Giải pháp tín dụng nhằm xóa đói giảm nghèo ở huyện hương thủy tỉnh thừa thiên huế

Thạc sĩ, tiến sĩ, chuyên đề, luận văn, khóa luận, đề tài

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Khi nước Việt Nam Dân chủ cộng hòa ra đời - tháng 9/1945 - Chủ tịch Hồ Chí Minh và Chính phủ lâm thời đã lập tức phát động một chiến dịch chống đói nghèo và coi đói nghèo là một trong ba kẻ thù nguy hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn

vong của đất nước Kiên trì mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”, 60 năm qua chúng ta vẫn không

ngừng nổ lực chăm lo nuôi dưỡng sức dân, thu hẹp dần diện nghèo đói, xóa bỏ khoảng cách giữa nông thôn và thành thị Tiếp tục và khẳng định lý tưởng cao đẹp và nhân đạo đó như là một trong những mục tiêu vươn tới của dân tộc Việt Nam trong thiên niên kỷ mới

Những năm qua tốc độ xóa đói giảm nghèo của Việt Nam vào loại nhanh nhất trong số các nước đang phát triển Xóa đói giảm nghèo là mối quan tâm hàng đầu trong chính sách phát triển của nước ta Năm 2002 chiến lược toàn diện về xóa đói giảm nghèo đã được Chính phủ thông qua, chiến lược đặt ra mục tiêu cụ thể là giảm 60% hộ nghèo trong vòng 10 năm tới, tạo 1,4 - 1,5 triệu việc làm hằng năm, nâng cao thu nhập cho các hộ nghèo, đặc biệt là các hộ sản xuất nông nghiệp ở khu vực nông thôn.Để đạt được mục tiêu trên, ngoài biện pháp xây dựng cơ sở hạ tầng, giúp người nghèo tham gia nhiều hơn vào thị trường, phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp hộ gia đình ở nông thôn Chính phủ còn tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng của người nghèo Tư tưởng chỉ đạo của Chính phủ là khai thác mọi nguồn vốn, mọi kênh dẫn vốn, biết sử dụng đồng vốn có hiệu quả để xóa đói giảm nghèo tiến tới sung túc và giàu có

Thực hiện chủ trương này, các ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức tài chính vi mô, Ngân hàng phục vụ người nghèo nay là Ngân hàng chính sách xã hội của cả nước nói chung và tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng đã và đang nổ lực rất lớn, các cơ chế ngày càng hoàn thiện, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn Tuy nhiên, trong thực tế hiện nay vốn vay vẫn là nhu cầu lớn và cấp bách, đặt ra nhiều vấn đề cần phải được nghiên cứu và giải quyết kịp thời.

Ở tỉnh Thừa Thiên Huế nói chung và huyện Hương Thủy nói riêng thời gian qua công cụ tín dụng đã có những tác động to lớn trong xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, những kết quả đạt được chưa tương xứïng với những hy vọüng và những nổ lực quản lý đã bỏ ra; chưa tận dụng hết những khả năng, vai trò của tín dụng để tăng tốc độ xóa đói giảm nghèo; cơ chế quản lý vẫn còn chồng chéo, nhiều bất cập; hiệu quả đầu tư vốn cho đối tượng hộ nghèo xét theo từng khía cạnh nhất định vẫn còn thấp

Với kỳ vọng công cụ tín dụng ngày càng phát huy thế mạnh, góp phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược xóa

đói giảm nghèo, chúng tôi chọn đề tài: “Giải pháp tín dụng nhằm xóa đói giảm nghèo ở huyện Hương Thủy tỉnh Thừa Thiên Huế” làm luận văn Thạc sĩ.

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về tín dụng đối với việc xóa đói giảm nghèo;

Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng và phân tích tác động của tín dụng đối với việc nâng cao thu nhập của các hộ nghèo;

Đề xuất định hướng và các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ nghèo cũng như các giải pháp để tín dụng là công cụ quan trọng trong xóa đói giảm nghèo.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Tác động của tín dụng đối với vấn đề nghèo đói của các hộ gia đình và giải pháp tín dụng nhằm xóa đói, giảm nghèo Đối tượng khảo sát là các hộ gia đình

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Trên địa bàn huyện Hương Thủy - tỉnh Thừa Thiên Huế

- Phạm vi thời gian: Phân tích, đánh giá vai trò của tín dụng trong giai đoạn 2003 - 2005 và đề xuất giải pháp từ nay cho đến năm 2010

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN ĐỐI VỚI XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHÈO ĐÓI

1.1.1 Khái niệm và quan điểm về nghèo đói

1.1.1.1 Khái niệm

Cho đến nay có rất nhiều quan điểm khác nhau về nghèo đói, vì nghèo đói là một trạng thái có tính động Nó thay đổi theo không gian và thời gian, xuất phát điểm căn nguyên của nó là: sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, sự tăng lên của nhu cầu con người, những biến động của xã hội Thực tế cho thấy các chỉ tiêu xác định nghèo đói luôn luôn biến đổi, riêng

ở Việt Nam cho đến thời điểm này chuẩn mực nghèo đói đã thay đổi đến 5 lần Ở một thời điểm nào đó với một vùng, một nước nào đó thì chỉ số đó là nghèo đói hoặc giàu có, nhưng thời điểm khác, nước khác, cộng đồng dân cư khác thì con số đó có thể mất ý nghĩa Theo ngân hàng thế giới, sử dụng những phương pháp đánh giá nghèo đói dựa vào mức tiêu dùng, duy trì cuộc sống hằng ngày và để mua những sản phẩm cơ bản như lương thực, thực phẩm Nó co dản theo điều kiện kinh

tế của từng quốc gia [ 24].

Về khái niệm nghèo đói, Ủy ban kinh tế khu vực Châu Á

Thái Bình Dương (ESCAP) năm 1993 đã đưa ra định nghĩa: “Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu của con người và đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của địa phương” [1].

Hội nghị Thượng đỉnh Quốc tế về tín dụng vi mô đã nhận

định “nghèo đói là nổi bức xúc của thời đại” và đã đưa ra khái

niệm chung về nghèo đói như sau:

Người nghèo đói là những người có mức sống nằm dưới chuẩn mực nghèo đói của từng quốc gia.

Người nghèo đói nhất là những người có mức sống nằm dưới chuẩn quốc gia kể từ dưới lê [13].

Ngân hàng phát triển Châu Á đã đưa ra khái niệm nghèo đói tuyệt đối và nghèo đói tương đối như sau:

- Nghèo đói tuyệt đối:

Theo David O.Dapice thuộc Viện phát triển Quốc gia Harvard:

“Nghèo đói tuyệt đối là không có khả năng mua một lượng sản phẩm tối thiểu để sống”[38].

Nghèo đói tuyệt đối là hiện tượng xảy ra khi mức thu nhập hay tiêu dùng của một người hay của hộ gia đình giảm xuống mức thấp hơn giới hạn nghèo đói (theo tiêu chuẩn nghèo đói) vẫn

thường được định nghĩa là: “Một điều kiện sống được đặc trưng bởi sự suy dinh dưỡng, mù chữ và bệnh tật đến nỗi thấp hơn mức được cho là hợp lý cho một con người”[38].

Giới hạn nghèo đói (tiêu chí nghèo đói) có thể được xác định hoặc căn cứ vào chi phí ước tính cho một khối lượng

“hàng hóa cơ bản” theo giá cả hợp lý hoặc căn cứ vào tiêu chuẩn

dinh dưỡng Ví dụ lượng Calo và chất đạm cần thiết phải được cung cấp cho cơ thể Tuy vậy, cả hai cách này đều có vấn đề về định nghĩa cũng như đo lường

Ví dụ: Cơ cấu “những hàng hóa cơ bản” lại phụ thuộc vào

các tính chất văn hóa, xã hội của dân cư như cấu trúc của nền kinh tế cũng như yếu tố khí hậu; yêu cầu về lượng Calo cũng thay đổi theo tuổi, giới tính, khí hậu và công việc cụ thể Có những mối quan hệ qua lại phức tạp giữa yếu tố dinh dưỡng, y

tế, giáo dục và tỷ lệ sinh đẻ mà chúng ta cần phải chú ý trong việc đề ra các chính sách.

Vì vậy, thường có những yếu tố tùy tiện trong định nghĩa về sự nghèo đói tuyệt đối, để đảm bảo ý nghĩa trên giác độ xã hội thì giớïi hạn tối thiểu không thể xác định theo một số tuyệt đối về sinh học mà cần thiết phải có sự thay đổi tùy theo mức độ phát triển chung về kinh tế, xã hội và chính trị

- Nghèo đói tương đối:

Nghèo đói tương đối được xét trong tương quan xã hội, phụ thuộc địa điểm dân cư sinh sống và phương thức tiêu thụ phổ biến nơi đó Nghèo đói tương đối được hiểu là những người sống dưới mức tiêu chuẩn có thể chấp nhận được trong những địa điểm và thời gian xác định

Đây là những người cảm thấy bị tước đoạt những cái mà đại bộ phận những người khác trong xã hội được hưởng Do đó, chuẩn mực để xem xét nghèo đói tương đối thường khác nhau từ nước này sang nước nọ hoặc từ vùng này sang vùng khác Nghèo đói tương đối cũng là một hình thức biểu hiện sự bất bình đẳng trong phân phối và thu nhập

Đánh giá về nghèo đói tương đối phụ thuộc rất nhiều vào chính sách và giải pháp phát triển của từng nơi Ngày nay, nghèo đói tương đối còn được chú trọng nhiều hơn để có giải pháp thu hẹp sự khác biệt giữa người giàu và người nghèo Ngoài ra, xem xét nghèo đói tương đối còn có ý nghĩa lớn khi áp dụng các giải pháp phát triển đối với những nhóm người khác nhau trong cộng đồng, những cộng đồng khác nhau trong một vùng

Vấn đề nghèo đói thường đi đôi với phân phối và thu nhập Sự phân phối và thu nhập không đồng đều thường dẫn đến sự tăng nghèo đói Do vậy, vấn đề xóa đói giảm nghèo có liên

Ở Việt Nam nghèo đói là khái niệm chỉ tình trạng mà thu nhập thực tế của người dân chỉ dành chi hầu như toàn bộ cho

ăn, thậm chí không đủ cho ăn uống; phần tích lũy hầu như không có, các nhu cầu tối thiểu ngoài ăn ra như mặc, ở, văn hóa, giáo dục, đi lại, giao tiếp chỉ đáp ứng một phần rất ít, không đáng kể

Đối với điều kiện cụ thể về kinh tế - xã hội của nông thôn Việt Nam thì:

- Hộ đói là hộ cơm không đủ ăn, thường đứt bữa, áo không đủ mặc, con cái thường thất học, ốm đau không có tiền chữa trị, nhà không đủ che mưa, che nắng.

- Hộ nghèo là hộ vẫn còn tình trạng thiếu ăn, nhưng không

bị đứt bữa, áo không lành lặn và không đủ ấm, nhà ở chủ yếu là tranh tre, nứa lá, không có hoặc không đủ điều kiện để phát triển sản xuất, tăng thu nhập và đáp ứng các nhu cầu về học tập, chữa bệnh cũng như các nhu cầu về xã hội khác [24].

1.1.1.2 Quan điểm về nghèo đói

Hiện nay có hai quan điểm khác nhau về người nghèo đói:

Một là, người nghèo đói là những người hèn kém, không biết

làm ăn nên qua bao đời họ luôn thất bại trong cuộc sống, do đó cần phải cứu giúp họ Quan điểm này đứng trên nhìn xuống, coi thường người nghèo, đưa tay cứu vớt họ, không tin tưởng ở họ, hạn chế việc khai thác tiềm năng của 20% nhân loại

Hai là, người nghèo đói cũng là con người, cũng được sinh ra

như những người khác, chẳng qua họ không có cơ hội để làm được những điều mà người khá giả làm được Đói nghèo đã cướp đi quyền con người, do đó nếu tạo ra được cơ hội cho họ để họ vượt qua đói nghèo thì họ có thể làm được những điều mà người khác làm được

Quan điểm này tôn trọng người nghèo, đặt niềm tin vào họ nên đã giúp họ phát huy khả năng vào sự phát triển kinh tế xã

hội của đất nước [24].

Như vậy, nghèo đói có thể xảy ra với một người nào đó khi những người này không có được cơ hội, điều kiện làm ăn như

những người khác “cái khó bó cái khôn” hoặc có điều kiện

nhưng họ gặp rủi ro trong quá trình làm ăn dẫn đến mất vốn, tài sản nên xảy ra tình trạng nghèo đói

Người nghèo đói ở Việt Nam cũng như ở các nước khác trên thế giới nhìn chung đều có khả năng và biết làm ăn, có tính tự trọng và muốn vươn lên thoát khỏi đói nghèo, đặc biệt là người nghèo ở Việt Nam phần lớn đều cần cù lao động, cố gắng vượt khó khăn Chỉ có một bộ phận nhỏ người nghèo là do lười nhác lao động, thiếu ý thức làm ăn và có thói hư tật xấu như rượu chè, cờ bạc

1.1.2 Đặc điểm của những người nghèo đói

Người nghèo sống hầu hết ở khắp nơi trong xã hội, nhưng nhìn chung họ tập trung chủ yếu ở các vùng ven thành thị và nông thôn

Đặc điểm nghèo đói ở nông thôn khác với thành thị Người nghèo ở nông thôn sống chủ yếu dựa vào đất đai và sức lao động, mà thu nhập chính chủ yếu dựa vào năng suất, sản lượng của ngành nông nghiệp, trong đó chủ yếu dựa vào ngành trồng trọt và ngành chăn nuôi Còn ở thành thị người nghèo đói phải đi làm thuê, bán sức lao động để nuôi sống bản thân họ, không được người khác thuê họ sẽ thiếu ăn, thiếu mặc

Ở nông thôn, người nghèo thường sống ở nơi xa xôi, hẻo lánh, rời xa công động; canh tác trên những vùng đất bạc màu, cằn cổi bởi họ thiếu sự chăm sóc cho đất, làm năng suất sản xuất

hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào tính thời vụ, thời tiết, giá cả chính vì thế nó tác động mạnh đến đời sống của người nghèo đói.

Nhìn chung người nghèo có những đặc điểm sau:

- Thứ nhất, gần 80% người nghèo làm việc trong khu vực

nông nghiệp và sống ở nông thôn Theo TS Đỗ Thiên Kính thì xác suất là hộ nghèo của các hộ gia đình sống dựa vào nghề nông

cao hơn so với các hộ phi nông nghiệp là khoảng 8% [38].

- Thứ hai, người nghèo thường có trình độ học vấn thấp hơn

đại bộ phận dân cư Các số liệu thống kê cho thấy rằng khoảng 90% người nghèo có trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn Điều này được giải thích rằng trình độ học vấn thấp của các hộ nghèo làm giảm lợi tức từ tài sản và nguồn lực mà họ có, và ngăn cản họ tìm kiếm các công việc tốt hơn trong các ngành trả lương cao Cũng theo tác giả Đỗ Thiên Kính nếu tăng thời gian đi học của chủ hộ 1 năm thì xác suất hộ nghèo sẽ giảm

xuống 2% [38] Tác giả Kim Thị Dung khi nghiên cứu vai trò của tài

chính vi mô đối với xóa đói giảm nghèo ở các tỉnh miền núi phía Bắc đã bất ngờ phát hiện ra rằng có nhiều người nghèo khi vay vốn tín dụng họ không thể viết và ký tên được mà phải điểm

chỉ [9].

- Thứ ba, người nghèo thường có ít hoặc không có đất đai và

tài sản khác, chính điều này đã làm cho họ gặp khó khăn trong quá trình làm ăn, không tận dụng được các cơ hội có lợi từ bên ngoài

Một nghiên cứu của CRR - Action Aid năm 2002 về một khu vực trồng lúa của An Giang cho thấy kết quả là tác động của thay đổi về giá lúa đến nghèo đói là không tương xứng Các thay đổi bất lợi về giá cả làm tăng tỷ lệ nghèo đói một cách khá đáng kể, do nhiều hộ gia đình thuộc nhóm cận nghèo rớt xuống

nhóm nghèo Việc tăng giá lúa ít có tác động tới người nghèo, do họ không có nguồn lực, đặc biệt là đất đai để tranh thủ cơ hội Nghiên cứu của tổ chức này còn chỉ rõ đa số hộ nghèo ở Đồng bằng Sông Cửu Long là thiếu vốn và phải vay tín dụng từ các thị trườìng không chính thức với lãi suất từ 5% đến 30% Cũng nghiên cứu này cho kết luận rằng 65% hộ gia đình nghèo được phỏng vấn đã cho biết tăng cường tiếp cận tín dụng là nhu cầu

lớn nhất đối với họ [38] Một nghiên cứu khác của tác giả

Nguyễn Trọng Hoàng khi điều tra nguyên nhân trực tiếp của các hộ đói nghèo ở tỉnh Lâm Đồng (2003) đã xác định được 53,41% là do thiếu vốn sản xuất và 17,76% là do thiếu đất sản xuất

[38].

Do thu nhập tiền mặt thấp, nhiều hộ gia đình đã sử dụng vốn vay cho những mục đích không giống với mục đích trong hợp đồng vay vốn chính thức, thường là cho các khoản chi tiêu dùng Nghiên cứu này kết luận rằng chính việc này đã làm giảm tính xứng đáng được vay vốn tín dụng của người nghèo Kết quả là khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai bị giảm đi, khiến cho các gia đình càng khó khăn thoát nghèo hơn Việc tiếp cận đất đai và tín dụng vốn đã hạn chế lại càng bị hạn chế hơn do không có thông tin về pháp luật, chính sách và thị trường, khiến cho người nghèo càng khó khăn hơn để thoát khỏi tình trạng nghèo

đói của mình [38].

- Thứ tư, các hộ gia đình nghèo có xu hướng là hộ đông

người với tỷ lệ người ăn theo cao Các hộ gia đình đông con và ít lao động đa phần là nghèo Theo TS Đỗ Thiên Kính, trong năm

1998, mỗi bà mẹ trong nhóm nghèo nhất có trung bình 3,5 con, so

với 2,1 con trong nhóm giàu nhất [38].

- Thứ năm, phần lớn người nghèo sống ở các vùng nông thôn,

có cơ sở hạ từng vật chất và xã hội tương đối kém phát triển

Do mức thu nhập của họ rất thấp và không ổn định, họ có khả năng tiết kiệm thấp và khó có thể đương đầu với tình trạng mất mùa, mất việc làm, thiên tai, suy sụp sức khỏe và các tai

họa tiềm năng khác [38].

1.1.3 Tiêu chí để xác định nghèo đói

1.1.3.1 Theo quan niệm của thế giới

Việc xác định một công cụ để lượng hóa tỷ lệ nghèo đói, số lượng người nghèo đói phần nào còn mang tính chủ quan và có nhiều quan điểm khác nhau Ngay cả trong một quốc gia cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau, thậm chí giữa các vùng cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau

Hiện nay trên thế giới người ta thường sử dụng hai thước đo cụ thể sau để lượng hóa tỷ lệ nghèo đói:

Hầu hết các nghiên cứu dùng số liệu tỷ lệ nghèo đói dựa

trên cơ sở chuẩn thu nhập một đô la Mỹ (PPP - sức mua tương đương) một đầu người một ngày Một số nghiên cứu khác lại

dùng thay đổi tỷ phần thu nhập của nhóm 20% nghèo nhất trong tổng thu nhập như một thước đo gần đúng để đo sự thay đổi

về nghèo đói [24].

Thực tế cả hai cách tiếp cận này đều gặp nhiều kiểu phê phán Người ta phê phán cách tiếp cận thứ nhất vì sức mua so sánh của một đô la của người dân trong các quốc gia nghèo không được đo một cách chính xác Ước tính về sức mua của người nghèo là căn cứ vào việc đánh giá khả năng của người nghèo về việc mua hàng hóa hay dịch vụ nào đó mà nền kinh tế phải cung

cấp Song người nghèo thường không sử dụng các dịch vụ (và

nói chung dịch vụ ở các nước có thu nhập thấp là rẽ hơn nhiều một cách tương đối so với các hàng hóa khác trong rổ hàng hóa mà có thể mua được bằng sức mua 1 đô la trung bình giữa các nước) Tuy nhiên, dịch vụ vẫn được đưa vào rổ hàng hóa của

người nghèo, và do vậy, thể hiện một sức mua bị lạm phát của

người nghèo [24].

Ngược lại, cách tiếp cận thứ hai cũng bị phát hiện là có vấn đề rằng thu nhập của nhóm 20% người nghèo nhất không đại diện đầy đủ cho thu nhập của người nghèo Trong nhiều nước đang phát triển, 30 đến 50% dân số sống dưới chuẩn

nghèo [24].

Vì thế, trong quá trình nghiên cứu nghèo đói tùy theo đặc điểm của từng quốc gia, của từng vùng mà nên sử dụng chuẩn nghèo của quốc gia đó, vùng đó là thích hợp nhất

1.1.3.2 Quan điểm của Việt Nam

Ở Việt Nam chuẩn nghèo ngoài mục tiêu đo lường và nhận biết mức độ và quy mô nghèo đói, còn có một mục tiêu quan trọng hơn nhiều là giúp xây dựng các chính sách, các chương trình dự án xóa đói giảm nghèo cho từng thời kỳ phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nói chung, cũng như các vùng và địa phương nói riêng

Ngoài ra, chuẩn đói nghèo cũng được dùng như là thước đo trong việc theo dõi và giám sát tình hình thực hiện các chính sách, chương trình, các giải pháp nhằm xóa đói giảm nghèo

Ở Việt Nam hiện nay có hai chuẩn mực nghèo đói, việc lựa chọn chuẩn mực nào là đang còn gây tranh cải, chủ yếu giữa Bộ LĐ - TB - XH với Tổng cục Thống kê

Chuẩn nghèo của Tổng cục thống kê đưa ra khác với Bộ LĐ

- TB - XH ở nhiều khía cạnh Trước hết, chuẩn nghèo của Tổng

Ngược lại Bộ LĐ - TB - XH đưa ra một định nghĩa, về thực chất là theo quan điểm của riêng mình Định nghĩa này được xây dựng trên cơ sở những nguồn lực sẵn có để Chính phủ có thể hỗ trợ người nghèo, và có thể bị thay đổi tùy theo từng tỉnh hay từng thành phố phụ thuộc vào các nguồn lực của những đơn

vị quản lý hành chính này Chuẩn nghèo tuyệt đối của Tổng cục thống kê là thước đo nghèo tính theo giá cả và, do vậy, được thay đổi theo thời gian cũng như thay đổi về giá cả Chuẩn nghèo do Bộ LĐ - TB - XH đưa ra là tương đối Thứ hai, khi tính đến các chuẩn nghèo, Tổng cục thống kê đã tính đến không chỉ thu nhập bằng tiền, mà còn cả những sản phẩm làm ra để sử dụng Bộ LĐ - TB - XH chỉ tính đến yếu tố thứ nhất, có nghĩa là chỉ quan tâm đến thu nhập bằng tiền cần thiết cho các nhu cầu tối thiểu, không kể những sản phẩm tự làm ra để sử dụng Kết quả của tình trạng này là hai cơ quan trên đưa ra những ước tính khác nhau về tỷ lệ nghèo

Trong khuôn khổ nội dung nghiên cứu này, chúng tôi không đi sâu vào tranh cải mà chúng tôi sử dụng chuẩn mực nghèo đói của Bộ LĐ - TB - XH phục vụ cho mục đích nghiên cứu của mình.

Chuẩn nghèo đói do Bộ LĐ - TB - XH công bố thời gian qua

được xây dựng dựa trên các căn cứ cơ bản sau đây [24]:

1 Mức sống trung bình của dân cư, trong đó chỉ tiêu thu nhập bình quân đầu người là quan trọng nhất;

2 Cơ cấu chi tiêu của dân cư, mà trước hết là chi tiêu cho lương thực và thực phẩm;

3 Khả năng của nền kinh tế, cụ thể hơn là khả năng huy động các nguồn lực (đặc biệt là ngân sách nhà nước) cho công tác xóa đói giảm nghèo

Với cơ sở đó, Bộ LĐ - TB - XH đã 5 lần công bố chuẩn nghèo,

cụ thể như sau [24, 24-25]:

Lần thứ nhất (năm 1993):

a Hộ đói: là hộ có thu nhập bình quân đầu người dưới 13kg gạo/người/ tháng đối với khu vực nông thôn

b Hộ nghèo: là hộ có thu nhập bình quân đầu người dưới 20

kg gạo / người/ tháng đối với khu vực nông thôn

Chuẩn nghèo này được áp dụng cho đến năm 1995

- Vùng nông thôn miền núi dưới 80.00đ/ người/ tháng

- Vùng nông thôn đồng bằng dưới 100.000đ/ người/ tháng

- Vùng thành thị dưới 150.000đ/ người/ tháng

Lần thứ 5 (năm 2005), hộ nghèo:

- Vùng nông thôn miền núi dưới 200.000đ/ người/ tháng

Ngoài ra, Chính phủ còn khuyến khích các địa phương có thể tính toán và sử dụng chuẩn nghèo cao hơn chuẩn quốc gia, nếu có đủ 3 điều kiện sau:

1, Thu nhập bình quân đầu người cao hơn thu nhập bình quân chung của cả nước;

2, Có tỷ lệ đói nghèo thấp hơn tỷ lệ bình quân chung của cả nước;

3, Có đủ nguồn lực hỗ trợ cho các giải pháp xóa đói giảm nghèo của mình

Chúng ta có thể thấy việc tính toán các chuẩn đói nghèo thời gian qua được hoàn thiện theo hai hướng cơ bản sau đây:

- Chuyển dần từ việc lấy thước đo là gạo sang dùng thước

đo bằng tiền Điều này là hoàn toàn phù hợp với yêu cầu chuyển dần từ đáp ứng các nhu cầu về lương thực thực phẩm sang đáp ứng các nhu cầu phi lương thực thực phẩm và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế

- Chuẩn nghèo được điều chỉnh tăng lên phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế (GDP) và mức sống dân cư

1.1.4 Nguyên nhân của nghèo đói

Đói nghèo là hậu quả của nhiều nguyên nhân Nhưng có thể khái quát thành 3 nhóm nguyên nhân chủ yếu sau:

- Nhóm nguyên nhân do điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hộiKhí hậu khắc nghiệt, chiến tranh, thiên tai, bảo lụt, hạn hán, sâu bệnh, đất đai cằn cổi, địa hình phức tạp, giao thông khó khăn đã và đang kìm hãm sản xuất, gây ra tình trạng nghèo đói cho cả một vùng

- Nhóm nguyên nhân chủ quan của người nghèo

Do người nghèo thiếu ý thức làm ăn, thiếu vốn, thiếu lao động, thiếu kỹ thuật, đông con, lười nhác nên không có việc làm

hoặc nếu có thì không tạo ra thu nhập cao Đây là một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nghèo đói hiện nay.

- Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế, chính sách

Hệ thống cơ chế, chính sách thiếu đồng bộ, kém hiệu quả sẽ kìm hãm động lực, tính năng động sáng tạo; hạn chế sự khai thác các nguồn lực, kìm hãm phát triển sản xuất Chính điều này dẫn đến năng suất lao động thấp, tạo ra của cải vật chất ít, thu nhập thấp nên nghèo đói xảy ra

1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO

1.2.1 Khái quát chung về tín dụng

Tín dụng là “Phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay, kèm theo một khoản lãi” [12].

Theo nội dung kinh tế, tín dụng thực chất là quan hệ kinh tế về sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi giữa người đi vay và người cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả dựa trên cơ sở sự tín nhiệm.Tín dụng là một hiện tượng kinh tế, nảy sinh trong điều kiện nền sản xuất hàng hóa Sự ra đời và phát triển của tín dụng không chỉ nhằm thỏa mãn nhu cầu điều hòa vốn trong xã hội mà còn là một tác động thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và gần đây tín dụng được xem như một công cụ quan trọng trong chiến lược xóa đói giảm nghèo

1.2.2 Bản chất và hình thức tín dụng

Tín dụng được hiểu là một phạm trù kinh tế hoạt động rất đa dạng và phong phú, nó thể hiện quan hệ giữa hai mặt: người sở hữu tiền, hàng hóa cho người khác sử dụng trong một

hơn số vốn ban đầu cho người sở hữu Phần chênh lệch đó gọi là lợi tức tín dụng Sự hoàn trả cả vốn lẫn lãi là đặc trưng bản chất của tín dụng để có thể phân biệt với các phạm trù kinh tế khác.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa là sự phát triển của thị trường vốn năng động và đa dạng Qúa trình hình thành và phát triển của tín dụng là một thể thống nhất của nhiều hình thức Mỗi hình thức tín dụng đều gắn với một điều kiện kinh tế - xã hội cụ thể, chúng bổ sung cho nhau và có thể phủ nhận nhau trong tiến trình phát triển

Các hình thức tín dụng:

Có nhiều tài liệu nghiên cứu về các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường, đã phân tín dụng theo các tiêu thức khác nhau:

- Theo thời gian cho vay, tín dụng chia thành: tín dụng ngắn hạn (thời gian từ 1 năm trở xuống), tín dụng trung hạn (từ 1 - 5 năm) và tín dụng dài hạn (trên 5 năm)

- Theo hình thức biểu hiện vốn vay, tín dụng chia thành: tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng hiện vật

- Theo chủ thể trong quan hệ tín dụng, tín dụng chia thành:+ Tín dụng thương mại;

+ Tín dụng ngân hàng;

+ Tín dụng Nhà nước;

+ Tín dụng quốc tế

- Theo phương diện tổ chức tín dụng có thể chia thành tín dụng chính thống và không chính thống

+ Tín dụng chính thống là các tổ chức tài chính tín dụng có đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu sự giám sát, quản lý của các cấp chính quyền Nhà nước Tín dụng chính thống giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng của các quốc gia

+ Tín dụng không chính thống là tín dụng do các tổ chức, cá nhân nằm ngoài các tổ chức chính thống trên thực hiện, hoạt động của nó chịu sự quản lý của Nhà nước, nhưng vẫn có nguyên tắc nhất định giữa người cho vay và người đi vay để

tránh những rủi ro về tín dụng [12].

1.2.3 Đặc điểm tín dụng của người nghèo

Trước khi bàn về dịch vụ tín dụng cho người nghèo, cần thiết phải hiểu được đặc điểm của người nghèo trên phương diện tài chính Từ trước đến nay, có một số người nhìn vào cuộc sống của người nghèo chủ yếu là thấy màu tối hơn màu sáng Theo họ, người nghèo là những người không biết làm ăn, không biết tiết kiệm, làm thì ít, tiêu dùng thì nhiều, không có tích

lũy Cách nhìn đó chưa đúng và không đầy đủ Trên phương diện tài chính, người nghèo là người tiêu dùng lớn và người nghèo cũng là người tiết kiệm.

Trước hết, người nghèo là người tiêu dùng lớn Lớn ở đây có

nghĩa là mức chi tiêu của họ thường lớn hơn mức thu nhập mà họ kiếm được

Người nghèo cũng là người tiết kiệm Đặc điểm này ít

được các nhà kinh tế, các tổ chức dịch vụ tài chính ngân hàng và phi ngân hàng lưu tâm cho đến tận những năm 70 của thế kỷ

XX Tuy nhiên, đặc điểm được nhận thấy ngày càng rõ ràng vào thời gian gần đây Người nghèo mong muốn tiết kiệm, có thể tiết kiệm và đã tiết kiệm, thậm chí khoản tiết kiệm là nhỏ và không thường xuyên Thực tế, trong nông thôn, người nghèo đã tham gia

tiết kiệm theo nhiều hình thức cá nhân và tập thể (tham gia phường, họ) [24].

Từ nghiên cứu đặc điểm tín dụng cho người nghèo có thể kết luận rằng: Người nghèo có thể và đã tiết kiệm, thậm chí khoản tiết kiệm đó là nhỏ và không thường xuyên Người nghèo thường cần lượng tiền lớn để đáp ứng nhiều mục tiêu khác nhau cho đời sống của họ Vậy, làm thế nào để hầu hết người nghèo có được lượng tiền lớn nhằm đáp ứng nhu cầu trong sản xuất và tiêu dùng của họ?

Câu trả lời là có 3 giải pháp sau đây: một là, bán tài sản họ

đã có (đất, tài sản trong nhà ) và hy vọng sẽ có (lúa non, bán

xanh hoa quả ); hai là, vay tiền bằng cách thế chấp, cầm cố

các tài sản đó (chuyển tài sản thành tiền mặt để mua sắm vật

tư, cây trồng, con giống ; ba là, tiết kiệm tích cóp, chuyển các

khoản tiền tiết kiệm nhỏ thành khoản tiền lớn

Như vậy, dịch vụ tín dụng cho người nghèo là phương thức giúp họ có được lượng tiền lớn hơn khi họ có cơ hội đầu tư Người nghèo có thể bán tài sản để có tiền mặt Tuy nhiên, họ lại thường có ít hay không có tài sản Người nghèo có thể dùng tài sản thế chấp hay cầm cố tạm thời để có tiền, đây là dịch vụ khá phổ biến, nhưng người nghèo lại luôn có ít tài sản

(Stuart Rutherord, 1999) [38].

Vì vậy, cách giải quyết tin cậy và bền vững để người nghèo có tiền phục vụ cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của họ là cho phép họ có được khoản tiền bây giờ và trả dần trong tương lai

1.2.5 Tín dụng cho xóa đói giảm nghèo

Tín dụng cho xóa đói giảm nghèo thường là dịch vụ tài chính có quy mô nhỏ của các tổ chức tín dụng bền vững - chủ yếu là tín dụng và tiết kiệm - được cung cấp cho những người làm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, ngành nghề, buôn bán và dịch vụ với quy mô nhỏ Thực tiển cung cấp tài chính ở Bangladesh,

Bolivia, Inđônêxia trong những năm 80 và 90 của thế kỷ trước đã chỉ ra rằng: tín dụng là một công cụ quan trọng cho xóa đói giảm nghèo Hàng triệu hộ nghèo ở Bangladesh, Bolivia, Inđônêxia đã tiếp cận và vượt nghèo nhờ vay vốn tín dụng Tín dụng cho xóa đói giảm nghèo là dịch vụ tín dụng phù hợp với đặc điểm tài chính của người nghèo Nó có những đặc điểm cơ bản sau:

- Một là, tín dụng cho xóa đói giảm nghèo cung cấp dịch vụ tài chính quy mô nhỏ chủ yếu là tín dụng và tiết kiệm Các ngân

hàng thường cho rằng dịch vụ cho vay và tiết kiệm món nhỏ không có lãi, và vì thế, họ không quan tâm tới các món vay nhỏ Điều này dành chỗ cho tín dụng tư nhân phát triển, nhất là ở nông thôn Dịch vụ tín dụng thương mại tư nhân luôn sẵn có cho những chi phí vay lớn (vì lãi suất cao) cho người vay, nhất là người nghèo Các tổ chức phi chính phủ và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã có phương pháp cung cấp tín dụng phù hợp cho những người vay có thu nhập thấp

- Hai là, đối tượng phục vụ là những người nghèo, chủ yếu là những người có nguồn thu nhập thấp hay không có sinh kế kiếïm sống nhất định, nếu được cung cấp tài chính họ sẽ có thể vươn lên Người nghèo có nhiều phương thức kiếm sống

khác nhau: làm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, lâm nghiệp, ngành nghề, dịch vụ, buôn bán, tái chế, làm thuê )

- Ba là, tổ chức cung cấp tín dụng cho xóa đói giảm nghèo là những tổ chức bền vững tài chính Sự bền vững tài chính

được thể hiện ở sự bù đắp được chi phí, kể cả rủi ro, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, tạo ra vốn cho nhiều người vay tín dụng và tiết kiệm, giám sát và hỗ trợ trong sử dụng vốn tín dụng, tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn Tổ chức này thường là tổ chức đa chức năng (của người vay kết hợp với các

đắp tất cả các chi phí và rủi ro không cần trợ cấp, mang lại lợi nhuận cho tổ chức tham gia.

- Bốn là, phương pháp được xây dựng đáp ứng cho từng cá nhân hay nhóm khách hàng tham gia Tín dụng cho xóa đói giảm

nghèo thường cung cấp các dịch vụ tài chính cho từng hộ hay nhóm hộ; cho từng hộ có điều kiện nhất định để tạo ra thu nhập, sẵn sàng trả các khoản vay và lãi - thường là những người nghèo kinh tế; cho nhóm khách hàng nhất là những người cực nghèo, thông qua các nhóm tín dụng và tiết kiệm

- Năm là, tín dụng cho xóa đói giảm nghèo cung cấp dịch vụ tài chính ngay tại địa bàn mà người vay và tiết kiệm sinh sống,

thu hút được nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng, tăng tính cộng đồng, tăng tính tiết kiệm

- Sáu là, tín dụng cho xóa đói giảm nghèo cung cấp dịch vụ tài chính cho lượng lớn khách hàng, thông qua các tổ chức tài

chính đa chức năng đã cung cấp dịch vụ tài chính cho hàng triệu khách hàng, có ảnh hưởng sâu rộng

Để thấy được công tác cho vay vốn trong xóa đói giảm nghèo trong thời gian qua chúng ta xem xét số liệu được trình bày ở Bảng 1.1

Bảng 1.1: Tình hình cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo

của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thời kỳ 2000-2003

1 Tổng nguồn vốn cho

vay

Tỷ đồng

4.746 6.267 6.714 8.400

2 Doanh số cho vay trong

năm

Tỷ đồng

1.554 3.244 2.901 3.720

3 Doanh số thu nợ trong

năm

Tỷ đồng

6 Dư nợ bình quân/hộ Tr.đồn

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2005 [15]

Nhận thức được ý nghĩa của vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo nên trong thời gian vừa qua nguồn vốn huy động để cho vay xóa đói giảm nghèo liên tục tăng lên, năm 1999 là 4.086 tỷ đồng, năm 2001 là 6.267 tỷ đồng và con số này năm 2003 là 8.400 tỷ đồng Nguồn vốn này có được từ các nguồn như: vốn điều lệ, vay NHNN, NHTM, vay nước ngoài và các tổ chức tín dụng khác

Doanh số cho các hộ nghèo cũng tăng lên tương ứng, thể hiện thông qua doanh số cho vay trong năm và dư nợ cuối năm qua các năm đều tăng lên

Số hộ dư nợ năm 1999 là hơn 2,3 triệu hộ, năm 2001 là gần 2,8 triệu hộ và năm 2003 là 3 triệu hộ; bên cạnh đó dư nợ bình quân/ hộ cũng liên tục tăng qua các năm, nếu năm 1999 dư nợ bính quân trên hộ là 1,67 triệu đồng thì năm 2001 là 2,27 triệu đồng và năm 2003 tăng lên đạt 3,21 triệu đồng

1.3 KINH NGHIỆM VỀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TRÊN THẾ GIỚI VÀ

Ở VIỆT NAM

1.3.1 Kinh nghiệm trên thế giới

Trên thế giới, tài chính vi mô đã trải qua bốn giai đoạn phát

triển: một là, những năm thập kỷ 70 là giai đoạn bắt đầu của

tài chính vi mô Giai đoạn này được diễn ra ở các nước đang phát

triển, thông qua các chương trình xóa đói giảm nghèo Hai là, tài

chính vi mô những năm 80 của thế kỷ XX là giai đoạn phát triển của tài chính vi mô, đã phục vụ hàng chục triệu khách hàng mà

triển như một ngành riêng Ở một số nước có sự cạnh tranh khá mạnh giữa các tổ chức tài chính vi mô cung cấp dịch vụ tài

chính cho người nghèo (như ở Bolivia và Inđônêxia) Bốn là, trong

những năm gần đây mục tiêu của tài chính vi mô là đáp ứng được nhu cầu ở quy mô lớn về dịch vụ tài chính cho xóa đói giảm nghèo Tài chính vi mô được các tổ chức tài chính lớn như Ngân hàng thế giới, Ngân hàng Phát triển Châu Á, Qũy quốc tế về phát triển nông nghiệp coi là cách tiếp cận cơ bản để mang dịch vụ tài chính cho người nghèo, tạo điều kiện xóa đói giảm

Khoảng 5 hay 6 nhóm trong cùng một địa phương sẽ lập nên một trung tâm Trưởng trung tâm sẽ được bầu từ các nhóm trưởng, sẽ chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu kỷ về

ngân hàng và chủ trì cuộc họp hàng tuần Tất cả các thành viên sẽ dự một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, mỗi ngày 2 giờ Các nhân viên ngân hàng sẽ giải thích quy định của Grameen Bank, quyền và nghĩa vụ của các thành viên Sau khi kết thúc khóa học và nếu đạt yêu cầu mỗi người được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức.

Trước khi đủ tiêu chuẩn vay tiên, mọi thành viên phải chứng minh tính thành thực và tính đoàn kết bằng cách tham gia tất cả các cuộc họp nhóm trong 3 tuần kế tiếp Trong thời gian này nhân viên ngân hàng tiếp tục bàn về các quy định của Grameen Bank và giải đáp các thắc mắc, các thành viên mù chữ cũng được dạy cách ký tên Các thành viên không cần phải đến trụ sở ngân hàng để giao dịch Nhân viên ngân hàng đến với họ trong những cuộüc họp hàng tuần để cấp tiền vay, thu tiền trả nợ và vào sổ ngay tại trung tâm

Bằng các dịch vụ tín dụng linh hoạt, ngân hàng Grameen Bank đã rất thành công trong việc tiếp cận được với từng lớp nghèo nhất (đặc biệt là phụ nữ nông thôn không có tài sản), đạt tỷ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế - xã hội của khách hàng Grameen Bank đặc biệt nhấn mạnh khía cạnh xã hội và con người trong quá trình phát triển của người nghèo, chứ không chỉ dừng lại ở chương trình tiết kiệm thông thường Nhiều nghiên cứu đánh giá rằng, Grameen Bank cải thiện tính đoàn kết giữa các thành viên, nâng cao ý thức của họ, và đặc biệt giúp họ có thêm nguồn vốn để tạo ra các công ăn việc làm mới, cải thiện thu nhập, nâng cao mức sống vì thế có rất nhiều hộ gia đình Bangladesh đã thoát khỏi nghèo đói và vươn lên làm

giàu chính đáng [12, 24].

1.3.1.2 Ở Indonesia

Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp Bank Rakyat Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Uni Desa (UD) tức là ngân hàng làng xã Tuy trực thuộc BRI, UD là đơn vị hạch toán độc lập có lãi và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh Hệ thống UD dựa vào mạng lưới chân rốt là các đại lý tại các làng xã, họ hiểu biết rõ về địa phương và nắm bắt thông tin về các đối tượng đi vay Các đại lý này theo dõi hành động của người đi vay và thi hành các hợp đồng vay Ngoài ra, các đối tượng đi vay phải được các nhân vật có uy tín tại địa phương (như cha đạo, thầy giáo, quan chức địa phương ) giới thiệu Phần lớn các khoản vay không còn thế chấp mà dựa trên uy tín tại địa phương chủ quản để bảo đảm tránh vỡ nợ.

Kết quả là hệ thống UD đã tự lực được về tài chính và bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau hoạt động Ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng tài chính 1997-1998, UD vẫn đứng vững, tăng doanh số tiền gửi tiết kiệm trong khi tỷ lệ vỡ nợ hầu như không tăng Đến năm 1999, UD có khoảng 2,5 triệu khách hàng vay tiền và khoảng 20 triệu tài khoản tiết kiệm

Thành công của UD là có hệ thống các đại lý rộng khắp, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, am hiểu đối tượng vay vốn đặc biệt là các hộ nghèo; với phương thức cho vay linh hoạt, cho đến thời điểm nay UD đã có mặt trên phạm vi toàn

quốc với khoảng 3.700 ngân hàng làng xã [12].

1.3.1.3 Ở Philippin

Ngân hàng Land Bank tổ chức theo hình thức HTX Mỗi thành viên vào phải đóng góp cổ phần, lợi tức được chia hoặc giữ lại Các HTX có chức năng dẫn vốn từ ngân hàng đến các thành viên, nhận tiền từ các từng lớp dân cư, cung cấp dịch vụ

kỹ thuật và đầu vào, ký các hợp đồng với các công ty chế biến để giúp các thành viên tiêu thụ sản phẩm.

Biện pháp áp dụng với các thành viên nghèo không có tài sản thế chấp là:

- Có kỹ thuật viên hướng dẫn nội dung gieo trồng, chăm sóc, bảo quản sản phẩm

- Hướng dẫn các hộ lập dự án, đơn xin vay, duyệt cấp đủ số lượng vốn đúng theo nhu cầu của dự án

- Cùng với đơn vị vay vốn kèm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký với công ty bảo hiểm (phí bảo hiểm nông nghiệp 5% tổng giá trị bảo hiểm) Thành viên chịu lãi suất 2,1 - 2,5%/tháng (cả bảo hiểm)

- Người vay vốn sử dụng không đúng mục đích, thực hiện không đúng quy trình đã hướng dẫn mà bị thất bại thì ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất phạt trên khoản nợ quá hạn

Một số báo cáo đã nói rằng ngân hàng Land Bank đã đóng góp rất nhiều trong chiến lược xóa đói giảm nghèo của Philippin thông qua cung cấp vốn cho hộ nghèo thiếu vốn làm ăn và hướng dẫn, kiểm soát họ cách sử dụng vốn vay như thế nào

để có hiệu quả nhất [12].

1.3.2 Một số bài học, kinh nghiệp được áp dụng ở Việt Nam

Xuất phát những kinh nghiệm cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo trên thế giới và thực tiễn người nghèo ở Việt Nam, chúng ta rút ra một số bài học, kinh nghiệm sau:

- Thứ nhất, xác định nguồn vốn huy động trong nước là

chính, bên cạnh đó tranh thủ nguồn vốn viện trợ của các tổ chức, cá nhân nước ngoài

- Thứ hai, phương pháp cho vay phù hợp với người nghèo: vay

- Thứ ba, đào tạo cán bộ và có chính sách cán bộ tín dụng

phù hợp để khuyến khích các cán bộ tham gia hiểu biết sâu sắc về thị trường tài chính tín dụng

- Thứ tư, lãi suất được xác định phù hợp cho từng thời kỳ

vừa đảm bảo tính ưu đãi, trợ giúp người nghèo vừa đảm bảo bù đắp được chi phí và mang lại lãi cho tổ chức tín dụng

- Thứ năm, có hệ thống quản lý và tổ chức rộng khắp để

mang dịch vụ tín dụng đến người dân nghèo

- Thứ sáu, không trợ cấp, cho không để người nghèo có ý

thức trong việc sử dụng vốn

- Thứ bảy, nhân rộng các điển hình, chia sẽ kinh nghiệm trong

người nghèo về sử dụng vốn vay, quản lý vốn vay

Với những bài học, kinh nghiệm đó, trong thời gian qua Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn trong việc sử dụng công cụ tín dụng nhằm xóa đói giảm nghèo Ước tính đến 31/12/2005, số hộ nghèo còn dư nợ tại NH CSXH khoảng 3,2 triệu hộ, mức vay bình quân mỗi hộ tăng từ 2,2 triệu đồng năm

2001 lên 3,6 triệu đồng năm 2005 Trong 5 năm từ 2001 - 2005, tổng

dư nợ vốn tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách tăng trưởng cao, bình quân 20% mỗi năm Đến 30/9/2005 tổng dự nợ cho vay các hộ nghèo và đối tượng chính sách khác của

NH CSXH là 16.590 tỷ đồng, đạt 100% kế hoặch năm 2005, tăng 2.285 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2004; trong đó cho vay hộ nghèo đặt 13.375 tỷ đồng, tăng 1.766 tỷ đồng so với 31/12/2004,

bằng 106,3% kế hoặc năm 2005 và chiếm 81% tổng dư nợ.

Theo đánh giá, có khoảng 75% hộ nghèo được vay vốn, chiếm 15,8% tổng số hộ trong cả nước Để thực hiện chính sách cho vay ưu đãi, Nhà nước đã cấp bù chênh lệch lãi suất với số tiền 1.782 tỷ đồng Phần lớn hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả vốn đúng thời hạn cho ngân

hàng, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp (4%) Chính sách tín dụng đã có tác động quan trọng tới giảm nghèo, hơn hai phần ba số hộ vay cho rằng vốn vay có tác động tích cực đến công ăn việc làm, đến thu nhập và góp phần xóa đói giảm nghèo cho hộ gia đình Nhiều hộ vay đã thoát nghèo, có điều kiện mua sắm thêm các phương tiện, công cụ sản xuất như trâu, bò, lợn, mở rộng

quy mô các ngành TTCN, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ [3].

1.3.3 Những kết quả đạt được qua hơn 10 năm xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam

Trước khi xóa đói giảm nghèo trở thành một chương trình mục tiêu quốc gia (CTMTQG) vào năm 1998, những nổ lực xóa đói giảm nghèo của nước ta đã thực hiện vào những năm trước đó: năm 1992 thực hiện chương trình quốc gia về giải quyết việc làm, tạo cơ hội cho người lao động thông qua các hình thức trợ cấp thôi việc, đào tạo nghề mới, thành lập quỹ Quốc gia giải quyết việc làm v.v Trong nông nghiệp, nông thôn - nơi tập trung phần lớn người nghèo, Chính phủ đã thực hiện chính sách giao đất, giao rừng cho nông dân kết hợp với việc cung cấp tín dụng thông qua Qũy cho vay ưu đãi hộ nghèo, sau đó Ngân hàng Phục vụ người nghèo, và nay là ngân hàng chính sách xã hội cùng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là hai tổ chức tài chính chính thức cung cấp tín dụng cho nông dân

Tuy nhiên xóa đói giảm nghèo đã không diễn ra đồng đều ở các vùng lãnh thổ quốc gia, vẫn còn đến 75% số người nghèo trong cả nước sống tập trung ở vùng núi phía Bắc, vùng Bắc

Trung Bộ, Tây Nguyên và vùng Đồng bằng sông Cửu Long [24].

Để tập trung nguồn lực, hỗ trợ trực tiếp các xã nghèo, hộ nghèo, tạo điều kiện và môi trường xóa đói giảm nghèo bền vững, ngày 14-1-1998, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết

giảm nghèo được nâng lên thành 1 trong 7 CTMTQG Ngày

23-7-1998, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 133/1998/QĐ-TTg phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 1998-

2000, chương trình này nhằm tạo ra những điều kiện thuận lợi, phù hợp để hỗ trợ người nghèo sản xuất, tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo Tổng nguồn vốn đầu tư thực hiện chương

trình này ước khoảng 10.000 tỷ đồng [3,24].

Bảng 1.2: Một số chỉ tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Việt

Namthời kỳ 1993 - 2003

- Tỷ lệ dân số có điện sinh hoạt % 48,0 77,0 82,0

- Tỷ lệ hộ có đồ dùng lâu bền

Nguồn: Niên giám thống kê Việt Nam, năm 2004

Ngày 4-5-2001, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt các chương trình mục tiêu quốc gia giai đoạn 2001-2005, trong đó đứng

ở vị trí số 1 là CTMTQG về XĐGN và việc làm Mục tiêu của chương trình này là: phấn đấu đến năm 2005 sẽ giảm tỷ lệ hộ nghèo (theo tiêu chí giai đoạn này) của Việt Nam xuống còn dưới 10%, bình quân mỗi năm giảm 1,5%-2% (khoảng 28-30 vạn hộ/năm), không để tái đói kinh niên, đảm bảo cho các xã nghèo có đủ cơ sở hạ tầng thiết yếu (thủy lợi nhỏ, trường học, trạm y tế, đường dân sinh, nước sinh hoạt, chợ)

Phấn đấu mỗi năm có từ 1,4 - 1,5 triệu việc làm, giảm tỷ lệ lao động thất nghiệp ở khu vực thành thị xuống còn dưới 6% và tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở nông thôn lên 80% vào năm

2005 Nội dung của chương trình bao gồm các chính sách hỗ trợ người nghèo, hộ nghèo, xã nghèo về: y tế, giáo dục, chính sách

an sinh xã hội, miễn thuế sử dụng dất nông nghiệp, trợ giúp nhà ở, công cụ lao động, đất sản xuất và đặc biệt là vốn tín dụng Các chính sách ưu đãi cho người nghèo được thực hiện thông qua các dự án hỗ trợ trực tiếp XĐGN bao gồm: Nhóm các dự án XĐGN chung (gồm dự án tín dụng cho hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất; dự án hướng dẫn người nghèo cách làm ăn, khuyến nông, lâm, ngư; dự án xây dựng mô hình XĐGN ở các vùng khó khăn .) và nhóm các dự án XĐGN cho các xã nghèo

Như vậy, CTMTQG về XĐGN giai đoạn 2001- 2005 đã được nâng cao hơn cả về lượng và về chất và những tồn tại, thiếu sót của các chính sách và việc thực hiện công tác XĐGN của giai đoạn 1998-2000 được chỉnh lý, sửu đổi và rút kinh nghiệm

[3,24].

Với việc thực hiện lồng ghép các chương trình, dự án xóa đói giảm nghèo khác nhau, công tác XĐGN đã thu được hiệu quả cao, ngoài việc đảm bảo an ninh lương thực, tỷ lệ dân số được

hưởng các dịch vụ công và điều kiện sống đã được nâng cao rõ rệt.

Với những nổ lực XĐGN của toàn Đảng và toàn dân ta, XĐGN đã đạt được những kết quả to lớn cả về mặt lượng lẫn mặt chất, tỷ lệ nghèo đói, số hộ nghèo đói luôn giảm xuống, tiêu chuẩn nghèo đói ngày càng được nâng lên theo sự phát triển của nền kinh tế Đến cuối năm 2003 ước tính tỷ lệ nghèo đói trong nước giảm còn 11% (khoảng 1.867.000 hộ) Trong 61 tỉnh, thành phố của cả nước có 5 tỉnh, thành phố đã giảm tỷ lệ hộ nghèo dười 5% là Hà Nội, Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh, Bình Dương và Tiền Giang; 18 tỉnh, thành phố đã giảm từ 5 đến 10%; 15 tỉnh giảm từ 15 đến 20% và còn 6 tỉnh có tỷ lệ nghèo đói trên 20% là Bắc Cạn, Lai Châu, Hà Tỉnh, Đắc Lắc, Kon Tum và Sóc Trăng

Chỉ tính riêng trong 3 năm (2001-2003) CTMTQG về XĐGN và việc làm đã giảm được 93,4 vạn hộ nghèo (từ 2,804 triệu hộ đầu năm 2001 xuống còn 1,867 triệu hộ cuối năm 2003)

Bảng 1.3: Tỷ lệ nghèo ở Việt Nam giai đoạn 1993 - 2003

Nguồn: Niên giám thống kê Việt Nam, năm 2004

Bảng 1.4: Tỷ lệ nghèo theo vùng giai đoạn 1998 - 2005

ĐVT: %

Theo tiêu chuẩn nghèo mới giai đoạn 2006 - 2010, ước tính vào cuối năm 2005, cả nước có khoảng 3,9 triệu hộ nghèo, chiếm 22% số hộ toàn quốc Vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất là vùng Tây Bắc (46,7%) và Tây Nguyên (37,2%), thấp nhất là vùng Đông Nam Bộ (8,5%) và Đồng bằng Sông Hồng (14,5%).

Biểu đồ 1.1 Tỷ lệ hộ nghèo theo vùng năm 2005

ĐVT: %

MN TB MN ĐB ĐBSH BTB DH NTB TN ĐNB ĐBSCL BQ

Nguồn: Bộ Lao Động, Thương Binh và Xã hội, 2005

CHƯƠNG 2

ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

2.1 1 Vị trí địa lý và địa hình

2.1.1.1 Vị trí địa lý

Huyện Hương Thuỷ nằm ở tọa độ 16°08’ đến 16°30’ vĩ bắc và 107°30’ đến 107°45’ kinh đông Thị trấn của huyện cách thành phố Huế 10km về phía Nam, phía Đông giáp huyện Phú Vang, phía Tây giáp huyện Hương Trà, huyện Nam Đông và huyện A Lưới, phía Nam giáp huyện Phú Lộc

Là một huyện nằm ở khu vực trung tâm tỉnh Thừa Thiên Huế, có ví trị địa lý thuận lợi cho việc phát triển kinh tế cũng như các vấn đề xã hội khác Huyện Hương Thủy nằm trên trục đường quốc lộ huyết mạnh 1A, nối Hương Thuỷ với Phú Lộc, thành phố Đà Nẵng và các tỉnh phía nam, nối với thành phố Huế với các tỉnh phía bắc; có cảng hàng không Phú Bài với đường bay trực tiếp đến thủ đô Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh

2.1.1.2 Địa hình

Huyện Hương Thuỷ có bề rộng dọc theo quốc lộ 1A từ thành phố Huế đến huyện Phú Lộc và chiều dài chạy theo hướng Đông - Tây từ huyện Phú Vang lên huyện Nam Đông, A Lưới Địa hình được chia thành hai vùng: đồi núi và đồng bằng

- Vùng đồi núi của huyện năm ở phía Tây quốc lộ 1A, chiếm đến 76% diện tích toàn huyện Khu vực phía Tây sông Tả Trạch có nhiều núi cao (có nơi cao đến 800 mét), phía Đông sông Tả Trạch đến quốc lộ 1A là vùng đồi thấp, bán bình nguyên Địa hình vùng này thuận lợi cho việc phát triển trồng cây ăn quả, cây công nghiệp

- Vùng đồng bằng của Huyện là một dải đất hẹp từ phía Đông quốc lộ 1A đến sông Như Ý, sông Đại Giang, vùng này được bồi đắp bởi phù sa sông Hương và các nhánh của nó Địa hình thấp dần về phía Đông theo hướng chảy của các dòng sông Độ cao trung bình 2 - 5m, thường bị ngập lụt trong mùa mưa lũ, có nơi thấp hơn mực nước biển đến - 0,5m nên nước đọng thành hồ như Thuỷ Lương, Thuỷ Tân, Thuỷ Phù

Nói chung địa hình huyện Hương Thuỷ kém thuận lợi cho việc phát triển kinh tế vì địa hình phức tạp, đồi núi nhiều và đất kém độ phì nhiều, không có biển và đầm phá, diện tích đất nông nghiệp ít, đồng ruộng thấp trũng

2.1.2 Thời tiết, khí hậu và thuỷ văn

2.1.2.1 Về nhiệt độ

Là một huyện năm trong vùng khí hậu nhiệt đới, nhiệt độ biến động mạnh qua các tháng trong năm, nhiệt độ cao nhất vào tháng 6, 7 và 8, trung bình khoảng 29,6°C, có khi lên tới 40°C; nhiệt độ thấp nhất vào tháng 1, tháng 2, trung bình khoảng 19,9°C, cá biệt có ngày trong năm lạnh nhất xuống 8,8°C; và nhiệt độ trung bình hàng năm từ 25-27°C

Bức xạ nhiệt tương đối cao, mưa nhiều, nắng lắm, đây là điều kiện thuận lợi nhưng cũng là khó khăn cho việc phát triển nông nghiệp và các ngành nghề dịch vụ khác

2.1.2.2 Về lượng mưa

Mùa mưa thường kéo dài từ tháng chín đến tháng mười hai, chiếm trên 60% lượng mưa cả năm, thường gây ra lũ lụt Lượng mưa trung bình hàng năm đạt 2.844mm/năm, năm thấp nhất là 1.820mm, năm cao nhất đến 4.319mm Ở vùng đồi núi mưa nhiều hơn ở đồng bằng, càng về phía Nam và phía Tây Huyện lượng mưa càng lớn

2.1.2.3 Về độ ẩm không khí

Ở Hương Thuỷ trong năm có hai mùa khô và ẩm khá rõ ràng Mùa khô từ tháng 5 đến tháng 9, mùa ẩm từ tháng 10 đến tháng

4 năm sau Độ ẩm không khí trung bình từ 85-90%; độ ẩm cao nhất vào tháng 12, trung bình khoảng 95%; thấp nhất vào tháng 7, trung bình khoảng 72%

Lượng bay hơi bình quân hàng năm khá lớn, khoảng 1.000 - 1.100mm / năm, tập trung vào những tháng mùa hè, chiếm khoảng 70-75% lượng bay hơi cả năm

2.1.2.4 Về chế độ gió

Ở huyện Hương Thuỷ (và cả Thừa Thiên-Huế nói chung) có hai mùa gió chính: gió mùa đông và gió mùa hè Thêm vào đó, còn có gió đông và gió Đông nam

Gió mùa Đông thổi từ tháng 9 năm trước đến tháng 4 năm sau, hướng gió từ Bắc tới Đông Bắc, mang theo không khí lạnh Đầu và cuối mùa tốc độ nhỏ, giữa mùa gió mạnh lên, có lúc lên đến 17-18m/s Gió thổi thành từng đợt, từ vài ba ngày đến năm bảy ngày, có khi dài hơn Gió mùa Đông bắc đến thì đem lại khí hậu xấu, trời trở lạnh đột ngột và gây mưa

Gió mùa hè bắt đầu từ tháng 3 đến tháng 9, gió thổi theo hướng Tây Nam, mang theo khối khí ấm và ẩm, nhưng để lại mưa nhiều ở sườn tây Trường Sơn, phía sườn Đông trở nên khô nóng, làm cho mùa hè vốn đã nóng lại càng nóng hơn, thông thường nhiệt độ ở mức 35-36°C, có khi lên đến 40°C; độ ẩm có thể xuống dưới 45%

2.1.3 Nguồn nước và thuỷ văn

Hương Thuỷ có nguồn nước dồi dào nhờ hệ thống sông ngòi được phân bố đều từ phía Bắc đến phía Nam, từ vùng núi đến vùng đồng bằng của Huyện như sông Tả Trạch (một

nhánh của sông Hương), Lợi Nông, Như Ý, Đại Giang, sông Vực, sông Phú Bài, khe Lâu, khe Châu Ê, khe Rệ, khe Vàng, khe B57

Hương Thuỷ còn có nhiều hồ tự nhiên và hồ nhân tạo Hồ tự nhiên ở vùng đồng bằng đều nhỏ, cạn, lượng tích nước ít và dao động mạnh theo mùa nên giá trị sử dụng không cao Hồ nhân tạo đáng kể có hồ Châu Sơn, dung tích 1 triệu mét khối nước; hồ Phú Bài dung tích 5 triệu mét khối Ngoài ra, đồng lúa của Hương Thuỷ còn được tưới bởi nguồn nước từ hồ Truồi của huyện Phú Lộc

Chế độ thuỷ văn ở Hương Thuỷ dao động mạnh theo mùa Mùa mưa thường gây ra lũ lụt, mùa khô thường xảy ra tình trạng hạn hán, sông hồ nhiễm mặn hoặc khô cạn, đất đai nứt nẻ

2.1.4 Tài nguyên thiên nhiên

2.1.4.1 Tài nguyên đất

Tổng diện tích đất tự nhiên toàn Huyện là 45.733,8 ha, được chia thành hai vùng tự nhiên với đặc điểm thổ nhưỡng khác nhau:

- Vùng đồi núi hầu hết đất thuộc hệ feralit như đất đỏ vàng, đất nâu tím trên phiến thạch, đất vàng nâu trên phù sa cổ Các loại đất này thường có tầng đất nông, chua phèn, nghèo mùn nhưng nếu giữ được độ ẩm thì cũng có thể cải tạo thành đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp

- Vùng đồng bằng bồi tụ phía Đông và rải rác một số nơi trong thung lũng sông Tả Trạch thuộc hệ đất phù sa Đặc tính chung của hệ đất này là tầng đất dày (trên 100cm), thành phần

cơ giới là sét pha hoặc thịt nhẹ, giàu chất dinh dưỡng, phù hợp cho việc trồng lúa, trồng rau đậu hoặc cây ăn quả

Bảng 2.1: Tình hình sử dụng đất đai của huyện Hương Thủy

giai đoạn 2002 - 2004

Chỉ tiêu

2002 2004 2004/2002 So sánh DT

(ha) cấu C

(%)

DT (ha) cấu C

2.1.4.3 Tài nguyên rừng

Hiện nay, Hương Thuỷ có diện tích đất lâm nghiệp là 21.496,5 ha, chiếm 47,% diện tích đất toàn Huyện Diện tích này bao gồm rừng tự nhiện và rừng trồng

Rừng tự nhiên chiếm 67,2% diện tích đất rừng với các loại gỗ quý như lim, gõ, sến, kiền kiền, và các loại cây cung

Động vật hoang dã có các loài như nai, khỉ, heo rừng, các loại chim muông khác

Rừng trồng hiện chiếm 32,8% đất rừng, chủ yếu được trồng thông nhựa, keo, bạch đàn, phi lao, tre nứa

Nói chung, tài nguyên rừng khá phong phú, hệ thực vật và động vật rừng đa dạng, có nhều loài quý hiếm, tạo nên sự đa dạng sinh học quý báu

2.1.5 Đặc điểm kinh tế - xã hội

2.1.5.1 Dân số và lao động

Theo số liệu thống kê, dân số trung bình của Huyện năm 2005 là 97.327 người, bằng 8,42% dân số tỉnh Thừa Thiên Huế Trong đó dân đô thị là 12.948 người, chiếm 13,5% dân số toàn huyện Hương Thuỷ là huyện có dân số trẻ, số người trong độ tuổi sinh đẻ chiếm tỉ lệ cao, gần 55% dân số Trong thời gian qua, tốc độ tăng dân số tự nhiên của huyện giảm dần, từ 1,504% năm 1999 xuống còn 1,284% năm 2003 và 1,21% năm 2004

Mật độ dân số bình quân không cao, khoảng 202 người/km2

xếp thứ sáu trong tỉnh, thấp hơn mật độ dân số bình quân của tỉnh (219 người/km2) Dân cư phân bố không đều, tập trung chủ yếu ở các xã sát thành phố Huế, thị trấn và ven các trục đường giao thông Xã có mật độ dân số cao nhất là Thuỷ Vân 1.125 người/km2, thấp nhất là Dương Hoà (miền núi), chỉ có 13 người/km2

Số liệu trình bày ở Bảng 2.2 cho thấy: đến cuối năm 2004 huyện Hương Thuỷ có nguồn lao động là 53.015 người (chiếm 55,27 dân số toàn huyện), trong đó số người có khả năng lao động là 47.123 người (chiếm 96,62%), mất khả năng lao động là 1.651 người (chiếm 3,38%); bên cạnh đó số người ngoài độ tuổi lao động nhưng thực tế có tham gia lao động là 4.241 người

Bảng 2.2 Tình hình lao động của huyện Hương Thuỷ

giai đoạn 2002 - 2004

2004/2002 SL

(ngườ i)

Cơ cấu (%)

SL (ngườ i)

Cơ cấu (%)

- Trong độ tuổi LĐ 46.068 94,73 48.774 92,39 2.706 105,8

- Ngoài độ tuổi

Nhìn chung, phần lớn lực lượng lao động có trình độ học vấn khá cao, nhưng trình độ chuyên môn kỹ thuật còn thấp, chỉ có 5,6% đã đào tạo nghề hoặc chuyên môn kỹ thuật, thấp hơn so với trung bình toàn tỉnh (6,8%) Lực lượng lao động trên địa bàn