Tác động của vốn tín dụng ngân hàng với việc xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam hiện nay

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tác động của vốn tín dụng ngân hàng với việc xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam hiện nay

lời mở đầu

Xoá đói giảm nghèo là chơng trình kinh tế xã hội quan trọng là nhiệm vụ cấp bách

trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội của đất nớc muốn phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá trớc hết phải giải quyết tình trạng nghèo đói trong xã hội, muốn phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, trớc hết phải giải quyết việc làm và tình trạnh nghèo đói trong nông dân Để thực hiện nhiệm vụ đó có nhiều giải pháp, trong đó giải pháp hỗ trợ ngời nghèo có vốn sản xuất thông qua tín dụng ngân hàng đợc xem nh là giải pháp quan trọng, hiệu quả và tích cực nhất hiện nay

Vốn là một trong những yếu tố quan trọng của quá trình sản xuất Là điều kiện không thể thiếu của quá trình sản xuất là yếu tố năng động có liên quan đến việc sử dụng các yếu tố nguồn lực khác Nh vậy cùng các yếu tố nguồn lực khác nh lao động đất đai thì vốn là yếu tố góp phần quan trọng trong việc phát triển sản xuất,xoá đói giảm nghèo cho nông dân và nhất là nông dân nghèo tài sản duy nhất của họ là sức lao động họ không có vốn để phát triển sản xuất họ phải đi vay nặng lãi Vì vậy biện pháp hỗ trợ vốn cho ngời nghèo thông qua tín dụng ngân hàng là một giải pháp quan trọng góp phần thực hiện ch-ơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo của Đảng và nhà nớc ta

Để đánh giá vai trò của vốn tín dụng ngân hàng với việc xoá đói giảm

nghèo, em đã chọn đề tài Tác động của vốn tín dụng ngân hàng với việc xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam hiện nay Đề tài gồm ba phần:

phần 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng với xoá đói giảm nghèophần 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng với xoá đói giảm nghèophần 3: Các giải pháp thực hiện

Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhng do thời gian và trình độ, nên chuyên đề không tránh khỏi những khiếm khuyết Rất mong đợc sự đóng góp ý kiến của thầy giáo và các bạn để chuyên đề đợc hoàn chỉnh hơn

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Văn Định đã hớng dẫn giúp em hoàn

thành bài viết chuyên đề này.

Sinh viên thực hiệnTrần Thị Hồi

I.Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng với việc xoá đói giảm nghèo

A Cơ sở lý luận vễ xoá đói giảm nghèo

Xoá đói giảm nghèo (XĐNG) vẫn đang là mục tiêu lớn của quốc gia ở nớc ta hiện nay tính đến năm 2002 tỷ lệ hộ nghèo đói chiếm 14% Nh vậy để phát triển kinh tế theo hớng CNH_HĐH chúng ta không thể không giải quyết tình trạng nghèo đói Để xây dựng kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa là con đờng không dễ dàng ở Việt Nam Một trong những vấn đề khó khăn là làm thế nào vừa tận dụng đợc u thế hiệu quả của thị trờng vừa không rời bỏ sự lựa chọn phục vụ lợi ích của nhân dân lao động và nhất là ngời nghèo góp phần thực hiện mục tiêu dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh Để làm đợc điều đó trong những năm qua Đảng và nhà nớc ta đã rất quan tâm đến vấn đề này và đã đề ra nhiều chơng trình nhằm xoá đói giảm nghèo nh chơng trình 135,các dự án 327, 120, ngoài ra còn nhiều chơng trình tài trợ quốc tế của các tổ chức chính phủ và phi chính phủ trợ giúp tài chính và trợ giúp kỹ thuật, cải thiện đời sống trong cộng đồng ngời nghèo ở nhiều vùng khác nhau Trong những năm qua nớc ta đã đạt đợc nhiều thành tựu quan trọng trong công tác xoá đói giảm nghèo Để làm tốt hơn nữa chúng ta cần nghiên cứu một số vấn đề về xoá đói giảm nghèo nh sau:

1 Khái niệm và các quan niệm về đói nghèo

Thông thờng hiểu nghèo khổ là những ngời không đảm bảo đợc mức sống tối thiểu Đó là những ngời đói ăn, 4/5 chi tiêu của họ giành cho ăn uống mà chủ yếu là lơng thực thực phẩm tất cả đều thiếu dinh dỡng,mặc và ở dới mức tối thiểu phần lớn là mù chữ chỉ có 1/3 số ngời lớn biết chữ Ngời nghèo là ngời thiếu hụt một cách trầm trọng cơ hội lựa chọn và khả năng tham gia quá trình phát triển kinh tế xã hội đất n-ớc.

Xã nghèo là xã có tỷ lệ hộ nghèo từ 25%trở lên theo chuẩn nghèo và cha đủ cơ sở hạ tầng thiết yếu

Bên cạnh mức nghèo khổ tuyệt đối, ở nhiều nớc còn xét đến nghèo khổ tơng đối nghèo khổ tơng đối đợc xét trong tơng quan xã hội phụ thuộc vào địa điểm dân c sinh sống và phơng thức tiêu thụ phổ biến nơi đó sự nghèo khổ tơng đối đợc hiểu là những ngời sống dới mức tiêu chuẩn có thể chấp nhận đợc trong những địa điểm và thời gian xác định

Có rất nhiều quan niệm khác nhau về nghèo đói:

*Quan niệm của cộng đồng quốc tế cho rằng: nghèo đói là sự thiếu hụt trầm trọng cơ hội lựa chọn và khả năng tham dự vào phát triển kinh tế xã hội của quốc gia *Quan niệm của uỷ ban kinh tế xã hội khu vực châu á Thái Bình Dơng cho rằng nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân c không có khả năng thoả mãn nhu cầu cơ bản của con ngời mà những nhu cầu đó phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội và phong tục tập quán đó đợc xã hội thừa nhận Việt Nam cũng thừa nhận quan điểm này

Theo quan niệm nào đi chăng nữa thì nghèo đói đi liền với sự không có khả năng thoả mãn những nhu cầu tối thiểu của con ngời nh mức kcalo tối thiểu cho một ngày, điều kiện về nơi ở và khả năng tham gia vào phát triển ki nh tế xã hội tăng thu nhập nâng cao mức sống

Xoá đói giảm nghèo là việc nâng cao mức sống cho ngời nghèo đảm bảo cho họ có đợc những nhu cầu tối thiểu biểu hiện qua mức thu nhập bình quân của họ vợt qua ngỡng nghèo và giúp họ tham gia vào quá trình phát triển kinh tế xã hội tăng thu nhập có thêm tích luỹ cải thiện đời sống

Để xác định đợc nghèo đói cần đa ra mức chuẩn về đói nghèo từ đó đánh giá tình trạng nghèo đói ở từng vùng, từng địa phơng và trong cả nớc

2 Các phơng pháp đánh giá đói nghèo:

Cho đến nay dờng nh đã đi đến một cách tiếp cận tơng đốithống nhất về đánh giá mức độ nghèo đói đó là định ra một tiêu chuẩn hay điều kiện chung nào đó mà hễ ai có thu nhập hay chi tiêu nằm dới mức chẩn chung ấy sẽ không thể có đợc mức

sống tối thiểu hay đạt đợc nhu cầu thiết yếu tối thiểu cho sự tồn tại cuộc sống nghĩa là sống dới mức nghèo khổ Cũng trên mức chung đó mà xác định chuẩn nghèo đói và phân biệt ngời nghèo hay không nghèo

Mức thu nhập tối thiểu hoàn toàn không có nghĩa là có khả năng đợc những thứ cần thiết tối thiểu cho cơ thể sống của con ngời Trong khi đó mức sống tối thểu lại bao hàm cả những chi phí để tái sản xuất sức lao động gồm năng lợng cần thiết cho cơ thể, giáo dục, nghỉ ngơi giải trí và các hoạt động văn hoá khác chính vì vậy mà mức sống tối thiểu không phải là khái niệm tĩnh mà là khái niệm tơng đối và rất phong phú cả về nội dung và hình thức Không chỉ tuỳ theo sự khác nhau về môi tr-ờng xã hội mà còn phụ thuộcvào sự thay đổi về đời sống vật chất với quá trình phát triển kinh tế Các phơng pháp đánh giá nghèo đói mà các tổ chức trong và ngoài nớc đa ra đã và đang sử dụng trong những năm gần đây và xét trong trờng hợp của Việt Nam

a Phơng pháp đánh giá của ngân hàng thế giới (WB)

WB đa ra hai ngỡng nghèo:

+ Ngỡng nghèo thứ nhất là số tiền cần thiết để mua một số lợng lơng thực gọi đó là ngỡng nghèo lơng thực

+ Ngỡng nghèo thứ hai là bao gồm cả chi tiêu cho sản xuất phi lơng thực gọi là ngỡng nghèo chung Theo cách xác định này tính cho năm 1998 ở Việt Nam

Ngỡng nghèo chung là 1789871đồng /ngời /năm trong đó ngỡng nghèo lơng thực thực phẩm là 503038 đồng /ngời /năm, ngỡng nghèo phi lơng thực1286833 đồng /ngời /năm

b Phơng pháp đánh giá của tổ chức lao động quốc tế (ILO)

ILO đa ra qui trình xác định chẩn nghèo đói nh sau:

Mức nghèo đói đợc chọn là một rổ lơng thực với 75%kcalo từ gạo các chỉ tiêu còn lại đợc gọi là gia vị cung cấp 25%kcalo, từ đó xác định chuẩn nghèo đói hợp lý sẽ có gía trị là 511000/ngời /năm,chuẩn 2100kcalo/ngời /ngày Trong đó gạo là 290000 và thực phẩm khác là 211000(tính cho năm 1998)

c phơng pháp đánh giá của tổng cục thống kê Việt Nam:

Theo phơng pháp đánh giá của tổng cục thống kê Việt Nam là một rổ lơng thực thiết yếu để duy trì nhiệt lợng 2100 kcalo

Chuẩn nghèo đợc lựa chọn qua các năm đv(1000đồng /ngời /tháng)

d Phơng pháp đánh gía của bộ lao động thơng binh xã hội

Bộ lao động thơng binh xã hội đa ra chuẩn nghèo đói chủ yếu dựa vào thu nhập của hộ gia đình nh sau:

Tính theo giá năm 1997 hộ đói là hộ có thu nhập bình quân đầu ngời trong tháng qui ra gạo 13kg tơng đơng 45000VNĐ.

Hộ nghèo là hộ có mức thu nhập tuỳ theo vùng:

+ Vùng nông thôn miền núi, hải đảo : dới15 kg (55000VNĐ)+ Vùng nông thôn đồng bằng, trung du : dới20 kg (70000VNĐ)

Vùng nông thôn miền núi hải đảo : dới 80000 đồng/ ngời/thángVùng nông thôn đồng bằng : dới 100000 đồng/ngời/tháng

Thông thờng chúng ta sử dụng chuẩn nghèo đói của bộ lao động thơng binh xã hội để xác định số hộ nghèo đói Với mức chuẩn của WB 1993 thì với 50%dân số thuộc diện nghèo đói là điều khó có thể chấp nhận đợc và cho thấy điểm mạnh của chuẩn nghèo đòi chỉ dựa vào gạo(hoặc chi tiêu) do bộ lao động thơng binh xã hội sử dụng trong chơng trình điều tra nghèo đói Đây là những vật chất duy trì đời sống ở mức hợp lý Ưu điểm của nó là dễ so sánh với các con số thống kê để xác định các vùng, nhóm nghèo đói nhất

3.các đặc trng của hộ nghèo đói:

3.1Xét về phơng diện kinh tế hộ nghèo đói có những đặc điểm sau:

Hộ nghèo hầu nh vốn cả bằng tiền hay hiện vật muốn có tiền họ phải đi vay là chính,hơn thế nữa họ cũng không có tài sản gì khác ngoài sức lao động Vì thế họ không có khả năng đầu t thâm canh trên mảnh đất ít ỏi hiện có hoặc không có đất để canh tác nên không tạo ra đợc thu nhập cải thiện đời sống.

Kinh nghiệm và kiến thức kinh doanh của ngời nghèo rất hạn chế, trình độ hiểu biết kinh tế xã hội, pháp luật của họ thấp họ thiếu thông tin về thị trờng tiêu thụ sản phẩm và môi trờng sống của họ gặp nhiều khó khăn.Vì vậy họ không xác định đ-ợc sản x uất cái gì? sản xuất cho ai? và sản xuất nh thế nào?

Việc tổ chức sản xuất kinh doanh của ngời nghèo chủ yếu mang tính tự cấp tự túc, sản phẩm cha trở thành hàng hoá mang tính phổ biến, giá thành sản phẩm cao, chất lợng sản phẩm thấp, thị trờng tiêu thụ hàng hoá khó khăn, tỷ suất lợi nhuận thấp do năng suất lao động thấp do vậy không có khả năng tích luỹ cho phát triển sản xuất.

3.2 Xét về phơng diện xã hội:

Đói nghèo do hậu của trực tiếp thờng xuyên của thiên tai, mất mùa Ngời nghèo chủ yếu là sản xuất nông nghiệp Do vậy chịu ảnh hởng rất lớn bởi các điều kiện tự nhiên, khí hậu.Mặt khác các điều kiện xã hội về tập tục tập quán nơi họ sinh sống còn lạc hậu cũng tác động lớn đến ngời nghèo

Hộ đói nghèo nớc ta chủ yếu thuộc vùng sâu, vùng xa, vùng căn cứ cách mạng trớc đây- nơi có nhiều đồng bào dân tộc, ít ngời sinh sống.Điều kiện kết cấu hạ tầng

quá thấp kém, môi trờng sinh thái bị phá hoại nghiêm trọng(rừng bị tàn phá, thiếu ớc sinh hoạt, thiếu đất nông nghiệp, không có đờng giao thông, điện và các cơ sở dịch vụ khác), tệ nạn xã hội phát triển nên tỷ lệ hộ nghèo rất lớn và điều kiện để xoá đói giảm nghèo cho họ là rất khó khăn.

n-Hộ đói nghèo ở nớc ta phần lớn tập trung ở nông thôn và lại rơi vào nhóm hộ gia đình thuần nông, độc canh lúa và tự cung tự cấp, đông con, thiếu lao động, thiếu việc làm thu nhập thấp.

Trong điều kiện kinh tế thị trờng và mở cửa, đói nghèo ở nông thôn còn đi liền sự gia tăng các tệ nạn xã hội và một mặt nào đó chính các tệ nạn xã hội lại đẩy nghèo đói tới mức gay gắt hơn.

4 vai trò xoá đói giảm nghèo với phát triển kinh tế xã hội:

Phát triển kinh tế có thể hiểu là qúa trình lớn lên (hay tăng tiến) về mọi mặt

của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định trong đó bao gồm cả sự tăng lên về qui mô sản lợng(tăng trởng) và sự tiến bộ về cơ cấu kinh tế –xã hội.

Xoá đói giảm nghèo là giúp ngời nghèo tham gia vào qúa trình sản xuất xã hội, giúp họ có đợc cơ hội về việc làm để tăng thu nhập và cải thiện đời sống Nh vậy xoá đói giảm nghèo một mặt làm tăng thu nhập cho ngời nghèo mặt khác nó làm tăng qui mô sản lợng của nền kinh tế.

Xoá đói giảm nghèo gắn với việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong các hộ nghèo từ việc sản xuất nhỏ qui mô gia đình,tự cấp tự túc là chủ yếu sang sản xuất qui mô lớn và theo hớng sản xuất hàng hoá.Từ đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung.

Xoá đói giảm nghèo không chỉ là việc cải thiện đời sống vật chất cho ngời nghèo mà còn cả về tinh thần Giúp ngời nghèo nâng cao trình độ dân trí, pháp luật và đợc chăm sóc sức khoẻ.

5.các nguyên nhân của nghèo đói

Để chống lại đói nghèo, giảm bớt sự nghèo khổ, cần phải xác định đúng những nguyên nhân dẫn tới đói nghèo Đói nghèo có nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan.

• Nhóm nguyên nhân chủ quan: không biết làm ăn, thiếu hoặc không có

vốn, đông con, neo đơn, thiếu lao động, ăn tiêu lãng phí, lời lao động,mắc tệ nạn xã hội.

• Nhóm nguyên nhân khách quan:

_ Do điều kiện tự nhiên và môi trờng:Đất canh tác ít và xấu, thời tiết khí hậu không thuận lợi, bất lợi về địa lý (xa xôi, hẻo lánh, không có đờng giao thông).

_ Do thể chế chính sách và cơ chế lạc hậu: không đồng bộ, không phù hợp với thực tiễn, không quan tâm và khuyến khích phát triển sản xuất.

Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân nghèo đói cuả hộ gia đình cho thấy:

+ Thiếu hoặc không có vốn sản xuất:70-90% tổng số hộ đợc điều tra trả lời không có vốn sản xuất Muốn vay vốn tín dụng không có tài sản thế chấp.Bởi vậy họ trông chờ vào các tổ hội, tổ tự ngyện hoặc thôn đứng ra bảo lãnh cho vay vốn.

+ Đông con ít ngời làm.

+ Thiếu kinh nghiệm làm ăn: trong thời kì bao cấp hợp tác xã tổ chức tập trung, ngời nông dân chỉ biết đi làm lấy công ít quan tâm đến kết quả sản xuất ngời nông dân nghèo lại càng khôn quan tâm.Ngày nay họ là ngời tự chủ sản xuất họ trở nên lúng túng cộng thêm thiếu vốn , thiếu lòng tin, thiếu kinh nghiệm sản xuất càng gặp khó khăn hơn.

+ Thiếu việc làm: đây là nguyên nhân phổ biến nhất ở nông thôn ngoài sản xuất trồng trọt họ không có vốn để chăn nuôi hay làm các ngành nghề gì khác.Ngay trong trồng trọt cũng không có khả năng thâm canh đợc vì họ khôn có khả năng đầu t vốn kỹ thuật.

+ Đất canh tác bình quân đầu ngời thấp.

Từ những nguyên trên thì nguyên nhân thiếu vốn sản xuất là nguyên nhân quan trọng và phổ biến nhất nó liên quan và ảnh hởng tới các nguyên nhân khác.

6 sự cần thiết xoá đói giảm nghèo

Kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa mà Đảng và nhà nớc ta đã lựa chọn đặt ra vấn đề là vừa phải phát triển kinh tế vừa giải quyết vấn đề phục vụ lợi ích của nhân dân lao động.

Kinh tế thị trờng mở ra những khả năng mới cho nớc ta hội nhập vào nền kinh tế thế giới, thu hút thêm lao động tạo thêm nhiều chỗ làm việc mới do nhiều ngành nghề mới xuất hiện và phát triển( nhất là thơng mại và dịch vụ) Tuy nhiên bên cạnh những mặt tích cực đó cũng phát sinh những mắt trái những mặt tiêu cực.Bên cạnh một bộ phận dân c giàu lên nhanh chóng thì phân hoá giàu nghèo vẫn tồn tại nh một thực tế, nhất là tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn caovà diễn ra khá phổ biến ở các vùng nông thôn.Cùng với sự phát triển kinh tế thị trờng và xu hớng đô thị hoá nông thôn ,hiện tợng này còn tiếp tục diễn ra.Do đó Đảng và nhà nớc ta có chủ trơng xoá đói giảm nghèo ở hầu hết các địa phơng và tiến hành thực hiện các chơng trình xoá đói giảm nghèo các dự án phát triển sản xuất toạ việc làm,xoá đói giảm nghèo đã và đang triển khai từ nhiều năm nay, bớc đầu đem lại hiệu quả tích cực.

Nh vậy là bớc chuyển đổi về mô hình phát triển kinh tế xã hội và cơ chế quản lý kinh tế, s phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, tronh bối cảnh mới và khắc phục khủng hoảng đã tác động khá đậm nét tới thực trạng nghèo đói và con đ-ờng xoá đói giảm nghèo ở nớc ta tất yếu giải quyết và nhất là ở nônh thôn Mặt khác muốn thc hiện công nghiêp hoá đất nớc trớc hết phải thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn nh vậy thì không thể không giải quyết tình trạng nghèo đói ở nông thôn Việt Nam hiện nay và ngời nghèo cả nớc nói chung

b Sự tác động của vốn sản xuất vào quá trình sản xuất và hiệu quả kinh tế của nó không phải bằng cách trực tiếp mà thông qua đất, cây trồng vật nuôi.Vì vậy chất l-ợng cơ cấu vốn sản xuất phải phù hợp với đất và phù hợp với đối tợng sản xuất sinh học.

c Chu kì và tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp làm cho sự tuần hoàn, luôn chuyển vốn là chậm và thời gian thu hồi vốn lâu.

d Do sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào tự nhiên nên việc sử dụng vốn có thể gặp rủi ro, hoặc hiệu quả sử dụng thấp Nên đòi hỏi phải có vốn dự trữ nhất là vốn lu động đề phòng bất trắc có thể xảy ra.

e Trong sản xuất nông nghiệp một bộ phận sản phẩm không qua lu thông mà trực tiếp trở thành t liệu sản xuất nông nghiệp vì vậy vòng tuần hoàn vốn chia thành vòng tuần hoàn đầy đủ và không đầy đủ.

3 vai trò vốn:

_ Vốn là điều kiện không thể thiếu quá trình sản xuất kinh doanh muốn tiến hành sản xuất phải có vốn mà cụ thể là phải có tiền để mua t liệu sản xuất, t liệu lao động để phục vụ quá trình sản xuất.

_ Vốn là yếu tố quan trọng có tính chất chi phối và liên quan các yếu tố khác Muốn sử dụng đất đai lao động có năng suất và hiệu quả cao phải có vốn đầu t, thâm canh tăng năng suất cây trồng vật nuôi từ đó tăng năng suất đất đai lao động.

_ Trong nền kinh tế thị trờng vốn cho phép chớp thời cơ chiếm lĩnh thị ờng.Để đáp ứng nhu cầu thị trờng về một loại sản phẩm nào đó nếu có vốn cho phép chúng ta tiến hành sản xuất đáp ứng nhu cầu thị trờng.

tr-II vai trò vốn tín dụng ngân hàng đối với sản xuất nông nghiệp và xóa đói giảm nghèo:

2.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng:

2.1.1 khái niệm tín dụng:

a Bản chất tín dụng :"Tín dụng là một phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong xã hội trên nguyên tắc hoàn trả có thời hạn và có lợi tức Từ khái niệm trên ta thấy tín dụng có đặc trng sau:

_ Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu _ Tín dụng có thời hạn

_ Ngời sở hữu đợc nhận một phần thu nhập dới hình thức lợi tứcb Chức năng tín dụng:

+ Tập trung và phân phối lại vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội trên nguyên tắc có hoàn trả.

+ Kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua tiền tệ Vốn của các tổ chức tín dụng cho các đơn vị khác vay là vốn của ngời khác.Vì vậy việc kiểm soát tình hình tài chính và các hoạt động kinh tế của các đơn vị vay là một yêu cầu cần thiết để các tổ chức tín dụng tồn tại và phát triển.

2.1.2 Tín dụng ngân hàng:a Khái niệm:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng ,các tổ chức tín dụng với nhà nớc doanh nghiệp các tầng lớp dân c trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng vô cùng quan trọng có thể nói quan hệ tín dụng ngân hàng giữa các đơn vị kinh tế với ngân hàng là quan trọng tín dụng chủ yếu nó cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các đơn vị kinh tế ở đây ngân hàng đóng vai trò là tổ chức kinh tế trung gian đi vay để cho vay.Khi khối lợng hàng hoá và lu thông tăng lên thì nhu cầu về vốn trong đó có vốn tín dụng ngân hàng cũng tăng lên Tín dụng ngân hàng là tín dụng bằng tiền, không bị hạn chế về không gian, địa lý.

Tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng lợng lớn nhu cầu về vốn trong nền kinh tế nếu ngời vay chấp hành đầy đủ các qui chế tín dụng của ngân hàng.Tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của ngời vay theo nhiều loại nh : tín dụn ngắn hạn, tín dụn trung hạn, tín dụng dài hạn, tín dụng tiêu dùng tín dụng trả góp.

b Đặc điểm của tín dụn ngân hàng:

_Huy động vốn và cho vay đều thực hiện dới hình thức tiền tệ Nguồn vốn tín

dụng mà ngân hàng cho vay đợc hình thành từ những khoản tiền nhàn rỗi mà ngân hàng huy động đợc , hoặc nguồn vốn ngân sách nhà nớc cấp.

_ Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay._ Quá trình huy động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với qui mô phát triển của sản xuất và lu thông hàng hóa Điều này có nghĩa là khi nền kinh tế tăng trởng nhanh nhu cầu về vốn đầu t tăng vì các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, luôn chuyển hàng hóa tăng nhanh.Do vậy vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế giảm khả năng huy động vốn giảm , ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn và ngợc lại.

c Tác dụng của tín dụng ngân hàng: +Khối lợng cho vay lớn

+Thời hạn vay linh hoạt + Phạm vi cho vay rộng

2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng với sản xuất nông nghiệp:

+Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển Hiện tợng thừa thiếu vốn tạm thời của các doanh nghiệp và dân c là thờng xuyên việc phân phối tín dụng góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế tạo điều kiện quá trình sản xuất đợc thực hiện trong đó có sản xuất nông nghiệp.Tín dụng ngân hàng giúp hộ mở rộng sản xuất cải tiến kỹ thuật, phát triển sản xuất,sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hoàn thiện cơ cấu kinh tế hợp lý, giải quyết công ăn việc làm, giải quyết các vấn đề xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế

+ Tín dụng ngân hàng góp phần tích tụ và tập trung vốn: Với t cách là trung gian trong việc huy động vốn và cho vay ngân hàng đã góp phần tích tụ vốn từ các

nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sau đó cho các đơn vị các cá nhân trong nền kinh tế vay để sản xuất kinh doanh Nh vậy vốn đã đợc tích tụ và tập trung cho sản xuất trong đó sản xuất nông nghiệp của các doanh nghiệp nông nghiệp và hộ nông dân.

+Tín dụng ngân hàng là công cụ hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp và các ngành nghề khác ở nông thôn Nhờ có tín dụng ngân hàng mà các hộ nông dân có thể mua sắm vất t cho sản xuất, có điều kiện áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất, mua sắm máy móc phục vụ sản xuất và phát triển ngành nghề.

+Tín dụng ngân hàng hạn chế hiện tợng cho vay nặng lãi ở nông thôn Ngời nghèo không có vốn để sản xuất nếu không có tín dụng ngân hàng thì họ phải đi vay nặng lãi nh vậy thì hiệu quả sản xuất không cao không thúc đẩy nông dân đầu t sản xuất

+Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy mạnh quá trình đa dạng hóa các thành phần kinh tế trong sản xuất nông nghiệp.Tín dụng ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp nông nghiệp, các hợp tác xã các hộ bao gồm hộ giàu hộ nghèo đều có thể tham gia phát triển sản xuất nông nghiệp

+Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ngời nông dân thực hiện hạch toán kinh tế.Vì bản chất tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn có hoàn trả.Để trả đợc vốn vay ngân hàng và lãi suất vay buộc các hộ phải tính toán chi phí và doanh thu thu đợc từ hoạt động sản xuất trên cơ sở đó thực hiện tiết kiệm và có các giải pháp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.

2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng với hộ nông dân nghèo:

Tín dụng ngân hàng ngoài vai trò với sản xuất nông nghiệp còn có vai trò rất lớn với hộ nông dân nghèo trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn.

Thứ nhất: Giúp ngời nghèo từ sản xuất tự cung tự cấp đi lên sản xuất hàng hóa.Ngời nông dân nghèo sản xuất của họ chủ yếu là nhỏ lẻ tự cung tự cấp không có sản xuất hàng hóa để phá vỡ thế sản xuất đó buộc phải có cú huých từ bên ngoài đó là việc cung cấp vốn

Thứ hai:Hạn chế ngời nông dân nghèo phải đi vay nặng lãi Một đặc điểm của ngời nghèo là không có tài sản, đồng vốn cho ngời nghèo tính rủi ro cao.Do vậy để có

thể vay đợc vốn của các cá nhân, tổ chức, hay các hộ nông dân khác ngời nghèo phải trả một khoản lãi rất cao là giá phải trả cho việc sử dụng vốn vay Mặt khác ngời nghèo bị dồn vào thế bí nên buộc họ phải đi vay nặng lãi để phục vụ cho quá trình sản xuất của mình nếu không họ sẽ càng nghèo hơn để giải thoát cho ngời nghèo khỏi thế bí thì tín dụng ngân hàng sẽ giúp họ có đợc vốn vay vơí lãi suất hợp lý để phục vụ cho sản xuất.

+ Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho ngời nông dân nghèo có đợc cơ hội tham gia hoạt động sản xuất king doanh

+ Tín dụng ngân hàng góp phần xoá bỏ tâm lý mặc cảm của ngời nông dân nghèo.Ngời nông dân nghèo thờng không có king nghiệm làm ăn, đông con, trì trệ trong sản xuất, chậm cải tiến nhờ có tín dụng ngân hàng giúp họ mạnh giạn học hỏi kinh nghiệm làm ăn, tích cực đầu t tham gia sản xuất tăng thu nhập cải thiện đời sống.

Nh vậy tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn trong việc phát triển sản xuất nông nghiệp xoá đói giảm nghèo Tuy nhiên nguồn vốn này cũng có những hạn chế nhất định về các mặt sau:

*Về điểu kiện tín dụng: các ngân hàng khi cho nông dân vay vốn luôn phải đảm bảo an toàn tín dụng hạn chế rủi ro thông hệ thống các biện pháp đảm bảo tín dụng Trớc tiên ngân hàng phân tích hồ sơ xin vay vốn, đánh giá hiệu quả nguồn vốn cho vay, thông qua kế hoạch sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân.Nhng nông dân lại không có khả năng đa ra đợc phơng án sản xuất king doanh của mình điều này làm hạn chế khả năng cho vay của các ngân hàng.

* Về các điều kiện đảm bảo tiền vay: Khi hộ nông dân xin vay vốn, nói chung các ngân hàng thờng yêu cầu hộ đi vay phải có các đảm bảo tín dụng, phổ biến nhất là bằng tài sản thế chấp Yêu cầu này trong nhiều trờng hợp ngời nông dân không đáp ứng đợc.

* Về thủ tục cho vay:Để vay đợc vốn ngân hàng ngời nông dân phải làm rất nhiều thủ tục, phải đến rất nhiều cơ quan xin rất nhiều con dấu điều này gây ra tâm lý e ngại đối với ngời nông dân.

* Sự kiểm soát của ngân hàng: Khi vay vốn ngân hàng thì các hộ nông dân phải chịu sự kiểm soát của ngân hàng cho vay.Nói chung sự kiểm soát này không gây ra vấn đề gì quá lớn cho ngời đi vay tuy nhiên họ vẫn có cảm giác bị " kiểm soát".

* Về lãi suất vốn vay: Lãi suất vốn vay phản ánh chi phí sử dụng vốn Lãi suất vốn ngân hàng phụ thuộc tình hình tín dụng trên thị trờng trong từng thời kỳ.Nếu lãi suất vốn vay quá cao thì ngời nông dân phải chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập ngời nông dân.

2.3 Các hình thức tín dụng đối với việc xoá đói giảm nghèo:

2.3.1 Tín dụng ngân hàng:

a.Các ngân hàng phục vụ ngời nghèo: chủ yếu là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng ngời nghèo.Ngoài ra còn có các ngân hàng khác nh ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long , ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam thực hiên một số chính sách u đãi về cho vay vốn xuất khẩu theo chỉ định của chíng phủ, Ngân hàng Công Thơng thực hiện chính sách cho sinh viên nghèo vay vốn học tập.

b.Tín dụng u đãi: Nguồn vốn tín dụng do ngân sách nhà nớc cấp và giao cho ngân hàng có trách nhiệm( ngân hàng chính sách ) có nhiệm vụ cho vay tới hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Khác với các nguồn vốn tín dụng huy động khác nguồn vốn này do ngân sách nhà nớc cấp để cho vay các hộ nghèo với lãi suất u đãi Ngoài ra nhà n-ớc còn đầu t dới hình thức các trơng trình các dự án phát triển kinh tế xã hội , xây dựng kết cấu hạ tầng, từ đó gắn với công tác xoá đói giảm nghèo.

2.3.2 Quĩ tín dụng nhân dân: Các địa phơng thành lập quĩ xoá đói giảm nghèo giúp ngời nghèo địa phơng mình, nâng cao tinh thần tơng thân tơng ái, giúp đỡ nhau không những trong việc cho vay vốn mà còn phổ biến kinh nghiệm làm ăn.Thông qua quĩ tín dụng nhân dân đã giúp ngời nghèo có vốn sản xuất đáp ứng nhu cầu huy động và sử dụng vốn tại chỗ.

2.3.3 Tín dụng của các tổ chức quốc tế: Gồm các tổ chức chính phủ, phi chính phủ, liên hợp quốc, đã giúp đỡ ngời nghèo thông qua các chơng trình các dự án tài trợ khác Trong điều kiện nớc ta hiện nay xoá đói giảm nghèo là yêu cầu cấp thiết đặt ra,

nhng để công tác này có hiệu quả chúng ta không những phát huy nội lực mà phải tranh thủ ngoại lực tạo ra môi trờng và điều kiện thuận lợi cho các tổ chức quốc tế đầu t hỗ trợ có nh vậy công tác xoá đói giảm nghèo mới triển khai nhanh và mạnh mẽ.

4.Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngời nghèo thông qua tín dụng ngân hàng:

Một trong những giải pháp XĐNG là hỗ trợ vốn cho ngời nghèo thông qua tín dụng ngân hàng.Đây là một giải pháp đợc xem là có hiệu quả nhất để giúp ngời nghèo phát triển sản xuất xoá đói giảm nghèo vì những lý do sau đây:

_ Do đặc điểm của ngời nghèo là không có vốn sản xuất cả bằng tiền và hiện vật, muốn giứp họ có đợc cơ hội tham gia vào quá trình sản xuất xã hội phải đầu t cho họ một nguồn lực đáng kể là vốn cộng thêm với sức lao động sẵn có họ có thể phát triển sản xuất tạo ra của cải vật chất nuôi sống họ và có thêm tích luỹ cho quá trình sản xuất tiếp theo.

_ Nhà nớc đầu t vốn cho ngời nghèo dới nhiều hình thức nhng hình thức cấp phát vốn trực tiếp cho ngời nghèo không mang lại hiệu quả cao vì ngời nghèo đợc hỗ trợ thì nh là đợc cho không do vậy sử dụng không đúng mục đích không có hiệu quả Đồng vốn đó chỉ có tác dụng trong thời gian ngắn giúp họ tiêu dùng mà không đầu t vào sản xuất.Nhà nớc cũng có thể đầu t dới hình thức các chơng trình các dự án phát triển nông nghiệp nông thôn nhng nó không có tác động trực tiếp tới ngời nghèo mặt khác cũng phát sinh nhiều bất cập vì nông nghiệp nông thôn và đặc biệt là ngời nghèo còn rất nhiều khó khăn ở nhiều nơi nên không xác định đợc nơi nào cần đầu t nhất vì nơi nào cũng cần Mặt khác hiệu quả các chơng trình không cao do vốn ngân sách nhà nớc cấp nên phát sinh nhiều tiêu cực và đồng vốn sử dụng không mấy hiệu quả.

Từ những lý do trên để hỗ trợ cho ngời nghèo thì biện pháp hỗ trợ thông qua tín dụng ngân hàng là giải pháp hữu hiệu nhất vì nó vừa giúp ngời nghèo có vốn sản xuất thể hiện sự quan tâm của Đảng và nhà nớc đối với ngời nghèo nó vừa đảm bảo an toàn và phát triển vốn vay vì các hộ phải lo đầu t phát triển sản xuất để trả vốn và lãi cho ngân hàng và ngân hàng đợc nhà nớc giao phải có trách nhiệm bảo toàn vốn vì đây không phải là nguồn vốn cho không mà có tính chất hoàn trả buộc ngời vay sử dụng đúng mục đích và có lãi để trả ngân hàng Nh vậy tín dụng hỗ trợ cho ngời nghèo thông qua tín dụng ngân hàng đã khắc phục đợc những hạn chế so với các hình thức tín dụng khác nó buộc ngời cho vay và ngời đi vay phải có trách nhiệm với đồng vốn trong việc huy động và cho vay.

1 Thực trạng đói nghèo ở Việt Nam:

Thực trạng đói nghèo ở nớc ta nhất là ở nông thôn trong những năm gần đây khi nền kinh tế thị trờng bắt đầu hình thành, có những đặc điểm kinh tế xã hội đáng chú ý.Chúng ta nhận rõ những đặc điểm đó trớc khi nhận diện thực trạng đói nghèo trong dân c nói chung và ở các hộ nông dân nói riêng.

Về phơng diện xã hội do hậu quả thờng xuyên của thiên tai, mất mùa, do hậu quả của chiến tranh ác liệt kéo dài 30 năm đã để lại hậu quả hơn 4,5 triệu ngời thơng tật, hơn một triệu ngời già bị mất nguồn nuôi dỡng do thân nhân bị chết trong chiến tranh trên 300000 trẻ em mồ côi Đây là nhóm dân c thờng bị thiệt thòi và gặp nhiều khó khăn trong cuộc sống

Căn cứ vào các số liệu và sự kiện thu thập đợc qua điều tra khảo sát, chúng ta thử nhận diện nghèo đói ở nông thôn Điều dễ nhận thấy là ở các vùng nông thôn