Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân bao gồm Quỹ tín dụng nhân dân xã và Quỹ tín dụng nhân dân trung ương. Quỹ tín dụng là một tổ chức kinh tế do các thành viên tự nguyện lập ra nhằm mục đích tương trợ giúp đỡ nhau thông qua hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Quỹ tín dụng nhân dân được thành lập và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, luật hợp tác xã và các văn bản pháp luật khác có liên quan. Năm 2011 tiếp tục là một năm khó khăn và thách thức đối với họat động ngân hàng nói chung và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nói riêng, song cùng với chỉ đạo sát sao của ngân hàng nhà nước cộng với nỗ lực nội tại của từng QTDND và kinh nghiệm trong công tác quản lý điều hành nên hoạt động của QTDND trên địa bàn tỉnh Nam Định tiếp tục ổn định, bảo đảm các tỷ lệ an toàn trong hoạt động. Đến 31-12-2011, trên địa bàn tỉnh Nam Định có 41 QTDND hoạt động thu hút được hơn 17.794 thành viên tham gia là những hộ sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và những hộ kinh doanh, dịch vụ, buôn bán nhỏ. Nguồn vốn hoạt động đạt 650 tỷ đồng, giải quyết cho 10.479 lượt thành viên vay vốn, doanh số cho vay cả năm 2011 đạt 602 tỷ đồng. Bằng nguồn vốn huy động, các QTDND đã chủ động nắm bắt nhu cầu vay vốn của thành viên, khai thác thêm đối tượng mới để cho vay. Nguồn vốn cho vay của các QTDND đã giúp các thành viên kịp thời có vốn phục vụ sản xuất - kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giải quyết được công ăn việc làm cho hầu hết thành viên QTDND, góp phần vào công cuộc xoá đói, giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi và xây dựng nông thôn mới. Có thể nói hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Quỹ tín dụng, chất lượng tín dụng quyết định đến chất lượng hoạt động của Quỹ tín dụng. Vì lí do đó em quyết định chọn đề tài: ”Nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDND xã Liêm Hải “để tìm hiểu về thực trạng hoạt động tín dụng tại QTDND xã Liêm Hải”. Sau thời gian thực tập tại QTDND xã Liêm Hải, được sự giúp đỡ tận tình của ban lãnh đạo Quỹ tín dụng, nhân viên trong quỹ tín dụng và đặc biệt là sự tận tình của thầy giáo hướng dẫn PGS.Tiến Sỹ Lê Văn Hưng để em có thể hoàn thành chuyên đề thực tập này. Ngoài phần lời mở đầu và kết luận bài viết gồm có ba chương Chương 1: Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDND xã Liêm Hải CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ LIÊM HẢI 1.Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển - Sự cần thiết thành lập QTDND xã Liêm Hải : Xã Liêm Hải - huyện Trực Ninh - tỉnh Nam Định có diện tích đất tự nhiên vào khoảng 8.6ha. Phía đông và phía nam giáp xã Việt Hùng, phía bắc giáp xã Trực Định, phía tây giáp xã Trung Đông. Nằm trên địa bàn có quốc lộ 21B chạy qua xã với 32 đội sản xuất với tổng số hộ là 3500 hộ, số khẩu là 11.982 khẩu, với diện tích đất canh tác là 3.6 ha, trước đây nghành nghề chủ yếu là nông nghiệp, đời sống nhân dân còn gặp nhiều khó khăn. Từ những năm thực hiện chính sách đổi mới của Đảng và nhà nước đến nay kinh tế trong xã ngày càng phát triển, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân trong xã được cải thiện rõ rệt. Phương hướng của Đảng uỷ -UBND xã Liêm Hải là phát triển đa dạng hoá nghành nghề, phát huy thế mạnh nội lực trên địa bàn, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế. Trong những năm gần đây xuất hiện nhiều loại hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, do đó nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh đòi hỏi ngày càng cao. Để tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng về các thủ tục vay, đáp ứng nhu cầu về tính thời cơ trong sản xuất kinh doanh của nhân dân (trong khi đó Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Trực Ninh chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của nhân dân trong xã, còn nặng về khâu thủ tục). Vì thế trong địa bàn xã vẫn còn tình trạng cho vay nặng lãi gây ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển kinh tế của mỗi hộ gia đình nói riêng và của địa phương nói chung. Để khắc phục tình trạng trên, đồng thời tạo ra động lực thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển thuận lợi và bền vững, đoàn cán bộ gồm các đồng chí lãnh đạo Đảng uỷ-HĐND-UBND xã đã đi khảo sát và học tập một số nơi có quỹ tín dụng trên địa bàn tỉnh. Đoàn cán bộ thấy rằng kinh tế các nơi đó đều phát triển, đặc biệt được đông đảo nhân dân ủng hộ, đồng tình. Căn cứ Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 của chính phủ về tổ chức hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân, căn cứ theo quyết định 03/ NHCP ngày 04 tháng 01 năm 2005 SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội Đảng uỷ-HĐND-UBND xã Liêm Hải đã họp và ra nghị quyết thành lập QTDND xã Liêm Hải, và nêu rõ việc thành lập QTDND xã Liêm Hải là chủ trương của Đảng và Nhà nước, nhằm giúp cho địa phương đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo và nâng cao đời sống nhân dân. Chủ trương trên đã được Huyện uỷ-UBND huyện Trực Ninh chấp thuận và đồng ý cho phép Đảng uỷ-UBND xã Liêm Hải tổ chức thành lập QTDND xã Liêm Hải, nhằm mục đích huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài địa bàn, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành viên trên địa bàn xã. - Thông tin chung về QTDND xã Liêm Hải : Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải được thành lập ngày 17 tháng 11 năm 2005 với số vốn điều lệ: 350.000.000đồng . Tên gọi đầy đủ : Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải. Tên gọi tắt : QTDND xã Liêm Hải. Biểu tượng: Sử dụng biểu tượng chung của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân. Trụ sở làm việc: Đội sản xuất số 13 Trực Liêm – xã Liêm Hải - huyện Trực Ninh - tỉnh Nam Định. Số điện thoại: .Fax :: Thời gian hoạt động: 50 năm (năm mươi năm). Địa bàn hoạt động: xã Liêm Hải - huyện Trực Ninh - tỉnh Nam Định. Mục tiêu hoạt động của quỹ tín dụng là huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư trong địa bàn hoạt động để cho vay các thành viên nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Mục đích hoạt động của Quỹ tín dụng là hợp tác tương trợ, đặt lợi ích của thành viên lên trước, không quá vì mục tiêu lợi nhuận nhưng Quỹ tín dụng cũng phải bảo toàn và phát triển nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động. Quỹ tín dụng nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của thành viên và các tổ chức, cá nhân khác trên địa bàn hoạt động và ngoài địa bàn hoạt động. Tuy nhiên việc nhận tiền gửi ngoài địa bàn bị giới hạn theo quy định của ngân hàng nhà nước. 1.2 Chức năng và nhiệm vụ hiện nay Từ khi được thành lập tới nay Quỹ tín dụng đã không ngừng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn xã Liêm Hải. Thông qua việc huy động vốn nhàn rỗi trong SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội dân cư nhằm cung cấp vốn cho các thành viên để phục vụ sản xuất nông nghiệp chăn nuôi, phát triển nghành nghề, cải thiện sinh hoạt và đời sống, góp phần giúp nông nghiệp phát triển, giúp xoá đói giảm nghèo, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân địa phương; thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế của xã và góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, hình thành quan hệ sản xuất mới ở địa phương; bước đầu khôi phục niềm tin của quần chúng nhân dân với khu vực kinh tế tập thể. Quỹ tín dụng có nhiệm vụ huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết của các thành viên và làm các dịch vụ khác theo các nội dung quy định trong giấy phép thành lập và hoạt động do ngân hàng nhà nước cho phép. 2. Các đặc điểm chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 2.1 Cơ cấu tổ chức 2.2 Đặc điểm đội ngũ lao động • Do quy mô của Quỹ tín dụng nhỏ nên số lượng lao động rất ít. Nhân sự của Quỹ tín dụng khá ổn định qua các năm. Xem bảng 1 ở dưới. Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Số người 9 9 10 10 10 11 11 Bảng 1 : Số lượng lao động tại Quỹ tín dụng giai đoạn 2005 – 2011. SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Đại hội thành viên Chủ tịch HĐQT Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Giám đốc Tín dụng Kế toán Bảo vệThủ quỹ Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội • Cơ cấu lao động theo trình độ (năm 2011): xem bảng 2. STT Trình độ học vấn Số người Tỷ trọng (%) 1 Đại học 1 9.09% 2 Cao Đẳng 3 27.27% 3 Trung Cấp 7 63.64% Tổng cộng 11 100% Bảng 2 : Cơ cấu lao động của Quỹ tín dụng theo trình độ học vấn • Cơ cấu lao động theo giới tính : xem bảng 3. Giới tính Số người Tỷ trọng Nữ 5 45.45% Nam 6 54.55% Tổng cộng 11 100% Bảng 3 : Cơ cấu lao động của Quỹ tín dụng năm theo giới tính năm 2011. 2.3 Đặc điểm tài chính - Huy động vốn Đơn vị: triệu đồng Tổng nguồn vốn 21.628,6972 Vốn tực có 881,557 Vốn huy động 10.431,846 Vốn vay 9.900 Bảng 4 : Cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng năm 2011. Tình hình nguồn vốn cuối năm 2011 của Quỹ tín dụng. Trong tổng vốn tự có cuối năm 2011 có: +Vốn điều lệ : 728,35 triệu đồng tăng 23,35 triệu đồng, xấp xỉ 3,3 % so với năm 2010; và tăng 54,5 triệu, xấp xỉ 7,9% so với năm 2009 +Các quỹ: 157,807 triệu đồng tăng 57 triệu đồng, xấp xỉ tăng 57% so với năm 2010; và tăng 81 triệu, xấp xỉ 106,27% so với năm 2009 Ngoài ra đến cuối năm 2011: +Tổng nguồn vốn tăng 11,109.265 triệu đồng, xấp xỉ tăng 105,6 % so với cuối năm 2010, và tăng 12,267 triệu xấp xỉ 220,6% so với cuối năm 2009 +Vốn huy động tăng 2.997 triệu đồng, xấp xỉ tăng 40,3 % so với cuối năm 2010. - Sử dụng vốn SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội Với mục tiêu chủ yếu tương trợ giữa các thành viên, Quỹ tín dụng sử dụng nguồn vốn vào hoạt động tín dụng với mức tối đa (xấp xỉ 94 % tổng nguồn vốn) để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cho thành viên để sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống và các nhu cầu khác. Đến cuối năm 2011,vốn sử dụng cho vay đạt 20,326.5 triệu đồng tăng 10,340.5 triệu đồng, xấp xỉ tăng 104% so với cuối năm 2010; tăng 11,725 triệu đồng, xấp xỉ 136,3% so với cuối năm 2009, không có nợ quá hạn và nợ xấu. Đến cuối năm Quỹ tín dụng đã cho vay 872 lượt thành viên vay vốn, số lượng thành viên vay vốn tại Quỹ tín dụng đến 31 tháng 12 năm 2011 là 434 thành viên. Chỉ tiêu Số tiền Số tiền I/Tổng thu 3,156,874,200 1.Thu lãi cho vay 3,123,335,000 2.Thu lãi góp vốn cổ phần QTDTW 138,000 3.Thu lãi tiền gửi 32,351,200 4. Thu từ nhượng bán TSCĐ 250,000 5.Thu nhập khác từ hoạt động tín dụng 800,000 II/Tổng chi 2,977,283,400 1.Chi về hoạt động vốn 2,174,549,900 Trả lãi tiền gửi 1,245,455,900 Trả lãi tiền vay 928,911,400 Trả về dịch vụ thanh toán 182,600 2.Chi bảo vệ vận chuyển tiền 39,250,000 Chi phí vận chuyển 15,900,000 Chi bảo vệ tiền 23,350,000 3.Chi nộp thuế 45,437,000 Chi nộp thuế môn bài 500,000 Chi nộp các khoản lệ phí 40,000 Chi về thuế TNDN hiện hành 44,897,000 5.Chi phí nhân viên 317,889,600 Chi lương và phụ cấp lương 231,750,000 Chi trang phục giao dịch, BHLĐ 23,060,000 Chi bảo hiểm xã hội 16,331,000 Chi bảo hiểm y tế 6,313,600 Chi trợ cấp mất việc làm 4,600,000 Chi ăn ca 35,835,000 6.Chi phí về hoạt động quản lý 201,201,900 Chi vật liệu văn phòng 15,007,500 SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội Chi vật liệu giấy tờ in 6,903,000 Chi vật liệu khác 2,544,000 Chi công tác phí 5,820,000 Chi đào tạo huấn luyện học tập 13,114,000 Chi cước phí điện thoại 13,302,000 Chi quảng cáo tiếp thị khuyến mại 18,657,000 Chi mua tài liệu sách báo 593,000 Chi điện nước vệ sinh cơ quan 3,047,400 Chi hội nghị 60,208,000 Chi khác 62,006,000 7.Chi về tài sản 77,422,500 Khấu hao tài sản cố định 10,000,000 Mua sắm công cụ dụng cụ 46,429,500 Bảo dưỡng sửa chữa tài sản 20,993,000 8.Chi dự phòng đảm bảo 107,683,000 Trích dự phòng rủi ro 95,000,000 Chi bảo hiểm tiền gửi 12,683,000 9.Chi phí khác Chi phí tham gia hiệp hội 1,499,000 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ LIÊM HẢI 1. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 1.1 Nhân tố khách quan - Môi trường pháp lý Các nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đẩy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí. Môi trường pháp lý tạo hành lang cho hoạt động kinh doanh tín dụng. Hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động trong hành lang hẹp được kiểm soát chặt SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội chẽ bởi Nhà nước vì đây là lĩnh vực quan trọng và nhạy c ảm c ần phải kiểm soát hậu quả của nó, tuy vậy không phải là không còn nhiều bất cập. Ví dụ, hiện nay ở nước ta chưa hình thành thị trường bất động sản có tổ chức nên nên các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn, lúng túng trong việc xác định giá trị bất động sản thế chấp để cho vay vốn. - Môi trường kinh tế Môi trường kinh doanh còn chưa ổn định, các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô c ủ a Nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Khi chính sách của nhà nước thay đổi sẽ tác động không nhỏ tới hoạt động của quỹ tín dụng. Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu về tín dụng sẽ lớn Quỹ tín dụng dễ dàng cho vay và rủi ro cũng thấp. Nhưng khi kinh tế trì trệ, giảm phát thất nghiệp cao, đầu tư không mang lại hiệu quả thì hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng cũng sẽ gặp khó khăn do hoạt động huy động vốn gặp khó khăn, khả năng trả nợ của khách hàng cũng bị ảnh hưởng. - Các nhân tố từ phía khách hàng + Người vay bị thất nghiệp, gặp những sự cố bất thường không đảm bảo được mức thu nhập như đã dự kiến ban đầu gây rủi ro cho Qũy tín dụng. + Do người vay hoạch định ngân quỹ không chính xác, không dự tính hết được các khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai thu nhập. + Rủi ro trong kinh doanh của khách hang do trình độ sản xuất kinh doanh còn kém; do những thay đổi bất ngờ, ngoài ý muốn của các điều kiện sản xuất kinh doanh, chẳng hạn những biến động về giá cả,… từ các thị trường cung cấp và thị trường tiêu thụ. + Rủi ro tài chính: Nếu người vay sử dụng vốn vay quá nhiều trong cơ cấu vốn sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh thì rủi ro tài chính sẽ tăng lên. Tình trạng người dân trong xã chiếm dụng vốn của nhau diễn ra khá phổ biến như mua hàng chịu nhưng đòi mãi không chịu trả tiền dẫn tới khách hàng của Quỹ tín dụng có thể gặp khó khăn khi đến hạn trả nợ Quỹ tín dụng. Ví dụ như các hộ kinh doanh vật liệu xây dựng, xưởng cơ khí nếu không bán chịu thì hàng hoá chậm tiêu thụ nhưng nếu bán chịu thì khách hàng trì trệ không chịu trả tiền, trong khi đó vốn sản xuất kinh doanh của xưởng cơ khí có vay Quỹ tín dụng. SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội 1.2 Nhân tố chủ quan - Chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Quỹ tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn nhằm rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của phương án kinh doanh để ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Mặt khác, thẩm định hồ sơ là để ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho dự án hoạt động có hiệu quả tối ưu. Một sai lầm thường gặp khi thẩm định hồ sơ là định giá tài sản cầm cố chênh lệch so với giá trị thực tế của nó. Giá trị của tài sản thế chấp, cầm cố là để Quỹ tín dụng xác định số tiền cho vay, là vật đảm bảo Quỹ tín dụng thu hồi vốn đầu tư khi khách hàng mất khả năng trả nợ. Định giá tài sản thế chấp quá cao hay qua thấp sẽ dẫn tới quyết định cho vay không phù hợp với khả năng trả nợ hoặc đầu tư của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng không thực sự có nhiều kinh nghiệm, chuyên môn trong việc định giá tài sản nên rất dễ sai sót nhất là khi giá trị tài sản lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố không định lượng được như tiến bộ của khoa học kỹ thuật, ý thức bảo quản giữ gìn của công nhân, giá trị tài sản, cách thức khấu hao máy Đội ngũ cán bộ tín dụng Khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của phương án, xác định chính xác năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không. Ngoài trình dộ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, của thị trường dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp. Nghiệp vụ hoạt động tín dụng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để sử dụng các phương tiện, phương pháp làm việc hiện đại thích ứng với sự phát triển không ngừng của xã hội. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là để nâng cao chất lượng công tác tín dụng trong hoạt động của các QTDND. SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội - Kiểm soát nội bộ Các quy chế, thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ tín dụng không nắm vững sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Do đó công tác kiểm soát nội bộ giúp cho cán bộ tín dụng làm đúng cơ chế, đúng pháp luật nếu phát hiện sai sót lệch lạc sẽ có biện pháp hạn chế hoặc ngăn ngừa tổn thất. 2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Liêm Hải Kinh doanh tín dụng là nghiệp vụ chính của quỹ tín dụng. Với sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên, tình hình kinh doanh tín dụng của Quỹ tín dụng luôn hoàn thành các mục tiêu do đại hội thành viên đề ra, qua đó từng bước ổn định và phát triển. 2.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn và cho vay luôn có mối quan hệ mật thiết với nhau, tác động qua lại lẫn nhau. Có huy động được vốn mới có nguồn để cho vay, ngược lại mở rộng và nâng cao chất lượng sử dụng vốn thì huy động mới có hiệu quả.Trên đó Quỹ tín dụng luôn quan tâm tích cực chủ động phát triển hoạt động huy động vốn dưới mọi hình thức, để đảm bảo quy mô nguồn vốn tăng trưởng theo kế hoạch đã xác định. Nhìn vào bảng 6 ta thấy vốn huy động của Quỹ tín dụng tăng lên qua các năm.Ta xem sự tăng lên qua các năm của vốn huy động qua bảng 12 (lấy năm 2009 làm gốc) Năm Vốn huy động Mức tăng 2009 5,957,506,000 100% 2010 7,434,066,000 124,8% 2011 10,431,846,000 175,1% Bảng 6 : Sự tăng lên của vốn huy động so với năm trước. Nhìn vào bảng 6 ta thấy tốc độ tăng của vốn huy động là khá cao. Vốn huy động tăng lên qua các năm chứng tỏ Quỹ tín dụng đã dần có uy tín trên địa bàn. 2.2 Tình hình sử dụng vốn Năm Số tiền Mức tăng 2009 8,601,500,000 100% 2010 9,986,000,000 116,1% 2011 20,326,500,000 263,3% Bảng 7: Sự tăng lên của dư nợ cho vay so với năm trước (lấy năm 2009 làm gốc) SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 [...]... nhân của thực trạng hoạt động tín dụng tại QTDND xã Liêm Hải và giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng Những trình bày trong bài viết chắc chắn còn nhiều thiếu sót Cuối cùng em xin cám ơn cán bộ nhân viên QTDND xã Liêm Hải và thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Lê Văn Hưng đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này TÀI LIỆU THAM KHẢO Điều lệ quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải Nghiệp vụ tín dụng. .. tình hình tín dụng của Quỹ rất khởi sắc Doanh số cho vay tăng nhanh qua các năm lấy năm 2009 làm gốc thì năm 2010 tăng 42,3% và năm 2011 tăng 114,9% phản ánh sự phát triển của Quỹ tín dụng, cũng như Quỹ đã tạo được lòng tin từ khách hàng Doanh số cho vay còn thể hiện khả năng sinh lời của các món vay của quỹ tín dụng 3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải Thông... chưa đồng bộ SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ LIÊM HẢI 1 Định hướng phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 1.1 Phương hướng hoạt động nhiệm kỳ 2012-2015... Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải Thông qua sự phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng như phần trên chúng ta đã phần nào thấy được chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng Nhưng để có thể đánh giá chất lượng tín dụng một cách rõ ràng hơn ta phải dựa vào một số chỉ tiêu như nợ quá hạn, lợi nhuận Xét chỉ tiêu lợi nhuận: Đơn vị: đồng Năm 2009 2010... tuyển những ngưòi có nhân cách tốt, có chuyên môn nghiệp vụ và lòng yêu nghề - Cho cán bộ nhân viên của Quỹ tín dụng tham gia các lớp đào tạo của hiệp hội Quỹ tín dụng, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhân viên mới phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu của Quỹ tín dụng Đối với nhân viên cũ ngoài viêc tham gia các lớp học do Quỹ tín dụng cử đi cũng phải thường xuyên nghiên... tín dụng Do đó muốn tồn tại và phát triển được nâng cao chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu Trong thời gian thực tập tại Quỹ tín dụng em có thêm hiểu biết về hệ thống QTDND, đóng góp của nó đối với sự phát triển kinh tế ở nông thôn, nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và việc phải nâng cao chất lượng tín dụng Với hiểu biết còn hạn chế, lại chưa có kinh nghiệm thực tế, trong bài viết... vốn 488 650 887 Bảng 11:Số khách hàng của Quỹ giai đoạn 2009-2010 Nhìn vào bảng 11 ta thấy số thành viên tăng dần qua các năm Điều đó cho thấy uy tín của Quỹ đã được nâng lên qua thời gian 4 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 4.1 Những kết quả đạt được Trong những năm qua tuy mới được thành lập không lâu nhưng Quỹ tín dụng cũng đã đi vào hoạt động ổn định và... chóng ứng dụng công nghệ mới vào quản trị điều hành Quỹ tín dụng Đẩy mạnh phong trào thi đua của cán bộ nhân viên trong nội bộ quỹ nói riêng và thi đua trong hệ thống Quỹ tín dụng nói chung -Biện pháp tổ chức Để đạt được các mục tiêu trên phải thực hiện tốt các biện pháp sau : +Kiện toàn và sắp xếp bố trí cán bộ:  Hoàn chỉnh hồ sơ cán bộ cho tất cả cán bộ, nhân viên làm việc tại Quỹ tín dụng  Thực hiện... sự tồn tại của các Quỹ tín dụng, ngân hàng và xu thế phát triển của nền kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng là quá trình khó khăn và lâu dài đòi hỏi phải có sự đổi mới trong hoạt động và quản lý của hệ thống tài chính , tiền tệ và các nghành luật pháp, kinh tế … Đối với QTDND xã Liêm Hải hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, đem lại hầu hết lợi nhuận và là nhiệm vụ chính yếu của Quỹ tín dụng Do... các Quỹ tín dụng đối với các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hạn chế và đi đến xoá bỏ sự can thiệp trái phép đối với quyền quyết định các khoản vay của các Quỹ tín dụng SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội Quỹ tín dụng nhân dân trung ương chi nhánh tỉnh Nam Định tiếp tục quan tâm và giúp đỡ nhiệt tình, kịp thời về mặt vốn cho QTDND xã Liêm . 1,499,000 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ LIÊM HẢI 1. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 1.1 Nhân tố khách quan -. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDND xã Liêm Hải CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ LIÊM HẢI 1.Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải 1.1 Lịch sử hình thành. chương Chương 1: Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải Chương 2 : Thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Liêm Hải SV: Vũ Thị Liên MSV: 7CD00743 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại