Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIM NGÂN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Họat động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Doanh nghiệp đặc điểm cho vay Doanh nghiệp NHTM 14 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay DN 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay doanh nghiệp 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TM CP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB Bank Đăk Lăk 31 2.1.3 Khái Quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chí nhánh Đăk Lăk 33 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK GIAI ĐOẠN 2010-2013 40 2.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng 40 2.2.2 Những biện pháp NH TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk tiến hành để mở rộng cho vay thời gian qua 40 2.2.3 Thực trạng kết mở rộng cho vay 44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 61 2.3.1 Kết đạt đƣợc trình mở rộng cho vay doanh nghiệp 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÁC MỤC TIÊU PHẤN ĐẤU CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 67 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu 67 3.1.2 Định hƣớng phát triển 67 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 70 3.2.1 Mở rộng đối tƣợng cho vay địa bàn 70 3.2.2 Xây dụng sách cụ thể khách hàng doanh nghiệp 71 3.2.3 Hoàn thiện sách khách hàng chăm sóc khách hàng 73 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng cƣờng cơng tác thẩm định 73 3.2.5 Xây dựng sách tài sản đảm bảo, bảo hiểm tiền vay doanh nghiệp 74 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.7 Cần tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt khoản vay 76 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Đối với Doanh nghiệp 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đăk Lăk 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ: Bình qn CN: Cơng nghiệp Cty TNHH: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn DN: Doanh nghiệp DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh Dƣ nợ BQ/DN: Dƣ nợ bình quân / doanh nghiệp MBBank: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc TM & DV: Thƣơng mại dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn địa bàn Đăk lăk 34 2.2 Tình hình dƣ nợ địa bàn Đăk lăk 34 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh MB bank Đăk Lăk 36 2.4 Cơ cấu dƣ nợ chi nhánh MB bank Đăk Lăk 38 2.5 Thu nhập từ cho vay DN MB bank Đăk Lăk 39 2.6 Thực trạng tăng trƣởng dƣ nợ MB bank Đăk Lăk 44 2.7 Dƣ nơ BQ DN MB bank Đăk Lăk 45 2.8 Thực trạng cấu dƣ nợ MB đăk lăk 47 2.9 2.10 Cơ cấu dƣ nowjtheo thời hạn tín dụng MB bank Đăk Lăk Dƣ nợ cho vay DN theo nghành kinh tế MB bank Đăk Lăk 49 50 2.11 Đánh giá chất lƣợng DV cho vay 54 2.12 Thu nhập từ cho vay DN MB bank Đăk Lăk 58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hỗ trợ Doanh nghiệp phát triển mối quan tâm hàng đầu mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia đặc biệt với nƣớc phát triển, nơi mà doanh nghiệp non trẻ mặt Doanh nghiệp cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế Các Doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trƣởng kinh tế - giải việc làm - kìm chế lạm pháp Nhƣng để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Thực tế cho thấy doanh nghiệp gặp khơng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Vì tốn giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nƣớc, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cần phải quan tâm giải Xuất phát từ thực tế cấp thiết em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk” Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề nhƣ sau: -Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại -Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk nhằm đánh giá hạn chế ngân hàng cho vay doanh nghiệp -Từ rút giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu - Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại gì? Các nội dung mở rộng cho vay bao hàm vấn đề gì, tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay, nhân tố ảnh hƣởng mở rộng cho vay? - Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Đăk Lăk diễn nhƣ nào? Có thành cơng gì? Hạn chế ngun nhân nào? - Những giải pháp giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu toàn vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCPQuân Đội chi nhánh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp - Về không gian: Nghiên cứu mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk - Về thời gian: Dữ liệu khảo sát thực khoảng thời gian 2010-2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích nhƣ điều tra, tổng hợp phân tích thống kê, so sánh để phân tích thực trạng, từ đƣa nhận định, đánh giá làm để có giải pháp, đề xuất Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Góp phần làm sáng tỏ lý luận liên quan mở rộng cho vay doanh nghiệp; - Đƣa đánh giá khách quan thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Đăk lăk, từ rõ mặt làm đƣợc, mặt hạn chế - Tìm hiểu ngun nhân, từ đề xuất số giải pháp khắc phục nhằm đƣa hoạt động chi nhánh đạt hiệu tốt đẹp - Những giải pháp đƣa cho chi nhánh NH TMCP Quân Đội ứng dụng rộng rãi cho ngân hàng khác có đặc điểm cho vay tƣơng tự Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực nội dung nghiên cứu đề tài tác giả luận văn tìm hiểu, tham khảo luận văn khoa học mà nội dung có liên quan nhiều đến đến đề tài nghiên cứu ngƣời bảo vệ trƣớc Đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Cát Linh, Hà Nội ” tác giả Phạm Hồng ngọc ( Năm 2009) Đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam” tác giả Dƣơng thị Kim Oanh (Năm 2009) Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai” tác Điền Nguyên (Năm 2012) Sau tham khảo nội dung đề tài thân bổ sung cho đƣợc vốn kiến thức bổ ích để hồn thiện đề tài khoa học mà thực hiện, phƣơng pháp nghiên cứu, bƣớc cần tiến hành nhƣ thời gian cần có để thực đề tài Qua có số nhận xét số mặt đƣợc mặt thiếu đề tài 77 -Thƣờng xuyên thăm hỏi khách hàng, qua đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh DN, xem xét lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhƣ thiện ý trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá thực tế dòng tiền DN phƣơng án hay dự án mang lại, nguồn trả nợ thứ ngân hàng trọng vào thể đƣợc tính thực tiễn lực trả nợ, đánh giá đƣợc thực chất tình hình tài DN - Tăng cƣờng kiểm tra q trình cho vay, kiểm tra định kỳ bất thƣờng Bên cạnh cần đánh giá thay đổi tình hình tài DN, thƣờng xuyên theo dõi cập nhật thông tin DN vay vốn - Thực đồng biện pháp phòng ngừa sử lý rủi ro cho doanh nghiệp: Q trình kiểm sốt rủi ro, giám sát khoản vay phải đƣợc tiến hành trƣớc cho vay suốt trình vay vốn thu hồi đƣợc nợ vay Đặc biệt cần tăng cƣờng giám sát sau lần giải ngân Ngân hàng cần sử lý rủi ro tín dụng qui định dựa cở phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đƣợc thực trƣớc Cần lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung nhƣ: + Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay chi nhánh Tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dƣ nợ vay, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng + Kiểm tra định giá tài sản đảm bảo hàng năm: Theo qui định MB bank Đăk Lăk phải tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay, qua 78 nhằm biết đƣợc tài sản khách hàng có tăng/ giảm biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng Việc tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khoản vay nhằn phát sớm khoản vay có vấn đề để có biên pháp khác phục kịp thời phòng trách rủi ro cho vay, đặc biết giúp giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ a Tăng cường biện pháp quảng bá chăm sóc khách hàng Một nguyên nhân làm hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng gặp khó khăn q trình mở rộng cho vay cơng tác quảng bá yếu Chi nhánh chƣa có trang Web riêng nên việc tìm hiểu thơng tin cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Quảng cáo chiêu thị biện pháp hữu giúp khách hàng biết, hiểu, tin tƣởng giao dịch với cần, nhiên cơng tác hình nhƣ chƣa đƣợc trọng MB bank Đăk Lăk, thể qua chi cho hoạt động hàng năm khiêm tốn, điều phần tạo rào cản cho doanh nghiệp muốn tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Do Việc đầu tƣ tăng cƣờng cho công tác thực cần thiết, hoạt động giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, mở rộng cho vay, tăng uy tín ngân hàng Cần tăng cƣờng quảng bá hình ảnh ngân hàng phƣơng tiên truyền thông – báo địa phƣơng in tờ rơi – thiết kế website chi nhánh, cử cán tới DN giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mở tài khoản tiền gửi cho DN, Hỗ trợ DN công tác trả lƣơng qua thẻ, cơng tác tốn Từ tạo mối quan hệ DN với ngân hàng, khuyến khích DN sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng nói chung nhƣ hoạt động cho vay nói riêng 79 Bên cạnh việc quảng bá, chăm sóc khách hàng một động cụ thể tạo nên tin tƣởng, thỏa mãn nhu cầu, giúp thắt chặt gắn kết ngân hàng DN Nhận thấy đƣợc quan trọng trên, THTM xem việc chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng sách khách hàng Việc chăm sóc khách hàng tốt, với việc cân đối hợp lý lợi ích thu đƣợc chi phí bỏ cho hoạt động giúp ngân hàng tiến xa hoạt động kinh doanh Đối với MB bank Đăk Lăk cần tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, tất doanh nghiệp DN lớn nhƣ Cần thực điều tra hài lòng DN qua q trình vay vốn ngân hàng, nắm bắt thông tin phản hồi cách khách quan, để từ có nhìn nhận cách khách quan hoạt động cho vay DN chi nhánh đƣợc thực tốt chƣa, có hạn chế gì, ngun nhân cần có đề xuất, giải pháp để cải thiện tình hình, giải nhanh vƣớng mắc mà DN gặp phải Việc điều tra tiến hành theo định kỳ, quí tháng Thƣờng xuyên liên hệ với DN, định kỳ liên lạc năm bắt thơng tin, tình hình DN, để kịp thời phản ứng doanh nghiệp có biến động khơng tốt nhằn hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Đồng thời hội để giới thiệu sản phẩm mình, chủ chƣơng sách liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp, giúp DN nâng cao kiến thức trình vay vốn sử dụng vốn, tạo điều kiện thuận lợi q trình giao tiếp cán tín dụng với khách hàng b Cải tiến qui trình thủ tục cho vay Hiện nay, thủ tục cho vay rào cản lớn cản trở việc mở rộng cho vay ngân hàng Việc kéo dài thời gian thẩm định hay thủ tục vay vốn phức tạp làm lỡ hội kinh doanh khách 80 hàng, nguyên nhân làm khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần, ngân hàng nƣớc ngồi vốn có qui trình thủ tục cho vay nhanh gọn Cần nhanh chóng cải thiện thủ tục cho vay theo hƣớng sau đây: Cải thiện qui trình cho vay doanh nghiệp: Nhƣợc điểm lớn qui trình MB bank có q nhiều phòng ban, phận nhiều cán tham gia vào trình cho vay Vì vậy, cần cải tiến qui trình cho vay theo hƣớng “ cửa” trách gây phiền hà, tránh làm nhiều thời gian khách hàng Có thể tham khảo qui trình cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác, ngân hàng nƣớc ngồi để học hỏi hay áp dụng vào MB bank Công nghệ: Cần thiết tăng cƣờng lực công nghệ thông qua việc đầu tƣ phát triển công nghệ ngân hàng Công nghệ yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể việc tiết kiêm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lƣu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trƣờng liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lƣu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Cơng nghệ tin học mở hội nhƣ thách thức cho chi nhánh chiến lƣợc ngân hàng Chi nhánh cần tập trung thực bƣớc chiến lƣợc nhƣ sau: Từng bƣớc bƣớc đại hóa phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt Nâng cấp hệ thống tốn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật, chứng từ nhanh chóng, xác Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn dần nhân rộng cho mạng lƣới khách hàng có điều kiện Nâng cấp phƣơng tiện, thiết bị làm việc ngân hàng 81 Con người: Cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chuyên môn, nghiệp vụ lẫn kinh nghiệm Trình độ cán tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hƣởng khơng nhỏ đến chất lƣợng tín dụng, phát triển cho vay DN Do chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác đào tạo cán bộ, trình độ chun mơn, kỹ tác nghiệp nhƣ cập nhật trình kiến thức khoa học công nghệ ngân hàng lớn giới Bên cạnh cần thƣờng xuyên mở lớp tập huấn kỹ giao tiếp, bồi dƣỡng tuyên truyền đạo đức cán ngân hàng nhằm tạo dựng uy tín nhƣ lòng tin khách hàng doanh nghiệp Nợ xấu chi nhánh thời gian qua tăng nhanh ảnh hƣởng đến kết chất lƣợng cho vay Một nguyên nhân công tác thẩm định cho vay chƣa tốt cần trọng nâng cao lực thẩm định đội ngũ cán tín dụng tƣơng lai Đào tạo đội ngũ cán tín dụng vững chun mơn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp góp phần nâng cao hiệu trình cho vay, đặc biệt khâu thẩm định vay, giải ngân, thu hồi nợ, từ giúp giảm nợ xấu nhƣ tỷ lệ xấu ngân hàng Cần bố trí cán phù hợp với nghiệp vụ tín dụng, nhƣ trình độ hiểu biết họ đối tƣợng, ngành nghề kinh doanh Giao khốn tiêu tín dụng theo q nhƣ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay, tỉ lệ nợ xấu, thu nợ, chấp hành qui trình nghiệp vụ tín dụng nhƣ làm tăng mức độ chịu trách nhiệm cán bộ, nâng cao hiệu trình mở rộng cho vay chi nhánh Thực thƣởng phạt hợp lý, cơng Có chế độ đãi ngộ định vật chất tinh thần Mở giao lƣu học hỏi kinh nghiệm cán 82 giỏi, nâng cao trình độ giao tiếp Có sách đãi ngộ nhân tài để thu hút phát huy trình độ họ cơng việc Con ngƣời yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng không đảm bảo thực than cán khơng có lòng u nghề, tận tâm trung thực cơng việc Do MB bank Đăk Lăk cần thực biện pháp để ngày nâng cao yếu tố ngƣời, tạo điều kiện thuận lợi cho trình mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Tăng cường lực tài chính: Việc củng cố lực hoạt động kinh doanh, chứng minh khả tài vững mạnh giúp MB bank thu hút đƣợc nguồn vốn lớn từ thị trƣờng sở mở rộng tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Doanh nghiệp a Tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm doanh nghiệp tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thƣờng đƣợc dung để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài doanh nghiệp.DN có độ minh bạch cao thƣờng đƣợc xem đƣợc quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý đƣợc tổ chức đƣa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trƣờng Để nâng cao tính minh bạch doang nghiệp áp dụng chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán nhà nƣớc ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo đƣợc niềm tin với NH Bên cạnh minh bạch tài có giá trị đƣợc kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì doanh nghiệp mời cơng ty kiểm tốn định 83 kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thƣờng niên doanh nghiệp Chi phí th kiểm tốn độc lập cao, DN sẵn sàng chi trả cho khoản chi phí Tuy nhiên làm đƣợc điều hình ảnh uy tín doang nghiệp mắt ngân hàng nói riêng nhà đầu tƣ nói chung đƣợc cải thiện đáng kể Doanh nghiệp phải thay đổi quan điểm lãnh đạo nhƣ đội ngủ nhân nhiên việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trƣờng dịch vụ tài Có nhƣ thế, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững b Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách Doanh nghiệp cần chủ động việc tìm hiểu chế sách pháp luật nhà nƣớc lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững pháp luật có khả hoạt động hiệu hơn, tránh đƣợc việc thực dự án đầu tƣ không phù hợp với qui định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DN lập một phận pháp chế hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phần nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật kiên quan đến hoạt động DN nghành, từ xây dựng, điều chỉnh qui định, điều lệ riêng cho DN Những qui định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DN chƣa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trƣờng hợp, DN tìm đến vay NH khơng thể huy động đƣợc vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, nhƣng DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận đƣợc vốn vay lâu 84 Vì vậy, thân doanh nghiệp phải thay đổi đinh hƣớng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với ngân hàng trƣớc vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ quản lý ngân qũi, trả lƣơng cho công nhân viên qua tài khoản NH… có đƣợc mối quan hệ với NH Mặt khác DN cần cao hiểu biết sách, thủ tục cho vay NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ DN nhanh chóng nhận đƣợc nguồn tài trợ từ ngân hàng c Nâng cao kỹ năng, kinh nghiêm việc lập dự án đầu tƣ Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DN cần nghiên cứu kỹ lƣỡng việc lập dự án đầu tƣ làm điều kiện tiên cho việc vay vốn NH Để đƣợc tài trợ vốn NH, DN cần phải có dự án đầu tƣ phƣơng án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tƣ đầy đủ, kỹ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy đƣợc cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tƣ dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tƣ, NH đƣa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tƣ quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vƣớng mắc q trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DN nhƣ quan quản lý nhà nƣớc xem xét phù hợp dự án qui hoạch phát triển kinh tế nghành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập dự án khơng xác, khai khống số 85 liệu… làm ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn DN, nhƣ gây khó khăn rủi ro cho ngân hàng Khi thực dự án đầu tƣ, DN cần đảm bảo đƣợc tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống nhất, tính định Thứ nhất: Tính khoa học Dự án đầu tƣ đƣợc thể khía cạnh chủ yếu: Về số liệu thông tin: Những liệu, thông tin để xây dƣng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh đƣợc nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập đƣợc (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế…) Về phƣơng pháp lý giải: Các nội dung DA không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phƣơng pháp tính tốn: Khối lƣợng tính tốn DA thƣờng lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thƣớc, tỷ lệ Về hình tức trình bày: Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai: Dự án phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách pháp luật nhà nƣớc Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trƣơng, sách nhà nƣớc ăn pháp luật có liên quan đến hoạt động đầu tƣ Thứ ba: Dự án đầu tƣ DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn DA đầu tƣ thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tƣ chung chung mà dựa 86 thực tế, phải đƣợc xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trƣờng, vốn… Thứ tư: Khi lập dự án đầu tƣ, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tƣ trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải cơng việc độc lập chủ đầu tƣ mà có liên quan đến nhiều bên nhƣ quan quản lý nhà nƣớc lĩnh vực đầu tƣ xây dựng, nhà tài trợ Cuối việc lập DA cần quan tâm đến tính định DA Những nội dung, tính tốn, qui mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận…trong DA có tích chất dự trù, dự báo Thực tế thƣờng xảy khơng hồn tồn nhƣ dự báo Thậm chí, nhiều trƣờng hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DA đáp ứng đƣợc tất tiêu chí lâp dự án đầu tƣ, chắn khả DA đƣợc tài trợ cao; uy tín, hình ảnh nhƣ tính chun nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tƣơng hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đăk Lăk Thứ nhất: Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk cần xây dựng sách tín dụng DN Trong cần ban hành qui chế cho vay với sách ƣu đãi cụ thể Việc ban hành với sách ƣu đãi DN giúp chi nhánh chủ động trình cho vay DN Thứ hai: Để đạo có hiệu cơng tác cho vay doang nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đăk Lăk cần thành lập tổ chuyên trách cho 87 vay doanh nghiệp Ban thực việc cập nhật, sử lý thông tin, hỗ trợ công tác cho vay DN chi nhánh Thứ ba: Tổ chức nhiều khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên hệ thống Hoàn thiện hệ thống văn hƣớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lƣu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hƣớng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp Thứ tư: Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN Trong điều kiện kinh tế nay, Các DN gặp nhiều khó khăn để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay MB bank đăk lăk cần tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN Nguồn vốn có đƣợc nhờ vào hỗ trợ phủ tổ chức tài quốc tế để hỗ trợ DN 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với nghiên cứu, phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp chƣơng tác giả nhận biết, đánh giá mặt làm tốt, mặt hạn chế, tồn thực tế hoạt động mở rộng cho vay ngân hàng TM CP Quân đội Đăk Lăk, sở để chƣơng tác giả đƣa giải pháp để giải vấn đề tồn tại, từ hồn thiện hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời đƣa số kiến nghị với Chính phủ, UBND tỉnh Đăk lăk, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội Đăk Lăk nhằm hỗ trợ tối đa cho việc mở rộng cho vay DN MB bank đăk Lăk Thơng qua tác giả mong muốn giải pháp giúp NH TMCP Quân đội Đăk Lăk đạt mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp với số lƣợng nhƣ chất lƣợng đóng góp vào phát triển chung kinh tế địa phƣơng nhƣ kinh tế đất nƣớc 89 KẾT LUẬN Doanh nghiệp xƣơng sống kinh tế Nền kinh tế tăng trƣởng phát triển nhanh bền vững khơng có phát triển DN Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa trách nhiệm vừa chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại nói chung MB bank nói riêng Với mong muốn đƣa số giải pháp để giải vấn đề nêu chuyên đề hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung doanh nghiệp tín dụng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Trình bày phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp MB bank Đăk Lăk giai đoạn 2010-2012 từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Đề xuất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tƣ tín dụng mở rộng cho vay doanh nghiệp Đồng thời chuyên đề nêu số kiến nghị với Chính phủ, với ngân hàng nhà nƣớc MB Bank Đăk Lăk nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng việc tổ chức thực giải pháp ngày nhanh chóng, giảm thiểu khó khăn cho DN, đồng thời chất lƣợng khoản vay đƣợc nâng lên góp phần làm cho kinh tế - xã hội ngày phát triển Tuy nhiên việc mở rộng cho vay DN vấn đề lớn, với kiến thức thời gian có hạn luận văn khơng trách khỏi sai sót mang tính chủ quan, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhằm giúp cho tác giả hồn thiện cơng tác nghiên cứu 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Báo cáo thƣờng niên MB Bank 2010, 2011, 2012, 2013 [2] Báo cáo thƣờng niên NHTW 2010, 2011, 2012, 2013 [3] Báo cáo tài MB bank Đăk Lăk 2010, 2011, 2012, 2013 [4] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân Hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh [5] ThS Phạm Văn Dũng (2009), Hoàn thiện chế hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng qua sách bảo lãnh, Vụ Tài ngân hàng, Vụ Tài Ngân hàng [6] TS Cao Sĩ Khiêm (2009), “Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa khó khăn tháo gỡ”, Tạp chí doanh nghiệp hội nhập [7] TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Giảng viên khoa Ngân hàng HĐ kinh tế TP HCM, Chƣơng trình giảng dạy kinh tế Fulbright [8] Phạm Hồng Ngọc (2009), Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Cát Linh, Hà Nội [9] TS Nguyễn Hòa Nhân, PGS.TS Lâm Chí Dũng, ThS Võ Văn Vang, Ths Trịnh Thị Trinh ThS Đặng Tùng Lâm, Giáo trình Tài Tiền tệ, NXB Tài Chính [10] Điền Nguyên (2012), Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai [11] Dƣơng thị Kim Oanh (2009), Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 91 [12] Lê Thị Xuân Trang (2013), Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ QTKD, Đại học Đà Nẵng Trang Website: [13] www.MB bank.com.vn [14] www.sbv.gov.vn [15] www.wikipedia.org [16] www.vneconomy.com.vn ... pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu - Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại gì? Các nội dung mở rộng cho vay bao hàm... TMCPQuân Đội chi nhánh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp - Về không gian: Nghiên cứu mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk -... VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Họat động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Doanh nghiệp đặc điểm cho