Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt phòng giao dịch đặc thù cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƢƠNG ÁNH NGUYỆT PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT PHÒNG GIAO DỊCH ĐẶC THÙ CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƢƠNG ÁNH NGUYỆT PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT PHÒNG GIAO DỊCH ĐẶC THÙ CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thƣ Phí Mạnh Hồng Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sỹ kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy” công trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn TS Nguyễn Thị Thƣ Các thông tin, số liệu tài liệu mà tác giả sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng không vi phạm quy định pháp luật Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố ấn phẩm, công trình nghiên cứu khác Tác giả xin cam đoan điều thật, sai, tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Tác giả Dƣơng Ánh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Trong trình điều tra, nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cố gắng nghiên cứu nghiêm túc thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo thầy cô c quan liên quan m xin gửi l i cảm n tới thầy cô giảng viên Trư ng ại học quốc gia ại học kinh tế – Nội trực tiếp giảng dạy chia sẻ cho em nhiều kiến thức chuyên môn l luận thực tiễn trình học tập nghiên cứu m xin gửi l i cảm n tới TS Lê Trung Thành, TS Nguyễn Thị Nhung, TS Nguyễn Thế ùng có đánh giá góp quan trọng để em hoàn thiện tốt luận văn m xin gửi l i cảm n tới TS Nguyễn Thị Thư cô tận tình hướng dẫn, định hướng cho em có kiến sắc sảo để em hoàn thiện tốt luận văn Tôi xin gửi l i cảm n tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng ưu điện Liên Việt ngư i chia s quan điểm vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin hoạt động cho vay để hoàn thiện luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .i N MỤC ẢN ii N MỤC CÁC S N MỤC CÁC iii ỂU iv PHẦN MỞ ẦU C Ư N 1: TỔN QU N TÌN ÌN N ÊN CỨU LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ C O V Y T ÊU ÙN Ề TÀ VÀ C CỦ N ÂN SỞ ÀN T Ư N MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .4 1.2 C sở l luận, thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại 1.2.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Đối tượng đặc điểm riêng cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Một số hình thức cho vay tiêu dùng 13 1.2.4 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 21 1.2.6 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng nước học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 23 TÓM TẮT C Ư N 31 C Ư N : P Ư N P ÁP N ÊN CỨU VÀ T ẾT KẾ LUẬN VĂN 32 2.1 Phư ng pháp nghiên cứu cụ thể 32 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu .32 2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả .33 2.1.3 Phương pháp so sánh 33 2.2 Thiết kế luận văn 34 2.2.1 Địa điểm, thời gian đối tượng nghiên cứu 34 2.2.2 Các bước thiết kế luận văn 34 TÓM TẮT C Ư N 36 C Ư N 3: T ỰC TRẠN P ÁT TR ỂN C O V Y T ÊU ÙN TẠ N ÂN ÀN TMCP ƯU ỆN L ÊN V ỆT – P ÒN O ỊCH ẶC T Ù CẦU GIẤY .37 3.1 Khái quát chung ngân hàng thư ng mại cổ phần ưu điện Liên Việt – phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy .37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 37 3.1.2 Mô hình tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 39 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Phòng giao dịch đặc thù Cầu giấy .42 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt – phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 46 3.2.1 Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện liên việt – phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 46 3.2.2 Danh mục sản phẩm điệu kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy .51 3.2.3 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 53 3.3 ánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy .62 3.3.1 Những kết đạt 62 3.3.2 Những hạn chế tồn 63 3.3.3 Nguyên nhân mặt hạn chế tồn .64 TÓM TẮT C Ư N 66 C Ư N 4: Ả P ÁP P ÁT TR ỂN HOẠT T Ư N ỘN MẠI CỔ PHẦN ƯU C O V Y T ÊU ÙN TẠ N ÂN ÀN ỆN L ÊN V ỆT P ÒN GIAO DỊC ẶC T Ù CẦU GIẤY .67 4.1 ịnh hướng hoạt động ngân hàng thư ng mại cổ phần ưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 67 4.1.1 Định hướng hoạt động chung 67 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 68 4.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại cổ phần ưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy 69 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 4.2.2 Xây dựng sách khách hàng 70 4.2.3 Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược .71 4.2.4 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 71 4.2.5 Thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng sau cấp vốn vay 72 4.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng 72 4.2.7 Nâng cao chất lượng tín dụng .73 4.3 Một số kiến nghị .74 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 75 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 75 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 76 KẾT LUẬN .78 TÀ L ỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNTT Công nghệ thông tin CVHTPTKD Chuyên viên hỗ trợ phát triển kinh doanh CVKH Chuyên viên khách hàng VK n vị kinh doanh iám sát kinh doanh xử l nợ GSKD&XLN LienVietPostBank Ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thư ng mại 11 PC&QLRR Pháp chế quản l rủi ro 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thư ng mại cổ phần 14 TSC Tài sản cố định i DANH MỤC BẢNG STT Bảng ảng 3.1 ảng 3.2 ảng 3.3 ảng 3.4 Nội ung áo cáo tình hình cho vay LienVietPostBank Cầu iấy giai đoạn 2014-2016 Tình hình huy động vốn LienVietPost ank Cầu iấy 2014-2016 anh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng C cấu dư nợ cho vay tiêu dùng ii Trang 42 45 51 59 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội ung Trang S đồ 1.1 S đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 16 S đồ 1.2 S đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 17 S đồ 3.1 C cấu tổ chức ngân hàng thư ng mại cổ phần 40 S đồ 3.2 Quy trình chung trước phê duyệt 47 S đồ 3.3 Quy trình chung sau phê duyệt 49 ưu điện Liên Việt - LienVietPost ank Cầu iấy iii CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT PHÒNG GIAO DỊCH ĐẶC THÙ CẦU GIẤY 4.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Phòng giao ịch đặc thù Cầu Giấy 4.1.1 Định hướng hoạt động chung Tiếp tục phát huy thành kinh doanh th i gian vừa qua, tập thể ban lãnh đạo cán nhân viên LienVietPostBank Cầu Giấy cố gắng hoàn thành hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh hội sở giao Trong công tác huy động vốn, LienVietPostBank Cầu Giấy xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt giúp ngân hàng đảm bảo khả khoản an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng trọng h n công tác huy động vốn từ tầng lớp dân cư, từ hộ gia đình, trì huy động vốn chăm sóc tốt doanh nghiệp lớn như Tổng công ty ưu iện Việt Nam – Vnpost, Bệnh viện ưu điện, doanh nghiệp lĩnh vực xuất lao động TMS, Letco nhằm đảm bảo cân công tác huy động vốn theo thành phần kinh tế ồng hành với Vietnam Post thực chư ng trình chi trả lư ng hưu trợ cấp bảo hiểm xã hội qua mạng lưới bưu điện, tăng cư ng nguồn vốn dịch vụ Phát triển mạnh dịch vụ thông qua thu hút nguồn vốn rẻ thu thuế Hải quan, thu tiền điện Trong hoạt động tín dụng, ưu tiên tiếp thị sản phẩm tín dụng tới đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình sản xuất,…nhằm gia tăng tỷ lệ dư nợ bán lẻ Triển khai ưu tiên sản phẩm bán lẻ mua ô tô, mua nhà, vay hưu trí, vay hộ kinh doanh, hạn mức tín dụng,… ối với khách hàng doanh nghiệp, tiếp tục chăm sóc tốt khách hàng hàng hữu, hoàn thiện việc tái cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp đến hạn, ưu tiên tiếp thị cho vay tới doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất dịch vụ 67 Thực kiểm tra giám sát trước, sau cho vay theo quy định qua phát rủi ro phát sinh để kịp th i đê xuất giải pháp xử l Trong công tác tuyển dụng đào tạo cán bộ: tiếp tục đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên cán kinh doanh ban khách hàng ên cạnh tuyển dụng thêm cán có lực trình độ phẩm chất đạo đức tốt để đáp ứng yêu cầu công việc ược hỗ trợ toàn diện hoạt động kinh doanh từ hội sở cụ thể lãi suất huy động cạnh tranh với thị trư ng đặc biệt lãi suất huy động kỳ hạn dài, nhiều sách quà tặng kèm nhằm thu hút khách hàng Khối sản phẩm hoạt động hiệu đề xuất nhiều chư ng trình sản phẩm ưu đãi mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giúp đ n vị kinh doanh cạnh tranh mạnh m với thị trư ng cụ thể như: Lãi suất cho vay khách hàng có mức lãi suất thấp 4,5%/năm, chi nhánh chủ động định việc thu phí trả nợ trước hạn, hoa hồng môi giới ngư i giới thiệu khách hàng vay vốn lên đến 0,3% giá trị khoản vay, có nhiều chư ng trình để khách hàng đ n vị kinh doanh linh hoạt lựa chọn, ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng cạnh tranh cho nhiều đối tượng vay LienVietPostBank Cầu Giấy kế hoạch đạt kết kinh doanh 2017: uy động bình quân đạt 4.300 tỷ đồng; dư nợ cuối kỳ đạt 5.000 tỷ đồng; tỷ lệ nợ hạn 5%, tỷ lệ nợ xấu 3%; thu dịch vụ 3,5 tỷ đồng; Lợi nhuận trước dự phòng đạt 69,85 tỷ đồng, lợi nhuận sau dự phòng đạt 65,7 tỷ đồng uy trì nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng có quan hệ tốt, định hướng khách hàng sử dụng đồng sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ chuyển tiền nước, toán quốc tế, tiền gửi, mua bán ngoại tệ đến sản phẩm thẻ,…Triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách chuyên nghiệp oàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho công tác tín dụng 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Với nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn ngày tăng, ngân hàng dự kiến mở rộng tất hình thức CVTD với cách thức đa dạng h n Việc mở rộng 68 CVT bao hàm mở rộng đối tượng, hình thức, địa bàn mở rộng doanh số dư nợ Về sản phẩm CVTD, tiếp tục tập trung sản phẩm CVTD mạnh LienVietPostBank Cầu Giấy, đặc biệt sản phẩm cho vay mua nhà dự án cho vay hưu trí ên cạnh đó, quan tâm h n đến sản phẩm khác cho vay mua ô tô, cho vay cán công chức viên chức ối với sản phẩm hưu trí tiếp tục đẩy mạnh việc kết nối với phòng giao dịch bưu điện an Phượng oài ức phát t r i, X-standee giới thiệu sản phẩm ồng th i tạo mối quan hệ với Bảo hiểm xã hội chi nhánh quận Cầu Giấy để triển khai cho vay địa bàn ối với sản phẩm cho vay mua nhà dự án: với mạnh ngân hàng tài trợ cho dự án tổ hợp thư ng mại, siêu thị, văn phòng nhà để bán ( co – Green City) tới dự án khác, ngân hàng s tiếp tục triển khai mạnh m việc cho vay với khách hàng có nhu cầu để thúc đẩy tăng tổng dư nợ ối với sản phẩm cho vay mua ô tô: cố gắng tạo lập xây dựng mối quan hệ với số showroom bán xe gần địa điểm phòng giao dịch như: Toyota Mỹ ình, uyndai Cầu Diễn Với sản phẩm cho vay tiêu dùng khác như: cho vay cán công nhân viên chức, thấu chi, cho vay mua nhà đất… s đẩy mạnh tiếp thị phát triển dư nợ 4.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu ùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Phòng giao ịch đặc thù Cầu Giấy 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - ưa sản phẩm cho vay với nhiều điều kiện hấp dẫn như:  Cam kết th i gian giải hồ s  - Lãi suất ưu đãi năm Cho vay tín chấp, cho vay thấu chi cán có thu nhập ổn định công tác doanh nghiệp lớn, có uy tín 69 - Triển khai sản phẩm cách triệt để, tránh việc tập trung phát triển vài sản phẩm truyền thống - Tìm hiểu sản phẩm đối thủ, hiểu điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm có để thuận lợi việc bán sản phẩm 4.2.2 Xây dựng sách khách hàng Nếu năm trước đây, LienVietPost ank Cầu Giấy tập trung phát triển khách hàng theo định hướng bán buôn th i gian gần tới, ngân hàng thực phát triển kinh doanh theo định hướng bán lẻ, đặc biệt trọng phát triển cho vya tiêu dùng ể phát triển bền vững theo định hướng này, ngân hàng cần xây dựng sách khách hàng theo nhóm khách hàng để có c sở phát triển đa dạng khách hàng Ngân hàng cần phân loại khách hàng theo nhóm với tiêu chí như: quy mô hoạt động khách hàng, ngành nghề lĩnh vực hoạt động… iện nay, số ngân hàng thư ng có chế độ ưu đãi nhóm khách hàng doanh nghiệp, mà quên việc chăm sóc nhóm khách hàng cá nhân iều s khiến cho ngân hàng dễ dàng số lượng lớn khách hàng nhóm khách hàng doanh nghiệp có số dư khách hàng lớn song số lượng thư ng ít, nhóm khách hàng cá nhân số dư khách hàng nhỏ song số lượng khách hàng lớn, chiếm từ 85%-90% số lượng khách hàng ngân hàng ể thực phát triển cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc chăm sóc nhóm khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần có sách ưu đãi với khách hàng cá nhân, đặc biệt nhóm khách hàng vay vốn theo số sản phẩm mục tiêu ngân hàng vay mua nhà, mua xe ô tô, vay hưu trí… ể thực xây dựng sách khách hàng hoạt động tín dụng, trước tiên ngân hàng cần phải đề tiêu chí đánh giá để phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng khách hàng ưu tiên, khách hàng thông thư ng Và nhóm khách hàng s phân chia thành cấp bậc khác Việc chia nhóm khách hàng s tạo điều kiện cho ngân hàng xây dựng sách phù hợp với nhóm khách hàng th i kỳ Dựa lợi ích nhóm khách hàng mang lại kế hoạch kinh doanh mà ngân hàng áp dụng chư ng trình chăm sóc khách hàng, áp dụng lãi suất cho vay, phí dịch vụ… khác 70 Ví dụ, giai đoạn ngân hàng đẩy mạnh tăng trưởng số lượng khách hàng, phát triển bán lẻ nên ngân hàng cần giữ ấm quan hệ nhóm khách hàng ưu tiên việc có chư ng trình quà tặng vào dịp lễ, áp dụng mức lãi suất phí dịch vụ thấp h n so với thông thư ng, đồng th i ngân hàng cần có sách đẩy mạnh bán hàng như: chư ng trình ưu đãi lãi suất ngắn hạn, đ n giản hóa thủ tục cho vay sản phẩm mục tiêu có quy định rõ ràng, cụ thể… 4.2.3 Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược Quan hệ với c quan quản l nhà đất phòng đăng k quyền sử dụng đất quận, huyện… để hỗ trợ việc đăng k chấp tài sản, tiếp cận thông tin định hướng quy hoạch, xu thị trư ng bất động sản Quan hệ với chủ đầu tư dự án hộ chung cư, công ty xây dựng, sàn phân phối dự án… để hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng vay vốn quảng bá hình ảnh ngân hàng Liên hệ với Công ty ô tô: K , onda, yundai, Toyota địa bàn Nội để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô địa bàn Thực công tác đào tạo cán nhân viên bưu cục ức oài an Phượng để họ hỗ trợ cách tối đa cho ngân hàng việc tiếp nhận xử l hồ s vay vốn khách hàng hưu trí địa bàn 4.2.4 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực Tiếp tục trì sách tuyển dụng coi trọng lực thực sự, kết hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân hàng Mục tiêu tuyển nhân viên có chất lượng, cống hiến cho phát triển ngân hàng Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ Ngoài ngân hàng nên thư ng xuyên tổ chức buổi đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng 71 phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt kh i gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết n nữa, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp l phù hợp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao ây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt công bằng, xác, có hỗ trợ kịp th i ồng th i phải trì môi trư ng làm việc lành mạnh, có c hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần đem tới thành công toàn ngân hàng 4.2.5 Thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng sau cấp vốn vay Thực tế cho thấy, có nhiều khách hàng sau cấp vốn giám sát cán tín dụng iều đó, ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng Các ngân hàng quan tâm đến khả trả nợ gốc lãi khách hàng mà không giám sát hoạt động khách hàng sau vay vốn, khiến ngân hàng nắm bắt tình hình tài khách hàng o cán phòng giao dịch cần tuân thủ việc kiểm tra khách hàng sau vay cách nghiêm túc sát Mặc dù chủ yếu khách hàng cá nhân nên lượng khách hàng lớn, việc kiểm tra giám sát th i gian mà bỏ qua công đoạn quan trọng Cán tín dụng định kỳ đột xuất kiểm tra thông tin sau khách hàng: Kiểm tra n i khách hàng, kiểm tra công việc tại, mối quan hệ thân thích với khách hàng có thay đổi hay đối tượng có khó khăn không Việc nắm kịp th i thông tin giúp ngân hàng đưa biện pháp xử l kịp th i nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng 4.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ Một phần để phù h p với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Có cán 72 tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân công mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật - Ngân hàng cần thực hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo hoạt động thông suốt, ổn định, an toàn, bảo mật, đáp ứng kịp th i cho hoạt động ngân hàng ối với hệ thống corebanking lỗi th i, ngân hàng cần đầu tư chuyển đổi hệ thống corebanking đại h n, theo kịp với ngân hàng hệ thống ên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống báo cáo, liệu tập trung đáp ứng nhu cầu cán nhân viên - Nâng cấp, bổ sung thay đồng thiết bị hệ thống phần cứng công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống an toàn, hiệu - Xây dựng chư ng trình/hệ thống cảnh báo rủi ro sớm khoản cấp tín dụng để vào có sách tín dụng phù hợp với khách hàng 4.2.7 Nâng cao chất lượng tín dụng ể nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động ngân hàng Những hạn chế tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thư ng xuyên có chất lượng Phải rà soát lại chư ng trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh s hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem phòng giao dịch có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng không Cấp cần có chư ng trình điều hành hoạt động phòng giao dịch cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thư ng xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc 73 biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có không Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định tín dụng Thẩm định giữ vai trò quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt ch để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phư ng diện như: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay không, có hợp pháp hay không? - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tư ng lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trị Ngoài ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử l mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng 4.3 Một số kiến nghị Như nội dung c sở trình bày thấy vai trò vô quan trọng hệ thống N TM phát triển bền vững quốc gia, biện pháp phủ để phát triển kinh tế vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi môi trư ng trị, kinh tế xã hôi, luật pháp để thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động hệ thống N TM ặc biệt Việt Nam hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động N TM, việc hỗ trợ 74 tạo môi trư ng thuận lợi để hoàn thiện h n công tác thẩm định tài dự án hoạt động cho vay N TM điều cần thiết 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Chính phủ cần đưa giải pháp ổn định môi trư ng vĩ mô, sách tiền tệ Các dự án vay vốn chủ yếu dự án trung dài hạn, chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố lãi suất, lạm phát, tỷ giá,…Các yếu tố môi trư ng vĩ mô thay đổi s dẫn đến thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng o đó, Chính phủ cần đưa biện pháp nhằm ổn định môi trư ng vĩ mô, thư ng xuyên có sách kích cầu để thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng khách hnàg ảm bảo phát triển ổn định môi trư ng pháp luật, hoàn thiện văn pháp luật Khi ban hành văn pháp luật, quy định, hướng dẫn cần có nghiên cứu kỹ lưỡng, khảo sát thị trư ng để quy định nhà nước phù hợp với thực tiễn, hỗ trợ thị trư ng phát triển, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế ẩy mạnh công tác cải cách hành thủ tục liên quan đến cấp phép dự án đầu tư, thủ tục đăng k chấp tài sản, chuyển nhượng quyền sở hữu, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn c quan quản l , th i gian giải thủ tục tránh chồng chéo, thủ tục rư m rà oàn thiện công tác thống kê cung cấp thông tin ngành, tổng cục thống kê, tình hình phát triển kinh tế xã hội, địa phư ng, tổng sản lượng sản xuất, tổng cầu thị trư ng, dự báo biến động kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu tra cứu thông tin khách hàng Tạo môi trư ng cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc công bố thông tin đại chúng 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước ề nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam nâng cao h n vai trò cung cấp thông tin trung tâm thông tin tín dụng (C C) Các thông tin C C cung cấp chưa thật đầy đủ, chậm nhiều thông tin lỗi th i chưa cập nhật 75 thư ng xuyên Vì vậy, nguồn thông tin C C cung cấp chưa thực hỗ trợ cho ngân hàng việc tra cứu thông tin tín dụng Tăng cư ng tra, giám sát hoạt động NHTM Từ đó, phát xử l trư ng hợp vi phạm, nhằm kịp th i sửa đổi sai sót, bổ sung thiếu sót rút kinh nghiệm cho hoạt động cho vay N TM Có hướng dẫn cụ thể việc nhận, quản l tài sản bảo đảm dự án hình thành tư ng lai Tạo điều kiện nhằm phát triển thị trư ng liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng ên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống N TM, đồng th i mở rộng hoạt động 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Khối sản phẩm cần nghiên cứu ban hành sản phẩm để đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng ên cạnh việc sửa đổi bổ sung thay sản phẩm cũ để phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu khách hàng công việc quan trọng cần thiết ên cạnh khối sản phẩm nên đề xuất để trình lên cấp lãnh đạo việc thay đổi quy trình cho vay toàn hệ thống ngân hàng Việc quy trình cho vay trước sau phê duyệt rư m rà dẫn tới việc th i gian phê duyệt cho khách hàng lâu dẫn tới phần nàn không hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng Khối nhân nên để xuất việc tăng lư ng, quan tâm h n đến chế độ đãi ngộ, lư ng thưởng phạt h n cán công nhân viên Như tạo điều kiện cho cán nâng cao tinh thần làm việc gắn bó với ngân hàng Khối công nghệ công tin nên tập trung nghiên cứu xây dựng hệ thống corebanking để khắc phục lỗi, cố bị treo hệ thống hạch toán giải ngân thu nợ cho khách hàng Việc hạch toán giải ngân nhanh góp phần lớn việc giảm thiểu th i gian quy trình cho vay tiêu dùng 76 TÓM TẮT CHƢƠNG Trên c sở phân tích thực trạng, đặc biệt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng LienVietPostBank Cầu Giấy, chư ng luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động th i gian tới Các giải pháp đặt là: đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; xây dựng sách khách hàng; thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược; phát triển nguồn nhân lực; nâng cao chất lượng tín dụng; thư ng xuyên kiểm tra, giám sát sau vay… Những kiến nghị với phủ c quan ban hành, ngân hàng nhà nước ngân hàng TMCP vọng s phát triển hoạt động th i gian tới 77 ưu điện Liên Việt hi KẾT LUẬN ối với nước ta, cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoạt động Tuy loại cho vay mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực ngân hàng thư ng mại mà kinh tế đất nước nói chung Cho vay tiêu dùng, mặt giải pháp tối ưu cho toán tìm đầu ngân hàng thư ng mại, mặt khác gián tiếp có tác dụng kích cầu, mở rộng sản xuất, tăng việc làm, góp phần ổn định vĩ mô kinh tế Thấy nghĩa vai trò cho vay tiêu dùng, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy” Luận văn giải vấn đề sau: Thứ hệ thống hóa tài liệu nghiên cứu có liên quan tới đề tài ánh giá điều làm khoảng trống phải tiếp tục nghiên cứu Thứ hai hệ thống hóa c sở l luận cho vay tiêu dùng N TM phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Cụ thể, luận văn nêu rõ khái niệm, nguyên tắc, đối tượng, đặc điểm số hình thức cho vay tiêu dùng NHTM Dựa nghiên cứu tài liệu liên quan, luận văn xây dựng khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng ồng th i, luận văn nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng Thứ ba, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt - Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy th i gian qua Trên c sở phân tích, luận văn rõ thành tựu, đặc biệt sâu vào mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH th i gian qua Thứ tư, luận văn c sở phư ng hướng hoạt động kinh doanh nói chung phư ng hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt - Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy nói riêng đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động th i gian tới 78 Tuy nhiên, th i gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu hạn chế nên luận văn tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận kiến đóng góp qu báu thầy cô giáo bạn để luận văn hoàn thiện h n 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO C.Mác, 1962 Tư bản, Quyển 3, Tập Nội: Nxb Sự Thật Nguyễn Trọng Chính, 2011 Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ BIDV Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹ ại học kinh tế Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Nội: Nxb Thống kê oàn Thị ồng ung, 2014 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Agribank Biên Hòa ài nghiên cứu khoa học Phan Thị Thu à, 2006 Giáo trình ngân hàng thương mại Nội: Nxb Thống kê ặng Văn ải, 2007 Nâng cao chất lượng cán N TM Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 1+2 Vũ ùng uy, 2013 Một số giải pháp tăng trưởng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bát Đàn Luận văn thạc sỹ ọc viện Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nội: Nxb Thống kê Phạm Xuân òe, 2005 Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt nam Kỷ yếu hội thảo khoa học, tr 1-6 10 Ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt, 2014- 2016 Báo cáo thường niên Nội 11 Ngô Mai Lan, 2013 Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Ba Đình Luận văn thạc sỹ ọc viện Tài Chính 12 Ngô Thị Loan, 2013 Giải pháp tăng cường nguồn lực để phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Luận văn thạc sỹ ọc viện Ngân hàng 13 Nguyễn Thị Mùi, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Nội: Nxb Tài 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nội 80 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐNHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nội 17 Mai ích Ngọc, 2014 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Chi nhánh Sông Nhuệ Luận văn thạc sỹ ọc viện àn Lâm 18 Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại, dịch Nội: NX Tài 19 Ngô Thị Tâm, 2011 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Chương Dương Luận văn thạc sỹ ại học kinh tế 20 oàng Thị Tâm, 2014 Xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng tiêu dùng NHTM CP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015 Luận văn thạc sỹ ại học kinh tế 21 Nguyễn Văn Thanh, 2013 iải pháp nâng cao hiệu kinh doanh N CT Nam Luận văn thạc sỹ ại học kinh tế 22 Nguyễn Thị Minh Thảo, 2016 Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận án tiến sỹ ại học Thư ng Mại 23 Tô Khánh Toàn, 2014 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án tiến sỹ ọc viện trị Quốc ia Chí Minh 81 ... phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy Chư ng 4: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bưu. .. doanh ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Phòng giao dịch đặc thù Cầu giấy .42 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ưu điện Liên Việt – phòng giao dịch đặc. .. dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy .51 3.2.3 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy