Cấp tín dụng cho KHDN tại agribank

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK LET’S START A GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK B SƠ ĐỒ CẤP TÍN DỤNG C QUY TRÌNH THỰC HIỆN CỤ THỂ D TỔNG KẾT ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ, AN TOÀN A GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK Thành lập ngày 26/3/1988 Đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam Đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn B SƠ ĐỒ CẤP TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN Thẩm định – phê duyệt tín dụng Ký kết hợp đồng – giải ngân Kiểm soát sau cho vay giải phát sinh sau giải ngân B SƠ ĐỒ CẤP TÍN DỤNG C QUY TRÌNH THỰC HIỆN CỤ THỂ QUY TRÌNH LỚN 23 QUY TRÌNH NHỎ C QUY TRÌNH THỰC HIỆN CỤ THỂ QUY TRÌNH LỚN HỒ SƠ TÍN DỤNG GIẢI NGÂN PHÂN TÍCH TÍN DỤNG GIÁM SÁT TÍN DỤNG PHÊ DUYỆT KHOẢN VAY THANH LÝ HỢP ĐỒNG C QUY TRÌNH THỰC HIỆN CỤ THỂ TIẾP NHẬN HƯỚNG DẪN KHÁCH HÀNG VAY VỐN I HỒ SƠ TÍN DỤNG KIỂM TRA HỒ SƠ VÀ MỤC ĐÍCH VAY VỐN ĐIỀU TRA THU THẬP THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG KIỂM TRA XÁC MINH THÔNG TIN Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng vay vốn CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với nội dung thuộc: • Danh mục hồ sơ pháp lý • Danh mục hồ sơ kinh tế • Danh mục hồ sơ vay vốn • Danh mục hồ sơ bảo đảm tiền vay IV QUY TRÌNH GIẢI NGÂN Nạp thông tin vào chương trình điện toán luân chuyển chứng từ • CBTD nhận lại chứng từ lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính thông tin liệu khoản vay theo Hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính ngân hàng • CBTD chuyển chứng từ lãnh đạo duyệt cho Phòng nghiệp vụ có liên quan V GIÁM SÁT TÍN DỤNG KIỂM TRA GIÁM SÁT KHOẢN VAY THU NỢ LÃI GỐC, SỬ LÝ PHÁT SINH VI THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI CHẤP TÀI SẢN ĐẢM BẢO D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ƯU ĐIỂM • Về Quy định Thẩm Định : Quy trình thẩm định chi nhánh tuân thủ theo quy định hệ thống Agribank Quy trình hệ thống xây dựng chặt chẽ qua năm nhằm đảm bảo chất lượng khoản vay , uy tín • Về Nội Dung Thẩm Định : Nhận thấy tầm quan trọng yếu tố cần thẩm định Chi Nhánh làm viêc cách xác an toàn , rõ rang tạo điều kiện thuận lợi cho dự án • Về Phương Pháp Thẩm Định : Với đối tượng cán tín dụng có phương án lựa chọn thẩm định cách an toàn xác D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NHƯỢC ĐIỂM • Do rút gọn quy trình cấp tín dụng cho sô doanh nghiệp vừa nhỏ nên agribank có rủi ro khoản cấp tín dụng năm vừa qua • Đội ngũ chuyên môn agribank chưa có chuyên môn cao qua trình thẩm định Vẫn khó khăn số loại hình thẩm định • Chưa có phối hợp Trụ sở Agribank Ban, ngành đạo thực cho vay chương trình tín dụng chuyển dịch cấu kinh tế, cấu nông nghiệp D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NHƯỢC ĐIỂM • Các chi nhánh Agribank chưa phát huy hết mạnh hệ thống Agribank Chưa gắn kết sách phát triển kinh tế - xã hội với chiến lược kinh doanh Agribank • Nhu cầu vốn vay khu vực nông nghiệp, nông thôn chủ yếu trung dài hạn, nguồn vốn huy động trung, dài hạn chưa nhiều • Việc mở rộng màng lưới chi nhánh, phòng giao dịch năm trước chưa hợp lý dẫn đến không đủ nguồn lực tập trung đủ sức cạnh tranh để giữ vững mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG RỦI RO TÍN DỤNG • Việc kiểm soát nội giám sát nhân viên cấp chưa chặt chẽ • Sự thiếu trình độ đạo đức nghề nghiệp cán • Sai lầm phương pháp , hình thức cách làm • Do cán Ngân hàng chưa chấp hành quy trình • Do trình độ nghiệp vụ cán tín dụng nên việc đánh giá dự án, hồ sơ xin vay chưa tốt • Cán Ngân hàng thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm đạo đức kinh doanh như: thông đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn • Ngân hàng trọng lợi nhuận, đặt khoản vay có lợi nhuân cao khoản vay lành mạnh D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG RỦI RO TÍN DỤNG • Do áp lực cạnh tranh với Ngân hàng khác • Do tình trạng tham nhũng, tiêu cực diễn nội Ngân hàng • Do môi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, nhiều sơ hở dẫn tới không kiểm soát tượng lừa đảo việc sử dụng vốn khách hàng • Do biến động trị - xã hội nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng • Ngân hàng không theo kịp đà phát triển xã hội, bất cập trình độ chuyên môn công nghệ Ngân hàng D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG RỦI RO TÍN DỤNG • Do biến động kinh tế suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp Ngân hàng • Sự bất bình đẳng đối sử Nhà nước dành cho NHTM khác • Chính sách Nhà nước chậm thay đổi chưa phù hợp với tình hình phát triển đất nước D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ • Tiến hành lựa chọn , phân loại , sàng lọc khách hang , xây dựng tiêu thức xếp hạng khách hàng ngân hàng tiến hành thảm định cho vay với khách hàng Ưu tiên khách hàng có tình hình tài tốt, phương án sử dụng vốn khả thi, có viễn cảnh hoạt động tốt • Đa dạng hóa hình thức tín dụng , phát triển sản phẩm ín dụng bắt buộc khách hàng tham gia vào dự án tối thiểu phải có 15% - 30 % vốn tự có • Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trình cho vay, trình cho vay, trình khách hàng sử dụng vốn vay thu hồi vốn khách hàng • Các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm phải coi yêu cầu bắt buộc , đồng thời ngân hàng thực đa dạng hình thức bảo đảm chấp , cầm cố hay bảo lãnh D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ • Phối hợp giải nợ đến hạn với khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu hoạt động Công ty quản lý nợ khai thác tài sản thu hồi khoản nợ xấu, nợ khả thu hồi sử lý • Phân loại nợ để kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến kế hoạch tài ngân hàng , xử lý triệt để nợ tồn đọng giám sát thu hồi khoản nợ hạn đưa theo dõi ngoại bảng • Xây dựng sách cho vay có đa dạng ngành hàng , lĩnh vực khu vực kinh tế Thiếp lập cấu cho vay theo thời hạn ổn định hợp lý D TỔNG KẾT, ĐÁNH GIÁ SỰ ĐẦY ĐỦ, ĐỒNG BỘ VÀ AN TOÀN TRONG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ • Xây dựng kênh thu thập thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dụng • Bồi dưỡng trình độ đội ngũ CBTD nhằm nâng cao khả thẩm định, đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng mức độ rủi ro khách hàng Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn , linh hoạt , gắn chặt quyền định cho vay với trách nhiệm chất lượng khoản vay [...]... cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay • Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro 4 PHÂN TÍCH THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN KINH DOANH • Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt... phương thức nhu cầu cho vay 11.Xem xét khả năng NV và điều kiện thanh toán của chi nhánh C QUY TRÌNH THỰC HIỆN CỤ THỂ II PHÂN TÍCH TÍN DỤNG 1 Phân tích ngành 2 Phân tích thẩm định KH vay vốn 3 Dự kiến lợi ích của NH nếu khoản vay được duyệt 4 Phân tích, thẩm định PASXKD/DAĐT 5 Đảm bảo tiền vay 6 Kiểm tra mức độ đáp ứng một số điều kiện tài chính 7 Chấm điểm tín dụng 8 Lập báo cáo thẩm định cho vay 9 Tái... xuất dự tính) Còn nếu đây là khoản vay để làm mục đích khác, thì tương tự cũng có thể tính ra số lãi và số tiền phí (nếu có) • Cũng cần lưu ý xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng 4 PHÂN TÍCH THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN KINH DOANH • Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của PASXKD/DAĐT, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xẩy ra để phục vụ cho. .. quyền sử dụng đất 3 Điều tra thu thập thông tin về khách hàng 4 Kiểm tra, xác minh thông tin C QUY TRÌNH THỰC HIỆN CỤ THỂ II PHÂN TÍCH TÍN DỤNG 1 Phân tích ngành 2 Phân tích thẩm định KH vay vốn 3 Dự kiến lợi ích của NH nếu khoản vay được duyệt 4 Phân tích, thẩm định PASXKD/DAĐT 5 Đảm bảo tiền vay 6 Kiểm tra mức độ đáp ứng một số điều kiện tài chính 7 Chấm điểm tín dụng 8 Lập báo cáo thẩm định cho vay... chính ĐƯỢC TRÌNH BÀY TẠI BÁO CÁO THẨM ĐỊNH KHOẢN VAY • Tình hình sản xuất và bán hàng • Tình hình về tài chính công ty 2.3 Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng Xem xét quan hệ tín dụng Xem xét quan hệ tiền gửi 3 DỰ KIẾN LỢI ÍCH CỦA NGÂN HÀNG NẾU KHOẢN VAY ĐƯỢC DUYỆT • CBTD tiến hành tính toán lãi, phí và/hoặc các lợi ích khác có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt • Cơ sở tính toán: dựa trên... Bản chính 1 3 Hợp đồng kinh tế (nếu có), chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Bản photo 1 C Hồ sơ vay vốn I Hồ sơ khách hàng cung cấp HỒ SƠ VAY VỐN ĐẦY ĐỦ, HỢP LỆ, HỢP PHÁP THEO QUY ĐỊNH II Hồ sơ Ngân hàng lập 1 Báo cáo thẩm định; Báo cáo tái thẩm định (nếu có) Bản chính 1 2 Thông tin CIC Bản chính 3 Phiếu xếp hạng tín dụng nội bộ (RMS) Bản chính 4 Báo cáo đề xuất giải ngân Bản chính 1 5 Danh... phần trăm theo năm không được cho thấy một xu hướng âm liên tục Tỷ lệ vốn lưu động = (Tài sản Có ngắn hạn - Tài sản Nợ dài hạn) * 100%/(Tài sản Nợ + Vốn chủ sở hữu) Năm trước: Năm nay: 0.66 0.49 Thỏa mãn Năm trước: Năm nay: 88.94% 90.73% Thỏa mãn 5 Vốn chủ sở hữu: Vốn cổ phần: Đáp ứng yêu cầu của ngân hàng 46.545.767.364 100.865.766.977 Không thỏa mãn 7 CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KẾT QUẢ NẰM TRONG BÁO CÁO... bên thứ ba để cầm cố, thế chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng • Tài sản bảo đảm là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tín dụng, mặc dù đây không phải là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; không xem là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn 6 KIỂM TRA MỘT SỐ MỨC MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN TÀI CHÍNH Các tiêu chuẩn kiểm tra Số liệu Kết luận 1 Mức độ... xếp hạng tín dụng nội bộ (RMS) Bản chính 4 Báo cáo đề xuất giải ngân Bản chính 1 5 Danh mục hồ sơ vay vốn (theo QĐ 311 giao nhận hồ sơ nội bộ) Bản chính 1 1 Hợp đồng tín dụng Bản chính 2 2 Giấy nhận nợ Bản chính 3 Biên bản kiểm tra sau khi cho vay Bản chính 6 Các giấy tờ khác (nếu có) III Tài liệu do Ngân hàng và khách hàng cùng lập 4 Các giấy tờ khác (nếu có) Định kỳ Theo quy định NĂNG LỰC PHÁP LUẬT... vay 10.Xác định phương thức nhu cầu cho vay 11.Xem xét khả năng NV và điều kiện thanh toán của chi nhánh 1 PHÂN TÍCH NGÀNH • Xu hướng phát triển của ngành chè • Các vấn đề liên quan đến cải tiến kỹ thuật • Sản phẩm và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường trong và ngoài nước • Những thay đổi về điều kiện lao động • Chính sách của Chính phủ • Vị thế hiện tại của công ty trong ngành • Phương