QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHDN AGRIBANK

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ***************************** BÀI TẬP NHÓM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HÀ NỘI - 2016 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp ngân hàng AGRIBANK A Giới thiệu ngân hàng B Sơ đồ cấp tín dụng: C Quy trình thực cụ thể: I Hồ sơ tín dụng: Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn: Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phản ánh sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư: Kiểm tra, xác minh thông tin: II Phân tích tín dụng: Phân tích ngành: Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn: 10 Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay duyệt: 16 Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư: 17 Các biện pháp đảm bảo tiền vay: 17 Kiểm tra mức độ đáp ứng số điều kiện tài chính: 17 Chấm điểm tín dụng: 19 Lập báo cáo thẩm định cho vay: 20 Tái thẩm định khoản vay: 38 Xác định phương thức nhu cầu cho vay: 38 10 Xem xét khả nguồn vốn điều kiện toán chi nhánh: 39 III Phê duyệt khoản vay: 39 Phê duyệt khoản vay: 39 Ký hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo ( phụ lục 8) 41 Tuân thủ thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay 41 IV Quy trình giải ngân: 42 V Giám sát tín dụng: 48 Kiểm tra, giám sát khoản vay: 48 Thu nợ lãi gốc, xử lý phát sinh: 50 VI Thanh lý hợp đồng tín dụng: 50 Thanh lý hợp đồng tín dụng: 50 2 Giải chấp tài sản đảm bảo: 51 D Tổng kết, đánh giá đầy đủ, đồng an toàn quy trình cấp tín dụng ngân hàng Đưa kiến nghị đề xuất: 52 E Phụ lục 53 Phụ lục Giấy đề nghị vay vốn 53 Phụ lục Phương án sản xuất kinh doanh 55 Phụ lục Danh mục hồ sơ vay vốn 60 Phụ lục Giấy ủy quyền xử lý tài sản 61 Phụ lục Đơn yêu cầu đăng kí chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 62 Phụ lục Biên xác định giá trị tài sản bảo đảm 66 Phụ lục Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất để đảm bảo nghĩa vụ người khác 68 Phụ lục Báo cáo tài 2015 81 Phụ lục Báo cáo tài 2014 82 Phụ lục 10 Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu 83 Phụ lục 11 Quyết định bổ nhiệm Giám đốc 85 Phụ lục 12 Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng 86 Phụ lục 13 Giấy chứng nhận đăng ký mã số xuất nhập 87 Phụ lục 14 Biên góp vốn 88 Phụ lục 15 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh sửa đổi lần 89 Phụ lục 16 Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp sửa đổi lần 91 Phụ lục 17 Bảng tổng hợp phải trả người bán 93 Phụ lục 18 Bảng tổng hợp phải thu người mua 96 Phụ lục 19 Biên họp hội đồng thành viên 98 LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam biết đến với đặc điểm kinh tế “Bank based”, với lên kinh tế đất nước phủ nhận vai trò đóp góp to lớn ngành Ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng – nơi nắm giữ khoảng 60 % hệ thống tài sản quốc gia Xét vai trò ngân hàng thương mại đổi lên kinh tế Việt Nam, ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hơn, loại hình ngân hàng cầu kết nối tài quốc gia với tài quốc tế Một thực tế cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn liệt, khiến môi trường tín dụng nhiều giai đoạn bất ổn Chính toán Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng biện pháp phát triển nguồn vốn trăn trở thân ngân hàng nhà phân tích chuyên môn Đối với ngân hàng thương mại để tồn phát triển, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội, hệ thống ngân hàng thương mại phải tìm cách nâng cao chiến lược tín dụng cách mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, trao tặng giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu tiếng ASEAN Để đạt thành tựu đó, Agribank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng qua quy trình, sách, sản phẩm Nhóm chúng em xin trình bày quy trình tín dụng Agribank đánh giá hiệu quy trình nghiệp vụ tín dụng : cho vay khách hàng doanh nghiệp Với kiến thức, kinh nghiệm hiểu biết thực tế hạn chế nên chúng em có tham khảo từ nhiều nguồn thảo luận không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy,chúng em mong góp ý cô giáo nhằm giúp thảo luận chúng em hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC CN DN ĐTNN NHNN NHNoVN TCTD HĐQT TSC TGĐ ĐVCV GĐ ĐVCV TPTD CBTD TDDN Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chi nhánh Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổ chức tin dụng Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đơn vị trực tiếp cho vay GĐ đơn vị trực tiếp cho vay Trường phòng tín dụng/ Trưởng phòng kế hoạch kinh doanh/ Tổ trưởng tín dụng Phòng giao dịch/ Trưởng Ban Tín dụng Doanh nghiệp (Trường hợp TSC trực tiếp cho vay) Cán tín dụng/ Chuyên viên Ban tín dụng doanh nghiệp Tín dụng Doanh nghiệp A B Giới thiệu ngân hàng Sơ đồ cấp tín dụng: Quy trình tín dụng doanh nghiệp phân chia thành giai đoạn gồm: Thẩm định – phê duyệt tín dụng: Ký kết hợp đồng – giải ngân: Kiểm soát sau cho vay giải phát sinh sau giải ngân: Sơ đồ quy trình tín dụng chung C Quy trình thực cụ thể: I Hồ sơ tín dụng: Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn: - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay - Khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay CBTD báo cáo lãnh đạo NHCV thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay) - CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với nội dung thuộc: + Danh mục hồ sơ pháp lý + Danh mục hồ sơ kinh tế + Danh mục hồ sơ vay vốn + Danh mục hồ sơ bảo đảm tiền vay Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: a Kiểm tra hồ sơ pháp lý CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn danh mục hồ sơ pháp lý: a.1 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: có a.2 Biên góp vốn, danh sách thành viên: có a.3 Giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu, đăng ký mã số xuất nhập khẩu: có a.4 Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch HĐQT, người đại diện pháp nhân (Tổng Giám đốc Giám đốc), Kế toán trưởng: có a.5 Các giấy tờ khác có liên quan (mẫu dấu, chữ ký ): có b Kiểm tra hồ sơ kinh tế: b.1 Báo cáo tài năm gần nhất: có b.2 Bảng kê khoản phải thu, phải trả lớn: có c Hồ sơ vay vốn: c.1 Hồ sơ khách hàng cung cấp: c.1.1 Giấy đề nghị vay vốn ( phụ lục ) c.1.2 Phương án sản xuất kinh doanh, khả vay trả, nguồn trả ( phụ lục ) c.2 Hồ sơ ngân hàng lập: c.2.1 Báo cáo thẩm định: xem quy trình thẩm định c.2.2 Báo cáo đề xuất giải ngân: xem quy trình giải ngân c.2.3 Danh mục hồ sơ vay vốn ( phụ lục ) c.3 Hồ sơ hai bên lập: c.3.1 Hợp đồng tín dụng: Xem quy trình ký hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo c.3.2 Giấy nhận nợ: Xem quy trình giải ngân d Hồ sơ đảm bảo tiền vay d.1 Giấy ủy quyền bên thứ ( phụ lục ) d.2 Đăng ký chấp TSCĐ ( phụ lục ) d.3 Biên xác định giá trị tài sản đảm bảo ( phụ lục ) d.4 Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất ( phụ lục ) Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phản ánh sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư: 3.1 Về khách hàng: CBTD phải thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về: - Ban lãnh đạo khách hàng vay vốn - Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ có khách hàng - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có) 3.2 Về phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư: - Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư (PASXKD/DAĐT) - Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự PASXKD/DAĐT để đánh giá tình hình thị trường đầu vào, đầu - Tìm hiểu từ phương tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính ); từ quan quản lý nhà nước, quản lý doanh nghiệp - Tìm hiểu qua báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề ngành nghề - Tìm hiểu từ PASXKD/DAĐT loại Kiểm tra, xác minh thông tin: Quá trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực qua nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước khách hàng - Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng - Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị khách hàng tiêu thụ sản phẩm công ty - Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (các quan quản lý nhà nước địa phương) - Các ngân hàng mà khách hàng vay vốn/trước vay vốn - Các phương tiện thông tin đại chúng quan pháp luật (công an, án) II Phân tích tín dụng: Phân tích ngành: CBTD phân tích nội dung sau để đánh giá tình hình triển vọng tương lai công ty mối quan hệ với tình hình thị trường tại: - Xu hướng phát triển ngành chè - Các vấn đề liên quan đến cải tiến kỹ thuật - Sản phẩm khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước - Những thay đổi điều kiện lao động - Chính sách Chính phủ - Vị công ty ngành - Phương pháp sản xuất, công nghệ, nhãn hiệu thương mại công ty Để phân tích nội dung trên, CBTD cần tổng hợp thông tin sau đây: a) Sự chuyển đổi ngành - Sự thay đổi số lượng giá cung cầu sản phẩm - Tình hình công ty có thị phần lớn ngành bao gồm tiến kỹ thuật sản phẩm có tính cạnh tranh b) Nguyên vật liệu đầu vào: Các vấn đề định tính định lượng, xu hướng giá triển vọng tương lai c) Vị trí ngành - Vị trí sản phẩm thị trường - Doanh số mặt hàng ngành - Sự tin tưởng khách hàng; trình độ kỹ thuật d) Tính cạnh tranh quốc tế: Quy mô xuất, nhập khẩu, tình hình giá cả, doanh số bán thị trường quốc tế e) Ý kiến bên thứ ba - Ý kiến, nhận định thông tin từ nhà quản lý, tập đoàn ngành, công ty ngành, khách hàng quan trọng điều tra tình hình ngành Những thông tin quan trọng từ khách hàng cần phải lưu giữ cách cẩn thận bí mật Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn: 2.1 Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp: 2.1.1 Tìm hiểu chung khách hàng: 10 84 Phụ lục 11 Quyết định bổ nhiệm Giám đốc 85 Phụ lục 12 Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng 86 Phụ lục 13 Giấy chứng nhận đăng ký mã số xuất nhập 87 Phụ lục 14 Biên góp vốn 88 Phụ lục 15 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh sửa đổi lần 89 90 Phụ lục 16 Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp sửa đổi lần 91 92 Phụ lục 17 Bảng tổng hợp phải trả người bán 93 94 95 Phụ lục 18 Bảng tổng hợp phải thu người mua 96 97 Phụ lục 19 Biên họp hội đồng thành viên 98 [...]... thể: - Giấy chứng nhận quy n sử dụng đất số M380762 do UBND quận Thanh Xuân cấp ngày 19/02/1998, diện tích đất 431 m2 - Nhà xây 7 tầng khép kín và nhà xây mái bằng cùng các công trình khác - Giá trị tài sản: 10.498.000.000 đồng - Phạm vi đảm bảo: 2.000.000.000 đồng * Đánh giá về tài sản: Thửa đất đã được cấp giấy chứng nhận quy n sử dụng đất Tài sản thuộc quy n sở hữu và quy n sử dụng của bên thế chấp... thành viên Agribank về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank; - Căn cứ Quy t định số 766/QĐ-NHNo -KHDN ngày 1/8/2014 của Tổng giám đốc về quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp hệ thống Agribank; - Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của: CÔNG TY TNHH CHÈ Á CHÂU Tôi là: Trịnh Duy Ninh– Cán bộ thẩm định thuộc phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Láng Hạ - Hà Nội... Số dư bảo lãnh/thẻ tín dụng + Mức độ tín nhiệm + Khách hàng phải thỏa mãn yêu cầu “không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT VN” mới được vay mới / bổ sung tại NHNo & PTNT VN - Đối với các Tổ chức tín dụng khác + Dư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (nêu rõ nợ quá hạn) + Mục đích vay vốn của các khoản vay + Số dư bảo lãnh/thẻ tín dụng + Mức độ tín nhiệm b) Xem xét... bình quân của cán bộ công ty đều đạt ở mức ổn định 4.000.000đ/tháng 5/ Tình hình quan hệ tín dụng với các TCTD: Hiện tại Công ty TNHH CHÈ Á CHÂU đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy thành phố Hà Nội với dư nợ ngắn hạn hiện tại là 7.000.000.000 đồng 31 6/ Xếp loại khách hàng/xếp hạng tín dụng nội bộ: Căn cứ theo Qui định về xếp loại khách hàng vay vốn thì Công ty TNHH CHÈ Á... chứng nhận đăng ký mẫu dấu Chứng thực 1 5 Danh sách thành viên sáng lập, Danh sách thành viên HĐTV/HĐQT Chứng thực 1 2 Điều lệ doanh nghiệp 3 Quy t định bổ nhiệm hoặc cử người đại diện theo pháp luật của cấp có thẩm quy n 21 6 Nghị quy t/Biên bản họp của cấp có thẩm quy n theo điều lệ v/v phê duyệt Phương án SXKD, dịch vụ, Dự án đầu tư, việc vay vốn NH, bảo Bản chính 1 đảm tiền vay 7 Giấy chứng nhận góp... tài sản: Thửa đất đã được cấp giấy chứng nhận quy n sử dụng đất Tài sản thuộc quy n sở hữu và quy n sử dụng của bên thế chấp * Đánh giá về tài sản: Thửa đất đã được cấp giấy chứng nhận quy n sử dụng đất Tài sản thuộc quy n sở hữu và quy n sử dụng của bên thế chấp, không có tranh chấp Tổng giá trị tài sản đảm bảo: 10.498.000.000 đồng 36 ... doanh thu - Tại các Tổ chức tín dụng khác + Số dư tiền gửi bình quân + Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu 3 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được duyệt: CBTD tiến hành tính toán lãi, phí và/hoặc các lợi ích khác có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số 16 tiền giải ngân, thời hạn và lãi xuất dự tính) Còn nếu đây là khoản... 22 III Tài liệu do Ngân hàng và khách hàng cùng lập 1 Hợp đồng tín dụng Bản chính 2 Giấy nhận nợ Bản chính 3 Biên bản kiểm tra sau khi cho vay Bản chính 2 Định kỳ Theo quy định 4 Các giấy tờ khác (nếu có) D Hồ sơ về đảm bảo tiền vay (theo quy định về giao dịch bảo đảm và theo QĐ 311) Đánh giá: Hồ sơ vay vốn đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo quy định II NĂNG LỰC PHÁP LUẬT DÂN SỰ, NĂNG LỰC HÀNH VI DÂN SỰ... thì tương tự cũng có thể tính ra số lãi và số tiền phí (nếu có) Cũng cần lưu ý xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng 4 Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư: Mục tiêu: - Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của PASXKD/DAĐT, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xẩy ra để phục vụ cho việc quy t định cho vay hoặc... mãn Chấm điểm tín dụng: 19 Nhận xét : Công ty TNHH Chè Á châu được xếp hạng AA 7 Lập báo cáo thẩm định cho vay: CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 20 Độc lập – Tự do – Hạnh phúc VÀ PTNT HÀ NỘI _ CHI NHÁNH: LÁNG HẠ  BÁO CÁO THẨM ĐỊNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI CÔNG TY TNHH CHÈ Á CHÂU - Căn cứ Quy t định số 66/QĐ-HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank về việc