [9] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2007), Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam [10] Ngâ h g TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m - Chi nhánh Gia Lai (20132015), Báo cáo hoạt động kinh doanh cácnăm 2013-2015 [11] Niên giám Thố g kê tỉ h [12] Peter S R se (2001), Quả i L i ăm 2015 trị gâ h g thƣơ g mại, Nh xuất bả t i [13] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [14] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 127/2005/QĐ - NHNN: Về việc sửa đổi bổ sung qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, [15] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 493/2005/QĐ - NHNN: Về việc phân loại tài sản có trích lập dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng, 2005 [16] NHNN Việt Nam: Hệ thố g vă pháp lý-Tài liệu ƣu h h ội bộ, xuất bả h g thá g, ăm 2010 - 2015 [17] Thủ tƣớng Chính phủ: Nghị ịnh số 178/1999/NĐ - CP: Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999 [18] Từ iển kinh tế thị trƣờng – NXB KHKT, 1999 [19] Peter S.Rose, Commercial bank management, Irwim, 1999 [20] Joesph F.Sinket.JR, Commercial Bank Financial Management, Pentice Hall, 1998 ... Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: 38 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN – CHI NHÁNH GIA LAI 42 2.2.1... DO N NGHIỆP VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG T ƢƠN MẠI C ƢƠN 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI C... 84 Đị h hƣớng hoạt ộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 85 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh8 8 3.2 GIẢI PHÁP