QUY TRÌNH cấp tín DỤNG đối với KHÁCH HÀNG cá NHÂN của VPBANK

QUY TRÌNH PHÁT HÀNH CAM KẾT CẤP TÍN DỤNG CÓ ĐIỀU KIỆN2 Thẩm định nhu cầu phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện của KH và lập tờ trình thẩm định theo mẫu ARM 3 Scan tờ trình có đầy

MỤC LỤC

A Sơ đồ hóa quy trình tín dụng tại VPBank ……… 3

B Phương án vay vốn……… ….5

I Về phía khách hàng……….……….5

II Về phía ngân hàng……….……… ……… 7

C Quy trình tín dụng……….……… 8

I Tiếp nhận thông tin, tư vấn và hướng dẫn khách hàng vay vốn……….…………9

II Thẩm định các điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn……….10

1 Thẩm định năng lực pháp lý, uy tín tính cách của khách hàng… …….10

2 Thẩm định về mục đích, điều kiện vay vốn……… ……12

3 Thẩm định năng lực tài chính ……… ……… …… 15

4 Đánh giá tính khả thi của phương án……… …… 17

5 Chấm điểm tín dụng ……… ………17

6 Tài sản đảm bảo……….……… ….20

III Xét duyệt cho vay……… … 20

IV Hoàn thiện hồ sơ và kí kết hợp đồng………21

1 Phương thức cho vay, số tiền……….21

2 Mục đích sử dụng tiền vay……… 21

3 Lãi suất cho vay……… 21

4 Các loại phí……….21

5 Thời hạn cho vay, phương thức và kỳ hạn trả nợ……… 21

6 Bảo đảm tiền vay……… …….23

7 Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng……….23

8 Quyền và nghĩa vụ của khách hàng……….……… 23

9 Giải quyết tranh chấp……… 24

10 Hiệu lực hợp đồng……… 24

V Kiểm tra, kiểm soát và giải ngân……….24

1 Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân…….……….…24

2 Giải ngân tiền vay……….……24

3 Kiểm tra sau khi cho vay……… …… 26

VI Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh………27

VII Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo………27

D Tổng kết, đánh giá về quy trình cấp tín dụng của ngân hàng VPBank.

Đưa ra kiến nghị đề xuất……… ……27

A SƠ ĐỒ HÓA QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI VPBANK.

Thông báo cho khách hàng biết

QUY TRÌNH PHÁT HÀNH CAM KẾT CẤP TÍN DỤNG CÓ ĐIỀU KIỆN

2 Thẩm định nhu cầu phát hành cam kết cấp tín dụng có

điều kiện của KH và lập tờ trình thẩm định theo mẫu

ARM

3 Scan tờ trình (có đầy đủ chữ kí và dấu) cùng các hồ sơ

có liên quan về khách hàng và hồ sơ về dự án (nếucó)

và gửi về phòng cho vay tại HO thuộc trong khối

ARM

4 Lãnh đạo phòng cho vay tại HO phân công hồ sơ cho

các chuyên viên và CC cho ĐVCTD để nắm được tiến

độ thực hiện

Lãnh đạo phòng cho vay

5 Thẩm định theo các nội dung tại tờ trình phát hành cam

kết cấp tín dụng có điều kiện và cho ý kiến đối với việc

phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện theo đề

xuất của Chi nhánh để trình Giám đốc khối

Chuyên viên, Lãnh đạophòng cho vay tại HO

6 Phê duyệt phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện Giámđốckhối

7 Chuyển phê duyệt về việc phát hành cam kết cấp tín

dụng có điều kiện cho ĐVCTD

Chuyên viên thuộcphòng chovay tại HO

8 Kiểm tra số dư và lập đề nghị thu phí cam kết cấp tín

dụng có điều kiện/ kí quỹ theo mẫu

ARM

9 Thu phí phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện

theo đề nghị của phòng KH cá nhân tại chi nhánh

Phòng dịch vụ KH

10 Phát hành cam kết cấp tín dụng có điều kiện theo mẫu

biểu

ARM

11 Lưu trữ hồ sơ (gồm toàn bộ hồ sơ thu thập của KH +

phê duyệt của Giám đốc khối KHCN (bản scan) + thư

cam kết cấp tín dụng có điều kiện (bản copy)…)

ARM

B PHƯƠNG ÁN VAY VỐN.

I Về phía khách hàng.

Ngày 29/10/2015, bà Lê Thị Thu Hằng đến ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- VPBank

để đề nghị cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo

Thông tin về người vay vốn

Họ và tên: Lê Thị Thu Hằng Ngày sinh: 16/12/1992

Số CMND: 017139871 Nơi cấp: CA Hà Nội Ngày cấp: 30/12/2009

Hộ khẩu thường trú: An Mỹ- Mỹ Đức- Hà Nội

Nơi ở hiện tại: Số 9 – Ngõ 2 Phan Đình Giót- Quang Trung- Hà Đông- Hà NộiĐTDĐ: 01223364468 CQ: 043 555 2103

Tình trạng hôn nhân: Độc thân

Trình độ học vấn: Đại học

Lý lịch tư pháp: Chưa từng có tiền án tiền sử

Số người phụ thuộc kinh tế: 0

Thông tin nghề nghiệp, thu nhập người đề nghị

Nơi công tác hiện tại: Trung tâm UNESCO tư vấn và truyền thông Quốc tế

Địa chỉ nơi làm việc : Phòng 903, tòa nhà 15T, Nguyễn Thị Định, Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội

Chức vụ hiện tại: Nhân viên phát triển nội dung

Loại hình hợp đồng lao động: 1 năm

Vay tiêu dùng để mua sắm vật dụng gia đình, chi tiết nằm trong bảng sau:

( Đơn vị: Số lượng: chiếc; Đơn giá và tổng: triệu đồng)

+ Kế hoạch tài chính

Tổng nhu cầu vốn: 20.000.000 VNĐ

Vậy số tiền cần vay là 20.000.000 VNĐ với lãi suất: theo quy định của VPBank tại thời điểm vay( 30%/ 1 năm)

+ Phương thức thanh toán và thời hạn vay

Thu nhập hàng tháng: tổng thu nhập của khách hàng là 8.600.000 VNĐ

Nguồn trả nợ:

- Nguồn trả vốn: từ lương

- Nguồn trả lãi: từ lương

Phương thức thanh toán: trả gốc và lãi theo từng phân kỳ trả nợ

II Về phía ngân hàng.

Chuyên viên QHKH tiếp nhận hồ sơ: Nguyễn Quỳnh Hoa

Điện thoại di động: 098279196* Email: hoang@vpb.com.vn

Đơn vị bán: Alpha DSA

Đây là lần đầu Bà Hằng đi vay nên cán bộ tín dụng (CBTD) hướng dẫn Bà Hằngcung cấp những thông tin liên quan theo quy định của NH mà khách hàng phải đáp ứng

về điều kiện vay vốn đồng thời tư vấn lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.Sau khi phỏng vấn sơ bộ, cán bộ tín dụng có tiếp nhận được một số thông tin vềkhách hàng như sau:

Hiện chưa kết hôn

Nắm bắt nhu cầu khách hàng, cán bộ tín dụng đã giới thiệu cho khách hàng chínhsách về gói sản phẩm “ Cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân ” của ngân hàng VPBank vàthực hiện quy trình tín dụng

C QUY TRÌNH TÍN DỤNG.

* Quy trình xét duyệt tín dụng tập trung

1 Quy trình xét duyệt tín dụng tập trung

- QDE: + CBBH thu thập hồ sơ theo check list sản phẩm và trình ký lãnh đạo đơn

vị

+ Chuyển hồ sơ tới QDE: nhập liệu, scan hồ sơ KH theo check list vào hệ thống F1 theo quy định

- DDE: + DE kiểm tra tính đúng, đủ, chính xác của hồ sơ scan trên F1

+ Nếu không đầy đủ DE chuyển lại QDE để yêu cầu ĐVKD bổ sung

- DEDUPE: + Bộ phận Distributor phân bổ hồ sơ cho CO

+ CO kiểm tra trùng lặp hồ sơ đã chuyển lên CPC

- PHONE:+ CO thẩm định qua điện thoại với khách hàng/nơi công tác của khách

hàng

- FI: + FI thực địa cơ quan/ nơi ở của KH theo quy định theo đề xuất của

CO

- UW: + Chuyên gia phê duyệt phê duyệt hồ sơ vay

- Trả QDE: + Trong quá trình thẩm định phê duyệt CO/CGPD có thể chuyển

bước về QDE để CBBH bổ sung hồ sơ+ CBBH bổ sung hồ sơ theo yêu cầu và chuyển QDE scan và chuyển bước trên hệ thống

2 Quy trình xử lý khoản tín chấp thông thường

CBBH/lãnh đạo ĐVKD -> CO/CGPD tại CPC -> CSO soạn hồ sơ -> KH ký HĐ tín dụng -> CSO giải ngân

I.

Tiếpnhậnthông tin, tưvấnvàhướngdẫnkháchhànglàmhồsơvayvốn.

Do đây là lần đầu tiên khách hàng đi vay nên nhân viên tín dụng sẽ phối hợp với bộphận quản trị rủi ro đăng ký thông tin cũng như cấp mã số giao dịch cho Bà Hằng

Nhận thấy mục đích của khách hàng là để vay tiêu dùng, nhân viên tín dụng đã giớithiệu sản phẩm “ Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân ” của VPBank phù hợp với nhu cầu của

bà Hằng như sau:

Đặc tính sản phẩm

 Loại tiền vay: VND

 Thời gian cho vay: tối đa 48 tháng

 Mức cho vay: tối đa lên tới 10 tháng lương, không quá 500 triệuđồng

 Lãi suất canh tranh, thủ tục vay đơn giản và thời gian phê duyệtnhanh chóng

 Bảo đảm tiền vay: không cần tài sản đảm bảo

 Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

 Số tiền trả hàng tháng bằng nhau, trong đó lãi theo dư nợ giảm dần.Sau khi được giới thiệu về sản phẩm trên, bà Hằng đã đồng ý sẽ sử dụng sản phẩmnày Vì vậy nhân viên tín dụng tiếp tục hướng dẫn bà Hằng lập cũng như nộp các hồ sơvay vốn, cụ thể như sau:

a Hồ sơ pháp lý

- Chứng minh thư

- Đăng kí tạm trú, tạm vắng

b Hồ sơ thuyết minh vay vốn

- Hồ sơ phương án vay vốn: Vay vốn mua sắm vật dụng gia đình và trả dần bằng

tài khoàn tiền lương hàng tháng của bà Hằng trong thời gian 3 năm; gồm có:+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về mục đích, nhu cầu sử dụng vốn

- Hồ sơ phương án trả nợ: thông tin về thu nhập từ lương của bà Hằng tại đơn vị

* CBTD sẽ phải tiến hành phỏng vấn khách hàng cá nhân cùng việc kiểm tra hồ sơ

đã được cung cấp.Khi phỏng vấn, cán bộ tín dụng cần vận dụng linh hoạt các câu hỏiđóng (đưa ra lựa chọn để người được phỏng vấn chọn) và các câu hỏi mở (yêu cầu ngườiđược phỏng vấn vận dụng thông tin sẵn có cua bản thân để trả lời).Qua đó thực hiện đượccông việc kiểm tra năng lực pháp lý và uy tín của khách hàng vay vốn

Đối chiếu bản sao với bản chính của HSKH, kiểm tra tính chính xác thực của hồ sơ

 Tiếp xúc, quan sát đánh giá năng lực hành vi dân sự, uy tín

Khai thác thông tin về thành viên khác trong hộ gia đình và người đồng sở hữu.Cán bộ tín dụng đưa ra một số câu hỏi sau:

a) Khách hàng làm nghề gì? Nghề đó có đem lại thu nhập ổn định không? Nguồn thunhập đó ổn định đến mức nào và trong thời gian khoảng bao lâu, giấy tờ chứng minhnguồn gốc thu nhập

b) Khách hàng sử dụng thu nhập của mình như thế nào?

c) Gia đình của khách hàng có bao nhiêu thành viên? Họ có quan tâm đến khoản vay nàykhông? Vì sao? Họ là những người đã có thu nhập ổ định hay vẫn phải sống phụ thuộcvào người vay tiền?

d) Hiện tại khách hàng có vay tại ngân hàng nào khác không? Nếu có thì vì sao khôngvay tiếp tại ngân hàng đó?

e) Khách hàng có thể dùng bao nhiêu thu nhập hàng tháng để trả nợ nếu được vay vốn?Sau khi thực hiện thẩm định CBTD thu được những thông tin sau về khách hàng:

Bà Lê Thị Thu Hằng đã tốt nghiệp trường đại học

 Hiện tại khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng nào, và có nhu cầuvay vốn của VPBank

Bà Hằng tính cách hòa đồng, cởi mở, chủ động trình bày thông tin từ câu hỏi củacán bộ Ngân hàng đưa ra

 Bà Hằng chăm chỉ làm việc, có trách nhiệm, uy tín tốt Gia đình

Tới công ty lấy ý kiến của các đồng nghiệp Kết quả, bà Hằng là một nhân viên tốt,

có năng lực, hoạt bát, tích cực,hòa đồng

Gặp gỡ hàng xóm xung quanh nhà bà Hằng, cũng thu thập được những phản ứngtích cực như bà Hằng thường xuyên tham gia các hoạt động tập thể ở khu dân cư Hòa nhãthân thiện với hàng xóm láng giềng Lối sống trong sạch.

Như vậy, bà Hằng là một người có tính cách vui vẻ, hòa đồng, có uy tín trong mắtngười xung quanh Các thông tin về cá nhân, công việc mà bà Hằng cung cấp đều đúng sựthật

trú /hóa đơn DV

- Hóa đơn dịch vụ đứng tên KH hoặc ngườithân ( 1 trong 3 tháng gần nhất)

Thông tin tín dụng - Lưu ý tra CIC của vợ/chồng

- KH không có nợ xấu 3 năm gần nhất

- Hiện tại không có nợ quá hạn

Kết luận:Bà Hằng có đầy đủ giấy tờ nêu trên, CBTD nhận định bà Hằng có đủ năng lực

pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

2 Thẩm định về mục đích đề nghị vay vốn.

Danh mục hồ sơ Nội dung thẩm địnhGiấy đề nghị vay vốn - Điền đầy đủ các thông tin bắt buộc

- Loại tiền vay: VND

- Vay với các mục đích tiêu dùng

- Số tiền: 10 triệu – 500 triệu

- Thời hạn vay: 6 tháng – 48 tháng

- Phương thức trả nợ: Niên kim đều

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc.

BIÊN BẢN XÁC NHẬN NHU CẦU VỐN VAY

-I.THÔNG TIN KHÁCH HÀNG

- Họ và tên: Lê Thị Thu Hằng Ngày sinh: 16/12/1992

-CMND/Hộ chiếu số01713987* , do CA Hà Nội cấp ngày: 30/12/2009

-Địa chỉ thường trú (hộ khẩu):An Mỹ- Mỹ Đức- Hà Nội

-Địa chỉ hiện tại: Số 9- ngõ Phan Đình Giót- Quang Trung- Hà Đông- Hà Nội

II Điện thoại nhà riêng: ; ĐTDĐ: 01223364444

III THÔNG TIN VỀ NHU CẦU VỐN VAY

ST

V

tài khoản mới qua tin nhắn SMS đến số điện thoại di động do tôi cung cấp theo Đơn

đề nghị mở tài khoản, phát hành thẻ ghi nợ, vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng,và giảingân tiền vay thông qua tài khoản thanh toán này

Hoặc tài khoản của ông/bà ……….; số tài khoản:

………; mở tại……… Và tài khoản thu phí bảo

hiểm; số tài khoản 31077532 mở tại VPBank Hội Sở.

V Thanh toán cho bên thụ hưởng là cá nhân không có tài khoản thanh toán

tại Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Để bù đắp phần vốn tự có, nguồn tài chính mà tôi đã sử dụng để thực hiện

dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống

Để tôi thanh toán cho các mục đích mà pháp luật quy định phải thực hiệnthông qua tài khoản thanh toán của tôi

Ghi chú: (khách hàng lựa chọn lý do nào sẽ đánh dấu “V” vào ô “Chọn” tương ứng)

Tôi/chúng tôi cam kết:

- Chịu trách nhiệm về việc kê khai chính xác các thông tin và số liệu trên

- Chịu trách nhiệm về tính hợp pháp trong việc sử dụng tiền vay và có trách nhiệm

chứng minh việc sử dụng vốn vay là hợp pháp theo yêu cầu của VPBank hoặc của

cơ quan nhà nước có thẩm quyền (nếu có)

Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015

KHÁCH HÀNG

Lê Thị Thu Hằng

XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG VPBANK

……., ngày……….tháng…….năm………

CÁN BỘ TÍN DỤNG

Kết luận: Thông qua chuyến thăm tới nhà của bà Hằng, cùng với sự tham khảo giá

cả trên thị trường kết luận giá cả các mặt hàng mà bà Hằng đã cung cấp là chấp nhậnđược Kết luận mục đích mà khách hàng ghi trong giấy đề nghị vay vốn là hợp lí

- Nhóm B: Tất cả các công ty trả lương quangân hàng

Sao kê lương/ Bảng lương/ Xác nhận lương

3 tháng

- Thu nhập tối thiểu: 4,5 triệu đồng/tháng

- KH công tác tại DDVNN đặc thù( ngoài địa bàn HN/TPHCM): 4 triệu đồng/tháng

- DTI thỏa mãn: DTI tín chấp 40%, 45%

Thực hiện tra cứu thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng trên trung tâm tín dụngViệt Nam ( CIC) xét thấy bà Hằngchưa có quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng khác.

Tiến hành thẩm định bảng lương của bà Hằng, xác định thông tin thu nhập là chínhxác.Thu nhập hàng tháng là ổn định ở mức 8,6 triệu đồng Đây được xác định là nguồn trả

nợ của khách hàng có tính chất ổn định, thường xuyên

Đánh giá về thiện chí trả nợ của khách hàng: bà Hằng có thiện chí trả nợ

4 Đánh giá tính khả thi của phương án.

Căn cứ vào phương án khách hàng đã lập, là cán bộ phụ trách tôi đã xem xét cácđịnh mức chi phí cần vay và nguồn thu nhập của chị Hằng để trả nợ tiền vay đối với ngânhàng như sau:

Tổng nhu cầu vay vốn của phương án: 20.000.000

Thời hạn xin vay 36 tháng ; lãi suất tiền vay là 30%/ năm

Thu nhập từ lương hằng tháng của chị Hằng8.600.000 đ/tháng X 12 tháng =103.200.000 đ/ 1 năm

Chi tiêu: 1.000.000đ/1 tháng X 12 tháng = 12.000.000đ/ 1 năm

Nhận xét phương án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống của chị Hằng mang tính khảthi, chị Hằng có các nguồn thu nhập từ lương ổn định dùng để trả nợ tiền vay ngân hànghàng tháng, năm theo quy định

Có, ngoài

vi phạmluật giaothông,trong

Có, ngoàiviphạmpháp luậtgiaothông,

25 20

vòng năm

20

trongvòng20năm

20

Đại học

15

Trunghọc

5

Dướitrung học

25

Thư kí

15

Kinhdoanh

5

Từ 6tháng- 1năm

10

Từ 1- 5năm

15

Trên 5năm

5

Từ 6tháng- 1năm

10

Từ 1- 5năm

15

Trên 5năm

30

Thuê

12

Với giađình khác

Sốngcùngnhiều giađình hạt

20 5 khác

0

nhânkhác

10

Từ 3-5người

5

Trên 5người

10 Thu nhập

hàng nămcủa cánhân

Trên 120trd

11 Thu nhập

hàng nămcủa giađình

Trên240trd

1 Tình hình trả

VPBank

Chưa giaodịch vayvốn

Chưa baogiờ quáhạn

Quá hạndưới 30ngày

Quá hạntrên 30ngày

2 Tình hình

chậm trả lãi

Chưa giaodịch vayvốn

Chưa baogiờ chậmtrả

Chưa lầnnaò chậmtrả trong 2năm

Đã có lầnchậm trảtrong 2năm

500trd

100-1000trd

500-Trên1000trd

Chỉ sửdụng thẻ

Tiết kiệm

và sửdụng thẻ

Không cógì

6 Tài sản đảm bảo.

Cho vay không có tài sản đảm bảo

III Xét duyệt cho vay.

Sau khi Tờ trình thẩm định được phê duyệt là đồng ý cho vay của CBTD, TPTD(hoặc người được uỷ quyền) và giám đốc VP Bank, CBTD sẽ cùng khách hàng vay lậpHĐTD, và HĐĐB tiền vay cho phù hợp với nội dung, điều kiện đã được duyệt và mẫuhợp đồng để trình TPTD kiểm soát

TPTD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, và HĐBĐ tiền vay đúng nộidung, điều kiện đã được duyệt và đảm bảo chắc chắn các hợp đồng này tuân thủ các quyđịnh hiện hành pháp luật và VPBank, ký tắt vào tất cả các hợp đồng này để trình giám đốchoặc người được uỷ quyền

Giám đốc chi nhánh (hoặc người được uỷ quyền) chỉ được ký vào hợp đồng tíndụng, HĐBĐ tiền vay khi chắc chắn rằng các điều khoản trong hợp đồng này tuân thủ cácquy định hiện hành của pháp luật và VPBank

IV Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng