Quy trình cấp tín dụng tại agribank

Nhằm giúp mọi người hiểu hơn về quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng, đây là bài viết mô tả quy trình cấp tín dụng tại Agribank. Bài viết có kèm ví dụ minh họa cho bạn dễ hiểu và chứng thực hơn quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng.

Quy trình cấp tín dụng tại Agribank

1 Lập hồ sơ tín dụng

Ở bước này các ngân hàng đều tìm thông tin về khách hàng bằng cách hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục hồ sơ theo đúng quy định ở quy trình tín dụng của ngân hàng mình Cụ thể,đối với khách hàng là hộ sản xuất, kinh doanh nhỏ của Agribank thì hồ sơ vay vốn bao gồm:

a Hồ sơ pháp lý

- Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh

- Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có)

b Hồ sơ vay vốn

- Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản

+ Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn

-Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ các hộ gia đình được quy định tại điểm trên) + Giấy đề nghị vay vốn

+ Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ

+ Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định

Ngoài các hồ sơ quy định như trên, đối với:

-Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm

+ Biên bản thành lập tổ vay vốn

+ Hợp đông làm dịch vụ

=> So với các ngân hàng khác như BIDV, Vietcombank, Vietinbank ở bước lập hồ

sơ tín dụng Agribank có điểm khác biệt đó là cán bộ phòng quan hệ khách hàng dựa trên các dữ liệu lịch sử hoặc trên những mối quan hệ tìm khách hàng cho ngân hàng, sau đó hướng dẫn khách hàng.

2 Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay của ngân hàng Mục tiêu của việc này là tìm kiếm những tình huống dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các loại rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra Nó cũng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính đúng đắn của các tài liệu, thông tin do khách hàng cung cấp Thông thường trong quá trình phân tích quy trình thực hiện là:

2.1 Tìm hiểu về khách hàng vay vốn

Cán bộ tín dụng phải đi thực tế tại gia đình/nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về:

- Gia đình của khách hàng vay vốn

- Mục đích vay vốn của khách hàng

- Những nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng/những thành viên trong gia đình

- Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, công trình hiện có của khách hàng

- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng

- Đánh giá tài sản bảo đảm, nợ vay (nếu có)

2.2 Kiểm tra xác minh thông tin

Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng được thực hiện qua các nguồn sau:

- Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng

- Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng

- Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị

và những khách hàng tiêu thụ sản phẩm

- Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay(cơ quan nơi khách hàng làm việc, các cơ quan quản lý nhà nước tạI địa phương như UBND phường, cơ quan thuế…)

2.3 Phân tích ngành-phân tích vĩ mô

2.4 Phân tích đánh giá năng lực tài chính

B1: Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh

B2: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính

2.5 Tình hình quan hệ với ngân hàng

a) Quan hệ tín dụng:

Đối với chi nhánh cho vay và các chi nhánh khác trong hệ thống:

- Dư nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm cả nợ quá hạn)

- Mục đích vay vốn của các khoản vay

- Doanh số cho vay, thu nợ

- Số dư bảo lãnh

- Mức độ tín nhiệm

Đối với các tổ chức tín dụng ngân hàng khác:

- Dư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất(bao gồm cả nợ quá hạn)

- Mục đích vay vốn của các khoản vay

- Số dư bảo lãnh

- Mức độ tín nhiệm

b) Quan hệ tiền gửi:

Tại ngân hàng cho vay:

- Số dư tiền gửi bình quân

- Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

Tại các tổ chức tín dụng khác

- Số dư tiền gửi bình quân

- Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu

2.6 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt

- Cán bộ tín dụng tiến hành tính toán lãi hoặc phí (lợi ích) có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính).Còn nếu đây là khoản vay để nhằm mục đích khác thì tương tự cũng có thể tính ra số tiền lãi và tiền phí (nếu có)

- Cũng cần lưu ý là phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (ví dụ lợi nhuận từ khoản vay có thể không cao như mong muốn nhưng bù lại, khách hàng luôn duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao, khách hàng thường xuyên có thể có nguồn ngoại tệ để bán cho ngân hàng

2.7 Phân tích thẩm định phương án vay vốn và dự án đầu tư

- Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của PASXKD, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc

từ chối cho vay

- Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để bảo đảm hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế phòng ngừa rủi ro

- Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của Ngân hàng

2.8 Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay

- Cán bộ tín dụng phải xuống tận nơi xem xét, đánh giá, thẩm định giá trị của tài sản đảm bảo, giấy tờ hợp lệ, không có tranh chấp

- Cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thẩm định làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định

có thể bảo đảm cho khoản vay

2.9 Lập báo cáo thẩm định cho vay

2.9.1 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

2.9.2 Tổng hợp nội dung thẩm định và báo cáo thẩm định

- Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, cán bộ thẩm định phải lập báo cáo thẩm định cho vay (BCTDDCV) BCTĐCV là tài liệu dạng văn bản trong

đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn cảu khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng

- Tùy theo từng PASXKD cụ thể, cán bộ thẩm định chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả

nợ PASXKD và khách hàng để đưa vào BCTĐCV

- Đối với những hồ sơ vay Chi nhánh trình lên Chi nhánh cấp trên/ Trung tâm điều hành (TTĐH)

- Vì quá trình tiếp cận với khách hàng, phương án được diễn ra trực tiếp tại các chi nhánh cho nên nội dung Báo cáo thẩm định tại chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy

đủ tất cả nội dung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo Chi nhánh và TTĐH xem xét

- Tại chi nhánh cấp trên/TTĐH, việc thẩm định mang tính kiểm tra, thẩm định kết quả đã thẩm định tại Chi nhánh, lại được thực hiện chủ yếu trên hồ sơ vay vốn và các thông tin, báo cáo của Chi nhánh cho nên Báo cáo thẩm định không cần chi tiết tất cả nội dung như đã thực hiện tại các chi nhánh, nếu thống nhất với hương pháp

và kết quả tính toán tại chi nhánh thì không nhất thiết phải tính toán lại

2.10 Tái thẩm định khoản vay

- Bộ phận tái thẩm định khoản vay sẽ đánh giá lại một lần nữa về hồ sơ, tính pháp

lý, tính hợp lý của hồ sơ xin vay vốn của khách hàng Từ đó đề xuất cho khách hàng vay hay không

- Theo đó ngân hàng, kiểm tra những nội dung cần phân tích tín dụng và một số thông tin như: mức độ giảm của vốn cổ phần, xu hướng tăng giảm của doanh thu

hai năm gần nhất, tỷ lệ VLĐ không nhỏ hơn 0 trong 2 năm gần nhất, tỷ lệ chi phí trên thu nhập không được lớn hơn 100%

- Báo cáo thẩm định phải do CBTD lập

- Tiến hành tái thẩm định khoản vay theo từng thời kì Ít nhất 2 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó ít nhất 1 tổ trưởng hoặc phó phòng tín dụng là thành viên và không là CBTD thẩm định lần đầu khoản vay này

3 Quyết định tín dụng

Ra quyết định tín dụng là một bước cực kì khó khăn vì đây là bước then chốt trong hoạt động ngân hàng Rủi ro mà ngân hàng có thể gặp là giải ngân nhầm cho khách hàng không có khả năng trả nợ, giải ngân lượng thừa hoặc thiếu với số tiền cần thiết của doanh nghiệp Hoặc rủi ro là từ chối tín dụng với các trường hợp trả nợ đúng hạn

Việc ra quyết định tín dụng ngoài dựa vào báo cáo thẩm định và đề xuất của CBTD còn phụ thuộc vào:

- Thông tin cập nhật từ thị trường các cơ quan có liên quan

- Các chính sách tín dụng của ngân hàng, quy đinh tín dụng của nhà nước

- Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định tín dụng

Nội dung quyết định cho vay tại Agribank

1 Cán bộ tín dụng (CBTD) được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định

2 Trưởng phòng tín dụng (TPTD) hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm CBTD, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định

3 Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có)

do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay

- Nếu cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản)

- Khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam

- Nếu không cho vay thì thông bá cho khách hàng biết

4 Hồ sơ khoản vay được giám đốc kí duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt)

5 Thời gian thẩm định cho vay

- Các dự án trong phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và daì hạn

kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết về khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo cấp trên Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày đối với cho vay trung và dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hay không chấp thuận

6 Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với pháp nhân và cá nhân nước ngoài hoạt động tại Việt Nam thực hiện theo hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam phù hợp với quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN

4 Giải ngân

Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tăc vận động của tín dụng phải gắn với vận động của hàng hóa Việc phát tiền vay phải phù hợp với mục đích vay của hợp đồng tín dụng theo tính chất thì giải ngân có thể chia làm 2 loại:

- Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền thuần túy Ngân hàng chỉ thuần túy cấp tiền trong phạm vi tín dụng đã kí kết Loại cho vay này thường áp dụng cho các khoản vay nhỏ, mức tín dụng cá nhân hay hộ gia đình với mức tín dụng không lớn

- Giải ngân là việc cho vay phụ kèm theo việc cấp tiền Trong hợp đồng có quy định các điều khoản cụ thể để cáp tiền

Giải ngân có thể một lần hoặc chia làm nhiều lần Nhân viên chăm sóc khách hàng phải thường xuyên xem xét các khoản nợ cũng như sử dụng các khoản nợ đó

Các bước giải ngân

Bước 1: Chứng từ giải ngân

Chứng từ của khách hàng

* CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm:

- Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ

- Bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên bản nghiệm thu

- Đối với hóa đơn chứng từ thanh toán, trong trường hợp cụ thể Chi nhánh có thể yêu cầu xuất trình các bản gốc hoặc chỉ yêu cầu bên vay liệt kê danh mục (và chịu trách nhiệm về tính trung thực của bản liệt kê) để đối chiếu trong qua trình kiểm tra

sử dụng vốn vay sau khi giải ngân

- Thông báo nộp tiền vào tài khoản của Ngân hàng đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài (đã xác định trong hợp đồng tín dụng)

Chứng từ của ngân hàng

* Người đi vay hoàn thiện bộ hồ sơ gồm có các giấy tờ như sau:

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay trong trường hợp khách hàng chưa hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay

- Bảng kê rút vốn vay

- Ủy nhiệm chi

Bước 2: Trình duyệt giải ngân

2.1 CBTD sau khi xem xét chứng từ giải ngân nói trên nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình TPTD

2.2 TPTD kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của CBTD

- Nếu đồng ý: kí trình lãnh đạo

- Nếu chưa phù hợp yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại

- Nếu không đồng ý ghi rõ lý do và trình lãnh đạo quyết định

2.3 Lãnh đạo ký duyệt

- Nếu đồng ý: kí duyệt

- Nếu chưa đồng ý: yêu cầu chỉnh sửa lại

- Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do

Bước 3: Nạp thông tin vào chương trình điện toán và ghi rõ chứng từ

3.1 CBTD nhận lại chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính các thông tin, dữ liệu của khoản vay theo hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính của ngân hàng

3.2 CBTD chuyển những chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho các phòng Nghiệp

vụ có liên quan như sau:

- Chứng từ gốc chuyển Phòng kế toán

+ Hợp đồng tín dụng (nếu mới rút vốn lần đầu)

+ Bảng kê rút vốn vay

+ Ủy nhiệm chi

-Chứng từ chuyển phòng nguồn vốn (nếu có)

+ Đề nghị chuyển nguồn vốn đối với trường hợp khoản vay lớn có ảnh hưởng đến

cơ chế điều hành vốn theo quy định của chi nhánh

+ Hợp đồng mua bán ngoại tệ đối với trường hợp khoản vay cần phải chuyển đổi ngoại tệ

Ví dụ:

Bạn có quyết định cho một người khác vay một số tiền lớn với lãi suất rất thấp, hầu như lãi suất là cho có lệ với điều kiện là người mượn phải cam kết sử dụng số tiền được vay vào mục đích cụ thể có lợi ích thiết thực cho nhiều người, như đầu tư xây dựng một khu chung cư chẳng hạn và bạn giao hết số tiền cần thiết của kế hoạch

đó cho một đại diện Người hay tổ chức đại diện này sẽ giữ số tiền đó Do đó, bạn yêu cầu người vay mượn phải đưa ra một kế hoạch chi tiết cụ thể và trong kế hoạch

đó người thực vay phải cụ thể từng bước thực hiện công việc, mỗi bước như vậy cần bao nhiêu tiền trong tổng số tiền được vay và tổ chức hay người đại diện của bạn sẽ căn cứ vào kế hoạch đó để giao số tiền cần cho từng bước thực hiện, cứ thế khi người vay thực hiện xong bước này mới tiếp tục bước tiếp theo, không chồng tréo lẫn nhau và số tiền được cho vay sẽ được giao cho họ cho kịp tiến độ công việc, cho tới khi hoàn thành hoàn toàn kế hoạch thì đồng thời số tiền vay mượn cũng vừa hết Như vậy, tiền cần cho kế hoạch thì có sẵn nhưng để lấy được tiền thì phải hoàn thành từng bước kế hoạch, đó gọi là giải ngân

5 Giám sát và thu nợ

Giai đoạn giám sát tín dụng được tiếp nối với mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độc hấp hành tín dụng của khách hàng và kịp thời có các biện pháp xử lý thích hợp, trong giai đoạn này thường có những bước:

- Giám sát tín dụng

- Thu nợ

- Tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng

- Xử lý nợ quá hạn, nợ có vấn đề

Quy trình của giai đoạn này:

1 Kiểm tra tình hình sử dụng vốn

1.1 Mở sổ sách theo dõi

CBTD mở sổ sách theo dõi các thông tin của khoản vay theo hợp đồng tín dụng Bảng theo dõi nợ vay, khai thác khi cần thiết hoặc lưu các sao kê điện toán theo nội dung: ngày, tháng, năm giải ngân; số tiền giải ngân ; lãi suất áp dụng; ngày, tháng, năm thu nợ; số tiền thu nợ, lãi; dư nợ từng thời điểm, số tiền gia hạn nợ, thời gian gia hạn nợ, số tiền chuyển nợ quá hạn, thời gian chuyển nợ quá hạn

1.2 Khai thác phần mềm điện toán

Ngoài cách mở sổ tín dụng theo dõi khoản vay ở trên, CBTD thường xuyên sử dụng phần mềm điện toán để theo dõi quản lý khoản vay, nếu phát hiện số liệu hạch toán sai lệch với hồ sơ tín dụng phải báo cáo với TPTD phối hợp với các phòng có liên quan để xử lý

1.3 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo nợ vay

1.3.1 Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ

- Kiểm tra trước, trong khi giải ngân

- Kiểm tra sau khi giải ngân

Định kì hàng tháng, quý, hoặc trường hợp đột xuất CBTD có thể cùng TPTD tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay của khách hàng thông qua sổ sách hạch toán theo dõi của khách hàng, chứng từ, hóa đơn hạch toán, chứng từ thanh quyết toán, chứng từ thanh lý hợp đồng

1.3.2 Kiểm tra tại hiện trường

- Thị sát tiến độ thực hiện

- Thị sát vật chất (vật tư, hàng hóa, máy móc thiết bị)

1.3.3 Lập biên bản kiểm tra

Sau khi kiểm tra, CBTD lập biên bản kiểm tra về mục đích sử dụng vốn của khách hàng và vật tư đảm bảo nợ vay Ngân hàng Nếu khách hàng sử dụng sai mục đích hoăc phát sinh những vấn đề có nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, CBTD có báo cáo TPTD để trình lãnh đạo xem xét quyết định ngừng cho vay, hoặc có biện pháp thu hồi nợ trước hạn