Chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch Cầu Giấy

Bài luận văn đã đề cập đến những lý thuyết cơ bản về hoạt động thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tín dụng của ngân hàng thương mại và đưa ra các tiêu chí để đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng. Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên ViệtPhòng giao dịch Cầu Giấy, chỉ ra những mặt đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại phòng giao dịch này.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ NGỌC NGHĨA CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ NGỌC NGHĨA CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS TS TRỊNH THỊ HOA MAI XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Hà Ngọc Nghĩa LỜI CẢM ƠN Trong q trình điều tra, nghiên cứu để hồn thành luận văn tốt nghiệp cố gắng nghiên cứu nghiêm túc thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo thầy quan liên quan Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giảng viên Trường Đại học kinh tế – Đại học quốc gia Hà Nội trực tiếp giảng dạy chia sẽ cho em nhiều kiến thức chuyên môn lý luận thực tiễn trình học tập nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, tận tình hướng dẫn, định hướng cho em có những ý kiến sắc sảo để em hoàn thiện tốt luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy những người chia sẽ những quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng, tạo điều kiện cho tơi việc thu thập thơng tin để tơi hồn thiện luận văn Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Hà Ngọc Nghĩa MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU i DANH MỤC CÁC SƠ ĐÔ ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tởng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài .4 1.1.2 Khoảng trống cần nghiên cứu 1.2 Hoạt đợng thẩm định tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm vai trò thẩm định tín dụng 1.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng ngân hàng 1.3 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng: .19 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng NHTM 19 1.3.3 Các tiêu chí để đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng 24 1.4.1 Nhân tố chủ quan: 24 1.4.2 Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .28 2.1 Phương pháp thu thập thông tin 28 2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 29 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY(LIENVIETPOSTBANK – CẦU GIẤY) 36 3.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-Phòng giao dịch Cầu Giấy 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy .36 3.1.2 Bộ máy tổ chức 38 3.1.3 Khái quát kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy 40 3.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-Phòng giao dịch Cầu Giấy .42 3.2.1 Hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy 42 3.2.2 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy 69 3.3 Đánh giá chung chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy 74 3.3.1 Kết đạt 74 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 76 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT-PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY .81 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng Lienvietpostbank-Phòng giao dịch Cầu Giấy thời gian tới 81 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Lienvietpostbank-Phòng giao dịch Cầu Giấy thời gian tới 81 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Lienvietpostbank-Cầu Giấy 83 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 4.2.2 Xây dựng sở liệu phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng .86 4.2.3 Cơng nghệ cơng tác thẩm định tín dụng .88 4.2.4 Công tác quản lý tài sản đảm bảo tiền vay 88 4.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay .89 4.3 Kiến nghị 90 4.3.1.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .90 4.3.2.Kiến nghị ban ngành có liên quan 91 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 BIỂU Nội dung Trang Một số tiêu chủ yếu phản ánh kết hoạt động 41 kinh doanh LienVietPostBank Cầu Giấy 20142016 Bảng 3.2 Thông tin khách hàng vay vốn 50 Bảng 3.3 Nhu cầu cấp tín dụng khách hàng 51 Bảng 3.4 Thông tin pháp lý khách hàng vay vốn 52 Bảng 3.5 Danh sách cổ đông 52 Bảng 3.6 Máy móc thiết bị văn phòng khách hàng vay 54 vốn Bảng 3.7 Các cơng trình lớn khách hàng 55 Bảng 3.8 Bảng cân đối kế toán Khách hàng 58 Bảng 3.9 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 61 10 Bảng 3.10 Quan hệ với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 64 11 Bảng 3.11 Tóm tắt nội dung phương án vay vốn 65 12 Bảng 3.12 Hiệu phương án vay vốn 66 13 Bảng 3.13 Lợi ích dự kiến 68 14 Bảng 3.14 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro 68 15 Bảng 3.15 Đề xuất cho vay 69 16 Bảng 3.16 Dư nợ cho vay theo chất lượng 70 17 Bảng 3.17 Chỉ tiêu phân loại nợ Lienvietpostbank 72 DANH MỤC CÁC SƠ ĐÔ STT Ký hiệu Nội dung Trang Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức LienVietPostBank Cầu Giấy 39 Sơ đồ 3.2 Quy trình thẩm định cho vay tại đơn vị kinh doanh 44 Sơ đờ 3.3 Quy trình thẩm định cho vay tại Hội sở 47 Sơ đồ 3.4 Sơ đồ tổ chức khách hàng vay vốn 53 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CVKH Chuyên viên khách hàng DN Doanh nghiệp ĐT Đầu tư ĐVKD Đơn vị kinh doanh Eco-Green Dự án Eco-Green Nguyễn Xiển, Hà Nội HĐQT Hội đồng quản trị IRR Internal Rate Of Return - Tỷ suất sinh lời nội bộ Letco Công ty Đào tạo cung ứng nhân lực HaUI ii 09 LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 10 LPB LienVietPostBank LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt-Phòng giao dịch Cầu Giấy Cầu Giấy 11 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt-Phòng giao dịch 12 LPB Cầu Giấy 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NHNN Ngân hàng nhà nước 15 PGD Phòng giao dịch 16 TCTD Tở chức tín dụng 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm 19 TSLĐ Tài sản lưu động Cầu Giấy iii thuộc ngành giáo dục (Phòng Giáo dục Quận, Trường Đại học Cơng nghiệp Hà Nợi…), niên lập nghiệp, hợ gia đình, hợ kinh doanh cá thể tại tuyến phố kinh doanh sầm uất quận Cầu Giấy - Lựa chọn khách hàng tiêu chí chất lượng khơng phải số lượng Duy trì chăm sóc khách hàng hiện hữu, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng nhằm gia tăng lợi ích cho ngân hàng khách hàng từ đó khai thác thêm khách hàng tiềm khách hàng hữu 4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Lienvietpostbank-Phòng giao dịch Cầu Giấy thời gian tới - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun môn phẩm chất đạo đức cán thẩm định Các cán bộ thẩm định cần những người có kinh nghiệm, hiểu biết tương đối toàn diện lĩnh vực kinh tế, xã hội, thị trường tài Đờng thời, cán bợ thẩm định cần có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần làm việc hăng hái, trung thực, trách nhiệm cao có góp phần nâng cao hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay - Hồn thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác - Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin thẩm định Đảm bảo cung cấp những thông tin cần thiết phục vụ cho trình thẩm định khách hàng cán bợ tín dụng - Chú trọng đầu tư trang bị, ứng dụng thiết bị công nghệ phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng hồn thiện công tác thẩm định thẩm định tài sản, công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng LienvietpostbankCầu Giấy 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 Trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt đợng tín dụng, tính phức tạp rủi ro cao nên nhân tố người đóng vai trò đặc biệt quan trọng Cơng tác đánh giá doanh nghiệp một nghiệp vụ quan trọng hoạt đợng tín dụng nên đòi hỏi cán bợ ngân hàng thực cơng việc phải có trình đợ cao nghiệp vụ khác Yêu cầu công tác đòi hỏi cán bợ lãnh đạo cán bợ trực tiếp làm cơng tác tín dụng khơng có trình đợ, lực chun mơn nghiệp vụ tốt mà phải có phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao có kinh nghiệm công tác Họ phải có kỹ phân tích, am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm luật pháp, tập quán thực tiễn hoạt động doanh nghiệp tại khu vực để có khả đưa đánh giá xác khách hàng, từ đó tránh rủi ro cho ngân hàng Do vậy, việc xây dựng đợi ngũ cán bợ tín dụng có trình đợ cao mợt những nhiệm vụ ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Lienvietpostbank-Cầu Giấy cần:  Về trình độ cán thẩm định: Ngân hàng phải liên tục bồi dưỡng kiến thức chuyên môn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bợ tín dụng cán bợ thẩm định tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bợ tín dụng phát huy lực tiềm ẩn Ng̀n lực lớn có thể đem lại kết bất ngờ Khuyến khích tính chủ đợng cán bợ tín dụng hoạt đợng như: tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, phương án khả thi, tìm hiểu nắm bắt tâm lí yêu cầu khách hàng có biện pháp thu hút họ Mỗi cán bộ phát huy hết lực sáng tạo đóng góp vào công cuộc phát triển chung ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp, việc tăng cường nâng cao kiến thức đội ngũ cán bợ tín dụng ngân hàng mợt u cầu cấp thiết, ngân hàng phải có quy định hướng dẫn cán bợ thẩm định tn thủ quy trình công tác thẩm định có chế tài làm sai xảy thiệt hại cho ngân hàng  Về kế hoạch đào tạo: Ngân hàng thường xuyên có kế hoạch tổ chức cho 83 cán bộ đào tạo đào tạo lại Hướng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, kinh tế, ngoại ngữ, tin học, chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, chủ trương đường lối, mục tiêu phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phương, tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ kiến thức lực kinh nghiệm làm việc Đặt những u cầu chun mơn bắt ḅc, đòi hỏi đội ngũ phải có kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ quy định văn hướng dẫn Lienvietpostbank Kiên thực sắp xếp lại những cán bộ không đáp ứng yêu cầu cơng việc Trong q trình học tập bời dưỡng phải gắn lí luận với thực tiễn để cán bợ tín dụng có thể vận dụng mợt cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu giải cho vay Khuyến khích cán bợ ngân hàng tự học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ, tin học…Ngân hàng có thể trích kinh phí hỗ trợ học tập khuyến khích cách tạo hợi phát triển nhân viên phấn đấu Phân công cán bợ tín dụng giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp hướng dẫn những cán bợ trẻ, kinh nghiệm Đây cách thiết thực để nâng cao trình đợ đội ngũ nhân viên nó cho phép kết hợp cụ thể giữa lí thuyết thực tiễn Hàng năm nên tở chức c̣c thi cán bợ tín dụng giỏi để giúp cán bộ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn tự nâng cao trình đợ  Về tổ chức cơng việc: Thực phân công công việc theo lực, kinh nghiệm người, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình đợ, kinh nghiệm Những cán bợ tín dụng giỏi nghiệp vụ, có kinh nghiệm lâu năm phân công quản lí món vay có giá trị lớn có tính rủi ro cao cán bợ trẻ đảm nhận món vay có giá trị nhỏ phương án có mức độ rủi ro thấp Ngân hàng cần quy định nhiệm vụ, trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng nhân viên cán bộ ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ, tránh tình trạng làm sai, làm hỏng, khơng xác định trách nhiệm thuộc Cán bộ cố tình vi phạm quy định có hành vi gian trá phải cương xử lí Thực chế đợ thưởng phạt phân minh  Về chế độ đãi ngộ lương bổng: Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng, 84 trợ cấp cho phù hợp cá nhân cán bợ tín dụng Để hồn thành nhiệm vụ thẩm định đòi hỏi cán bợ tín dụng phải có những c̣c gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp, thực tế tại doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin… liên quan đến khách hàng Mà việc tìm hiểu, tiếp xúc phải có những chi phí cần thiết chi phí lại quan hệ Việc đánh giá doanh nghiệp một sớm một chiều, không hạn chế giai đoạn kiểm tra trước cho vay Cán bợ tín dụng phải thường xun gặp gỡ, kiểm tra liên tục trình giải ngân vốn xem xét doanh nghiệp sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay khơng Do vậy, ngân hàng nên xem xét có chế độ trợ cấp riêng để chi phí cho cơng tác này, nó sẽ góp phần làm giảm bớt khó khăn cho cán bộ có điều kiện công tác tốt tiến hành đánh giá doanh nghiệp Kinh phí hỗ trợ việc thực tế tại doanh nghiệp ng̀n khuyến khích vật chất, làm tăng tinh thần trách nhiệm cán bợ tín dụng với cơng việc Những hỗ trợ trước mắt có thể làm tăng chi phí cho ngân hàng, xét lâu dài, đợng lực thúc đẩy cho ngân hàng phát triển Cần thiết có chế độ đãi ngộ, lương thưởng khác những nhiệm vụ quan trọng khác nhau… Như sẽ kích thích cán bợ tín dụng phấn đấu hồn thành tốt cơng việc giao  Về tuyển dụng: Công tác tuyển dụng cán bộ làm cơng tác tín dụng mợt những vấn đề ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình đợ kinh nghiệm việc tuyển dụng Nếu thực tốt việc tuyển dụng này, đảm bảo ngân hàng hoàn toàn có thể yên tâm để thực mục tiêu phát triển đờng thời ng̀n nhân lực có chất lượng tốt sẽ tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác q trình hoạt đợng Ngân hàng cần có sách thu hút ưu đãi chuyên gia giỏi để thu hút đội ngũ làm việc cho ngân hàng, mời làm cố vấn, cợng tác viên hoạt đợng tín dụng ngân hàng Ngay từ bây giờ Lienvietpostbank-Cầu Giấy phải có kế hoạch tăng cường, bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ nhân viên số lượng lẫn chất lượng Lớp cán bộ “khung”, kế cận phải có kiến thức trình đợ nghiệp vụ bản, có đạo đức, lối sống 85 lành mạnh, trách nhiệm nghề nghiệp cao, có lĩnh kiên cường, kinh nghiệm nghề nghiệp vững chắc để đảm bảo kinh doanh hiệu quả, an tồn tình hình 4.2.2 Xây dựng sơ liệu phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Thơng tin xác đáng tin cậy ln có vai trò quan trọng cho mợt định đó Trong cơng tác thẩm định tín dụng vậy, ng̀n thơng tin ln có vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến định cho vay khả thu hồi vốn nợ ngân hàng Nguồn thông tin mà LienVietPostBank Cầu Giấy sử dụng trình thẩm định gồm: Thông tin khách hàng cung cấp theo hồ sơ, thông tin nội bộ LienVietPostBank thông tin thu thập từ bên Ý thức tầm quan trọng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tài chính, đó để hồn thiện cơng tác thẩm định tài hoạt đợng cho vay LienVietPostBank Cầu Giấy cần cải thiện chất lượng thông tin đầu vào theo hướng sau: - Đối với thông tin khách hàng cung cấp Đây dược xem nguồn thông tin đầu vào quan trọng phục vụ cho cơng tác thẩm định tài hoạt đợng cho vay, nguồn thông tin xuất phát từ đơn vị triển khai thực tế, đơn vị chuyên môn lĩnh vực thực mặt khác xuất phát từ ý niệm lợi nhuận tờn tại khách hàng thực những dự án đánh giá hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Do trình thẩm định cán bộ thẩm định cần nghiên cứu kỹ hồ sơ, đánh giá kỹ lưỡng tất dữ liệu khách hàng dự án đầu tư để tìm những điểm chưa phù hợp, những nội dung cần thiết mà hồ sơ vay vốn khách hàng chưa đề cập tới Trên sở đó cán bộ thẩm định tìm hiểu thơng tin thơng qua ng̀n khác (thơng tin nợi bợ thơng tin bên ngồi) để có đủ dữ liệu xác khách hàng dự án Thẩm định thực tế cở sở sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư xây dựng, trực tiếp khách hàng,… qua đó cán bộ thẩm định có thể có những đánh giá sơ bợ tình hình sản xuất kinh doanh, lực trình đợ quản lý, định vị giá trị sản phẩm - Thông tin nội bộ ngân hàng 86 LienVietPostBank Cầu Giấy nói riêng LienVietPostBank nói riêng cần xây dựng sở dữ liệu thơng tin phục vụ cho cơng tác tìm hiểu nghiên cứu, thực công tác thẩm định tài Việc lưu trữ thực phân loại thơng tin cần lưu trữ giúp cho cán bộ thẩm định có sở để so sánh với thông tin mà khách hàng cung cấp rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời đảm bảo thông tin tham chiếu có độ tin cậy cao Công tác lưu trữ thơng tin cần phân loại theo tiêu chí sau: Một là: Thông tin khách hàng giao dịch với LienVietPostBank theo tiêu chí: Năng lực pháp lý, thơng tin tài chính, tài sản bảo đảm, kinh nghiệm lực quản lý điều hành, lịch sử giao dịch, ý thức trả nợ khách hàng, xây dựng bộ số để tổng hợp theo ngành Hai là: Thông tin liên quan đến lĩnh vực dự án cho vay hoạt động; Hiện nghành chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ chi nhánh lĩnh vực xây lắp dự án bất đợng sản, thủy điện, vật liệu xây dựng, Vì Phòng giao dịch nên xây dựng kho thơng tin liên quan đến lĩnh vực tình hình cung cầu, kết điều tra nghiên cứu thị trường, đính hướng phát triển ngành, quy định văn pháp luật Ba là: Thông tin môi trường kinh tế xã hội, môi trường kinh tế vĩ mô kinh tế xã hội địa phương nơi dự án triển khai Bốn là: Thông tin dự án, phương án đã, sẽ triển khai lĩnh vực để phục vụ thông tin cho dự án, phương án vay vốn Tất hồ sơ tài liệu thông tin lưu trữ hệ thống tin học, mạng nội bộ ngân hàng để thuận tiện tra cứu - Thông tin bên ngồi Cán bợ thẩm định cần có kỹ lựa chọn ng̀n thơng tin bên ngồi, gờm thơng tin từ internet, tạp chí chun ngành, bợ ngành có liên quan (như Ngân hàng nhà nước, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Tổng cục Thống kê, quan thuế, kiểm tốn, Bợ Xây dựng,…), thị trường chứng khoán những doanh nghiệp 87 niêm yết, thông tin doanh nghiệp ngành lĩnh vực hoạt động Với nhiều nguồn thông tin thu thập sẽ có nhìn tởng quan xác dự án, phương án vay vốn cần thẩm định Những thơng tin bên ngồi qua xử lý cần lưu trữ kho dữ liệu ngân hàng 4.2.3 Công nghệ công tác thẩm định tín dụng Thiết bị cơng nghệ đóng vai trò quan trọng việc giúp cán bộ rút ngắn thời gian cơng sức, tăng đợ xác việc thu thập xử lý thơng tin, tính tốn tiêu hiệu tài dự án, phương án Duy trì vận hành thơng suốt mạng thơng tin nợi bộ, mạng internet, kho lữu trữ sở dữ liệu để tạo điều kiện tốt cho cán bộ thẩm định việc sử dụng khai thác thông tin - Nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty phần mềm để tao phần mềm tiện ích phục vụ cơng tác thẩm định cho vay tiết kiệm thời gian, chuẩn hóa công tác thẩm định nâng cao hiệu công tác thẩm định - Nâng cấp, bổ sung thay đồng bộ thiết bị hệ thống phần cứng công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống an toàn, hiệu - Xây dựng chương trình/hệ thống cảnh báo rủi ro sớm khoản cấp tín dụng để ĐVKD có thể vào đó có sách tín dụng phù hợp với khách hàng 4.2.4 Cơng tác quản lý tài sản đảm bảo tiền vay Tài sản bảo đảm cần quản lý, bảo quản một cách cẩn trọng định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để tài sản có bị giá u cầu khách hàng bở sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho Ngân hàng Định kỳ đánh giá tài sản máy móc thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng Cán bộ thẩm định cần vào giá trị ghi hố đơn mua hàng, giá trị lại ghi sổ sách sau trừ khấu hao, giá trị cơng bố báo chí, giá chào bán đại lý bán hàng, hoá đơn bán hàng qua đấu thầu, tham khảo giá thị trường loại tại thời điểm định giá…để xác định giá trị tài sản đảm bảo.Cán bộ thẩm định cần tính đến yếu tố đặc tính tài sản (tuổi 88 thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng, khả sinh lời tài sản…), khả chuyển nhượng, biến động giá cả, giá trị có thể thu hồi phải xử lý tài sản đảm bảo 4.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay Thực tế cho thấy, có nhiều dự án, phương án sau cấp vốn không có giám sát cán bợ tín dụng Điều đó, có thể ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng Các ngân hàng hầu quan tâm đến khả trả nợ gốc lãi khách hàng mà không giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp sau vay vốn, khiến ngân hàng khơng thể nắm bắt tình hình tài khách hàng Đặc biệt, có những rủi ro xảy việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đó, ngân hàng đưa biện pháp giúp đỡ Điều đó, làm ảnh hưởng đến doanh nghiệp ngân hàng Các cán bợ Phòng giao dịch cần thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh, công việc khách hàng Như vây, có sai sót việc sử dụng vốn vay, ngân hàng có thể đưa biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng, bên cạnh đó ngân hàng nắm tình trạng tại tài sản đảm bảo có thay đởi so với thời điểm cấp tín dụng hay không Hàng tháng, Chuyên viên khách hàng cần kiểm tra, rà soát khách hàng đến lịch kiểm tra định kỳ khoản vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, sau đó lên kế hoạch để kiểm tra Việc kiểm tra sau vay khách hàng phải lập thành biên bản, có ghi chép đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình hoạt đợng sản xuất kinh doanh khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm cho khoản vay, có đầy đủ chữ ký khách hàng, chuyên viên kiểm tra cấp kiểm soát 4.3 Kiến nghị 4.3.1.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cường hoạt động hỗ trợ ngân hàng phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp mặt thông tin kinh nghiệm thẩm định khách hàng Ngồi ra, NHNN nên tở chức những khố học thường niên cho cán bợ tín dụng chuyên gia phụ trách NHNN cần nghiên cứu để hợp lí hố cơng việc cụ thể cơng tác thẩm 89 định hoạt đợng tín dụng doanh nghiệp cho ngân hàng NHNN có thể lập văn hướng dẫn một cách chi tiết công việc mà cán bợ tín dụng cần làm cơng tác thẩm định hoạt đợng tín dụng doanh nghiệp Từ đó, ngân hàng có thể thẩm định theo quy trình hợp lí, chặt chẽ để có thể đánh giá mợt cách xác khách hàng đến vay vốn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng NHNN có thể lập phòng hỗ trợ cho cơng tác thẩm định doanh nghiệp NHTM Phòng có nhiệm vụ giúp đỡ NHTM, đặc biệt ngân hàng thành lập, việc thẩm định; tổng hợp những kinh nghiệm học ngân hàng ngồi nước cơng tác NHNN quan điều hành trực tiếp ngân hàng thương mại thiết phải có hỗ trợ ngân hàng cơng tác thẩm định Ngồi những cuộc hội thảo bàn bạc đúc rút kinh nghiệm tại ngân hàng thương mại, những hướng dẫn quy trình thẩm định, cần phải tở chức khố học thường kì cho cán bợ ngân hàng những chuyên gia tài ngân hàng từ Ngân hàng Thế giới, Quỹ tiền tệ quốc tế từ nước có hệ thống tài phát triển để họ nắm bắt những kiến thức, kinh nghiệm nước tiên tiến, giúp họ ứng dụng thành cơng vào cơng tác đánh giá doanh nghiệp NHNN cần hỗ trợ NHTM việc thu thập thông tin Hiện NHNN thực công việc qua hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC CIC đặt tại Vụ tín dụng NHNN, NHNN tỉnh thành phố, thu thập thông tin tở chức tín dụng, doanh nghiệp (chủ yếu doanh nghiệp lớn) Những thông tin từ trung tâm có đợ xác cao chưa thực đáp ứng nhu cầu NHTM Trong đó, trung tâm có những vướng mắc sở pháp lí phối hợp giữa thành viên tham gia Do vậy, cần phải cải tiến chế làm việc những trung tâm này, một mặt sắp xếp trung tâm trở thành một thành viên độc lập, cung cấp những dịch vụ thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, tài Mặt khác, trung tâm cần phối hợp với những quan liên quan Chính phủ như: Uỷ ban kế hoạch nhà nước, Tổng cục 90 thống kê… để thu thập những thông tin đa dạng phong phú nữa mọi ngành, mọi lĩnh vực kinh tế quốc dân Các cán bộ tín dụng ngân hàng có thể trực tiếp thu thập hệ thống sở dữ liệu tại trung tâm qua mạng cục bộ ngân hàng, khai thác số liệu cần thiết doanh nghiệp, ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt đợng, tình hình thị trường những dự báo khác có liên quan Bên cạnh đó, NHNN cần tham mưu cho phủ việc hỗ trợ khuyễn khích đời tổ chức chuyên kinh doanh thông tin Các tổ chức thực thu thập, xử lí đánh giá thông tin đơn vị hoạt động kinh doanh kinh tế, sau đó bán thông tin cho đơn vị cần sử dụng Do có chun mơn hố hoạt động, tác động quy luật cung cầu thị trường, những thông tin sẽ có độ tin cậy cao NHNN tăng cường tra, giám sát hoạt động NHTM Từ đó, phát xử lý trường hợp vi phạm, nhằm kịp thời sửa đổi sai sót, bổ sung những thiếu sót rút kinh nghiệm cho công tác thẩm định tín dụng NHTM 4.3.2.Kiến nghị ban ngành có liên quan Chính phủ cần đưa giải pháp ởn định mơi trường vĩ mơ, sách tiền tệ Các dự án vay vốn chủ yếu dự án trung dài hạn, chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố lãi suất, lạm phát, tỷ giá,… Các yếu tố môi trường vĩ mô thay đổi sẽ dẫn đến thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng Do đó, Chính phủ cần đưa những biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây khó khăn dự báo cung cầu giá bán thị trường để NHTM có thể xác định dòng tiền dự án dự báo xác tiêu hiệu tài dự án Đảm bảo phát triển ổn định môi trường pháp luật, hoàn thiện văn pháp luật Khi ban hành văn pháp luật, quy định, hướng dẫn cần có nghiên cứu kỹ lưỡng, khảo sát thị trường để quy định nhà nước phù hợp với 91 thực tiễn, hỗ trợ thị trường phát triển, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Đẩy mạnh cơng tác cải cách hành thủ tục liên quan đến cấp phép dự án đầu tư, thủ tục đăng ký chấp tài sản, chuyển nhượng quyền sở hữu, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn quan quản lý, thời gian giải thủ tục tránh chồng chéo, thủ tục rườm rà Thanh tra giám sát việc triển khai thực dự án để đảm bảo chủ đầu tư thực nội dung cấp phép, tiến độ thực Quy hoạch tổng thể định hướng phát triển ngành địa phương phù hợp với mạnh địa phương phù hợp đính hướng phát triển chung kinh tế để chủ đầu tư có hướng đầu tư vào ngành nghề hiệu quả, NHTM có định hướng lựa chọn tài trợ vốn cho dự án phù hợp theo ngành nghề, địa phương Hạn chế rủi ro thay đởi sách nhà nước Hồn thiện hệ thống kiểm tốn kế tốn, Chính phủ cần có những quy định quản lý doanh nghiệp tốt việc công bố kết báo cáo tài Mợt những để tiến hành thẩm định tài dự án tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tại chủ đầu tư, thường đánh giá qua báo cáo tài Các thông tin đặc biệt quan trọng khâu thẩm định phương thức tài trợ, tính khả thi ng̀n tài trợ tính tốn khả cân đối ng̀n tự tài trợ Hồn thiện cơng tác thống kê cung cấp thông tin bộ ngành, tổng cục thống kê, tình hình phát triển kinh tế xã hội, địa phương, tổng sản lượng sản xuất, tổng cầu thị trường, dự báo biến động kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tài dự án NHTM chủ đầu tư có sở so sánh đánh giá, thực kế hoạch kinh doanh có hiệu 92 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần cải tiến quy trình, thủ tục nhằm giảm thời gian định cho vay Đối với những món vay vượt cấp phán Giám đốc phòng giao dịch cần có quy định cụ thể thời gian để một thông báo phê duyệt cho vay hay không cho vay khách hàng, có quy định rõ ràng những hồ sơ trọng yếu bắt buộc phải có để tiến hành thẩm định khách hàng, những hồ sơ khơng trọng yếu đơn vị kinh doanh có thể bở sung phê duyệt thức Điều sẽ giúp cho thời gian định cho vay nhanh mà không ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng 93 KẾT LUẬN Thẩm định hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy nói riêng nợi dung quan trọng q trình cấp tín dụng cho khách hàng vay vốn Công tác thẩm định hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Phòng giao dịch Cầu Giấy đạt những thành tựu tốt góp phần tích cực cho hoạt động kinh doanh những năm vừa qua Để đạt kết vậy, chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng ln ban lãnh đạo trọng Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt đợng thẩm định tín dụng tại ngân hàng tờn tại một số hạn chế định Mất nhiều thời gian để phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng, cần phải cải thiện Nợi dung phân tích tình hình tài khách hàng chưa sâu vào chất ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Hệ thống thu thập xử lý thông tin Ngân hàng chưa phát triển gây những hạn chế công tác thẩm định Việc đánh giá quản lý tài sản bảo đảm chưa trọng Những tồn tại hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng khiến cho hoạt động cho vay ngân hàng không đạt kết theo kế hoạch đặt Trên sở phân tích, đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại cở phần Bưu điện Liên Việt - Phòng giao dịch Cầu Giấy tác giả mạnh dạn nêu một số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tác giả hy vọng luận văn sẽ có ý nghĩa nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Phòng giao dịch Cầu Giấy nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung sở tham khảo cho bạn đọc tác giả nghiên cứu Mặc dù nghiên cứu một cách nghiêm túc lý luận thực tiễn chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay hạn chế thời gian kinh nghiệm nên khó có thể tránh khỏi những sai sót, kính mong quý Thầy cô bạn đọc góp ý để hồn thiện đề tài luận văn Trân trọng! 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Lý Hoàng Anh Đặng Văn Dờn, 2014 Giáo trình thẩm định tín dụng Tp Hờ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế Bùi Thị Thiên Ân, 2015 Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng Chính Phủ, 1999 Nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay Hà Nợi, tháng năm 1999 Chính phủ, 1999 Nghị định Chính phủ số 167/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Hà Nợi, năm 1999 Trần Viết Huy, 2009 Giải pháp hoàn thiện thẩm định tài dự án đầu tư kinh doanh Bất động sản phức hợp Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế TP Hờ Chí Minh Ngũn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nợi: Nhà xuất Tài Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2015 Quyết định 7455/2015/QTLienVietPostBank ngày 13/11/2015 việc Ban hành Quy trình nghiệp vụ cho vay, Bảo lãnh nước Khách hàng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2016 Quy trình 888/2016/QĐLienVietPostBank ngày 05/02/2016 việc Ban hành Quy trình Phê duyệt tín dụng Hội sở Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 10 Trịnh Tuyết Nhung, 2016 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 95 11 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Dương Thị Thảo, 2012 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh – ĐH Thái Nguyên 13 Nguyễn Thanh Thuý, 2012 Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sỹ Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn thơng Tiếng anh 14 Dr Josef Christ and Dr Kurt Pribil, 2004 Guidelines on credit risk management Credit approval process and credit risk management Financal Market Authority (FMA) 15 Michel Crouchy and Dan Galai and Robert Mark, 2006 The essentials of risk management The McGraw-Hill Companies Các website 16 Bộ kế hoạch đầu tư, www.mpi.gov.vn 17 18 19 20 Bộ Tài Chính, www.mof.gov.vn Chính phủ nước Việt nam, www.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, www.lienvietpostbank.com.vn 96 ... động thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy 42 3.2.2 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch Cầu Giấy. .. 1.3 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng: Chất lượng hiệu thẩm định tín dụng phụ tḥc nhiều vào cán bợ thẩm định Chất lượng thẩm định. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY(LIENVIETPOSTBANK – CẦU GIẤY) 36 3.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Phòng