Tác động vốn vay của ngân hàng CSXH đến xóa đói giảm nghèo ở huyện phong điền tỉnh thừa thiên huế

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, đói nghèo vấn đề xã hội rộng lớn, mà chưa có quốc gia giải triệt để người đói nghèo Tuy nhiên nhận thức phương pháp giải nước có điều kiện kinh tế - xã hội thể chế trị khác mức độ tỷ lệ người đói uế nghèo nhiều hay có khác Việt Nam vốn nước nông nghiệp nghèo nàn điều kiện thiên nhiên H thuận lợi, thường bị thiên tai nên khả chế ngự thiên tai hạn hẹp, kỹ thuật công nghệ sản xuất lạc hậu, đồng thời lịch sử phát triển dân tộc Việt tế Nam dân tộc luôn phải chống thù giặc ngoài, hứng chịu nhiều tàn dư chiến tranh Vừa khỏi chiến tranh, hậu họa khiến hàng triệu gia h đình phải lâm vào cảnh nghèo đói, bệnh tật Để khắc phục, hòa bình, in năm đổi mới, Đảng Nhà nước Việt Nam có nhiều sách xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tựu to lớn xóa đói giảm nghèo, hàng năm số cK hộ đói nghèo giảm xuống khoảng 1.8 đến 2.3% Trong đó, việc thành lập đưa vào hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – ngân hàng, công cụ họ Chính phủ hoạt động nhằm mục đích phục vụ người nghèo đối tượng sách đông đảo người dân nhiệt tình ủng hộ Từ đó, cho thấy tính ưu việt chế độ ta phấn đấu mục tiêu người mà Đảng ta xác định: “Tăng trưởng Đ ại kinh tế phải gắn liền với thực công xã hội” Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập theo định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời hạn nước tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Đây thật tin vui người nghèo đối tượng sách họ tiếp tục có hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi thức Chính phủ để tiến hành sản xuất nhằm bước xóa đói giảm nghèo SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp Qua thực tế tìm hiểu cho thấy đa số hộ nghèo huyện Phong Điền có mong muốn vay vốn để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, hộ nghèo vay vốn từ nhiều nguồn khác vay trực tiếp ngân hàng, vay trung gian từ hội ( hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, đoàn niên…),… để sử dụng theo mục đích Chính nhờ nguồn vốn mà hộ nghèo mạnh dạn đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho họ yên tâm sản xuất, hạn chế tình trạng vay nặng lãi xã hội Tuy nhiên việc vay vốn sử dụng vốn vay hộ nghèo nhiều bất uế cập Một số hộ nghèo chưa vay vốn từ ngân hàng nhiều lý khác Bên cạnh đó, số hộ vay vốn chưa sử dụng vốn vay không mục đích nên H hiệu đồng vốn chưa cao dẫn đến tình trạng khả chi trả hộ nghèo nhiều gây cản trở lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng làm tế giảm hiệu thất thoát ngân sách Nhà nước So với yêu cầu ngân sách bỏ để tài trợ chương trình xóa đói giảm nghèo hiệu xóa đói giảm nghèo h chưa tương xứng Chính việc quản lý sử dụng ngân sách Nhà Nước phải in tùy theo tình hình cụ thể vùng, cá nhân mà có giải pháp khác cK nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn có tác động lớn đến vấn để xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Xuất phát từ thực tế trên, trình thực tập cuối khóa chọn họ nghiên cứu đề tài “Tác động vốn vay Ngân hàng CSXH đến xóa đói giảm nghèo huyện Phong Điền - tỉnh Thừa Thiên Huế” làm khóa luận tốt nghiệp Đ ại  Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng cho vay hộ nghèo - Đánh giá thực trạng tiếp cận vốn tác động vốn vay đến tình hình nghèo đói địa bàn nghiên cứu - Đề xuất số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đến hộ nghèo  Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận - Phương pháp điều tra chọn mẫu: mẫu điều tra gồm 60 hộ nghèo từ xã Phong Hòa, Phong Hải, Phong Mỹ SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp - Phương pháp kiểm định thống kê - Phương pháp vấn trực tiếp - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo - Phương pháp thống kê, xử lý số liệu: để biết tình hình tiếp cận nguồn vốn hộ nghèo từ ngân hàng qua năm 2008 – 2010  Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hộ nghèo có vay vốn Ngân hàng Chính sách uế xã hội huyện Phong Điền - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu tác động vốn vay từ Ngân H hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền đến hộ nghèo chương trình xóa đói giảm nghèo 2008 - 2010, tiến hành xã có đặc điểm địa hình điều kiện tế tự nhiên khác là: xã Phong Mỹ (vùng núi) , xã Phong Hòa (vùng đồng bằng) Đ ại họ cK in h xã Phong Hải (vùng biển) SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Một số vấn đề nghèo đói uế 1.1.1.1 Khái niệm nghèo đói H Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thõa mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển tế kinh tế phong tục tập quán địa phương Nghèo định nghĩa dựa vào hoàn cảnh xã hội cá nhân, nghèo không h đơn giản mức thu nhập thấp mà thiếu thốn việc tiếp cận dịch vụ, giáo in dục, văn hóa, y tế, không thiếu tiền mặt, thiếu điều kiện tốt cho sống mà thiếu thể chế kinh tế thị trường hiệu quả, có thị trường đất cK đai, vốn lao động thể chế nhà nước cải thiện có trách nhiệm giải trình vận hành khuôn khổ pháp lý minh bạch môi trường kinh họ doanh thuận lợi Mức nghèo tình trạng đe dọa bị phẩm chất quý giá, lòng tin lòng tự trọng Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống Đ ại nghèo đói khu vực Châu Á Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc – Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo đói phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương” Các nhu cầu người nói nhu cầu ăn, mặc, ở, học hành Có thể xem định nghĩa chung nghèo đói, định nghĩ có tính chất hướng dẫn phương pháp đánh giá, nhận diện nét yếu, phổ thông nghèo đói Khái niệm nghèo đói hiểu theo hai quan điểm: nghèo đói tuyệt đối nghèo đói tương đối SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp Ngân hàng phát triển Châu Á đưa khái niệm nghèo đói tuyệt đối tương đối sau: - Nghèo đói tuyệt đối: theo David O.Dapice thuộc viện phát triển quốc gia Harvard: “Nghèo đói tuyệt đối khả mua lượng sản phẩm tối thiểu để sống” Nghèo đói tuyệt đối tượng xảy mức thu nhập hay tiêu dùng phận dân cư giảm xuống thấp giới hạn nghèo đói Giới hạn nghèo đói xác định vào chi phí ước tính cho khối lượng uế hàng hóa theo giá hợp lý vào tiêu chuẩn dinh dưỡng Vì thường có yếu tố tùy tiện định nghĩa nghèo đói tuyệt đối, để đảm bảo ý H nghĩa giác độ xã hội giới hạn tối thiểu xác định theo số tuyệt đối sinh học mà cần thiết phải có thay đổi tùy theo mức độ phát triển chung kinh tế tế, xã hội trị - Nghèo đói tương đối: “là tình trạng phận dân cư sống mức trung h bình cộng đồng” Nghèo đói tương đối xét tương quan xã hội, phụ in thuộc vào địa điểm dân cư sinh sống phương thức tiêu thụ phổ biến nơi Sự cK nghèo đói tương đối hiểu người sống mức tiêu chuẩn chấp nhận địa điểm thời gian xác định Đây người bị tước đoạt mà đại phận người khác xã hội hưởng Do họ chuẩn mực để xem xét nghèo đói tương đối thường khác từ nước sang nước khác từ vùng sang vùng khác Nghèo đói tương đối hình thức Đ ại biểu bất bình đẳng phân phối thu nhập 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nghèo đói Người nghèo sống khắp nơi xã hội nhìn chung họ tập trung chủ yếu vùng nông thôn ven thành thị Ở nông thôn, họ phân bố nhiều vùng biển vùng núi Người dân vùng dân tộc thiểu số thường chiếm tỷ lệ nghèo đói cao, mà nguyên nhân cách biệt địa lý xã hội, chịu nhiều sức ép thiếu tư liệu sản xuất trầm trọng, thông tin dịch vụ hỗ trợ thường khó đến với họ thiếu nhiều phương tiện lực để sử dụng chúng cách có hiệu SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp Đặc điểm nghèo đói nông thôn khác với thành thị, hộ nghèo nông thôn sống chủ yếu nhờ vào làm nông nghiệp thu nhập chủ yếu họ dựa vào suất, sản lượng hoạt động chăn nuôi trồng trọt Còn thành thị, hộ nghèo thường làm thuê, bán sức lao động để mưu sinh qua ngày Ở nông thôn, người nghèo thường sống nơi khó khăn thiếu thốn nhiều tư liệu sản xuất, phải canh tác vùng đất bạc màu, cằn cổi nên suất sản xuất thấp điều tránh khỏi, bên cạnh hội để có nguồn thu nhập phi nông nghiệp uế thấp Tại vùng đồng bằng, người nghèo may mắn có tài nguyên lại thiếu dịch vụ xã hội, tự ty thiếu kế hoạch làm ăn nên nhìn chung thu nhập H người nghèo cải thiện Xét cách chung hộ nghèo thường có đặc điểm sau: tế - Hộ nghèo thường có thu nhập thấp, không ổn định, việc làm thường xuyên in hạn chế so với đại phận dân cư h - Hộ nghèo thường có trình độ học vấn thấp, khả tiếp cận thông tin cK - Ốm đau, bệnh tật với thu nhập thấp nên vấn đề nợ nần không tránh khỏi, dẫn đến tệ nạn xã hội phát sinh “Đói ăn vụng, túng làm liều” Người cộng đồng họ nghèo dễ bị tổn thương làm điều phạm pháp có ảnh hưởng không tốt đến - Hộ nghèo dễ bị ảnh hưởng thiên tai, địch họa khó khắc phục Đ ại lại - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi 1.1.1.3 Nguyên nhân gây nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, lại chia nguyên nhân đói nghèo theo nhóm sau: SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp a Nhóm nguyên nhân thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Người dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền ăn uế sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học… Những khó khăn H làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh tế dẫn đến xuất thấp, không hiệu - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng h nghèo đói trầm trọng in - Thiếu tư liệu sản xuất: thiếu thốn tư liệu công cụ lao động đất đai canh tác ít, tình trạng đất canh tác có xu hướng tăng lên làm cho hộ cK nghèo phát triển kinh tế gia đình để thoát nghèo - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng; Mặt khác hậu họ chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc Đ ại - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh… Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thường bị bán rẻ (do chi phí giao thông) không bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút lưu thông không kịp thời b Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia đình nghèo, vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu vùng có nhiều hộ nghèo đói SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp 1.1.1.4 Quan điểm nghèo đói Hộ nông dân nói chung hộ nông dân đói nghèo đơn vị kinh tế tự chủ, điều kiện làm ăn loại nông hộ khác Trong lịch sử kinh tế tự nhiên phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần năm qua, cách làm ăn loại nông hộ nói chung theo kinh nghiệm sẵn có ghi nhớ đầu óc họ, “gặp đâu làm đó” chưa có tính toán, lập kế hoạch làm ăn, kinh doanh ngắn hạn dài hạn (gồm: sản xuất – dịch vụ - bán – tiêu uế dùng – tích lũy sản xuất mở rộng) Trong tình hình đó, phận nông hộ có điều kiện tích lũy kinh nghiệm làm ăn, bước đầu biết tính toán đầu tư giàu lên H Và ngược lại nghèo đói Đói nghèo nhiều nguyên nhân, suy cho thiếu điều kiện tế kế hoạch làm ăn phù hợp dẫn đến bị động, thiếu tính tự chủ sản xuất, dịch vụ để sinh sống, để tự xóa đói giảm nghèo cách bền vững tiến tới h kinh doanh có lợi ngày cao in Trước thực trạng đó, nhiều năm Đảng có nhiều chủ trương Nhà nước có nhiều chương trình giải pháp thực xóa đói giảm nghèo cK có việc đưa Ngân hàng sách xã hội vào hoạt động với số vốn chi đến hàng nghìn tỷ đồng; đồng thời nhiều tổ chức kinh tế - xã hội họ nước quan tâm trợ giúp, có chương trình hợp tác Việt – Đức, Bỉ, Phần Lan, … Đó cố gắng vượt bậc Đảng Nhà nước Việt Nam với hợp tác giúp đỡ cộng đồng quốc tế Nhờ vậy, tỷ lệ nghèo đói hàng năm Đ ại giảm xuống, mặt nông thôn Việt Nam có nhiều đổi Tuy nhiên, so với yêu cầu vốn liếng bỏ để tài trợ xóa đói giảm nghèo hiệu chưa tương xứng.( Đến năm 2010 nước đến 10-11% hộ nghèo Trong có làng bản, thôn xã vùng ven biển miền núi diện đói nghèo lên đến 30 % - 40 % ) Và gặp thiên tai diện nghèo đói lại tăng lên Có tình hình nhiều nguyên nhân Trong đó, theo có nguyên nhân – có tác dụng tổng hợp mặt mặt – hộ nghèo thiếu vốn vay vốn vay ưu đãi Ngân hàng CSXH cách làm ăn, chưa biết xây dựng kế hoạch thực kế hoạch làm ăn, tự chủ xóa đói giảm nghèo bền vững từ tiến lên có kế hoạch kinh doanh để làm giàu SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp 1.1.1.5 Các tiêu chí phân định hộ nghèo đói Định nghĩa: Chuẩn nghèo tiêu chuẩn để đo mức độ nghèo hộ dân, cho hỗ trợ sách cho hộ Chuẩn nghèo quốc gia khác Ở Việt Nam nghèo đói phân theo chuẩn nghèo quốc gia, nghĩa dựa vào thu nhập bình quân khẩu/tháng Do vậy, từ năm 1993 đến cuối năm 2005, Chính phủ Việt Nam bốn lần nâng mức chuẩn nghèo Ngày 27/9/2001, Thủ tướng Chính phủ uế ký Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg phê duyệt "Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001-2005", hộ gia đình có thu nhập bình H quân đầu người khu vực nông thôn, miền núi hải đảo từ 80.000 đồng/người/tháng (960.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo, khu vực nông thôn đồng tế hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người từ 100.000 đồng/người/tháng (1.200.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo, khu vực thành thị hộ có h thu nhập bình quân đầu người từ 150.000 đồng/người/tháng (1.800.000 in đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày tháng cK năm 2005 việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 khu vực nông thôn hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000 đồng/người/tháng họ (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo, khu vực thành thị hộ có thu nhập bình quân từ 260.000 đồng/người/tháng (dưới 3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Đ ại Bộ Lao động - Thương binh Xã hội cho biết, mức chuẩn nghèo giai đoạn 2006 - 2010 Chính phủ ban hành năm 2005 không phù hợp biến động kinh tế số giá tiêu dùng tăng 40% so với thời điểm ban hành Vì vậy, Bộ đề xuất phương án điều chỉnh chuẩn nghèo áp dụng cho năm 2010 sau: Khu vực nông thôn hộ có mức thu nhập bình quân từ 300.000 đồng/người/tháng (dưới 3,6 triệu đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo; Khu vực thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ 390.000 đồng/người/tháng (dưới 4.680.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Dự kiến, theo điều chỉnh chuẩn nghèo này, tỉ lệ hộ nghèo nước khoảng 16 - 17%, tương ứng với 3,2 - 3,4 triệu hộ nghèo SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp Bảng 1: Tiêu chí phân loại hộ nghèo đói theo khu vực Bộ LĐ – TBXH ĐVT: đồng/người/tháng Giai đoạn Khu vực Thu nhập bình quân đầu người Nông thôn, miền núi hải đảo 2001 – 2005 Nông thôn đồng Thành thị < = 150.000 Nông thôn < = 200.000 Thành thị < = 260.000 Nông thôn < = 300.000 Thành thị < = 390.000 H 2010 < = 100.000 uế 2006 – 2010 < = 80.000 (Nguồn: Bộ LĐ – TBXH) tế Ngoài tiêu thu nhập, có tiêu nhà tiện nghi sinh hoạt, tiêu tư liệu sản xuất, tiêu vốn h - Chỉ tiêu nhà tiện nghi sinh hoạt: Những người nghèo đói thường sống in hộ tồi tàn, nhà tranh vách đất, nhà dừa, lợp tôn, … Đồ dùng sinh cK hoạt giường gỗ, tre, chõng, … vài thứ khác mức trung bình lượng, tồi tàn chất Tuy nhiên, có số người nghèo có nhà xây kiên cố, có vài đồ dùng khá, kế thừa cha ông dấu tích họ thời kỳ giả lại trước rơi vào cảnh nghèo đói - Chỉ tiêu tư liệu sản xuất: nông thôn tư liệu sản xuất chủ yếu đất đai, nhiên hộ nghèo đói thường có ít, không đáng kể Công cụ sản xuất Đ ại hộ vừa thô sơ vừa lạc hậu Họ khả để mua sắm công cụ đắt tiền nên suất thường thấp, lao động lao động giản đơn, tiền công ỏi - Chỉ tiêu vốn: người nghèo thường vốn để dành, họ thường phải vay nợ với lãi suất cao khả trả nợ lại khó khăn nên có phải gán ruộng vườn, nhà cửa để trả nợ Có người phải bỏ quê thành phố để sống cách 1.1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng hộ nghèo 1.1.2.1 Khái niệm chất tín dụng Có nhiều khái niệm khác tín dụng, tất nêu lên chất tín dụng mối quan hệ bên vay bên cho vay SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp - Đối với xã có nhiều nguồn vay, cần xem xét cẩn thận tránh tình trạng có hộ vay nhiều lại có lại không vay nguồn nào, hộ vay nhiều hộ vay điều gây bất bình đẳng xúc cho xã hội - Việc cho vay thông qua Hội, Đoàn thể phát huy hiệu tốt, cần có kế hoạch xây dựng đội ngũ cán giỏi chuyên môn tín dụng, nhanh nhẹn, nhiệt tình công tác xã hội, am hiểu kiến thức sản xuất nông nghiệp, sâu sát với hộ vay để làm tôt công tác đưa vốn cho hộ nghèo vay tiến hành sản xuất, góp uế phần nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn vay người dân từ đầu 3.3.2.2 Về phía hộ nghèo H - Trước có ý định vay vốn, hộ nên vạch cho phương án sản xuất, mục đích sản xuất, tức cụ thể làm gì, nuôi gì, trồng gì,… Sau cần tế tính toán kỹ lưỡng khoản chi phí cần thiết để thực phương án kiểm tra vốn tự có phần tổng chi phí phương án xác định h số lượng vốn cần vay Điều quan trọng phải xác định nhu cầu thị trường in sản phẩm cần để từ có phương án làm ăn thật cụ thể, đạt hiệu cK mong muốn - Phải có kế hoạch sử dụng vốn vay mục đích phải tiến hành sản xuất có vốn, thực tế nhiều hộ vay tiền không tiến hành sản xuất họ mà chi tiêu cho nhu cầu khác dẫn đến thâm hụt vốn đầu tư làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất Đ ại - Các hộ cần phải ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tham khảo chuyên gia để sản xuất có hiệu đồng thời cần phải có hạch toán thu chi rõ ràng - Cần đầu tư mức vào ngành nghề trọng điểm mang lại hiệu cao Phát huy mạnh vùng chăn nuôi, trồng trọt, dịch vụ - buôn bán nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn nói chung vốn vay nói riêng SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Qua trình nghiên cứu đề tài “Tác động vốn vay Ngân hàng CSXH đến xóa đói giảm nghèo huyện Phong Điền - tỉnh Thừa Thiên Huế” thân nhận thấy rằng, việc cho hộ nghèo vay vốn vào phát triển sản xuất có ý nghĩa đặc biệt quan uế trọng, giải tất tồn kinh tế mang lại (năng H suất lao động thấp, lao động nông nghiệp dư thừa có tính thời vụ, đời sống nhân dân nhiều khó khăn,…) mà có ý nghĩa quan trọng việc giảm bớt tế tệ nạn xã hội nông thôn cờ bạc, rượu chè mang lại thất nghiệp gây Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò h quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín in dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN cK Việc nghiên cứu đề tài NHCSXH huyện Phong Điền việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn họ Trên sở phạm vi nghiên cứu tác động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phong Điền, nội dung đề tài tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Đ ại Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo huyện Phong Điền Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo Phân tích tác động tín dụng từ NHCSXH huyện Phong Điền hộ nghèo tứ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích tác động trên, đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo uế NHCSXH huyện Phong Điền, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN H Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên tế giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH huyện Phong Điền phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có Kiến nghị cK 2.1 Đối với Nhà nước in h liên quan với hộ nghèo trình thực - Cần có môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng nông thôn phát triển bền vững môi họ trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm soát được, tăng tỷ lệ tích lũy tiết kiệm đầu tư, ổn định Đ ại trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Cần có môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nông thôn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Ngoài ra, Nhà nước cần hoàn thiện số sách như: sách quy hoạch, giải đất đai cho người nghèo để sản xuất nông nghiệp; sách lao động việc làm cho hộ nghèo;… 2.2 Đối với quyền địa phương uế - Đề nghị HĐND, UBND huyện Phong Điền tiếp tục quan tâm đạo hoạt động NHCSXH nữa, tiếp tục hỗ trợ NHCSXH địa bàn huyện sở H vật chất tiền vốn nhằm đưa hoạt động NHCSXH thời gian tới thực tốt nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao địa bàn tế - Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò của h Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để in hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH cK Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao - UBND huyện tăng cường đạo hoạt động NHCSXH nhằm cố họ nâng cao hiệu lực quyền quyền lực Ban dại diện dành phần ngân sách địa phương tập trung đầu mối NHCSXH phục vụ mục tiêu GQVL XĐGN Đ ại huyện - Hằng năm trích phần ngân sách tỉnh, nhân sách huyện để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Nên quy định tỷ lệ tối thiểu, trách nhiệm địa phương tránh trông chờ vào Trung Ương 2.3 Đối với HĐQT - Ngân hàng CSXH - Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH huyện Phong Điền; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay hộ nghèo đối tượng sách phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh - Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH huyện Phong Điền việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Lê Hiệp nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước - Cần đẩy mạnh mở rộng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ nghèo, giúp đỡ hộ nghèo cách làm ăn, hướng dẫn họ sử dụng nguồn vốn mục đích, có hiệu - Ngân hàng phải thường xuyên đạo thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo Đồng thời kiểm uế tra chặt chẽ trình sử dụng vốn vay hộ nghèo tránh tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích H - Cần tinh giảm việc hoàn tất hồ sơ, thủ tục cho vay vốn, hạn chế tối đa việc lại người dân cán tín dụng Cần trang bị thêm vật chất, kỹ thuật tế đảm bảo giao dịch kịp thời, trang bị cho tổ giao dịch lưu động - Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cán liên quan in 2.4 Đối với hộ nghèo vay vốn h đến công tác XĐGN sở, tăng thêm phụ cấp cho cán sở chuyên trách XĐGN cK - Cần phải sử dụng vốn vay mục đích cam kết, phải hoàn trả vốn thời hạn gốc lẫn lãi để tạo điều kiện cho Ngân hàng quay nhanh đồng vốn cho lần sau - Trường hợp gặp rủi ro trình sản xuất, hoàn trả nợ họ hạn cho Ngân hàng phải làm đơn xin gia hạn nợ, trường hợp đặc biệt xin khoanh nợ để có biện pháp khắc phục kịp thời Đ ại - Bản thân hộ nghèo cần phải học hỏi, tìm hiểu tiếp cận tiến KHKT vào sản xuất, nghiên cứu sử dụng giống trồng, vật nuôi có suất cao, chất lượng tôt để đảm bảo cho trình sản xuất ngày có hiệu SVTH: Lê Văn Minh – K41B-KTNN Trang 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo phòng LĐ-TBXH huyện Phong Điền Báo cáo kinh tế xã hội huyện Phong Điền Chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010 theo định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 8/5/2005 Thủ tướng Chính phủ ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 uế Luận văn cao học Kinh Tế Huế, Hiệu nguồn vốn ưu đãi NHCSXH công tác xóa đói giảm nghèo huyện Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế H NHCSXH huyện Phong Điền, Báo cáo kết năm hoạt động 2008-2010 Nguyễn Văn Châu, Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi đến tỷ lệ giảm nghèo huyện tế Vĩ Xuyên, tỉnh Hà Giang, Luận văn thạc sỹ Kinh Tế thoát nghèo, NXB Hà Nội h PGS.TS Lê Trọng (1999), Hướng dẫn kế hoạch làm ăn cho hộ nông dân in Trương Văn Khoa, Tình hình vay vốn sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn Website cK ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế, Luận văn tốt nghiệp đại học www.tailieu.vn Đ ại họ www.vbsp.org.vn 71 PHỤ LỤC Dependent Variable: THUNHAP Method: Least Squares Date: 05/12/11 Time: 16:16 Sample: 60 Std Error 5.290066 VONVAY 1.025315 R-squared 0.554247 Adjusted R-squared 0.546561 1.337127 0.120737 h C t-Statistic H Coefficient tế Variable uế Included observations: 60 họ Log likelihood 8.492162 15.116 7.709021 5.191089 Akaike info criterion 6.164529 Schwarz criterion 6.234341 -182.936 F-statistic 72.11682 2.036164 Prob(F-statistic) 1562.95 Đ ại Durbin-Watson stat 0.0002 in Sum squared resid 3.956292 S.D dependent var cK S.E of regression Mean dependent var Prob 72 MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Một số vấn đề nghèo đói .4 1.1.1.1 Khái niệm nghèo đói uế 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nghèo đói 1.1.1.3 Nguyên nhân gây nghèo đói H 1.1.1.4 Quan điểm nghèo đói 1.1.1.5 Các tiêu chí phân định hộ nghèo đói tế 1.1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng hộ nghèo 10 h 1.1.2.1 Khái niệm chất tín dụng 10 in 1.1.2.2 Phân loại tín dụng .12 1.1.2.3 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 13 cK 1.1.2.4 Vai trò tín dụng vấn đề xóa đói giảm nghèo 14 1.1.3 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội 16 họ 1.1.3.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng CSXH 16 1.1.3.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng CSXH .18 1.2 Cơ sở thực tiễn 21 Đ ại 1.2.1 Tình hình nghèo đói Việt Nam .21 1.2.2 Kinh nghiệm cho vay tín dụng người nghèo số nước giới rút học Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 23 1.2.2.1 Kinh nghiệm số nước cho vay người nghèo 23 1.2.2.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam .25 1.2.3 Tình hình tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH 27 1.2.4 Một số vấn đề hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 29 1.2.4.1 Nguyên tắc cho vay 29 1.2.4.2 Mục đích cho vay đối tượng áp dụng 29 i 1.2.4.3 Nguyên tắc điều kiện vay vốn .30 1.2.4.4 Loại hình thời hạn cho vay 30 1.2.4.5 Mức cho vay lãi suất cho vay 30 1.2.4.6 Phương thức cho vay 31 1.2.4.7 Bộ hồ sơ cho vay 31 1.2.4.8 Quy trình thủ tục cho vay 31 CHƯƠNG II ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG CSXH ĐẾN uế XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN 33 2.1 Tổng quan địa bàn nghiên cứu đối tượng điều tra 33 H 2.1.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 33 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 33 tế 2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 35 2.1.1.3 Tình hình nghèo đói địa bàn huyện Phong Điền .39 h 2.1.1.4 Những khó khăn thuận lợi vùng công tác XĐGN .40 in 2.2 Tình hình hộ điều tra 41 cK 2.2.1 Tình hình lao động nhân 42 2.2.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 43 2.2.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra .45 họ 2.3 Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nghèo 46 2.3.1 Quy mô vay vốn hộ điều tra 46 Đ ại 2.3.2 Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 48 2.3.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 50 2.4 Tác động vốn vay từ Ngân hàng CSXH hộ nghèo 52 2.4.1 Tác động vốn vay đến giải việc làm 52 2.4.2 Tác động vốn vay đến thu nhập 54 2.4.3 Tác động vốn vay đến chất lượng đời sống 59 2.4.3.1 Tạo sở vật chất 59 2.4.3.2 Chất lượng sống .60 ii CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TÁC ĐỘNG CỦA VỐN VAY ĐẾN HỘ NGHÈO .63 3.1 Giải pháp hoàn thiện tổ chức, lực hoạt động NHCSXH 63 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng địa bàn .63 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao tác động sử dụng vốn vay hộ nghèo 64 3.3.1 Các biện pháp nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo vay vốn sản suất 64 3.3.2 Các giải pháp giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu 65 uế 3.3.2.1 Về phía Ngân hàng 65 3.3.2.2 Về phía hộ nghèo 66 H PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .67 Kết luận 67 tế Kiến nghị .68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại họ cK in h PHỤ LỤC iii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Chính sách xã hội XĐGN Xóa đói giảm nghèo SXKD Sản xuất kinh doanh LĐ – TBXH Lao động – Thương binh xã hội TLSX Tư liệu sản xuất UBND Ủy ban nhân dân TK&VV Tiết kiệm vay vốn KH Kế hoạch LMLM Lỡ mồm long móng HTX Hợp tác xã PTNT Phát triển nông thôn THCS Trung học sở H tế h Trung học phổ thông Bảo hiểm y tế cK BHYT in THPT uế NHCSXH Vệ sinh an toàn thưc phẩm ATVSLĐ An toàn vệ sinh lao động họ VSATTP Vệ sinh môi trường CBTD Cán tín dụng ĐVT Đơn vị tính TCTD Tổ chức tín dụng HĐND Hội đồng Nhân dân GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị Đ ại VSMT iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Biểu tín dụng 11 Sơ đồ 2: Hệ thống giao dịch Ngân hàng CSXH 28 Sơ đồ 3: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay vốn hộ nghèo .32 Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 4: Biểu lượng mưa 35 v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tiêu chí phân loại hộ nghèo đói theo khu vực Bộ LĐ – TBXH 10 Bảng 2: Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 19 Bảng 3: Mô hình tổ chức Ngân hàng CSXH 29 Bảng 4: Sự biến động lãi suất tín dụng ưu đãi từ năm 1999 đến 31 Bảng 5: Diện tích sản lượng loại trồng toàn huyện năm 2010 36 Bảng 6: Cơ cấu đàn gia súc, gia cầm địa bàn huyện năm 2010 36 Bảng 7: Tình hình nghèo đói huyện Phong Điền, năm 2010 .39 Bảng 8: Tình hình nghèo đói Phong Điền qua năm 40 Bảng 9: Tình hình nhân lao động 43 H uế Bảng 1: tế Bảng 10: Tình hình đất đai hộ điều tra 44 h Bảng 11: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra 46 in Bảng 12: Quy mô vay vốn hộ điều tra 47 Bảng 13: Mục đích sử dụng vốn vay hộ vay vốn 49 cK Bảng 15: Đánh giá hộ về mức vốn vay đến yếu tố giải việc làm 53 Bảng 16: Mối quan hệ vốn vay bình quân/hộ với thu nhập bình quân/hộ 54 họ Bảng 17: Thu nhập lao động trước sau vay vốn 55 Bảng 18: Cảm nhận tác động vốn vay đến thu nhập theo vùng 57 Bảng 19: Tác động thời gian vay vốn đến thu nhập 58 Đ ại Bảng 20: Cảm nhận hộ tác động vốn vay đến sở vật chất 59 Bảng 21: Đánh giá hộ tác động vốn vay đến chất lượng sống 61 vi TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian nghiên cứu Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền chọn đề tài: “Tác động vốn vay Ngân hàng CSXH đến xóa đói giảm nghèo huyện Phong Điền - tỉnh Thừa Thiên Huế” cho khóa luận - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng nghèo đói đói địa bàn nghiên cứu qua năm 2008 – 2010 uế - Đánh giá thực trạng tiếp cận vốn tác động vốn vay đến tình hình nghèo H - Đề xuất số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đến hộ nghèo tế  Dữ liệu phục vụ; - Thu thập số liệu từ báo cáo có liên quan đến đề tài số liệu h điều tra tài cK  Phương pháp sử dụng: in - Tham khảo sách, luận văn, viết internet, … có liên quan đến đề - Phương pháp thống kê sử lý số liệu họ - Phương pháp điều tra chọn mẫu - Phương pháp kiểm định thống kê Đ ại  Kết đạt được: - Biết tình hình vay vốn hộ nghèo nguồn vay, số lượng vay, mức vay, … hay nói cách khác khả tiếp cận nguồn vốn hộ nghèo - Biết tác động vốn vay đến việc làm, thu nhập, đời sống, vật chất, … thông qua phân tích yếu tố liên quan - Từ đó, đưa số giải pháp nhằm giải vấn đề vướng mắc cho hộ nghèo ngân hàng để người nghèo có lượng vốn mong muốn đem lại hiệu cao vii - - Để hoàn thành đợt thực tập cuối khóa khóa luận với đề tài “Tác động vốn vay Ngân hàng CSXH đến xóa đói giảm nghèo huyện Phong Điền - uế tỉnh Thừa Thiên Huế” nổ lực thân có giúp đỡ nhiều người Vì vậy: H Cho phép gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo, quý thầy cô giáo trường Đại tế học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy suốt thời gian học tập trường Đặc biệt xin chân thành cảm ơn thạc sĩ Nguyễn Lê Hiệp trực tiếp hướng dẫn giúp h đỡ suốt trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp in Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể anh chị cán Ngân hàng CSXH huyện Phong Điền tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cK mặt thời gian thực tập đơn vị Xin gửi đến hộ nghèo xã Phong Hòa, Phong Hải Phong Mỹ lời cảm ơn họ chân thành, người góp phần vào thành công khóa luận Cuối xin tỏ lòng biết ơn sâu sắt đến gia đình bạn bè, người bên tôi, động viên để hoàn thành tốt nhiệm vụ học tập mình, đặc Đ ại biệt đợt thực tập cuối khóa Tuy nhiên, hạn chế điều kiện thời gian khả thân, nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót Rất mong thông cảm đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo để khóa luận hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2011 Sinh viên thực Lê Văn Minh viii