Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại công ty tài chính cổ phần điện lực

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC Hiện Tôi làm việc Công ty Tài cổ phần Điện lực, có trụ sở số 434 Trần Khát Chân, quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội Nội dung tập Tôi thực sở lựa chọn, mô tả quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ Cơng ty để đánh giá ưu nhược điểm đề xuất cải thiện quy trình theo kiến thức học chương trình Thạc sỹ quản trị kinh doanh Đại học Griggs Những thông tin ngành thị trường đề cập để làm sở đưa ý kiến đề xuất GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực (sau viết tắt EVNFinance) tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập ngày 07/7/2008 theo giấy phép số 187/GP-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thức khai trương, vào hoạt động ngày 01/9/2008  Lĩnh vực hoạt động: cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ Tài Ngân hàng; khơng cung cấp dịch vụ Thanh toán  Tổng số cán nhân viên tính đến 15/12/2011 136 người; vốn điều lệ 2.500 tỷ VND, tổng tài sản: 20.000 tỷ VND, liên tục có lợi nhuận cao, có mạng lưới tổ chức hoạt động toàn quốc  Chiến lược, mục tiêu phát triển đến 2015 là: Trở thành hai cơng ty tài đứng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình Định chế tài đầu tư; giữ vai trò chủ đạo Thu xếp vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho EVN ngành Điện Việt Nam; hoạt động chuyên nghiệp, đại, hợp chuẩn phát triển bền vững  Mơ hình quản trị điều hành từ Đại hội đồng cổ đông đến cấp Giám sát, quản trị Ban Kiểm soát, Hội đồng Quản trị cấp quản lý, điều hành kinh doanh gồm Ban Tổng Giám đốc, trưởng phòng ban/Giám đốc Chi nhánh Hội sở bao gồm 10 phòng, chia thành khối: Khối Kinh doanh Khối Quản lý Hỗ trợ Có 02 Chi nhánh: CN Thành phố Đà Nẵng Thành phố Hồ Chí Minh QUY TRÌNH LỰA CHỌN ĐỂ ĐÁNH GIÁ: “Quy trình cấp Tín dụng khách hàng Doanh nghiệp” Trong khuôn khổ làm, không tham vọng trình bày đầy đủ nội dung quy trình, xin trích dẫn tóm tắt nội dung Quy trình để đảm bảo diễn tả trình tự bước thực cấp tín dụng EVN Finance Quy trình quy định bước thực hoạt động cấp tín dụng EVN Finance khách hàng Doanh nghiệp Xác định người thực công việc trách nhiệm người thực công việc Giúp cho q trình cấp tín dụng diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Tiêu chuẩn hố yêu cầu thủ tục để đạt yêu cầu Tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001 – 2000 * Cấp tín dụng: việc EVN Finance thoả thuận cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ thông qua nghiệp vụ cho vay (cho vay vốn lưu động đầu tư dự án); chiết khấu; cho thuê tài chính; bảo lãnh nghiệp vụ khác * Đối tượng tham gia: Phòng Tín dụng &Thu xếp vốn Hội sở Chính; 02 Chi nhánh trực thuộc * Tóm tắt Tiêu chuẩn chất lượng: TIÊU CHUẨN CHỈ TIÊU I KHÁCH HÀNG MONG ĐỢI: Phục vụ nhanh nhất, thủ tục Cam kết thực thời gian xét duyệt cho đơn giản, rõ ràng, tiện lợi sản phẩm Có thái độ đón tiếp, hướng Thái độ phục vụ văn minh lịch sự, tận tình chu dẫn phục vụ khách hàng chu đáo đáo Đảm bảo cung ứng đúng, đủ Giải ngân theo hợp đồng tín dụng ký với lượng tiền thời gian theo hợp khách hàng đồng tín dụng ký Lãi suất, phí thấp Lãi suất, phí phù hợp với thị trường, đảm bảo hoạt động kinh doanh EVNFinance có hiệu II PHÁP LUẬT YÊU CẦU: Thực đầy đủ Tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật đảm bảo quy định pháp luật an tồn, hiệu hoạt động Cơng ty Tài Thời gian xét duyệt tối đa: Đối với Phòng Tín dụng HO, thời gian thụ lý hồ sơ, đề xuất tối đa giảm 02 ngày so với thời gian quy định biểu Tổng số thời Phòng KDCN/ Cấp có thẩm Bộ phận gian (ngày làm Phòng TD H.O quyền phê QLRR việc) duyệt Chiết khấu, 1 Đầu tư dự án 10 Bảo lãnh 10 cho vay vốn lưu động TĨM TẮT TRÌNH TỰ THỰC HIỆN: Bước 1: Tiếp thị khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng: Tiếp thị nhận hồ sơ nhu cầu, hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng (lập Phiếu tiếp nhận Danh mục Hồ sơ tín dụng ) Thẩm định nhu cầu tín dụng, chấm điểm khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo loại sản phẩm Bước 2: Thẩm định rủi ro Tiếp nhận hồ sơ: Phòng Tín dụng Hội sở/ Chi nhánh tự thẩm định chuyển Phòng Quản lý rủi ro Hội sở tiến hành thẩm định hồ sơ tín dụng theo phân cấp Thẩm định rủi ro: Lập Báo cáo thẩm định rủi ro theo mẫu trình Trưởng phòng tín dụng/ Quản lý rủi ro Trưởng phòng Quản lý rủi ro thực kiểm tra, rà soát lại Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Bước 3: Phê duyệt đề xuất tín dụng: Phê duyệt đề xuất tín dụng: a Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng gồm: Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc; Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền b Phê duyệt đề xuất tín dụng: Cấp có thẩm quyền duyệt đồng ý kèm điều kiện bổ sung (nếu có); Yêu cầu thẩm định lại thẩm định bổ sung; Không đồng ý với đề xuất tín dụng Đối với cấp Chi nhánh, cấp có thẩm quyền phê duyệt trình Hội sở phê duyệt trường hợp vượt thẩm quyền Bước 4: Các thủ tục thực sau phê duyệt: Soạn thảo định cấp tín dụng: Bộ phận Quản lý rủi ro/hoặc cán tín dụng soạn thảo định cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng ký Cán Tín dụng Hội sở chính/Chi nhánh thực hiện: Thơng báo cho khách hàng định cấp tín dụng; đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có); trả lời khách hàng đề xuất tín dụng bị từ chối Soạn thảo Hợp đồng: Cán tín dụng soạn thảo Hợp đồng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng, trình Trưởng phòng kiểm sốt; Ký kết Hợp đồng: Trưởng phòng Kinh doanh Chi nhánh/ Trưởng phòng Tín dụng Hội sở kiểm sốt nội dung hợp đồng, trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng/bổ sung chỉnh sửa Thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo: Cán Tín dụng thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, giao - nhận giấy tờ tài sản đảm bảo Cán tín dụng nhập thơng tin khoản tín dụng vào Hệ thống Bank2000 quản lý lưu giữ hồ sơ theo Quy trình lưu trữ hồ sơ Bước 5: Giải ngân/Phát hành thư bảo lãnh Kiểm tra hồ sơ duyệt giải ngân/phát hành thư bảo lãnh/ chiết khấu Cán Tín dụng cập nhật thơng tin vào hệ thống Bank 2000 sau duyệt, quản lý lưu trữ hồ sơ theo quy định Hạch tốn giải ngân: Cán tín dụng chuyển chứng từ liên quan cho Phòng Kế tốn (tại Chi nhánh Hội sở) thực giải ngân Luân chuyển lưu trữ Hồ sơ theo quy định Bước 6: Giám sát kiểm sốt: Cán Tín dụng có thường xuyên theo dõi khoản vay/bảo lãnh, theo dõi đánh giá khách hàng; Định phân loại nợ, tính tốn mức trích lập DPRR; Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro Đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi hạn Lập báo cáo theo quy định… Bước 7: Điều chỉnh tín dụng: Theo đề nghị khách hàng, Cán Bộ Tín dụng đề xuất điều chỉnh tín dụng sau đánh giá, phân tích Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng (có ý kiến Bộ phận quản lý rủi ro theo phân cấp) Bước 8: Thu nợ, lãi, phí lý hợp đồng: Cán Tín dụng thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí ; thực thu nợ gốc, lãi, phí; Tất tốn tín dụng, lý hợp đồng Bước 9: Xử lý thu hồi nợ q hạn + Cán tín dụng thơng báo cho khách hàng việc chuyển nợ QH, chuyển khoản vay bắt buộc; đôn đốc thu nợ, lập đề xuất sách thu nợ q hạn, hình thức xử lý nợ hạn, tài sản bảo đảm, tất tốn hồ sơ tín dụng… Phối hợp với Bộ phận quản lý rủi ro trình thực hiện; + Phòng Kế tốn: Thực bút tốn thu nợ q hạn, phối hợp tất tốn hồ sơ tín dụng; lý hợp đồng khoản nợ hạn xử lý ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH: Qua thực tiễn áp dụng Quy trình cấp tín dụng Doanh nghiệp EVNFinance, lý thuyết môn học, tơi nhận thấy: Thị trường tài Việt Nam đứng trước thực tế áp lực cạnh tranh mạnh mẽ; tổ chức tín dụng muốn tồn phát triển cần lưu tâm: ngồi sách lãi suất, cần thường xuyên đổi mới, cập nhật phương thức quản lý chuyên nghiệp, đại, áp dụng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng tốt nhất, từ chiếm lĩnh thị phần, gia tăng giá trị nội Mơ hình hoạt động Cơng ty Tài có nhiều hạn chế, yếu cạnh tranh so với Ngân hàng, việc thường xuyên đánh giá đổi mơ hình, phương thức tổ chức, quy trình tác nghiệp việc làm đặc biệt cần thiết Quy trình cấp tín dụng EVNFinance có hạn chế định, tạo nên số bất cập vấn đề quản trị rủi ro, chia sẻ thông tin tác nghiệp chậm gia tăng lợi nhuận; chưa tổ chức phận quản lý rủi ro quản trị tín dụng riêng biệt; việc nhập liệu máy chưa hỗ trợ phần mềm CNTT đại, cán tín dụng tự nhập liệu, sửa chữa tuỳ ý, dẫn tới rủi ro tác nghiệp, việc phối hợp giải ngân rườm rà, kéo dài thời gian (hạn chế việc trực tiếp toán hệ thống liên ngân hàng, lại tổ chức qua nhiều khâu xét duyệt) Những hạn chế có mối liên hệ mật thiết với mơ hình tổ chức EVNFinance Theo mơ hình tổ chức tín dụng đại, hoạt động cấp tín dụng tách bạch phận chun trách, đơn cử tóm tắt số trình tự tác nghiệp mới: Bộ phận quan hệ khách hàng tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đề xuất cấp tín dụng; Bộ phận quản trị rủi ro tiến hành thẩm định, đề xuất; phận quản lý tín dụng thực quản lý, rà soát hồ sơ khoản vay, theo dõi giải ngân, đôn đốc thu nợ Từ cách nhìn nhận này, EVNFinance cần đổi mơ hình cấp tín dụng, bổ sung nội dung quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp theo trình tự có trách nhiệm phận quản trị rủi ro quản lý tín dụng, qua giảm tải áp lực trách nhiệm cho nhà quản lý, tăng khả phòng ngừa rủi ro khả phối hợp tác nghiệp đại; tổ chức phận độc lập khoa học, đảm bảo trình tự vận hành, luân chuyển chứng từ tín dụng hiệu quả, phê duyệt cấp tín dụng thời gian nhanh Đề xuất rút ngắn tiêu chuẩn thời gian phê duyệt tối đa: Tổng số Bộ phận Cấp có Bộ Cấp có Bộ phận thời gian QHKH (bộ thẩm phận thẩm QTTD tối đa phận quyền phê QLRR quyền (ngày làm T.dụng) duyệt đề phê xuất TD duyệt rủi việc) ro Chiết khấu, 1 1 Đầu tư dự án 3 1 Bảo lãnh 1 1 cho vay vốn lưu động Câu 2: Kinh doanh Tài Ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc thù, hàng hoá tiền sản phẩm dịch vụ tài Vận dụng lý thuyết môn học, nhận thấy nội dung áp dụng vào thực tiễn hoạt động Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực, nhiên để vận dụng sát thực tế với ngành kinh doanh dịch vụ tài chính, tơi lựa chọn áp dụng 03 nội dung: Hệ thống sản xuất Lean, Quản trị chất lượng Hệ thống kế hoạch tác nghiệp Áp dụng lý thuyết Hệ thống sản xuất LEAN: Ngành dịch vụ cần loại bỏ lãng phí, EVNFinance việc loại bỏ lãng phí thời gian chờ đợi thao tác – vấn đề Xin nêu đơn cử số ví dụ cụ thể EVN Finance: - Việc thiếu chuyên nghiệp tổ chức ban hành mẫu biểu, tờ khai nhu cầu khách hàng, làm chậm trình cung cấp sản phẩm dịch vụ VD: (i) mẫu đơn xin vay vốn rườm rà, yêu cầu khách hàng khai nhiều thông tin, danh mục hồ sơ yêu cầu lại trùng lắp với thông tin khách hàng khai đơn xin vay vốn; (ii) mẫu đề nghị rút tiền mặt/chuyển khoản – yêu cầu khách hàng khai thông tin không cần thiết địa chỉ, hộ thường trú, yêu cầu khách hàng viết tay thơng tin đơn, sau khách hàng phải di chuyển tới Ngân hàng rút tiền mặt Với chu trình, khách hàng phải chờ đợi lâu, kéo dài hàng đồng hồ, làm giảm chất lượng cung cấp dịch vụ, giảm sức cạnh tranh thị phần - Tổ chức tác nghiệp rườm rà: Trong chu trình cấp tín dụng, thao tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thời gian, việc luân chuyển chứng từ cấp phê duyệt kéo dài, sau q trình phê duyệt, cán tín dụng nhập liệu vào máy với nhiều công đoạn, chuyển Kế toán giải ngân lại nhập liệu vào máy với thơng tin mà tín dụng nhập, sau chuyển lệnh giải ngân tiền mặt tới Ngân hàng nơi Cơng ty tài mở tài khoản tốn để chuyển tiền từ tới Ngân hàng tiếp nhận toán theo định toán khách hàng Với chu trình này, ngày khơng thể đáp ứng lúc nhiều chứng từ giải ngân, thao tác chậm, trùng lắp, công nghệ lạc hậu dẫn tới lãng phí nguồn lực, giảm chất lượng dịch vụ * Để cải thiện bất cập này, cần đổi hệ thống mẫu biểu, xây dựng quy trình tác nghiệp tín dụng khoa học đặc biệt khâu phối hợp tác nghiệp phận, tổ chức lại mơ hình vận hành phê duyệt, tránh tình trạng trùng lắp chứng từ nhập liệu phần mềm, giảm áp lực cơng việc cho cán Tín dụng, kế toán sở phân giao trách nhiệm theo khâu; đổi hạ tầng công nghệ (đầu tư hệ thống core bank đại) để hỗ trợ q trình phê duyệt, giải ngân, tốn Liên kết với Ngân hàng để đáp ứng tố nhu cầu toán tiền mặt chỗ Áp dụng lý thuyết Quản trị chất lượng Hệ thống kế hoạch tác nghiệp: Áp dụng khía cạnh đo lường chất lượng dịch vụ theo mơ hình SERVQUAL nhận thấy: Các ví dụ nêu phần (LEAN) phần phản ánh hạn chế quản trị chất lượng EVNFinance, tính sản phẩm dịch vụ kém, chưa phù hợp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh điểm mạnh sản phẩm Đầu tư, tư vấn tài chính, việc chưa thích ứng với biến động thị trường, lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay thiếu cạnh tranh, chất lượng cán yếu tố làm giảm chất lượng sản phẩm dịch vụ, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, 10 + Lãi suất huy động vốn thiếu linh hoạt, cố định thời kỳ (02 tuần thay đổi lần), thị trường lãi suất cạnh tranh hàng ngày + Thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập, song lãi suất cho vay thiếu linh hoạt, chưa có sách khách hàng cụ thể Biến động thị trường lãi suất huy động cao, khơng phát triển đa dạng khách hàng, 70% tập trung phục vụ khách hàng ngành Điện, cục áp dụng lãi suất cho vay thấp, dẫn tới chênh lệch lãi suất đầu đầu vào thấp (margin 1,5% trung bình ngành từ 3-5%) làm giảm lợi nhuận + Trình độ cán làm công tác quan hệ khách hàng, công tác tín dụng chưa đồng đều; số cán thiếu kỹ chun mơn nghiệp vụ tài chính, thiếu kỹ quan hệ khách hàng Yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả, tính an tồn hoạt động, đồng thời ảnh hưởng tới niềm tin khách hàng + Công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu quản trị, hỗ trợ tác nghiệp, cán phải thao tác nhiều trường thông tin máy, khâu tác nghiệp tháo tác máy trùng lắp, thiếu hệ thống phê duyệt tự động… Khi vận dụng lý thuyết môn học, đánh giá số bất cập, hạn chế điển hình, tơi nhận thấy EVN Finance cần đổi quản trị hoạt động thông qua việc áp dụng hiệu sách chất lượng, cấu trúc lại sản phẩm tín dụng, sản phẩm huy động vốn; cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác quan hệ khách hàng, cán tín dụng, kế hoạch tuyển dụng nhân với yêu cầu trình độ nghiệp vụ thích hợp; Phân cấp rõ ràng hoạt động cấp tín dụng, nâng cao tính chủ động, trách nhiệm cán tín dụng, cấp phê duyệt tín dụng; cần thay đổi sách lãi suất (huy động vốn, cho vay) linh hoạt phù hợp 11 với diễn biến thị trường, nâng cấp đầu tư hệ thống công nghệ (corebanking) để đáp ứng tốt yêu cầu cạnh tranh tối đa hoá lợi nhuận, phát triển lâu dài KẾT LUẬN Quản trị hoạt động tổ chức/một doanh nghiệp vấn đề phức tạp có tính biến đổi; Thơng qua mơn học này, nội dung truyền tải hỗ trợ tốt cho trình quản trị hoạt động nhà quản lý, doanh nghiệp, tạo thêm sở để doanh nghiệp vận dụng, xem xét lại quy trình tác nghiệp đơn vị mình, nhìn nhận điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức; qua đó, có biện pháp, giải pháp hữu ích cải thiện quy trình tác nghiệp, cấu trúc mơ hình tổ chức, phát huy điểm mạnh, loại bỏ điểm bất hợp lý, nắm bắt hội đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, nâng cao vị sức cạnh tranh thị trường, phát triển bền vững Tài liệu tham khảo: - Giáo trình Quản trị hoạt động Trường Đại học Griggs - Hoa Kỳ - “Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp” Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực - Báo cáo đánh giá thực trạng, xây dựng lưu đồ tác nghiệp Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực - Báo cáo phân tích thị trường Tài Ngân hàng Công ty tư vấn Neilsen – Đan Mạch 12 ... cán tín dụng soạn thảo định cấp tín dụng trình cấp có thẩm quy n phê duyệt tín dụng ký Cán Tín dụng Hội sở chính/ Chi nhánh thực hiện: Thơng báo cho khách hàng định cấp tín dụng; đề nghị khách hàng. .. doanh nghiệp Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực - Báo cáo đánh giá thực trạng, xây dựng lưu đồ tác nghiệp Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực - Báo cáo phân tích thị trường Tài Ngân hàng Công ty tư vấn Neilsen... dung Quy trình để đảm bảo diễn tả trình tự bước thực cấp tín dụng EVN Finance Quy trình quy định bước thực hoạt động cấp tín dụng EVN Finance khách hàng Doanh nghiệp Xác định người thực công việc