CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. MỞ RỘNG CHO VAY DN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Nội dung mở rộng cho vay DN
Hiện nay hoạt động cho vay vẫn là mảng hoạt động chính tại các ngân hàng thương mại. Lãi vay vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng thu nhập của ngân hàng vì vậy mở rộng cho vay là một su thế tất yếu của ngân hàng đặc biệt khi khách hàng là doanh nghiệp là một khách hàng lớn.
17
Mở rộng cho vay các doanh nghiệp là việc ngân hàng thương mại tiến hành các biện pháp mở rộng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời với mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Để mở rộng cho vay ngân hàng cần tiến hàng các nội dung sau:
a. Mở rông qui mô cho vay doanh nghiệp
- Tăng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp: Chỉ tiêu này phản ánh lƣợng vốn vay mà khách hàng doanh nghiệp đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm thông qua phân tích các khía cạnh nhƣ: Dƣ nợ theo thời hạn, theo các thành phần kinh tế, theo phương thức cho vay… Nếu chỉ tiêu này tăng cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng ngày càng lớn.
- Tăng trưởng số doanh nghiệp vay vốn: Chỉ tiêu này phản ánh số lƣợng khách hàng là doanh nghiệp của ngân hàng qua các năm, cho thấy khả năng thu hút khách hàng và thị phần của ngân hàng đƣợc mở rộng hay không
-Tăng trưởng dư nợ bình quân trên một doanh nghiệp: Chỉ tiêu phản ánh lƣợng vốn vay bình quân trên một doanh nghiệp đang có dự nợ tại một thời điểm cụ thể tại ngân hàng. Việc mở rộng cho vay không chỉ tính đến việc tăng số lƣợng DN vay vốn mà còn phải tính đến việc tăng dƣ nợ của mỗi doanh nghiệp, như thế mới đáp ứng và khai thác hết nhu cầu của thị trường.
b. Mở rộng và hợp lý hóa cơ cấu dƣ nợ về cho vay doanh nghiệp Hợp lý hóa cơ cấu cho vay: là tìm ra một cơ cấu cho vay hợp lý vừa an toàn, vừa hiệu quả, phù hợp hoàn cảnh kinh doanh của ngân hàng…Mở rộng và hợp lý hóa cơ cấu dư nợ có thể xem xét theo các hướng sau:
- Mở rộng dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay.
- Mở rộng dƣ nợ cho vay theo thời hạn tín dụng.
- Mở rộng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế.
- Mở rộng dƣ nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay.
18
c. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng cạnh tranh và phát triển cho vay của mình. Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay của ngân hàng. Ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay, phải biết khai thác những nhu cầu còn tiềm ẩn của khách hàng, phải tạo ra đƣợc những sản phẩm có tính đặc thù.
Qua chất lƣợng dịch vụ có thể đánh giá công tác quản trị ngân hàng có tốt hay không, chất lƣợng dịch vụ tốt sẽ là lợi thế rất lớn trong cạnh tranh để giữ chân khách hàng cũ cũng nhƣ tiếp cận khách hàng mới. Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ các NH cần:
- Thực hiện tốt các nghiệp vụ giao dịch phục vụ khách hàng.
-Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng.
- Sàng lọc, thu hút khách hàng mới tiềm năng.
- Có chính sách ƣu đãi giữ chân những khách hàng cũ.
d. Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Để phản ánh hiệu quả kinh doanh người ta dùng chỉ tiêu lợi nhuận bằng thu nhập trừ chi phí. Với đặc điểm nghiên cứu cấp chi nhánh chỉ tiêu chi phí phản ánh không đầy đủ. Do vậy để phản ánh kết quả tăng trưởng kết quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tôi sử dụng chỉ tiêu tăng trưởng thu nhập.
Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DN là khoản thu chủ yếu là từ lãi cho vay sau khi trừ chi phí về vốn và các chi phí khác và tăng trưởng nếu năm sau cao hơn năm trước
e. Kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp
Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh do doanh nghiệp vay không trả đƣợc nợ cho ngân hàng đúng hạn nhƣ đã cam kết. Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn những rủi ro và khi rủi ro xảy ra làm cho khoản vay trở nên kém chất lƣợng.
19
Do vây kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp là cần thiết nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHTM.