QUY TRÌNH cấp tín DỤNG đối với KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP của AGRIBANK

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN HỌC: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Thái Hưng Lớp ca 2, thứ – H504 1 THÀNH VIÊN NHÓM Nguyễn Đình Hoàng Nông Thị Tường An Nguyễn Thị Hải Hà Lê Thị Thu Hằng Nguyễn Thị Hà Trang Mã SV: 16A4000286 Mã SV: 16A4000005 Mã SV: 16A4000195 Mã SV: 16A4000235 Mã SV: 16A4000706 MỤC LỤC 3 Danh mục từ viết tắt Chữ viết tắt HĐTD BCĐKT VCSH TSNH HTK TSDH TTS DTT Ý nghĩa Hội đồng tín dụng Bảng cân đối kế toán Vốn chủ sở hữu Tài sản ngắn hạn Hàng tồn kho Tài sản dài hạn Tổng tài sản Doanh thu A I Phương án vay vốn: Về phía khách hàng: Ngày 5/5/2015, ông Vũ Bảo Lân đến ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Agribank, chi nhánh Cao Bằng đề nghị vay vốn với mục đích bổ sung vốn kinh doanh cho Công ty cổ phần sản xuất vật liệu xây dựng Cao Bằng Thông tin chung doanh nghiệp vay vốn: Công ty cổ phần sản xuất vật liệu xây dựng Cao Bằng Công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước theo Quyết định số 862/QĐ-UB ngày 30/06/2000 UBND tỉnh Cao Bằng hoạt động theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4800242272 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Cao Bằng cấp ngày 28 tháng 07 năm 2000 Ngành nghề sản xuất công ty : Sản xuất gạch , ngói , gốm đất sét công nghệ lò nung Tuynel Sản xuất gạch, ngói , vật liệu không nung Tổ chức tiêu thụ, đại lý mở quầy hàng tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp tự sản xuất phạm vi tỉnh Xây dựng công trình nhà cửa dân dụng, công nghiệp Xây dựng sửa chữa đường giao thông Xây dựng công trình kênh mương thủy lợi Xây dựng công trình đường dây tải điện từ 35KV trở xuống trạm biến áp Sản xuất gạch bê tông tự chèn Sản xuất cột điện ly tâm, cột điện vuông Sản xuất cấu kiện bê tông đúc sẵn Khai thác khoáng sản Sản xuất xi măng PCB30 PCB40 Khảo sát thiết kế , quy hoạch công trình xây dựng Nhập clanke , thạch cao Nhập máy móc thiết bị , phương tiện, linh kiện dây truyển sản xuất gạch ngói xi măng cột điện Nhập máy móc phục vụ xây dựng khai khoáng Kinh doanh vận tải hành khách, hàng hóa liên tỉnh Khai thách vật liệu thông thường Dịch vụ bãi đỗ xe, thuê văn phòng Hoạt động kinh doanh bất động sản Trụ sở Công ty tại: phường Ngọc Xuân, thành phố Cao Bằng, tỉnh Cao Bằng Vốn điều lệ: 9.242.890.000 VND (Bằng chữ: Chín tỷ hai trăm bốn mươi hai triệu tám trăm chín mươi đồng chẵn), chia thành 92.428,9 cổ phần Mỗi cổ phần có mệnh giá 100.000 VND Chủ tịch hội đồng quản trị kiêm tổng giám đốc công ty: Ông Vũ Bảo Lân Giá trị góp vốn cổ đông theo đăng ký kinh doanh: TT Tên cổ đông sáng lập Số cổ phần Tỷ lệ (%) Cổ phần cổ đông công ty 76.939,8 83,25 Cổ phần cổ đông công ty 15.489,1 16,75 Tổng cộng 92.428,9 100 Kết hoạt động: Lợi nhuận sau thuế năm tài kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2014 9.751.642.220 VND (Năm 2013, lợi nhuận sau thuế 8.523.680.258) - Lợi nhuận chưa phân phối thời điểm 31 tháng 12 năm 2014 9.800.557.397 VND (Năm 2013, lợi nhuận chưa phân phối 8.104.138.891) Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp: - Số tiền đề nghị vay: 8.775.000.000 VND Thời hạn: tháng Mục đích sử dụng: bổ sung vốn lưu động cho hoạt động công ty Tài sản đảm bảo đảm dùng để chấp: Bất động sản thuộc sở hữu công ty, gồm đất nhà sử dụng làm văn phòng đại diện địa chỉ: phố Kim Đồng, phường Hợp Giang, thành phố Cao Bằng, tỉnh Cao Bằng Quan hệ khách hàng ngân hàng: Công ty khách hàng quen thuộc ngân hàng Agribank chi nhánh Cao Bằng, vay tiền ngân hàng chấp hành tốt nghĩa vụ trả nợ Ngoài ra, công ty có mở tài khoản chuyển tiền gửi tiền tiết kiệm ngân hàng 6 Công ty có mở tài khoản toán ngân hàng khác có chi nhánh thành phố Cao Bằng, gồm có Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – VietinBank, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – LienVietPostBank Tuy nhiên, công ty quan hệ tín dụng với ngân hàng Phương án sử dụng vốn: Doanh nghiệp sử dụng số vốn vay ngân hàng với mục đích mua nguyên liệu sản xuất xi măng PCB30 Số lượng dự kiến mua: 10.000 Giá bán thị trường: 1,4 triệu đồng/tấn Giá thành phẩm: 1,28 triệu đồng/tấn Chi phí vận chuyển: 50.000 đồng/tấn Chi phí bán hàng đóng gói: 20.000 đồng/tấn Lãi suất cho vay vốn lưu động: 1%/tháng Thời gian luân chuyển hàng hoá: tháng Thời gian thu hồi vốn lô hàng: tháng VCSH tham gia phương án: 35% Hiệu kinh tế phương án: triệu đồng Tổng doanh – Tổng chi phí bao gồm chi phí lãi vay = 283,2575 triệu đồng II Về phía ngân hàng: Do công ty có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng, cán tín dụng hướng dẫn công ty cung cấp thông tin liên quan theo quy định NH mà công ty phải đáp ứng điều kiện vay vốn đồng thời tư vấn lập hồ sơ cần thiết để ngân hàng cho vay TRÁCH NHIỆM B Quy Người thẩm định trình tín dụng: TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN Tiếp nhận nhu cầu hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Thẩm định khoản vay 7 Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định Người kiểm soát Trong thẩm quyền Y Không qua HĐTD Hội đồng tín dụng N Qua HĐTD Họp HĐTD Phê duyệt khoản vay Người phê duyệt Kí phê duyệt cho vay N Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người thẩm định (cán tín dụng)  Cách thức thực công việc: 8 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng, nhân viên đưa sản phẩm tín dụng cho vay lần với đặc tính sau: Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung, dài hạn Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn Giải ngân: lần nhiều lần Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ theo quy định cho vay Agribank bao gồm mục: Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập doanh nghiệp Điều lệ doanh nghiệp Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc, kế toán trưởng - Giấy phép đăng ký kinh doanh - Giấy chứng nhận đăng kí mã số thuế - Nghị quyết, biên họp cấp có thẩm quyền phê duyệt dự án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, vay vốn ngân hàng, bảo đảm tiền vay - Biên góp vốn, danh sách thành viên sáng lập - Các thủ tục kế toán theo quy định ngân hàng Hồ sơ kinh tế: - Báo cáo tài năm liền kề( bao gồm BCĐKT, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính) - Kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ - Báo cáo thực kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh - Hợp đồng kinh tế (nếu có) chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Báo cáo tiến độ thực dự án - Các chứng từ có liên quan (xuất trình vay vốn) - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định - Lập phiếu tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng - 9 Bước 2: Thẩm định khoản vay  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người thẩm định (cán tín dụng, cán quản lí rủi ro tín dụng)  Cách thức thực công việc: Thu thập thông tin khách hàng phương án, dự án vay vốn: Công ty cổ phần sản xuất vật liệu xây dựng Cao Bằng Công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước theo Quyết định số 862/QĐ-UB ngày 30/06/2000 UBND tỉnh Cao Bằng hoạt động theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4800242272 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Cao Bằng cấp ngày 28 tháng 07 năm 2000 - Dự án vay vốn: Số tiền đề nghị vay: 8.775.000.000 VND Thời hạn: tháng Mục đích sử dụng: bổ sung vốn lưu động cho hoạt động công ty Tài sản đảm bảo đảm dùng để chấp: Bất động sản thuộc sở hữu công ty, gồm đất nhà sử dụng làm văn phòng đại diện địa chỉ: phố Kim Đồng, phường Hợp Giang, thành phố Cao Bằng, tỉnh Cao Bằng - Phương án sử dụng vốn vay: Doanh nghiệp sử dụng số vốn vay ngân hàng với mục đích mua nguyên liệu sản xuất xi măng PCB30 Số lượng dự kiến mua: 10.000 Giá bán thị trường: 1,4 triệu đồng/tấn Giá thành phẩm: 1,28 triệu đồng/tấn Chi phí vận chuyển: 50.000 đồng/tấn Chi phí bán hàng đóng gói: 20.000 đồng/tấn Lãi suất cho vay vốn lưu động: 1%/tháng Thời gian luân chuyển hàng hoá: tháng Thời gian thu hồi vốn lô hàng: tháng 10 10 ROE công ty > 20% chứng tỏ công ty sử dụng vốn có hiệu So sánh tỷ số tài công ty với trung bình ngành sản xuất vật liệu xây dựng: STT Tỷ số Trung bình ngành Công ty TSNH/TTS 32% 33,79% TSDH/TTS 68% 66,21% NPT/Nguồn vốn 65% 61,87% NPT/VCSH 184% 162% VCSH/Nguồn vốn 35% 38,12% Thanh toán 80% 161,61% Thanh toán nhanh 43% 40,01% Thanh toán nợ ngắn hạn 13% 77,1% Vòng quay TTS 85% 76,11% 10 Vòng quay TSNH 256% 231,98% 11 Vòng quay VCSH 262% 208,68% 12 Vòng quay HTK 483% 337,41% 13 LN trước thuế/DTT 8% 13,42% 14 ROS 7% 12,303% 15 ROA 6% 9,3938% 16 ROE 17% 25,6734% 17 Tỷ lệ tăng trưởng VCSH 10% 6,13% 18 Tỷ lệ tăng trưởng tiền mặt -3% 34,5% Một số tỷ số tài thấp mức trung bình ngành sản xuất vật liệu xây dựng năm 2014 Tuy nhiên, số thể thu nhập lại cao đáng kể so với trung bình ngành • Phân tích luồng tiền: Luồng tiền từ hoạt động kinh doanh: 14 14 Ta thấy luồng thu vào nhiều luông tiền chi 36.693.133.822 chứng tỏ việc kinh doanh có hiệu Tiền thu từ bán hàng , CCDV doanh thu khác chiếm tỷ trọng lớn tiền thu vào 99,5% Tiền chi chả người lao động cho người cung cấp hàng hóa dịch vụ chiếm đa số bên luồng tiền 62,3% Luồng tiền từ hoạt động đầu tư: Luồng tiền thu vào từ hoạt động đầu tư lớn luồng tiền chi 544.093.872 chứng tỏ hoạt động đầu tư mang lại hiệu cho công ty Ở luồng tiền vào tiền thu hồi đầu tư góp vốn vào đơn vị khác chiếm tỉ trọng cao 96,73 % , chủ yêu số tiền luồng chi để mua sắm , xây dụng TSCD để đảm bảo việc sản xuất kinh doanh Luồng tiền từ hoạt động tài chính: Luồng tiền đầu lớn đầu vào 36.326.791.287 Ở luồng tiền hoàn toàn để chi trả nợ gốc vay , chứng tỏ doanh nghiệp quan tâm đến việc trả nợ Ở luồng tiền vào phát sinh tiền vay ngăn hạn, dài hạn nhận tiền cổ tức lợi nhuận trả Phân tích lực kinh doanh: Thị trường sản phẩm: 4.4 • Công ty cổ phần sản xuất vật liệu Cao Bằng sản xuất sản phẩm gạch , ngói , gốm đất sét, vật liệu không nung , cột điện, bê tông, vật liệu xây dựng nhận công trình xây dưng Ngoài công ty đâu tư vào bất động sản, dịch vụ vân tải , nhập khâu số thiết bị máy móc Có thể thấy, công ty hoạt động nhiều lĩnh vực hoạt động chủ yếu sản xuất vật liệu xây dựng Thị trường mà công ty nhằm đến nước đối tượng bình dân Sản phẩm vật liệu xây dựng dễ có biến động giá cao thấp , nhiên công ty rât đa dạng sản phẩm đa dạng loại hình đầu tư Đặc biệt tập trung vào phần đông dân số nên giá bán vừa phải Kênh phân phối công ty tổ chức tiêu thụ, mở quầy hàng doanh nghiệp tự sản xuất phạm vi tỉnh • Nguồn lực: Theo tìm hiểu công ty cố đội ngũ lao động tay nghề tốt Bộ máy lãnh đạo có trình độ trách nhiệm Đạo đức nhân viên tốt có chuyên môn cao 15 15 Về sở vật chật, công ty sử dụng công nghệ đại công nghê lò nung tuynel , nhập máy móc thiết bị đại đảm bảo cho việc sản xuất xi măng cột điện • Năng lực quản lý: Doanh thu bán hàng năm 2014 tăng 1.360.233.307 so với năm 2013 , lợi nhuận sau thuế tăng 1.227.961.962 so với năm 2013 , chi phí lại giảm so với 2013 chứng tỏ việc kiểm soát chi phí tốt Chiến lược công ty không chi tập trung vào lĩnh vực mà đàu tư vào vận tải, xây dụng bất động sản Chiến lược kinh doanh hương vào tầm trung phần đông dân số Có thể thấy ban điều hành công ty vạch chiên lược phù hợp giúp cho công ty gia tăng lợi nhuận Phân tích môi trường kinh doanh: Môi trường vĩ mô 4.5 • Nền kinh tế nước bắt đầu khởi sắc cung làm cho hoạt động kinh doanh công ty có phần thuận lợi Chính trị nước ta ổn định chỗ dựa vững cho công ty , tỷ lệ lạm phát 2014 mức độ thấp tạo niềm vui cho dân chúng giúp cho dân muốn mua sắm, ấm dần bất động sản , sách hỗ trợ thực , nhiều công trình xây dựng hứa hẹn thuận lợi cho phát triển vật liệu xây dựng • Môi trường vi mô: Nguy gia nhập ngành : Nguồn cung ứng tương đối hạn chế với nguồn cung ứng nhiều cạnh tranh Nguy thay : doanh nghiệp hầu hết không chênh lệch giá bán với nhau, doanh nghiệp bán phá giá Quyền mặc người mua : mua với số lượng lớn người mua chiết khấu giá 16 16 Quyền mặc nhà cung ứng : nhà cung ứng gần đòi giá cao mà phải theo điều tiết thị trường ngành độc quyền Cạnh tranh đối thủ : mức độ cạnh tranh tương đối cao 4.6 Phân tích phương án kinh doanh: Tên doanh nghiệp : Công ty cổ phần vật liệu Cao Bằng Mục tiêu phương án kinh doanh : sản xuất xi măng để cung ứng cho thị trường nước Số lượng xi măng dự kiến: 10 000 Giá bán thị trường: 1,4 triệu đồng/ Giá nguyên liệu: 1,28 triệu đồng/ Chi phí vận chuyển: 50 000 đồng/tấn Chi phí bán hàng đóng gói: 20 000 đồng/ Lãi suất cho vay vốn lưu động: 0,9%/ tháng Thời gian luân chuyển hàng hóa: tháng Thời gian thu hồi vốn lô hàng: tháng VCSH tham gia phương án: 35% Hiệu kinh tế phương án: Doanh thu = 10 000 1,4 = 14 000 triệu đồng Chi phí = 10 000 ( 1,28 + 0,05 + 0,02) = 13 500 triệu đồng Tổng vay = 13 500 (1 – 35%) = 8775 triệu đồng Lãi suất tháng: 215,7425 triệu đồng Tổng doanh thu – Tổng chi phí bao gồm chi phí lãi vay = 14 000 – (13 500 + 216,7425) = 283,2575 triệu đồng > 4.7 17 Phân tích tính khả thi, hiệu quả, khả trả nợ phương án : 17 Theo phân tích nhận thấy phương án kinh doanh khả thi, doanh nghiệp hoạt động tốt có uy tiếng địa phương, chất lượng sản phẩm tốt, tạo niềm tin khách hàng, giá tương đối cạnh tranh , đem lại lợi nhuận kinh tế cao Những rủi ro xảy phương án kinh doanh: Vật liệu xây dựng thị trường biến động tương đối nhanh có tính cạnh tranh cao, tình hình cạnh tranh diễn gay gắt, công ty phải tập trung để giữ thị trường mở rộng thêm thị trường tương lai Nguồn nguyên liệu Công ty có khả bị thiếu hụt khả cung cấp giá biến động lớn Ngoài ra, giá nhập thạch cao, clinker liên tục tăng, cộng với khó khăn vận tải cước phí tăng cao Việc tăng giá không ổn định ảnh hưởng lớn đến khả sản xuất làm giảm doanh thu công ty Thu thập từ hoạt động kinh doanh đầu tư khác: Ngoài sản xuất vật liệu xây dựng, công ty đầu tư vào bất động sản, dịch vụ vân tải , nhập số thiết bị máy móc Có thể thấy, công ty hoạt động nhiều lĩnh vực, đem lại nguồn thu nhập tương đối ổn định, hiệu kinh tế cao Uy tín, văn hóa doanh nghiệp: Nhận thấy công ty có uy tín tốt địa phương, tạo niềm tin người tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có thiện chí trả nợ 4.8 Thẩm định bảo đảm tiền vay: Công ty tiếp tục sử dụng bất động sản thuộc sở hữu công ty gồm nhà đất có địa phố Kim Đồng, phường Hợp Giang, Thành phố Cao Bằng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay Tài sản bảo đảm định giá 20 tỷ đồng vào thời điểm tháng năm 2015, có khả bị biến động giá vào thời điểm Mảnh đất có sổ đỏ đầy đủ tranh chấp Chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định xếp hạng tín dụng nội Agribank: Bảng 1: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp: STT Tiêu chí Vốn kinh doanh 18 Trị số Từ 50 tỷ đồng trở Điểm 30 18 19 Lao động Từ 40 đến 50 tỷ đồng 25 Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đến 30 tỷ đồng 15 Từ 10 đến 20 tỷ đồng 10 Dưới 10 tỷ đồng Điểm 20 Từ 1500 15 Từ 1000 đến 1500 người 12 Từ 500 đến 1000 người Từ 100 đến 500 người Từ 50 đến 100 người Dưới 50 người Điểm Doanh thu Từ 200 tỷ đồng trở lên Nộp ngân sách 40 Từ 100 đến 200 tỷ đồng 30 Từ 50 đến 100 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng 10 Từ đến 20 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Điểm 20 Từ 10 tỷ đồng trở lên 15 Từ đến 10 tỷ đồng 12 Từ đến tỷ đồng Từ đến tỷ đồng Từ đến tỷ đồng Dưới tỷ đồng Điểm 19 Tổng điểm doanh nghiệp đạt 49 điểm, xếp vào loại quy mô vừa Bảng 2: Chấm điểm hệ số tài chính: ST T Chỉ tiêu Trọng số 100 80 60 40 20 Điểm Khả toan ngắn hạn 8% 2,2 1,6 1,1 0,8 1 lần 3 lần 12 Ổn 20 khứ nhanh định Trạng thái lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động >LN =LN 2 >1,5 >1 >0,5 Xấp xỉ Tổng 58 Bảng 4: Chấm điểm theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý: STT Tiêu chí 20 16 12 Điể m Kinh nghiệm Ban quản lý liên quan trực tiếp đến dự án đề xuất >20 năm >10 năm >5 năm >1 năm Mới thành lập 16 Kinh nghiệm ban quản lý điều hành >10 năm >5 năm >2 năm >1 năm Mới bổ nhiệm 16 Môi trường kiểm soát nội Kiểm tra thường xuyên Được thiết lập Chưa xây dựng quy chế Kiểm soát nội hạn chế Kiểm soát nội thất bại 16 Các thành tựu thất bại ban quản lý Có uy tín đến lĩnh vực dự án Đang xây dựng uy tín Rất kinh nghiệm Có thất bại khứ Rõ ràng có thất bại 20 Tính khả thi phương án kinh doanh dự toán tài Rất cụ thể rõ ràng Cụ thể rõ ràng Không cụ thể rõ ràng Chỉ có hai Không có hai 16 Tổng 21 84 21 Bảng 5: Chấm điểm theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng: STT Tiêu chí 20 16 12 Điểm Trả nợ hạn (trả nợ gốc) Luôn trả hạn 36 tháng Luôn trả hạn từ 12 đến 36 tháng vừa qua Luôn trả hạn 12 tháng vừa qua Khách mới, chưa có quan hệ tín dụng Không trả hạn 20 Số lần giãn nợ gia hạn nợ Không có lần 36 tháng lần 12 tháng lần 12 tháng lần trở lên 12 tháng 16 Nợ hạn Không có 30 ngày 36 tháng qua 30 ngày 12 tháng 60 ngày 36 tháng 60 ngày 12 tháng 90 ngày 36 tháng 90 ngày 12 tháng 180 ngày 36 tháng Đã khả toán tròn 12 tháng 20 22 22 Số lần cam kết khả toán (LC, bảo lãnh, … Chưa có Không vòng 24 tháng Không vòng 12 tháng Đã khả toán 24 tháng Đã khả toán 12 tháng 20 Số lần trả chậm lãi vay Không lần 12 tháng lần 12 tháng lần trở Không lên trả 12 tháng lãi 20 Thời gian trì tài khoản với NH >5 năm 3-5 năm 1-3 năm 100 lần 60-100 lần 30-60 lần 15-30 lần 6 dịch với NH 5-6 3-4 1-2 Chưa có giao dịch 12 Số dư tiền gửi trung bình 100-300 tỷ 50-100 tỷ 15-50 tỷ 300 tỷ Tổng 144 Bảng 6: Chấm điểm theo tiêu chí môi trường kinh doanh STT Tiêu chí 20 16 12 Điểm Triển vọng ngành Thuận lợi Ổn định Kém Bão hoà Suy thoái 16 Được biết đến Toàn cầu Trong nước Địa phương Ít biết đến Không biết 12 Vị cạnh tranh Cao Bình Đang sụt thường giảm Thấp Rất thấp 16 23 23 Số lượng đối thủ cạnh tranh Không có Ít Ít, số Nhiều lượng tăng Nhiều, số lượng tăng 16 Thu nhập người vay ảnh hướng đến cải cách DNNN Không Nhiều, thu nhập ổn định Nhiều, lỗ 12 Ít Nhiều, thu nhập giảm Tổng 72 Bảng 7: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác: STT Tiêu chí Đa dạng hoá theo: 1)ngành 20 16 12 Cả trường hợp Chỉ Chỉ Không , phát triển Không đa dạng hoá 16 2)thị trường Điể m 3)vị trí Thu nhập từ hoạt động xuất Hơn 70% thu nhập Hơn 50% thu nhập Hơn 20% thu nhập Dưới 20% thu nhập Không có thu từ XK Sự phụ thuộc vào đối tác Không Ít Phụ thuộc nhiều vào đối tác phát triển Phụ thuộc nhiều vào đối tác ổn định Phụ thuộc nhiều vào đối tác suy thoái 12 24 24 Lợi nhuận ròng công ty Tăng trưởng mạnh Tăng trưởng Ổn định Giảm dần Lỗ 16 Vị công ty Công ty lớn, niêm yết Công ty trung bình, niêm yết Công ty trung bình không niêm yết Công ty nhỏ, niêm yết 12 Công ty nhỏ, niêm yết Tổng 60 Tổng hợp điểm số tiêu phi tài = 58 x 27% + 84 x 27% + 144 x 31% + 72 x 7% + 60 x 8% = 92,82 Vì báo cáo tài công ty thông qua công ty kiểm toán, đó, Tổng hợp điểm tín dụng = Điểm số tiêu tài x 45% + Điểm số tiêu phi tài x 55% = 107,7 x 45% + 92,82 x 55% = 99,516 Với điểm số này, công ty xếp hạng AAA Đánh giá yếu tố rủi ro khoản vay đề xuất biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro Các yếu tố rủi ro khoản vay: Rủi ro tín dụng trường hợp công ty không trả nợ hạn, không trả trả không đủ vốn lãi Những biện pháp phòng ngừa rủi ro: - 25 Xây dựng tổ chức thực cho vay theo quy trình cho vay: Quy trình cho vay quy định việc cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp phải thông qua phận độc lập là: Quan hệ khách hàng, Quản lý tín dụng Quản lý nợ 25 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin, đánh giá xếp loại khách hàng: Việc triển khai thực xếp hạng doanh nghiệp giúp cho cán có nhìn tổng thể, có nhận định tình hình tài chính, mức độ rủi ro cho vay khách hàng Qua đó, giúp cho ngân hàng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng, hạn chế thấp rủi ro xảy - Thẩm định hồ sơ vay phân tích tín dụng - Theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay: Cán tín dụng thực theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Phát xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro - Phân tán rủi ro Xác định phương thức mức cho vay, phương thức trả nợ: - Xác định phương thức cho vay: Cho vay lần Xác định số tiền cho vay: 8.775.000.000 VND (Bằng chữ: Tám tỷ bảy trăm bảy mươi lăm triệu đồng chẵn) Xác định lãi suất cho vay: 12%/ năm Xác định thời hạn cho vay thời hạn trả nợ, kì hạn trả nợ gốc, lãi: 26 - Thời hạn cho vay: tháng kể từ ngày 15/5/2015 - Hạn trả nợ cuối vào ngày: 15/9/2015 - Phương thức trả nợ: Trả nợ gốc lãi tháng trả lần, gốc trả - Trả nợ gốc: Thực trả nợ gốc theo thời hạn ghi Giấy nhận nợ văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng - Trả lãi tiền vay, phí: Ngày 15 hàng tháng - Trường hợp ngày trả nợ gốc, lãi vay phí trùng với ngày nghỉ theo chế độ bên vay quyền trả nợ vào ngày làm việc - Nếu bên vay đồng thời có nợ hạn nợ hạn (bao gồm lãi phạt có), số tiền bên vay trả cho ngân hàng toán theo thứ tự sau: lãi hạn, lãi phạt hạn, nợ gốc hạn, nợ gốc hạn, phí chi phí khác có liên quan (nếu có) 26 - Loại tiền trả nợ phí phù hợp với loại tiền thỏa thuận cho vay (VND) Bên vay nhận nợ, trả nợ, trả phí (nếu có) đồng tiền khác bên ngân hàng chấp nhận phải chuyển đổi theo tỷ giá quy định bên ngân hàng thời điểm nhận nợ, trả nợ, trả phí (nếu có) phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành Kế hoạch thu nợ sau Kỳ Dư nợ đầu kỳ Trả nợ gốc Trả nợ lãi Tổng số thu Dư nợ cuối kỳ trả nợ 8.775.000.000 2.193.750.000 87.750.000 2.281.500.000 6.493.500.000 6.493.500.000 2.193.750.000 64.935.000 2.323.620.000 4.299.750.000 4.299.750.000 2.193.750.000 42.997.500 2.236.747.500 2.106.000.000 2.106.000.000 2.193.750.000 21.060.000 2.214.810.000 8.775.000.000 216.742.50 8.991.742.500 Tổng Lập báo cáo thẩm định Người thẩm định lập báo cáo thẩm định nêu rõ đề xuất đồng ý cho vay Nội dung báo cáo phải có ý sau: - Kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng vay vốn Thẩm định tình hình tài kết sản xuất kinh doanh khách hàng Thẩm định dự án, phương án vay vốn Bảo đảm tiền vay Đánh giá, đề xuất cán tín dụng, ý kiến người kiểm soát khoản vay Bước 3: Kiểm soát hồ sơ vay vốn nội dung báo cáo thẩm định:  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người kiểm soát khoản vay (lãnh đạo phòng kinh doanh, ban quản lí rủi ro tín dụng) 27 27  Cách thức thực hiện: Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hồ sơ vay vốn Rà soát thông tin kí kiểm soát báo cáo chấm điểm, xếp hạng khách hàng Kiểm soát tính đầy đủ, tính xác nội dung Báo cáo thẩm định Nêu rõ ý kiến đồng ý/ bổ sung nội dung báo cáo Người thẩm định lập xác định nội dung báo cáo đầy đủ, xác Bước 4: Thông qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng:  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người thẩm định Thư kí hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng  Cách thức thực hiện: Người thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu họp Hội đồng tín dụng theo quy định Thư kí Hội đồng tín dụng tiếp nhận gửi cho thành viên hội đồng trước ngày họp ngày làm việc Hội đồng tín dụng họp, lấy ý kiến khoản vay, lập biên họp Hội đồng tín dụng Bước 5: Phê duyệt cho vay:  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người phê duyệt khoản vay (Giám đốc/ HĐTD chi nhánh, Ban GĐ/ HĐTD Hội sở)  Cách thức thực hiện: Người phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý kí phê duyệt báo cáo thẩm định 28 28 [...]... ro: - 25 Xây dựng và tổ chức thực hiện cho vay theo quy trình cho vay: Quy trình cho vay quy định việc cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp phải thông qua 3 bộ phận độc lập là: Quan hệ khách hàng, Quản lý tín dụng và Quản lý nợ 25 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin, đánh giá và xếp loại khách hàng: Việc triển khai thực hiện xếp hạng doanh nghiệp đã giúp cho cán bộ có cái nhìn tổng thể, có... 2 Rà soát, đánh giá tính hợp pháp, đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, mục đích vay vốn Cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ, giấy phép, chứng từ doanh nghiệp nộp để đảm bảo tính đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn 3 Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng từ Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam- NHNNVN (CIC) Thực hiện tra cứu thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng trên trung tâm tín dụng Việt Nam ( CIC)... đồng tín dụng:  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người thẩm định Thư kí hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng  Cách thức thực hiện: Người thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu họp Hội đồng tín dụng theo quy định Thư kí Hội đồng tín dụng tiếp nhận và gửi cho các thành viên trong hội đồng trước ngày họp ít nhất 3 ngày làm việc Hội đồng tín dụng họp, lấy ý kiến về khoản vay, lập biên bản họp Hội đồng tín dụng. .. tình hình tài chính, cũng như mức độ rủi ro cho vay của khách hàng Qua đó, giúp cho ngân hàng nâng cao được khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng, hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra - Thẩm định hồ sơ vay và phân tích tín dụng - Theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay: Cán bộ tín dụng thực hiện theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Phát hiện và xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro... xuất đồng ý cho vay Nội dung của báo cáo phải có những ý cơ bản sau: - Kiểm tra, đánh giá về hồ sơ vay vốn Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn Thẩm định về tình hình tài chính và kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Thẩm định về dự án, phương án vay vốn Bảo đảm tiền vay Đánh giá, đề xuất của cán bộ tín dụng, ý kiến của người kiểm soát khoản vay... mô: Nguy cơ gia nhập ngành : Nguồn cung ứng mới tương đối hạn chế nhưng với các nguồn cung ứng hiện tại cũng khá nhiều cạnh tranh Nguy cơ thay thế : các doanh nghiệp hầu hết không chênh lệch giá bán với nhau, không có doanh nghiệp nào bán phá giá Quy n mặc cả của người mua : khi mua với số lượng lớn người mua sẽ được chiết khấu giá 16 16 Quy n mặc cả của nhà cung ứng : nhà cung ứng gần như không thể đòi... động khá nhiều lĩnh vực, đem lại nguồn thu nhập tương đối ổn định, hiệu quả kinh tế cao Uy tín, văn hóa của doanh nghiệp: Nhận thấy công ty có uy tín tốt ở địa phương, tạo được niềm tin đối với người tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có thiện chí trả nợ 4.8 Thẩm định về bảo đảm tiền vay: Công ty tiếp tục sử dụng bất động sản thuộc sở hữu của công ty gồm nhà và đất có địa chỉ tại phố Kim Đồng,... hồ sơ vay vốn và nội dung báo cáo thẩm định:  Đối tượng chịu trách nhiệm: Người kiểm soát khoản vay (lãnh đạo phòng kinh doanh, ban quản lí rủi ro tín dụng) 27 27  Cách thức thực hiện: Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ vay vốn Rà soát thông tin và kí kiểm soát báo cáo chấm điểm, xếp hạng khách hàng Kiểm soát tính đầy đủ, tính chính xác của nội dung Báo cáo thẩm định Nêu rõ ý kiến đồng... tháng 1 năm 2015, ít có khả năng bị biến động giá vào thời điểm này Mảnh đất có sổ đỏ đầy đủ và không có tranh chấp Chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định về xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank: 5 Bảng 1: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp: STT Tiêu chí 1 Vốn kinh doanh 18 Trị số Từ 50 tỷ đồng trở Điểm 30 18 2 3 4 19 Lao động Từ 40 đến dưới 50 tỷ đồng 25 Từ 30 tỷ đến dưới 40 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đến... lý: Doanh thu bán hàng năm 2014 tăng 1.360.233.307 so với năm 2013 , lợi nhuận sau thuế tăng 1.227.961.962 so với năm 2013 , chi phí lại giảm so với 2013 chứng tỏ việc kiểm soát chi phí tốt Chiến lược của công ty không chi tập trung vào 1 lĩnh vực chính mà còn đàu tư vào cả vận tải, xây dụng và bất động sản Chiến lược kinh doanh hương vào tầm trung phần đông của dân số Có thể thấy ban điều hành của