PHÂN TÍCH tín DỤNG hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN lấp vò

Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vò TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẤP VÒ Giáo viên hướng dẫn: ThS BÙI THỊ KIM THANH Sinh viên thực hiện: LÊ PHI TÙNG MSSV: 4076489 Lớp: Kinh tế học- K33 Cần Thơ-2011 GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Lời Cảm Tạ Trong suốt thời gian học tập trường Đại Học Cần Thơ, bên cạnh nỗ lực không ngừng, em cịn bảo tận tình q thầy cô Đồng thời, Ban Giám Hiệu trường tạo điều kiện cần thiết để chúng em học tập, nghiên cứu phát huy khả Thêm vào đó, qua hai tháng thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn chi nhánh huyện Lấp Vị, với giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Đốc tồn thể nhân viên chi nhánh với hướng dẫn tận tình Bùi Thị Kim Thanh, đến em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em học tập nghiên cứu; cám ơn thầy cô trường Đại Học Cần Thơ đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu trở thành tảng vững cho chúng em sau Em xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh huyện Lấp Vị, tồn thể cán công nhân viên chi nhánh bảo hỗ trợ cho em; chân thành cám ơn Bùi Thị Kim Thanh hướng dẫn tận tình để em hồn thành tốt luận văn Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp chân tình quý Thầy Cô, quan thực tập bạn để đề tài hồn chỉnh Em kính chúc q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể cán chi nhánh dồi sức khoẻ, gặt hái nhiều thành công Ngân Hàng ngày phát triển Xin trân trọng cám ơn! Cần Thơ, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Lê Phi Tùng Lời Cam Đoan Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2011 Lê Phi Tùng GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày tháng năm 2011 Giám Đốc GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Lấp Vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - Cần Thơ, Ngày GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh tháng năm 2011 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Lấp Vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - Cần Thơ, Ngày GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh tháng năm 2011 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vò MỤC LỤC  CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Giả thuyết cần kiểm định 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Rủi ro tín dụng 14 2.1.3 Phân loại nợ 17 GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị 2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng mức độ rủi ro Ngân hàng 19 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 20 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẤP VỊ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 23 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA CÁC PHÒNG BAN 25 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 25 3.2.2 Chức phòng ban 26 3.2.3 Chức hoạt động NHNo & PTNT huyện Lấp Vò 27 3.3 MỘT SỐ QUY CHẾ VỀ CHO VAY TẠI NHNo&PTNT LẤP VÒ 28 3.3.1 Điều kiện vay vốn 28 3.3.2 Nguyên tắc thời hạn vay vốn 28 3.3.3 Đối tượng cho vay 29 3.3.4 Hồ sơ vay vốn 30 3.3.5 Tài sản chấp 30 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY 31 3.5 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 03 NĂM QUA CỦA NHNo&PTNT LẤP VÒ 32 3.5.1 Tình hình huy động vốn 32 3.5.2 Tình hình sử dụng vốn 37 3.5.3 Kết hoạt động kinh doanh qua 03 năm 2008-2010 41 3.6 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG 44 GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vị CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LẤP VỊ 4.1 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY 46 4.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 46 4.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 48 4.2 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ 51 4.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 51 4.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành nghề 53 4.3 DƯ NỢ 55 4.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng 56 4.3.2 Dư nợ theo ngành nghề 57 4.4 NỢ QUÁ HẠN 59 4.4.1 Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 60 4.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề 62 4.5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 65 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LẤP VỊ 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH 70 5.1.1 Những kết đạt 70 5.1.2 Những mặt tồn 71 5.2 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT BIỆN PHÁP 72 GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vị 5.3 BIỆN PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 76 5.3.1 Đối với khách hàng 76 5.3.2 Đối với Ngân hàng 77 5.3.3 Đối với quyền địa phương tổ trưởng liên danh 79 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN 81 6.2 KIẾN NGHỊ 83 6.2.1 Ngân hàng cấp 83 6.2.2 Ngân hàng Nơng nghiệp Lấp Vị 84 6.2.3 Kiến nghị khách hàng 85 GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 10 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Rủi ro chế sách: -Các chế sách Nhà nước chủ trương vận động người dân chuyển đổi, thấy khơng phù hợp người dân phải chủ động kiến nghị với cấp quyền Địi hỏi Nhà nước cần có biện pháp kỹ thuật, tập huấn nông dân Người sản xuất cần phải cần cù chịu khó, mạnh dạn đầu tư sản xuất, tiếp tục học hỏi khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất “GAP”, “IPM”,… có đảm bảo sản phẩm có uy tín đạt chất lượng, tiêu thụ dễ dàng giá Ngoài sản xuất cần có liên kết nhà: + Nhà nông: trung tâm sản xuất + Nhà nước: ban hành chế sách, hỗ trợ sản xuất + Nhà doanh nghiệp: hợp đồng bao tiêu, tiêu thụ sản phẩm + Nhà khoa học: lai tạo giống, nghiên cứu khoa học kỹ thuật -Uỷ ban nhân dân cấp cần quy hoạch phát triển nông nghiệp, nông thôn sở luận thổ nhưỡng, nguồn nước, khí hậu, thị trường tiêu thụ,… để xác định giống phù hợp địa bàn Có vậy, quyền địa phương khuyến cáo, vận động hộ nông dân chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, hộ nông dân an tâm đầu tư vào sản xuất -Đồng thời Ngân hàng đầu tư vốn thoả đáng cho hộ nông dân dự án khả thi ngành chuyên mơn nhằm tránh rủi ro tín dụng đẩy nhanh, hướng cơng nghiệp hố - đại hố - hợp tác hố nơng nghiệp, nơng thơn 5.3.2 Đối với Ngân hàng Chấp hành tốt qui trình cho vay: Các phịng ban phải nghiêm chỉnh chấp hành tốt qui trình xét duyệt cho vay, không tuỳ tiện đốt cháy giai đoạn hay cắt bớt vài khâu Việc chấp hành tốt qui trình cho vay phải kể đến khâu thẩm định khách hàng hồ sơ vay vốn Để thực cho vay nhanh, kịp thời, qui định, dự án khả thi có hiệu quả, vấn đề quan trọng thẩm định cho vay phải có chất lượng, khơng mang tính hình thức Thẩm định phải quan tâm đến tính nhạy cảm phương án sản xuất kinh doanh tức xem giá xuống thấp liệu GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 90 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị sản phẩm tiêu thụ có đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng khơng, xem thị trường có chấp nhận đối tượng sản xuất phương án hay không nhằm xác định khả thành công khả trả nợ người vay để đầu tư vốn hợp lý Việc thẩm định trước, sau cho vay trở thành vấn đề quan trọng bắt buộc qui trình cho vay Tuy nhiên, khối lượng cơng việc có nhiều đến đâu cán tín dụng phải tiến hành qui trình Cán tín dụng khơng nên q tin vào giải trình hộ vay tổ trưởng vay vốn, hay tin vào tài sản chấp hộ vay mà định cho vay không thông qua khâu thẩm định Do trình độ chun mơn kinh nghiệm cán tín dụng cịn hạn chế: +Bất kỳ lĩnh vực yếu tố người quan trọng, yếu tố định thành công hay thất bại Trong lĩnh vực Ngân hàng vậy, người đóng vai trị chủ chốt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đội ngũ cán tín dụng xem mũi nhọn hoạt động kinh doanh, định đến chất lượng cho vay hộ nơng dân góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh +Khâu tuyển chọn cán tín dụng quan trọng tiên biện pháp nhân Ngân hàng Phải chọn người có trình độ chun mơn, vi tính, ngoại ngữ, sức khoẻ,… có hiểu biết tương đối lĩnh vực nông nghiệp, gần gũi cung cách nói chuyện tiếp xúc với nơng dân Mạnh dạn công tác thu hồi xử lý nợ +Bên cạnh việc tuyển dụng mới, Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức lớp chuyên đề nâng cao trình độ chuyên môn, khả thẩm định, tổ chức học hỏi rút kinh nghiệm cán tín dụng, tiếp cận trình độ chung kinh tế thị trường Thường xuyên tổ chức đợt tập huấn chỗ nghiệp vụ tranh thủ gởi đào tạo lớp ngắn hạn đơn vị khác tổ chức Do việc xác định thời hạn cho vay khơng xác: +Cán tín dụng phải thường xun theo dõi phương án mẫu cập nhật phương án mẫu nghiêm chỉnh tuân thủ theo Xác định thời vụ xác, khơng chủ GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 91 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị quan, phê duyệt chu kỳ sản xuất kinh doanh để khách hàng khơng gặp phải sai lầm thiếu sót việc trả nợ cho Ngân hàng +Để tránh thu nhập theo mùa khơng nên kinh doanh chiều, khơng phải cho hộ sản xuất vay mà phải mở rộng đầu tư vốn vay cho thành phần kinh tế Nâng cao chất lượng, khối lượng dư nợ, giữ vững chiến lược khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống +Đa dạng hoá hoạt động cho vay tổng hợp loại máy phục vụ cho nghề nông, mở dịch vụ trung gian làm cầu nối người sản xuất với nơi tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ bán hàng trả góp, cầm đồ Tránh tập trung cho vay nghành nghề hay loại trồng, vật nuôi để phân tán rủi ro +Khách hàng Ngân hàng điều có chung mục tiêu giải cho xong nợ Khi phát sinh nợ q hạn cán tín dụng phải xuống tận địa bàn để tìm hiểu nguyên nhân khách hàng không trả nợ, để kết hợp khách hàng tìm biện pháp khắc phục Và tạo điều kiện cho khách hàng vay lại sau trả hết nợ vay cho Ngân hàng Để đạt mục tiêu khách hàng Ngân hàng cần thực giải pháp đề 5.3.3 Đối với quyền địa phương tổ trưởng liên danh Chính quyền địa phương phải thật cân nhắc xác nhận hồ sơ vay vốn hộ sản xuất, phải xem xét thông tin nhân sự, tranh chấp tài sản, tiền án tiền hộ nông dân Hỗ trợ Ngân hàng xử lý nợ hạn, phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ hạn người sản xuất cố chấp không tuân thủ việc trả nợ cho Ngân hàng Làm tốt điều vừa đảm bảo kinh tế huyện phát triển, nâng cao mức sống người dân, thay đổi mặt kinh tế huyện tạo đe cho hộ khác có ý đồ xấu làm tổn hại đến Ngân hàng an ninh kinh tế huyện Tổ trưởng liên danh cần trung thực giới thiệu khách hàng tiêu chuẩn (pháp lý, tài chính,…) cho Ngân hàng, tích cực hỗ trợ cán tín dụng việc thơng báo nợ đến hạn, theo dõi việc thực phương án trả nợ khách hàng, kịp thời báo cho Ngân hàng biết biến cố xảy như: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 92 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị trốn nợ, bỏ xứ,… thực tốt trách nhiệm tổ trưởng liên danh định có uy tín với Ngân hàng nhận lợi ích định từ Ngân hàng GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 93 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến năm 2010 nguồn vốn Ngân hàng tăng Trong bao gồm gia tăng nguồn vốn huy động nguồn vốn điều hoà từ Trung Ương Ngân hàng sử dụng nguồn vốn có chủ yếu đầu tư vào tín dụng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Ngân hàng tăng qua năm, chứng tỏ Ngân hàng cho vay ngày rộng rãi, tăng trưởng tín dụng, thu hồi nợ tốt trì dư nợ cao để tăng thu nhập cho Ngân hàng Tuy vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng tất yếu có rủi ro, nợ hạn Ngân hàng phải phát sinh mức định Năm 2010 nợ hạn Ngân hàng tương đối cao so với năm khác (đạt 8.065 triệu đồng) Dù nguyên nhân khách quan hay chủ quan gây nợ hạn Ngân hàng phải tìm hiểu nguyên nhân áp dụng biện pháp phịng ngừa để giảm thiểu thiệt hại cho Ngân hàng Ngân hàng phải ln lấy phương châm phịng ngừa khắc phục rủi ro trước gây Đặc biệt, tín dụng hộ sản xuất biến động tiêu hoạt động tín dụng hộ sản xuất tương tự Doanh số cho vay hộ sản xất tăng qua năm, doanh số thu nợ dư nợ tăng Trong đó, doanh số cho vay tăng Ngân hàng áp dụng sách cho vay đắn, cho vay rộng rãi đến hộ sản xuất theo ngành nghề theo thời hạn tín dụng Đồng thời doanh số cho vay tăng khách hàng đến vay vốn đầu tư cho sản xuất ngày nhiều Ngân hàng trọng đến công tác thu hồi nợ nên làm cho doanh số thu nợ tăng mạnh, cán tín dụng tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ theo hạn định ý thức vay trả sòng phẳng người dân nên doanh số thu nợ tăng đáng kể Dư nợ hộ sản xuất tương đối cao nguồn vốn Ngân hàng không ngừng tăng trưởng đủ để đảm bảo cho tăng trưởng tín dụng Nhìn chung, Ngân hàng trì dư nợ hợp lý Các số đánh giá hoạt động tín dụng hộ GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 94 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vò sản xuất Ngân hàng tốt Nợ hạn, nợ xấu nhân tố gây rủi ro tín dụng làm thiệt hại đến Ngân hàng Nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng có tăng qua năm cịn kiểm sốt Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm biến động nợ hạn nợ xấu để khống chế chúng mức cho phép Qua phân tích số liệu thu thập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lấp Vị thấy phần nguyên nhân tồn dẫn đến rủi ro tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn, có nguyên nhân rủi ro đến với khách hàng rủi ro Ngân hàng Những nguyên nhân chủ quan từ Ngân hàng xử lý khắc phục được, có nguyên nhân khách quan từ thiên nhiên có biện pháp làm hạn chế Qua thấy phần thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh đưa số biện pháp phịng ngừa nhằm góp phần Chi nhánh giảm thiểu rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên sớm chiều nhận dạng rủi ro tiềm ẩn tác động đến rủi ro tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn mà phải trãi qua thực tế kinh doanh Dẫu sao, khơng ngân hàng dự đốn trước rủi ro xảy sau cho vay Thế nên Chi nhánh cần có biện pháp mới, hiệu cơng tác phịng ngừa rủi ro trường hợp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng quyền địa phương bước xố đói giảm nghèo, giảm bớt tỷ lệ cho vay nặng lãi nông thôn làm cho mặt nông thôn ngày phát triển đổi Được hỗ trợ quyền địa phương tổ trưởng vay vốn việc xác định thơng tin vay, cơng tác thẩm định thu hồi nợ Ngân hàng cho vay hiệu hơn, thu hồi nợ thuận lợi hơn, tình hình dư nợ khả quan hơn, liên tục tăng qua năm dư nợ tốt Ngân hàng đạt kết khả quan nhờ vào đạo, quan tâm sâu sắc Ban Lãnh đạo với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 95 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị viên nhiệt tình, u nghề nghiệp, đồn kết trí từ xuống, tất mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Ngân hàng cấp Chính phủ cần ban hành thơng tư cho phép Bộ Tài - Bộ Nơng nghiệp phát triển nơng thơn – Ngân hàng Nhà nước có thơng tư liên tịch hướng dẫn cụ thể việc xử lý nợ cho hộ nông dân xảy ro thiên tai, dịch bệnh Thủ tướng phủ cần qui định ủy quyền cho Chủ tịch tỉnh xử lý trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy cục địa phương sở khả ngân sách địa phương có Đồng thời sách vốn, tài cần lập kịp thời đảm bảo hoạt động liên tục ổn định Mặc dù hộ vay chấp việc phát mại gặp khó khăn Hiện chưa có hướng dẫn Nhà nước pháp luật việc phát mại tài sản thể chấp đất đai Thế nên, Nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể, có quy định rõ trách nhiệm hỗ trợ bên tịa án quyền địa phương Ngân hàng việc phát mại tài sản chấp; có qui định tịa án phải giải quyết; nên khuyến khích Ngân hàng thành lập Ban xử lý tài sản chấp, có tham gia Ngân hàng với hỗ trợ tịa án quyền địa phương Mặc dù Ban Giám đốc Chi nhánh đạo tốt công tác tiếp cận, khai thác khách hàng mới, nhu cầu vay vốn tùy thuộc vào điều kiện sản xuất kinh doanh khách hàng, tính thời vụ sản xuất Kế hoạch điều hòa nguồn vốn cấp có lúc cịn bị ách tắc làm tăng trưởng tín dụng bị chựng lại, dễ gây tâm lý không hay khách hàng Đề nghị ngân hàng cấp xem xét, có kế hoạch phân bổ nguồn vốn hợp lý, kịp thời cho Ngân hàng sở Công văn, chế độ ngành nghiệp vụ tín dụng thay đổi liên tục làm thay đổi không nhỏ việc điều hành đạo công tác tín dụng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNo Việt Nam có sách văn dẫn khắc phục GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 96 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Lấp Vị bất cập cơng tác đạo tín dụng nay, có cơng văn mang tính chiến lược lâu dài, phù hợp với thực tế, cho phép ngân hàng sở tùy ứng biến cho thích hợp với điều kiện hoạt động cụ thể 6.2.2 Ngân hàng Nơng nghiệp Lấp Vò Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng, tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có ngân hàng thu hút nhiều vốn ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Do giảm chi phí trả lãi vay ngân hàng nâng cao lợi nhuận Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay chi nhánh, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu Kế hoạch phát triển huyện Lấp Vị thành thị xã tương lai huyện ủy làm cho doanh nghiệp, xí nghiệp, sở sản xuất thành lập ngày nhiều Nhu cầu vốn ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ ngày tăng nhanh Cũng cố phát huy kết đạt thời gian qua như: tăng vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ lợi nhuận Trước mắt cần phải bám sát kế hoạch kinh doanh năm 2011 đề Đại hội công nhân viên chức ngày 28/02/2011 để hoạt động kinh doanh đạt mục tiêu mong muốn Tăng cường kiểm sốt chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt để tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn mà trước hết xây dựng riêng phòng huy động vốn Tuyển thêm nhân viên GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 97 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị đề nghị ngân hàng tỉnh điều chuyển xuống bổ sung cho phận huy động tín dụng giảm tình trạng q tải công việc chi nhánh Tăng cuờng mở rộng biện pháp tuyên truyền quảng cáo báo đài, tổ chức hội nghị đối thoại trực tiếp với khách hàng để giới thiệu quy chế cho vay sản phẩm dịch vụ Trước, sau cho vay ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá để hạn chế rủi ro xảy ra, đảm bảo chất lượng tín dụng tốt Chi nhánh cần tổ chức buổi tập huấn, đào tạo phong cách phục vụ, giao tiếp cho nhân viên giúp cải thiện chất lượng phục vụ ngân hàng, tăng tính cạnh tranh, uy tín thương hiệu địa bàn 6.2.3 Kiến nghị khách hàng Phải tìm hiểu nắm thơng tin thủ tục, hồ sơ vay vốn cán tín dụng tổ trưởng vay vốn phổ biến để ngân hàng thực qui định vay trả thời hạn, hợp pháp Nên tự nâng cao trình độ, làm giàu kiến thức đối tượng sản xuất sản xuất nơng nghiệp, chăn ni có áp dụng khoa học kỹ thuật để nâng cao hiệu sản xuất vừa để nâng cao thu nhập chất lượng sống có lực tài trả nợ Ngân hàng hạn Ngoài việc để hoàn thành cơng tác tín dụng ngân hàng, khách hàng cần cung cấp đầy đủ, kịp thời, xác thông tin cần thiết cho Ngân hàng thủ tục, hồ sơ vay vốn, tuyệt đối trung thực khơng bóp méo thông tin Khi nhận vốn vay, khách hàng phải xác định trách nhiệm mình, phải thực tốt nghĩa vụ hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng Khách hàng tuyệt đối không vi phạm nguyên tắc cho vay ngân hàng vay ké, vay vốn sử dụng sai mục đích dẫn đến khơng đủ thu nhập để trả nợ, khơng chịu tốn nợ cho ngân hàng khả GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 98 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Vì lý khách quan mà khơng thể trả nợ cho Ngân hàng hạn định, khách hàng nên đến ngân hàng để gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để tránh tình trạng chuyển thành nợ hạn vừa phải trả lãi suất phạt cao, vừa làm tổng nợ hạn ngân hàng cao GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 99 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2009) Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn Thị Cẩm Vân, Phạm Xuân Minh (2010) Tài - Tiền tệ, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Phân tích tài (2008, 2009, 2010) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lấp Vò Trần Quốc Thái (2008), Đánh giá hiệu cho vay rủi ro tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Cái Bè Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Cần Thơ Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR (2007) V/v phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 100 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị PHỤ LỤC Phụ lục 1: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT huyện Lấp Vị năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) NĂM Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 514.982 20.561 535.543 664.772 30.034 694.806 791.104 68.950 860.054 96,16 3,84 100,00 95,68 4,32 100,00 91,98 8,02 100,00 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) Phụ lục 2: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Nông nghiệp Thủy sản Thương nghiệp- DV Tổng cộng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) 133.674 25,96 23,64 121.720 259.588 50,40 514.982 100,00 NĂM Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) 25,45 169.174 25,07 166.635 49,48 328.963 100,00 664.772 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 31,98 253.039 20,39 161.321 47,63 376.744 100,00 791.104 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 101 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Phụ lục 3: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng NĂM Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) 95,41 95,59 99,85 506.285 619.302 782.025 4,59 4,41 0,15 24.333 28.532 1.212 100,00 647.834 100,00 783.237 100,00 530.618 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) Phụ lục 4: Cơ cấu doanh số thu nợ ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Nông nghiệp Thủy sản Thương nghiệp- DV Tổng cộng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) 131.039 25,88 117.957 23,30 50,82 257.289 506.285 100,00 NĂM Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) 22,41 138.797 24,96 154.608 52,63 325.897 100,00 619.302 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 32,62 255.102 23,49 183.691 43,89 343.232 100,00 782.025 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 102 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Phụ lục 5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng NĂM Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) 95,08 95,30 80,73 300.640 346.110 355.189 4,92 4,7 19,27 15.549 17.051 84.789 100,00 363.161 100,00 439.978 100,00 316.189 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) Phụ lục 6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Nông nghiệp Thủy sản Thương nghiệp- DV Tổng cộng NĂM Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) 40,46 137.977 38,85 109.663 36,48 140.040 27,55 20,55 83.324 27,71 95.351 72.981 31,99 144.231 40,60 107.653 35,81 110.719 100,00 355.189 100,00 300.640 100,00 346.110 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 103 SVTH: Lê Phi Tùng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị Phụ lục 7: Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT huyện Lấp Vị năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) 66,08 3.201 33,92 1.643 100,00 4.844 NĂM Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) 72,07 4.356 27,93 1.688 100,00 6.044 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 52,73 4.253 47,27 3.812 100,00 8.065 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) Phụ lục 8: Cơ cấu nợ hạn theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2008-2010 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU Nông nghiệp Thủy sản Thương nghiệp- DV Tổng cộng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) 1.635 51,08 654 20,43 912 28,49 3.201 100,00 NĂM Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) 51,65 2.250 19,63 855 28,72 1.251 100,00 4.356 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 52,08 2.215 19,61 834 28,31 1.204 100,00 4.253 (Nguồn: Pḥòng kế hoạch kinh doanh Agribank – huyện Lấp Vò) GVHD:Ths Bùi Thị Kim Thanh 104 SVTH: Lê Phi Tùng ... evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Lấp Vị CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LẤP VÒ 4.1 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO... only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vị yếu, nơng nghiệp đối tượng cho vay nên phần lớn cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Vì vậy, rủi ro tín dụng. .. evaluation only Phân tích tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Lấp Vị 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.1.2.1 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng