Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc.DOC

Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc

LỜI MỞ ĐẦU

Trong giai đoạn hiện nay nguồn thu của các Ngân hàng thơng mại Việt Nam chủ yếu là từ hoạt động cho vay Số cán bộ làm việc trong lĩnh vực tín dụng chiếm phần lớn trong tổng số cán bộ nhân viên của các ngân hàng thơng mại.

Là một trong các Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất hiện nay, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam trong thời gian qua đã có bớc phát triển và lớn mạnh không ngừng, trở thành Ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất trong toàn hệ thống, có vị thế và uy tín ngày càng đợc nâng cao Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, tín dụng ngắn hạn có vị trí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, mức d nợ thờng chiếm khoảng 50% so với tổng d nợ, tỷ lệ nợ quá hạn tuy đã có xu hớng giảm song vẫn còn tơng đối cao Bởi vậy chất lợng tín dụng ngắn hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm.

Xuất phát từ lý do trên trong thời gian thực tập tại Chi nhánh NH ĐT&PT

Vĩnh phúc em chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l“Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l ợng tín dụngngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển Vĩnh phúc” làm chuyên đề

tốt nghiệp.

Đợc sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị cán bộ tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc, cùng sự hớng dẫn, góp ý, chỉ bảo tận tình của cô giáo Ths Lê Thị Hồng em đã hoàn thiện bản luận văn tôt nghiệp này.

Bài luận văn ngoài mở đầu và kết luận đợc chia làm 3 chơng:

Chơng 1: Lý luận chung về tín dụng ngắn hạn của NHTM

Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc

Chơng 3: Đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc.

Lời mở đầu

Trong giai đoạn hiện nay nguồn thu của các Ngân hàng th-ơng mại Việt Nam chủ yếu là từ hoạt động cho vay Số cán bộ làmviệc trong lĩnh vực tín dụng chiếm phần lớn trong tổng số cán bộnhân viên của các ngân hàng thơng mại.

Là một trong các Ngân hàng thương mại quốc doanh lớnnhất hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thờigian qua đã có bước phát triển và lớn mạnh không ngừng, trở thànhNgân hàng hoạt động hiệu quả nhất trong toàn hệ thống, có vị thếvà uy tín ngày càng được nâng cao Tuy nhiên trong lĩnh vực tíndụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn Ngân hàng cũng gặp không ítkhó khăn, tín dụng ngắn hạn có vị trí quan trọng trong hoạt độngcủa Ngân hàng, mức dư nợ thường chiếm khoảng 50% so với tổngdư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn tuy đã có xu hướng giảm song vẫn còn tươngđối cao Bởi vậy chất lượng tín dụng ngắn hạn là vấn đề mà Ngânhàng cần đặc biệt quan tâm.

Xuất phát từ lý do trên trong thời gian thực tập tại Chi nhánh

Ngân hàng ĐT&PT Vĩnh Phúc em chọn đề tài: “ Nâng cao chất

lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT VĩnhPhúc” làm chuyên đề tốt nghiệp.

Đợc sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị cán bộ tại Chi nhánh NHĐT&PT Vĩnh Phúc, cùng sự hớng dẫn, góp ý, chỉ bảo tận tình củacô giáo Ths Lê Thị Hồng em đã hoàn thiện bản luận văn tôtnghiệp này.

Bài luận văn của em gồm 3 chơng ngoài mở đầu và kết luận: Chơng 1: Lý luận chung về tín dụng ngắn hạn của NHTM Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi

1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng ngắn hạn:

1.1.1 Khái niệm:

Trong hoạt động tín dụng việc phân loại có tác dụng quan trọng nhằm thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.

Khoản vay có thể phân thành hai loại: Có thời hạn và không có thời hạn Trong đó tín dụng có thời hạn gồm: tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn

“Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng.”1.1.2Phân loạitín dụng ngắn hạn:

Để phục vụ việc quản lý các khoản cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thường phân loại tín dụng theo các tiêu chí khác nhau như: theo phương thức cho vay hoÆc theo mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo.

Theo mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay ngắn hạn được sửdụng với các mục đích:

 Cho vay mua hàng dự trữ : Đây là một trong những mục đích sử dụng vốn vay đầu tiên khi tín dụng ra đời, các thương nhân vì chưa thu được tiền bán hàng song họ cần có vốn để mua hàng mới, bởi vậy phải vay vốn Ngân hàng Kỳ hạn của các khoản vay này thường được tính từ lúc doanh nghiệp cần vốn để mua hàng cho đến khi thu được tiền bán hàng và trả nợ cho Ngân hàng Đây là các khoản cho vay truyền thống của Ngân hàng, ngày nay những khoản cho vay này chiếm hơn 50% giá trị của doanh mục cho vay của Ngân hàng thương mại

 Cho vay vốn lưu động: Những khoản vay ngắn hạn này thường được doanh nghiệp sử dụng để đáp ứng mức sử dụng và nhu cầu tín dụng trong thời kỳ cao điểm của chu kỳ dự trữ, các khoản này cũng thường được sử dụng để mua hàng dự trữ ngoài ra còn được sử dụng để trả lương công nhân, nộp thuế, Kỳ hạn của những khoản vay này thông thường được tính toán tương đương với chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp, đảm bảo có thể cung cấp vốn cho khách hàng ở thời kỳ cao điểm của chu kỳ kinh doanh.

 Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: Thông thường để tài trợ các công trình xây dựng lớn người vay hay vay vốn trung và dài hạn, tuy nhiên trong

quá trình chờ giải ngân vốn, doanh nghiệp thường phải đi vay ngắn hạn để phục vụ các hoạt động giải phóng mặt bằng, thuê nhân công, mua thiết bị xây dựng, nguyên vật liệu Khi giai đoạn xây dựng kết thúc, doanh nghiệp sử dụng vốn được giải ngân để trả cho các khoản vay ngắn hạn hoặc sử dụng công trình để vay thế chấp dài hạn Kỳ hạn của những khoản vay này được tính toán theo các giaiải đoạn thi công khác nhau, có thể dài hơn 1 năm.

 Cho vay kinh doanh chứng khoán: Người vay kinh doanh chứng khoán chính phủ và chứng khoán tư nhân thường cần có sự hỗ trợ vốn ngắn hạn để mua chứng khoán mới và duy trì doanh mục chứng khoán hiện có cho tới khi bán hoặc tới hạn thanh toán Những khoản vay kinh doanh chứng khoán Chính phủ thường được Ngân hàng sẵn sàng cho vay bởi đây là khoản cho vay có chất lượng cao, được đảm bảo bằng chính các chứng khoán chính phủ mà các nhà kinh doanh đang nắm giữ Kỳ hạn của các khoản vay này rất ngắn hạn có khi chỉ là vay qua đêm hoặc trong vài ngày.

 Cho vay kinh doanh bán lẻ: Đối tượng khách hàng của loại vay này là những người kinh doanh hàng hoá lâu bền như ô tô, đồ dùng gia đình Ngân hàng có thể cho vay thông qua việc hỗ trợ người tiêu dùng mua trả góp hàng hoá các hợp đồng trả góp sẽ được Ngân hàng mua lại Ngoài ra Ngân hàng cho những người bán lẻ vay mua hàng và sử dụng ngay những hàng hoá này để làm vật thế chấp, khi hàng hoá bán thu được tiền sẽ trả lại cho Ngân hàng

Theo phương thức cho vay:

tTrong giai đoạn đầu hình thành, Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay ngắn hạn dưới hình thức đơn giản như cho vay trực tiếp để mua hàng, do yêu cầu phát triển của nền kinh tế đã hình thành nên các nghiệp vụ khác như chiết khấu thương phiếu, cho vay theo hạn mức Ngày nay các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn càng trở nên đa dạng và phong phú hơn nhằm đápắp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, tuy vậy tại các Ngân hàng thương mại vẫn luôn duy trì một số phương thức tín dụng ngắn hạn cơ bản sau:

 Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó

một số tiền, bằng mệnh giá của thương phiếu trừ lãi chiết khấu và phí hoa hồng §ây là hình thức cho vay gián tiếp trong khâu thanh toán của quá trình kinh doanh của doanh nghiệp

Trong nền kinh tế thị trường, mua bán chịu hàng hoá là hành vi thương mại phổ biến xuất phát từ nhiều mục đích khác nhau như cung cầu tín dụng, mục đích khuyến mại hay để cạnh tranh thâm nhập và chiếm lĩnh thị trường Trong mua, bán chịu hàng hoá bên bán giao hàng và chuyển quyền sở hữu cho bên mua nhưng chưa nhận được tiền mà chỉ nhận được một giấy nợ chờ thanh toán Giấy nợ có thể là một hoá đơn hàng hoá trả chậm hoặc là một thương phiếu, trong trường hợp giấy nợ chưa đến hạn thanh toán nhưng người bán lại cần tiền để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình họ có thể nhường lại cho các Ngân hàng mà không cần đợi đến lúc đáo hạn.

Cho vay trực tiếp: gồm một số nghiệp vụ như cho vay theo hạn mức, thấu chi, cho vay từng lần

 Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng sẽ căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để xác định hạn mức tín dụng Trong nghiệp vụ này Ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng, doanh nghiệp có thể yêu cầu Ngân hàng chi trả liên tục nhưng cũng luôn phải có tiền vào để đảm bảo cuối quý dư nợ bằng hạn mức tín dụng quy định.

 Cho vay thấu chi: Ngân hàng cho khách hàng vay để khắc phục khó khăn tạm thời về tài chính trong những trường hợp nhất định, như khi doanh nghiệp đã bán hàng nhưng chưa có tiền để trả lương cho nhân viên hoặc nộp thuế Ngân hàng cho phép khách hàng có mức chi vượt số dư nợ cuối quý, thu được trong thời gian nhất định Nghiệp vụ này thường chỉ được thực hiện đối với những khách hàng đặc biệt, đáng tin cậy và có uy tín.

 Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoá Khi mua hàng doanh nghiệp có thể bị thiếu vốn, Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp thu được tiền bán hàng, giữa Ngân hàng và khách hàng có thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, và các nguồn cung cấp hang hóa và khả năng tiêu thụ Cho vay luân

chuyển thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với Ngân hàng.

 Cho vay từng lần: Là tiến trình cấp tín dụng dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng của từng đối tượng vay cụ thể Căn cứ trên cơ sở hợp đồng thực tế đơn đặt hàng, thư tín dụng, Ngân hàng xác định quy mô, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo khoản vay Trong nghiệp vụ này thông thường cho có một kỳ hạn trả nợ vào cuối thời hạn cho vay và lãi vay được tính theo phương pháp lãi đơn.

1.2 Đặc điểm, qui trình và vai trò tín dụng ngắn hạn trong NHTM:

1.2.1 Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn trong NHTM:

Đây là hình thức tín dụng truyền thống của Ngân hàng thương mại Ngay từ khi mới ra đời, hoạt động cho vay của Ngân hàng chỉ tập trung vào các khách hàng là thương nhân, Ngân hàng cho họ vay để mua hàng hoá và nguyên vật liệu, người vay sẽ trả tiền ngay khi bán được hàng do vậy những khoản vay này thường rất ngắn hạn Ngày nay tuy rằng hoạt động tín dụng đã có những phát triển, không chỉ đa dạng hơn về hình thức mà cả về thời hạn nhưng tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại.

Đối tượng và các hình thức tín dụng ngắn hạn rất đa dạng, bao gồm Nhà nước, các Tổ chức tài chính, Doanh nghiệp và nguời Tiêu dùng Ngân hàng cho Nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên với hình thức phổ biến là mua trái phiếu do kho bạc phát hành Ngân hàng cho vay đối với các Tổ chức tài chính như các Ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng, nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh khoản

Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng thương mại trong quá trình bảo lãnh và phân phối cho chứng khoán cho công ty phát hành Ngân hàng cho vay đối với các doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Đối với các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng hoá thời vụ thường vay ngắn hạn để dự trữ cho thời vụ hoặc để chi trả trong

ngắn hạn để phục vụ hoạt động thu mua hàng hoá xuất khẩu, thanh toán hàng nhập khẩu Ngân hàng cho người tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng.

Ngân hàng có thể thực hiện cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua việc Ngân hàng mua lại các hoá đơn bán hàng của nhà bán lẻ hàng hoá Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để phân tán rủi ro và tăng tính cạnh tranh trên thị truờng tín dụng, các hình thức tín dụng ngắn hạn ngày càng phong phú với nhiều nghiệp vụ khác nhau như chiết khấu thương phiếu, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, thấu chi,

Tín dụng ngắn hạn gắn liền với chu kỳ ngân quỹ và nhu cầu vốn thời vụ của doanh nghiệp, trên thực tế nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuất phát từ độ lệch trong quá trình lưu chuyển tiền tệ của các doanh nghiệp, tức là có sự lệch pha tạo ra từ sự không ăn khớp về thời gian và quy mô của các dòng tiền vào ra Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu tài sản lưu động thời vụ chủ yếu là hàng tồn kho và các khoản phải thu, doanh nghiệp cũng tìm đến các khoản tín dụng ngắn hạn Các khoản vay ngắn hạn phụ thuộc vào nhiều quá trình luân chuyển vốn lưu động của doanh nghiệp nên thời hạn thu hồi vốn nhanh Xuất phát từ các đặc điểm này, các Ngân hàng thương mại thường xác định thời hạn cho vay dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng để có kế hoạch quản lý nợ và hình thức cho vay phù hợp.

1.2.2 Quy trình tín dụng ngắn hạn trong NHTM:

Quy trình tín dụng ngắn hạn là những quy định của cơ quan cấp trên quản lý Ngân hàng ban hành, buộc Ngân hàng và cán bộ tín dụng phải tuân thủ Quy trình tín dụng hiểu một cách đơn giản là các bước tiến hành quá trình từ cho vay đến thu nợ nhằm bảo toàn vốn tín dụng Quá trình này cơ bản gồm :

Bước 1: Phân tích trước khi cấp tín dụng

Đây là bước đầu tiên cũng là quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của Ngân hàng trong việc nên cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng Việc phân tích trước khi cấp tín dụng cho khách hàng có hiệu quả bao nhiêu thì chất lượng tín dụng có hiệu quả bấy nhiêu Phân tích trước khi cấp tín dụng giúp Ngân hàng xem xét một cách toàn diện về cả

khách hàng và dự án trình thẩm định Khi thẩm định khách hàng phải xem xét tư cách pháp nhân, tình hình tài chính của khách hàng.

Tuỳ theo từng món vay cụ thể mà cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp để vừa phải đảm bảo chất lượng và thời gian thẩm định Tránh việc thẩm định rườm rà, phức tạp làm mất cơ hội kinh doanh cho khách hàng.

Bước 2: Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng

Sau khi quyết định cho vay, Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là văn bản viết ghi lại thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng Nội dung chủ yếu của hợp đồng tín dụng là Ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng trong một khoảng thời gian với lãi suất nhất định Hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Một hợp đồng chặt chẽ, đầy đủ là điều kiện để Ngân hàng tránh được và hạn chế những tổn thất có thể xảy ra

Bước 3: Giải ngân và kiểm soát tín dụng.

Sau khi hợp đồng tín dụng đã kí kết Ngân hàng phải có trách nhiệm giải ngân hay cung cấp tiền cho khách hàng như thoả thuận Kèm theo việc cấp tín dụng, Ngân hàng tiến hành kiểm soát khách hàng: Xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi gì bất lợi, có dấu hiệu của lừa đảo và làm ăn thua lỗ không Quá trình này cho phép Ngân hàng thu thập thêm các thông tin về khách hàng Nếu các thông tin phản ánh theo chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo Ngược lại, khi thấy những dấu hiệu xấu, Ngân hàng sẽ có các biện pháp xử lý kịp thời như: thu nợ trước hạn, ngừng giải ngân Như vậy bước giải ngân và kiểm soát tín dụng tốt sẽ góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng, ngược lại nó sẽ ảnh hưởng xấu đến chất lượng các khoản tín dụng.

Bước 4: Thu nợ

Quan hệ tín dụng kết thúc khi Ngân hàng thu hồi hết được cả gốc lẫn lãi Các khoản tín dụng khi đến hạn hoàn trả được cả gốc và lãi là những khoản tín dụng có chất lượng tốt Một số khoản tín dụng khi đến hạn vẫn chưa trả được hết nợ gốc hoặc lãi, Ngân hàng phải đưa ra những quyết định kịp thời để đảm bảo sự an toàn cho các khoản tín dụng.

Trên đây là những bước cơ bản trong quy trình tín dụng, tuy nhiên tuỳ vào tình hình cụ thể mà mỗi Ngân hàng sẽ có quy trình riêng Sự hợp lý của các bước trong quy trình tín dụng có quyết định quan trọng tới chất lượng tín dụng Một quy trình tín dụng không phù hợp do thiếu các bước hoặc đủ nhưng thực hiện không tốt sẽ có thể dẫn ngay đến khoản vay xấu Song một quy trình chặt chẽ quá mức cũng bị coi là không hợp lý, không cần thiết, gây tốn kém, mất thời gian và có thể dẫn đến bỏ lỡ cơ hội kinh do

1.2.3 Vai trò của tín dụng ngắn hạn:

Tín dụng ngắn hạn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế- xã hội Đây là nguồn vốn lớn của nền kinh tế, nguồn vốn vay ngắn hạn đã góp phần ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất đối với doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân là cơ sở cho một nền kinh tế ổn định và phát triển Tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng với nền kinh tế nói chung, đối với các doanh nghiệp nói riêng và đối với Ngân hàng bản thân cũng như một doanh nghiệp

Đối với nền kinh tế

Là một trung gian tài chính, NHTM là nơi tập trung, tích tụ vốn và phân bổ đầu tư có hiệu quả trong nền kinh tế Cho vay là một hoạt động mang tính chất đầu tư cho nền kinh tế của NHTM Trong khi thị trường chứng khoán, các tổ chức tài chính trung gian phi Ngân hàng như công ty bảo hiểm, công ty tài chính, các quỹ đầu tư là chủ đạo trong việc đưa vốn trung và dài hạn vào nền kinh tế, thì kênh dẫn vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc về vai trò của NHTM Thị trường tiền tệ với trung gian tài chính NHTM luôn luôn là nơi cung cấp nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế

Đối với doanh nghiệp

Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ xung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh hoặc giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài chính Trong nhiều trường hợp, vay vốn Ngân hàng còn là giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp các cơ hội kinh doanh, tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất.

Cho vay ngắn hạn là yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Các điều kiện trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.

Đối với doanh nghiệp lớn, phần lớn vốn lưu động đều vay Ngân hàng dưới hình thức cho vay ngắn hạn ứng trước để đáp ứng các cơ hội kinh doanh do tính chất của cho vay ứng trước là doanh nghiệp phải trả lãi trên toàn bộ dư nợ, kể cả dư nợ chưa sử dụng đến, cho nên bắt buộc doanh nghiệp phải quay vòng vốn nhanh.

Đối với Ngân hàng

Hoạt động tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Cho vay ngắn hạn luôn là khoản mục chủ đạo, tạo nguồn thu chủ yếu để bù đắp các chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí cho hoạt động của Ngân hàng – chi trả lương, chi phí quản lý) Mặt khác cho vay ngắn hạn còn là yếu tố quan trọng để đảm bảo khả năng thanh khoản của Ngân hàng, làm tăng cung thanh khoản.

1.3 Chất lượng tín dụng ngắn hạn và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tíndụng ngắn hạn của NHTM:

1.3.1 Chất lượng tín dụng ngắn hạn:

Trước đây, quan niệm về chất lượng tín dụng chỉ giới hạn trong khái niệm an toàn tín dụng, thể hiện qua tổn thất phát sinh từ những rủi ro tín dụng Chất lượng cho vay được coi là cao khi các khoản vay không có hoặc ít tổn thất và ngược lại, khi tổn

thất là lớn, thì chất lượng cho vay được coi là thấp Cũng vì vậy, quan niệm nâng cao chất lượng tín dụng là giảm bớt tổn thất.

Tuy nhiên, do cho vay không chỉ là hoạt động của một Ngân hàng mà nó

còn liên quan đến một chủ thể tất yếu phải có khác: Khách hàng Và thêm vào đó

còn có cơ quan quản lý là Nhà nước Do đó, chất lượng tín dụng phải được hiểu rộng hơn chứ không chỉ dùng lại ở tổn thất xét về phía Ngân hàng.

Hoạt động tín dụng có chất lượng phải thực hiện được các mục tiêu của tín dụng Mục tiêu của Ngân hàng khi cho vay là: Một mặt, tài trợ cho khách hàng một cách hiệu quả, giúp khách hàng có vốn để thành lập, duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh,; mặt khác xét cho vay là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, mục tiêu là thu hồi nợ và có lãi Hoạt động tín dụng có chất lượng phải đáp ứng được cả hai khía cạnh trên.

Chất lượng tín dụng đối với từng chủ thể khác nhau được quan niệm khác nhau Đối với NHTM, chất lượng tín dụng thể hiện qua quy mô cho vay, việc đảm bảo các nguyên tắc an toàn trong cho vay, việc mang lại thu nhập thông qua hoạt động cho vay Còn đối với doanh nghiệp, chất lượng cho vay lại thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời và đầy đủ, chi phí vốn hợp lý, hiệu quả mang lại nhờ sử dụng vốn vay

1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM:

- Chất lượng tín dụng ngắn hạn làm gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, giảm đựơc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn Từ đó, cải thiện được tình hình tài chính, tăng thế cạnh tranh cho Ngân hàng

- Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của Ngân hàng, bởi vì chất lượng tín dụng cho phép Ngân hàng có những khách hàng trung thành, họ không chỉ gửi tiền vào Ngân hàng mà còn để lại khoản lợi nhuận để bổ xung vốn đầu tư.

- Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng Đó cũng chính là môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động Ngân hàng

Tóm lại: Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn là cần thiết, khách quan để đáp ứng những nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, đồng thời vì sự tồn tại và phát triển của NHTM.

1.4 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn:

Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Thước đo chất lượng của tín dụng vừa cụ thể bằng các chỉ tiêu định lượng, vừa trừu tượng bằng các chỉ tiêu định tính.

Do tính tổng hợp của khái niệm chất lượng tín dụng nên chuyên đề chỉ tập trung vào phân tích chất lượng tín dụng trên giác độ Ngân hàng thông qua một số chỉ tiêu định tính và định lượng chủ yếu.

1.4.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính

Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp đồng cho vay.

Trên cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng có chất lượng phải chấp hành pháp luật của Nhà nước, trực tiếp là luật của các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng nhà nước.

Trên cơ sở quy chế cho vay của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay có chất lượng luôn phải tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng Các quy định trong quy trình tín dụng được áp dụng cụ thể cho tõng trường hợp xin vay ở mỗi Ngân hàng thương mại là nhằm thực hiện cho vay có chất lượng Cho nên việc tuân thủ quy trình này là tiền đề của chất lượng tín dụng

Trên cơ sở hợp đồng tín dụng, hoạt động tín dụng có chất lượng khi nó mang lại khoản vay có chất lượng Khoản vay có chất lượng phải là khoản vay được thực hiện theo đúng cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng Đó là các cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, cam kết về thời hạn, phương thức trả nợ, trả lãi và các điều kiện ràng buộc khác Nếu một khoản vay mà ngay từ mục đích vay vốn đã không được thực hiện đúng như cam kết thì khoản vay đó không thể có chất lượng.

Hoặc khoản vay mà vốn nguồn thu nợ không phải từ doanh thu bán hàng của doanh nghiệp mà từ nguồn vay nợ khác thì cũng không đạt được chất lượng.

Trên đây là nhóm các chỉ tiêu đánh giá chất lượng của cho vay trên cơ sở định tính Có thể nói đây là các chỉ tiêu đầu tiên của một khoản vay cũng như hoạt động cho vay muốn đạt chất lượng phải đáp ứng được Tuy nhiên để đánh giá cụ thể về chất lượng tín dụng, phải phân tích các chỉ tiêu định lượng.

1.4.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng

Nhóm các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng thông qua việc phân tích các chỉ tiều về lượng, tính toán các tỷ lệ Nhóm chỉ tiêu định lượng bao gồm:

a, Mức tăng trưởng tuyệt đối Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay dư nợ cho vay năm nay năm trước Dư nợ cho vay năm nay

Mức tăng trưởng tương đối =

dư nợ cho vay Dư nợ cho vay năm trước

Chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng tuyệt đối và tương đối phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thÓ hiện chất lượng hoạt động tín dụng xét về quy mô.

b, Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay:

Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng =

Dư nợ cho vay bình quân

Người vay có thường xuyên đúng kỳ hạn và nhanh chóng hay không Vòng quay vốn cho vay lớn với mức dư nợ bình quân không đổi, doanh số trả nợ lớn chứng tỏ chất lượng tín dụng cao hơn so với vòng quay nhỏ, doanh số trả nợ thấp Tuy nhiên, vòng quay vốn tín dụng còn tuỳ thuộc vào khách hàng vay vốn Nếu khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, có đặc điểm quay vòng vốn nhanh thì vòng quay vốn cho vay của NHTM cũng lớn Còn nếu khách hàng là doanh nghiệp sản xuất, vốn quay vòng chậm hơn, dẫn đến vòng quay vốn cho vay cũng nhỏ hơn

-c, Chỉ tiêu về nợ quá hạn

Tổng dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = x100% Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ quá hạn trong tổng dư nợ Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ số dư nợ quá hạn càng lớn trong tương quan với tổng dư nợ, chất lượng tín dụng càng thấp.

Ngoài ra, để đánh giá đầy đủ hơn về chất lượng tín dụng, người ta còn xem xét mức tăng giảm tương đối, tuyệt đối cơ cấu nợ quá hạn qua các năm để thấy mức hiệu quả của công tác và các biện pháp giảm nợ quá hạn nâng cao chất lượng

Tỉ lệ nợ khó đòi trong tổng dư nợ quá hạn càng cao, rủi ro mất vốn càng lớn, thì chất lượng tín dụng càng thấp Nó cũng thể hiện công tác xử lý nợ quá hạn của Ngân hàng còn thiếu hiệu quả, việc thu hồi nợ còn yếu kém.

e, Chỉ tiêu mức sinh lời của tín dụng:

Thu nhập từ tín dụng

Dư nợ cho vay bình quân

Chỉ tiêu này đánh giá hoạt động tín dụng ở khía cạnh là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh mức lợi nhuận thu được trên một đồng tín dụng Mức sinh lời cao cho thấy hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao Nhất là đối với các NHTM ở nước ta hiện nay Khoảng 60-70% thu thập là từ hoạt động tín dụng, mà phần lớn là tín dụng ngắn hạn, thì chỉ tiêu mức sinh lời này thể hiện phần lớn hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Mức sinh lời cao cũng chứng tỏ hoạt động cho vay có chất lượng.

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT VĨNH PHÚC

2.1 Khỏi quỏt về Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh Phỳc:

2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành của Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh phỳc:

Ngân hàng ĐT&PT Vĩnh phúc được th nh lành l ập theo quyết định số 262/QĐ/TCCB ngày 20/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NH ĐT&PT Việt Nam (BIDV: Bank for Investment and Development of Vietnam) Theo quyết định này: Giải thể NH ĐT&PT Vĩnh Phú để thành lập: Chi nhánh NH ĐT&PT Phú Thọ và Chi nhánh NHĐT&PT Vĩnh Phúc.

Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triên Vĩnh phúc Địa chỉ: Số 8 - Đờng Kim Ngọc - Ngô Quyền - Vĩnh yên - Vĩnh phúc

Mô hình tổ chức của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá Ngân h ng, theo hành l ướng đổi mới v tiên tiến, phù hành l ợp với quy mô v ành l đặc điểm hoạt động của Chi nhánh.

 Điều h nh hoành l ạt động của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc l Giám ành l đốc chi nhánh.

 Giúp việc Giám đốc điều h nh Chi nhánh có 2 Phó Giám ành l đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh theo quy định

 Các phòng ban Chi nhánh Ngân h ng ành l Đầu Tư v Phát Triành l ển Vĩnh phúc được tổ chức th nh 5 khành l ối, bao gồm: khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro,khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ, khối trực thuộc.

Khối QHKH gồm:

+Phòng QHKH

Khối QLRR gồm các phòng:

+Phßng QLRR

Khèi t¸c nghiÖp:

+Phßng Qu¶n trÞ tÝn dông +Phßng DVKH

+Phßng QL&DV kho quÜ +Tæ thanh to¸n quèc tÕ.

Khối quản lý nội bộ :

+Tham mu, đề xuất chính sách kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng +Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm: sản phẩm bán buôn (đối với khách hàng Doanh nghiệp), sản phẩm bán lẻ (đối với khách hàng Cá nhân).

+Chịu trách nhiệm thiết lập duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng.

+Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh.

 Phòng tài trợ dự án:

Điều hành phòng có một Trởng phòng và một Phó trởng phòng Phòng Tài trợ dự án có nhiệm vụ:

+Thực hiện một phần của phòng quan hệ khách hàng đối với các dự án doanh nghiệp +Trực tiếp thẩm định các chỉ tiêu tài chính, kinh tế- kỹ thuật, hiệu quả dự án của khách hàng, …

+Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án.

 Phòng quản lý rủi ro:

Điều hành phòng QLRR có một1 Trởng phòng Phòng QLRR thực hiện các nhiệm vụ:

+Công tác quản lý tín dụng

+Công tác quản lý rủi ro tín dụng +Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp +Công tác phòng chống rửa tiền

+Công tác quản lý hệ thống chất lợng ISO

+Công tác kiểm tra nội bộ và một1 số nhiệm vụ khác.

 Phòng Quản trị tín dụng:

Tổ chức chỉ đạo phòng QTTD có một1 Trởng phòng và một1 phó trởng phòng.

Phòng QTTD thực hiện các nhiệm vụ:

+Trực tiếp thực hiệnhiên tác nghiệp và quản trị cho vay bảo lãnh đối với khách hàng theoo qui định qui trình của BIDV và của Chi nhánh.

+Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng QHKH theo đúng các qui định của BIDV.

+Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng.

+Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh.

 Phòng dịch vụ khách hàng:

Tổ chức hoạt động của phòng do một1 Trởng phòng và một Phó trởng phòng giúp việc.

Nhiệm vụ của phòng là:

+Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng.

+Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo qui định của Nhà nớc và của BIDV, …

+Quản lý, lu trữ hồ sơ, thông tin thuộc nhiệm vụ của phòng và lập các loại báo cáo, thống kê nghiệp vụ phục vụ quản trị điều hành theo qui định.

 Phòng thanh toán quốc tế:

Tổ chức hoạt động của phòng do một1 Trởng phòng và một1 Phó trởng phòng giúp việc.

Nhiệm vụ của phòng là thực hiện nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ theo đúng các quy định đảm bảo an toàn cho khách hàng, cân đối các nguồn ngoại tệ để phục vụ xuất khẩu mở rộng kinh doanh.

 Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ :

Tổ chức hoạt động của phòng do một1 Trởng phòng và một1 Phó trởng phòng giúp việc.

Nhiệm vụ của phòng QL&DV kho quỹ là:

+Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ.

+Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ của chi nhánh BIDV và của khách hàng.

 Phòng kế hoạch tổng hợp:

Điều hành phòng là một1 Trởng phòng Nhiệm vụ của phòng KHTH là:

+Công tác kế hoạch tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp, xây dựng kế hoạch phát triển, tổ chức triển khai và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.

+Công tác nguồn vốn: Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo qui định, giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, …

+Làm nhiệm vụ th ký cho Ban giám đốc và thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh.

 Phòng tài chính- kế toán:

Tổ chức chỉ đạo phòng TCKT có một1 Trởng phòng và một1 Phó trởng

Nhiêm vụ của phòng TCKT:

+Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp +Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính- kế toán của chi nhánh.

+Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính +Kiểm tra, quản lý thông tin và lập báo cáo.

 Phòng tổ chức hành chính:

Tổ chức chỉ đạo hoạt động của phòng do một1 Trởng phòng và một1 Phó tr-ởng phòng giúp việc.

Nhiệm vụ của phòng TCHC:

+Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định hớng dẫn qui trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực của nhà n-ớc và của BIDV.

+Tham mu, đề xuất với Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực theo đúng quy định.

+Tổ chức, triển khai thực hiện và quản lý công tác thi đua, khen thởng của chi nhánh +Đầu mối thực hiệnhiên công tác chính sách đối với cán bộ đơng chức và cán bộ nghỉ hu của chi nhánh, và một1 số nhiệm vụ khác…

2.1.3 Nguồn lực của Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh phỳc:

Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh Phúc là một trong bốn NHTM quốc doanh lớn nhất trên địa bàn Vĩnh Phúc.Tính đến ngày 31/12/2008, tổng tài sản của Chi nhánh đạt 1420 tỷ VNĐ với tổng số CBNV là 87 ngời.

Huy động vốn bình quân năm 2008 đạt 666,5 tỷ đồng, tăng 22%/2007 tức tăng 119,2 tỷ đồng, tăng trởng bình quân 3 năm 2006-2008 là 25,1% cao hơn so với tăng trởng bình quân toàn ngành là 3,66%

Về cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị bao gồm 01 Hội sở chính với 09 phòng nghiệp vụ, 03 phòng giao dịch, 01 quĩ tiết kiệm.Cụ thể nh sau;

-TP Vĩnh yên: 01 Hội sở chính, 01 phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm -Huyện Bình Xuyên: 01 phòng giao dịch.

-Huyện Yên lạc: 01 phòng giao dịch.

Nơi đõy đó được trung ương chọn là một trong những điểm giao dịch triển khai chương trỡnh HĐH đầu tiờn, đõy là chương trỡnh cú nhiều tiện ớch online trờn cả nước rất thuận tiện cho cụng tỏc thanh toỏn trờn toàn quốc, chuyển tiền trong nước và quốc tế.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh Phỳc:

Trong năm 2008, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội cú nhiều diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngõn hàng, nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường Chi nhỏnh đó xỏc định phương chõm hoạt động kinh doanh là quảng bỏ rộng rói thương hiệu Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh phúc tới mọi tầng lớp khỏch hàng, nõng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh huy động vốn, tăng trưởng tớn dụng trờn cơ sở đảm bảo chất lượng tớn dụng, phỏt triển cỏc sản phẩm

dịch vụ nhằm đạt mục tiờu là: Kinh doanh đạt hiệu quả cao

Từ mục tiờu đó đề ra Chi nhỏnh xõy dựng cỏc giải phỏp cụ thể, phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, kết quả là hầu hết cỏc chỉ tiờu kinh doanh của Chi nhỏnh đó hoàn thành và vượt mức kế hoạch được giao Kết thỳc năm 2008 Chi nhỏnh NHĐT&PT Vĩnh phúc đó thực hiện cỏc chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh, cụ thể như sau:

Bảng 1.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007- 2008

Huy động ngắn hạn/ Tổng huy động 529,8 579,6 + 49,8 + 8,6

(Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện KQHĐKD năm 2008 của NHĐT&PT tỉnh Vĩnh phúc)

- Chi nhỏnh đó bám sát diễn biễn lãi suất trên thị trờng, giá FPT và thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của NH ĐT&PT Việt nam.Tuy nhiên khả năng cạnh tranh về lãi suất gần nh rất ít do bị ràng buộc bởi cơ chế quản lý FPT.

- Thường xuyờn cõn đối và sử dụng vốn hàng ngày một cỏch linh hoạt, đảm bảo tốt khả năng thanh toỏn, đồng thời làm tăng hiệu quả sử dụng vốn.

2.1.6 Tỡnh hỡnh cho vay:

Bám sát các chủ trơng định hớng và chỉ đạo hoạt động tín dụng của NH ĐT&PT Việt Nam, ngay từ đầu năm 2008 trên cơ sở kế hoạch kinh doanh đợc giao, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tập trung chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng một cách quyết liệt và triệt để nên kết quả hoạt động tín dụng trong năm 2008 cơ bản đã hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kế hoạch đợc giao, đợc biểu hiện cụ thể qua các

Trong năm 2008 ban lãnh đạo chi nhánh đã tập trung chỉ đạo công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đội ngũ cãn bộ công nhân viên đã làm quen với các sản phẩm dịch vụ phong cách phục vụ tận tình chu đáo t vấn tiện ích của các

sản phẩm dịch vụ bán lẻ đến khách hàng vì vậy nên khách hàng sẻ dụng sản phẩm dịch vụ của BIDV Vĩnh phúc ngày càng tăng.

Bảng 4.2: Kết quả thực hiện dịch vụ của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúcnăm 2008

Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện KQHĐKD năm 2008 của NHĐT&PT tỉnh Vĩnh phúc)

2.2 Thực trạng chất lượng tớn dụng ngắn hạn tại Chi nhỏnh NH ĐT&PT VĩnhPhỳc:

2.2.1 Đặc điểm tỡnh hỡnh kinh tế xó hội 2008:

Mặc dự cả nước phải đương đầu với nhiều khú khăn thỏch thức như ảnh h-ởng của tình hình tài chính thế giới, sức mua giảm sút, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, dịch cỳm gia cầm,… nhưng kết quả thực hiện cỏc chỉ tiờu kinh tế chủ yếu đạt được khỏ tốt, cụ thể cả năm 2008 chỉ số CPI tăng 19,9% so với năm 2007, tăng trởng GDP đạt 6,23% và ổn định về chính trị xã hội

Tuy có nhiều yếu tố bất lợi tác động đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng và dân c, song việc thành lập mới các Ngân hàng thơng mại trên địa bàn vẫn tiếp tục gia tăng.

Về cơ chế chớnh sỏch

Cơ chế chớnh sỏch và phỏp luật của Nhà nước tiếp tục được hoàn thiện tạo mụi trờng phỏp lý hoàn chỉnh đó tỏc động đến quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động Ngõn hàng.

2.2.2 Tổng dư nợ ngắn hạn tại Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh phỳc:

Cú thể núi ngay từ buổi ban đầu Chi nhỏnh NH ĐT&PT Vĩnh phúc đó cú một nền tảng tương đối tốt với một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ học vấn tương đối đồng đều, cú sự hăng hỏi nhiệt tỡnh cao của tuổi trẻ, sự đoàn kết, gắn bú phấn đấu của toàn bộ tập thể cỏn bộ Chi nhỏnh Cựng với thuận lợi đú là những thuận lợi về