Đây là slide trình bày về thực trạng thực hiện quy trình tín dụng đối với hộ sản xuất, hộ kinh doanh nhỏ tại NHNo PTNT Việt Nam gồm có 2 phần chính 1 là: Lý thuyết quy trình tín dụng và phần 2: Thực tế áp dụng quy trình tín dụng tại NHNo PTNT Việt Nam.
LOGO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Thực trạng thực quy trình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam http://dichvudanhvanban.com Nội dung Lý thuyết quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Thực tế áp dụng quy trình tín dụng Lý thuyết quy trình tín dụng NHNo & PTNN Việt Nam 1.1 Mục tiêu điều kiện cấp tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Mục tiêu: Nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh sở tăng trưởng tín dụng đảm bảo phù hợp với khả quản lý, quản trị rủi ro, cấu tín dụng chuyển dịch tích cực, đảm bảo tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh lĩnh vực ưu tiên Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Nguyên tắc cấp tín dụng Phải hoàn trả lãi gốc hạn Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng 3.Tiền vay phát hành tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử dụng thỏa thuận HĐ Điều kiện cấp tín dụng Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân Mục đích sử dụng vốn vay hợp lý Có khả tài chính, đảm bảo trả nợ thời gian cam kết Có dự án, phương án đầu tư sản xuất khả thi Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam 1.2 Quy trình cấp tín dụng Tìm kiếm tiếp xúc với khách hàng lập hồ sơ Giám sát lý tín dụng Thẩm định tín dụng khách hàng Quyết định tín dụng Giải ngân Tìm kiếm tiếp xúc với khách hàng lập hồ sơ Một số cách tìm kiếm khách hàng Nguồn khách hàng bạn bè người thân gia đình Nguồn khách hàng hữu Ngân hàng công tác Nguồn khách hàng đồng nghiệp Nguồn khách hàng hội nhóm Nguồn khách hàng từ khách hàng khác Tiếp nhận yêu cầu hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Hướng dẫn khách hàng đăng kí thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay 1.2.2 Thẩm định tín dụng khách hàng Kiểm tra hồ sơ Kiểm tra tính xác thực loại giấy tờ hồ sơ qua quan phát hành chúng kênh thông tin khác Kiểm tra mục đích vay vốn Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn Đối với khoản vay vốn ngoại tệ kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng • Về khách hàng vay vốn Kiểm tra xác minh qua nguồn sau Hồ sơ vay vốn trước khách hàng có Trung tâm thông tin tín dụng Các bạn hàng đối tác làm ăn Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay • Về phương án SXKD, DADT Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, cung cầu thị trường sản phẩm PASXKD/DADT Lịch sử tín dụng STT Tên ngân hàng vay Hạn trả nợ cuối Dư nợ đến ngày xin vay Tại NHNo&PTNT + Ngăn hạn + Trung, dài hạn Không có Tại ngân hàng khác + Ngắn hạn + Trung, dài hạn Không có Tổ chức, cá nhân khác Không có Hồ sơ bảo đảm tiền vay Giấy chứng nhận sở hữu, hợp đồng mua bán/ tặng cho đất Chứng minh nhân dân, hộ chủ sở hữu tài sản Chấm điểm tín dụng 2.2 Phân tích tín dụng 2.2.1 Phân tích tư cách, thẩm định khách hàng vay vốn Phân tích tư cách, lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý khách hàng - Năng lực pháp lý - Năng lực điều hành quản lý Kết luận: Khách hàng có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, có hộ thường trú địa phương Là công dân tốt Khách hàng có lực điều hành quản lý lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà khách hàng muốn vay vốn 2.2.2 Phân tích đánh giá PASXKD, khả tài khách hàng Kiểm tra tính xác BCKQSXKD - Kiểm tra khoản phải thu khách hàng - Kiểm tra hàng tồn kho - Kiểm tra tài sản cố định, dây chuyền máy móc Đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng - Tình hình sản xuất - Tình hình bán hàng - Tình hình tài Kết luận: hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng ổn định Qua thẩm định nhận thấy PASXKD khách hàng khả thi đem lại hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ gốc lãi tương lai 2.2.3 Phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng - Khách hàng có tài sản bảo đảm mảnh đất 248m2, có sổ đỏ đứng tên khách hàng huyện Văn Lâm tỉnh Hưng Yên - Tiến hành thẩm định thực tế - Tiến hành định giá cho tài sản bảo đảm (đơn vị: triệu đồng) Tên tài sản Giấy tờ tài sản Đặc điểm kỹ thuật Đất Sổ đỏ 248 m2 Đơn giá Giá trị (Thẩm định) (Thẩm định) 4.000.000 992.000.000 Khách hàng có tài sản đảm bảo trị giá 992 triệu đồng cho khoản vay 500 triệu đồng nên phù hợp yêu cầu tài sản Ngân hàng 2.2.4 Nhận xét chung khách hàng vay vốn - Pháp lý - Giao dịch với TCTD - Tình hình hoạt động - Kết kinh doanh tình hình tài - Phương án vay vốn biện pháp bảo đảm - Các điểm chưa phù hợp khách hàng với sách quy định tín dụng Agribank - Các rủi ro tiềm ẩn khoản tài trợ Ngân hàng biện pháp hạn chế rủi ro - Lợi ích Agribank thực cấp tín dụng 2.3 Quyết định tín dụng 2.3.1 Lập tờ trình thẩm định -CBTD lập báo cáo đề xuất tín dụng chuyển lên cấp phê duyệt -Lãnh đạo phòng QHKH thực kiểm tra lại nội dung báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến, ký kiểm soát trình PGĐ QHKH -PGĐ QHKH đề xuất cấp tín dụng 2.3.2 Quyết định tín dụng a Cơ sở định tín dụng Chính Chính sách sách tín tín dụng dụng Ngân hàng Kết Các Kết quả thẩm thẩm định định tín tín Các thông thông tin tin cập cập nhật nhật Ngân hàng Agribank dụng từ thị trường Agribank dụng từ thị trường sách quan sách về hoạt hoạt động động tín tín quan liên liên quan quan dụng dụng của nhà nhà nước nước b Mức cho vay Nhu cầu vốn (đơn vị: đồng) Tổng chi phí sản xuất dự tính năm 2017 1.834.500.000 Vốn tự có tham gia Vốn xin vay 1.334.500.000 500.000.000 Tài sản bảo đảm tiền vay Tên tài sản Giấy tờ tài sản Đặc điểm kỹ thuật Đơn giá (Thẩm định) Giá trị (Thẩm định) Đất Sổ đỏ 248 m2 4.000.000 992.000.000 c Thời hạn cho vay Tổng doanh thu dự kiến năm 2015: 2.600.000.000 (đồng) Tổng chi phí dự kiến: 1.909.500.000 (đồng) Tiền lãi: 2.600.000.000 – 1.909.500.000 = 690.500.000 (đồng) Trả nợ gốc ngân hàng 500.000.000 đồng Lãi thực: 190.500.000 (đồng) Nguồn trả nợ: lợi nhuận sau thuế Thời hạn cho vay 12 tháng d Mức lãi suất Căn vào: Lãi suất huy động, chi phí hoạt động, mức bù rủi ro, lợi nhuận dự kiến ngân hàng Đồng thời, so sánh với mức lãi suất ngân hàng khác Quyết định cho vay với doanh nghiệp 15%/năm 2.4 Giải ngân Cơ sở giải ngân Nội dung giải ngân Quy trình thực giải ngân III Nhận xét quy trình cấp tín dụng khoản vay IV Đánh giá, khuyến nghị Đánh giá - Ưu điểm - Một số hạn chế Đề xuất số khuyến nghị Thank you for your attention