Thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP đại chúng việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH QUỐC TẾ *** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA ĐỀ TÀI: “ Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam” Giáo viên hướng dẫn: PGS, TS Đặng Thị Nhàn Lớp: Anh – Tài quốc tế – K56 Hà nội, ngày 14 tháng năm 2020 Mục lục Lời mở đầu .1 CHƯƠNG Giới thiệu chung đơn vị thực tập Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.2 Sơ đồ tổ chức, chức phòng ban Nhật ký thực tập Đánh giá trình kiến tập 11 Chương Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 13 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 13 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 15 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 17 Chương Những định hướng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .20 Những định hướng Pvcombank năm 2020 số kiến nghị đề xuất 20 1.1 Những định hướng Pvcombank năm 2020 .20 1.2 Cụ thể năm 2020 Pvcombank cho mắt sản phẩm sau: 20 1.3 Cùng với số cơng việc để đẩy mạnh mảng khách hàng cá nhân: 21 1.4 Chỉ tiêu kinh doanh 22 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 23 Một số đề suất để nâng cao chất lượng tín dụng Pvcombank – Chi nhánh Hà Nội .25 Kết luận 27 Tài liệu tham khảo .28 Lời mở đầu Trong trình học tập rèn luyện Khoa Tài Chính – Ngân Hàng Trường Đại Học Ngoại Thương, em tiếp cận học hỏi nhiều từ thầy cô bạn bè trường này, em trang bị cho lý luận, học thuyết kinh tế đặc biệt giảng thầy nghiệp vụ Tài quốc tế, Tín dụng ngân hàng, Tiền tệ ngân hàng, số mơn chun ngành Tài quốc tế, Thị trường tài quốc tế, quản trị rủi ro tài chính, … Tuy nhiên, để khỏi bị bỡ ngỡ sau trường để bước đến với công việc, nhà trường tạo điều kiện cho em tiếp cận với thực tế từ áp dụng với lý thuyết đọc học trường để có nhận thức khách quan vấn đề xoay quanh kiến thức nghiệp vụ sách quản lý phát triển doanh nghiệp Đợt kiến tập hội cho chúng em tiếp cận với thực tế, áp dụng lý thuyết mà chúng em học trường, chúng em phát huy ý tưởng trình thực tập Trong thời gian này, chúng em tiếp cận với tình hình hoạt động ngân hàng, quan sát học tập phong cách kinh nghiệm làm việc cán ngân hàng Điều đặc biệt quan trọng với sinh viên trường chúng em Khoảng thời gian thực tập tuần Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội, giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo, anh chị làm việc phòng giao dịch đặc biệt hướng dẫn PGS, TS Đặng Thị Nhàn, em có điều kiện học hỏi nắm bắt tổng qt tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh hoàn thành báo cáo thực tập với đề tài sau: “ Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” Bài báo cáo kết cấu gồm phần chính: Chương Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chương Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương Những định hướng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Trong trình thực bài báo cáo em, em nhận giúp đỡ tận tình từ ban lãnh đạo, anh chị chi nhánh đặc biệt cô Đặng Thị Nhàn Nhân em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người nhiệt tình giúp đỡ em để em hồn thành tốt kì kiến tập khóa Do thời gian thực đợt kiến tập ngắn dịch Covid-19 nên thời gian thực tập chúng em có chút thay đổi, gián đoạn việc thiếu kinh nghiệm trình thực tập chi nhánh nên báo cáo em khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, nhận xét chân thành quý thầy cô chi nhánh nơi em làm việc để em thêm hồn chỉnh báo cáo rút kinh nghiệm cho thân có thêm kiến thức cần thiết cho công việc tương lai em Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô đọc nhận xét báo cáo em SINH VIÊN Vũ Minh Hiếu CHƯƠNG Giới thiệu chung đơn vị thực tập Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) thành ngày 16/09/2013 sở hợp Tổng công ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank thức hoạt động với vốn điều lệ 9000 tỷ đồng tổng tài sản đạt 100.000 tỷ đồng Đến nay, PVcomBank phát triển mạng lưới lên đến 119 điểm giao dịch với đội ngũ 4000 cán nhân viên Với nguồn nhân lực chất lượng cao bề dày kinh nghiệm, PVcomBank cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tổ chức cá nhân Trong thời gian qua, PVcomBank ngân hàng đầu việc ứng dụng số hóa nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ưu việt, hướng tới mục tiêu nâng cao trải nghiệm, mang đến cho khách hàng dấu ấn khác biệt sử dụng dịch vụ Mỗi sản phẩm tài PVcomBank ln đồng hành với hàng triệu cá nhân doanh nghiệp giai đoạn đời, nhân lên giá trị tài chính, đồng thời lan tỏa nhiều niềm vui cho khách hàng Song song với đó, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công PVcomBank Đồng thời, Ngân hàng khơng ngừng kiện tồn cấu quản trị doanh nghiệp, hồn thiện sách dành cho người lao động, xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu Những giải thưởng lần khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín sức cạnh tranh bật PVcomBank thị trường tài chính, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đắn Ngân hàng thời gian qua Với hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank ln hướng tới việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng thân thiện, tận tụy, thành công khách hàng Chúng cam kết sẽ trở thành Ngân hàng chuẩn mực cung cấp dịch vụ; với phong cách chuyên nghiệp, lấy lợi ích khách hàng – đối tác làm mục tiêu hành động, đồng thời thực tốt trách nhiệm xã hội doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng gia tăng giá trị cho cổ đông 1.1.2 Ý nghĩa thương hiệu “ Ngân hàng không khoảng cách” Logo thương hiệu gợi nên vận động linh hoạt, đồng thời vòng tay bao bọc thể bảo vệ trọn vẹn “Ngân hàng trọn đời” Đồng thời, logo hàm chứa yếu tố phong thủy tốt đẹp Hình tam giác đại diện cho yếu tố “Kim”, hình vuông mang yếu tố “Thổ” “Thổ sinh Kim” - mà yếu tố “Kim” sinh lại có diện tích lớn hơn, bao trùm không gian thiết kế, thể phát triển mạnh mẽ Bố cục tên Thương hiệu Biểu tượng theo hàng, không vững bố cục đồ họa, mà gửi gắm ý niệm tốt đẹp hài hòa giới Tam Tài (Thiên – Địa – Nhân) Sự kết hợp màu vàng màu xanh, màu vàng bật, thể mong muốn kỳ vọng PVcomBank trở thành ngân hàng phát triển vững chắc, trường tồn PVcomBank sử dụng hai tơng màu – màu xanh nước biển thể nét tính cách tin cậy màu vàng, màu trí tuệ tỏa sáng Hai tơng màu kết hợp hài hịa truyền tải rõ ràng nét tính cách đáng tin cậy, lĩnh, chủ động tính trí tuệ thiết yếu ngành tài 1.1.3 Q trình phát triển Năm 2018 đánh dấu cột mốc quan trọng PVcomBank việc thực đề án tái cấu giai đoạn 2016-2020 cải tiến mơ hình hoạt động theo hướng gọn nhẹ, linh hoạt, đổi công tác nhân tiền lương, phát triển mạng lưới chi nhánh, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin (CNTT), tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ đẩy mạnh hoạt động quản trị rủi ro bám sát quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Với tầm nhìn chiến lược sát với nhu cầu thị trường, năm 2018, PVcomBank liên tục triển khai chương trình kinh doanh nhằm mang tới cho khách hàng giải pháp tài tồn diện, đồng hành khách hàng hoạt động như: gói tín dụng ưu đãi “Sẵn vốn ngay”; gói tín dụng tín chấp cho khách hàng mua kỳ nghỉ FLC Holiday; chương trình ưu đãi lãi suất cho sản phẩm cho vay mua ô tô linh hoạt; sản phẩm tài trợ nhà thầu xây lắp PVcomBank; sản phẩm Top up; mắt tiền gửi trung niên, tiền gửi thắp sáng niềm tin; hợp tác với đối tác lớn Vietnam Airline, Vingroup để triển khai chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng PVcomBank MasterCard… Bước sang năm 2019, xu hướng bảo hộ thương mại chiến tranh thương mại kinh tế lớn giới có khả tác động tiêu cực đến kinh tế nước, với yêu cầu kiểm sốt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng NHNN dự báo lãi suất tăng báo hiệu năm đầy thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, đại hội thơng qua định hướng, kế hoạch kinh doanh năm 2019 gắn với mục tiêu phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả, bám sát đề án tái cấu giai đoạn 2016 – 2020 Một số nhiệm vụ trọng tâm đặt cho PVcomBank năm 2019 là: triển khai chiến dịch nâng tầm chất lượng dịch vụ; tiếp tục hoàn thiện mơ hình tổ chức, phát triển mạng lưới, cải tiến công nghệ hướng đến tạo điều kiện tốt cho đơn vị kinh doanh; xây dựng chế độ sách để thu hút giữ chân nhân sự; đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ kết hợp với đối tác lớn để mở rộng địa bàn tập khách hàng; hoàn thiện hệ thống quy trình, đẩy mạnh kiểm sốt rủi ro, cảnh báo xử lý nợ hạn để đạt mục tiêu đặt theo đề án tái cấu phê duyệt… Bằng cố gắng, nỗ lực không ngừng việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích cho khách hàng, PVcomBank ghi nhận thông qua hàng loạt giải thưởng uy tín nước quốc tế như: Ngân hàng có giải pháp quản lý dịng tiền mặt doanh nghiệp hiệu 2019; Ngân hàng có sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tốt Việt Nam năm 2018, 2019; Ngân hàng có ứng dụng toán di động phát triển nhanh Việt Nam 2019, Ngân hàng có mơi trường làm việc tốt Việt Nam 2019; Ngân hàng có sản phẩm Tài trợ thương mại tốt Việt Nam 2018; Ngân hàng có sản phẩm Online Banking sáng tạo hiệu Việt Nam 2018; Ngân hàng bán lẻ đổi hiệu Việt Nam 2017; Ngân hàng có sản phẩm Mobile Banking sáng tạo hiệu 2017; Top 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh Việt Nam năm 2017, 2018 v.v 1.2 Sơ đồ tổ chức, chức phòng ban 1.2.1 Sơ đồ tổ chức 1.2.2 Giới thiệu phòng ban  Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị quan quản trị ngân hàng, có tồn quyền nhân danh ngân hàng để định, thực quyền nghĩa vụ ngân hàng, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đơng Hội đồng quản trị phải gồm có 07 thành viên bao gồm 01 chủ tịch, 01 thành viên HQQT kiêm tổng giám đốc 05 thành viên Nhiệm kỳ Hội đồng quản trị 05 năm Nhiệm kỳ củ thành viên Hội đồng quản trị không 05 năm Thành viên Hội đồng quản trị bầu bổ nhiệm lại với số nhiệm kỳ không hạn chế Nhiệm kỳ thành viên Hội đồng quản trị bổ sung thay thành viên Hội đồng quản trị bị đương nhiên tư cách, miễn nhiệm, bãi nhiệm thời hạn nhiệm kỳ thời hạn lại nhiệm kỳ Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị nhiệm kỳ vừa kết thúc tiếp tục hoạt động Hội đồng quản trị nhiệm kỳ tiếp quản công việc Hội đồng quản trị sử dụng dấu ngân hàng để thực nhiệm vụ Giúp việc cho Hội đồng quản trị có Thư ký Hội đồng quản trị Chức năng, nhiệm vụ Thư ký Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị quy định  Ban điều hành Ban điều hành bao gồm 14 thành viên bao gồm: 01 thành viên HĐQT kiêm tổng giám đốc, 06 phó tổng giám đốc 07 giám đốc 11 khối ngành bao gồm: Khối Khách hàng doanh nghiệp lớn, Khối Nguồn vốn Thị trường tài chính, Khối Tài Kế tốn, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Quản trị rủi ro, Khối Vận hành, Khối Khách hàng cá nhân, Khối Thẩm định phê duyệt, Khối Công nghê thông tin, Khối Quản lý tài sản cấu trúc tài sản, Khối Phụ trách K.PC tuân thủ  Ban kiểm soát Ban Kiểm soát quan giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đánh giá xác hoạt động kinh doanh, thực trạng tài ngân hàng Ban Kiểm sốt ngân hàng gồm thành viên gồm trưởng ban thành viên kiểm sốt Ban Kiểm sốt có phận giúp việc sử dụng phận kiểm toán nội ngân hàng để thực nhiệm vụ tiếp cận Cũng bối cảnh đó, hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Hà Nội nhiều tiềm để phát triển Hawley cộng (1991) phân tích liệu khảo sát tài tiêu dùng tổ chức tín dụng 3.665 hộ gia đình Hoa Kỳ năm 1983 mơ hình hồi quy Probit cho thấy, yếu tố ảnh hưởng tới khả hộ tiếp cận tín dụng tiêu dùng gồm: chủng tộc, tuổi, giới tính tình trạng nhân chủ hộ, thu nhập chi tiêu hộ Kết nghiên cứu Biến Kinh nghiệm (số năm kinh doanh hay làm việc ổn định) có ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân PVcombank Chi nhánh Hà Nội Kế tiếp sau biến Thủ tục (thủ tục cho vay ngân hàng), Nghề nghiệp (nghề nghiệp người vay), Trình độ (trình độ học vấn người vay), Phương án (phương án kinh doanh người vay), Tài sản (tài sản chấp người vay), Thu nhập (thu nhập người vay) Với kết nghiên cứu trên, nhóm tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân PVcombank Trà Vinh thời gian tới gồm: Chú trọng tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân vay vốn: Thế chấp tài sản đảm bảo giúp khách hàng cá nhân không dễ tiếp cận tín dụng mà cịn hưởng lãi suất vay thấp so với vay tín chấp lãi suất ngân hàng cho vay ln bao gồm rủi ro lượng hóa Các tổ chức tín dụng ln ưu tiên chọn khách hàng có tài sản đảm bảo cho họ vay nhiều vốn khách hàng khơng có tài sản chấp Tuy nhiên, Ngân hàng khơng nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản đảm bảo định cho vay, nên xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai đứng sau dòng tiền tạo từ phương án kinh doanh Nâng cao tính minh bạch chứng minh thu nhập khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân có thu nhập q thấp khơng đủ trang trải sống, khó ngân hàng duyệt cho vay nhiều vốn Để tránh trường hợp người vay dùng phần vốn vừa vay vào chi tiêu thúc bách trước mắt, việc sử dụng 14 vốn vay sai mục đích dẫn đến nợ xấu Cả ngân hàng khách hàng cần nâng cao tính minh bạch chứng minh thu nhập khách hàng Chú trọng tinh gọn thủ tục hồ sơ vay vốn: Gần 82% 150 người không tiếp cận tín dụng ngân hàng cho nguyên nhân thủ tục vay phức tạp, khó khăn Ngân hàng khơng thể tự đặt trình tự thủ tục cho vay mà phải tuân thủ quy phạm pháp luật, nhiên cần trọng giảm thời gian, quy trình thực thủ tục hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, để nâng cao khả tiếp cận tín dụng, khách hàng cá nhân cần xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao trình độ, kinh nghiệm vay, tích cực tham gia lớp tập huấn khởi nghiệp Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.1 Mạng lưới Pvcombank có 119 điểm giao dịch ( 40 chi nhánh đa năng, 68 chi nhánh chuẩn điểm giao dịch khách hàng ưu tiên, trung tâm bán, 01 trung tâm giao dịch Hội sở) Năm 2018, Pvcombank trình NHNN xin thành lập 11 phòng giao dịch, chuyển giấy phép hoạt động 03 chi nhánh, 02 phòng giao dịch để mở địa bàn khác phù hợp với quy mô hoạt động Pvcombank nhận đồng thuận NHNN địa phương Hiện Pvcombank chờ NHNN phê duyệt Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam có mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp nước Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam có tổng cộng 20 Chi nhánh/PGD đặt Hà Nội Trong nhiều phải kể đến Hai Bà Trưng - Chi nhánh/PGD, Ba Đình - Chi nhánh/PGD, Cầu Giấy - Chi nhánh/PGD, nhiều Quận, Huyện khác 2.2 Huy động vốn 15 Năm 2018, PVcomBank tiếp tục triển khai hàng loạt chương trình huy động vốn hấp dẫn dành cho khách hàng như: Bứt tốc đón xuân; Nối dài đam mê, khám phá bất tận; Tiền gửi đa kỳ hạn; Tiền gửi thắp sáng niềm tin; Quán quân Payroll 2018; Chương trình khuyến kỷ niệm năm sinh nhật Ngân hàng Với nỗ lực đó, nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh đáp ứng nhu cầu kinh doanh Cơ cấu huy động vốn có chuyển dịch, theo hướng tăng dần tỷ trọng huy động từ TCKT, giảm tỷ trọng huy động từ cá nhân góp phần bước giảm chi phí vốn, nâng cao hiệu hoạt động Số dư huy động vốn từ TCKT&CN 31/12/2018 105.759 tỷ đồng, tăng 13.910 tỷ đồng so với 31/12/2017 ( 91.849 tỷ đồng) 2.3 Hoạt động tín dụng Năm 2018 Ngân hàng triển khai nhiều chương trình, sản phẩm để thúc đẩy tín dụng như: Chương trình ưu đãi lãi suất cho sản phẩm cho vay mua ô tô linh hoạt; Sản phẩm tài trợ nhà thầu xây lắp PVcomBank; Đồng hành doanh nghiệp VIP VNĐ-2018; gói tín dụng tín chấp cho khách hàng mua kỳ nghỉ FLC Holiday; sản phẩm Top up; Chương trình tín dụng ưu đãi Kết hoạt động tín dụng năm 2018 sau: Số dư cho vay TCKT&CN 31/12/2018 69.431 tỷ đồng, tăng 11.028 tỷ | đồng so với 31/12/2017 (58.403 tỷ đồng) Tỷ lệ nợ nhóm 3-5/dư nợ: 1,81%, đáp ứng Quy định NHNN Thực đạo NHNN việc giao tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2018 PVcomBank 11% PVcomBank nghiêm túc thực kiểm soát mức 10% Kết chưa phản ánh đầy đủ khả hội tăng trưởng PVcomBank Thực tế số thời điểm PVcomBank có mức tăng trưởng tốt hơn, nhiên để đáp ứng tiêu NHNN giao, PVcom Bank phải kiểm soát để đưa tỷ lệ quy định Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 16 Tại thời điểm 31/12/2018, tổng dư nợ tín dụng KHCN đạt 19.938 tỷ đồng, tăng 3.922 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2017 Trong đó, cấu sản phẩm thời điểm 31/12/2018 sau: Biểu đồ 1: Tổng tín dụng năm 2018 Biểu đồ 2: Tỷ lệ sản phẩm tín dụng 17 Để đạt kết hoạt động tín dụng khả quan nói trên, năm 2018, PVcomBank khơng ngừng hồn thiện hệ thống sản phẩm cho vay phù hợp với xu thị trường Đến nay, danh mục sản phẩm cho vay PVcomBank đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong đó, số sản phẩm có cải tiến mang tính đột phá, lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tăng cao sản phẩm Cho vay mua ô tô, sản phẩm Cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh 3.1 Phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Năm 2018, PVcomBank đẩy mạnh phục vụ phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (m.SME) hộ kinh doanh cá thể, đặc biệt trọng cho vay sản xuất lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn doanh nghiệp siêu nhỏ khởi nghiệp theo định hướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Các sản phẩm, sách, chương trình ưu đãi lãi suất tạo điều kiện lưu thông nguồn vốn hỗ trợ người dân doanh nghiệp số lĩnh vực ưu tiên Chính phủ: cho vay phục vụ tái canh công nghiệp mạnh (như cà phê, cao su), phát triển sản xuất nông nghiệp công nghệ cao (rau, hoa, quả) khu vực Miền Trung Tây Nguyên, hỗ trợ tích cực doanh nghiệp thương lái thu mua tạm trữ lúa gạo phục vụ xuất khu vực Đồng sông Cửu Long, cấp vốn kinh doanh khởi nghiệp khu vực thành thị, đẩy mạnh cho vay đầu tư xe ô tô tải góp phần giới hóa nông thôn Về mạng lưới bán hàng, lực lượng bán hàng chuyên biệt M.SME thành lập 59 chi nhánh, diện tất địa bàn trọng điểm toàn quốc phát triển đồng số lượng lẫn chất lượng 3.2 Phân khúc khách hàng ưu tiên Năm 2018 đánh dấu mốc quan trọng việc nâng cấp mơ hình kinh doanh Ngân hàng ưu tiên sau thành công gặt hái từ thời điểm thành lập (tháng 10/2014) Với định hướng kinh doanh mới, thông qua việc mở rộng đối tượng khách hàng ưu tiên (KHƯT), nâng cao chất lượng dịch vụ quy hoạch lại lực lượng chuyên viên chăm sóc KHƯT chuyên biệt đưa chương trình, sản phẩm ưu việt, phân khúc KHƯT tận dụng lợi khai thác khơng từ nhóm khách hàng hữu CBNV Tập đồn Dầu khí Việt Nam, mà cịn với phân khúc khách hàng giàu có đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Việc kịp 18 thời nâng cấp mơ hình kinh doanh khơng giúp mảng NHƯT bắt kịp với xu hướng thị trường, mà cịn giúp gia tăng thu nhập cho PVcomBank thơng qua việc tuyển dụng, đào tạo chuyên sâu cho lực lượng chuyên viên KHƯT để tập trung bán thêm, bán chéo cho nhóm KHƯT sản phẩm trọng tâm huy động, thẻ tín dụng đặc biệt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 19 Chương Những định hướng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Những định hướng Pvcombank năm 2020 số kiến nghị đề xuất 1.1 Những định hướng Pvcombank năm 2020 Năm 2020, Việt Nam chịu tác động nặng nề dịch Covid 19 tất mặt kinh tế, xã hội PVcomBank xác định năm 2020 sẽ năm với nhiều khó khăn, thách thức, địi hỏi nỗ lực toàn diện CBNV toàn hệ thống hỗ trợ cổ đông, khách hàng Để điều hành quản trị hoạt động đạt mục tiêu chiến lược đặt ra, PVcomBank sẽ đồng thực nhiều giải pháp, có nhiệm vụ trọng tâm như: Tiếp tục đẩy mạnh công tác tái cấu, thu hồi xử lý nợ để giảm dần danh mục tài sản không sinh lời, tăng hiệu quả; triển khai đồng việc đại hóa dịch vụ tảng cơng nghệ nhằm gia tăng tiện ích nâng cao trải nghiệm cho khách hàng; lắp đặt thêm ATM, POS; quy hoạch, xếp lại hệ thống chi nhánh, phù hợp với chiến lược khách hàng mục tiêu đảm bảo yêu cầu hoạt động hiệu quả; đa dạng hóa kênh bán, phát triển kênh bán phi truyền thống thông qua liên kết đối tác, kênh phân phối điện tử phát triển theo hướng ngân hàng số Digital Banking Với sở then chốt tảng phát triển vững mạnh ủng hộ, tin tưởng cổ đông, PVcomBank sẽ nỗ lực hoàn thành tốt mục tiêu đề ra, đồng thời thực tốt trách nhiệm xã hội doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng gia tăng giá trị cho cổ đông 1.3 Cụ thể năm 2020 Pvcombank cho mắt sản phẩm sau: Với mong muốn tiếp sức cho Thầy, Cô giáo CBNV ngành Giáo dục vượt qua giai đoạn khó khăn dịch bệnh Covid-19, PVcomBank mắt sản phẩm Cho vay trả góp dành cho khách hàng cá nhân cán nhân viên trường học mang tên "Tiếp sức thầy cơ, An tâm vượt dịch" 20 Theo đó, cán nhân viên nhà trường từ cấp mầm non đến Đại học nằm ngồi hệ thống cơng lập, có kí Thỏa thuận hợp tác trả lương qua PVcomBank sẽ có hội vay vốn Ngân hàng với hạn mức gấp lần thu nhập ưu đãi lãi suất từ 5%/năm Việc PVcomBank cho mắt gói vay đặc biệt dành cho nhóm đối tượng công tác ngành giáo dục hành động thiết thực nhằm triển khai đạo Thủ tướng Chính phủ việc tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại ưu tiên hỗ trợ cá nhân bị ảnh hưởng dịch Covid-19 Với tinh thần chủ động, tích cực chung tay hỗ trợ người dân doanh nghiệp bị ảnh hưởng Covid-19, PVcomBank triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng miễn giảm lãi, cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay để hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng triển khai gói tín dụng với mức lãi suất ưu đãi, miễn phí chuyển khoản 24/7, tặng 0,3% lãi suất mở sổ tiết kiệm Online… để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, góp phần hạn chế lây lan dịch bệnh 1.4 Cùng với số cơng việc để đẩy mạnh mảng khách hàng cá nhân: Mở rộng phát triển mạng lưới kinh doanh, tăng cường đầu tư sở vật chất, kỹ thuật để tạo độ phủ bán hàng, đưa dịch vụ ngân hàng đến gần với cộng đồng - Tích cực triển khai số chương trình bật như: Chương trình Nâng tầm dịch vụ, bứt phá thành công; Dự án nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, Dự án Payroll với mục tiêu nâng cao chất lượng chăm sóc phục vụ khách hàng Xây dựng phát triển hợp tác lâu dài với đối tác lớn: Hợp tác tồn diện với Vietnam Airlines (chính sách ưu đãi cho CBNV đại lý VNA, ưu đãi đặc quyền cho chủ thẻ tín dụng PVcomBank sân bay Nội Bài, chương trình hợp tác với Bông Sen Vàng công ty Dịch vụ hàng không Nội Bài Viags); Đối tác chiến lược 10 năm với Prudential (chuyển đổi mơ hình Bancassurance PVcomBank) 21 Ra mắt PV Mobile Banking 2.5, mở rộng tiện ích tốn thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt QR code, chuyển tiền qua code, mở rộng liên kết với ví điện tử Momo, Moca, eDong; nhóm sản phẩm dịch vụ cho chủ kinh doanh cặp đôi hoàn hảo mPOS QR Pay Đa dạng sản phẩm truyền thống, đáp ứng đầy đủ nhu cầu Khách hàng Liên tục triển khai chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm mở rộng sở khách hàng tăng số lượng giá trị giao dịch Một số nhiệm vụ trọng tâm năm 2020 Pvcombank: Tiếp tục thực theo lộ trình Đề án Tái cấu PVcomBank giai đoạn 2016- 2020 Phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2019-2020, tầm nhìn đến năm 2030 Đảm bảo tăng trưởng chất lượng phù hợp, chủ động kiểm soát rủi ro Nâng cao hiệu hoạt động, phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch năm 2020; Rà sốt hiệu hệ thống sách nhân viên để phát huy, điều chỉnh cho phù hợp Tiếp tục hoàn thiện tảng CNTT đại, đồng thời ưu tiên lựa chọn Dự án trọng điểm để đảm bảo an toàn hệ thống thúc đẩy hỗ trợ kinh doanh Chỉ đạo đánh giá ảnh hưởng dịch Sars-Corona-2 hoạt động toàn hàng triển khai giải pháp giảm thiểu tác động Nâng cao hiệu hoạt động việc phát triển mạng lưới, chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng Tích cực triển khai sáng kiến chiến lược dự án CNTT PvcomBank Tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2020 1.5 Chỉ tiêu kinh doanh  Chỉ tiêu tài hợp nhất:  Doanh thu : 9.991 tỷ đồng  Lợi nhuận trước thuế : 74,9 tỷ đồng  Chỉ tiêu tài ngân hàng mẹ: 22    Vốn điều lệ : 9.000 tỷ đồng Doanh thu : 9.600 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế : 64 tỷ đồng Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Để thực mục tiêu trên, năm 2020 PVcomBank dự kiến triển khai giải pháp  Công tác tái cấu:  Tiếp tục đẩy mạnh công tác tái cấu, thu hồi xử lý nợ để giảm dần danh  mục tài sản không sinh lời, tăng hiệu Liên tục đánh giá hồ sơ, tác nghiệp, xây dựng, cập nhật phương án xử lý đảm bảo toàn hồ sơ thuộc danh mục tái cấu có phương án xử lý cụ  thể, thực quy trình, quy định Phối hợp chặt chẽ đơn vị trình xử lý nợ, xử  lý nợ cá nhân Xây dựng lực cảnh báo nợ sớm để có phương án xử lý kịp thời, phù hợp, hạn chế rủi ro  Phát triển kinh doanh - Tín dụng:  Tăng trưởng tín dụng sở phân tích, đánh giá mức rủi ro theo  loại hình cho vay theo định hướng Ngân hàng Nhà Nước Áp dụng chế giải ngân theo TOI phân khúc khách hàng để   tăng hiệu cho vay Tập trung khai thác phân khúc khách hàng có khả sinh lời cao Kiểm sốt cấu tín dụng ngắn hạn/trung dài hạn để đảm bảo tỷ lệ an toàn  theo quy định NHNN Quy hoạch lại hệ thống sản phẩm tín dụng hữu nhằm thay đổi điều kiện theo hướng giảm thủ tục, hồ sơ, đảm bảo hiệu quả, kiểm soát rủi ro  Huy động vốn:  Tăng tỷ trọng huy động từ KHDN để giảm chi phí vốn  Tập trung huy động vốn không kỳ hạn  Quy hoạch lại hệ thống sản phẩm theo tính chất, đặc thù sản phẩm để có  định hướng tăng trưởng phù hợp Phát triển sản phẩm, dịch vụ với tính linh hoạt, tập trung vào phân khúc khách hàng Xây dựng sách, sản phẩm theo gói nhằm đẩy mạnh khai thác giá trị nhóm khách hàng 23  Dịch vụ:  Nâng cao lực dịch vụ Ngân hàng: Triển khai đồng việc đại hóa dịch vụ tảng cơng nghệ nhằm gia tăng tiện ích nâng cao trải  nghiệm cho khách hàng; lắp đặt thêm ATM, POS Đẩy mạnh hoạt động thu phí dịch vụ thơng qua dịch vụ quầy, phí ngân hàng điện tử, phát triển đối tác Thẻ (Ưu đãi, Loyalty, đối tác liên kết bán buôn Thẻ), phát triển kinh doanh POS, phí bảo hiểm, nâng cấp tính   thẻ… Phát triển mạng lưới hoạt động Tiếp tục làm việc với NHNN việc xin phê duyệt mở chuyển giấy phép hoạt động số Chi nhánh/phòng giao dịch để mở địa  bàn khác phù hợp với quy mô hoạt động PVcomBank Quy hoạch, xếp lại hệ thống chi nhánh phù hợp với chiến lược khách  hàng mục tiêu đảm bảo yêu cầu hoạt động hiệu Xây dựng tiêu chuẩn định vị hình ảnh chi nhánh đồng chuyên nghiệp, tạo ấn tượng trải nghiệm tốt cho khách hàng  Kênh bán phát triển bán:  Đa dạng hóa kênh bán, phát triển kênh bán phi truyền thống thông qua liên kết đối tác, kênh phân phối điện tử phát triển theo hướng ngân  hàng số – Digital Banking; Tập trung phát triển đội ngũ bán hàng động, sáng tạo, có trình độ chun mơn, am hiểu có khả tư vấn trọn gói nhu cầu khách  hàng, hướng đến việc giữ chân khách hàng trọn đời Đẩy mạnh hoạt động marketing, thúc đẩy bán sản phẩm dịch vụ theo đặc thù địa bàn, sản phẩm, phân khúc khách hàng  Giải pháp quản lý:  Tăng cường kiểm sốt tn thủ, đảm bảo tính kỷ luật tuân thủ tất  cấp, hoạt động Ngân hàng Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro, bảo đảm công tác nhận dạng, theo dõi,  báo cáo kiểm soát rủi ro tuân thủ quy định NHNN Tiếp tục triển khai liệt dự án nâng cao hiệu hoạt động  PVcomBank nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức, công tác tổ chức, phân cấp, phân quyền,  ủy quyền phù hợp với thực tế định hướng phát triển Ngân hàng Xây dựng triển khai kế hoạch nhân & đào tạo đảm bảo đáp ứng kế hoạch kinh doanh 2020 24  Xây dựng cơng cụ CNTT để hỗ trợ q trình tác nghiệp giúp lãnh đạo Ngân hàng công tác quản trị rủi ro, quản trị tài chính, định Một số đề suất để nâng cao chất lượng tín dụng Pvcombank – Chi nhánh Hà Nội Một là, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Nhân viên tín dụng cần thường xun cập nhật thơng tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế kỹ thuật; cần khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để thực cơng tác thẩm định xác đạt hiệu cao Ngồi ra, cán tín dụng cần coi trọng việc tiếp xúc, vấn trực tiếp với khách hàng; khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối Hai là, nâng cao hiệu hoạt động cho vay: Ngân hàng tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xây dựng sách cho vay có hiệu quả; quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi; quan trọng nghiên cứu đưa mức lãi suất phù hợp thể thu hút khách hàng Ba là, phát triển chiến lược cho vay theo chuỗi giá trị: Ngân hàng nghiên cứu lựa chọn cho vay theo công đoạn, khâu chuỗi giá trị Ngân hàng cho vay trước thu hoạch hay cho vay cung ứng nguyên liệu đầu vào, áp dụng hình thức tài trợ thương mại, phục vụ trình tiêu thụ, phân phối sản phẩm nông nghiệp Bốn là, tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu: Ngân hàng thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng Thông qua trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng Ngân hàng cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế xã hội để ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên thẩm định 25 Năm là, nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra, góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay không quy định ngân hàng như: vượt hạn mức, khơng có TSĐB, sử dụng vốn sai mục đích Thực kiểm tra giám sát tồn diện mặt, tăng cường kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị Sáu là, đại hóa cơng nghệ thơng tin: Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch để giúp cho Ngân hàng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng 26 Kết luận Khách hàng cá nhân phận kinh tế quan trọng ngày mở rộng đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước Tuy mơ hình quy mơ cịn nhỏ khơng mà Pvcombank khơng trọng tới mảng khách hàng cá nhân, thay vào ngân hàng ln sát trọng tâm vào chất lượng tín dụng ảnh hưởng trược tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Để nắm bắt ảnh hưởng nên em xin viết đề tài nhằm mục đích mang tới cho bạn đọc nhìn khách quan hoạt động tín dụng ngân hàng Pvcombank - Chi nhánh Hà Nội để người hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng qua biết tầm quan trọng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Trong năm vừa qua chi nhánh nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đạt thành tựu định Tuy nhiên số hạn chế tồn kế bên mà chi nhánh cần phải khắc phục Hy vọng với cố gắng biện pháp đắn, phù hợp, thời gian tới, Chi nhánh sẽ có bước tiến lớn việc hồn thành mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng tín dụng tồn Chi nhánh 27 Tài liệu tham khảo  PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội , Báo cáo thường niên năm 2016, 2017    2018; Báo cáo hội đồng cổ đông Pvcombank năm 2019 Nguyễn Đang Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại,  NXB Thống kê Website Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Pvcombank https://www.pvcombank.com.vn/ 28 ... Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 13 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 13 Thực trạng. .. Chương Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 1.1 Những lý luận hoạt động. .. 13 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 15 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh