Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN NHẬT MINH PH N T CH T NH H NH CHO V Y O NH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS L M CH ŨNG Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS TS HẠ THỊ THIỀU DAO Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 18 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng M T h ấ hiế ủ ĐẦU ề ài Ng n hàng T CP Ngoại Thư ng Việt Nam (VietcomBank) xác định mục tiêu tổng quát năm 2018 trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam có sức ảnh hưởng khu vực, Top 400 tập đồn tài lớn giới, mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, hài hịa lợi ích khách hàng, cổ đơng người lao động, triển khai áp dụng chuẩn mực quốc tế theo Basel II quản trị rủi ro Theo định hướng chiến lược trung dài hạn, Vietcombank Ng n hàng đạt Top Bán lẻ Top Bán buôn, tiếp tục củng cố phát triển Bán buôn, đẩy mạnh hoạt động Bán lẻ làm c sở tảng phát triển bền vững; Duy trì mở rộng thị trường có nước phát triển thị trường nước ngoài; Ng n hàng đạt Hiệu suất sinh lời cao ROE tối thiểu 15%/năm; Ng n hàng đứng đầu mức độ Hài lòng khách hàng; Ngân hàng đứng đầu chất lượng Nguồn nhân lực; Ngân hàng quản trị Rủi ro tốt Từ định hướng chung hệ thống Vietcombank, VCB Gia Lai xác định mục tiêu phát triển năm đến với nỗ lực không ngừng Trong đó, hoạt động Bán bn phục vụ hoạt động doanh nghiệp địa bàn khu vực mở rộng nhằm góp phần phát triển kinh tế địa phư ng Gia Lai địa bàn lân cận đạt hiệu Vì lý trên, học viên chọn đề tài: “Phân tích t nh h nh cho vay Doanh nghiệp ệt - h nh nh ân h n P h n ”làm cơng trình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu củ ề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận c tình hình cho va Doanh nghiệp - Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp Ng n hàng T CP Ngoại Thư ng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai - Trên c sở kết ph n tích, đề xuất giải pháp hồn thiện tình hình cho va Doanh nghiệp Ng n hàng T CP Ngoại Thư ng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Đối ƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Nghiên cứu vấn đề lý luận tình hình cho vay doanh nghiệp Ng n hàng thư ng mại thực tiễn cho vay doanh nghiệp Ng n hàng T CP Ngoại Thư ng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Tập trung nghiên cứu tình hình cho vay Doanh nghiệp Ng n hàng T CP Ngoại Thư ng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Để từ đề xuất số biện pháp nhằm n ng cao h n hiệu hoạt động Ngân hàng + Về thời gian: Chỉ giới hạn nghiên cứu thực trạng khoảng thời gian từ 2013 – 2015 Các câu hỏi nghiên cứu - Nội dung ph n tích tình hình cho va Doanh nghiệp NHTM gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình cho va Doanh nghiệp NHTM? Nội dung, phư ng pháp tiêu chí ph n tích tình hình cho va DN NHTM gì? - Kết quả, diễn biến rủi ro, khía cạnh chủ yếu khác hoạt động cho vay Doanh nghiệp VCB Gia Lai năm qua nào? Những ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Doanh nghiệp NH gì? - Cần phải có giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay Doanh nghiệp VCB Gia Lai? Phƣơ g há ghiê ứu Kết cấu luậ vă Chư ng 1: C sở lý luận hoat đông cho va doanh nghiệp phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ng n hàng thư ng mại Chư ng 2: Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thư ng Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai Chư ng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thư ng Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ S LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ PHÂN TÍCH T NH H NH CHO V Y O NH NGHIỆP CỦ NG N HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 T NH H NH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng a Khái niệm tín dụng b Bản chất tín dụng c Nguyên tắc tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng a Phân loại theo thời hạn vay b Phân loại theo tài sản đảm bảo c Phân loại theo nguồn gốc tín dụng d Căn vào mục đích sử dụng vốn e Dự v ph n thức cho vay f Dựa v ph n thức hoàn trả nợ vay g ăn v đố t ợng khách hàng 1.1.3 T h h h h v Doanh nghiệp Ngân hàng hƣơ g mại a Khái niệm cho vay Doanh nghiệp b Đặc đ ểm cho vay Doanh nghiệp - Đối tượng khách hàng đa dạng Doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác - ục đích sử dụng vốn: để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng qu mô sản xuất va vốn để mua ngu ên liệu phục vụ sản xuất, mua sắm tài sản cố định, x dựng nhà xưởng, đổi thiết bị áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất kinh doanh với khoản va có giá trị lớn lớn - Nguồn trả nợ người vay từ tiền bán hàng (T-H-T’), lợi nhuận, khấu hao nguồn thu hợp pháp khác - So với cho vay khách hàng cá nhân hộ kinh doanh, khách hàng Doanh nghiệp có hệ thống thông tin tốt h n, chặt chẽ h n có hệ thống thơng tin kế tốn, báo cáo tài - Các thơng tin tài khách hàng cung cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo thuế Tùy thuộc vào báo cáo tài có kiểm tốn hay khơng, uy tín tổ chức kiểm tốn mà chất lượng thơng tin tài khách hàng cung cấp cao hay thấp - Thủ tục quy trình cho vay Doanh nghiệp phức tạp h n tình pháp lý Doanh nghiệp, giá trị khoản vay lớn - Rủi ro xảy từ cho vay Doanh nghiệp thường gây tổn thất lớn cho ng n hàng thư ng mại Do đó, nhà lãnh đạo NHTM quan t m đến quản trị rủi ro khoản cho vay kinh doanh c Các loại hình cho vay Doanh nghiệp - Các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn: - Các khoản cho vay trung dài hạn: d Nhân tố ảnh h ởn đến t nh h nh ch v NHTM - Các nhân tố bên thuộc NHTM + Chiến lược kinh doanh ngân hàng + Chính sách tín dụng + Tình hình hu động vốn + Chất lượng thông tin + Con người d nh n h ệp + Hoạt động marketing: + Trình độ đại hố cơng nghệ NH + Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng - Các nhân tố thuộc Doanh nghiệp + Năng lực quản lý đạo đức kinh doanh chủ Doanh nghiệp + Dự án kinh doanh-đầu tư khả thi + Tình hình tài Doanh nghiệp chất lượng cáo tài Doanh nghiệp - Nhân tố bên ngồi thuộc mơi trường vĩ mô + Sự ổn định kinh tế vĩ mơ sách kinh tế vĩ mơ + Sự ổn định trị mơ trường pháp lý 1.2 PH N T CH T NH H NH CHO V Y O NH NGHIỆP TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mụ h hâ h Mục đích việc phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHTM nhằm đánh giá xác tình hình cho vay doanh nghiệp NHT , giúp cho đối tượng quan tâm nắm thực trạng cho vay doanh nghiệp có vấn đề cịn tồn có mặt tích cực nào; qua đó, đề định phù hợp với lợi ích NHT hồn thiện h n hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2.2 Nội g iê h hâ h - Phân tích bối cảnh hoạt dộng cho vay Doanh nghiệp NHTM - Phân tích mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp - Phân tích hoạt động NH thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay Doanh nghiệp - Phân tích kết hoạt động cho va Doanh nghiệp 1.2.3 Phƣơ g há hâ h - Đối với phân tích kết phư ng pháp ph n tích đ phư ng pháp so sánh (so sánh với mục tiêu đề ra) phân tích biến động tiêu - Đối với nội dung khác, phư ng pháp ph n tích phư ng pháp so sánh, đối chiếu, phân tích liệu phư ng pháp su luận logic ế ậ hƣơ g CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI: 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại hƣơ g Việt Nam 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại hƣơng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai a Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoạ th ng Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai b Kết hoạt động kinh doanh VCB Gia Lai Hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt kết khả quan, từ lợi nhuận vài trăm triệu năm đầu vào hoạt động đến cuối năm 2015 đạt 227 tỷ đồng Chi nhánh trọng đến việc đổi mới, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, khai thác tốt dịch vụ ngân hàng đại, tiên tiến, mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi để người dân thành phần kinh tế tiếp cận với dịch vụ ngân hàng 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG - CHI NHÁNH GIA LAI 2.2.1 Bối cảnh hoạ VCB Gia Lai thời gian qua a Bối cảnh bên b Bối cảnh bên ộng cho vay doanh nghiệp 10 - Về phát triển thị phần Để nắm vững thị phần cho vay thị trường, VCB Gia Lai trọng việc giữ vững tảng khách hàng cũ, đồng thời tích cực phát huy tăng trưởng tảng khách hàng đểđẩy mạnh thị phần cho VCB Gia Lai địa bàn.Cụ thể kế hoạch đặt ra: Năm 2013 2014 2015 ế hoạch 18% 18% 20% - Về kiểm sốt rủi ro tín dụng: + Tăng trưởng tín dụng việc làm trọng ếu tổ chức tín dụng Tu nhiên đôi với việc tăng cao dư nợ cho va k m theo nhiều tìm ẩn rủi ro tín dụng Vì vậ để có chất lượng tín dụng tốt VCB Gia Lai có kế hoạch kiểm soát tỷ lệ nợxấu cho vay doanh nghiệp nằm mức thấp cụ thể: Năm 2013 2014 2015 ế hoạch 1,2% 0,9% 0,6% b Phân tích hoạt động nhằ đạt mục tiêu - Phát triển khách hàng - Tăng lực cạnh tranh giành thị phần - Kểm sốt rủi ro 2.2.4 Phân tích kết hoạ ộng cho vay Doanh nghiệp VCB Gia Lai a Về quy mô cho vay doanh nghiệp - Việc sử dụng vốn an tồn, hiệu ln ngân hàng trọng quan t m hàng đầu, VCB Gia Lai hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu ngân hàng hoạt động - Tổng dư nợ cho vay VCB Gia Lai tăng trưởng qua năm, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng qua năm Cụ thể: 11 Bảng 2.1 Tốc độ tăn tr ởn d nợ cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ cho vay Doanh nghiệp ế hoạch đề Tỷ trọng dư nợ cho vay DN/Tổng dư nợ VT T ng 2014 2015 7,537 8,763 3,868 4,162 3,750 4,050 2013 6,700 3,381 3,000 50.46% 51.32% 47.50% (Ngu n: Báo cáo hoạt ộng kinh doanh năm 2013-2015 VCB Gia Lai) Bảng 2.2 Tốc độ tăn tr ởng số l ợng khách hàng Chỉ tiêu Số lượng khách hàng (DN) Tăng trưởng ĐVT: Đ n vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 213 262 300 23.00% 14.50% B b Về phát triển thị phần cho vay củ địa bàn Bảng 2.3 Về phát triển thị phần cho vay củ Tổ chức tín dụng Agribank BIDV VCB Vietinbank Các tổ chức tín dụng c n lại địa bàn Tổng dư nợ địa bàn Thị phần VCB địa bàn ế hoạch thị phần VCB Gia Lai 2013 8,756 5,165 6,700 B địa bàn VT T ng 2014 2015 9,892 11,694 6,555 9,353 7,537 8,763 4,440 5,637 8,522 11,638 13,689 17,367 36,699 18.26% 43,310 17.40% 55,699 15.73% 18% 18% 20% Hiện na với sách ưu đãi lãi suất cộng với việc chăm sóc 12 khách hàng tốt, chuyên nghiệp, VCB Gia Lai ln có gắng hồn thành tốt kế hoạch dư nợ Vietcombank đề đồng thời cố gắng dần chiếm lại thị phần cho va địa bàn Tỉnh nhà c Về c cấu cho vay doanh nghiệp Xét phư ng thức cho vay Những năm qua, chi nhánh chủ yếu cho vay doanh nghiệp theo hình thức ứng trước lần (cho vay theo món) chiếm khoảng 70% Các đối tượng khách hàng doanh nghiệp lại cho vay theo hạn mức tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng kinh doanh nông sản (cà phê, tiêu, điều loại nông sản khác, số khách hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ thư ng mại) Xét đối tượng cho vay: - Cho va đầu tư x dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị phục vụ nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 20%/ tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Chi nhánh chủ yếu cho vay thu mua, chế biến mặt hàng nông sản tiêu, điều cà phê mặt hàng nông sản khác năm qua chiếm khoảng 45% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Các lĩnh vực khác chiếm khoảng 35% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Xét hình thức bảo đảm cho vay Bảng 2.4 Xét hình thức bả đảm cho vay VT T ng Tổng dư nợ, tổng tài sản có 2013 2014 2015 Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 3,381 3,868 4,162 Dư nợ cho vay DN có tài sản đảm bảo 3,381 3,868 4,162 Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo 100% 100% 100% 13 ƣ ợ cho vay theo ngành nghề + Xé Nhìn chung, qua năm chu ển dịch c cấu nghành nghề địa bàn có nhiều tha đổi r rệt, tăng trưởng ngành thư ng mại tăng dần qua năm sức tăng thủ điện mức ổn định Bản Xét d nợ cho vay theo ngành nghề VT T Năm 2013 Năm 2014 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ Nông l m nghiệp CN khai thác CN chế biến Tỷ lệ 3,381 100% 3,868 232 6.85% 73 62 hác Tỷ lệ ng Tỷ lệ Tỷ lệ 2014/20 2015/20 13 14 100% 4,162 100% 165 4.26% 88 2.12% -28.85% -46.45% 2.16% 114 2.95% 127 3.05% 56.25% 11.25% 1.84% 83 2.14% 151 3.64% 33.06% 83.02% 1,319 39.00% dựng Bất động sản Thư ng mại Số tiền Năm 2015 Số tiền Tỷ lệ 1,605 41.50% 1,253 30.11% 14.40% 7.60% 21.74% -21.93% 309 9.15% 296 7.65% 289 6.95% -4.35% -2.25% 101 3.00% 77 2.00% 125 3.00% -23.73% 61.40% 1,217 36.00% 68 1,437 37.15% 2,045 49.13% 2.00% 91 2.35% 83 2.00% 18.06% 42.30% 34.42% -8.42% d Về tăn thu nhập Do tình hình cạnh tranh ga gắt Ng n hàng địa bàn Tỉnh nên lãi suất cho va năm 2015giảm nhiều để cạnh tranh tăng trưởng khách hàng, dẫn đến thu nhập từ lãi không tăng nhiều h n so với năm trước nhiên không làm ảnh hưởng 14 đến lợi nhuận Chi nhánh Bảng 2.8 Về tăn thu nhập ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận 2013 2014 2015 154,2 178,6 227 10 11 610 660 680 Thu dịch vụ rịng (Khơng bao gồm KDNT) Thu từ hoạt động tín dụng (Ngu n: Báo cáo hoạt ộng kinh doanh năm 2013-2015 VCB Gia Lai) e Về chất l ợng dịch vụ Trong năm vừa qua với việc tăng cường đội ngũ cán trẻ, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ kỹ càng, VCB Gia Lai phần tăng cường h n mảng chất lượng dịch vụ khách hàng Thêm vào đó, Chi nhánh thường xu ên đào tạo lớp kỹ giao tiếp, kỹ phục vụ khách hàng cho toàn nh n viên để giúp nhân viên nâng cao chất lượng dịch vụ ng n hàng Như vậy, việc khách hàng ngày hài lòng với chất lượng dịch vụ củaVCB Gia Lai điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển f Về kiểm soát rủi ro Thời gian qua, VCB Gia Lai tập trung xử lý nợ hạn, phận liên quan đôn đốc thu hồi nợ, gặp gỡ khách hàng để tìm hướng giải tốt nhất, khởi kiện, phát tài sản đảm bảo, đồng thời Chi nhánh trình Hội sở cho xử lý rủi ro khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi nên tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh thời gian qua thấp 15 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG T NH H NH CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA VCB GIA LAI 2.3.1 Nhữ g mặ àm ƣợ - Chi nhánh hạn chế tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng, hay mở rộng tín dụng liền với nâng cao chất lượng cho vay VCB Gia Lai khách hàng nói chung khách hàng Doanh nghiệp nói riêng - Bên cạnh VCB Gia Lai thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầ đủ, đồng thời tích cực thu nợ khoản hạch toán ngoại bảng, tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng - N ng cao lực cạnh tranh chi nhánh, khẳng định vị chi nhánh thị phần tín dụng địa phư ng - Việc bán chéo sản phẩm thực tốt thời gian qua giúp gắn kết mối quan hệ hợp tác với khách hàng doanh nghiệp mang lại nguồn thu ổn cho VCB Gia Lai - N ng cao trình độ chu ên môn kỹ ứng xử với khách hàng nhân viên, làm tăng mức độ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ chi nhánh - Thời gian qua dư nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo ln trì mức 100% cho thấy khoản vay doanh nghiệp tính đến trường hợp xảy tình trạng q hạn có nguồn để xử lý nợ Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp trì tỷ lệ cao thời gian qua tốt 2.3.2 Một số hạn chế - Thời gian qua quy trình tín dụng Vietcombank có tha đổi tách riêng biệt khối Bán lẻ Bán buôn Điều làm cho nhiều khách hàng lớn, thuộc khối Bán buôn, phàn nàn sách lãi suất cho vay 16 - Cơng tác phân tích hoạt động tín dụng chưa quan tâm thường xuyên, toàn diện đồng bộ, chất lượng tín dụng chưa ổn định, tỷ lệ nợ xấu thấp tỷ lệ nợ hạn cao, mức cho phép độ an tồn - Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng - Chất lượng tín dụng chưa đồng nhóm khách hàng nợ hạn có xu hướng r i vào số Cơng ty TNHH vàDNTN - Chính sách chăm sóc khách hàng giảm thời gian qua giảm đáng kể áp lực chi phí - Trình độ thẩm định tài sản bảo đảm, ý thức trách nhiệm hoàn thiện thủ tục bảo đảm tài sản cán VCB Gia Lai khách hàng hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân bên - Số lượng cán tín dụng, cán thẩm định cịn ít, chủ yếu cán mới, nên việc phân tích hoạt động tín dụng chưa đạt mục tiêu đề ra, công tác định giá, áp dụng biện pháp bảo đảm khác hạn chế, suất lao động chưa cao - Chi nhánh chưa x dựng sách tín dụng phù hợp khách hàng doanh nghiệp cụ thể dẫn đến thiếu linh hoạt thực chưa hợp lí - Hoạt động cho vay tập trung nhiều vào khách hàng có tài sản đảm bảo - Cùng với sách lãi suất cho va chưa linh hoạt loại đối tượng khách hàng làm hạn chế việc mở rộng cho vay ngân hàng - 17 b Nguyên nhân bên - Khách hàng hạn chế lực quản lý, kinh nghiệm kinh doanh, thiếu thông tin thị trường báo cáo tài chưa có minh bạch, thơng tin cung cấp cho ng n hàng chưa thật nghiêm túc - Phư ng án kinh doanh chưa thật khả thi đến vay vốn ngân hàng mà nhu cầu vốn lại lớn, khả lập dự án đầu tư c n ếu thiếu tính thuyết phục - Đối thủ canh tranh ng n hàng làm ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng ngân hàng - ôi trường kinh tế vĩ mô diễn biến phức tạp, lãi suất cao, Doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hàng ứ đọng, giá mặt hàng nông sản xuất bấp bênh - Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tổ chức kinh tế chậm, hầu hết chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Điều ảnh hưởng lớn đến việc bảo đảm tài sản khách hàng vay vốn - Hệ thống văn bản, pháp luật liên quan đến người vay hoạt động cho va chưa chặt chẽ, đồng bộ, ban hành chậm trể gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng - Trong hoàn cảnh kinh tế phát triển nhanh, nhiều Doanh nghiệp thành lập, sức ép tăng trưởng tín dụng cao, số lượng, giá trị tài sản bảo đảm lại hạn chế, làm cho Ng n hàng thư ng mại hạn thấp dần điều kiện bảo đảm tài sản ế ậ hƣơ g 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Đị h hƣớng hoạ ộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại hƣơ g Việt Nam 3.1.2 Định hƣớng hoạ ộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại hƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai - Chú trọng công tác khách hàng, coi đ nhiệm vụ trọng tâm - then chốt Tăng trưởng thị phần cho va khách hàng địa bàn đạt tối thiểu 25% - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ xấu 1% - Du trì tăng trưởng dự nợ tín dụng khách hàng có phư ng án sản xuất kinh doanh hiệu để doanh nghiệp thuận lợi hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh - Ưu tiên phát triển tín dụng khách hàng có kết xếp hạng tín dụng tốt, hạn chế tín dụng khách hàng xếp hàng tín dụng từ BBB trở xuống Ưu tiên phát triển lĩnh vực cho vay xuất nhập khẩu, nông nghiệp nơng thơn, hạn chế cho vay kinh doanh chứng khốn, đầu tư kinh doanh bất động sản - Tăng cường quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, nỗ lực thu hồi nợ xấu Phát triển tín dụng bền vững, an tồn hiệu quả; tăng trưởng tín dụng với chất lượng cao, tốc độ 15% - 18%/năm - 19 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh - Qua phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp VCB Gia Lai chư ng 2, kết có nhiều ưu điểm bên cạnh cịn khơng vấn đề tồn Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: Từ thân chi nhánh Gia Lainói riêng từ sách định hướng Vietcombank nói chung, từ doanh nghiệp từ c quan hữu quan sách nhà nước - Các giải pháp đề xuất phải xuất phát từ kết phân tích, nhằm khắc phục thiếu sót, nhược điểm, phát huy ưu điểm, mặt làm 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 3.2.1 Tă g ƣờng hoạt ộng phát triển khách hàng doanh nghiệp 3.2.2 Đổi ấu cho vay Doanh nghiệ hƣớ g ạng hóa phù hợp với hƣ he ịnh iễn thị rƣờng mục tiêu 3.2.3 Mở rộng hình thức cho vay 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h r khúc khách hàng quan trọ g h ối với phân ạng hóa hình thức bả ảm tiền vay tài sản 3.2.5 Nâng cao chấ ƣợng dịch vụ 3.2.6 Nâng cao chấ ƣợng công tác thẩm ị h, ă g ƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ q ƣờng xử lý khoản nợ hạn ịnh phân loại nợ ă g 20 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ ăn c ờng nguồn vốn hu độn để có nguồn lực để phát triển cho vay Doanh nghiệp - Việc tăng cường hu động vốn giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn chủ động cho va để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thường nguồn vốn hu động có chi phí vốn rẻ, ổn định - Một giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hố hình thức hu động, đa dạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp - Sớm triển khai sản phẩm hu động Vietcombank triển khai thời kỳ - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho người gởi có số dư lớn, người già bệnh tật không đến ngân hàng lo ngại rủi ro đường khơng có điều kiện sức khỏe, thời gian đến ng n hàng - Thường xu ên đào tạo chất lượng phục vụ giao dịch viên để đảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏa mái khách hàng đến giao dịch - Có sách khen thưởng, động viên thích đáng cho cán cơng viên có nguồn tiền hu động lớn b Hiện đại hóa cơng nghệ n ân h n , th ờn xu ên đ tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên - Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng - VCB Gia Lai phải thường xuyên tổ chức buổi tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khách hàng tổ chức kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ thường xuyên kiểm tra lực cán bộ, để n ng cao trình độ nhân không ngừng rèn 21 luyện đạo đức nghề nghiệp Tha đổi tác phong, phong cách giao dịch đại chuyên nghiệp Xây dựng nét văn hoá doanh nghiệp riêng biệt VCB - Hoàn thiện c chế khen thưởng nhằm tạo động lực phấn đấu làm việc hồn thành trách nhiệm cơng việc giao phó tồn thể cán cơng nhân viên… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ - Chính phủ có chư ng trình trợ giúp doanh nghiệp nhiều lĩnh vực, nhiên cần có sách cụ thể thiết thực h n nữa, sách tín dụng cụ thể: Có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,… - Cần cụ thể hóa sách hỗ trợ tài chính, NH, thuế, lao động… k m với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn - Xác lập hoàn thiện môi trường pháp lý đầ đủ cho hoạt động NH Chỉ đạo c quan chức tạo điều kiện giúp đỡ NH việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn NH xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ NH - Với sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng, hạn chế hình hóa vụ việc tranh chấp dân ngân hàng khách hàng - Chính phủ cần ban hành qu định xử lý tài sản cầm cố, tạo cho ngân hàng có nhiều quyền hạn h n vấn đề 3.3.2 Đối với Ngâ hà g Nhà ƣớc Bộ ngành - Ng n hàng Nhà nước Bộ ngành cần kịp thời có văn hướng dẫn qu định tín dụng Chính phủ để 22 ng n hàng có điều kiện thực qu định cách nhanh chóng, đắn, phát huy hiệu cao - Ng n hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng phong phú h n như: -Đ nguồn thông tin quan trọng để ngân hàng tìm hiểu thêm doanh nghiệp 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai - Tạo mơi trường kinh doanh thơng h n để thu hút doanh nghiệp nước đầu tư, có sách ưu đãi, khuyến khích để doanh nghiệp gắn bó lâu dài với tỉnh nhà - Cịn với doanh nghiệp tỉnh cần có sách cụ thể để doanh nghiệp thuận lợi phát - Tăng cường hoạt động để tạo mối liên kết, hợp tác chặt chẽ kinh doanh đồng thời chia sẻ thông tin tạo điều kiện để gia nhập, tiếp cận thị trường hiệu - Tiếp tục đẩy mạnh q trình cải cách hành để hỗ trợ, tạo thuận lợi cao cho doanh nghiệp Tạo điều kiện khuyến khích thành lập doanh nghiệp thuộc hệ thống kinh doanh bền vững mang lại giá trị cao - Công tác đào tạo nguồn nhân lực, tỉnh quan t m đầu tư mở lớp đào tạo cán ngành nghề chu ên mơn; hình thành đội ngũ chuyên gia tư vấn ngành; tăng cường đội ngũ quản lý có trình độ chun cao Phấn đấu tiêu chuẩn, chất lượng tốt kinh doanh trở thành tiếng, có thư ng hiệu vững mạnh thị trường - Chủ động tiếp cận doanh nghiệp sản xuất thư ng mại có nguồn đầu vào sản phẩm tài nguyên sẵn có địa bàn để tìm hiểu nhu cầu để chủ động cung ứng 23 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại hƣơ g Việt Nam (Hội sở chính) - Tổ chức nhiều h n khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cán nhân viên hệ thống - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết h n, đặc biệt lưu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đ n giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực c chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết qua cao cho ngân hàng ế ậ hƣơ g 24 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ mà mục tiêu nghiên cứu đề Cụ thể, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Trình bà c sở lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM - Đánh giá, ph n tích thực trạng cho vay doanh nghiệp tạiVCB Gia Lai - Luận văn tiến hành đánh giá, ph n tích thực trạng triển khai biện pháp cho vay doanh nghiệp chi nhánh Qua tổng kết thành tựu hạn chế công tác cho va doanh nghiệp chi nhánh thời gian qua, đồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế nói - Trên c sở lý thuyết thực tiễn đó, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng trưởng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, UBND Tỉnh Gia Lai, với Ng n hàng nhà nước Việt Nam, Bộ ngành với VCB trung ng Kinh doanh ngân hàng kinh doanh rủi ro rủi ro song hành với hoạt động tín dụng, điều quan trọng ngân hàng cầncó giải pháp, có chiến lược nhằm hồn thiện tăng trưởng hoạt động cho vay Hy vọng qua nghiên cứu nà , đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp VCB Gia Lai n ng cao h n công tác cho vay doanh nghiệp, kiểm soát doanh nghiệp vay vốn, từ tránh khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro cho va để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, bước nâng cao lực cạnh tranh để tiếp tục phát triển bền vững