Chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt phòng giao dịch cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ NGỌC NGHĨA CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HÀ NGỌC NGHĨA CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS TS TRỊNH THỊ HOA MAI XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình Hà Nộ n 8t n 6n m Tác giả luận văn Hà Ngọc Nghĩa LỜI CẢM ƠN Trong trình điều tra, nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cố g ng nghiên cứu nghiêm túc thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo th y cô c quan liên quan Em xin g i l i cảm n tới th y cô giảng viên Trư ng Đ i h c inh tế – Đ i h c quốc gia Hà Nội trực tiếp giảng d y chia s cho em nhiều iến thức chuyên môn l luận thực ti n trình h c tập nghiên cứu Em xin g i l i cảm n tới PGS.TS Trịnh Thị Hoa dẫn, định hướng cho em c nh ng ai, cô tận tình hướng iến s c sảo để em hoàn thiện tốt luận văn Tôi xin g i l i cảm n tập thể lãnh đ o, cán nhân viên Ngân hàng Bưu điện iên Việt – Phòng giao dịch C u Giấy nh ng ngư i chia s nh ng quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng, t o điều kiện cho việc thu thập thông tin để hoàn thiện luận văn Hà Nộ n t n 6n m Tác giả luận văn Hà Ngọc Nghĩa MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU i DANH MỤC C C SƠ ĐỒ ii DANH MỤC C C TỪ VIẾT TẮT iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài ục đích nhiệm vụ nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng ph m vi nghiên cứu Kết cấu luận văn .3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 T ng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 C c côn trìn n 1.1.2 K oản trốn cần n ên cứu l ên quan đến đề tà ên cứu 1.2 Ho t động thẩm định tín dụng NHT 1.2.1 K .6 n ệm va trò t ẩm địn tín dụn .6 1.2.2 Nộ dun t ẩm địn tín dụn tạ n ân àn .7 1.3 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thư ng m i .19 1.3.1 K n ệm c ất lượn t ẩm địn tín dụn : 19 1.3.2 Sự cần t ết p ả nân cao c ất lượn t ẩm địn tín dụn NHTM 19 1.3.3 C c t c í để đ n c ất lượn t ẩm địn tín dụn 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng 24 1.4.1 N ân tố c ủ quan: 24 1.4.2 N ân tố k c quan 26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PH P NGHIÊN CỨU 28 2.1 Phư ng pháp thu thập thông tin 28 2.2 Phư ng pháp phân tích x l số liệu .29 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY(LIENVIETPOSTBANK – CẦU GIẤY) 36 3.1 Giới thiệu chung ngân hàng T CP Bưu điện iên Việt-Phòng giao dịch C u Giấy .36 Qu trìn P òn ao dịch Cầu Giấy .36 Bộ m .3 K P òn ìn t àn p t tr ển N ân àn TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – tổ c ức 38 qu t kết k n doan N ân àn TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – ao dịc Cầu G ấ 40 3.2 Thực tr ng chất lượng thẩm định tín dụng t i Ngân hàng T CP Bưu điện iên Việt-Phòng giao dịch C u Giấy 42 Hoạt độn t ẩm địn tín dụn tạ N ân àn TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – P òn ao dịc Cầu G ấ 42 C ất lượn t ẩm địn tín dụn tạ N ân àn TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – P òn ao dịc Cầu G ấ 69 3.3 Đánh giá chung chất lượng thẩm định tín dụng t i Ngân hàng T CP Bưu điện iên Việt – Phòng giao dịch C u Giấy .74 3.3 Kết đạt .74 3.3 Hạn c ế n u ên n ân 76 CHƢƠNG 4: GIẢI PH P NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT-PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 81 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng t i ngân hàng Lienvietpostbank-Phòng giao dịch C u Giấy th i gian tới .81 Địn ướn G ấ tron t oạt độn c o va L env etpostbank-P òn ao dịc Cầu an tớ .81 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng t i ienvietpostban -C u Giấy 83 N óm ả p p n ằm nân cao c ất lượn n uồn n ân lực 83 Xâ dựn sở liệu phục vụ c o côn t c t ẩm địn tín dụng 86 .3 Côn n ệ tron côn t c t ẩm địn tín dụn 88 .4 Côn t c quản lý tà sản đảm bảo t ền va .88 .5 T n cường hoạt động kiểm tra, kiểm so t sau vay 89 4.3 Kiến nghị .90 4.3 .K ến n ị đố vớ N ân àn N nước 90 4.3 .K ến n ị đố vớ c c ban n àn có l ên quan 91 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Trang Một số tiêu chủ yếu phản ánh ết ho t động 41 kinh doanh ienVietPostBan C u Giấy 20142016 Bảng 3.2 Thông tin hách hàng vay vốn 50 Bảng 3.3 Nhu c u cấp tín dụng hách hàng 51 Bảng 3.4 Thông tin pháp l hách hàng vay vốn 52 Bảng 3.5 Danh sách c đông 52 Bảng 3.6 áy m c thiết bị văn phòng hách hàng vay 54 vốn Bảng 3.7 Các công trình lớn hách hàng 55 Bảng 3.8 Bảng cân đối kế toán Khách hàng 58 Bảng 3.9 Báo cáo ết ho t động kinh doanh 61 10 Bảng 3.10 Quan hệ với Ngân hàng Bưu điện iên Việt 64 11 Bảng 3.11 T m t t nội dung phư ng án vay vốn 65 12 Bảng 3.12 Hiệu phư ng án vay vốn 66 13 Bảng 3.13 Lợi ích dự kiến 68 14 Bảng 3.14 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro 68 15 Bảng 3.15 Đề xuất cho vay 69 16 Bảng 3.16 Dư nợ cho vay theo chất lượng 70 17 Bảng 3.17 Chỉ tiêu phân lo i nợ Lienvietpostbank 72 i DANH MỤC C C SƠ ĐỒ STT K hiệu Nội dung Trang S đ 3.1 S đ t chức ienVietPostBan C u Giấy 39 S đ 3.2 Quy trình thẩm định cho vay t i đ n vị inh doanh 44 S đ 3.3 Quy trình thẩm định cho vay t i Hội sở 47 S đ 3.4 S đ t chức hách hàng vay vốn 53 ii DANH MỤC C C TỪ VIẾT TẮT K hiệu STT Nguyên ngh CVKH Chuyên viên hách hàng DN Doanh nghiệp ĐT Đ u tư ĐVKD Đ n vị kinh doanh Eco-Green Dự án Eco-Green Nguy n Xiển, Hà Nội HĐQT Hội đ ng quản trị IRR Internal Rate Of Return - Tỷ suất sinh l i nội Letco Công ty Đào t o cung ứng nhân lực HaUI 09 LienVietPostBank Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt 10 LPB LienVietPostBank LienVietPostBank Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt-Phòng giao dịch C u Giấy C u Giấy 11 12 PB C u Giấy Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt-Phòng giao dịch C u Giấy 13 NHTM Ngân hàng thư ng m i 14 NHNN Ngân hàng nhà nước 15 PGD Phòng giao dịch 16 TCTD T chức tín dụng 17 TMCP Thư ng m i c ph n 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm 19 TS Đ Tài sản lưu động iii thư ng nh m hách hàng s tập trung vào thị trư ng ngu n vốn, c m cố chiết khấu s tiết kiệm - Đẩy m nh cho vay hông c tài sản bảo đảm ph m vi mức phán PGD cho đối tượng cán công viên chức nhà nước Bộ Tài nguyên ôi trư ng, trung ng đoàn, T ng công ty Bưu điện Việt Nam, Bệnh viện Bưu điện), lực lượng vũ trang (T ng cục Hậu c n Bộ Công an), cán nhân viên thuộc ngành giáo dục (Phòng Giáo dục Quận, Trư ng Đ i h c Công nghiệp Hà Nội…), niên lập nghiệp, hộ gia đình, hộ inh doanh cá thể t i tuyến phố kinh doanh s m uất quận C u Giấy - Lựa ch n hách hàng tiêu chí chất lượng hông phải số lượng Duy trì chăm s c hách hàng hiện h u, hông ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo thỏa mãn tối đa nhu c u hách hàng nhằm gia tăng lợi ích cho ngân hàng hách hàng từ đ hai thác thêm hách hàng tiềm hách hàng h u 4.1.2 ịnh hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Lienvietpostbank-Phòng giao dịch Cầu Giấy thời gian tới - K ôn n ừn nân cao trìn độ c u ên môn p ẩm chất đạo đức c n thẩm định Các cán thẩm định c n nh ng ngư i c inh nghiệm, hiểu biết tư ng đối toàn diện l nh vực kinh tế, xã hội, thị trư ng tài Đ ng th i, cán thẩm định c n c phẩm chất đ o đức tốt, tinh th n làm việc hăng hái, trung thực, trách nhiệm cao c g p ph n nâng cao hoàn thiện h n công tác thẩm định cho vay - Hoàn t ện qu trìn t ủ tục cấp tín dụng cho hách hàng để tăng c nh tranh với ngân hàng thư ng m i hác - Nân cao c ất lượng côn t c t u t ập xử lý t ôn t n thẩm định Đảm bảo cung cấp nh ng thông tin c n thiết phục vụ cho trình thẩm định hách hàng cán tín dụng 82 - C ú trọn đầu tư tran bị ứn dụn t ết bị côn n ệ phục vụ công tác thẩm định tín dụng hoàn thiện công tác thẩm định thẩm định tài sản, công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay 4.2 Giải pháp nâng c o chất lƣợng thẩm định tín dụng LienvietpostbankCầu Giấy 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng ngu n nhân lực Trong ho t động ngân hàng, đặc biệt ho t động tín dụng, tính phức t p rủi ro cao nên nhân tố ngư i đ ng vai trò đặc biệt quan tr ng Công tác đánh giá doanh nghiệp nghiệp vụ quan tr ng ho t động tín dụng nên đòi hỏi cán ngân hàng thực công việc phải c trình độ cao h n nghiệp vụ hác Yêu c u công tác đòi hỏi cán lãnh đ o cán trực tiếp làm công tác tín dụng hông c trình độ, lực chuyên môn nghiệp vụ tốt mà phải c phẩm chất đ o đức, tinh th n trách nhiệm cao c công tác H phải c inh nghiệm ỹ phân tích, am hiểu tư ng tận nhiều l nh vực kinh tế, n m luật pháp, tập quán thực ti n ho t động doanh nghiệp t i khu vực để c đưa đánh giá xác hách hàng, từ đ tránh rủi ro cho ngân hàng Do vậy, việc xây dựng đội ngũ cán tín dụng c trình độ cao nh ng nhiệm vụ ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Lienvietpostbank-C u Giấy c n:  Về trìn độ c n thẩm định: Ngân hàng phải liên tục b i dưỡng kiến thức chuyên môn rèn luyện phẩm chất đ o đức nghề nghiệp cho cán tín dụng cán thẩm định tín dụng Ngoài ra, ngân hàng c n t o điều kiện cho cán tín dụng phát huy lực tiềm ẩn Ngu n lực lớn c thể đem l i kết bất ng Khuyến hích tính chủ động cán tín dụng ho t động như: tích cực tìm iếm hách hàng tiềm năng, phư ng án thi, tìm hiểu n m b t tâm lí yêu c u hách hàng c biện pháp thu hút h Mỗi cán phát huy hết lực sáng t o đ ng g p vào công phát triển 83 chung ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp, việc tăng cư ng nâng cao kiến thức đội ngũ cán tín dụng ngân hàng yêu c u cấp thiết, ngân hàng phải c quy định hướng dẫn cán thẩm định tuân thủ quy trình công tác thẩm định c chế tài làm sai xảy thiệt h i cho ngân hàng  Về kế hoạc đào tạo: Ngân hàng thư ng xuyên c ế ho ch t chức cho cán đào t o đào t o l i Hướng dẫn, t chức tập huấn, b i dưỡng kiến thức chuyên môn, thư ng xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trư ng, kinh tế, ngo i ng , tin h c, chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, chủ trư ng đư ng lối, mục tiêu phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phư ng, t o điều kiện cho h tự nâng cao trình độ kiến thức lực kinh nghiệm làm việc Đặt nh ng yêu c u chuyên môn b t buộc, đòi hỏi đội ngũ phải c sâu l nh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, c iến thức chuyên phân tích tài chính, phân tích dự án đ u tư phư ng án inh doanh, n m b t hiểu r quy định văn hướng dẫn Lienvietpostbank Kiên thực s p xếp l i nh ng cán hông đáp ứng yêu c u công việc Trong trình h c tập b i dưỡng phải g n lí luận với thực ti n để cán tín dụng c thể vận dụng cách linh ho t, sáng t o c hiệu giải cho vay Khuyến hích cán ngân hàng tự h c tập, nâng cao iến thức chuyên môn, ngo i ng , tin h c…Ngân hàng c thể trích inh phí hỗ trợ h c tập khuyến hích cách t o c hội phát triển nhân viên phấn đấu Phân công cán tín dụng giỏi, c inh nghiệm èm cặp hướng dẫn nh ng cán trẻ, inh nghiệm Đây cách thiết thực để nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên n cho phép ết hợp cụ thể gi a lí thuyết thực ti n Hàng năm nên t chức thi cán tín dụng giỏi để giúp cán c điều kiện h c hỏi kinh nghiệm lẫn tự nâng cao trình độ  Về tổ chức côn v ệc: Thực phân công công việc theo lực, kinh nghiệm ngư i, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình độ, kinh nghiệm Nh ng cán tín dụng giỏi nghiệp vụ, c 84 inh nghiệm lâu năm phân công quản lí m n vay c giá trị lớn c tính rủi ro cao cán trẻ đảm nhận m n vay c giá trị nhỏ phư ng án c mức độ rủi ro thấp Ngân hàng c n quy định nhiệm vụ, trách nhiệm, quyền h n r ràng nhân viên cán ngân hàng, thư ng xuyên iểm tra, giám sát ho t động h , tránh tình tr ng làm sai, làm hỏng, hông xác định trách nhiệm thuộc Cán cố tình vi ph m quy định c hành vi gian trá phải cư ng x lí Thực chế độ thưởng ph t phân minh  Về chế độ n ộ lươn bổng: Ngân hàng c n c chế độ hen thưởng, trợ cấp cho phù hợp cá nhân cán tín dụng Để hoàn thành nhiệm vụ thẩm định đòi hỏi cán tín dụng phải c nh ng gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp, thực tế t i doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thông tin… liên quan đến hách hàng việc tìm hiểu, tiếp xúc phải c nh ng chi phí c n thiết chi phí l i quan hệ Việc đánh giá doanh nghiệp hông phải sớm chiều, hông h n chế giai đo n kiểm tra trước hi cho vay Cán tín dụng phải thư ng xuyên gặp gỡ, kiểm tra liên tục trình giải ngân vốn xem xét doanh nghiệp s dụng vốn vay c mục đích hiệu hay hông Do vậy, ngân hàng nên xem xét c chế độ trợ cấp riêng để chi phí cho công tác này, n s g p ph n làm giảm bớt h hăn cho cán c điều kiện công tác tốt h n hi tiến hành đánh giá doanh nghiệp Kinh phí hỗ trợ việc thực tế t i doanh nghiệp ngu n khuyến khích vật chất, làm tăng tinh th n trách nhiệm cán tín dụng với công việc Nh ng hỗ trợ trước m t c thể làm tăng chi phí cho ngân hàng, xét lâu dài, động lực thúc đẩy cho ngân hàng phát triển C n thiết c chế độ đãi ngộ, lư ng thưởng hác nh ng nhiệm vụ quan tr ng hác nhau… Như s ích thích cán tín dụng phấn đấu hoàn thành tốt công việc giao  Về tuyển dụng: Công tác tuyển dụng cán làm công tác tín dụng nh ng vấn đề ngân hàng c n đặc biệt quan tâm Ngân hàng c n đặt điều kiện yêu c u tối thiểu trình độ inh nghiệm việc tuyển dụng Nếu thực tốt việc tuyển dụng này, đảm bảo ngân hàng hoàn toàn c thể 85 yên tâm để thực mục tiêu phát triển đ ng th i ngu n nhân lực c chất lượng tốt s t o lợi c nh tranh ngân hàng so với ngân hàng hác trình ho t động Ngân hàng c n c sách thu hút ưu đãi chuyên gia giỏi để thu hút đội ngũ làm việc cho ngân hàng, m i làm cố vấn, cộng tác viên ho t động tín dụng ngân hàng Ngay từ bây gi Lienvietpostbank-C u Giấy phải c ế ho ch tăng cư ng, b i dưỡng cho đội ngũ cán nhân viên số lượng lẫn chất lượng Lớp cán “ hung”, ế cận phải c iến thức trình độ nghiệp vụ c bản, c đ o đức, lối sống lành m nh, trách nhiệm nghề nghiệp cao, c l nh iên cư ng, kinh nghiệm nghề nghiệp v ng ch c để đảm bảo kinh doanh hiệu quả, an toàn tình hình 4.2.2 Xâ dựng s liệu phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Thông tin xác đáng tin cậy c vai trò quan tr ng cho định đ Trong công tác thẩm định tín dụng vậy, ngu n thông tin c vai trò quan tr ng, ảnh hưởng đến định cho vay thu h i vốn nợ ngân hàng Ngu n thông tin mà ienVietPostBan C u Giấy s dụng trình thẩm định g m: Thông tin hách hàng cung cấp theo h s , thông tin nội ienVietPostBan thông tin thu thập từ bên thức t m quan tr ng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tài chính, đ để hoàn thiện h n công tác thẩm định tài ho t động cho vay ienVietPostBan C u Giấy c n cải thiện chất lượng thông tin đ u vào theo hướng sau: - Đối với thông tin hách hàng cung cấp Đây dược xem ngu n thông tin đ u vào quan tr ng phục vụ cho công tác thẩm định tài ho t động cho vay, ngu n thông tin xuất phát từ đ n vị triển hai thực tế, đ n vị chuyên môn l nh vực thực mặt hác xuất phát từ niệm lợi nhuận t n t i hách hàng thực nh ng dự án đánh giá hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng Do trình thẩm định cán thẩm định c n nghiên cứu ỹ h s , đánh giá ỹ lưỡng tất d liệu hách hàng dự án đ u tư để tìm nh ng điểm chưa phù hợp, nh ng nội dung c n thiết mà h s vay vốn hách hàng chưa đề cập 86 tới Trên c sở đ cán thẩm định tìm hiểu thông tin thông qua ngu n hác (thông tin nội thông tin bên ngoài) để c đủ d liệu xác hách hàng dự án Thẩm định thực tế cở sở sản xuất inh doanh, dự án đ u tư xây dựng, trực tiếp hách hàng,… qua đ cán thẩm định c thể c nh ng đánh giá s tình hình sản xuất inh doanh, lực trình độ quản l , định vị giá trị sản phẩm - Thông tin nội ngân hàng ienVietPostBan C u Giấy n i riêng ienVietPostBan n i riêng c n xây dựng c sở d liệu thông tin phục vụ cho công tác tìm hiểu nghiên cứu, thực công tác thẩm định tài Việc lưu tr thực phân lo i thông tin c n lưu tr giúp cho cán thẩm định c c sở để so sánh với thông tin mà hách hàng cung cấp rút ng n th i gian thu thập thông tin đ ng th i đảm bảo thông tin tham chiếu c độ tin cậy cao Công tác lưu tr thông tin c n phân lo i theo tiêu chí c sau: ột là: Thông tin hách hàng giao dịch với ienVietPostBan theo tiêu chí: Năng lực pháp l , thông tin tài chính, tài sản bảo đảm, inh nghiệm lực quản l điều hành, lịch s giao dịch, thức trả nợ hách hàng, xây dựng số c để t ng hợp theo ngành Hai là: Thông tin liên quan đến l nh vực dự án cho vay ho t động; Hiện nghành chiếm tỷ tr ng lớn t ng dư nợ chi nhánh l nh vực xây l p dự án bất động sản, thủy điện, vật liệu xây dựng, Vì Phòng giao dịch nên xây dựng ho thông tin liên quan đến l nh vực tình hình cung c u, ết điều tra nghiên cứu thị trư ng, đính hướng phát triển ngành, quy định văn pháp luật Ba là: Thông tin môi trư ng inh tế xã hội, môi trư ng inh tế v mô inh tế xã hội địa phư ng n i dự án triển hai Bốn là: Thông tin dự án, phư ng án đã, s triển hai l nh vực để phục vụ thông tin cho dự án, phư ng án vay vốn 87 Tất h s tài liệu thông tin lưu tr hệ thống tin h c, m ng nội ngân hàng để thuận tiện tra cứu - Thông tin bên Cán thẩm định c n c ỹ lựa ch n ngu n thông tin bên ngoài, g m thông tin từ internet, t p chí chuyên ngành, ngành c liên quan (như Ngân hàng nhà nước, Bộ Kế ho ch Đ u tư, T ng cục Thống ê, c quan thuế, iểm toán, Bộ Xây dựng,…), thị trư ng chứng hoán nh ng doanh nghiệp niêm yết, thông tin doanh nghiệp ngành l nh vực ho t động Với nhiều ngu n thông tin thu thập s c nhìn t ng quan xác h n dự án, phư ng án vay vốn c n thẩm định Nh ng thông tin bên qua x l c n lưu tr ho d liệu ngân hàng 4.2.3 Công nghệ công tác thẩm định tín dụng Thiết bị công nghệ đ ng vai trò quan tr ng việc giúp cán rút ng n th i gian công sức, tăng độ xác việc thu thập x l thông tin, tính toán tiêu hiệu tài dự án, phư ng án Duy trì vận hành thông suốt m ng thông tin nội bộ, m ng internet, ho l u tr c sở d liệu để t o điều iện tốt cho cán thẩm định việc s dụng hai thác thông tin - Nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty ph n mềm để tao ph n mềm tiện ích phục vụ công tác thẩm định cho vay tiết iệm th i gian, chuẩn h a công tác thẩm định nâng cao hiệu công tác thẩm định - Nâng cấp, b sung thay đ ng thiết bị hệ thống ph n cứng công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống an toàn, hiệu - Xây dựng chư ng trình/hệ thống cảnh báo rủi ro sớm hoản cấp tín dụng để ĐVKD c thể vào đ c sách tín dụng phù hợp với hách hàng 4.2.4 Công tác quản lý tài sản đảm bảo tiền vay 88 Tài sản bảo đảm c n quản l , bảo quản cách cẩn tr ng định kỳ đánh giá l i tài sản đảm bảo để tài sản c bị giá yêu c u hách hàng b sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho Ngân hàng Định kỳ đánh giá tài sản máy m c thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng Cán thẩm định c n vào giá trị ghi hoá đ n mua hàng, giá trị l i ghi s sách sau hi trừ hấu hao, giá trị công bố báo chí, giá chào bán đ i l bán hàng, hoá đ n bán hàng qua đấu th u, tham khảo giá thị trư ng lo i t i th i điểm định giá…để xác định giá trị tài sản đảm bảo.Cán thẩm định c n tính đến yếu tố đặc tính tài sản (tu i th kỹ thuật, giá trị s dụng, khả sinh l i tài sản…), chuyển nhượng, biến động giá cả, giá trị c thể thu h i phải x l tài sản đảm bảo 4.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay Thực tế cho thấy, c nhiều dự án, phư ng án sau hi cấp vốn hông c giám sát cán tín dụng Điều đ , c thể ảnh hưởng tới việc s dụng vốn vay sai mục đích hách hàng Các ngân hàng h u quan tâm đến khả trả nợ gốc lãi hách hàng mà hông giám sát ho t động kinh doanh doanh nghiệp sau vay vốn, khiến ngân hàng hông thể n m b t tình hình tài hách hàng Đặc biệt, hi c nh ng rủi ro xảy việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đ , ngân hàng hông thể đưa biện pháp giúp đỡ Điều đ , làm ảnh hưởng đến doanh nghiệp ngân hàng Các cán Phòng giao dịch c n thư ng xuyên giám sát ho t động sản xuất kinh doanh, công việc hách hàng Như vây, hi c sai s t việc s dụng vốn vay, ngân hàng c thể đưa biện pháp x l kịp th i nhằm h n chế tối đa rủi ro cho ngân hàng, bên c nh đ ngân hàng n m tình tr ng t i tài sản đảm bảo c thay đ i so với th i điểm cấp tín dụng hay hông Hàng tháng, Chuyên viên hách hàng c n kiểm tra, rà soát hách hàng đến lịch kiểm tra định kỳ khoản vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, sau đ lên ế ho ch để iểm tra Việc kiểm tra sau vay hách hàng phải lập thành biên bản, c ghi chép đ y đủ thông tin liên quan đến tình hình ho t động sản xuất kinh doanh hách hàng, thông tin tài sản bảo 89 đảm cho khoản vay, c đ y đủ ch hách hàng, chuyên viên iểm tra cấp kiểm soát 4.3 Kiến nghị 4.3.1.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN c n tăng cư ng ho t động hỗ trợ ngân hàng phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp mặt thông tin inh nghiệm thẩm định hách hàng Ngoài ra, NHNN nên t chức nh ng hoá h c thư ng niên cho cán tín dụng chuyên gia phụ trách NHNN c n nghiên cứu để hợp lí hoá công việc cụ thể công tác thẩm định ho t động tín dụng doanh nghiệp cho ngân hàng NHNN c thể lập văn hướng dẫn cách chi tiết công việc mà cán tín dụng c n làm công tác thẩm định ho t động tín dụng doanh nghiệp Từ đ , ngân hàng c thể thẩm định theo quy trình hợp lí, chặt ch để c thể đánh giá cách xác hách hàng đến vay vốn, g p ph n nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng NHNN c thể lập phòng hỗ trợ cho công tác thẩm định doanh nghiệp NHT Phòng c nhiệm vụ giúp đỡ NHT , đặc biệt ngân hàng thành lập, việc thẩm định; t ng hợp nh ng kinh nghiệm h c ngân hàng nước công tác NHNN c quan điều hành trực tiếp ngân hàng thư ng m i thiết phải c hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định Ngoài nh ng hội thảo bàn b c đúc rút inh nghiệm t i ngân hàng thư ng m i, nh ng hướng dẫn quy trình thẩm định, c n phải t chức hoá h c thư ng ì cho cán ngân hàng nh ng chuyên gia tài ngân hàng từ Ngân hàng Thế giới, Quỹ tiền tệ quốc tế từ nước c hệ thống tài phát triển để h n m b t nh ng kiến thức, kinh nghiệm nước tiên tiến, giúp h ứng dụng thành công vào công tác đánh giá doanh nghiệp NHNN c n hỗ trợ NHT việc thu thập thông tin Hiện NHNN thực công việc qua ho t động trung tâm thông tin tín dụng CIC 90 CIC đặt t i Vụ tín dụng NHNN, NHNN tỉnh thành phố, thu thập thông tin t chức tín dụng, doanh nghiệp (chủ yếu doanh nghiệp lớn) Nh ng thông tin từ trung tâm c độ xác cao chưa thực đáp ứng nhu c u NHT Trong hi đ , trung tâm c nh ng vướng m c c sở pháp lí phối hợp gi a thành viên tham gia Do vậy, c n phải cải tiến c chế làm việc nh ng trung tâm này, mặt s p xếp trung tâm trở thành thành viên độc lập, cung cấp nh ng dịch vụ thông tin liên quan đến l nh vực ngân hàng, tài ặt hác, trung tâm c n phối hợp với nh ng c quan liên quan Chính phủ như: Uỷ ban kế ho ch nhà nước, T ng cục thống ê… để thu thập nh ng thông tin đa d ng phong phú h n n a m i ngành, m i l nh vực kinh tế quốc dân Các cán tín dụng ngân hàng c thể trực tiếp thu thập hệ thống c sở d liệu t i trung tâm qua m ng cục ngân hàng, hai thác số liệu c n thiết doanh nghiệp, ngành nghề mà doanh nghiệp ho t động, tình hình thị trư ng nh ng dự báo hác c liên quan Bên c nh đ , NHNN c n tham mưu cho phủ việc hỗ trợ khuy n hích đ i t chức chuyên inh doanh thông tin Các t chức thực thu thập, x lí đánh giá thông tin đ n vị ho t động kinh doanh kinh tế, sau đ bán thông tin cho đ n vị c n s dụng Do c chuyên môn hoá ho t động, tác động quy luật cung c u thị trư ng, nh ng thông tin s c độ tin cậy cao NHNN tăng cư ng tra, giám sát ho t động NHTM Từ đ , phát x l trư ng hợp vi ph m, nhằm kịp th i s a đ i sai s t, b sung nh ng thiếu s t rút inh nghiệm cho công tác thẩm định tín dụng NHTM 4.3.2.Kiến nghị ban ngành có liên quan Chính phủ c n đưa giải pháp n định môi trư ng v mô, sách tiền tệ Các dự án vay vốn chủ yếu dự án trung dài h n, chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố lãi suất, l m phát, tỷ giá,… Các yếu tố môi trư ng v mô thay đ i s dẫn đến thay đ i ho t động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, 91 ngân hàng Do đ , Chính phủ c n đưa nh ng biện pháp nhằm n định môi trư ng v mô, t o điều kiện cho doanh nghiệp ho t động hiệu quả, h n chế tình tr ng c nh tranh hông lành m nh gây h thị trư ng để NHT hăn dự báo cung c u giá bán c thể xác định dòng tiền dự án dự báo xác h n tiêu hiệu tài dự án Đảm bảo phát triển n định môi trư ng pháp luật, hoàn thiện văn pháp luật Khi ban hành văn pháp luật, quy định, hướng dẫn c n c nghiên cứu ỹ lưỡng, hảo sát thị trư ng để quy định nhà nước phù hợp với thực ti n, hỗ trợ thị trư ng phát triển, phù hợp với định hướng phát triển inh tế Đẩy m nh công tác cải cách hành thủ tục liên quan đến cấp phép dự án đ u tư, thủ tục đăng chấp tài sản, chuyển nhượng quyền sở h u, quy định r trách nhiệm quyền h n c quan quản l , th i gian giải thủ tục tránh ch ng chéo, thủ tục rư m rà Thanh tra giám sát việc triển hai thực dự án để đảm bảo chủ đ u tư thực nội dung cấp phép, tiến độ thực Quy ho ch t ng thể định hướng phát triển ngành địa phư ng phù hợp với m nh địa phư ng phù hợp đính hướng phát triển chung inh tế để chủ đ u tư c hướng đ u tư vào ngành nghề hiệu quả, NHT c định hướng lựa ch n tài trợ vốn cho dự án phù hợp theo ngành nghề, địa phư ng H n chế rủi ro thay đ i sách nhà nước Hoàn thiện hệ thống iểm toán ế toán, Chính phủ c n c nh ng quy định quản l doanh nghiệp tốt h n việc công bố ết báo cáo tài ột nh ng để tiến hành thẩm định tài dự án tình hình ho t động sản xuất inh doanh t i chủ đ u tư, thư ng đánh giá qua báo cáo tài Các thông tin đặc biệt quan tr ng hâu thẩm định phư ng thức tài trợ, tính thi ngu n tài trợ tính toán cân đối ngu n tự tài trợ 92 Hoàn thiện công tác thống ê cung cấp thông tin ngành, t ng cục thống ê, tình hình phát triển inh tế xã hội, địa phư ng, t ng sản lượng sản xuất, t ng c u thị trư ng, dự báo biến động inh tế nhằm đáp ứng nhu c u thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tài dự án NHT chủ đ u tư c c sở so sánh đánh giá, thực ế ho ch inh doanh c hiệu 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu iện Liên Việt Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt c n cải tiến quy trình, thủ tục nhằm giảm th i gian định cho vay Đối với nh ng m n vay vượt cấp phán Giám đốc phòng giao dịch c n c quy định cụ thể th i gian để thông báo phê duyệt cho vay hay hông cho vay hách hàng, c quy định r ràng nh ng h s tr ng yếu b t buộc phải c để tiến hành thẩm định hách hàng, nh ng h s hông tr ng yếu đ n vị kinh doanh c thể b sung hi phê duyệt thức Điều s giúp cho th i gian định cho vay nhanh h n mà hông ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng 93 KẾT LUẬN Thẩm định ho t động cho vay ngân hàng thư ng m i n i chung ho t động cho vay t i Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt – Phòng giao dịch C u Giấy n i riêng nội dung quan tr ng trình cấp tín dụng cho hách hàng vay vốn Công tác thẩm định ho t động cho vay t i Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt - Phòng giao dịch C u Giấy đ t nh ng thành tựu tốt g p ph n tích cực cho ho t động inh doanh nh ng năm vừa qua Để đ t kết vậy, chất lượng thẩm định tín dụng t i ngân hàng ban lãnh đ o tr ng Bên c nh nh ng thành tựu đ t được, ho t động thẩm định tín dụng t i ngân hàng t n t i số h n chế định Mất nhiều th i gian để phê duyệt cấp tín dụng cho hách hàng, c n phải cải thiện Nội dung phân tích tình hình tài hách hàng chưa sâu vào chất ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Hệ thống thu thập x l thông tin Ngân hàng chưa phát triển gây nh ng h n chế công tác thẩm định Việc đánh giá quản l tài sản bảo đảm chưa tr ng Nh ng t n t i h n chế công tác thẩm định tín dụng hiến cho ho t động cho vay ngân hàng hông đ t kết theo kế ho ch đặt Trên c sở phân tích, đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng t i Ngân hàng thư ng m i c ph n Bưu điện iên Việt - Phòng giao dịch C u Giấy tác giả m nh d n nêu số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tác giả hy v ng luận văn s c ngh a nâng cao chất lượng thẩm định ho t động cho vay t i Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt - Phòng giao dịch C u Giấy n i riêng Ngân hàng thư ng m i n i chung c sở tham hảo cho b n đ c tác giả nghiên cứu ặc dù nghiên cứu cách nghiêm túc l luận thực ti n chất lượng công tác thẩm định ho t động cho vay h n chế th i gian inh nghiệm nên h c thể tránh hỏi nh ng sai s t, ính mong qu Th y cô b n đ c g p đề tài luận văn Trân trọng 94 để hoàn thiện h n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Hoàng Anh Đặng Văn D n, 2014 G o trìn t ẩm địn Tp H Chí tín dụng inh: Nhà xuất Kinh tế Bùi Thị Thiên Ân, 2015 Hoàn t ện côn t c t ẩm địn tín dụng cho vay trun dà ạn hộ nôn dân tạ N ân àn Nôn n nôn t ôn c n ệp P t tr ển n Quảng Nam Luận văn th c sỹ Trư ng Đ i h c Đà Nẵng Chính Phủ, 1999 Nghị định C ín p ủ bảo đảm tiền vay Hà Nội, tháng năm 1999 Chính phủ, 1999 Nghị định C ín p ủ số 67 999 NĐ-CP bảo đảm tiền vay c c tổ chức tín dụng Hà Nội, năm 1999 Tr n Viết Huy, 2009 G ả p p oàn t ện t ẩm địn tà c ín dự n đầu tư k n doan Bất độn sản p ức ợp Luận văn th c sỹ Đ i h c kinh tế TP H Chí inh Nguy n Minh Kiều, 2006 Tín dụn t ẩm địn tín dụn n ân àn Hà Nội: Nhà xuất Tài Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt, 2015 Qu ết địn 7455/2015 QT- L enV etPostBank n 13/11/2015 v ệc Ban àn Qu trìn n va Bảo lãn tron nước đố vớ K c ệp vụ c o àn Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt, 2016 Qu trìn 888/2016 QĐ- L enV etPostBank n 05/02/2016 v ệc Ban àn Qu trìn P ê du ệt tín dụn tạ Hộ sở c ín Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt – Phòng giao dịch C u Giấy B o c o tổn kết oạt độn k n doan c c n m 2015, 2016 10 Trịnh Tuyết Nhung, 2016 Thẩm địn tín dụng hoạt độn c o va t dùn tạ N ân àn TMCP Kỹ t ươn V ệt Nam” Luận văn th c s Trư ng Đ i h c kinh tế, Đ i h c Quốc Gia Hà Nội 95 11 Peter S.Rose, 2004 Quản trị n ân àn t ươn mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Dư ng Thị Thảo, 2012 Nân cao chất lượng thẩm địn tín dụn đối vớ k àn doan n ệp tạ N ân àn t ươn mại cổ phần Quân đội - C n c n T an Xuân Luận văn Th c sỹ Trư ng Đ i h c inh tế Quản trị inh doanh – ĐH Thái Nguyên 13 Nguy n Thanh Thu , 2012 T ẩm địn dự n đầu tư tạ N ân àn TMCP C âu c n n Hà Nộ Luận văn Th c sỹ H c viện Công nghệ Bưu Vi n thông Tiếng anh 14 Dr Josef Christ and Dr Kurt Pribil, 2004 Guidelines on credit risk management Credit approval process and credit risk management Financal Market Authority (FMA) 15 Michel Crouchy and Dan Galai and Robert Mark, 2006 The essentials of risk management The McGraw-Hill Companies Các website 16 Bộ ế ho ch đ u tư, www.mpi.gov.vn 17 Bộ Tài Chính, www.mof.gov.vn 18 Chính phủ nước Việt nam, www.gov.vn 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn 20 Ngân hàng T CP Bưu Điện iên Việt, www.lienvietpostban com.vn 96 ... THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT-PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 81 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng t i ngân hàng Lienvietpostbank -Phòng giao dịch. .. TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY(LIENVIETPOSTBANK – CẦU GIẤY) 36 3.1 Giới thiệu chung ngân hàng T CP Bưu điện iên Việt- Phòng. .. 1.3 Chất lƣợng thẩm định tín dụng củ Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng: Chất lượng hiệu thẩm định tín dụng phụ thuộc nhiều vào cán thẩm định Chất lượng thẩm định