Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV

Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV I Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: • Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo định số 177/ TTg ngày 26 tháng năm 1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài chính) • Đến năm 1981 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) • Từ 1990 đến đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Quá trình xây dựng trưởng thành BIDV chặng đường đầy gian nan thử thách thành lập đời bối cảnh đất nước bị chiến tranh thành mà BIDV đạt tự hào Ghi nhận đóng góp BIDV qua thời kỳ, Đảng Nhà nước CHXHCN Việt Nam tặng BIDV nhiều danh hiệu phần thưởng cao qúy: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh, II Giới thiệu Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Mục đích: - Xây dựng quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Doanh nghiệp phù hợp với việc chuyển đổi mơ hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, xác định trách nhiệm khâu, bước quy trình cấp tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng - Tiêu chuẩn hố u cầu thủ tục theo Tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001 - 2000 Đối tượng phạm vi áp dụng: - Quy định quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, trừ khách hàng định chế tài chính, áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, bao gồm Hội sở chính, Chi nhánh, Sở giao dịch - Các khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Căn pháp lý tài liệu tham khảo: - Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung năm 2004; - Các văn quy định, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động tín dụng; - Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan; Trình tự, thủ tục thực cấp tín dụng: Tất cán có liên quan từ khâu tiếp thị khách hàng lập đề xuất cấp tín dụng lý hợp đồng tín dụng phải tn thủ trình tự, thủ tục cấp tín dụng theo trình 4.1 Tiếp thị khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng a Tiếp thị nhận hồ sơ: - Cán Quan hệ khách hàng đầu mối tiếp thị; Tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV từ Khách hàng Trên sở nhu cầu Khách hàng, Cán Quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng gồm: - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý khách hàng; - Hồ sơ tình hình tài khách hàng; - Hồ sơ dự án, phương án tín dụng; - Hồ sơ đảm bảo tiền vay b Đánh giá, phân tích lập Báo cáo đề xuất tín dụng: Căn Hồ sơ tín dụng Khách hàng, Cán Quan hệ khách hàng thực nghiên cứu, thẩm định theo nội dung sau: - Đánh giá chung khách hàng - Thẩm định tình hình tài khách hàng - Chấm điểm tín dụng khách hàng, để áp dụng sách khách hàng - Phân tích đánh giá Phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Khả vay trả khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp - Đánh giá tài sản bảo đảm theo Quy định giao dịch bảo đảm BIDV - Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa, bao gồm: - Lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán Quan hệ khách hàng sau đánh giá, phân tích Hồ sơ tín dụng khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng để trình lãnh đạo Phòng c Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng: - Lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng thực kiểm tra lại nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất ký kiểm sốt - Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký Cán Quan hệ khách hàng Lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng tồn hồ sơ tín dụng khách hàng trình cấp có thẩm quyền để xem xét phê duyệt 4.2 Phê duyệt cấp tín dụng: - Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng: Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng Phó giám đốc ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng - Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc: Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng có đầy đủ chữ ký phê duyệt Phó Giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng Báo cáo đề xuất tín dụng Giám đốc - Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng: Trường hợp khoản tín dụng coi phê duyệt Biên họp Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng 4.3 Các thủ tục thực sau phê duyệt: - Căn nội dung phê duyệt cấp tín dụng cấp có thẩm quyền, Cán Quan hệ khách hàng tiến hành: + Trường hợp từ chối cấp tín dụng: Cán Quan hệ khách hàng soạn thảo văn từ chối cấp tín dụng để gửi cho khách hàng + Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: Cán Quan hệ khách hàng thực thương thảo với khách hàng điều kiện tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt, sau soạn thảo văn đồng ý cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký gửi cho khách hàng - Soạn thảo Hợp đồng: + Căn nội dung, điều kiện tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt Hợp đồng mẫu, Bộ phận Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng tín dụng /Hợp đồng bảo đảm + Đối với trường hợp thuê tư vấn luật để soạn thảo hợp đồng có giá trị lớn, Bộ phận Quan hệ khách hàng có trách nhiệm rà sốt, đảm bảo nội dung hợp đồng phù hợp với nội dung phê duyệt tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật - Ký kết Hợp đồng: + Các Hợp đồng phải ký kết Người đại diện có thẩm quyền BIDV Khách hàng theo quy định pháp luật + Người có thẩm quyền đại diện cho BIDV tham gia ký kết Hợp đồng liên quan đến hoạt tín dụng Tổng Giám đốc quy định thời kỳ - Hoàn thiện điều kiện trước giải ngân: + Cán Quan hệ khách hàng có trách nhiệm đàm phán với khách hàng để hoàn thiện điều kiện trước giải ngân theo Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền + Cán Quan hệ khách hàng thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo và/hoặc thủ tục công chứng; Là đầu mối giao, nhận giấy tờ tài sản đảm bảo BIDV Khách hàng - Lưu giữ hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS: + Sau Hợp đồng ký kết, Bộ phận Quan hệ khách hàng chuyển trả 01 gốc Hợp đồng tín dụng cho khách hàng bàn giao tồn Hồ sơ tín dụng khách hàng sang Bộ phận Quản trị tín dụng + Các Hồ sơ gốc liên quan đến tài sản đảm bảo khách hàng Bộ phận Quan hệ khách hàng bàn giao cho Bộ phận kho quỹ để lưu giữ theo quy định BIDV 4.4 Giải ngân: - Tiếp nhận lập Đề xuất giải ngân: Bộ phận Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm: + Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng khách hàng; + Lập Đề xuất giải ngân: + Chuyển toàn hồ sơ cho Bộ phận Quản trị tín dụng để thực bước - Trình duyệt giải ngân: Trên sở Đề xuất giải ngân Bộ phận Quan hệ khách hàng, Bộ phận Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện: + Kiểm tra hạn mức lại; kiểm tra điều kiện trước giải ngân; kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ giải ngân + Kiểm tra thông tin ghi chứng từ giải ngân + Trường hợp thiếu chứng từ giải ngân và/hoặc chưa đủ điều kiện giải ngân, Cán Quản trị tín dụng trao đổi với Cán Quan hệ khách hàng, hồn thiện hồ sơ Cán Quan hệ khách hàng làm việc với khách hàng để bổ sung + Lập Tờ trình trình cấp có thẩm quyền phê duyệt: - Phê duyệt giải ngân: Căn vào Tờ trình giải ngân Bộ phận Quản trị tín dụng hồ sơ giải ngân, cấp có thẩm quyền xem xét định + Duyệt đồng ý giải ngân, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể + u cầu Bộ phận Quản trị tín dụng hồn thiện lại hồ sơ giải ngân + Từ chối giải ngân ghi rõ lý từ chối - Thực giải ngân lưu giữ hồ sơ: + Hồ sơ giải ngân cấp có thẩm quyền phê duyệt chuyển lại cho Bộ phận Quản trị tín dụng để thực nhập liệu vào hệ thống lưu giữ hồ sơ theo quy định + Bộ phận Quản trị tín dụng chuyển cho Bộ phận dịch vụ khách hàng hồ sơ giải ngân cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân để làm thủ tục chuyển tiền cho khách hàng + Chuyển cho Bộ phận Quan hệ khách hàng để Bộ phận Quan hệ khách hàng chuyển trả cho khách hàng: 4.5 Giám sát kiểm sốt: Cán Quan hệ khách hàng có trách nhiệm thường xuyên theo dõi khoản vay Nội dung cụ thể gồm: - Thực kiểm tra, rà soát đánh giá theo nội dung: + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay; + Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay BIDV; + Định kỳ hàng năm thực rà soát, đánh giá lại hiệu khai thác dự án đầu tư + Kết thúc lần kiểm tra, Cán Quan hệ khách hàng phải tiến hành lập biên kiểm tra - Thực phân loại nợ theo quy định BIDV - Đầu mối thực đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - Thường xuyên theo dõi phân tích biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản; tài sản đảm bảo khách hàng để kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn - Triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt 4.6 Thu nợ, lãi, phí: - Thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí: - Bộ phận Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi phí hạn - Trong q trình theo dõi đơn đốc khách hàng trả nợ, Bộ phận Quan hệ khách hàng biết trước chắn khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phải áp dụng biện pháp để tiến hành thu nợ - Thực thu nợ gốc, lãi, phí: + Thu nợ gốc, lãi tự động: Trường hợp thực thu nợ gốc, lãi tự động, sau giải ngân, cán Bộ quản trị tín dụng cài đặt thu nợ gốc, lãi tự động máy + Thu nợ gốc, lãi, phí thủ cơng: Đến hạn thu nợ gốc, lãi, phí Bộ phận Quản trị tín dụng lập thị thu nợ gửi Bộ phận Dịch vụ khách hàng để thực thu nợ gốc, lãi, phí 4.7 Xử lý thu hồi nợ hạn: a Các trường hợp phát sinh nợ hạn: - Khách hàng khơng trả nợ (bao gồm gốc, lãi, phí) hạn mà không BIDV cho gia hạn nợ/Điều chỉnh kỳ hạn nợ - Khách hàng phải nhận nợ vay bắt buộc BIDV thực thay nghĩa vụ bảo lãnh b Cách thức xử lý thu hồi nợ hạn: - Bộ phận Quan hệ khách hàng, chịu trách nhiệm: + Thông báo văn cho khách hàng sau có nợ hạn phát sinh + Rà sốt phân tích ngun nhân nợ hạn đồng thời tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ q hạn + Đề xuất trình cấp có thẩm quyền phê duyệt: Thay đổi sách khách hàng, áp dụng hình thức phát mại tài sản… - Bộ phận Quản trị tín dụng, chịu trách nhiệm: + Thường xuyên thông báo trạng thái nợ hạn khách hàng cho Bộ phận Quan hệ khách hàng + Phối hợp với Bộ phận Quan hệ khách hàng kiểm tra, đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, lãi phạt hạn - Bộ phận Dịch vụ khách hàng, chịu trách nhiệm thực bút toán thu nợ hạn theo Chỉ thị phận Quan hệ khách hàng 4.8 Thanh lý hợp đồng: - Khi khách hàng trả hết nợ: Bộ phận Quan hệ khách hàng phối hợp với Bộ phận Quản trị tín dụng, Dịch vụ khách hàng: + Thực đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn hồ sơ tín dụng + Giải chấp hợp đồng bảo đảm + Thanh lý Hợp đồng (nếu có) - Bộ phận Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ tín dụng tất tốn theo quy định Những bất cập quy trình quản lý: Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV nhằm đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, xác định trách nhiệm khâu, bước quy trình cấp tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt quy trình đáp ứng tốt kịp thời nhu cầu khách hàng, từ tạo uy tín khách hàng đến giao dịch với BIDV Tuy nhiên tháng năm 2008 BIDV triển khai áp dụng thức quy trình này, quy trình số bất cập sau: - Trước việc thẩm định xem xét cho vay khách hàng cán Quan hệ khách hàng thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, lập đề xuất trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, thực công tác giải ngân, thu nợ, lưu trữ hồ sơ…do vây, thời gian giải khoản vay thường nhanh chóng khơng nhiều thời gian Nhưng từ áp dụng quy trình việc giải khoản vay cho khách hàng phải qua nhiều phận dẫn đến nhiều thời gian gây phiền hà cho khách - Quy trình cấp tín dụng BIDV hướng đến chuẩn theo thơng lệ quốc tế, doanh nghiệp Việt nam nói chung doanh nghiệp đến giao dịch với BIDV nói riêng hoạt động đơi chưa đáp ứng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động thường mang tính chất gia đình dẫn đến việc cung cấp thơng tin, số liệu hồ sơ để thẩm định xem xét cho vay gặp nhiều khó khăn, đơi làm cho khách hàng ngại đến đặt vấn đề quan hệ tín dụng với BIDV mà đến giao dịch với ngân hàng khác - Người quản lý không nắm bắt kịp thời công việc cán bộ, phận, thực thực đến đâu, công đoạn thực thủ cơng chưa có hệ thống phần mềm quản lý, theo dõi Do vây, công tác đạo người quản lý gặp nhiều khó khăn - Là dịch vụ nên chưa có tiêu chuẩn, tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ đạt nào, đáp ứng tiêu chuẩn chưa chưa quy định rõ trách nhiệm cá nhân, phận xảy rui ro khoản vay đó? - Hệ thống kiểm sốt nội quy trình tín dụng chưa đầy đủ, chưa hiệu chưa tuân thủ cách nghiêm túc Chi nhánh tổ chức tín dụng Quy trình cần cải thiện để việc thực trở nên tốt - Do quy trình triển khai nên chưa có phần mềm quản lý Cần đầu tư hệ thống phần mềm quản lý theo dõi từ khâu cán Quan hệ khách hàng nhập thông tin hồ sơ khách hàng chuyển hồ sơ cho phận khác để thực hiện, giảm bớt thủ tục hành chính, giấy tờ khơng cần thiết, tạo tính chun nghiệp, Ngồi hệ thống phần mền giúp cho trưởng phận, lãnh đạo giám sát trình thực phận liên quan, đánh giá, điều chỉnh có định kịp thời điều hành xây dựng chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Tiến hành xếp bố trí hợp lý đội ngũ cán Quan hệ khách hàng có Cần phát người có lực, bố trí họ vào công việc phù hợp với công đoạn, trình độ lực sở trường Bổ sung cán Quan hệ khách hàng đủ tiêu chuẩn, có khả phát triển Đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng để có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt cơng tác thẩm định cho vay khách hàng - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân băng tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng III Những nội dung môn học Quản trị tác nghiệp áp dụng nay? Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? Những nội dung mơn học Quản trị tác nghiệp áp dụng nay: - Tùy vào trường hợp, thời điểm cụ thể áp dụng nội dung môn học vào công việc BIDV - Để doanh nghiệp thành cơng cần phải có định đắn khâu tổ chức xếp công việc cách hiệu hợp lý nhất, loại bỏ loại lãng phí tất quy trình - Chuẩn hố quy trình giao dịch để tiết kiệm thời gian tăng suất chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng - Bố trí nhân lực xếp cơng việc người hợp lý với khả trình độ cán để hạn chế có phận thừa người có phận thiếu người, đồng thời hạn chế thao tác thừa giao dịch - Nắm kiến thức quản trị hoạt động doanh nghiệp, phát triển khả nhận dạng, phân tích định người quản lý, q trình chuyển hố nguồn lực đầu vào thành sản phẩm đầu ra, cách thức giải vấn đề kinh doanh; đặc biệt việc kiểm sốt sử dụng có hiệu nguồn lực, đặc biệt việc loại bỏ chi phí khơng cần thiết theo hệ thống sản xuất LEAN Dự định áp dụng kiến thức vào hoạt động áp dụng nào? - Đối với BIDV, lãng phí lớn chưa khai thác hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng muốn để khai thác hết sản phẩm dịch vụ làm để khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ BIDV phải có yếu tố nắm bắt hệ thống sản xuất LEAN loại lãng phí khơng cần thiết - Cần nhìn nhận lãng phí hệ thống BIDV để có biện pháp khắc phục kịp thời - Không ngừng nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán Quan hệ khách hàng nói chung cán khác nói riêng việc mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ Nâng cao chất lượng công tác đào tạo; đổi cấu tổ chức quản lý, hoàn thiện kỹ quản lý đại đội ngũ cán Quan hệ khách hàng cán phận khác - Thực tốt Quy định cho vay khách hàng Ngân hàng Nhà nước văn pháp luật khác có liên quan, loại bỏ cơng đoạn, điểm bất hợp lý Hồn thiện hệ thống thông tin, đầu tư trang thiết bị đại nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro xảy KẾT LUẬN: Cung cấp dịch vụ q trình chuyển hố yếu tố đầu vào, biến chúng thành sản phẩm dịch vụ đầu Quản trị sản xuất tác nghiệp định nhà quản trị về: Các định chiến lược, Các định hoạt động Các định quản lý Để phát triển, nâng cao thị phần cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay nói riêng, BIDV cần ứng dụng lý thuyết quản trị hoạt động cách linh hoạt điều hành kinh doanh dịch vụ như: Cần có kế hoạch, chiến lược xây dựng phát triển thương hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV; tăng tỷ trọng dịch vụ tốt, nhanh chóng thuận tiện, giảm chi phí quản lý, đào tạo nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán ngân hàng Mỗi doanh nghiệp có kế hoạch, chiến lược kinh doanh khác nhau, chung mục đích tối đa hóa lợi nhuận doanh nghiệp, tạo giá trị cho khách hàng, xã hội tạo uy tín thị trường Trong môi trường cạnh tranh, với sản phẩm, doanh nghiệp đưa giá thấp hơn, chất lượng dịch vụ tốt hơn, chăm sóc khách hàng chu đáo thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch  ... từ chối cấp tín dụng: Cán Quan hệ khách hàng soạn thảo văn từ chối cấp tín dụng để gửi cho khách hàng + Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: Cán Quan hệ khách hàng thực thương thảo với khách hàng điều... Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng Phó giám đốc ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng - Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quy n phê duyệt Giám đốc: Khoản tín dụng coi... hệ khách hàng tồn hồ sơ tín dụng khách hàng trình cấp có thẩm quy n để xem xét phê duyệt 4.2 Phê duyệt cấp tín dụng: - Đối với khoản vay thuộc thẩm quy n Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng: