CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. MỞ RỘNG CHO VAY DN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp
a. Nhóm nhân tố bên trong Ngân hàng
- Chính sách cho vay của ngân hàng cấp trên (hội sở ): Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với một khách hàng, phương thức cho vay, lãi suất cho vay, qui trình sử lý các khoản nợ quá hạn nợ xấu…
Nếu nhƣ các yếu tố thuộc về chính sách tín dụng của ngân hàng càng đúng đắn, linh hoạt, ngân hàng càng đa dạng hóa các yếu tố nhƣ lãi suất, kỳ hạn, chính sách thu hút khách hàng thì ngân hàng càng tiến gần tới mục tiêu mở rộng cho vay và nếu ngƣợc lại thì sẽ gây khó khăn và hạn chế trong việc mở rộng cho vay
- Qui trình tín dụng: Là bảng tổng hợp mô tả các bước cụ thể trong quá trình cấp tín dụng từ khi phát sinh nhu cầu tín dụng đến khi giải ngân và thanh lý hợp đồng. Tùy vào yêu cầu quản lý của mỗi ngân hàng mà các ngân xây dựng cho mình một qui trình tín dụng riêng. Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện qui trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động cho vay.
về mặt hiệu quả qui trình tín dụng hợp lý đúng, đủ, đảm bảo sử lý thủ tục hồ sơ nhanh chóng, góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm thiểu rủi ro. Về mặt quản trị qui trình tín dụng có các tác dụng sau:
Làm cơ sở trong việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan.
24
Làm cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn
Chỉ rỏ mối quan hệ giữa cac bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng
- Thông tin tín dụng: Thông tin là một yếu tố vô cùng quan trọng trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh chúng đóng vai trò lớn trong việc thành bại của hoạt động kinh doanh, kinh doanh tiền tệ nhƣ ngân hàng cũng không ngoại lệ.
Để việc mở rộng hoạt động cho vay đạt hiệu quả, Ngân hàng phải nắm bắt đƣợc những thông tin về khách hàng nhƣ tính hình tài chính, tình hình hoạt đông kinh doanh, thông tin về người điều hành doanh nghiệp ngoài ra NH còn phải nắm được những thông tin chung về thị trường, pháp luật, chính trị xã hội, đối thủ cạnh tranh…những thông tin chính xác sẽ giúp cho ngân hàng đưa ra được phương hướng kinh doanh phù hợp, từ đó có thể nắm bắt đƣợc những cơ hội kinh doanh tốt, đồng thời hạn chế những rủi ro có thể xảy ra. Ngƣợc lại nếu thông tin có đƣợc là thiếu tính chính xác thì việc đƣa ra những quyết định sai lầm là không thể tránh khỏi và hậu quả của nó cũng rất khó lường
- Cơ sở vật chất, Công nghệ ngân hàng: Kinh doanh ngân là là kinh doanh dựa nhiều vào uy tín và sự tin tưởng lẫn nhau. Cơ sở vật chất cũng giúp củng cố lòng tin của khách hàng vào ngân hàng, một ngân hàng với trụ sở khang trang to đẹp chắc chắn sẽ tạo được sự tin tưởng trong huy động tiết kiệm hơn một ngân hàng với cơ sở vật chất nghèo nàn tạm bợ. Bên cạnh đó nếu cơ sở vật chất, công nghệ lạc hậu thì việc sử lý các giao dịch điện tử sẽ chậm, độ chính xác không cao không theo kịp với yêu cầu công việc.
Điều đó ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng giao dịch, uy tín của NH làm giảm tính cạnh tranh và hạn chế trong việc mở rộng cho vay. Ngƣợc lại nếu đƣợc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến tiến, phù hợp với phạm vi và qui mô
25
hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp chấp nhận được sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay.
- Đội ngũ nhân sự: Cán bộ tín dụng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn các thủ tục tín dụng, tư vấn các vấn đề liên quan đến tài chính, dự án đầu tƣ, thẩm định hồ sơ đề xuất cho vay hay từ chối cho vay.
Do vậy trình độ, năng lực, đạo đức của những người trực tiếp thực hiện quá trình cho vay là nhân tố quyết định sự thành bại trong việc mở rộng cho vay cũng nhƣ chất lƣợng và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
-Nguồn lực tài chính: Để mở rộng cho vay ngân hàng phải có đƣợc nguồn lực tài chính đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường. Tuy nhiên nếu lƣợng vốn quá nhiều thì sẽ gây ra tình trạng tồn đọng vốn, còn nếu lƣợng vốn ít thì ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng, lãng phí nhiều cơ hội đầu tƣ, lợi nhuận cũng không cao và việc mở rộng cho vay sẽ bị hạn chế.
b. Các Nhân tố bên ngoài
- Các yếu tố vĩ mô của nền kinh tế + Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Bất cứ một ngân hàng nào cùng chịu sự chi phối của thị trường tài chính, giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả thì nhu cầu vay vốn tăng do nhu cầu mở rộng sản xuất tăng, thuận lợi cho việc mở rộng cho vay. Ngƣợc lại nếu kinh tế suy thoái, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sẽ dẫn đến giảm khả năng hấp thụ vốn, hoạt động cho vay không những không mở rộng mà có thể còn bị thu hẹp.
+ Môi trường chính trị
26
Môi trường chính trị - xã hội tạo sự ổn định trong kinh doanh của tất cả các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế đó. Một mội trường chính trị - xã hội ổn định luôn thu hút các nhà đầu tƣ nói chung và các NHTM nói riêng. Sự bất ổn về chính trị xã hội luôn tiềm ẩn những rủi ro khó lường làm cho các nhà đầu tư cảm thấy bất an và họ thường có tâm lý thu hẹp hoạt động cho an toàn.
Việt Nam luôn thu hút được các nhà đầu tư nhờ có môi trường chính trị ổn định. Tuy nhiên trình độ dân trí chƣa cao, trình độ hoạch định chiến lƣợc cũng nhƣ trình độ quản lý của các doanh nghiệp còn thấp. Vì vậy nó làm cho chất lƣợng tín dụng giảm xuống, kém hiểu biết sẽ giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, vì vậy mà hoạt động cho vay sẽ không đạt đƣợc chất lƣợng.
+ Môi trường pháp lý
Nhà nước điều hành xã hội thông qua pháp luật. Hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ rõ ràng và thống nhất thì mọi hoạt động trong nền kinh tế sẽ đƣợc tiến hành trôi chảy, hạn chế đƣợc những tranh chấp và những thất thoát do kẽ hở của pháp luật. Bên cạnh đó cũng cần phổ biến, tuyên truyền rộng rãi pháp luật đến mọi người, mọi nhà đặc biệt là các doanh nghiệp để họ có hiểu thông và thực thi pháp luật một cách nghiêm túc. Các luật gắn liền với nghĩa vụ cũng nhƣ lợi ích của các doanh nghiệp nhƣ luật doanh nghiệp, các luật về thuế, luật lao động… Việc tạo lập môt môi trường pháp lý thuận lợi sẽ giúp cho NHTM và các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tƣ, sự hợp tác của họ đƣợc pháp luật bảo vệ.
+ Các nhân tố bất khả kháng
Một dự án từ khi bắt đầu đến khi thu hồi vốn ít nhất cũng phải mất vài năm. Thời gian thu hồi vốn càng dài thì rủi kho càng lớn. Doanh nghiệp có thể phải đối mặt với những yếu tố bất khả kháng nhƣ: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, địch họa hoặc thay đổi ở tầm vĩ mô…những yếu tố này sẽ trực tiếp hay
27
gián tiếp tác động đến quá trình sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay.
Nếu nó tác động tích cực đến dự án thì đó là yếu tố may mắn, nếu nó tác động tiêu cực thì người vay sẽ bị tổn thất. Tổn thất không lớn doanh nghiệp phải xoay sở để thích ứng, hạn chế tổn thất đến mức thấp nhất. Trong trường hợp tổn thất là quá lớn nó sẽ tác động đến khả năng trả nợ, gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Đối thủ cạnh tranh
Cạnh tranh luôn là động lực để thúc đẩy phát triển, hoạt động trong một lĩnh vực có tính cạnh tranh cao nhƣ ngân hàng thì càng cần phải nỗ lực nhiều hơn nữa. Muốn cạnh tranh đƣợc với các đối thủ cần phải hiểu đƣợc những điểm mạnh, điểm yếu của họ từ đó có những chiến lƣợc nhằm tạo cho mình có nhƣng ƣu điểm riêng đủ để có thể cạnh tranh với các đối thủ.
Ngân hàng nào càng có nhiều ƣu điểm thì sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, phải làm sao để thu hút không chỉ những khách hàng mới mà còn phải lôi kéo đƣợc cả những khách hàng của các ngân hàng khác. Do đó để mở rộng cho vay thì việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để chiếm ƣu thế hơn là vô cùng thiết yếu.
- Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp
Sau khi giải ngân Doanh nghiệp là người có quyền sử dụng khoản vốn vay. Vì vây chính doanh nghiệp quyết định đến việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn đó. Để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các khoản tín dụng của ngân hàng thì doanh nghiệp ngoài việc phải có dự án kinh doanh khả thi, có năng lực về tài chính, thì còn cần có năng lực về quản lý điều hành, trình độ lao động, đạo đức nghề nghiệp, có nhƣ vậy thì chất lƣợng tín dụng mới đƣợc nâng cao.
28
+ Năng lực tài chính của doanh nghiệp đƣợc đánh giá bằng khả năng hoàn trả vốn vay của doanh nghiệp thông qua việc phân tích khả năng sinh lãi vốn tự có, tài sản đảm bảo… Năng lực tài chính càng cao thì khả năng trả nợ của doanh nghiệp càng cao. Tuy nhiên, để ngân hàng có cái nhìn chính xác về năng lực tài chính giữa các doanh nghiệp đòi hỏi doanh nghiệp phải sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, báo cáo tài chính minh bạch rõ ràng.
+ Một doanh nghiệp có những người lãnh đạo có tâm huyết có năng lực quản lý và một đội ngũ lao động chuyên nghiệp và lành nghề sẽ giúp cho khoản vốn đƣợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có thể trã lãi cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn và tăng nguồn vốn chủ sở hữu
+ Năng lực xây dựng dự án đầu tƣ của doanh nghiệp
Để doanh nghiệp có thể tiếp cận đƣợc với nguồn vốn của ngân hàng điều đầu tiên doanh nghiệp cần phải xây dựng cho mình một dự án khả thi.
Dự án phải được nghiên cứu một cách kỹ lưỡng, chi tiết, bao gồm phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển thị trường, kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất.
Dự án đầu tƣ thể hiện kế hoạch doanh nghiệp dự định sử dụng vốn vay của ngân hàng nhƣ thế nào, là căn cứ để sau này ngân hàng xem xét việc doanh nghiệp thực hiện vốn vay đúng mục đích hay không. Vì thế, xây dựng môt dự án đầu tƣ tốt sẽ tăng thêm niềm tin của ngân hàng đối với doanh nghiệp. Ngược lại, nếu doanh nghiệp thiết lập phương án sản xuất kinh doanh sơ sài, không có sự nghiên cứu trước về một số khả năng có thể xảy ra sẽ gia tăng rủi ro cho khoản vay, dẫn đến việc NHTM có tâm lý e ngại khi cho vay đối với doanh nghiệp
29
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản các vấn đề cơ bản về tín dụng, về cho vay, Doanh nghiệp, và đặc điểm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, tìm hiểu nội dung mở rộng cho vay cũng như các phương hướng mở rộng cho vay cũng như các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay.
Những tìm hiểu trên là cở sở lý thuyết để chương 2 đi vào phân tích thực trạng mở rông cho vay doanh nghiệp tại đơn vị nghiên cứu. Để có cái nhìn tổng quát về kết quả mở rộng cho vay doanh nghiệp tại đơn vị này những mặt đã đạt đƣợc cũng nhƣ những mặt còn tồn tại. Từ đó xây dựng những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp giúp cho ngân hàng đạt mục tiêu của mình.
30
CHƯƠNG 2