Thực trạng chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện a lưới – tỉnh thừa thiên huế

Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần MỤC LỤC Mục lục1 .1 PHẦN 1: BÁO CÁO THỰC TẬP LẦN CHƯƠNG 1: BÁO CÁO SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN A LƯỚI – TỈNH THỪA THIÊN HUÊ Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn huyện A Lưới –Tỉnh Thừa Thiên Huế CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CUẢ NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI GIAI ĐOẠN 2014-2016 11 Hoạt động huy động vốn 11 Hoạt động cho vay .13 Hoạt động dịch vụ 14 Kết quả hoạt động kinh doanh 15 PHẦN II: ĐỀ CƯƠNG SƠ BỘ 17 Lý chọn đề tài 17 Đề cương sơ bộ .18 PHẦN III NHẤT KÝ THỰC TẬP 21 PHẦN IV: KÊ HOẠCH THỰC TẬP 23 1.Mục tiêu giai đoạn thực tập 23 Nhiệm vụ giai đoạn thực tập 23 Kế hoạch thực tập .24 SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần PHẦN 1: BÁO CÁO THỰC TẬP LẦN CHƯƠNG 1:BÁO CÁO SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÁNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN A LƯỚI – TỈNH THỪA THIÊN HUÊ Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Ngày 26/3/1988, Hợi đờng Bợ trưởng(nay là Chính Phủ) Ban hành Nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng phát triển nơng nghiệp Việt Nam – tiền thân AGRIBANK ngày này.Tên gọi thay đổi qua các thời kỳ:Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam(1988-1990);Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam(1990-1996);Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam(1996-nay)Khi thành lập, Agribank đối diện với mn vạn khó khăn.Trong tổng số 36000 cán bợ có 10% trình đợ đại học, cao đẳng , lại là trung cấp, sơ cấp chưa đào tạo.Tổng tài sản chưa tới 1500 tỷ đồng Tổng nguồn vốn 1056 tỷ đờng; tổng dư nợ 1126 tỷ đờng , tỷ lệ nợ xấu 10%.Khách hàng chủ yếu là các nông trường , Lâm trường và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động phục vụ nông nghiệp và các Hợp tác xã với phần lớn là làm ăn bị thua lỗ Qua quá trình phát triển, Agribank trở thành ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển nơng nghiệp ,nơng thơn nơng thơn và kinh tế Việt Nam – quốc gia có đến 70% lực lượng lao động làm việc lĩnh vực nông nghiệp, 80% dân số sinh khu vực nông thơn, nơng nghiệp đóng góp khoảng 22% GDP và chiếm 30% kim ngạch xuất khẩu.Tính đến 30/9/2016, tổng tài sản Agribank đạt 980.000 tỷ SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần đồng, tổng nguồn vốn 890.000 tỷ đờng, tổng dư nợ tín dụng 720.000 tỷ đờng, tỷ lệ cho vay nơng nghiệp nơng thơn ln chiếm 70%/tổng dư nợ Agribank và chiếm 50% tổng dư nợ toàn ngành ngân hàng đầu tư cho lĩnh vực này Hiện nay, Agribank triển khai sách tín dụng và 02 Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng Nông thôn mới và Giảm nghèo bền vững Nguồn vốn Agribank và góp phần tạo nên thay đổi tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, giải việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Việt Nam, ngành Ngân hàng có nhiều đóng góp tích cực đối với quá trình phát triển kinh tế đất nước Agribank là Ngân hàng Thương mại có mạng lưới rộng lớn với 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch có mặt khắp vùng, miền, huyện đảo cả nước; gần 40.000 cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu, gắn bó địa phương Agribank là định chế tài có uy tín, có quan hệ với gần 1.000 ngân hàng đại lý gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ giới, là ngân hàng tiên phong, giữ vị trí chủ đạo hoạt động toán biên mậu với các nước láng giềng Trung Quốc, Lào, Campuchia Năm 2005, Agribank mở Văn phòng đại diện Thủ Phnơmpênh và ký kết thỏa thuận hợp tác với nhiều đối tác Campuchia Ngày 28/6/2010, Agribank khai trương Chi nhánh Agribank Vương quốc Campuchia Hiện tại, Agribank xúc tiến triển khai sự diện CHDCND Lào, với mong muốn tiếp tục thiết lập “cầu nối” thị trường tài - ngân hàng Việt Nam với các nước láng giềng và tạo SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần tiền đề để Agribank mở rộng mạng lưới vươn khu vực và giới, hội nhập thành công kinh tế quốc tế Với bề dày kinh nghiệm và uy tín lĩnh vực tài nơng thơn, Agribank là đối tác số Việt Nam các nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai nhiều dự án tín dụng phát triển khu vực nông nghiệp, nông thôn Agribank là thành viên Hiệp hợi Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hợi Tín dụng Nơng nghiệp Quốc tế (CICA), Hiệp hợi Ngân hàng Châu Á (ABA), Hiệp hội Ngân hàng Tiết kiệm và Bán lẻ Thế giới (WSBI)… Tiên phong phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, đại Trong quá trình phát triển, Agribank ln trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng, là ngân hàng đầu tiên Việt Nam hoàn thành Dự án Core Banking - đại hóa hệ thống toán và kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Trên sở đầu tư tảng cơng nghệ, Agribank có bước tiến vượt bậc công tác quản trị, điều hành và phát triển các sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng đại Với 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, đại, Agribank là ngân hàng tiên phong quá trình triển khai Đề án toán khơng dùng tiền mặt Chính phủ, đầu đầu tư trang bị lắp đặt máy ATM (2500 ATM) và hệ thống POS/EDC, cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ đến khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Trong giai đoạn phát triển tiếp theo, Agribank xác định tiếp tục khẳng định và nâng cao vai trò chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, giữ vững vị Ngân hàng thương mại – Định chế tài lớn Việt Nam, tiếp tục có nhiều đóng góp đối với quá trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn và kinh tế đất nước Ngân hàng cộng đồng Phát huy trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng, bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank liên tục triển khai các chương trình hoạt đợng từ thiện và an sinh xã hợi: Nhận phụng dưỡng và chăm sóc mẹ Việt Nam anh hùng, xây nhà đại đoàn kết, nhà tình nghĩa… Hằng năm, Agribank dành ng̀n kinh phí khoảng 400 tỷ đồng cho các hoạt động an sinh thuộc lĩnh vực y tế, giáo dục Thực Nghị 30a/2008/NQ-CP Chính phủ Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 62 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh, Agribank triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên Ng̀n kinh phí Agribank đầu tư xây dựng trường học, khu nội trú, trạm y tế, trường nợi trú dân ni… Với đóng góp tích cực, Agribank Đảng, Nhà nước ghi nhận "Doanh nghiệp thực tốt trách nhiệm an sinh xã hội và phát triển cợng đờng", “Vì sự nghiệp xóa đói, giảm nghèo”, "Ngân hàng cợng đờng" SV: Hờ Văn Nợi Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển nông thôn Huyện A Lưới –Tỉnh Thừa Thiên Huế NHNo&PTNT là mợt ngân hàng hàng lớn có chi nhánh toàn quốc, là ngân hàng có chi nhánh tất cả các huyện cả nước kể cả các vùng nơng thơn chậm phát triển.Trong Chi nhánh NHo&PTNT Huyện A Lưới là một 27 chi nhánh Nho&PTNT Thừa thiên Huế,ngân hàng thực các ghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với thành phần kinh tế và ngoài huyện thực ủy thác dịch vụ theo quy định ngân hàng cấp lĩnh vực kinh doanh chủ yếu chi nhánh là phục vụ cho sự nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thôn huyện A Lưới, khách hàng chủ yếu ngân hàng là hộ sản xuất huyện Trải qua hờn 28 năm phát triển và trưởng thành NHo&PTNT Huyện A Lưới có giai đoạn thăng trầm khác ,có giai đoạn phat triển có giai đoạn gặp nhiều khó khăn: - Từ giai đoạn bắt đầu mới thành lập 1988 đến 1993 ,trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, chuyển sang chế mới nhiều bất cấp nên hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tình hình dư nợ thấp tỷ lệ nợ quá hạn lại cao( năm 1992 tỷ lệ nợ quá hạn lên đến 9%), đời sống cán bộ cơng nhân viên gặp nhiều khó khăn - Giai đoạn từ 1994-1998, Nho&PTNT Huyện ALưới có biến chủn tích cực Dư nợ và ng̀n vốn tăng cao ,tỷ lệ nợ SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần quá hạn đạt mà Nho&PTNT Việt Nam cho phép(năm 1998 đạt 1.5)Tình hình tài chi nhánh giai đoạn tăng cao,đời sống cán bộ công nhân viên cải thiện,cán bộ đào tạo và nâng cao trình đợ chun mơn nghiệp vụ - Giai đoạn 1999-2000, giai đoạn này là mợt giai đoạn khó khăn chi nhánh , ảnh hưởng kinh tế giới và kinh tế nước và bản thân NHo&PTNT Huyện A Lưới gặp nhiều khó khăn - Giai đoạn từ 2001 đến này, chế mới tạo điều kiện cho NHo&PTNT huyện alưới và phát huy tiềm sẵn có để phát triển NHo&PTNT Huyện A Lưới khôi phục và lấy lại thương hiệu ngân hàng vững mạnh , tạo niềm tin cho khách hàng quan hệ với ngân hàng Cùng với việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch và phòng ban chuyên môn tạo điều kiện cho NHoPTNT Huyện A Lưới việc phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng qui hoạch lại mơ hình tổ chức ,đào tạo và đào tạo lai cán bộ , biết sử dụng và phát huy tiềm sẵn có để phát triển NHo&PTNT Huyện A Lưới khôi phục và lấy lại thương hiệu ngân hàng vững mạnh , tạo niềm tin cho khách hàng quan hệ với ngân hàng Cùng với việc mở rợng mạng lưới các phòng giao dịch và phòng ban chun mơn tạo điều kiện cho NHoPTNT Huyện A Lưới việc phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần  Mơ hình tổ chức NHo&PTNT Huyện A Lưới Toàn bộ các hoạt động kinh doanh chi nhánh quản lý và điều hành theo sơ đồ tổ chức sau: Mô hình tổ chức NHo&PTNT Huyện A Lưới GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phòng kế hoạch ngân quỹ Phòng tín dụng Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng hành và nhân sự Phòng giao dịch (Nguồn: Phòng hành nhân Agribank huyện A Lưới) SV: Hồ Văn Nội Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Chức nhiệm vụ Bán giám đốc: Ban giám đốc gồm: Đồng chí giám đốc đồng chí phó giám đốc tham mưu cho giám đốc để đạo hoạt động mảng nghiệp vụ Cụ thể: phụ trách chung, công tác tổ chức cán bợ, đào tạo, thi đua khen thưởng Phó giám đốc: Chức , nhiệm vụ phong ban:  Phòng kế tốn ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và toán theo qui định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xây dựng tiêu kế hoạch tài , toán kế hoahj thu , chi tài , quỹ tiền lương đối với các chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nơng nghiệp cấp phê duyệt Tổng hợp , lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán , kế toán, toán và các báo cáo theo qui định Thực khoan nộp ngân sách Nhà nước theo luật định Thực nghiệp vụ toán và ngoài nước theo qui định Chấp hành chhes độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề Thực các nhiệm vụ khác Giam đốc chi nhánh giao  Phòng tín dụng: Đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng ,phân loại khách hàng và đề xuất các sách ưu đãi đối với loại khách hàng nhằn nở rợng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín :sản xuất , chế biến , tiêu thụ , xuất và gắn tín dụng sản xuất , lưu thông và tiêu thụ Thẩm định các dự án , hoàn thiện hờ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền Tiếp nhận và thực các chương trình , dự án tḥc ng̀n vốn nước , nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác ng̀n vốn tḥc Chính phủ ,ngành khác và tổ chức kinh tế , cá nhân và ngoài nước Phân loại nợ ,phân tích nợ quá hạn , nợ xấu tìm SV: Hờ Văn Nợi Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần nguyên nhân và đề hướng khắc phục Phổ biến hướng dẫn , giãi đáp thắc mắc cho khách hàng qui định quy trình tín dụng , dịch vụ Ngân hàng Quản lý (hoàn chỉnh ,bổ sung , bảo quản , lưu trữ ,khai thác …) hồ sơ tín dụng theo qui định , tổng hợp , phân tích , quản lý (thu thập , lưu trữ , bảo mật ,cung cấp )thong tin và lập báo cáo cơng tác tín dụng theo phạm vi phân cơng, phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác theo quy trình tín dụng , tham gia ý kiến tham gia quá trình tín dụng , quản lý rủi ro theo chức , nhiệm vụ phòng Giúp giám đốc chi nhánh đạo , kiểm tra hoạt đợng tín dụng các chi nhánh trực tḥc địa bàn  Phòng Hành Nhân sự: Theo dõi và quản lý nhân sự, tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng ,hoạt động tố tụng , tranh chấp dân sự , hình sự , kinh tế , lao đợng ,hành lien quan đến cán bợ , nhân viên và tài sản chi nhánh Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh , trật tự, phòng cháy ,nổ quan.Đầu mối quan hệ với quan tư pháp địa phương Lưu trữ các văn bản pháp luật liên quan đến ngân hàng và văn bản quy chế Ngân hàng Nông nghiệp Trực tiếp quản lý dấ chi nhánh, thực cơng tác hành , văn thư , lễ tân,  phương tiện gio thong thong, bảo vệ , ý tế chi nhánh Phòng giao dịch:Giải đáp thắc mắc khách hàng, thu tiền gửi khách hàng, kiểm đếm lại tiền gửi khách hàng…  Phòng kế hoạch kinh doanh: CHƯƠNG 2:TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI GIAI ĐOẠN 2014-2016 SV: Hồ Văn Nội 10 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Qua bảng cho thấy nguồn vốn huy động chi nhánh có sự tăng trưởng liên tục qua các năm từ năm 2014 đến năm 2016.Trong ng̀n vốn huy đợng VND chiếm tỷ trọng cao đạt xấp xỉ cả năm là 90% trog tổng nguồn vốn huy đợng chi nhánh , ng̀n vốn huy đợng ngân hàng là từ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thể chỗ ba năm số dư tiền gửi dân cư chiếm đa số năm 2014 đạt 95% riêng hai năm 2015 và 2016 đạt 96% Tuy nhiên nguồn vốn huy động trung và dài hạn lại có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng quá thấp nguồn vốn dân cư ,năm 2014 nguồn vốn dài hạn chiếm 11,87%,năm 2015 chiếm 7,41% và năm 2016 chiếm 6,99%.Như vậy nhìn vào số liệu tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn tổng nguồn vốn chi nhánh năm qua cho thấy một thực trạng chi nhánh là nguồn vốn thường dân cư gửi là ngắn hạn ,và chủ yếu chi nhánh mới huy đợng VND, ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn chi nhánh Những năm qua kết quả huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện A lưới có biến chủn tích cực, nhiên vẫn mợt số hạn chế và khó khăn định SV: Hờ Văn Nợi 12 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Hoạt động cho vay Báo cáo thực tập lần Như năm trước đối tượng cho vay NHNo&PTNT huyện A Lưới chủ yếu là các nông nghiệp ,khách hàng chủ yếu là nông dân vậy khả mở rợng cho vay là khá khó khăn, song năm trở lại chi nhánh mở rộng cho vay them đối tượng là doanh nghiệp , hộ gia đình,học sinh sinh viên tḥc hợ sách….Nên phương châm chi nhánh là lấy nông thôn làm thị trường, nông dân là đối tượng phục vụ ,kết hợp với cho vay mở rộng các chủ thể khác kinh tế huyện nhà NHNo&PTNT Huyện A Lưới góp phần cung ứng ng̀n vốn đáng kể kinh tế xã hội huyện A Lưới thời gian qua Trong năm gần tổng dư nợ chi nhánh tăng qua các năm rõ.Tuy nhiên chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay VND, riêng ngoại tệ chi nhánh vẫn chưa thực cho vay Hầu hết tất cả các loại hình cho vay tăng, cấu cho vay dần dịch chuyển.Truyền thống đầu tư cho vay Agribank chủ yếu phục vụ cho đối tượng nông nghiệp nơng thơn Bảng2a QUY MƠ CHO VAY CỦA NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI GIAI ĐOẠN 2014-2016 (Đơn vị:Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ 2014 256.901 212.146 211.741 2015 289.247 247.171 247.792 2016 310.680 242.972 322.186 (Ng̀n:Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank huyện ALưới) Qua bảng số liệu , ta thấy doanh số cho vay qua các năm tăng, năm 2015 doanh số cho vay tăng 12,59% so với năm 2014,năm SV: Hồ Văn Nội 13 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần 2016 tăng 20,09% so với năm 2014.Về doanh số thu nợ năm 2015 tăng so với năm 2014 là 16,5%, năm 2016 so với năm 2014 là 14,53%.Doanh số cho vay qua các năm tăng,tuy nhiên doanh số thu nợ lại giảm năm 2016.dư nợ cuối kỳ năm 2016 cao điều cho thấy năm 2016 dư nợ quá hạn cao,chứng tỏ chất lượng cho vay chi nhánh năm 2016 bị giảm sút vậy cho nhánh cần tìm nguyên nhân và cần có biện pháp hữu hiệu và nhanh chóng để giải kịp thời nợ quá hạn ,nâng cao chất lượng cho vay để tránh rủi ro cho chi nhánh Hoạt động dịch vụ Hiện ngoài hai hoạt động chủ yếu ngành ngân hàng là hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay NHTM đần khẳng định vị cạnh tranh các hoạt động dịch vụ Đối với chi nhánh Agribank huyện A Lưới vậy, chi nhánh ngày càng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút thêm khách hàng ,tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng và khẳng định thương hiệu Agribank Với đặc thù là một chi nhánh ngân hàng huyện nông thôn , phục vụ cho khách hàng là người nông dân vậy dịch vụ chủ yếu chi nhánh chuyển tiền và ngoài nước Ngoài thu nhập từ hoạt động cho vay chi nhánh giai đoạn gần đầy thấy rõ rệt sự tăng trưởng các hoạt động dịch vụ , nguồn thu nhập từ hoạt động này tăng, chúng tỏ hoạt động này đáp ứng phần nào nhu cầu khách hàng địa phương ,cũng góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh Kết quả hoạt động kinh doanh SV: Hồ Văn Nội 14 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng phản ảnh sự nỗ lực chi nhánh một năm hoạt động dưới tác động nhiều nhân tố Để đánh giá hiệu quả hoạt động NHNo&PTNT huyện A Lưới một năm vào kết quả kinh doanh năm Bảng3a KÊT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN ALƯỚI GIAI ĐOẠN 2014-2016 (Đơn vị:Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Số tiền Số tiền A.Tổng thu nhập 19.239 20.336 24.121 Thu nhập từ hoạt động cho vay 17.964 18.804 22.435 Thu nhập phí từ hoạt đợng dịc vụ 1.154 1.300 1.482 Thu nhập hoạt động KD ngoại hối 32 32 Thu khác 113 200 172 B Tổng chi phí 14.601 14.114 16.582 Chi hoạt đợng cho vay 13.924 13.282 15.299 Chi hoạt động dịch vụ 583 658 1.110 Chi hoạt động KD ngoại hối 17 16 Chi khác 90 167 150 Chênh lệch Thu nhập – Chi phí 4.638 6.192 Tỷ lệ Chi phí/Thu nhập 75,89% 69,4% 68,74% (Nguồn:Báo cáo kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện A Lưới qua năm 2014-2016) Tỷ lệ chi phí/thu nhập ổn định chênh lệch Thu nhập –Chi phí tăng lên qua các năm thể NHNo&PTNT huyện A Lưới không ngừng nỗ lực tiết giảm chi phí nâng cao hiệu quả kinh doanh Thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng vẫn là ng̀n thu nhập và chủ yếu (năm 2014, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm 93,37% tổng thu nhập,năm 2015 đạt 92,46%, năm 2016 đạt SV: Hồ Văn Nội 15 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần 93,01%, chi phí chủ yếu là chi trả lãi tiền vay, chi quản lý, chi hao tài sản ,trả lương, trích quỹ dự phòng rủi ro) Như vậy, ta thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày càng đạt kết quả cao, thu lợi nhuận và giảm chi chi phí, là thành tựu cho sự nỗ lực, cố gắng tòn chi nhánh ,và các phòng giao dịch Tuy nhiên, chi nhánh cần phải khắc phục khó khăn và hạn chế để nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển SV: Hồ Văn Nội 16 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần PHẦN II: ĐỀ CƯƠNG SƠ BỘ Lý chọn đề tài: Nghiệp vụ cho vay là một nghiệp vụ cấu thành hoạt động các NHTM,đem lại lợi nhuận trực tiếp giúp ngân hàng bù đắp chi phí bỏ ra(chi phí tiền gửi,lệ phí ngân hàng…)để thu khoản lãi cho ngân hàng, khơng có quan trọng đối với ngân hàng mà cho vay có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng.Cung với sự mở cửa và hội nhập đất nước thi nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh các cá nhân,các doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế ngày càng lớn.Vậy họ se lấy vốn đầu để thực hiện?.Do việc nâng cao chất lượng cho vay là yêu cầu cấp thiết đối với sự tồn và phát triển các ngân hàng thương mại Với tình hình chi nhánh địa phừơng là tỉnh có kinh tế phát triển Thừa Thiên Huế, chưa có nhiều khách hàng lớn , khách hàng cho vay chủ yếu vẫn là khách hàng cá nhân, hộ nông dân Song chất lượng cho vay vẫn hạn chế định: thủ tục xử lý quá rờm ra,các hình thức cho vay vẫn đờn điệu ,kém linh hoạt,nợ quá hạn vẫn nhiều… Xuất phát từ thực trạng này em chọn đề tài” THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI – TỈNH THỪA THIÊN HUÊ” cho chun đề cuối khóa mình.Với mục đích nghiên cứu làm rõ hiệu quả hoạt động cho vay và hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh huyện A Lưới, đờng thời thể vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay SV: Hồ Văn Nội 17 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Đánh giá tổng quan hoạt động Agribank huyện A Lưới và thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh Trên sở lý luận tiêu đánh giá hiệu quả cho vay để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng hiệu quả cho vay chi nhánh Từ mạnh dạn đề xuất mợt số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay chi nhánh Agribank huyện A Lưới 2.Đề cương sơ bợ: CHÙN ĐỀ GỜM CHƯƠNG,CĨ KẾT CẤU NHƯ SAU: ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI – TỈNH THỪA THIÊN HUÊ Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM và hoạt động cho NHTM 1.1.1Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.2 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng thương mại SV: Hồ Văn Nội 18 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI- TỈNH THỪA THIÊN HUÊ 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Huyện ALưới – Tỉnh thừa thiên Huế: 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Huyện ALưới: 2.1.2 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Huyện ALưới: 2.1.3 Tình hình hoạt đợng kinh doanh NHNo&PTNT huyện A Lưới năm gần đây: 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT Huyện ALưới giai đoạn 2014- 2016: 2.2.1 Theo các tiêu định tính: 2.2.2 Theo các tiêu định lượng: 2.2.3 Kết quả đạt được: 2.2.4 Một số tồn và nguyên nhân: CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI-TỈNH THỪA THIÊN HUÊ 3.1.Định hướng và mục tiêu phát triển NHNo&PTNT huyện A Lưới 3.1.1 Những nhu cầu vay vốn địa bàn huyện A Lưới: 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT SV: Hồ Văn Nội 19 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Huyện A Lưới: Báo cáo thực tập lần 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Huyện ALưới-Tỉnh thừa thiên Huế: 3.2.1 Thực sách cho vay: 3.2.2 Tăng cường chất lượng thẩm định dự án cho vay: 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, chun mơn hóa hoạt động thẩm định dự án, xử lý nợ quá hạn, nợ xấu: 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay ngân hàng: 3.2.5.Đào tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ và đạo đức cán bộ cho vay: 3.2.6 Tăng cường hoạt động huy động vốn: 3.2.7 Mở rộng quy mô cho vay hộ nông dân: 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh huyện A Lưới- Tỉnh Thừa thiên Huế 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 3.3.2 Kiến nghị với NHNH: 3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam: 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện A Lưới: KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Hồ Văn Nội 20 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần PHẦN III NHẤT KÝ THỰC TẬP Nhất Ký Thực Tập Bắt đầu từ ngày:13/2/2017 đến ngày:12/3/2017 Tuần Tuần Tuần Tuần Tuần Thứ Ngày/tháng Nội dung 13/2 Đến gặp giám đốc ngân hàng nộp giấy giới thiệu,xin thực tập và phần cơng vào phòng kế hoạch kinh doanh 14/2 Tìm hiểu cấu tổ chức ngân hàng và các phòng ban 15/2 Tìm hiểu Quyết định thành lập ngân hàng 16/2 Tìm hiểu bộ máy tổ chức , mồi trường hoạt động ngân hàng 17/2 Xin nghỉ 20/2 Tìm hiểu quy chế làm việc ngân hàng 21/2 Đi thực tế sở cán bợ tín dụng thông báo trả nợ ngân hàng 22/2 Cán bộ tín dụng hướng dẫn thu lãi và gốc phần mềm IPCAS 23/2 Học nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi hệ thông IPCAS NHNo&PTNT 24/2 Học nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi hệ thơng IPCAS NHNo&PTNT 27/2 Tìm hiểu quy định tiêu chí phân loại khách hàng hệ thơng ngân hàng 18/2 Tìm hiểu tình hình cho vay ngân hàng 1/3 Tìm hiểu tình hình huy động vốn ngân hàng, xin số liệu các nguồn huy đợng vốn 2/3 Tìm hiểu cơng tác huy động vốn và sử dụng vốn ngân hàng 3/3 Tìm hiểu các nguyên tắc,quy trình thủ tục xem xét và thực khoán vay ngắn hạn ,trung và dài hạn Tìm hiểu quy định việc thực các 6/3 biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thông 7/3 Đi thực tế sở cán bợ tín dụng thơng báo trả nợ ngân hàng SV: Hồ Văn Nội 21 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần 8/3 Cán bợ tín dụng hướng dẫn thẩm định dự án chăn ǹi bò 9/3 Xin nghỉ,hoàn thành báo cáo thực tập lần 10/3 Xin nghỉ,hoàn thành báo cáo thực tập lần1 Chủ 12/3 Nộp báo cáo thực tập lần nhật SV: Hồ Văn Nội 22 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần PHẦN IV: KÊ HOẠCH THỰC TẬP Mục tiêu giai đoạn thực tập:  Vận dụng một cách tối đa và linh hoạt kiến thức học  và tích lũyđược quá trình học tập vào thực tiễn Rèn luyện và nâng cao kỹ xử lý các tình huống, nghiệp vụ phát sinh tất cả lĩnh vực hoạt động Ngân Hàng  như: Quy trình huy đợng vốn, quy trình tín dụng Ln nêu cao tinh thần học hỏi, tiếp thu kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc nhân viên, lãnh đạo Ngân hàng  giải các tìnhhuống, nghiệp vụ phát sinh Bước đầu tiếp cận và nâng cao hiểu biết văn hóa làm việc Ngânhàng, trau dồi kỹ giao tiếp - ứng xử và làm   việc công sở Tạo dựng và mở rộng các mối quan hệ Cố gắng hoàn thành xuất sắc chuyên đề thực tập cuối khóa – có thể coi là mục tiêu cuối và là sản phẩm cả quá trình thực tập Nhiệm vụ giai đoạn thực tập:  Thực đầy đủ và nghiêm túc các quy định Học viện,   Khoa thực tập tốt nghiệp và làm chuyên đề cuối khóa Nghiêm chỉnh chấp hành nội quy làm việc nơi thực tập Tìm hiểu thực tế, phân tích và đánh giá tình hình hoạt đợng  Ngân Hàng Thường xuyên quan sát, theo dõi cách thức làm việc và xử lý  nghiệp vụ cán bộ Ngân hàng Chủ động học hỏi các cán bộ ngân hàng cách thức làm việc, giải   tình huống, nghiệp vụ phát sinh Thực nghiêm túc công việc mà cán bộ Ngân hàng giao Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với Ngân hàng Kế hoạch thực tập: SV: Hồ Văn Nội 23 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần Để góp phần đạt mục tiêu, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giai đoạn thực tập là sở để đánh giá hiệu quả cả quá trình thực tập, bản thân em tự vạch cho mợt kế hoạch thực tập cá nhân Nợi dung kế hoạch sau: Thời gian 27/12/2016 05/01/2017 13/02/2017 đến 11/03/2017 Nội dung - Nghe hướng dẫn thực tập cuối khóa -Nghe hướnng dẫn kỹ viết CV và kỹ vấn xin việc -Nhận danh sách thự tập -Nhận danh sách tên đề tài thực tập tham khảo -Nhận giáo viên hướng dẫn thực tập -Lên sở thực tập gặp giám đốc nộp giấy giới thiệu,bắt đầu thực tập -Tìm hiểu bợ máy tổ chức , mồi trường hoạt động ngân hàng - Tìm hiểu cấu tổ chức ngân hàng và các phòng ban - Tìm hiểu sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị và việc ứng dụng công nghệ đại vào hoạt đợng chi nhánh - Tìm hiểu quy định tiêu chí phân loại khách hàng hệ thơng ngân hàng - Tìm hiểu các ngun tắc,quy trình thủ tục xem xét và thực khoán vay ngắn hạn ,trung và dài hạn - Tìm hiểu quy định việc thực các biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thông - Xin số liệu ý kiến nhận xét tổng quát tình hình hoạt đợng kinh doanh, hoạt đợng cho vay, huy động vốn…của Chi nhánh năm gần (2014– 2016) - Hoàn thành báo cáo thực tập lần và đề SV: Hồ Văn Nội 24 Địa điểm HT700-HVTT NHNo&PTNT Chi nhánhHuyện ALưới Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần cương chuyên đề thực tập chi tiết 12/3/2017 -Nộp báo cáo thực tập lần 1, kế hoạch thực HT407&408 tập cá nhân, đề cương chuyên đề thực tập HVTC chi tiết,và nhật ký thực tập 13/03/207 -Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng cho khách NHNo&PTNT Đến hang doanh nghiệp và cá nhân, quy định Chi nhánh28/05/2017 phân loại nợ và trích lập dự phòng Huyện ALưới - Nghiên cứu cách thức phân loại khách hang tín dụng và sách ƣu đãi đối với khách hàng nhằm mở rợng và nâng cao chất lượng hoạt đợng tín dụng -Tìm hiểu thực trạng nợ quá hạn Phòng giao dịch và các giải pháp theo định hướng NHNo&PTNT Huyện A Lưới -Thực tế với việc thẩm định phường án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư; hoàn thiện và quản lý hờ sơ tín dụng -Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn -Tìm hiểu cách thức quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cấu kỳ hạn, loại tiền tệ,loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định -Tìm hiểu kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng NHNo&PTNT Huyện A Lưới - Tìm hiểu chiến lược khách hàng, chiến lược Ch vay và giải pháp phát triển nâng cao hiệu quả cho vay -Tiếp cận và tìm hiểu chiến lược quản lý rủi ro lĩnh vựccho vay, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ (rủi ro lãi suất, tỷ giá, kỳ hạn) -Trực tiếp quan sát việc tổng hợp theo dõi SV: Hồ Văn Nội 25 Lớp: CQ51/15.02 Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Báo cáo thực tập lần các tiêu kế hoạch kinh doanh và toán kế hoạch -Tham gia tổng hợp các báo cáo chuyên đề theo quy định NHNN và NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện A Lưới -Nghiên cứu, tìm hiểu cách thức tổng hợp, phân tích hoạt đợng kinh doanh q, năm - Tìm hiểu cách viết báo cáo sơ kết, tổng kết -Tiếp cận các hình thức cho vay chi nhánh Ngân hàng, nhân tố tác động đến hoạt động cho vay - Đánh giá thực trạng, tình hình và hiệu quả Cho vay chi nhánh ngân hàng -Lên sở xin số liệu - Mạnh dạn đề xuất ý kiến cá nhân góp phần nâng cao hiệu quả việc cho vay chi nhánh ngân hàng -Hoàn thành chuyên đề thực tập 29/05/2017 -Nợp khóa ḷn tốt nghiệp HVTC SV: Hờ Văn Nợi 26 Lớp: CQ51/15.02 ... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI- TỈNH TH A THIÊN HUÊ 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Huyện ALưới – Tỉnh th a thiên Huế: 2.1.1 Q a trình... CẤU NHƯ SAU: ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI – TỈNH TH A THIÊN HUÊ Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng sơ đồ... Xuất phát từ thực trạng này em chọn đề tài” THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI – TỈNH TH A THIÊN HUÊ” cho chun đề cuối kh a mình.Với